Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nôngn ghiệp và Phát triển nông thôn Quận Cẩm Lệ Thành phố Đà Nẵng

-1- BỘ GIÁO D ỤC VÀ ĐÀO T ẠO ĐẠI HỌC ĐÀ N ẴNG LÊ NGUYÊN TH ẢO GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG T ẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI ỂN NÔNG THÔN QUẬN CẨM LỆ THÀNH PH Ố ĐÀ N ẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã s ố: 60.34.20 TÓM T ẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ: QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà N ẵng, năm 2012 -2Cơng trình hồn thành t ại ĐAI HỌC ĐÀ N ẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí D ũng Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà N ẵng vào ngày 11 tháng 08 năm 2012 Có th ể tìm Luận văn tại: Trung tâm Thông tin-H ọc liệu, Đại học Đà N ẵng Thư viện trường Đại Học Kinh tế, Đại Học Đà N ẵng -3MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xã h ội ngày phát triển, mức sống người dân c ũng nâng cao Tuy nhiên, lúc họ có th ể chi trả cho tất nhu ầcu Nắm bắt điều này, NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không phương thức giải nhu ầcu cấp bách ủca người dân mà t ạo thêm thu nhập cho thân ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng năm gần không ng ừng phát triển, nhiên kinh nghiệm lĩnh vực ch ưa nhiều, bên cạnh c chế quản lý c NHTM Nhà n ước chưa có s ự linh hoạt th ực tế loại hình cho vay c ũng m ột số tồn vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng tiêu dùng ạti Chi nhánh Với thực tế nêu trên, việc nghiên ứcu để đưa giải phápđẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng vơ c ần thiết Đó c ũng lý ch ọn đề tài “Gi ải phápđẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Qu ận Cẩm Lệ Thành ph ố Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên ứcu Trên ơc sở nghiên ứcu vấn đề lý lu ận th ực tiễn hoạt động đẩy mạnh cho vay tiêu dùngđể đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng Đối tượng, phạm vi nghiên ứcu -4Đối tượng nghiên ứcu ho ạt động đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng Phạm vi nghiên ứcu nghiên cứu thực tiễn đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà Nẵng giai đoạn từ 2009 đến 2011 Phương pháp nghiênứuc Ý ngh ĩa khoa học th ực tiễn đề tài Việc nghiên ứcu đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm đánh giá cáchđầy đủ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng, từ đưa giải phápđể đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng Cấu trúc luận văn Ngoài ph ần mở đầu k ết luận, nội dung nghiên ứcu luận văn trình bày g ồm chương: Chương : Lý lu ận chung đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ạti NHTM Chương : Thực trạng hoạt động đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng Chương : Giải phápđẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng Chương LÝ LU ẬN CHUNG VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ủca NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng -51.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng CVTD hình th ức cho vay ngân hàng th ỏa thuận để khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng khoản tiền cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác, với ngun ắtc có hồn tr ả gốc lãi sau m ột thời gian định 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô c hợp đồng vay thường nhỏ phí ổt chức cho vay cao Vì vậy, lãi su ất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại, công nghi ệp - Nhu cầu khách hàng thường phụ thuộc vào chu k ỳ kinh tế - Nhu cầu tiêu dùng ủca khách hàng co giãn v ới lãi suất - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao - Mức thu nhập trình độ học vấn hai bi ến số có quan h ệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng ủca khách hàng 1.1.2 Phân lo ại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào m ục đích vay - Cho vay tiêu dùng ưc trú - Cho vay tiêu dùng phi ưc trú 1.1.2.2 Căn vào ph ương thức hoàn tr ả - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hồn - Cho vay theo thẻ tín dụng 1.1.2.3 Căn vào ngu ồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng giánếtip -6- Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng - Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng ki ểm tra sơ thông tin khách hàngđưa hồ sơ - Bước 2: Thẩm định tín dụng - Bước 3: Xét duyệt quy ết định cho vay - Bước 4: Hoàn t ất thủ tục pháp lý trước giải ngân - Bước 5: Kiểm tra sau giải ngân phát nhu cầu khách hàng - Bước 6: Thu nợ x lý n ợ hạn 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Đối với NHTM - CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ tăng khả huy động loại tiền gửi cho NHMT - CVTD giúp NHTM nâng cao hiệu sử dụng vốn - CVTD giúp NHTM thu hút thêm khách hàngử sdụng hình thức dịch vụ khác - CVTD t ạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa ho ạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nh ập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.4.2 Đối với người tiêu dùng Thông qua ho ạt động CVTD NHTM, họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền, nữa, giúp họ đápứng nhu cầu chi tiêu thiết (thường cho y tế giáo dục) 1.1.4.3 Đối với kinh tế Việc ngân hàng th ực CVTD không ch ỉ làm th ỏa mãn nhu cầu thiết yếu, nâng cao ch ất lượng sống người tiêu dùng mà cịn kích thích ng ười dân mua s ắm hàng hóa, d ịch vụ, giúp thúcđẩy -7sản xuất phát triển, tạo công ăn việc làm, t t ạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.2 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ủca NHTM 1.2.1 Quan niệm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Đẩy mạnh CVTD s ự mở rộng quy mô CVTD ch ất lượng CVTD nâng cao đồng thời phải kiểm soátđược rủi ro CVTD 1.2.2 Cơ sở đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng - Nhu cầu tiêu dùng ủca dân c tăng nhanh - Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùngđã hạn chế - Sự cạnh tranh ngày gay g ngân hàng 1.2.3 Các tiêuđánh giáđẩy mạnh CVTD NHTM 1.2.3.1 Các tiêu gia ătng quy mô - Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD Là ch ỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng ngân hàng c ấp cho kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng ạti thời điểm Tăng trưởng dư nợ CVTD ch ỉ tiêu ốct lõi để đánh giá trìnhở mrộng CVTD Mức độ tăng trưởng dư nợ đánh giá qua ứmc tăng dư nợ CVTD qua thời kỳ so sánh tốc độ tăng dư nợ CVTD qua thời kỳ - Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng vay tiêu dùng ủca ngân hàng Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng ũcng đánh giá qua hai chỉtiêu: mức tăng tuyệt đối t ốc độ tăng Cả hai tiêuđều nhằm phản ảnh mở rộng số lượng khách hàng mà ngân hàng CVTD qua thời kỳ - Chỉ tiêu phản ánh dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng vay -8Dư nợ bình quân CVTD khách hàng xácđịnh tổng dư nợ CVTD thời điểm chia cho số khách hàng vay tiêu dùng có thời điểm Ch ỉ tiêu vừa phản ảnh tăng trưởng nhu cầu vay tiêu dùng ủca khách hàng ừva phản ảnh nỗ lực ngân hàng vi ệc tiếp cận khách hàng để đáp ứng nhu cầu - Mức độ đa dạng hóa s ản phẩm, đối tượng CVTD Đây ch ỉ tiêu liên quanđến khả đápứng sản phẩm thỏa mãn nhu c ầu khách hàng Ngân hàng ch ỉ có th ể đẩy mạnh CVTD cung cấp cho thị trường số lượng phong phú ảsn phẩm CVTD đa dạng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng - Mức độ tăng trưởng thị phần CVTD ngân hàng thị trường mục tiêu Thị phần CVTD t ỷ trọng dư nợ CVTD ngân hàng so v ới tổng dư nợ CVTD tất ngân hàng thị trường mục tiêu Chỉ tiêu ătng trưởng thị phần cho thấy lực cạnh tranh ngân hàng l ĩnh vực CVTD 1.2.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng CVTD - Độ an tồn, xác q trình thực nghiệp vụ CVTD, thủ tục giao dịch khách hàngđến vay nhằm mục đích tiêu dùng - Tốc độ xử lý giao dịch nhanh hay ch ậm : Thủ tục thẩm định mục đích sử dụng vốn vay, tài tài s ản đảm bảo tiền vay - Hiệu hoạt động CVTD phản ánh thông qua lợi nhuận CVTD t ỷ trọng thu lãi t CVTD ổtng thu lãi t hoạt động cho vay Tiêu chí cho biết hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận bao -9nhiêu đóng góp vào t thu lãi t hoạt động cho vay Ngồi ra, tiêu chí giúp ngân hàng vi ệc xây d ựng định hướng phát triển hoạt động CVTD 1.2.3.3 Kiểm soát rủi ro trìnhđẩy mạnh hoạt động CVTD Hoạt động CVTD m ột hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng nh ưng đồng thời m ột hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, muốn đẩy mạnh hoạt động CVTD cách có hiệu phải kiểm sốt ốtt rủi ro hoạt động này, qu ản lý n ợ xấu m ột vấn đề quan trọng Việc quản lý t ốt nợ xấu nhằm giúp ngân hàng đạt mục tiêu an toàn, hi ệu phát triển bền vững; Tỷ lệ nợ xấu CVTD = Nợ xấu CVTD Tổng dư nợ CVTD 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến đẩy mạnh cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Nhóm nhân t ố thuộc thân ngân hàng - Năng lực tài c ngân hàng: Khi ngân hàng có s ức mạnh tài l ớn có kh ả cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng vay có giá trị lớn - Chính sách tín dụng ngân hàng: Ch ỉ NHTM xác định mở rộng CVTD ngân hàng m ới dồn nỗ lực kh ả để tập trung phát triển lĩnh vực - Trình độ cán tín dụng: Nếu ngân hàng xây d ựng đội ngũ cán tín dụng giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, có ph ẩm chất đạo đức tốt nâng cao ch ất lượng thu ận lợi việc mở rộng khoản CVTD 1.2.4.2 Nhóm nhân t ố thuộc môi tr ường hoạt động ngân hàng - Môi tr ường kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng ổn -10định, thu nhập m ức sống người dân cải thiện, ho ạt động tiêu dùng có xu hướng tăng lên - Môi tr ường luật pháp: Nếu quyđịnh tổ chức hoạt động hoạt động CVTD đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không r ườm rà ch ồng chéo tạo điều kiện cho CVTD phát triển - Sự phát triển khoa học công ngh ệ: Nhờ phát triển khoa học công ngh ệ mà ngân hàng có th ể mở rộng cho vay đưa ảsn phẩm mới, ứng dụng thành tựu nh s ản phẩm thẻ tín dụng - Mơi tr ường văn hố- xã hội: Các quan niệm ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an tồn hay khơng an tồn, thói quen toán tiền mặt dân chúng y ếu tố có tác động lớn 1.2.4.3 Nhóm nhân t ố thuộc khách hàng - Khả đápứng cácđiều kiện vay khách hàng: điều kiện quy định ngân hàng v ề tài s ản bảo đảm giấy tờ chứng minh quyền sở hữu s dụng hợp pháp, tư cáchđạo đức, quy mô thu nh ập thường xuyên ủca khách hàng, - Nhu cầu vốn khách hàng: Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình nhân, độ tuổi khác có nh ững nhu cầu tài tr ợ khác Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG T ẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT QU ẬN CẨM LỆ, THÀNH PH Ố ĐÀ N ẴNG 2.1 Đặc điểm Chi nhánh ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD 2.1.1 Đặc điểm phân c ấp ngân hàng -12về CVTD, m ột điểm hạn chế Chi nhánh muốn đẩy mạnh CVTD thời gian đến 2.1.5 Đặc điểm công ngh ệ Công tác đại hóa ho ạt động ngân hàng tích cực triển khai Việc nhặt số liệu từ hệ thống IPCAS nhanh cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho CBTD theo dõi khoản vay hiệu có bi ện pháp kịp thời xử lý nh ững n ợ xấu phát sinh 2.1.6 Đặc điểm hoạt động 2.1.6.1 Tình hình huy động vốn Ngay từ thành l ập, công tác huy động vốn Chi nhánh đặt lên hàng đầu Mặc dù gặp số khó kh ăn, là s ự cạnh tranh liệt ổt chức tín dụng khác trênđịa bàn nh ưng tốc độ tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ ln ổn định 2.1.6.2 Tình hình cho vay Chi nhánh có nguồn vốn huy động ốtt tỷ trọng dư nợ ổtng nguồn vốn huy động thấp, chiếm khoảng từ 26 – 30% 2.1.6.3 Kết hoạt động kinh doanh Lợi nhuận từ hoạt động CVTD Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ có m ức độ tăng trưởng ổn định qua năm 2.2 Thực trạng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng 2.2.1 Khái quát chungề vcho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng 2.2.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng 2.2.1.2 Một số quy định CVTD Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùngđã tri ển khai -13Hiện ảsn phẩm CVTD Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ bao gồm loại sau: - Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình - Cho vay xây d ựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng c ấp, mua nhà - Cho vay mua phương tiện lại - Cho vay hình thức thấu chi tài kho ản - Cho vay phát hành thẻ tín dụng - Các nhu ầcu tiêu dùng khác 2.2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình CVTD Chi nhánh quy định chuẩn, bắt buộc CBTD xem xét cho khách hàng vayđều phải tuân th ủ theo, nên ựthc tế khơng có s ự khác biệt thực tế với quy trình Chi nhánh 2.2.2 Phân tích th ực trạng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ 2.2.2.1 Phân tích đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng a Dư nợ cho vay tiêu dùng theođối tượng vay vốn Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theođối tượng khách hàng (ĐVT: Tỷ đồng) Đối tượng cho vay CBCNV nhà n ước CBCNV doanh nghiệp CB hưu trí Cá nhân, hộ gia đình Tổng cộng Năm 2009 Tỷ Số trọng tiền (%) 29,8 39,87 0 0 44,94 60,13 74,74 100 Năm 2010 Tỷ Số trọng tiền (%) 32,48 37,5 0 0 54,13 62,5 86,61 100 Năm 2011 Tỷ Số trọng tiền (%) 33 35,68 0 0 59,5 64,32 92,5 100 (Nguồn: Báo cáo ếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ năm 2009-2011) -14Cho vay cá nhân hộ gia đình ln chi ếm tỷ trọng lớn 60% tổng cho vay có xu h ướng tăng dần Cho vay CBCNV nhà n ước chiếm tỷ trọng từ 35% đến 40% tổng CVTD qua năm có xu h ướng giảm Chi nhánh không thực CVTD CBCNV doanh nghiệp CB h ưu trí Cácđối tượng CVTD Chi nhánh phát triển không đồng ch ỉ nhắm đến hai đối tượng vay vốn CBCNV Nhà n ước, cá nhân hộ gia đình b Dư nợ cho vay tiêu dùng theo ỳk hạn Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Dư nợ CVTD - Ngắn hạn - Trung hạn Năm 2009 74,74 47,7 27,04 Năm 2010 86,61 55 31,61 Năm 2011 92,5 62,12 30,38 % tăng 2010/2009 2011/2010 15,88 6,8 15,3 50,96 16,9 - 3,89 (Nguồn: Báo cáo ếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ năm 2009-2011) CVTD Chi nhánh tài trợ cho khoản vay ngắn trung hạn, không tài tr ợ cho khoản vay dài h ạn Trong đó, d nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn ổtng dư nợ CVTD, chiếm 60% qua năm 2.2.2.2 Phân tích đẩy mạnh CVTD qua việc khai thác khách hàng a Phân tích s ố lượng khách hàng vay tiêu dùng Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng (ĐVT: người) Đối tượng cho vay CBCNV nhà n ước Cá nhân, hộ gia đình Tổng cộng Năm 2009 Tỷ Số trọng lượng (%) 174 42,23 238 57,77 412 100 Năm 2010 Tỷ Số trọng lượng (%) 186 41,89 258 58,11 444 100 Năm 2011 Tỷ Số trọng lượng (%) 188 40,87 271 58,91 460 100 (Nguồn: Báo cáoếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ 2009-2011) -15Qua năm, số lượng khách hàng vay tiêu dùng có ựs chuyển biến tăng khơng có b ước đột phá Số lượng khách hàng vay chiếm tỷ lệ cao năm cá nhân, hộ gia đình chiếm 57% Đối tượng vay CBCNV nhà n ước khách hàng mang tính chất thường xuyên,ổn định Chi nhánh tốc độ tăng lại khơng cao b Phân tích d nợ bình quân theo s ố lượng khách hàng vay tiêu dùng Dư nợ bình quân khách hàng năm 2009 181 tri ệu đồng, năm 2010 195 tri ệu đồng, năm 2011 201 tri ệu đồng Như vậy, qua năm dư nợ bình quân khách hàng mức 180 triệu đồng, cao 2.2.2.3 Phân tích đẩy mạnh cho vay tiêu dùng qua việc đa dạng hóa sản phẩm Bảng 2.9 Dư nợ CVTD phân theo m ục đích sử dụng vốn (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2009 Tỷ Số trọng tiền (%) Xây d ựng mới, sửa 45,07 chữa, mua nhà Mua sắm phương tiện 27,12 lại, vật dụng gia đình Thấu chi tài kho ản 2,03 Phát hành thẻ tín 0,13 dụng Nhu cầu tiêu dùng 0,39 khác Tổng cộng 74,74 Năm 2010 Tỷ Số trọng tiền (%) Năm 2011 Tỷ Số trọng tiền (%) 60,3 54,32 62,72 57,95 62,65 36,29 2,72 29,6 2,02 34,18 2,33 31,94 2,02 34,53 2,18 0,17 0,29 0,33 0,36 0,39 0,52 100 0,38 86,61 0,44 100 0,23 92,5 0,25 100 (Nguồn: Báo cáo ếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ năm 2009-2011) -16Dư nợ cho vay xây d ựng mới, sửa chữa, mua nhà chi ếm 60% ổtng dư nợ CVTD Dư nợ cho vay mua sắm phương tiện lại v ật dụng gia đình chiếm tỷ trọng đáng kể 34% Các ảsn phẩm CVTD cịn l ại chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Có thể thấy cấu dư nợ CVTD dùng theo mục đích Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ có s ự chênh ệlch ớln ảsn phẩm cung ứng cho khách hàng 2.2.2.4 Phân tích đẩy mạnh CVTD theo hình thức đảm bảo Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Dư nợ có TS ĐB Dư nợ không TSĐB Năm 2009 Tỷ Số trọng tiền (%) 74,74 100 47,04 62,94 Năm 2010 Tỷ Số trọng tiền (%) 86,61 100 60,68 70,06 Năm 2011 Tỷ Số trọng tiền (%) 92,5 100 68,05 73,57 27,7 25,93 24,45 có 37,06 29,94 26,43 (Nguồn: Báo cáo ếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ năm 2009-2011) Dư nợ khơng có tài s ản đảm bảo chiếm tỷ trọng chưa cao có chi ều hướng giảm dần qua năm 2.2.2.5 Phân tích đẩy mạnh cho vay tiêu dùng qua ătng trưởng thị phần Trênđịa bàn qu ận Cẩm Lệ có ngân hàng m chi nhánh phòng giao d ịch, bao gồm Agribank, Viettinbank, Sacombank, DongA Bank MB Bank Th ị phần Chi nhánh CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 10% ổtng dư nợ CVTD trênđịa bàn qu ận Nguyên nhân Chi nhánh chủ yếu bán buôn chưa trọng đến thị trường bán ẻl Trong NHTM cổ -17phần trênđịa bàn xác định thị trường mục tiêu thị trường bán ẻl tạo nênđối trọng cạnh tranh liệt 2.2.2.6 Phân tích t ăng tưởng lợi nhuận CVTD Thực tế, Chi nhánh khơng thể tính riêng ợli nhuận thu từ CVTD Vì vậy, để đánh giá khảnăng sinh lời Chi nhánh hoạt động CVTD mang lại có th ể sử dụng tiêu thu lãi ừt CVTD Bảng 2.11: Thu lãi cho vay tiêu dùng (ĐVT: Tỷ đồng) Năm Năm Năm 2009 2010 2011 8,36 10,74 15,2 Chỉ tiêu Thu lãi CVTD % tăng 2010/2009 2011/2010 28,47 41,53 (Nguồn: Báo cáo ếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ năm 2009-2011) Lãi thu từ hoạt động CVTD Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ tăng qua năm Đặc biệt, năm 2011 bối cảnh kinh tế chung gặp nhiều khó kh ăn ảnh hưởng đến hoạt động CVTD tốc độ tăng trưởng tiêu kháấn tượng 2.2.2.7 Phân tích kh ả kiểm soát rủi ro hoạt động CVTD qua tiêu ợn xấu Bảng 2.12: Nợ xấu cho vay tiêu dùng (ĐVT: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Dư nợ CVTD Nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) Năm 2009 74,74 1,475 Năm 2010 86,61 1,415 Năm 2011 92,5 1,255 1,97 1,63 1,36 % tăng 2010/2009 2011/2010 15,88 6,8 - 4,07 - 11,31 (Nguồn: Báo cáo ếkt hoạt động kinh doanh CN Cẩm Lệ năm 2009-2011) Trong thời gian qua, tình hình nợ xấu CVTD Chi nhánh cải thiện đáng kể, tỷ lệ nợ xấu CVTD trì 2% giảm dần qua năm -182.3 Đánh giá hoạt động đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ, thành ph ố Đà N ẵng 2.3.1 Những kết đạt - Đã có s ự tăng trưởng hoạt động CVTD - CVTD góp ph ần nâng cao hình ảnh Chi nhánh tăng khả huy động vốn - Sản phẩm CVTD Chi nhánh phần đápứng nhu cầu vay người tiêu dùng - Chất lượng CVTD Chi nhánh tương đối tốt - CVTD góp ph ần làm t ăng kỹ nghiệp vụ phận tín dụng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế - Đối tượng cho vay hạn hẹp: Chi nhánh không thực cho vay CBCNV doanh nghiệp CB h ưu trí - Về thời hạn khoản vay: Hiện Chi nhánh chưa thực hình thức CVTD dài h ạn - Các ảsn phẩm CVTD chưa có s ức hấp dẫn với khách hàng: Chi nhánh tập trung vào hai lo ại sản phẩm CVTD xây dựng mới, sửa chữa, mua nhà mua s ắm phương tiện lại, vật dụng gia đình - Về cấu tổ chức đội ngũ nhân s ự phịng tín d ụng cịn thiếu - Hoạt động marketing CVTD chưa đápứng yêu cầu phát triển 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan -19- Môi tr ường kinh tế chưa thật ổn định, suy thoái kinh ết lạm phát liênụct tăng cao ảnh hưởng trực tiếp tới việc đẩy mạnh CVTD Chi nhánh - Điều kiện pháp lý cho tồn phát triển nghiệp vụ chung chung ch ưa rõ ràng - Do thói quen tâm lý c người Việt Nam khơng thích vay ngân hàng hay ng ại tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng cho r ằng ph ức tạp, đồng thời e ngại việc công khai thu nh ập với ngân hàng - Sự cạnh tranh NHTM cácổ chtức tín dụng khác trênđịa bàn ngày gay g Nguyên nhân chủ quan - Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ với lợi lớn việc cung cấp dịch vụ bán bn, từ hình thành tác phong coi trọng bán buôn xem thường bán ẻl - Số lượng CBTD Chi nhánh cho ảmng tín dụng nói chung ho ạt động CVTD nói riêng - Cơng tác marketing, thơng tin tun truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu chi nhánh yếu, thiếu chuyên nghiệp Chương GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG T ẠI NH No & PTNT QUẬN CẨM LỆ, THÀNH PH Ố ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung cho chiến lược phát triển Ngân hàng No & PTNT quận Cẩm Lệ -203.1.2 Định hướng chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2012 3.2 Các giải phápđẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ạti Ngân hàng No&PTNT Qu ận Cẩm Lệ 3.2.1 Đẩy mạnh dư nợ CVTD qua đa dạng hóa đối tượng vay vốn Hiện tại, Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ thực cho vay đối tượng khách hàng CBCNV nhà n ước cá nhân, h ộ gia đình Chi nhánh cần mạnh dạn đẩy mạnh CVTD CBCNV doanh nghiệp CB h ưu trí Đặc biệt, CBCNV doanh nghiệp có thu nh ập bình quân hàng tháng mức cao đạt trình độ định, nhóm khách hàng đầy tiềm Chi nhánh cho vay thơng qua ng ười đại diện th ực trích tỉ lệ phần trăm hoa hồng ốs lãi thu cho người đại diện nhằm khuyến khích bù đắp cho việc hợp tác ủca họ với chi nhánh 3.2.2 Mở rộng thời hạn cho vay tiêu dùng Hiện thời gian CVTD chi nhánh ốti đa n ăm khách hàng cá nhân vay ớvi mục đích xây m ới, sửa chữa, mua nhà Trong đó, NHTM cổ phần thời gian vay lên đến 15, 20, 25 năm Do để có th ể cạnh tranh với ngân hàng bạn tùy đối tượng khách hàng, loại tài s ản đảm bảo mà Chi nhánh ầcn có nh ững sách mở rộng, nâng th ời hạn cho vay lên năm 3.2.3 Hồn thi ện sách thu hút khách hàng - Chi nhánh phải xácđịnh rõ đối tượng CVTD tập trung cá nhân, hộ gia đình có thu nh ập ổn định có kh ả toán - Cần thắt chặt mối quan hệ với khách hàng có giao d ịch với Chi nhánh thông qua phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng ấcp tín dụng, lãi su ất ưu đãi, có sách chăm sóc -21như tặng quà, g ửi điện chúc mừng dịp lễ tết…, tìm hi ểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để có th ể đưa sản phẩm sách khách hàng ợhp lý h ơn - Đối với khách hàng mới, Chi nhánh ầcn nêu rõ cho khách hàng th lợi ích có từ giao dịch với Chi nhánh ũcng sâu vào nghiên cứu đặc điểm, khả thu nhập, thói quen chi tiêu, sinh hoạt khu vực, nhóm đối tượng khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa c cấu sản phẩm CVTD phát triển ảsn phẩm CVTD Hiện nay, Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ trọng tới ảsn phẩm CVTD phục vụ mục đích xây m ới, sửa chữa, mua nhà mua s ắm phương tiện lại, vật dụng gia đình Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng ủca người dân r ất đa dạng phong phú như: vay để toán hàng hóa dịch vụ, tốn tiền du học con, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch,…Trong th ời gian tới, Chi nhánh ầcn trọng mở rộng cho vay theo mục đích này, khơng nh ững để thu hút thêm khách hàng, ởmrộng thị phần mà t ăng sức cạnh tranh so với ngân hàng địa bàn Phát triển sản phẩm n ội dung vô quan tr ọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng Để làm điều này, Chi nhánh cần tập trung vào vi ệc phát triển ảsn phẩm CVTD như: sử dụng gói s ản phẩm cho CBCNV vay trọn gói b ộ ba sản phẩm (cho vay tiêu dùng, thấu chi phát hành thẻ tín dụng) mang lại tiện ích thuận lợi nhanh chóng cho ng ười vay 3.2.5 Phát triển thị phần cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD Ngân hàng No & PTNT Qu ận Cẩm Lệ chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng dư nợ CVTD NHTM khác địa bàn qu ận Chi nhánh nên ếtin hành phân khúc th ị trường để xác -22định cách hợp lý c cấu thị trường khách hàng để từ ti ến hành gi ới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu quả, m ột việc cần thiết Bên ạcnh k ết hợp với cơng ty bán ẻl gi ải pháp có tính chiến lược nhằm tạo khả cạnh tranh Chi nhánh ươtng lai hoạt động đẩy mạnh CVTD 3.2.6 Các giải pháp bổ trợ 3.2.6.1 Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Hiện nay, Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ giải cho vay tín chấp CBCNV làm vi ệc ơc quan đóng địa bàn có m tài kho ản chi trả lương chi nhánh với mức cho vay tối đa 50 tri ệu đồng, CBCNV không m tài khoản chi nhánh ốti đa 30 tri ệu đồng, trường hợp đặc biệt vượt 50 triệu đồng Ban Giámđốc định Số tiền thấp Nếu khách hàng có thu nhập cao h ọ chứng minh thu nhập họ dài h ạn thơng qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao v ới thời hạn dài h ơn 3.2.6.2 Xử lý n ợ xấu CBTD cần tiếp xúc, đơn đốc khách hàng trả nợ, tìm hiểu ngun trễ hạn khách hàng đưa giải pháp ục thể Thêm vào đó, Chi nhánh cần linh động giải tình phát sinh cụ thể ví dụ gia hạn nợ nhằm giúp khách hàng vượt qua hồn c ảnh khó kh ăn trước mắt, tiếp tục ổn định công vi ệc 3.2.6.3 Tăng cường công tác đào t ạo nâng cao n ăng lực nghiệp vụ cán tín dụng -23- Thường xuyên ổt chức buổi học huấn luyện nghiệp vụ chuyên môn - Ban lãnh đạo chi nhánh ầcn có nh ững quy trình chặt chẽ buộc CBTD phải có thói quen làm vi ệc động, phải có trách nhiệm cao hơn, đề chế độ xử phạt nghiêm minhđể từ khuy ến khích tất cán làm vi ệc nhiệt tình hăng say cơng vi ệc 3.2.6.4 Cải thiện quy trình, quy chế cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch - Quy định mức khống chế thời gian thực loại nghiệp vụ khâu, c ần có s ự phối hợp nhịp nhàng h ỗ trợ lẫn phận, phịng ban có liên quan cơng tác tín dụng, đơn giản hóa th ủ tục giấy tờ - Duy trì liên hệ thường xun với khách hàng để kịp thời có thơng tin v ề tình hình tài c khách hàng (như việc làm có thay đổi khơng, có chuy ển chổ ở, tình hình thu nhập,…) - Quy định phải thực tái thẩm định tài s ản đảm bảo tiền vay định kỳ tháng 12 tháng lần tùy vào t ừng loại tài s ản đảm bảo Nếu giá trị tài s ản giảm phải yêu ầcu khách hàng bổ sung tài s ản đảm bảo khác giảm dư nợ cho vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín d ụng 3.2.6.5 Tăng cường hoạt động marketing cho vay tiêu dùng Tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động tài tr ợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, h ậu cung c ấp ảsn phẩm,… - Thiếp lập cácđường dây nóng để tạo điệu kiện cho người dân có th ể tìm hiểu thơng tin m ột cách thuận lợi - Tiếp thị tận nhà, t ận quan đơn vị -24- Làm t ốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thường xun ủcng cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút khách hàng m ới - Duy trì mối quan hệ tốt với ổt chức, ngành, ộhi đồn th ể, ấcp quyền địa phương - Tổ chức nghiên ứcu, đánh giá ịthtrường, phân đoạn thị trường, nghiên ứcu tính đặc thù ngành, phân lo ại khách hàng, … nhằm đưa hình thức tiếp thị phù hợp, tương ứng cho loại khách hàng 3.2.6.6 Đẩy mạnh công tác huy động nhằm đápứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng Công tác huy động vốn sở, tổ chức tun truyền hình thức truyền thơng đại chúng qua đài phát phường, xã cácđợt huy động tiết kiệm dự thưởng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam Ngân hàng No & PTNT qu ận Cẩm Lệ phát hành 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Xây d ựng hệ thống quản lý hành 3.3.1.2 Xây d ựng hệ thống luật hỗ trợ ngân hàng th ương mại 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà N ước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No & PTNT Vi ệt Nam - Chú trọng t ập trung xây d ựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi s ự khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng - Kịp thời có v ăn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ c ngành có liên quan 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng No & PTNT thành ph ố Đà N ẵng -25- Có nh ững kế hoạch hoạt động hợp lí, đưa định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho Chi nhánh - Chuyển số cán có kinh nghi ệm chuyên môn nghiệp vụ hỗ trợ Chi nhánh - Hỗ trợ kinh phí cho Chi nhánh xây dựng ổn định sở vật chất mở rộng thêm phòng làm việc, xây d ựng thêmđịa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển - Cần nghiên ứcu, bổ sung hồn thi ện qui trình CVTD cho phù hợp với điều kiện kinh tế - xã h ội trênđịa bàn KẾT LUẬN Đẩy mạnh CVTD trở thành m ục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng NHTM trongđiều kiện phát triển kinh tế Đẩy mạnh CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, th ỏa mãn nhu c ầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác,đẩy mạnh CVTD bi ện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng, m ột xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Mặc dù CVTD NH No & PTNT quận Cẩm Lệ triển khai vào nh ững năm gần nh ưng kh ẳng định vai trị tích cực khơng ch ỉ Chi nhánh, người tiêu dùng mà kinh tế trênđịa bàn Trên ơc sở lý lu ận phân tích t hợp số liệu thống kê, xuất phát ừt thực trạng hoạt động tri ển khai CVTD NH No & PTNT quận Cẩm Lệ, nội dung luận văn nêu lên hạn chế nguyên nhân t ồn ảnh hưởng đến mức độ CVTD chưa xứng với tiềm Chi nhánh, ừt đưa số giải pháp ục thể với hy vọng góp phần hồn thi ện phát triển mảng CVTD, nâng cao n ăng -26lực cạnh tranh NH No & PTNT quận Cẩm Lệ giai đoạn Giải phápđẩy mạnh cho vay tiêu dùng ạti NH No & PTNT quận Cẩm Lệ đề tài không m ới n ội dung quan tâm c nhiều người, đặc biệt tr ăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùngở Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên ứcu nên nội dung luận văn nhi ều khiếm khuyết h ạn chế cần bổ sung Xin cámơn tham gia đóng góp, ch ỉnh sửa Quý th ầy giáo để có th ể tiếp tục hồn thi ện nghiên ứcu luận văn Em xin chân thành c ảm ơn!