t ăvƠăPháăr in V i Nam
2.4.3.2. Nguyên nhân
Nguyênănhơnăt phíaăNgơnăhƠng
Y u t k thu t: BIDV v n d ng k t h p ph ng pháp chuyên gia và ph ng pháp mô hình trong công tác XHTDNB, trong đó s d ng ph ng pháp chuyên gia trong vi c xây d ng thang đo chu n. Tuy nhiên các chuyên gia xây d ng
mô hình đ u là cán b tín d ng c a ngân hàng, m c đ hi u bi t chuyên sâu v t ng
ngành ngh kinh t không cao nên h th ng mang tính ch quan và không th t s
đ m b o.
Y u t conăng i:
B ph n xây d ng: đ i ng chuyên gia xây d ng mô hình ch y u là
ngu n nhân l c cán b nhân viên trong n i b ngân hàng, ch a có s t v n t nh ng chuyên gia c a t ng ngành kinh t bên ngoài nên vi c xây d ng thang đo ch a th t s phù h p đ i v i t ng ngành kinh t .
- Vì b ph n tr c ti p x p h ng là b ph n QHKH và b ph n QLRR, đây c ng chính là b ph n th m đ nh và đ xu t tín d ng. Do v y t n t i m t s áp l c nh t đnh d n đ n cán b x p h ng ch a đ m b o tính đ c l p, khách quan khi x p h ng.
- B ph n x p h ng là cán b tín d ng ngân hàng đ c đào t o l nh v c tài chính ngân hàng, trình đ hi u bi t v ngành, l nh v c c a doanh nghi p x p h ng
không cao. Do v y vi c ch m đi m x p h ng không đ m b o.
- M t b ph n nh , cán b x p h ng còn tr , ít kinh nghi m, trình đ chuyên môn ch a cao, th ng xuyên x y ra sai sót (nh p li u không đúng, xác đ nh
ngành ngh không phù h p).
- Cán b x p h ng trình đ ch a cao, công tác thu th p và xác minh thông tin còn y u. c bi t cán b x p h ng ch d ng l i vi c thu th p thông tin, nh p
thông tin vào h th ng ch m đi m và ch a ki m đnh l i thông tin.
Y u t khác:ăPh n m m h tr ch a k t n i v i h th ng SIBS và các chi nhánh không th truy c p ph n m m đ truy xu t thông tin c a x p h ng c a nhau. Do v y ch ng trình ph n m m ch a th c s h tr cho công tác x p h ng.
Ngoài ra ph n m m còn g p nhi u s c nh t đ nh khi v n hành. Bên c nh đó, nh ng thông tin v l ch s quan h v i BIDV cán b x p h ng ch y u thu th p t h th ng SIBS, tuy nhiên t c đ truy xu t thông tin t ngu n này ch a đ c nhanh
chóng.
Nguyênănhơnăkháchăquanăt bênăngoƠi
V khungăphápălỦ:ăHi n t i NHNN đư ban hành quy đnh v h th ng XHTDNB c a ngân hàng nh Quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày
22/04/2005, Quy t đnh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007, Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và Thông t s 12/2013TT-NHNN ngày
27/05/2013 b t bu c các ngân hàng ph i thi t l p h th ng XHTDNB tr c th i
ch c x p h ng, ph ng pháp x p h ng, c u trúc c th c a h th ng XHTDNB và
nh ng đ i t ng b t bu c ph i x p h ng. c bi t trong quy đ nh c ng không nêu rõ nh ng ch tài n u các ngân hàng không th c hi n x p h ng.
V ch tăl ngăthôngătin:
- Vi t Nam hi n t i v n ch a có thông tin v các ch tiêu tài chính trung bình ngành, nhóm ngành nên vi c phân tích x p h ng tín d ng các doanh nghi p vay v n c ng g p ph i nh ng khó kh n nh t đ nh. S li u trung bình ngành hi n t i ch y u t i các công trình nghiên c u khoa h c c p c s ho c c p b đ i v i m t s ngành nh t đ nh nh gi y, xi m ng, đi n… i u này khi n cho vi c xác đ nh
thang đo chu n cho h th ng ch tiêu g p nhi u khó kh n.
- M t trong s nh ng ngu n thông tin đ làm c n c x p h ng là t CIC. Tuy
nhiên ch t l ng thông tin c a CIC ch a caođ i v i nh ng thông tin quan tr ng th hi n RRTD c a khách hàng nh s l n c c u n , th i gian quan h tín d ng, hình
th c vay… v n ch a đ c ti n hành th c hi n thu th p. Ngoài ra nh ng thông tin
v m t pháp lỦ c a khách hàng v n ch a đ c c p nh t liên t c, đi u này d n đ n
cán b x p h ng không đánh giá đ c nh ng nhóm khách hàng liên quan đ tránh
hi n t ng đ o n … Hi n nay m t s thông tin v d n , nhóm n đnh k 3
ngày/l n các NHTM g i báo cáo cho CIC nh ng nh ng thông tin v TS B và cam
k t b o lưnh thì CIC v n ch a thu th p đ y đ , do v y khi khách hàng v n tin, CIC ph i m t kho n th i gian khá lâu (1 ngày) đ tr l i sau khi t p h p thông tin t các
NHTM.
- V ch đ k toán th ng kê: Báo cáo l u chuy n ti n t là báo cáo mà ngân hàng h t s c quan tâm b i nó là công c đ ngân hàng ki m tra, đánh giá tính h p
lỦ c a các kho n m c trên b ng cân đ i k toán và báo cáo k t qu kinh doanh. Bên
c nh đó, báo cáo l u chuy n ti n t còn là c s đ đánh giá kh n ng thanh toán, tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh và kh n ng linh đ ng v tài chính c a doanh nghi p thông qua các lu ng ti n ra và lu ng ti n vào. Tuy nhiên, theo Quy t
ngày 14/09/2006 thì vi c l p báo cáo l u chuy n ti n t v n còn mang tính ch t khuy n khích các doanh nghi p l p và s d ng. Tính chính xác c a báo cáo này
ch a cao. Chính vì v y, công tác x p h ng tín d ng doanh nghi p ch a s d ng
đ c thông tin t Báo cáo l u chuy n ti n t .
- Hi n t i, môi tr ng cho d ch v x p h ng tín d ng các doanh nghi p trong
n c ta ít phát tri n. i u này không h tr các ngân hàng tham kh o thông tin đ xây d ng h th ng XHTDNB và ki m đ nh l i k t qu x p h ng.
K t lu n Ch ngă2:
Trong n i dung Ch ng 2, tác gi t p trung tìm hi u th c t và so sánh v công tác x p h ng tín d ng t i BIDV v i các ngân hàng th ng m i khác bao g m:
- Mô hình t ch c x p h ng. - i t ng x p h ng. - Ph ng pháp x p h ng. - C n c x p h ng - C u trúc x p h ng - T n su t x p h ng. - Quy trình x p h ng. - Các công c h tr x p h ng.
K t qu nghiên c u tác gi đư đánh giá nh ng k t qu đ t đ c c ng nh h n ch c a h th ng XHTDNB c a BIDV. Qua đó tác gi phân tích m t s nguyên nhân ch quan và khách quan d n đ n nh ng t n t i này. T nh ng nghiên c u trên, tác gi có đi u ki n đ đ a ra gi i pháp hoàn thi n h th ng XHTDNB c a BIDV
CH NGă3:ăGI IăPHỄP HOĨNăTHI N H TH NG X P
H NGăTệNăD NG N I B T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă U
T ăVĨăPHỄTăTRI N VI T NAM
3.1. nhăh ngăphátătri n c aăNgơnăhƠngăTMCPă u t ăvƠăPhátătri n Vi t Nam
3.1.1. nhăh ng phátătri n chung
nh h ng phát tri n c a BIDV đ n n m 2020 nh sau:
- M c đích s m nh: Xây d ng BIDV tr thành ngân hàng hi n đ i, kinh
doanh đa d ng trong l nh v c tài chính ngân hàng, ho t đ ng theo thông l qu c t ,
có ch t l ng và hi u qu hàng đ u trong các đ nh ch tài chính t i Vi t Nam. - T m nhìn đ n n m 2020: Tr thành ngân hàng hàng đ u Vi t Nam có kh n ng c nh tranh và h i nh p sâu r ng vào th tr ng tài chính ti n t khu v c ông Nam Á và Qu c t .
- Các nhi m v tr ng tâm đ n n m 2015:
+ T p trung c u trúc l i mô hình t ch c kinh doanh trên toàn h th ng đ m b o tính hi u qu và hi u l c.
+ Ti p t c th c hi n k ho ch phát tri n th ch đ v n hành h th ng BIDV
phù h p v i thông l .
+ T ng c ng ki m tra ki m soát, nâng cao kh n ng c nh báo phát hi n s m r i ro.
+ Ti p t c đ i m i phát tri n ngu n nhân l c nh m t o l c l ng lao đ ng ch t l ng cao, nâng cao n ng su t lao đ ng.
+ Nâng cao hi u qu các ho t đ ng th ng m i, gia t ng vai trò và uy tín BIDV trên th tr ng qu c t , th c hi n t t nhi m v chính tr đ c giao.
+ Ti p t c nâng cao vai trò và trách nhi m đ i v i s phát tri n c ng đ ng
thông qua ho t đ ng an sinh xư h i trong và ngoài n c có hi u qu thi t th c trong k ho ch ngân sách đư xác đnh.
- Các ch tiêu k ho ch kinh doanh đ n 2015:
B ngă3.1:ăCácăch tiêuăc ăb n theo k ho ch c aăBIDVăđ n 2015
T ng tr ng bình quân huy đ ng v n cu i k 18 % - 19 %/n m
T ng tr ng bình quân t ng d n tín d ng 17 % - 18 %/n m
T l n x u đ n 2015 ≤ 2,5 %
T ng tr ng bình quân l i nhu n tr c thu 20 % - 25 % /n m
ROA ≥1 %
ROE ≥17 %
C t c: Không th p h n lưi su t ti t ki m bình quân 12 tháng
Ngu n: Báo cáo th ng niên c a BIDV (2012)
3.1.2. nhăh ng ho tăđ ngătínăd ng
nh h ng ho t đ ng tín d ng đ n n m 2020 c a BIDV:
+ Ki m soát và đi u hành t ng tr ng tín d ng h p lỦ, có hi u qu , phù h p v i n n v n huy đ ng đ h tr t ng tr ng kinh t , góp ph n ki m ch l m phát, n
đ nh v mô và tháo g khó kh n trong s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng theo ch đ o c a Chính ph , NHNN.
+ T p trung x lỦ n x u, t ng c ng ki m soát ch t l ng tín d ng, trích đ
d phòng r i ro, đ m b o an toàn h th ng.
+ Quy t li t đ y m nh tái c c u trên m i m t ho t đ ng, lành m nh hóa và nâng cao n ng l c tài chính, ch t l ng tín d ng và hi u qu ho t đ ng.
V i đ nh h ng nh trên, chính sách tín d ng và qu n tr RRTD c a BIDV
ph i tuân th các n i dung c b n là:
+ Không t p trung c p tín d ng quá cao cho 1 khách hàng, 1 ngành ngh /l nh
v c; các nhóm khách hàng, ngành ngh /l nh v c có liên quan v i nhau; 1 lo i ti n t
+ Khi quy t đ nh c p tín d ng cho m t d án l n ph i đ c th c hi n theo ch
đ t p th (nhi u thành viên cùng tham gia quy t đ nh cho vay thông qua nhi u m c
xét duy t và bi u quy t c a H i đ ng tín d ng), b o đ m tính khách quan.
+ QLRRTD thông qua h th ng XHTDNB. nh k xem xét l i k t qu x p h ng th c hi n giám sát kho n vay và trích l p d phòng.
3.1.3. nhăh ng v h th ng x p h ngătínăd ng n i b
T n m 2006, BIDV tri n khai thành công h th ng XHTDNB. Sau 6 n m
tri n khai, h th ng XHTDNB đư ph n ánh ph n nào tình hình RRTD c a t ng
khách hàng c ng nh toàn b danh m c tín d ng t đó h tr xét duy t tín d ng,
giám sát tín d ng và làm c s đ phân lo i n theo đi u 7 Quy t đ nh s
493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005.
M c tiêu c a BIDV là ti p t c nâng c p và t ng c ng ho t đ ng c a h th ng XHTDNB đ h th ng này ph n nh đ c m c đ r i ro c a khách hàng trên c s đó giúp ra quy t đ nh tín d ng chính xác. Bên c nh đó, h th ng XHTDNB đ m b o kh n ng qu n tr tín d ng th ng nh t toàn h th ng, đây là c n c đ BIDV có th
d báo đ c t n th t tín d ng theo t ng nhóm khách hàng, t đó xây d ng chi n
l c, chính sách tín d ng phù h p v i đ nh h ng ho t đ ng tín d ng và ho t đ ng kinh doanh chung c a BIDV.
Hoàn thi n h th ng XHTDNB c ng đ t ra yêu c u v a ph i phù h p v i
thông l qu c t nh ng không xa r i v i đi u ki n kinh doanh riêng bi t c a BIDV, v a ph i đ m b o tính linh ho t có th đi u ch nh phù h p v i nh ng bi n đ ng c a
đi u ki n kinh doanh trong t ng lai, k t qu x p h ng khách hàng ph i tính đ n nh ng d báo v nguy c v n d n đ n m t kh n ng th c hi n các ngh a v tài chính đ i v i ngân hàng, các ch tiêu ch m đi m x p h ng tín d ng trong mô hình
ph i đ m b o không quá ph c t p và sát v i th c t đ cán b nghi p v tin t ng s d ng.
Ngoài ra, hoàn thi n h th ng XHTDNB đ i v i khách hàng c ng đ t ra m c
tiêu h tr phân lo i n và trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh t i Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013.
3.2. Gi iăpháphoƠnăthi n h th ng x p h ngătínăd ng n i b đ i v i
NgơnăhƠngăTMCPă uăT ăVƠăPhátăTri n Vi t Nam
3.2.1. Xơyăd ng môăhìnhăt ch c x p h ng tínăd ng phùăh p
phát huy tính hi u qu c a công tác x p h ng, mô hình t ch c x p h ng
tín d ng phân rõ ch c n ng nhi m v c a t ng b ph n nh b ph n xây d ng, b ph n v n hành và b ph n giám sát h th ng XHTDNB phù h p v i mô hình t
ch c TA2 mà BIDV đang tri n khai. Lu n v n đ xu t mô hình t ch c x p h ng tín
d ng c a BIDV nh sau:
- B ph n xây d ng mô hình: BIDV th c hi n l a ch n các chuyên gia gi i
đ xây d ng mô hình. Các chuyên gia này có th t công ty ki m toán, các ngành l nh v c kinh t khác nhau ho c nh ng cá nhân xu t s c trong n i b BIDV t kh i QHKH bán buôn, kh i QHKH bán l , kh i QLRR…Sau đó, BIDV ti n hành tr ng
c u Ủ ki n các chuyên gia, ban qu n lỦ tín d ng thu c kh i QLRR s ti n hànhphân tích Ủ ki n c a các chuyên gia, t ng h p xây d ng mô hình. Ti p theo, ban qu n lỦ tín d ng trình mô hình x p h ng d ki n cho h i đ ng tín d ng, ban đi u hành, y ban QLRR ki m soát và đ c h i đ ng qu n tr phê duy t. B ph n xây d ng mô