PHÂN TÍCH HẠN CHẾ VÀ RỦI RO TRONG VIỆC SỬ DỤNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI MỘT NGÂN HÀNG TM CỤ THỂ

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN  Bài Tập Cuối Khóa Mơn Học: Thanh Tốn Quốc Tế ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HẠN CHẾ VÀ RỦI RO TRONG VIỆC SỬ DỤNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI MỘT NGÂN HÀNG TM CỤ THỂ MÃ ĐỀ : 08-VIB GVHD: Phan Thị Thu Hằng Nhóm thực : Nhóm 02 Lớp: 10DHKT8 TP Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2021 BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN  Bài Tập Cuối Khóa Mơn Học: Thanh Tốn Quốc Tế ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HẠN CHẾ VÀ RỦI RO TRONG VIỆC SỬ DỤNG CÁC PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI MỘT NGÂN HÀNG TM CỤ THỂ MÃ ĐỀ : 08-VIB Nhóm: 02 Thành viên: Phạm Minh Quang (nt) Lê Thị Yến Nhi Nguyễn Thị Ngọc Linh GVHD: Phan Thị Thu Hằng 2007190835 2007190268 2007191105 TP Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2021 Bảng Phân Chia Mức Độ Đóng Góp Chương Chương Chương Chương Cộng Phạm Minh Quang 50%(chủ trì) 25% 25% 100% Lê Thị Yến Nhi 25% 50%( chủ trì ) 25% 100% Nguyễn Thị Ngọc Linh 25% 25% 50% (chủ trì) 100% Tổng 100% 100% 100% 300% NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN …o0o… TPHCM, ngày … tháng … năm 2021 (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt VIB TTQT NHTM Nghĩa đầy đủ Tiếng việt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Thanh toán quốc tế Ngân hàng thương mại Tiếng anh VietnamInternational Commercial Joint Stock Bank MỤC LỤC Lời mở đầu Chương : Cơ sở lí thuyết phương tiện tốn quốc tế vấn đề rủi ro toán quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam Giới thiệu phương tiện toán quốc tế 1.1 Hối phiếu 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các đối tượng có liên quan .3 1.1.3 Tính chất hối phiếu .3 1.1.4 Hình thức hối phiếu 1.1.5 Những yếu tố hối phiếu 1.1.6 Phân loại hối phiếu 1.1.7 Các nghiệp vụ liên quan 1.2 .Lệnh phiếu 1.2.1 Khái niệm Mẫu lệnh phiếu 1.2.2Các đối tượng có liên quan 1.3 Séc 1.3.1 Khái niệm 1.3.2Các đối tượng liên quan 1.3.3 Những điều kiện phát hành séc 1.3.4 Các yếu tố tờ séc 1.3.5 Phân loại loại séc 1.4 Thẻ toán .9 1.4.1 Khái niệm 1.4.2 Cấu tạo thẻ 10 1.4.3 Nội dung thẻ 10 1.4.4 Phân loại 11 1.5 Rủi ro toán quốc tế: 12 1.5.1 Khái niệm rủi ro 12 1.5.2 Rủi ro toán quốc tế .12 1.5.2.1 Khái niệm toán quốc tế .12 1.5.2.2 Rủi ro toán quốc tế 13 1.6 Phân loại rủi ro toán quốc tế 14 1.6.1 Rủi ro tín dụng 14 1.6.2 Rủi ro tỷ giá 14 1.6.3 Rủi ro pháp lý .15 1.7 Vai trò TTQT 16 1.7.1Vai trò toán quốc tế kinh tế 16 1.7.2 Vai trị tốn quốc tế NHTM 16 CHƯƠNG 2: Thực trạng hạn chế rủi ro việc sử dụng phương tiện toán quốc tế ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 18 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 18 2.1.1 Lịch sử hình thành 18 2.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng VIB 19 2.1.3 Những sản phẩm dịch vụ ngân hàng VIB cung cấp 21 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro việc sử dụng phương tiện toán quốc tế NH .23 2.2.1 Khó khăn .24 2.2.2 Rủi ro 24 2.2.2.1 Rủi ro lệch hạn 24 2.2.2.2 Rủi ro nợ xấu .25 2.2.2.3 Rủi ro khoản 26 2.2.2.4 Rủi ro thị trường 27 2.2.2.5 Rủi ro tác nghiệp 27 2.3 Thực trạng ngân hàng việc sử dụng phương tiện tốn quốc tế tình hình covid 28 2.4Đánh giá ưu điểm nhược điểm, nguyên nhân 29 CHƯƠNG 3: Giải pháp kiến nghị việc sử dụng phương tiện toán quốc tế ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 33 3.1 Giải pháp 33 3.2 Kiến nghị 34 Lời mở đầu Cùng với xu mở cửa hội nhập, hoạt động kinh tế nói chung kinh tế quốc tế nói riêng ngày phát triển đa dạng Những luồn chu chuyển hàng hóa dịch vụ tiền tệ tạo nên gắn kết vững bền cung cầu nước có trình độ kinh tế khác , ngày phong phú , đa dạng kéo theo phức tạp ngày lớn mắt xích cuối q trình trao đổi – tốn quốc (TTQT) Cơng tác tốn khâu cuối q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa tốn làm tốt giá trị hàng hóa thực Đến tốn quốc tế trở thành chức quan trọng NHTM Nếu làm tốt góp phần thúc đẩy ngoại thương phát triển , ngược lại làm kìm hãm phát triển thương mại quốc tế Sự phát triển hoạt động kinh tế quốc tế dẫn tới nhu cầu toán, chi trả ngày gia tăng chủ thể quốc gia khác ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước với nước ngoài, chủ thể quốc gia với Cũng NHTM khác, năm qua VIB khơng ngừng hồn thiện, đổi nâng cao chất lượng nghiệp vụ TTQT nhằm đáp ứng cách tốt nhu cầu toán hàng hoá XNK khách hàng đồng thời góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên HĐTTQT ngân hàng Việt Nam tồn tiềm ẩn khơng rủi ro phức tạp đa dạng yếu tố quốc tế đem đến Mặc dù nhận thức vai trị ngân hàng trong q trình hội nhập phát triển kinh tế hầu hết ngân hàng Việt Nam, có VIB cịn nhiều hạn chế q trình xử lý rủi ro đặc biệt hoạt động toán quốc tế Chính lý đề tài : “Phân tích hạn chế rủi ro việc sử dụng phương tiện toán quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB) “ em lựa chọn nghiên cứu sau thời gian tìm hiểu ngân hàng Qua để đưa nguyên nhân đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động toán quốc tế ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Ngoài lời mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, tụi em bao gồm ba chương sau: CHƯƠNG : Cơ sở lí thuyết phương tiện tốn quốc tế vấn đề rủi ro toán quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG 2: Thực trạng hạn chế rủi ro việc sử dụng phương tiện toán quốc tế ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam CHƯƠNG : Giải pháp kiến nghị việc sử dụng phương tiện toán quốc tế ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 10  Thẻ toán nội địa VIB Values (ATM) Vay vốn ngân hàng  Vay mua bất động sản  Vay cá nhân kinh doanh  Vay xây mới, sửa chữa nhà  Vay kinh doanh doanh nghiệp  Vay chi phí du học Vay tín chấp  Có quốc tịch Việt Nam  Độ tuổi từ 22 – 55 với nữ; từ 22 – 66 với nam  Công, viên chức Nhà nước có thu nhập từ triệu đồng/tháng; đối tượng khác từ triệu đồng/tháng Tiền gửi, ký quỹ Có cách để bạn dễ dàng gửi tiết kiệm ngân hàng VIB Thứ nhất, bạn mở tài khoản online dịch vụ ngân hàng điện tử để gửi tiết kiệm ln Hoặc đến trực tiếp chi nhánh, phòng giao dịch VIB gần để làm thủ tục mở tài khoản tiết kiệm Hiện tại, lãi suất tiết kiệm ngân hàng VIB cao so với mặt chung thị trường Ngân hàng điện tử  Chuyển tiền nước nhanh chóng  Thanh tốn hóa đơn  Mua sắm online  Thanh tốn online nhanh chóng  Quản lý tài khoản: Vấn tin, tra cứu, mở/ khóa thẻ nhanh chóng 28 Khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giải nhiều vấn đề nhanh chóng đảm bảo an toàn gấp nhiều lần so với giao dịch trực tiếp Dịch vụ ngân hàng điện tử VIB với nhiều tính bật: Chuyển tiền quốc tế nhanh chóng hiệu quả, Chuyển tiền liên ngân hàng theo lô tiết kiệm thời gian, Gửi tiết kiệm trực tuyến với ưu đãi tăng thêm 0.1%, Gửi tiết kiệm Sản phẩm đa dạng, lãi suất cao Các dịch vụ khác Chuyển, nhận tiền quốc tế Bên cạnh đó, VIB cịn cung cấp gói sản phẩm dành riêng cho Doanh nghiệp như:  Cho vay  Bảo lãnh  Tài trợ thương mại  Cấp tín dụng theo ngành hàng 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro việc sử dụng phương tiện toán quốc tế NH VIB mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng, giúp họ tiến hành toán nơi đâu mà không cần phải mang theo tiền mặt, tránh rủi ro bị cướp đem theo tiền mặt Trong thẻ ngân hàng đồng thời phương tiện tốn an tồn nhanh chóng Tiền chuyển nhanh chóng bên mua bên bán Nhưng phương thức tốn cịn nhiều điểm thiếu sót Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trước hết người sử dụng khơng thể chuyển nhượng thẻ ngân hàng tài sản tài khác Kế tiếp phạm vi 29 sử dụng thẻ cịn giới hạn so với tiền mặt Ngồi ra, ngân hàng gặp khó khăn lớn thu lợi nhuận phát huy số lượng thẻ đủ lớn Chính đặt tính nhanh gọn lại khiến thẻ đối mặt với nguy liệu thẻ tốn bị đặt thiết bị dị thơng tin 2.2.1 Khó khăn - Tiền mặt phổ biến đời sống người tiêu dùng Một khó khăn lớn việc phát triển thị trường thẻ tâm lý ưa chuộng tiền mặt tiêu dùng từ lâu hình thành quen người dân Việt Nam dễ dàng bắt gặp giao dịch mua bán chợ siêu thị lớn trung tâm thương mại người dân chủ yếu dùng tiền mặt để toán thay sử dụng thẻ ngân hàng với trình độ dân trí hiểu biết người dân ta thành tựu khoa học công nghệ chưa cao tâm lý lo ngại tính an tồn việc sử dụng phương thức toán - Tham gia thị trường thẻ tương đối muộn VIB ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ tương đối muộn Vietcombank từ đầu năm 90 tiên phong thị trường VIB tham gia tương đối muộn mà loại hình thẻ VIB nhìn chung chưa nhiều đa dạng nhận thấy bất lợi VIB nâng cao công tác marketing cho thật hiệu nỗ lực việc sớm đưa mắt dịch vụ thẻ hấp dẫn với người tiêu dùng - Vốn đầu từ lớn Từ công đoạn sản xuất thẻ nghiệp vụ tốn thẻ địi hỏi ngân hàng phải có trang thiết bị đại loại máy đọc thẻ máy ATM phần lớn phải nhập đến tặng phụ tùng thay điều đòi hỏi ngân hàng phải có khối lượng vốn tương đối lớn 2.2.2 Rủi ro 2.2.2.1Rủi ro lệch hạn Năm 2018, VIB tất tốn tồn nợ xấu VAMC đưa tỷ lệ nợ xấu ngưỡng quy định 3%, đạt 2,52% tháng sau, tỷ lệ nợ xấu mức 2,04% 30 Tỷ lệ bao phủ nợ xấu ngân hàng liên tục cải thiện qua năm lên mức 50% vào cuối tháng 9/2019 Dù mức 50% thấp xét q trình, kết đạt đáng khích lệ Tuy nhiên, việc giữ tỷ trọng cho vay trung dài hạn mức cao gây lo ngại VIB chấp nhận đẩy rủi ro tương lai mục tiêu lợi nhuận Vốn dĩ cho vay trung dài hạn thường có lãi suất cao, kéo theo lợi nhuận cao cho vay ngắn hạn, kỳ hạn dài rủi ro lớn, rủi ro lớn lãi suất phải cao để bù đắp tổn thất dự kiến Và để có nguồn tiền cho vay trung dài hạn, ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn (việc dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn bị hạn chế trần quy định từ Ngân hàng Nhà nước ngày bị siết lại tiềm ẩn rủi ro lệch hạn) Nền kinh tế có chu kỳ nên tình hình vĩ mơ khơng thể biến chuyển theo hướng Chẳng hạn, xuất áp lực lạm phát, lãi suất khó lịng ngồi n Khi lãi suất chịu áp lực tăng ngân hàng có tỷ trọng huy động cho vay trung dài hạn cao VIB ngân hàng dễ tổn thương "Tổn thất" trước hết chi phí vốn gia tăng mạnh mặt chung rủi ro lệch hạn có nguy thành thực Hoặc đơn giản đua lãi suất huy động kỳ hạn trung dài trở nên "nóng" khiến Ngân hàng Nhà nước buộc phải can thiệp để hạ lãi suất việc huy động vốn trung dài hạn trở nên khó khăn hơn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay từ ảnh hưởng đến khả sinh lời 2.2.2.2 Rủi ro nợ xấu Ngành giấy có tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ ngành cao 25,96%, ngành khác ngành 18,24% Nguyên nhân tình trạng nợ xấu do: 31 - Khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam làm gia tăng nợ xấu - Lạm phát tăng cao làm tăng chi phí đầu vào khách hàng, gây khó khăn cho hoạt động tài khả trả nợ - Cơng tác phân tích dự báo nhiều hạn chế, nhiều biện pháp xử lý nợ ngân hàng chưa hiệu - Tình hình quản trị rủi ro tín dụng chưa hiệu 2.2.2.3Rủi ro khoản - Trạng thái khoản ròng chi nhánh năm 2009, 2010 2011 số dương Điều có nghĩa chi nhánh ln ln tình trạng dư khoản, nên ln đảm bảo khả tốn Tình hình cung khoản chi nhánh qua ba năm nhìn chung tốt không gặp phải vấn đề khoản cho thấy chi nhánh quan tâm tới vấn đề khoản - Trạng thái ngân quỹ: Tỷ trọng ngân quỹ ln trì mức độ 20-30% Tỷ lệ tương đối có nghĩa ngân hàng đáp ứng 20% cầu khoản khách hàng Điều cho thấy chi nhánh trọng khả khoản chi nhánh - Chứng khốn khoản: Chi nhánh trì tỷ lệ chứng khốn khơng thấp, thời điểm thị trường chứng khoán sụt giảm ảm đạm nay, việc kiếm lợi nhuận không dễ nguy rủi ro cao Chính vậy, chi nhánh nên xem xét lại cấu chứng khoán cho đảm bảo khoản chứng khoán - Hệ số thành phần tiền gửi Năm 2009 hệ số thành phần tiền gửi 1.05 nghĩa tiền gửi toán cao tiền gửi kỳ hạn, năm 2010 2011 thách thức với chi nhánh tiền gửi tốn tiền có tỷ lệ dự trữ cao Hơn với loại tiền gửi khách hàng có khả sử dụng lúc có nhu cầu Chính cần có biện pháp quản lý tốt sách hệ số thành phần tiền gửi 32 2.2.2.4 Rủi ro thị trường  Rủi ro lãi suất - Diễn biến lãi suất năm 2009: Những tháng đầu năm 2009, lãi suất huy động ngân hàng tăng nhẹ Ngày 12.3 NHTM gây ý công bố áp dụng mức lãi suất huy động cao 8,7%/năm cho kỳ hạn 36 tháng Từ tháng đến tháng10/2009, ngân hàng gia tăng lãi suất đỉnh cao lên đến 9,5% Đến đầu tháng 11 nhóm NHTM cổ phần điều chỉnh tăng lãi suất huy động VND với mức từ 0,1 0,3%/năm tăng lãi suất huy động USD từ 0,1-0,2%/năm hầu hết kỳ hạn, đặc biệt lãi suất ngắn hạn - Diễn biến lãi suất năm 2010: Sang năm 2010, với mục tiêu kích thích kinh tế động thái nới lỏng sách tiền tệ hỗ trợ lãi suất gây áp lực lạm phát cao giai đoạn cuối 2009 đầu năm 2010 Lãi suất tăng mạnh, đặc biệt tháng cuối năm với mức lãi suất huy động phổ biến 14-16%, lãi suất cho vay chạm 19-20% Cuộc chiến lãi suất gây khơng trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Diễn biến lãi suất năm 2011: Xu lãi suất tăng cao tiếp tục kéo dài sang năm 2011, tỷ lệ lạm phát lại tăng cao trở lại với gia tăng mạnh giá nhiên liệu, lượng hàng hóa khác, NHNN phải thực thi sách tiền tệ thắt chặt, điều tác động làm tăng lãi suất tiền gửi cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) Nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, NHNN ban hành Thông tư 02/2011/TT-NHNN ngày 3/3/2011 quy định mức lãi suất trần huy động tiền gửi 14% cho NHTM 2.2.2.5 Rủi ro tác nghiệp Rủi ro tác nghiệp nguy tổn thất trực tiếp gián tiếp cán ngân hàng, trình xử lý hệ thống nội không đầy đủ không hoạt động kiện bên tác động vào hoạt động ngân hàng 33 2.3 Thực trạng ngân hàng việc sử dụng phương tiện toán quốc tế tình hình covid VIB đầu việc phát triển dịng thẻ tín dụng với tính ưu việt công nghệ đại phù hợp với nhu cầu chi tiêu người dùng từ phân khúc khách hàng lần đầu dùng thẻ tín dụng Năm 2018, 2019 VIB liên tục cho đời công nghệ tính lần đầu có mặt Việt Nam cho mảng thẻ tín dụng Đại dịch Covid 19 gây ảnh hưởng sâu sắc tới đời sống kinh tế xã hội, từ doanh nghiệp cá nhân hiểu giai đoạn khó khăn với tất người Đi đầu việc nâng cao hiệu hoạt động, chủ động ứng phó Covid hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Trước tình hình dịch bệnh có diễn biến phức tạp, bên cạnh việc ưu tiên nguồn lực để trì hoạt động kinh doanh an tồn, bền vững, VIB chủ động với khách hàng, đối tác, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quan quản lý để giảm thiểu tối đa tác động tiêu cực dịch bệnh tới đời sống kinh tế Theo đó, dựa đánh giá tác động dịch Covid-2019, VIB tiến hành giảm lãi suất cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 Bên cạnh đó, VIB đẩy mạnh kênh giao dịch online nhằm tạo thuận tiện đảm bảo an tồn cho khách hàng Khách hàng dễ dàng mở thẻ để toán, mở tài khoản toán, gửi tiết kiệm trực tuyến, chuyển tiền… dịch vụ ngân hàng khác 24/7 nhà mà đến chi nhánh ngân hàng, không cần gặp nhân viên không cần hồ sơ giấy tờ VIB ngân hàng triển khai gói hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng Covid 19 Để khuyến khích thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, VIB thực miễn phí tồn giao dịch chuyển tiền nhanh ứng dụng ngân hàng, giảm phí khác, với ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng thẻ 34 Ngoài ra, VIB thực tối ưu chi tiêu trực tuyến qua thẻ tín dụng cho khách hàng với quy trình duyệt cấp thẻ tín dụng đơn giản hóa tối đa để thu hút người sử dụng thẻ gói hỗ trợ đã, triển khai, VIB hy vọng đóng góp phần cộng đồng vượt qua ảnh hưởng đại dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế (VIB) số lượng thẻ tín dụng mở tăng 40%, số lượng giao dịch qua thẻ tín dụng tăng 60%, theo VIB ghi nhận tăng trưởng ấn tượng 140% số lượng giá trị giao dịch qua Internet Banking ứng dụng MyVIB Điều cho thấy hành vi người tiêu dùng thay đổi thời gian tới, số dự kiến tăng nhiều lần ngân hàng tích cực “chạy đua” để không bị tụt hậu thời buổi kinh tế số Đồng thời, VIB xây dựng sách cấp tín dụng phù hợp với nhóm khách hàng doanh nghiệp bị ảnh hưởng Với biện pháp hỗ trợ thiết thực, VIB hy vọng kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp Đại diện ngân hàng cho biết, năm trở lại VIB trở thành ngân hàng bán lẻ có tốc độ tăng trưởng tốt thị trường Với cấu bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay, bên cạnh gói hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp, VIB đưa chương trình hỗ trợ cho khách hàng cá nhân sẵn sàng đồng hành, chia sẻ với khách hàng mình, chung tay tồn ngành ngân hàng xã hội vượt qua giai đoạn ảnh hưởng dịch Covid-19 2.4Đánh giá ưu điểm nhược điểm, nguyên nhân  Ưu điểm Tiếp tục mở rộng biên lợi nhuận song song hỗ trợ khách hàng cộng đồng Từ dịch Covid-19 bắt đầu xuất Việt Nam, VIB thực nhiều đợt giảm lãi suất cho vay cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng chịu ảnh hưởng Song song đó, VIB đặt mục tiêu tiếp tục mở rộng số biên lãi rịng (NIM) thơng qua việc đẩy mạnh phát triển mảng bán lẻ tối ưu hóa chi phí huy động vốn 35 Duy trì bảng tổng kết tài sản vững mạnh Các hỗ trợ VIB kịp thời hiệu dư nợ khoản vay cấu hầu hết khách hàng toán đầy đủ hạn, giúp tổng dư nợ tái cấu trúc ngân hàng giảm thời kỳ Các mảng kinh doanh trọng yếu phát triển vượt trội, giúp đưa VIB thuộc top đầu thị trường nhiều lĩnh vực Với chiến lược tập trung vào mảng bán lẻ, mảng kinh doanh hàng đầu thị trường VIB nay, gồm cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) bất động sản, tơ bảo hiểm, thẻ tín dụng Sau năm chuyển đổi, dư nợ bán lẻ VIB nằm Top ngân hàng thương mại cổ phần vào cuối năm 2020 vị trí có thay đổi tích cực năm 2021 Mảng bán lẻ từ chiếm tỷ trọng 21% lợi nhuận trước thuế (PBT) VIB năm 2016 tăng gấp lần dư nợ, chiếm tỷ trọng 70% PBT tồn ngân hàng tính đến hết năm 2020 Các chiến lược kinh doanh VIB dần gặt hái kết tích cực từ việc tự động hóa số hóa hoạt động bán hàng sau bán hàng mảng bán lẻ VIB không ngân hàng hàng đầu doanh số bán mà top đầu ngành quản trị rủi ro mảng ô tô VIB áp dụng vị rủi ro chặt chẽ từ khâu phát triển sản phẩm yêu cầu khả trả nợ khách hàng, tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo 80%, đánh giá TSBĐ chặt chẽ, đồng thời với việc cho vay có chọn lọc: 90% dư nợ vay tô cho vay ô tô tiêu dùng tập trung top hãng xe hàng đầu thị trường Do đó, "Với vị rủi ro chặt chẽ từ đầu nguồn, sau 18 tháng kể từ Covid -19 xảy ra, tỷ lệ nợ xấu mảng bán lẻ nói chung mảng tơ nói riêng VIB gần khơng có biến động đáng kể so với trước đó" Chiến lược phát triển thẻ tín dụng phát huy mạnh cơng nghệ, tính độc đáo sản phẩm trải nghiệm khách hàng mức vượt trội thị trường Tiên phong Ngân hàng số với công nghệ cao, tiện ích vượt trội bảo mật tối ưu 36 VIB có tảng cơng nghệ thuộc top đầu thị trường Ngân hàng tiên phong áp dụng công nghệ hàng đầu Big Data, AI điện toán đám mây (Cloud) vào giao dịch giúp trải nghiệm toán trực tuyến khách hàng dễ dàng, thuận lợi với thời gian ngắn kỷ lục thị trường Ông Trần Nhất Minh chia sẻ khách hàng dễ dàng mở thẻ để toán, mở tài khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến, chuyển tiền… dịch vụ ngân hàng khác VIB 24/7 nhà mà đến chi nhánh ngân hàng, không cần gặp nhân viên không cần hồ sơ giấy tờ VIB đưa nhiều sản phẩm 100% digital liên kết với đối tác công ty chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh HSC, cơng ty chứng khốn VNDirect giúp khách hàng có trải nghiệm liền mạch thuận tiện Tỷ lệ CASA ngân hàng mức 13% nhiều tiềm để gia tăng tương lai, giúp tối đa hóa chi phí vốn mở rộng NIM Triển vọng tăng trưởng liên tục bền vững Năm 2021 năm chuyển đổi thứ hành trình 10 năm chuyển đổi chiến lược VIB 2017-2026 năm chuyển đổi vừa qua cho thấy tảng kinh doanh vững khởi sắc ngân hàng quy mô chất lượng Với triển vọng kinh tế khả quan Việt Nam năm 2021, VIB tin tưởng tiếp tục thành bật chương trình chuyển đổi 10 năm để trì vị dẫn đầu mảng bán lẻ cơng nghệ nói riêng, đồng thời vượt mục tiêu kinh doanh thách thức năm 2021  Nhược điểm Số lượng phịng giao dịch cịn ít, quy mơ nhỏ nên sức cạnh tranh với 17 chi nhánh hàng cịn yếu Các sách phục vụ khách hàng chưa thực hiệu so với số chi nhánh khác Khả quản trị rủi ro yếu Chính sách quản trị rủi ro cịn nhiều bất cập 37 Quan điểm quản lý giám đốc chi nhánh chưa chặt với nhân viên nên chưa tạo nhiều áp lực  Nguyên nhân Công tác đào tạo nguồn nhân lực VIB chưa trọng đặc biệt Chưa ứng dụng, chưa vận dụng hết tính công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh ngân hàng để giám sát giảm thiểu rủi ro xảy Chưa chủ động dự đốn phịng ngừa rủi ro yếu tố khách quan mang lại Hiện nay, Basel II công cụ hữu hiệu để định hướng cho việc phòng ngừa, giám sát kiểm soát rủi ro hoạt động Nhưng Việt Nam, việc triển khai thực Basel II nhiều khó khăn thiếu văn hướng dẫn thực Ngân hàng nhà nước Môi trường kinh doanh Việt Nam nhiều bất cập Hệ thống quản trị rủi ro VIB chưa hoàn thiện Bộ phận kinh doanh ngoại tệ chưa thành lập nên hoạt động kinh doanh ngoại hối phụ thuộc cung cầu thị trường mà chưa có phân tích, đánh giá trước hoạt động mua bán ngoại tệ 38 CHƯƠNG 3: Giải pháp kiến nghị việc sử dụng phương tiện toán quốc tế ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 3.1 Giải pháp Thay đổi thói quen khách hàng, mở rộng độ phủ sóng thương mại điện tử tỉnh thành phố lân cận, cải thiện quy trình tốn yếu tố quan trọng giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng, qua phát triển rộng rãi phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam", đại diện VIB nói VIB ngân hàng tích cực sáng tạo sản phẩm, dịch vụ, ứng dụng mạnh mẽ phương thức nâng cao trải nghiệm khách hàng nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Chiến lược phát triển đa dạng dòng thẻ tín dụng, mở rộng tập khách hàng dùng ngân hàng điện tử MyVIB phát huy hiệu Tốc độ mở thẻ tín dụng VIB tăng 150% so với kỳ Đơn vị ngân hàng dẫn đầu doanh số chi tiêu thẻ tín dụng MasterCard với mức tăng trưởng 300% so với 2017, cao gấp hai lần tỷ lệ tăng trưởng trung bình thị trường 60% khách hàng cá nhân sử dụng kênh toán điện tử, 77% giao dịch khách hàng cá nhân thực thông qua ứng dụng điện thoại MyVIB Đây ứng dụng ngân hàng số nhận đánh giá cao từ người dùng tổ chức quốc tế mức độ đa dạng tiện ích trải nghiệm thuận tiện cho khách hàng Bên cạnh tính ứng dụng quản lý tài kiểm tra thơng tin tài khoản, dịch vụ thẻ, chuyển tiền, gửi tiết kiệm online… MyVIB cịn tích hợp đa dạng tiện ích đáp ứng nhu cầu mua sắm, du lịch giải trí ngày cao khách hàng nhịp sống bận rộn Các tính tốn QR, đặt phòng khách sạn, đặt vé máy bay… cần vài thao tác đơn giản điện thoại di động, ứng dụng MyVIB đề xuất danh sách chuyến bay, phòng khách sạn để khách hàng lựa chọn theo ý muốn 39 Tính tốn QR MyVIB xu hướng toán tiêu dùng ngày giới trẻ QR Pay tiện ích tốn đại, đơn giản an tồn tích hợp vào ứng dụng di động MyVIB Khách hàng sử dụng camera điện thoại quét mã QR thực nhanh chóng giao dịch sau: tốn giao dịch website bán hàng có kết nối với cổng toán, chuyển tiền cá nhân hệ thống mã QR Tính tiết kiệm Online giúp khách hàng dễ dàng đạt mục tiêu tài chính, cải thiện chất lượng sống So với việc gửi tiết kiệm trực tiếp quầy, gửi tiết kiệm qua MyVIB khách hàng tăng thêm 0,1% lãi suất Chương trình ưu đãi áp dụng từ ngày 15/3/2010 đến 31/12/2020 Tính chuyển tiền liên ngân hàng vài phút với mức phí hấp dẫn Bạn chuyển tiền cho người thân, bạn bè lúc nơi nhờ ứng dụng MyVIB Để tiết kiệm thời gian, bạn mở tài khoản tốn, tiết kiệm ứng dụng MyVIB mà khơng cần đến chi nhánh Trái phiếu đáp ứng tỷ lệ an tồn tài chính, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động theo quy định pháp luật chuyên ngành Kỳ hạn trái phiếu theo thỏa thuận đợt phát hành vào nhu cầu sử dụng vốn tổ chức phát hành tình hình thị trường 3.2 Kiến nghị Bên cạnh thành tựu mà ngân hàng VIB mang lại ngân hàng cịn gặp khó khăn , hạn chế, nhà nước đưa kiến nghị để có cách khắc phục đem lại phát triển tốt Giảm tăng trưởng tín dụng nóng sau siết chặt tín dụng Điều dẫn đến tình trạng “nóng” hoạt động đầu tư xã hội nhân tố thúc đẩy lạm phát, bên cạnh yếu tố khách quan khác Nhà nước thực thi số biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát loạt định quản lý hành nên tăng trưởng tín dụng giảm 40 Chất lượng dịch vụ ngân hàng nước yếu kém: Hiện tượng nhân viên làm việc đủng đỉnh khách hàng chờ đợi tượng phổ biến số ngân hàng nước Nên siết chặt kỉ luật làm việc để khơng cịn có khơng hài lịng khách hàng Cơng nghệ lỗi thời hệ thống thông tin, lại không tiếp cận vấn đề cốt lõi tạo lập sở nguyên tắc nghiệp vụ quản trị để tận dụng tối đa tiện ích hệ thống cơng nghệ thơng tin mang lại Bộ máy nhân hàng nên trú trọng đầu tư mạnh thiết bị máy điện tử ảnh hưởng lớn tới hiệu làm việc ngân hàng Đặc biệt khả quản lý yếu kém, ngân hàng chưa trọng đầy đủ đến vấn đề quản lý rủi ro tác nghiệp rủi ro thị trường Chính mà ngân hàng phải đặc biệt trọng đến nhũng đề xảy xung quanh để an ninh, môi trường làm việc nhân viên khách hàng cảm giác an tâm 41 Tài liệu tham khảo 1.Giáo trình tốn quốc trường ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP THỰC PHẨM KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TỐN NĂM 2020 https://123docz.net//document/1322461-rui-ro-trong-thanh-toan-va-bai-tap-monnghiep-vu-thuong-mai-quoc-te.htm https://banktop.vn/vib-la-ngan-hang-gi/ 4.https://gocnhintaichinh.com/vib-la-ngan-hang-gi/ 5https://congthuong.vn/thanh-toan-online-thay-doi-hanh-vi-va-cu-hich-mang-tencovid-19-138874.html 6https://thanhnien.vn/vib-tiep-tuc-giam-lai-suat-cho-khach-hang-bi-anh-huong-boidich-covid-19-post1090491.html 7https://www.vib.com.vn/vn/home? 1dmy&page=announcement.detail&urile=wcm:path:/vib-vevib-vn/sahomepage/shareholder/tcbc/2021/vib-cong-bo-bctc-nam-2020 8https://baodautu.vn/vib-giam-lai-suat-05 -15-cho-doanh-nghiep-bi-anh-huongboi-covid 19-d117658.html 9https://cafef.vn/cac-nha-phan-tich-danh-gia-cao-cac-trao-doi-cua-vib-trong-buoicong-bo-kqkd-q2-2021-20210802202113805.chn 10https://vietnamfinance.vn/goc-nhin-vib-va-rui-ro-tuong-lai20180504224232692.htm 11https://www.tailieudaihoc.com/3doc/1321421.html 12 https://www.tapchicongsan.org.vn/web/guest/nghien-cu/-/2018/824069/thanhtoan-khong-dung-tien-mat -su-lua-chon-an-toan-trong-giao-dich-tren-thitruong.aspx 13 http://vibonline.com.vn/bao_cao/ngan-hang-viet-nam-truoc-van-hoi-va-thachthuc-moi 42