Vi t Nam cĩ nhi u đi m t ng đ ng v i Trung Qu c nên cĩ th h c h i kinh nghi m đ h n ch đ c nh ng nguy c ti m n và nâng cao CLTD.
* Nguyên nhân phát sinh kho n n x u c a NH t i Trung Qu c:
- Quy mơ t ng tr ng tín d ng v t quá kh n ng qu n lý c a nhân viên NH.
- T l cho vay trên giá tr tài s n th ch p quá cao; k v ng quá cao vào giá tr tài s n hình thành trong t ng lai. Nh ng tình hình bi n đ ng th tr ng b t đ ng
s n đi theo chi u h ng x u, d n đ n giá tri th ch p khơng đ bù đ p kho n vay,
thanh kho n kém, nguy c khơng tr đ c n là r t l n.
- Khơng thu th p đ y đ thơng tin khi th m đ nh, d dãi trong vi c th m đ nh,
cho vay KH đ c nh tranh khơng lành m nh v i TCTD khác, t đĩ ti m n nh ng r i
ro trong vi c c p tín d ng.
- Quá trình ki m sốt sau cho vay ch a t t, ch a chú tr ng đ n vai trị c a vi c ki m sốt m c đích s d ng v n, theo dõi dịng ti n, ki m tra KH đ nh k .
* Mua bán n x u:
- T n m 2001, Chính ph Trung Qu c đã cho phép hình thành th tr ng
mua bán n x u v i s tham gia c a r t nhi u thành ph n kinh t : Qu c doanh, t nhân, trong n c và qu c t . V i nh n đnh ch đ cho các thành ph n kinh t qu c doanh tham gia th tr ng thì s khơng c nh tranh. Vì th , Chính ph n c này cho phép Morgan Stanley và sau này là các NH đ u t khác c a M khơng ch tham gia mua c ph n mà cịn đ c phép mua bán n x u. Ho t đ ng mua bán n x u này đ c ho t đ ng trong h th ng pháp lý r t t t nên đ n nay là ph ng ti n x lý n t t trong
ho t đ ng tín d ng c a Trung Qu c.
1.3.1.2. Kinh nghi m c a Nh t B n
Bài h c quan tr ng rút ra t kinh nghi m c a các NH Nh t B n:
- Ki m sốt KH th ng xuyên, nh n đnh các r i ro KH g p ph i, t đĩ đ a
ra bi n pháp x lý ngay khi r i ro ch a x y ra, nh m tránh th t thốt ho c chí ít là gi m nh nh t nh ng bi n đ ng x u.
- NHNN s dùng các ngu n qu qu c gia đ can thi p trong tr ng h p m c
l c a NH v t quá kh n ng c a các NHTM.
- Nh T ch c d ch v tài chính (The Financial Service Agency) thúc ép các NH th c hi n trích l p d phịng và x lý nh ng kho n n x u mà tr c đây đã t ng gây ra các kho n l l n kéo dài trong nhi u n m đ i v i h u h t các NH. Nh đĩ mà
NH Nh t đã x lý thành cơng các v n đ liên quan đ n tài s n khơng thu h i đ c.
1.3.1.3. Kinh nghi m c a M và Châu Âu
Các NH M nh n m nh vi c t t tốn kho n n x u ch nên xem xét khi đĩ là cách
cu i cùng đ thu h i kho n vay cĩ v n đ , vì thu h i v n t m t DN đang ho t đ ng
d dàng h n là ph i thanh lý tài s n.
Ví d nh JPMorgan và Bank of America hỗn các v t ch thu tài s n và n l c làm vi c v i các ch n đ h duy trì ho t đ ng kinh doanh nh m cĩ ti n tr cho NH. Các gi i pháp ch y u s d ng là: gi m lãi su t, gia h n g c, đi u ch nh k h n cho phù h p v i tình hình kinh doanh c a KH.
M và Châu Âu c ng đã b m ti n vào các NH, nh đĩ nhi u NH l n cĩ đ ti m l c đ mua l i các NH nh đang trên b v c phá s n. ng th i s d ng nh ng c
ch , chính sách, cách làm hi n đ i c a NH l n áp d ng luơn cho KH c a NH nh .
1.3.1.4. Kinh nghi m c a các NHTM Thái Lan
Vào n m 1997 ậ 1998, h th ng NH Thái Lan v n b chao đ o tr c c n kh ng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ho ng tài chính ti n t . Tr c tình hình đĩ, các NH Thái Lan đã cĩ m t lo t thay đ i trong h th ng tín d ng.
- Phân tách rõ ch c n ng, nhi m v c a t ng v trí trong NH, nh đĩ t ng tính chuyên nghi p t ng b ph n, t đĩ thúc đ y s phát tri n chung c a NH. Cĩ th th y
đi u này các NH: Bangkok Bank, Siam Commercial Bank và Kasikorn Bank.
- Nhi u NH c a Thái Lan tr c đây ch quan tâm đ n tài s n th ch p mà
khơng quan tâm đ n dịng ti n c a KH vay, khơng tuân th quy trình tín d ng. Vì th
n x u ngày càng t ng cao mà khơng cĩ bi n pháp ki m sốt và lên đ n 40% vào n m
1997 ậ 1998.
- Quan tâm đ n vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng và tuân th quy
đ nh liên quan đ n x p h ng tín d ng t đĩ hi n đ i hĩa quá trình đánh giá, phân lo i
và cĩ bi n pháp ki m sốt r i ro t ng ng t ng KH.
- Phân quy n phán quy t khoa h c, phù h p v i tình hình c a NH và phù h p
v i thay đ i c a th tr ng. M c phán quy t tín d ng t ng d n: M c phán quy t c a
m t ng i, phán quy t c a ban tín d ng hay h i đ ng tín d ng.
- Sau khi cho vay, NH coi tr ng vi c ki m tra giám sát các kho n vay b ng cách ti p t c thu th p thơng tin v KH, th ng xuyên ki m tra giám sát, đánh giá x p h ng tín d ng KH và đ c bi t tuân th nghiêm ng c quy đ nh liên quan đ n trích l p d phịng r i ro đ cĩ bi n pháp x lý k p th i các tình hu ng r i ro.
- Sau kh ng ho ng tình hình n x u c a Thái Lan r t tr m tr ng, đ thốt kh i tình tr ng n x u Chính ph /NHNN Thái Lan th c hi n các gi i pháp nh : Thành l p các Cty Qu n lý tài s n c p qu c gia chuyên trách vi c mua l i các kho n n x u c a các NHTM thu c s h u c a Chính ph , thành l p “ y ban c c u l i khu v c tài
chính t nhân” đ c c u l i n .
1.3.1.5. Kinh nghi m c a NHTM m t s n c khác
NH Dresdner c a C ng hịa Liên bang c đã r t thành cơng trong vi c qu n lý r i ro tín d ng theo h ng t p trung quan tâm đ n r i ro c a t ng nhĩm KH. Theo đĩ,
KH vay v n c a NH đ c chia thành nhi u nhĩm: D a trên đ c đi m kinh t ; d a vào quy mơ ho t đ ng; d a vào đ i t ng là KH cá nhân hay DN. V i m i nhĩm, NH ti n
hành cho đi m tín d ng và c n c vào đĩ đ cĩ chính sách tín d ng khác nhau v i t ng KH, nhĩm KH c th .
Cịn Canada, h thành l p các Cty chuyên cung c p thơng tin tín d ng đ giúp
các nhà đ u t , các Cty tài chính, các NHTM cĩ đ c thơng tin tin c y nh t và nhanh
nh t đ cĩ các quy t đ nh đúng đ n nh m ng n ng a r i ro.
1.3.2. Bài h c kinh nghi m đ i v i các ngân hàng Vi t Nam
Thơng qua kinh nghi m c a Thái Lan c ng nh kinh nghi m c a m t s n c khác trên th gi i, cĩ th rút ra bài h c cho các NHTM Vi t Nam nh sau:
Th nh t, phân quy n phán quy t tín d ng
Phân tách các b ph n liên quan đ n ho t đ ng tín d ng thành nhi u b ph n ho t
đ ng đ c l p, chuyên nghi p, cĩ tác d ng ki m sốt chéo nhau nh : B ph n ti p th , b ph n phân tích tín d ng, b ph n đ nh giá, b ph n h tr tín d ng, b ph n qu n lý r i ro và b ph n phê duy t tín d ng.
Th hai, xây d ng h th ng v n b n, quy đ nh v r i ro tín d ng.
NH c n xây d ng cho mình m t h th ng các v n b n quy đ nh v qu n lý r i ro tín d ng, th m đnh cho vay… m t cách cĩ h th ng. Và cĩ c ch ràng ru c đ đ m (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
b o các c ch chính sách này đ c áp d ng đ ng b trên c h th ng.
Th ba, hồn thi n h th ng XHTDNB
H th ng XHTDNB h u nh đ u đang áp d ng trong t t c các NHTM, tuy nhiên vi c áp d ng này hi n nay ch mang tính ch t hình th c, ch a ph n ánh đ c x p h ng tín d ng đúng c a KH. Do đĩ c n cĩ s quan tâm đ c bi t đ n vi c này nh m sàng l c,
đánh giá, ki m sốt t t r i ro.
Th t , đào t o đ i ng nhân viên chuyên nghi p, cĩ đ o đ c.
Mu n thành cơng trong cơng tác qu n lý r i ro tín d ng thì m t y u t hàng đ u là y u t con ng i. Chính vì v y, NH c n chú tr ng h n cơng tác tuy n d ng và đ c
bi t là cơng tác đào t o giúp cho nhân viên cĩ đ c n n t ng ki n th c v ng ch c
Th n m, th ng xuyên th m h i, ti p xúc v i KH.
Thơng qua vi c ti p xúc và trao đ i v i KH, m t m t t o m i quan h thân thi t v i KH, cịn giúp cho cán b tín d ng cĩ đ c thơng tin đ y đ h n v KH, đ ng th i
c ng phát hi n đ c nh ng r i ro cĩ th phát sinh, t v n cho KH h ng kinh doanh
phù h p, t v n gi i pháp tài chính phù h p cho t ng th i k .
Th sáu, s d ng cơng c phái sinh đ phịng ng a r i ro tín d ng.
Vi c s d ng cơng c phái sinh là m t bi n pháp hi u qu trong vi c phân tán r i ro. Cơng c phái sinh giúp gi m thi u r i ro nh ng l i khơng làm thay đ i k t c u b ng cân đ i tài s n, giúp NH gi v ng m c l i nhu n cao. Các cơng c phái sinh
th ng đ c s d ng hi n nay là: K h n, t ng lai, hốn đ i, quy n ch n. Trong đĩ
đ phịng ng a r i ro tín d ng, thì các bi n pháp ph bi n là: Hốn đ i lãi su t, ch ng khốn hĩa kho n vay, hốn đ i r i ro v n …
Tuy nhiên, các NHTM v n c n ph i th n tr ng, th ng xuyên ki m sốt r i ro, qu n lý ch t ch các kho n vay dù đã cĩ trong tay cơng c phái sinh.
K T LU N CH NG 1
Tín d ng NH cĩ th nĩi là nghi p v quan tr ng hàng đ u, cĩ tác đ ng to l n
đ n hi u qu ho t đ ng c a NH, là đ i t ng mà các nhà qu n tr luơn quan tâm. Tuy nhiên trong ho t đ ng kinh doanh vi c NH ph i đ i m c v i r i ro tín d ng
là đi u khơng th tránh kh i. Vi c khơng ch p nh n r i ro này đ ng ngh a v i vi c khơng cung c p s n ph m tín d ng, trong khi đây là ho t đ ng chính c a NH, vì v y ph i ch p nh n m t t l r i ro nh t đnh, th hi n qua câu nĩi: Be risk aware, not
risk averse ậ Hãy nh n th c r i ro, đ ng né tránh r i ro.
Ch ng 1 c a lu n v n đã khái quát nh ng v n đ c b n v tín d ng, CLTD,
tiêu chí đánh giá, nhân t nh h ng đ n CLTD, là nh ng lý lu n là c s cho vi c
đánh giá th c tr ng ho t đ ng tín d ng c a NH.
Ch ng 2 s đi sâu vào phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i HDBank, t
đĩ rút ra đ c nh ng u đi m, nh ng m t cịn h n ch , nguyên nhân c a s t n t i này, t đĩ làm ti n đ đ đ a ra gi i pháp nâng cao CLTD.
CH NG 2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ CH T L NG TÍN D NG T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N PHÁT TRI N THÀNH PH H CHÍ MINH 2.1. T ng quan v HDBank 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
Tên g i ti ng Vi t: Ngân hàng th ng m i c ph n phát tri n Thành Ph H Chí Minh.
Tên g i ti ng Anh: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank.
Tên g i t t: HDBank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NH TMCP phát tri n TP.HCM (HDBank) chính th c thành l p vào ngày
04/01/1990, là m t trong nh ng NH TMCP đ u tiên c a Vi t Nam. V i b dày kinh
nghi m trên 24 n m ho t đ ng trong l nh v c tài chính ậ ngân hàng. HDBank ngày
càng đ c nhi u KH tin t ng và bi t đ n, đ c bi t s ki n sát nh p v i Daiabank vào
ngày 20/12/2013.
V n đi u l hi n t i tr c khi sát nh p: 5.000 t đ ng (V n pháp đ nh: 3.000 t
đ ng).V n đi u l sau khi sát nh p v i Daiabank là: 8.100 t đ ng.
2.1.2. Nh ng thành t u đ t đ c
V i đà t ng tr ng m nh m trong nh ng n m g n đây, HDBank đã đ t đ c nh ng thành qu v t b c, hồn thi n cơng tác tái c u trúc t ch c và tích lu các ngu n l c v tài chính, s n ph m d ch v , con ng i, cơng ngh …
Các gi i th ng tiêu bi u:
Trong n c:
Huân ch ng lao đ ng c a Ch t ch n c. B ng khen c a Th t ng Chính ph .
Top 500 DN t ng tr ng nhanh nh t Vi t Nam (Do báo Vietnamnet và Vietnam Report x p h ng).
Top 50 nhãn hi u n i ti ng nh t (Do H i s h u trí tu Vi t Nam trao t ng).
DN h i nh p và phát tri n (Do Báo đi n t ng c ng s n Vi t Nam, Ban
tuyên giáo Trung ng trao t ng).
Top 50 DN n p thu l n nh t V1000 (Do Vietnam Report trao t ng). Và nhi u gi i th ng khác trong n m 2013.
Qu c t
NH qu n lý ti n t t t nh t Vi t Nam (Do T p chí tài chính Asiamoney trao
t ng).
NH qu n lý ti n t t t nh t Vi t Nam (Do T p chí tài chính Euromoney trao
t ng).
Gi i th ng Thanh tốn qu c t xu t s c (Do Citi Group trao t ng).
Và nhi u gi i th ng khác trong n m 2013.
Thành t u l n nh t c a HDBank trong n m 2013 là đã chính th c đ c NHNN ch p nh n vi c h p nh t HDBank và Daiabank.
Vi c h p nh t HDBank vƠ Daiabank giúp các TCTD nƠy đ t đ c:
- áp ng yêu c u phát tri n trong giai đo n m i:
+ Phù h p v i ch tr ng, chính sách c a Nhà n c, NHNN v vi c ch n ch nh, s p x p và lành m nh hĩa các TCTD c ph n, gi m b t m t s các TCTD hi n h u. Vi c h p nh t s t o đi u ki n cho NH ti p c n chính sách khuy n khích và h tr t NHNN.
+ T o ra m t TCTD l n m nh h n, cĩ s t ng tr ng v t b c v quy mơ: V n đi u l đ t 8.100 t đ ng (l t vào top 10 NH TMCP l n nh t Vi t Nam), tài s n (70.000 t đ ng), m ng l i (210 đi m giao d ch), KH (h n 420.000 KH), nhân s
(h n 3.600ng i). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ T o ra giá tr c ng h ng to l n: T ng v th và hình nh c a NH sau h p nh t, nâng cao đ c n ng l c đi u hành, n ng l c c nh tranh, kh n ng cung ng d ch v , kh n ng nh n di n th ng hi u, gi m chi phí đ u t và phát tri n m ng l i, t ng
kh n ng khai thác th tr ng bán l …
- Gĩp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh:
+ T ng doanh thu: T n d ng các th m nh s n v đa bàn, s l ng KH, ph i