H u h t các nhà qu n tr ngân hàng đ u g p khó kh n trong vi c đ nh giá ngu n v n huy đ ng ti n g i, n u ngân hàng tr m t m c lãi su t cao đ duy trì s n đnh c a ngu n v n này thì có th làm gia t ng chi phí và gi m thu nh p c a ngân hàng. Tuy nhiên m t áp l c th c t bu c các ngân hàng luôn ph i đ a ra m c lãi su t c nh tranh đ thu hút ngu n v n ti n g i vì lãi su t là y u t khách hàng quan tâm hàng đ u khi h mu n g i ti n vào m t ngân hàng, và là công c chính đ ngân hàng đi u ch nh l ng ti n huy đ ng đ c. V i lãi su t ti n g i h p d n s thu hút đông đ o khách hàng đ n g i ti n t i ngân hàng góp ph n gia t ng ngu n v n huy đ ng ti n g i.
Vào nh ng th p niên 90 c a th k 20, Chính ph c a h u h t các n c đ u có xu h ng áp đ t lãi su t tr n cho ti n g i các ngân hàng nh m b o v ngân hàng tránh kh i m t m c lãi su t huy đ ng quá cao có th làm ngân hàng lâm vào tình tr ng phá s n. Tuy nhiên, các ngân hàng cho r ng chi n l c này không đem l i hi u qu do đó Ngân hàng nhà n c đã b tr n lãi su t huy đ ng. Chính vi c làm này đã làm các Ngân hàng th ng m i c nh tranh gay g t đ y lãi su t huy đ ng lên r t cao khi n cho
lãi su t cho vay c ng luôn m c cao, nh h ng r t l n đ n ngu n v n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p. Vì v y vào ngày 3/3/2011, Ngân hàng Nhà n c đã ra thông t 02/2011/TT-NHNN qui đnh l i m c lãi su t t i đa b ng đ ng Vi t Nam.
1.3. Nâng cao kh n ng c nh tranh trong huy đ ng v n ti n g i c a các Ngân hàng trên th gi i và bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam hàng trên th gi i và bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam
Trên th gi i đã có r t nhi u qu c gia th c hi n c i cách h th ng ngân hàng thành công và nâng cao đ c kh n ng c nh tranh c a h th ng ngân hàng trong khu v c c ng nh th gi i. Trong khuôn kh lu n v n này, tác gi t p trung nghiên c u kinh nghi m c a các n c Trung Qu c, Úc... M i qu c gia m i khu v c s có nh ng đ c thù riêng, do đó s có nh ng kinh nghi m quí giá cho công cu c c i cách h th ng ngân hàng Vi t Nam nh m nâng cao kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng trong các ho t đ ng nói chung và trong ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i nói riêng.
1.3.1. Kinh nghi m t Trung Qu c
Sau khi gia nh p WTO, Trung Qu c th c hi n l trình chuy n đ i, c i cách phát tri n n n kinh t nói chung và h th ng ngân hàng nói riêng. Trên th c t , các ngân hàng th ng m i Trung Qu c đang ph i đ i di n v i nh ng y u kém v n ng l c qu n lý h th ng, s cân đ i v v n, ch t l ng tài s n, và n ng l c đ i m i. Do đó, khi ti n hành c i cách h th ng ngân hàng đ nâng cao kh n ng c nh tranh trong ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng và trong toàn ho t đ ng ngân hàng nói chung, Trung Qu c đã t p trung vào m t s m c tiêu sau : nâng cao n ng l c qu n lý, c i thi n ch t l ng tài s n và nâng cao các d ch v h tr cho công tác huy đ ng v n nh dch v ngân hàng đi n t , phát tri n các th ch tài chính lành m nh không b t n th ng b i làn sóng c nh tranh n c ngoài và phát tri n th tr ng liên ngân hàng t o đi u ki n cho t do hóa lãi su t và qu n lý r i ro.
M t ph n trong ch ng trình c i cách h th ng ngân hàng là c i cách lãi su t nh m đ a ra m c lãi su t v sát cung c u th tr ng đ t ng kh n ng c nh tranh nói chung và c nh tranh trong huy đ ng v n ti n g i nói riêng và nâng cao ch t l ng tài s n c a ngân hàng. B c đ u, Ngân hàng trung ng Trung Qu c đã t do hóa lãi su t trên th tr ng liên ngân hàng. Tháng 9/2000, Ngân hàng trung ng Trung Qu c lên
k ho ch 3 n m đ t do hóa lãi su t. Các h n ch đ i v i vi c cho vay b ng ngo i t đ c lo i b ngay l p t c và t l ti n g i ngo i t đã t ng lên.
Ngoài ra, bên c nh các chính sách v mô, Trung Qu c c ng t p trung vào phát tri n các d ch v h tr huy đ ng v n nh dch v e-banking thông qua m t chi n l c v ng ch c và linh ho t. Sau khi gia nh p WTO, nhi u chuyên gia ngân hàng Trung Qu c cho r ng e-banking s là đ u c u đ các ngân hàng n c ngoài t n công vào th tr ng tài chính trong n c. có th c nh tranh v i các ngân hàng n c ngoài, các NHTM Trung Qu c đã liên t c nâng c p h th ng ngân hàng tr c tuy n, th c hi n nhi u chi n d ch qu ng cáo ti n ích c a d ch v này, xây d ng h th ng c s d li u hoàn toàn t đ ng đ l u gi h s và phân tích các giao d ch e-banking đ t ng c ng ki m tra n i b trong ngân hàng và chú tr ng vi c b o m t thông tin trên e-banking.
Th m nh c a các NHTM Trung Qu c so v i các ngân hàng th ng m i n c ngoài là h d chi m l nh lòng tin c a khách hàng n i đ a h n. Do đó, h đã bi t t n d ng l i th này đ phát tri n nh ng d ch v m i và hi n đ i ( đây là đi m m nh c a ngân hàng n c ngoài), vì v y mà h đã thành công.
1.3.2. Kinh nghi m t Úc
Nhìn l i quãng th i gian nh ng n m 1980, Australia co môt hê thông ngân hang yêu vê công nghê, kh n ng qu n tr r i ro kém, mât đô chi nhánh day đ c va môt phân l n thi phân n m trong tay ca c tô ch c phi ngân hang . ó la môt trong nh ng chinh sách c a Chính ph ́c khi y nh m gi i han vê m c đô t ng tr ng tông tai san ; m c lãi su t áp d ng v i các kho n ti n g i , cho vay bi quan ly ch t che . Thêm vao đo, là nh ng điêu kiên kh t khe đôi v i cac ngân hang n c ngoai muôn tham gia vao thi tr ng cua n c nay. Sau nay, đ t ng c ng s c c nh tranh cho h th ng ngân hàng , Chính ph ́c đã th c hi n m t lo t các chính sách nh m khuyên khich cac ngân hang th ng mai tai đây phat triên , nh m rông mang l i ; áp d ng công ngh thông tin hiên đai đê nâng cao chât l ng phuc vu khach hang.
Có r t nhi u s thay đ i trong quá trình phát tri n ho t đông th ng mai cua hê thông ngân hang Australia, trong đo, s m rông hê thông mang l i chi nhánh ngân hàng đ c cho là có s thay đ i d nh n th y nh t . u nh ng n m th p niên 80’, m ng l i chi nhánh ngân hàng ́c t ng liên tuc do ngân hang muôn tân dung u thê vê kha n ng tiêp cân va tinh tiên l i cua chi nhánh nh m thu hut khach hang trong môt
môi tr ng kinh doanh chiu s điêu tiêt ch t che cua Chinh phu . Th c tê cho thây, đo là cách duy nhât ma ngân hang co thê lam đê gia t ng thi phân va đat đ c t ng tr ng bên v ng. N m 1985, chính ph ́c đã m i r t nhi u ngân hàng n c ngoài thành l p chi nhánh 100% vôn n c ngoai vao tham gia vao thi tr ng Au stralia. C ng trong kho ng th i gian này, môt sô hiêp hôi nha v i quy mô l n đa chuyên đôi thanh ngân hàng. ng tr c áp l c c nh tranh t các t ch c tài chính m i thành l p , các ngân hàng thành l p tr c đó đã đ a ra nh ng giai phap đê giam thiêu rui ro ma nh ng ngân hàng m i có th s mang l i . Gi i pháp th y rõ nh t là tái t p trung m ng l i chi nhánh nh m cung cô rao can gia nhâp nganh . Chính s tham gia c a các ngân hàng n c ngoài, viêc chuyên đôi t cac hiêp hôi nha cung v i nh ng giai phap điêu chinh nêu trên đa khiên cho sô l ng cac CN c a ngân hang Uc t ng manh trong khoang th i gian 1980 t i n m 1993.
Theo bao cao đanh gia cua Mc K insey, m ng l i CN ngân hàng Australia đã suy giam khoang 32% trong khoang th i gian t n m 1993 t i n m 2001. th i k t ng tr ng nong, các ngân hàng ́c đã t p trung cho vay b t đ ng s n và các khách hàng ngo i qu c , nô l c t ng tr ng cac khoan muc sinh l i trên bang cân đôi cua mình. Nh ng khi nên kinh tê Uc r i vao suy thoai sau đo , cùng v i kh n ng qu n tr r i ro y u, thì h th ng ngân hàng n c này đã ph i h ng ch u các kho n l l n t bât đông san. Vân đê câp bach luc đo đ c đ t ra la: các ngân hàng ́c c n ph i làm gì đ chông choi lai xu h ng đi xuông cua doanh thu va l i nhuân ? Gi i pháp lúc đó đ c đông thuân la h p ly hoa hê thông ngân hang, gi m thi u chi phí t i đa. iêu nay đông ngh a v i vi c đ i ng nhân viên đang làm vi c t i các ngân hàng b c t gi m và ngân hàng đóng c a các chi nhánh ho t đ ng không hi u qu . Thêm vao đo, nguyên nhân dân t i tái c u trúc h p lỦ hóa h th ng ngân hàng là s áp d ng m nh m nh ng ti n bô vê công nghê ngân hang đa khiên giam b t đi mang l i chi nhánh ngân hang đ c m rông qua m c th i ky tr c.
Trong giai đoan nay, kênh phân phôi điên t la môt giai phap thay thê tich c c cho cac CN: chi phi đâu t re, khách hàng có nhi u c h i l a ch n, kh n ng ph c v 24/7... là nh ng u th n i tr i c a kênh phân ph i đi n t . Các ngân hàng t i ́c khuyên khich khach hang s dung cac kênh giao dich điên t thông qua chinh sach phí, góp ph n chuy n d ch t các CN truy n th ng sang kênh giao d ch hi n đ i h n .
Viêc giam sô l ng chi nhánh mang lai l i ich to l n cho cac ngân hang (tiêt kiêm đ c chi phi tiên l ng, chi phi trang thiêt bi, chi phi hoat đông...). Song, do đia hinh n c Uc rông l n, nhiêu đôi nui, thì các khách hàng nông thôn ho c vùng xa xôi đã b tác đ ng nh t đ nh khi d ch v ngân hàng truy n th ng b thu h p. ê kh c phuc cac tác đ ng tiêu c c do đóng c a các chi nhánh gây ra , hê thông ngân hang Australia đa s dung nhiêu loai kênh phân phôi dich vu m i thay thê , nh : ATM, EFTPOS (EPTPOS terminals – Các đi m đ u cu i), Phone banking va Internet banking. Nhiêu ngân hang đa m thêm cac chi nhánh đ t trong cac c a hang , môt sô khac thi liên kêt v i hê thông b u điên , h p tac v i cac hang ban le l n va cac hiêu thuôc. Các trung tâm giao dich nông thôn cung đ c thiêt lâp đê hô tr ng i dân vung nông thôn
(Rural transaction centres - RTCs). Các RTCs cung c p các giao d ch ngân hàng c b n, d ch v b u đi n, d ch v y t , điên thoai va internet. Nh ng dich vu nay đap ng đ c nhu câu cua ng i dân cac vung xa co trinh đô dân tri ch a cao.
ên nay, m c du cac kênh phân phôi điên t đ c s dung rât rông rai nh ng các chi nhánh truy n th ng v n ch ng m inh đ c gia tri to l n cua minh . Tuy nhiên , hê thông mang l i chi nhánh chi đ c phat triên m rông khi cac ngân hang Australia đi vao hoat đông ôn đinh , đap ng đ c nh ng yêu câu cao vê ap dung tiên bô công nghê va n ng l c quan tri rui ro. Chính vì th mà t c đ m r ng m ng l i phát tri n châm, không con manh me nh th i ky tr c (đâu nh ng n m 1990).
1.3.3. Bài h c kinh nghi m rút ra cho các NHTM Vi t Nam
T vi c tìm hi u nh ng chính sách c i cách đ nâng cao kh n ng c nh tranh trong ho t đ ng ngân hàng c a các n c trên th gi i, tác gi đã rút ra m t bài h c kinh nghi m cho h th ng NHTM Vi t Nam, do ph m vi lu n v n ch nghiên c u v kh n ng c nh tranh trong ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i. Bài h c này xu t phát t kinh nghi m c a c hai n c Trung Qu c và ́c, đ nâng cao kh n ng c nh tranh trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và c a ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i nói riêng Úc và Trung Qu c đ u xây d ng cho mình m t k ho ch phát tri n các d ch v h tr huy đ ng v n ti n g i v ng ch c và linh ho t, c th đó là : d a trên n n t ng công ngh hi n đ i hai n c này đã nâng c p và xây d ng h th ng ngân hàng tr c tuy n v i nhi u ti n ích và đ b o m t cao, th c hi n nhi u chi n d ch qu ng bá d ch v e-banking, m r ng m ng l i kênh phân ph i đi n t . Nh đó, các s n
ph m d ch v ngân hàng đ n g n v i khách hàng h n, nâng cao kh n ng c nh tranh c a h th ng ngân hàng trong n c v i các ngân hàng n c ngoài. Bên c nh đó, v i vi c đ u t đúng đ n vào d ch v e-banking và m ng l i kênh phân ph i đi n t này đã giúp h th ng ngân hàng c a hai n c này ti t ki m đ c r t nhi u chi phí nh ti n l ng, chi phí ho t đ ng, chi phí trang thi t b, thuê v n phòng tr s ….Trong nh ng n m g n đây, h th ng ngân hàng Vi t Nam c ng đã b t đ u xây d ng h th ng e- banking này nh ng vì chi n l c ch a linh ho t, ch a hi u qu nên v n ch a phát huy đ c h t nh ng ti n ích to l n do h th ng ngân hàng tr c tuy n mang l i.