2.2.1. Môăhìnhăt ch c ho tăđ ngătínăd ng
Mô hình t ch c phê duy t và qu n lỦ tín d ng đư đ c thành l p v i 3 kh i chính: Kh i QHKH (bán buôn và bán l ), kh i QLRR và kh i tác nghi p, đi u này th hi n s tách bi t gi a b ph n đ xu t tín d ng –th m đ nh r i ro – qu n tr tác nghi p.
QLRR m t cách ch t ch , BIDV đư thành l p H i đ ng X lỦ r i ro và H i đ ng Qu n lỦ tín d ng tr c thu c h i đ ng qu n tr ; H i đ ng tín d ng Trung ng tr c thu c T ng giám đ c và H i đ ng tín d ng c s thu c chi nhánh. Bên c nh đó, h th ng ki m soát n i b đ c xây d ng t i 3 mi n và qu n lỦ t p trung t i Tr s chính, luôn ti n hành các đ t ki m tra rà soát tính tuân th chính sách, quy trình tín d ng và ki m toán n i b c a BIDV c ng nh các quy đ nh c a pháp lu t, đ m b o BIDV luôn ki m soát và phòng ng a đ c r i ro trong ho t đ ng tín d ng.
2.2.2. Chínhăsáchătínăd ng
Chính sách tín d ng c a BIDV đ c xây d ng trên c s chi n l c kinh doanh c a BIDV và đ c H QT phê duy t và phê duy t đi u ch nh theo t ng th i k v i m c tiêu ki m soát r i ro, đ m b o an toàn và hi u qu t i u. M c đích c a
vi c xây d ng chính sách tín d ng là đ th ng nh t cách c x , đ m b o tính minh b ch, công khai và công b ng trong m i quan h đ i v i khách hàng c ng nh duy trì và phát tri n m t c c u khách hàng b n v ng. Chính sách khách hàng đ c xây d ng theo đ i t ng khách hàng doanh nghi p, cá nhân và đ nh ch tài chính. Thêm vào đó BIDV xây d ng nh ng chính sách riêng dành cho m t vài đ i t ng khách hàng đ c thù.
BIDV th ng xuyên b sung ch nh s a các c ch , quy trình, quy đ nh tín d ng nói chung trong s tay tín d ng đ đ m b o đi u ki n th c t c a th tr ng. Bên c nh đó, BIDV đư hoàn thi n, c p nh t và ban hành h th ng các v n b n, chính sách quy đ nh c th v : Chính sách ti p th khách hàng, chính sách c p tín d ng, chính sách TS B, chính sách v giá. M c đích c a vi c này là t ng c ng m i quan h g n k t gi a ngân hàng và khách hàng, góp ph n đ y m nh t ng tr ng tín d ngg n v i hi u qu ho t đ ng c a BIDV.
BIDV xác đ nh t ng tr ng tín d ng ph i g n v i nhi m v huy đ ng v n đ ng th i phát tri n d ch v . Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng là: xây d ng n n khách hàng v ng ch c, u tiên h ng vào th tr ng khách hàng m i là kh i khách hàng cá nhân, DNVVN có ch t l ng cao, s d ng đa d ng các ti n ích c a BIDV; th c hi n đa d ng hóa h n n a danh m c tín d ng theo ngành ngh , chú tr ng h n vào ngành có ti m n ng phát tri n dài h n, h n ch cho vay nh ng ngành có r i ro cao.
BIDV đ c bi t quan tâm đ n chính sách phân lo i n và trích l p d phòng nh m lành m nh hóa n ng l c tài chính, ki m soát n x u và chi phí ho t đ ng c ng nh tuân th các quy đ nh v an toàn trong ho t đ ng c a NHNN.
2.2.3. Quyătrìnhătínăd ng
Quy trình tín d ng đ c th c hi n t i c p chi nhánh và tr s chính. Sau khi khách hàng có đ n đ ngh c p tín d ng cùng v i h s vay v n, b ph n QHKH s th c hi n th m đ nh kho n vay bao g m: t cách pháp lỦ c a khách hàng, tình hình s n xu t kinh doanh, n ng l c tài chính, đánh giá phân tích ph ng án/k ho ch s n xu t kinh doanh, kh n ng tr n c a khách hàng, th m đ nh TS B, xác đ nh h n m c cho vay, m c lưi su t, ph ng án c p tín d ng… và l p báo cáo đ xu t tín d ng. Tùy tr ng h p c th , báo cáo đ xu t tín d ng s đ c chuy n cho b ph n
QLRRTD đ ti n hành đ c l p phân tích rà soát, đánh giá l i toàn b các r i ro liên quan, xác đ nh m c đ RRTD và đ xu t các bi n pháp gi m thi u r i ro.
Báo cáo đ xu t tín d ng, báo cáo th m đ nh r i ro (trong tr ng h p ph i th c hi n th m đ nh RRTD) và h s tín d ng sau đó s đ c trình lên c p có th m quy n phê duy t.
Hi n nay, BIDV th c hi n phân c p th m quy n cho các c p t i H i s chính và các c p, ch c danh t i chi nhánh.Vi c phân c p cho các c p, ch c danh đi u
hành t i Chi nhánh đ m b o phù h p theo các quy trình c p tín d ng bán buôn, bán
l và m c phân c p đ c H i s chính rà soát, giao hàng n m cho t ng chi nhánh c n c vào tình hình ho t đ ng th c t , m c tiêu ki m soát RRTD c a chi nhánh.
- Nhóm tiêu chí v quy mô d n . - Nhóm tiêu chí v ch t l ng tín d ng.
- Nhóm tiêu chí v khách hàng v t th m quy n phán quy t hi n t i. - Nhóm tiêu chí v đánh giá n ng l c đi u hành c a chi nhánh.
- Nhóm tiêu chí v tuân th ch đ o đi u hành c a Tr s chính
Kho n tín d ng sau khi đư đ c phê duy t s đ c theo dõi và giám sát trong
su t quá trình đàm phán kỦ k t h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay,
thanh lỦ h p đ ng và các th t c khác.
Nhìn chung mô hình t ch c ho t đ ng tín d ng, h th ng chính sách, quy trình tín d ng c a BIDV khá đ y đ t o nên m t h th ng “khung n n” t t, h tr cho vi c ki m soát RRTD.
2.2.4. K t qu ho tăđ ngătínăd ng c a BIDV t n mă2008-2012
K t khi thành l p, ho t đ ng tín d ng luôn là ho t đ ng kinh doanh c t lõi
c a BIDV (t tr ng d n cho vay/t ng tài s n m c trên 60%), thu t lưi đóng vai trò quan tr ng trong t ng doanh thu c a ngân hàng. Giai đo n 2008-2012, ho t đ ng
tín d ng đ t nh ng k t qu v t b c v i vi c th c hi n c c u danh m c tín d ng, x lỦ n x u và ki m soát t l n x u.
Tìnhăhìnhăd ăn : Giai đo n 2008-2010, d n t ng tr ng m nh duy trì
t c đ trên 20%. T n m 2011, BIDV th c hi n nghiêm túc, tri t đ theo tinh th n c a Ngh quy t s 11/2011/NQ-CP c a Th t ng Chính ph v vi c đi u hành
kinh t v mô, t c đ t ng t ng luôn duy trì n đ nh m c 15,6%.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
C ăc uătínăd ng chuy n bi n theo chi u h ng tích c c, đ t m c tiêu t ng tr ng d n theo h ng an toàn, ch t l ng và góp ph n đáng k trong vi c
phân tán r i ro:
V đ i t ng khách hàng: BIDV chuy n đ i t ngân hàng cung c p d ch v tín d ng doanh nghi p sang phát tri n c ho t đ ng tín d ng cá nhân. Quy mô tín
d ng bán l t ng m nh t 16.578 t đ ng n m 2008 lên đ n 53.062 t đ ng n m 2012, chi m t tr ng n đ nh trong t ng d n tín d ng. 160,983 206,402 254,192 293,937 339,924 - 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 2008 2009 2010 2011 2012
Hìnhă2.3:ăTìnhhìnhăd ăn cho vay c aăBIDVăgiaiăđo n 2008-2012
( vt: t đ ng)
B ng 2.2:ăTìnhăhìnhăd ăn tínăd ngătheoăđ iăt ngăkháchăhƠngăc aăBIDVăgiaiăđo n 2008-2012
( vt: t đ ng)
Ch ătiêu 2008 2009 2010 2011 2012
S ăd tr ngT ă S ăd tr ngT ă S ăd T ătr ng S ăd tr ngT ă S ăd tr ngT ă
- Cá nhân 16,578 10.30% 20,751 10.05% 29,658 11.67% 38,326 13.04% 53,062 15.61%
- T ch c kinh t 144,405 89.70% 185,651 89.95% 224,534 88.33% 255,611 86.96% 261,097 76.81%
Ngu n: Báo cáo tài chínhc a BIDV (2008), (2009), (2010), (2011), (2012)
V k h n: Trong giai đo n này c c u tín d ng theo k h n c a BIDV n
đ nh và cân đ i nh sau:
Ch tăl ngătínăd ng: M c dù tình hình kinh t trong n c và qu c t
trong giai đo n 2008 - 2012 có nhi u bi n đ ng, nh h ng đ n tình hình tài chính
c a khách hàng c ng nh ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, song ch t l ng tín
d ng c a BIDV v n đ c ki m soát. T l n x u n đnh m c 3,00% trong t ng
d n . 59,5% 53,42% 52,55% 55,10% 55,9% 40,49% 46,57% 47,44% 44,89% 44,09% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2008 2009 2010 2011 2012 T D H N H
Hìnhă2.4:ăTìnhăhìnhăd ăn tínăd ng theo k h n c aăBIDVăgiaiăđo n 2008-2012
T n m 2006, BIDV ti n hành phân lo i n và trích l p d phòng theo i u 7 Quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 v i nh ng tiêu chí phân
lo i n tr nên kh c khe h n nh ng BIDV v n ki m soát đ c danh m c tín d ng:
B ng 2.3:ăTìnhăhìnhăphơnălo i n c a BIDVăgiaiăđo n 2008-2012 ( vt: t đ ng) Ch ă tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 S ăd T ă tr ng S ăd T ă tr ng S ăd T ă tr ng S ăd T ă tr ng S ăd T ă tr ng Nhóm 1 116,337 76.55% 159,952 77.50% 202,574 79.69% 233,766 79.53% 273,615 80.49% Nhóm 2 31,452 20.70% 32,108 15.56% 28,083 11.05% 32,415 11.03% 31,383 9.23% Nhóm 3 2,833 1.86% 3,532 1.71% 3,599 1.42% 5,244 1.78% 5,857 1.72% Nhóm 4 413 0.27% 865 0.42% 819 0.32% 420 0.14% 825 0.24% Nhóm 5 937 0.62% 1,139 0.55% 2,008 0.79% 2,458 0.84% 2,479 0.73%
(D n tín d ng không bao g m cho vay v n ODA và y thác)
Ngu n: Báo cáo tài chính c a BIDV (2008), (2009), (2010), (2011), (2012)
Hìnhă2.5:ăTìnhăhìnhăd ăn vƠăt l n x u c aăBIDVăgiaiăđo n 2008-2012
T ng d n T l n x u
có đ c k t qu kh quan trên là do công tác qu n lỦ ch t l ng tín d ng
và công tác x lỦ n x u đ c phát huy và chú tr ng. BIDV t p trung quan h tín (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
d ng đ i v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính lành m nh, đ ng th i n l c v a ki m soát không đ phát sinh n x u, tìm m i cách đ gi m n x u hi n h u
trong đi u ki n n n kinh t g p khó kh n. Nh m nâng cao ch t l ng tín d ng,
BIDV liên t c c i ti n, hoàn thi n các công c QLRR theo thông l qu c t . Sau 6
n m th c hi n phân lo i n theo i u 7 Quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày
22/04/2005, BIDV đang ti n hành nghiên c u ch nh s a hoàn thi n h th ng XHTDNB đáp ng yêu c u m i, đ ng th i xây d ng các công c qu n lỦ danh m c
tín d ng và c nh báo s m RRTD.
2.3. Tìnhăhìnhăh th ng x p h ngătínăd ng n i b
2.3.1. Quáătrìnhătri n khai h th ng x p h ngătínăd ng n i b
Ngày 24/01/2002, Th ng đ c NHNN ra Quy t đ nh s 57/2002/Q -NHNN v vi c tri n khai thí đi m đ án phân tích x p lo i doanh nghi p. Trên tinh th n đó, đ
t ng b c nâng cao công tác qu n tr RRTD n m 2003 BIDV đư xây d ng ch ng trình x p h ng tín d ng khách hàng làm c s xây d ng và th c hi n chính sách tín
d ng. Ngày 31/12/2004, BIDV đư ban hành Quy t đ nh s 5645/Q -TDDV2 v i
tên g i là “Tiêu đ chính sách khách hàng” đ x p h ng tín d ng khách hàng doanh
nghi p. M c dù còn nhi u h n ch nh ng đây là ti n đ đ xây d ng h th ng XHTDNB t i BIDV hi n nay.
Sau khi quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 đ c ban hành,
song song v i vi c phân lo i n theo i u 6 (phân lo i n theo tu i n quá h n),
BIDV đư ti p t c hoàn thi n và ti n hành th nghi m h th ng XHTDNB đ x p h ng khách hàng làm c s phân lo i n theo thông l qu c t . H th ng bao g m
các ch tiêu tài chính và phi tài chính, kh n ng tr n , chi u h ng phát tri n c a
khách hàng c ng nh nh ng nh h ng t các đi u ki n kinh t v mô. H th ng
này giúp BIDV có c s đánh giá th ng nh t và mang tính h th ng trong su t quá trình tìm hi u v khách hàng, xem xét d án đ u t , đánh giá phân tích, th m đnh
và ra quy t đnh c p tín d ng, đ nh giá kho n vay. K t qu x p h ng ph n ánh m c
đ r i ro c a t ng kho n vay và khách hàng vay.
Ngày 20/10/2006, BIDV ban hành Quy t đ nh s 8598/Q -BNC v vi c v n
hành h th ng XHTDNB và trình NHNN. Ngày 14/11/2006, NHNN đư chính th c ch p thu n h th ng XHTDNB c a BIDV và cho phép phân lo i n và trích l p d
phòng theo i u 7 b t đ u t QuỦ IV/2006 theo Công v n s 9745/NHNN-CNH.
Trên c s đó, BIDV đư ti n hành x p h ng tín d ng khách hàng, th c hi n phân
lo i n và trích l p d phòng theo i u 7 Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày
22/04/2005 và k t qu thu đ c ph n ánh t ng đ i chính xác ch t l ng tín d ng.
BIDV c ng đ ng th i s d ng k t qu x p h ng làm c s đ a ra chính sách khách hàng và qu n lỦ tín d ng.
N m 2007, BIDV ban hành s tay h ng d n ch m đi m h th ng XHTDNB.
Liên ti p các n m 2009, 2011; BIDV c p nh t và hoàn thi n s tay ch m đi m đ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
h tr vi c x p h ng.
V i kinh nghi m 6 n m tri n khai h th ng XHTDNB, BIDV đang t ng b c
đi u chnh và hoàn thi n d n h th ng XHTDNB đ đáp ng ngày càng cao nhu c u QLRR theo nguyên t c và thông l qu c t , đ m b o an toàn và góp ph n nâng cao
hi u qu kinh doanh c a BIDV.
2.3.2. Th c tr ng h th ng x p h ngătínăd ng n i b
2.3.2.1. Mô hình t ch c x p h ng tín d ng n i b
V i m c tiêu nâng cao ch t l ng tín d ng c a toàn h th ng, đ ng th i ph c v vi c c c u l i n n khách hàng theo đ nh h ng c a H i đ ng Qu n tr , BIDV đư xây d ng h th ng XHTDNB và tri n khai áp d ng trong ph m vi h th ng BIDV bao g m: Các Chi nhánh BIDV; S Giao dch I,II,III; Công ty cho thuê tài chính
I,II.
- B ph n 1: là b ph n QHKH ho c Ban nh ch tài chính. ây là b
ph n x p h ng l n đ u đ i v i t ng khách hàng và ph i h p v i các b ph n liên quan đ xu t, ch nh s a k t qu x p h ng.
- B ph n 2: là b ph n QLRR. ây là b ph n th c hi n th m đ nh k t qu x p h ng. ng th i là đ u m i đ xu t s a đ i k t qu x p h ng.
- B ph n 3: C p có th m quy n phê duy t k t qu (Giám đ c/H i đ ng tín
d ng…).
đ m b o k t qu XHTDNB ph n ánh đúng tình tr ng c a khách hàng, k t