Tr c n m 1975, theo m t s tài li u ghi chép l i, mi n Nam n c ta đã có kho ng 50 công ty b o hi m n i đ a. i u đó cho th y th tr ng b o hi m đây đã phát tri n m c khá sôi đ ng. Các tài li u ghi chép l i c ng cho th y có m i quan h
ch t ch gi a các ngân hàng và các công ty b o hi m giai đo n đó. Nhi u ngân hàng
đã làm đ i lý cho công ty b o hi m. Nhi u d án cho vay v n l n các ngân hàng đã yêu c u ph i có h p đ ng b o hi m đi kèm. Còn Mi n B c, duy nh t ch có m t
doanh nghi p nhà n c ho t đ ng trong l nh v c B o hi m, đó là T ng công ty b o
hi m Vi t Nam - B o Vi t. Do c ch b y gi , gi a ngân hàng m t c p và ho t đ ng
c a B o Vi t ch a có m i quan h gì đáng k .
Trong quá trình đ i m i n n kinh t đ t n c v i xu h ng m c a thu hút đ u t n c ngoài, nhi u lo i hình b o hi m v i s đa d ng, phong phú đã ra đ i. Song, trong
th c t th tr ng b o hi m có s phát tri n mu n h n so v i th tr ng d ch v ngân
hàng c ng nh đ i m i ho t đ ng ngân hàng, nó đ c b t đ u vào gi a th p niên c a
th k tr c.
T gi a nh ng n m 80, Vi t Nam đã th c hi n chính sách kinh t th tr ng và h i nh p kinh t qu c t . L nh v c tài chính c ng đã t ng b c đ c t do hoá và m c a. D i tác đ ng c a nhi u nhân t nêu trên, ho t đ ng Bancassurance Vi t Nam đã ra đ i, đánh d u b ng vi c ngân hàng th c hi n khuy n mãi các s n ph m b o hi m
nhân th cho khách hàng.
2.1.1.2. Các lo i hình ho t đ ng c a Bancassurance t i Vi t Nam
Ngân hàng và công ty b o hi m ký k t h p đ ng th a thu n phân ph i: hi n
nay, Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng (Techcombank) liên k t v i B o Vi t
cho ra s n ph m “Tích l y B o gia”, “Ti t ki m Giáo d c”, “B o hi m Tín d ng cho
Nhà m i và Ô tô x n”.
Ngân hang TMCP Á Châu (ACB) và Công ty TNHH Prudential liên k t cho s n
ph m: Phú B o Tín, Phúc An M Thành Tài. Phú B o Tín là s n ph m b o hi m c a
Prudential Vi t Nam ch dành cho khách hàng vay tín d ng trung và dài h n c a ACB.
Ngoài ra, Ngân hàng TNHH MTV HSBC (HSBC) đã kí k t h p đ ng v i Công ty b o hi m qu c t M AIA đ tr thành ngân hàng đ u tiên t i Vi t Nam cung c p b o
hi m nhân th cho khách hàng c a mình. Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam
(Vietcombank) c ng đã ti n hành m t th a thu n h p tác v i Công ty AIA và Prudential v cung c p d ch v ngân hàng và b o hi m.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (NHNo) c ng đã ký k t tho
thu n h p tác v i B o Vi t. Theo đó, NHNo cung c p d ch v qu n lý, tài kho n ti n
g i cho B o Vi t, đóng phí b o hi m, thanh toán ti n B o hi m, t v n b o hi m nhân
th , gi i thi u khách hàng cho B o Vi t… Ng c l i, B o Vi t s cung c p các s n
ph m b o hi m nhân th cho g n 3 v n nhân viên c a NHNo.
u đi m: vi c liên k t v i các công ty b o hi m đ th c hi n bán các s n ph m
b o hi m đ c các ngân hàng s d ng ch y u b i vì các ngân hàng th ng không
mu n t p trung quá nhi u các ngu n l c, v i chi phí c h i cao... vào vi c thành l p
m t công ty b o hi m tr c thu c ngân hàng khi ch a có đ kinh nghi m và m ng l i
ho t đ ng trong khi vi c liên k t v i các công ty b o hi m có s n nhi u kinh nghi m,
m ng l i trong n c và qu c t s thu n l i và ti t ki m chi phí v i doanh thu không
chênh l ch l n.
H n ch : m t s s n ph m b o hi m c a các công ty b o hi m có hình th c t ng
t v i m t s s n ph m c a ngân hàng (ti t ki m tích l y, ti t ki m đ nh k …). Vì v y,
n u không xây d ng đ c ph ng án h p tác hi u qu gi a ngân hàng và công ty b o
hi m có th ngân hàng s ph i ch u áp l c c nh tranh thu hút khách hàng v i các công
Ngân hàng và công ty b o hi m góp v n liên doanh: đây là mô hình mà ngân hàng góp v n cùng v i các t ch c, Công ty và các nhà đ u t khác đ cùng thành l p
m t Công ty kinh doanh b o hi m đ c l p. i n hình nh : Công ty c ph n b o hi m Quân đ i (MIC) bên c nh NHTMCP Quân đ i là c đông chính, các c đông sáng l p
c a MIC bao g m NHTMCP các doanh nghi p ngoài qu c doanh (VP Bank), Công ty
c ph n Hóa d u Quân đ i, Công ty Xây d ng 319, T ng công ty xây d ng Tr ng S n, Công ty c ph n c Hoàng, Công ty c ph n Thanh Bình Hà N i…
Cu i n m 2003, th tr ng Bancassurance b t đ u t ng t c. Tháng 10/2003, t b đ i tác c là B o Vi t, Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam b t tay vào m t cu c ch i
m i b ng cách liên doanh v i Công ty b o hi m Á Châu c a Singapore thành l p Công
ty liên doanh TNHH b o hi m Châu Á - Ngân hàng Công Th ng (IAI). Công ty này
có th i gian ho t đ ng là 30 n m, t ng s v n đi u l là 6 tri u USD, m i bên góp 50% v n.
T p đoàn d ch v tài chính: hi n nay, mô hình này có công ty b o hi m c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, ti n thân là Công ty liên doanh b o hi m
Vi t - Úc là Công ty liên doanh b o hi m gi a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t
Nam (BIDV) và T p đoàn b o hi m qu c t QBE c a Úc. Cu i n m 2005, Công ty liên doanh b o hi m Vi t - Úc đ i tên thành T ng công ty c ph n b o hi m Ngân hàng
u t và Phát tri n Vi t Nam (BIC) d a trên c s Ngân hàng u t và Phát tri n
Vi t Nam mua l i toàn b ph n v n góp c a QBE.
Mô hình t p đoàn dch v tài chính đi n hình là T p đoàn B o vi t, t p đoàn có 06 thành viên B o hi m B o Vi t, B o Vi t Nhân th , B o Vi t Ch ng khoán, Qu n lý
qu B o Vi t, Ngân hàng TMCP B o Vi t, u t B o Vi t. Hi n nay, t p đoàn cung c p t t c các s n ph m tài chính đa d ng, tho mãn nhu c u c a khách hàng.
H n ch c a ngân hàng trong bán b o hi m mô hình t p đoàn: S có tác đ ng
không t t n u m t trong hai bên có v n đ nh v th ng hi u, uy tín, qu n lý y u kém
c a Công ty m s là v n đ v i Công ty con và ng c l i. N u trên th tr ng x y ra
nh ng bi n đ ng nh : công ty b o hi m làm n kém hi u qu , gian d i, khách hàng không hài lòng, công ty b o hi m ph i b i hoàn ti n b o hi m trong m t v tai n n
l n... s nh h ng nh t đ nh đ n tâm lý c a khách hàng và s tín nhi m c a khách
hàng đ i v i th ng hi u c a ngân hàng. N u nh các công ty b o hi m không có m t
k ho ch h p lý đ ti p xúc v i khách hàng c a ngân hàng ho c đ i ng nhân viên c a
các công ty b o hi m không chuyên nghi p, giao ti p v i khách hàng v ng v ... s nh h ng đ n uy tín, th ng hi u, hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng.
òi h i ph i có v n l n, m nh, trình đ qu n lý cao, danh m c đ u t rõ ràng, h p
lý khi s d ng ngu n v n huy đ ng qua kênh B o hi m.
Thu n l i c a ngân hàng trong bán b o hi m mô hình t p đoàn: các ngân hàng và các công ty b o hi m đ c l i do s d ng uy tín, th ng hi u và ngu n l c c a c hai
bên vào vi c cung c p các dch v b o hi m, t ng c ng các d ch v ngân hàng, nh đó
giúp ti t ki m chi phí, t ng kh n ng c nh tranh và l i nhu n.
Ngân hàng và công ty b o hi m cam k t h p tác r t ch t ch v c chi u r ng l n
chi u sâu. C hai s d ng d ch v c a nhau trên tinh th n h p tác phát tri n t c là công ty b o hi m s d ng h th ng c a ngân hàng làm h th ng phân ph i. Khách hàng giao dch qua ngân hàng c ng là khách hàng c a công ty b o hi m. Ngoài ra, công ty b o
hi m còn s d ng h th ng ngân hàng đ chi tr ti n b i th ng cho khách hàng.
2.1.1.3. c đi m c a Bancassurance t i Vi t Nam hi n nay
Bancassurance t i Vi t Nam hi n nay bao g m các đ c đi mnh sau:
Th nh t, các ngân hàng đã đ a ra nh ng s n ph m ngân hàng ít nhi u mang đ c đi m c a b o hi m nhân th nh Ti t Ki m nh K , Tích Lu B o An c a Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín (SacomBank), An Sinh Ti t Ki m c a VPBank… Không d ng l i các ngân hàng, b u đi n c ng đã vào cu c. Tháng 1/2001, T p đoàn b u
chính vi n thông VN (VNPT) đã đ a ra th tr ng s n ph m Ti t Ki m B u i n.
Th hai, ngân hàng và công ty b o hi m liên doanh v i nhau thành l p lên các công ty b o hi m: Công ty b o hi m Châu Á- Ngân hàng Công Th ng (IAI); Công ty b o hi m qua Ngân hàng u t và Phát tri n (QBE). Bên c nh đó, nhi u ngân hàng đã n m gi c ph n c a các công ty b o hi m (Ch ng h n Vietcombank có c ph n
Th ba, ngân hàng và công ty b o hi m h p tác v i nhau đ bán b o hi m. Các
công ty b o hi m nhân th đã khá tích c c h p tác v i các ngân hàng ngay sau khi b o
hi m nhân th đ c tri n khai ít n m m c dù khi đó v n đang là th i k “đ nh cao” c a
kênh phân ph i qua đ i lý. N m 2002, B o Vi t đã ký th a thu n h p tác v i Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam đ h p tác khai thác b o
hi m nhân th ; gi a n m 2004, B o Vi t Nhân th ký th a thu n v i Ngân hàng NHNo Vi t Nam đ h p tác khai thác B o hi m, n p phí b o hi m qua ATM, chuy n kho n,
chi tr quy n l i qua ngân hàng. C ng n m 2002, Prudential đã ký th a thu n h p tác
v i ACB và Vietcombank đ bán b o hi m nhân th . u n m 2005 Prudential đã h p
tác gi a ngân hàng ACB đ bán s n ph m Phú B o Tín (Credit Life). Các công ty b o
hi m nhân th khác nh AIA, Công ty TNHH Manulife (Manulife) c ng có cách làm
t ng t . Tháng 6/2005 AIA đã ký th a thu n v i BIDV đ bán b o hi m qua h th ng ngân hàng, đ ng th i BIDV cung c p các d ch v ngân hàng tr n gói cho AIA, cung c p các h n m c tín d ng, các ngu n v n thu đ c t phí b o hi m c a AIA s đ c
th c hi n các ho t đ ng đ u t v i BIDV.
Th t , các ngân hàng xúc ti n thành l p các công ty b o hi m tr c thu c (nh tr ng h p c a Vietcombank) trong khi đó các công ty b o hi m c ng có ý đ nh thành l p ngân hàng tr c thu c.
Th n m, Bancassurance Vi t Nam c ng đã phát tri n và có th bán nhi u lo i
hàng hoá, d ch v khác nhau cho các đ i t ng khách hàng hi n có. Ch ng h n, tháng
8/2005, Prevoir - Công ty b o hi m nhân th c a Pháp, đã th c hi n bán b o hi m nhân
th theo m t kênh phân ph i mà ch a có công ty b o hi m nhân th nào Vi t Nam
th c hi n – qua b u đi n.
Nh v y, theo đánh giá m t cách khách quan nh t, trong th i gian qua vi c h p
tác gi a ngân hàng và công ty b o hi m Vi t Nam m i d ng l i nh ng hình th c s đ ng, ch y u là vi c ngân hàng t o đi u ki n v không gian đ công ty b o hi m đ n
bán hàng t i ngân hàng. Cho đ n nay, k t qu h p tác gi a các công ty b o hi m và ngân hàng Vi t Nam còn r t h n ch , ch a t ng x ng v i ti m n ng c a hai bên.
ch a đ t 1% t ng doanh thu phí, trong khi đó t l này H ng Kông là 45%, Singapore là 18%, Malaysia 12%, n 20%, Thái Lan 12% và Prudential Asia Corporation đ t
17%.
2.1.2. ánh giá t m quan tr ng c a vi c phát tri n Bancassurance Vi t Nam
hi n nay
2.1.2.1. Ti m n ng phát tri n Bancassurance Vi t Nam
Phân ph i s n ph m b o hi m thông qua m ng l i ngân hàng Vi t Nam đã có nh ng b c phát tri n và k t qu nh t đ nh. Các ngân hàng Vi t Nam tri n khai phân
ph i s n ph m b o hi m trong b i c nh hi n nay đ c đánh giá là có khá nhi u đi m
thu n l i (xét trên giác đ ngân hàng) do:
Th nh t, các ngân hàng th ng m i, đ c bi t là các ngân hàng th ng m i nhà
n c có h th ng chi nhánh (c p 1, c p 2,…), phòng giao d ch r ng kh p, r t thu n ti n
cho vi c đ a s n ph m b o hi m đ n v i khách hàng, c ng nh h tr khách hàng trong vi c thu phí b o hi m, th c hi n b i th ng khi s c đ c b o hi m x y ra.
Th hai, nhu c u th h ng nhi u d ch v tài chính t i m t t ch c c a khách
hàng ngày càng cao. Nhu c u th h ng các d ch v tài chính ngày càng có nhi u đi m
gi ng đ i v i vi c mua hàng hoá thông th ng. ó là, khách hàng mu n mua đ c
nhi u hàng hoá (mà h mu n mua và c n mua) t i m t đ a đi m; hay nói m t cách ng c l i, t i m t đ a đi m mua s m ng i bán có nhi u ch ng lo i hàng hoá đ đáp ng nhu c u c a khách hàng. Trong lnh v c tài chính, vi c ngân hàng cung c p các s n
ph m b o hi m đem l i nhi u ti n ích cho khách hàng, d n d n bi n ngân hàng tr thành “siêu th ” cung c p d ch v tài chính đa n ng. ây là nhu c u c a khách hàng,
nh ng c ng là s c ép và c h i cho các ngân hàng trong vi c tri n khai kênh phân ph i
Bancassurance.
Th ba, ngân hàng đang có s n c s khách hàng truy n th ng và không ng ng đ c m r ng có nhu c u mua b o hi m cao. ây là m t trong nh ng đi m thu n l i
Th t , kênh phân ph i b o hi m qua h th ng ngân hàng Vi t Nam v n còn