2.3.1. Quáătrìnhătri n khai h th ng x p h ngătínăd ng n i b
Ngày 24/01/2002, Th ng đ c NHNN ra Quy t đ nh s 57/2002/Q -NHNN v vi c tri n khai thí đi m đ án phân tích x p lo i doanh nghi p. Trên tinh th n đó, đ
t ng b c nâng cao công tác qu n tr RRTD n m 2003 BIDV đư xây d ng ch ng trình x p h ng tín d ng khách hàng làm c s xây d ng và th c hi n chính sách tín
d ng. Ngày 31/12/2004, BIDV đư ban hành Quy t đ nh s 5645/Q -TDDV2 v i
tên g i là “Tiêu đ chính sách khách hàng” đ x p h ng tín d ng khách hàng doanh
nghi p. M c dù còn nhi u h n ch nh ng đây là ti n đ đ xây d ng h th ng XHTDNB t i BIDV hi n nay.
Sau khi quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 đ c ban hành,
song song v i vi c phân lo i n theo i u 6 (phân lo i n theo tu i n quá h n),
BIDV đư ti p t c hoàn thi n và ti n hành th nghi m h th ng XHTDNB đ x p h ng khách hàng làm c s phân lo i n theo thông l qu c t . H th ng bao g m
các ch tiêu tài chính và phi tài chính, kh n ng tr n , chi u h ng phát tri n c a
khách hàng c ng nh nh ng nh h ng t các đi u ki n kinh t v mô. H th ng
này giúp BIDV có c s đánh giá th ng nh t và mang tính h th ng trong su t quá trình tìm hi u v khách hàng, xem xét d án đ u t , đánh giá phân tích, th m đnh
và ra quy t đnh c p tín d ng, đ nh giá kho n vay. K t qu x p h ng ph n ánh m c
đ r i ro c a t ng kho n vay và khách hàng vay.
Ngày 20/10/2006, BIDV ban hành Quy t đ nh s 8598/Q -BNC v vi c v n
hành h th ng XHTDNB và trình NHNN. Ngày 14/11/2006, NHNN đư chính th c ch p thu n h th ng XHTDNB c a BIDV và cho phép phân lo i n và trích l p d
phòng theo i u 7 b t đ u t QuỦ IV/2006 theo Công v n s 9745/NHNN-CNH.
Trên c s đó, BIDV đư ti n hành x p h ng tín d ng khách hàng, th c hi n phân
lo i n và trích l p d phòng theo i u 7 Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày
22/04/2005 và k t qu thu đ c ph n ánh t ng đ i chính xác ch t l ng tín d ng.
BIDV c ng đ ng th i s d ng k t qu x p h ng làm c s đ a ra chính sách khách hàng và qu n lỦ tín d ng.
N m 2007, BIDV ban hành s tay h ng d n ch m đi m h th ng XHTDNB.
Liên ti p các n m 2009, 2011; BIDV c p nh t và hoàn thi n s tay ch m đi m đ
h tr vi c x p h ng.
V i kinh nghi m 6 n m tri n khai h th ng XHTDNB, BIDV đang t ng b c
đi u chnh và hoàn thi n d n h th ng XHTDNB đ đáp ng ngày càng cao nhu c u QLRR theo nguyên t c và thông l qu c t , đ m b o an toàn và góp ph n nâng cao
hi u qu kinh doanh c a BIDV.
2.3.2. Th c tr ng h th ng x p h ngătínăd ng n i b
2.3.2.1. Mô hình t ch c x p h ng tín d ng n i b
V i m c tiêu nâng cao ch t l ng tín d ng c a toàn h th ng, đ ng th i ph c v vi c c c u l i n n khách hàng theo đ nh h ng c a H i đ ng Qu n tr , BIDV đư xây d ng h th ng XHTDNB và tri n khai áp d ng trong ph m vi h th ng BIDV bao g m: Các Chi nhánh BIDV; S Giao dch I,II,III; Công ty cho thuê tài chính
I,II.
- B ph n 1: là b ph n QHKH ho c Ban nh ch tài chính. ây là b
ph n x p h ng l n đ u đ i v i t ng khách hàng và ph i h p v i các b ph n liên quan đ xu t, ch nh s a k t qu x p h ng.
- B ph n 2: là b ph n QLRR. ây là b ph n th c hi n th m đ nh k t qu x p h ng. ng th i là đ u m i đ xu t s a đ i k t qu x p h ng.
- B ph n 3: C p có th m quy n phê duy t k t qu (Giám đ c/H i đ ng tín
d ng…).
đ m b o k t qu XHTDNB ph n ánh đúng tình tr ng c a khách hàng, k t qu x p h ng đ c ki m tra và rà soát l i b i:
- B ph n ki m toán n i b (ki m tra theo ch c n ng).
- Công ty ki m toán đ c l p (đ n v ki m toán BCTC hàng n m).
- H i đ ng tín d ng c p c s , Ban qu n lỦ tín d ng (Ban qu n lỦ tr c thu c T ng Giám đ c, Ban qu n lỦ tr c thu c H QT).
2.3.2.2. i t ng x p h ng tín d ng n i b
H th ng XHTDNB c a BIDV th c hi n x p h ng khách hàng vay ch không
x p h ng các kho n vay. Ngoài khách hàng cá nhân và doanh nghi p thông th ng
thì t i BIDV đ i t ng khách hàng là các TCTD (c th là Ngân hàng Vi t Nam) chi m t tr ng l n và mang tính đ c thù. Vì v y, đ i t ng c a h th ng XHTDNB c a BIDV chia thành ba nhóm là cá nhân, T ch c kinh t (doanh nghi p thông th ng) và TCTD.
iăt ngăkháchăhƠngălƠăcáănhơn:ăcá nhân, h gia đình, h kinh doanh
có nhu c u s d ng s n ph m, d ch v c a BIDV.
iă t ngă kháchă hƠngă T ch c kinh t (doanh nghi p): là doanh
nghi p có nhu c u s d ng s n ph m, d ch v c a BIDV. Do đ i t ng này có c u
trúc và quy mô ph c t p nên BIDV ti p t c phân chia ra các nhóm d a vào các tiêu chí sau:
B ngă2.9:ăTiêuăchíăphơnălo iăđ iăt ng doanh nghi p c a h th ng XHTDNB t i BIDV
NgƠnhăkinhăt Quyămô Hìnhăth c s h u
- BIDV d a vào ho t đ ng s n xu t kinh doanh chính c a khách hàng. - BIDV chia các l nh v c kinh t t s n xu t, th ng m i, d ch v thành 37 ngành c th (Ph l c 01) - T ng ng v i t ng ngành kinh t s có các b ch tiêu xác đ nh quy mô khác nhau.
- BIDV d a vào các thông tin v v n ch s h u, s l ng lao đ ng, doanh thu thu n và t ng tài s n. phân lo i theo tiêu chí quy mô, BIDV l ng hóa các ch tiêu trên. C th , m i ch tiêu s có 8 giá tr chu n t ng ng t thang đi m 1-8 đi m. T ng h p c a 4
ch tiêu s đ c dùng đ xác đnh quy
mô c a khách hàng.
- BIDV chia quy mô khách hàng làm 3 lo i: Quy mô l n (t 22-32 đi m), quy mô v a (t 12-21 đi m), quy mô nh (d i12 đi m). - BIDV c n c vào hình th c s h u c a doanh nghi p. - BIDV chia thành: Doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài, doanh nghi p khác.
Ngu n: Quy t đ nh s 8598/Q -BNC ngày 20/10/2006 c a T ng Giám đ c BIDV
iă t ngă kháchă hƠngă lƠăTCTD: là Ngân hàng Vi t Nam bao g m NHTM 100% v n Nhà n c, Ngân hàng TMCP, Ngân hàng liên doanh có Tr s
chính t i Vi t Nam, Ngân hàng 100% v n n c ngoài và Qu tín d ng nhân dân c s .
Nhìn chung đ i t ng x p h ng mà h th ng XHTDNB c a BIDV xây d ng
khá đ y đ , bao quát g n nh ph n l n đ i t ng khách hàng c a BIDV. Tuy nhiên,
BIDV th c t ch x p h ng khách hàng là các doanh nghi p đ đi u ki n v thông tin đ x p h ng v i d n trên 5 t đ ng. i v i các đ i t ng nh khách hàng cá nhân, doanh nghi p có d n d i 5 t đ ng, Ngân hàng Vi t Nam v n ch a đ c tri n khai x p h ng trên hoàn h th ng.
2.3.2.3. Ph ng pháp x p h ng tín d ng n i b
Hi n t i, BIDV x p h ng tín d ng khách hàng theo ph ng pháp chuyên gia và ph ng pháp mô hình hóa. BIDV xây d ng h th ng XHTDNB c th nh sau:
BIDV nghiên c u nh ng y u t tác đ ng d n đ n RRTD c a khách hàng t đó xác đ nh n i dung và tiêu th c đánh giá khách hàng. Sau đó, tùy theo đ r ng c a biên đ c a t ng ch tiêu đánh giá, BIDV ti n hành xác đ nh thang đi m tiêu
chu n c th phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng. i v i nh ng tiêu th c đ nh
tính, BIDV l ng hóa và s d ng đi m do các chuyên gia đánh giá đ x p h ng. D a vào m c đ tin c y c a ngu n thông tin và m c tác đ ng c a các ch tiêu đ n RRTD mà BIDV xác đnh tr ng s cho các nhóm ch tiêu đ n k t qu . D a trên h
th ng thang đi m BIDV xác l p h th ng th h ng.
C u trúc c a h th ng XHTDNB (h th ng ch tiêu, thang đi m và th h ng) c a BIDV liên t c đ c s a đ i và hoàn thi n đ k t qu x p h ng ph n ánh đúng
m c đ r i ro c a khách hàng.
H th ng XHTDNB c a BIDV hi n t i phù h p v i nguyên t c xây d ng
theo Thông t s 02/2013/TT-NHNN c a NHNNVN ngày 21/04/2013.
2.3.2.4. C n c x p h ng tín d ng n i b
Tùy vào đ i t ng x p h ng, BIDV s thu th p thông tinđ làm c n c x p h ng.
iăt ngăkháchăhƠngălƠăcáănhơn:ă
- Thông tin v nhân thân.
- Kh n ng tr n c a khách hàng.
i v iăkháchăhƠngălƠăt ch c kinh t (doanh nghi p)
- H s pháp lỦ và ngành ngh kinh doanh c a khách hàng.
- Các ch tiêu kinh t t ng h p liên quan đ n ho t đ ng kinh doanh, tài chính, tài s n, kh n ng th c hi n ngh a v theo cam k t c a khách hàng.
- M c đ tín nhi m c a khách hàng trong các giao d ch v i BIDV c a các
TCTD khác (hi n t i và l ch s ).
- Các nhân t (môi tr ng n i b ; môi tr ng bên ngoài; xu h ng phát
tri n c a khách hàng…) có nh h ng đ n ch t l ng, hi u qu ho t đ ng c a
i v iăkháchăhƠngălƠăTCTD (NgơnăhƠngăVi t Nam):
- H s pháp lỦ.
- Các ch tiêu tài chính g m ch tiêu b o đ m an toàn v n, ch t l ng tài s n, ch s kh n ng thanh kho n, ch s kh n ng sinh l i, ch s hi u qu .
- Môi tr ng ho t đ ng (n ng l c đi u hành c a ban lưnh đ o, h th ng ki m
soát n i b và QLRR, v th c nh tranh, uy tín…).
D a vào các thông tin tài chính và phi tài chính, thông tin đ nh tính và đ nh
l ng làm c n c x p h ng nên k t qu XHTDNB c a BIDV s ph n ánh toàn di n
tình hình khách hàng.
2.3.2.5. C u trúc c a h th ng x p h ng tín d ng n i b
BIDV thi t l p c u trúc c a h th ng XHTDNB (h th ng ch tiêu, h th ng thang đi m và th h ng) cho khách hàng phù h p v i đ c đi m c a t ng đ i t ng
đ c x p h ng:
- H th ng ch tiêu bao g m các y u t tác đ ng đ n RRTD c a t ng đ i
t ng x p h ng và đ c phân thành nhóm c th .
- H th ng thang đi m: bao g m thang đi m thành ph n và thang đi m t ng h p:
+ i m thành ph n là đi m c a t ng ch tiêu, đây là đi m ban đ u mà cán
b x p h ng xác đnh sau khi thu th p thông tin, phân tích và đánh giá ch tiêu đó. Thông th ng m t ch tiêu tài chính ho c phi tài chính s có 5 kho ng giá tr chu n
t ng ng là 5 m c đi m là 20, 40, 60, 80, 100 (đi m ban đ u). Nh v y đ i v i m i ch tiêu, đi m ban đ u c a khách hàng là m t trong 5 m c đi m k trên, tùy
thu c vào m c th c t khách hàng đ t đ c n m trong kho ng giá tr chu n nào
trong s các kho ng giá tr chu n đư đ c xác đnh.
+ i m t ng h p là đi m cu i cùng đ đnh h ng khách hàng sau khi đi u ch nh l i đi m thành ph n c a các ch tiêu b ng các tr ng s . Tr ng s c a m i ch
tiêu/nhóm ch tiêu ph thu c vào đ c thù riêng có c a m i lo i hình khách hàng, ngành kinh t , tính ch t s h u doanh nghi p và m c đ tin c y c a BCTC … V y
đi m t ng h p đ x p h ng khách hàng s là t ng các tích s gi a đi m thành ph n
nhân v i tr ng s .
- H th ng th h ng: BIDV phân chia khách hàng thành 10 th h ng và mô
t đ c đi m c a t ng th h ng khá rõ ràng.
B ng 2.4: H th ng th h ngătrongămôăhìnhăx p h ngătínăd ng n i b c a BIDV M c x p h ng ụăngh a
AAA
Là khách hàng đ c bi t t t, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu r t cao và liên t c gia t ng; ti m l c tài chính đ c bi t m nh đáp ng đ c m i ngh a v tr n ; kh n ng thu h i đ y đ c n g c và lưi đúng h n AA
Là khách hàng r t t t, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu và t ng tr ng v ng ch c; tình hình tài chính t t đ m b o th c hi n đ y đ các ngh a v tài chính đư cam k t; kh n ng thu h i đ y đ c n g c và lưi đúng h n.
A
Là khách hàng t t, ho t đ ng kinh doanh luôn t ng tr ng và có hi u qu ; tình hình tài chính n đnh; kh n ng tr n đ m b o; kh n ng thu h i đ y đ c n g c và lưi đúng h n
BBB
Là khách hàng t ng đ i t t, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu nh ng nh y c m v các đi u ki n thay đ i v ngo i c nh; tình hình tài chính n đnh; có kh n ng thu h i đ y đ c n g c và lưi nh ng có d u hi u suy gi m kh n ng tr n .
BB
Là khách hàng bình th ng, ho t đ ng kinh doanh có hi u qu tuy nhiên hi u qu không cao và r t nh y c m v i các đi u ki n ngo i c nh. Khách hàng này có m t s y u đi m v tài chính, v kh n ng qu n lỦ; có kh n ng thu h i đ y đ c n g c và lưi nh ng có d u hi u suy gi m kh n ng tr n .
B
Là khách hàng c n chú Ủ, ho t đ ng kinh doanh g n nh không có hi u qu , n ng l c tài chính suy gi m, trình đ qu n lỦ còn nhi u b t c p; có kh n ng t n th t m t ph n n g c và n lưi.
CCC
Là khách hàng y u, ho t đ ng kinh doanh c m ch ng, n ng l c qu n tr không t t; tài chính m t cân đ i và ch u tác đ ng l n khi có thay đ i v môi tr ng kinh doanh; có kh n ng t n th t m t ph n n g c và n lưi.
CC
Là khách hàng y u kém, ho t đ ng kinh doanh c m ch ng, không th c hi n đúng các cam k t tr n ; có kh n ng t n th t m t ph n n g c và lưi.
C Là khách hàng r t y u, kinh doanh thua l và r t ít kh n ng ph c h i;
có kh n ng t n th t v n g c và lưi r t cao.
D ây là khách hàng đ c bi t y u kém, kinh doanh thua l kéo dài và
không còn kh n ng khôi ph c; không còn kh n ng thu h i v n. Ngu n: Quy t đnh s 8598/Q -BNC ngày 20/10/2006 c a T ng Giám đ c BIDV