MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNGVỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH, PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN DU

Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH, PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN DU 1.1 Lịch sử hình thành phát triển phòng giao dịch 1.1.1 Giới thiệu khái quát chung ngân hàng VPBank 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Vpbank phòng giao dịch Nguyễn Du 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 10 1.3 Tình hình kinh doanh ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012- 2014 11 1.3.1 Doanh thu: 13 1.3.2 Chi phí: .13 1.3.3 Lợi nhuận: 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH, PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN DU 14 2.1 Khái quát chung hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012-2014 .14 2.1.1 Tổng vốn huy động ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012-2014 14 2.1.2 Cơ cấu vốn huy động ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh phòng giao dịch Nguyễn Du 17 2.2 Các tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012-2014 .32 2.2.1 Chi phí hoạt động huy động vốn .32 2.2.2 Vòng quay huy động vốn 34 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn giai đoạn 2012-2014 ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du .35 Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh 2.3.1 Những mặt thành tựu đạt công tác huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012-2014 .35 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012-2014 38 CHƯƠNG .41 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH, PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN DU 41 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng VP Bank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du 41 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du 42 3.2.1 Chính sách huy động vốn 42 3.2.2 Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng 44 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động .46 3.2.4 Nâng cao khả tư vấn cho cán ngân hàng 47 3.2.5 Tăng cường tiếp cận chăm sóc khách hàng 49 3.2.6 Đẩy mạnh sách marketing ngân hàng .50 3.2.7 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bước sang năm 2015, kinh tế giới phát triển theo hướng đẩy nhanh tăng trưởng toàn cầu kinh tế lớn với hàng loạt biện pháp mạnh thực thi Trong đó, nhiều kinh tế thực sách thắt chặt thơng qua việc tăng lãi suất nhằm giảm áp lực tiền tệ, tăng trưởng kinh tế khu vực gặp trở ngại Tại Việt Nam, năm 2015 đụơc dự đoán năm tăng trưỏng mạnh kinh tế lạm phát giảm xuống mức thấp Để làm tảng cho việc điều tiết nguồn vốn kinh tế nuớc nhà ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng Ngân hàng tổ chức trung gian tài có vai trị quan trọng việc huy động vốn sử dụng số vốn để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Với đặc thù doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ vay vay, hoạt động huy động vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh góp phần vào thành cơng chung ngân hàng thương mại Đứng trước nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế động, đòi hỏi ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phải mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Bên cạnh đó, Nghị 11/2011/NQ - CP Chính phủ đời vào tháng 02/2011 với sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng sách tài khóa thắt chặt với định tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam làm cho việc cạnh tranh huy động vốn liệt không với việc cạnh tranh cho vay, cạnh tranh huy động vốn hoạt động Ngân hàng thực gay cấn mục tiêu lớn lao Theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA), năm 2012 dù Ngân hàng Nhà nước có chủ trương giảm lãi suất giảm tăng trưởng tín dụng NHTM phải huy động lượng vốn dự phịng, bảo đảm an tồn khoản cho Nguyên nhân đầu vào ngân hàng vốn ngắn hạn (90% khoản tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn tháng) đầu ln trung, dài hạn, mức độ gắn bó người gửi tiền với ngân hàng không cao nên dù ngân hàng Nhà nước có chủ trương giảm lãi suất giảm tăng trưởng tín dụng ngân hàng phải huy động lượng vốn Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh dự phòng, để đảm bảo khoản cho mình, ngồi dù ngân hàng không muốn huy động vốn dừng chương trình khuyến mãi, thu hút vốn lập tức, mà nhiều khách hàng rút tiền gửi ngân hàng khác Như vậy, vấn đề làm để có hiệu huy động vốn NHTM điều kiện kinh tế khó khăn, cạnh tranh gay gắt ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nhận thức vấn đề trình thực tập Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phịng giao dịch Nguyễn Du, tơi định chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phịng giao dịch Nguyễn Du ” Mục đích nghiên cứu - Qua nghiên cứu cho thấy tình hình hoạt động huy động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du giai đoạn 2012-2014 - Mối tương quan việc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng - Qua đưa nhận xét hoạt động huy động vốn ngân hàng tư định hướng đưa giải pháp để tăng cương hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du + Về thời gian nghiên cứu: giai đoạn 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu cụ thể thông qua báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2012-2014 Trong q trình cịn có tham khảo trực tiếp với Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh đồng nghiệp ngân hàng khách hàng để biết thêm điểm mạnh điểm yếu ngân hàng để đưa nhận định đắn từ đưa phương hướng giải pháp giúp phòng giao dịch ngày lớn mạnh Bên cạnh thơng tin khác lấy từ nguồn internet uy tín, sách báo, tạp chí, sách giáo sư đầu ngành thiếu giảng thầy; từ cịn học giảng đường… 4.2 Phương pháp phân tích - Phân tích tổng hợp để thấy tổng quan tình hình hoạt động ngân hàng - Phương pháp so sánh số liệu năm để thấy biến động năm - Phương pháp đánh giá thông qua tỷ số để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Nội dung kết cấu nghiên cứu Đề tài nhằm nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du từ đưa giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn cho phòng giao dịch, viết chia thành phần: Chương 1: Tổng quan ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phịng giao dịch Nguyễn Du Chương 2: Phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH, PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN DU 1.1 Lịch sử hình thành phát triển phịng giao dịch 1.1.1 Giới thiệu khái quát chung ngân hàng VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ( tiền thân ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam) thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống Đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng thực giao dịch ngân hàng bao gồm huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân khả nguồn vốn ngân hàng; thực giao dịch ngoại tệ; dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu… dịch vụ ngân hàng khác NHNN cho phép Khởi đầu với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở giao dịch nhất, đến VPBank có bước phát triển mạnh mẽ với mạng lưới 200 phòng giao dịch/ phòng giao dịch tổng tài sản ước tính đạt 100.000 tỷ đồng trở thành 12 NHTM lớn Việt Nam Trong giai đoạn 2012-2017, VPBank định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với mục tiêu top Ngân hàng TMCP hàng đầu top ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Ngày 10/09/1993, VPBank thức mở cửa giao dịch 18B Lê Thánh Tông số lượng nhân viên ngân hành có 18 người Đến hết 31/12/2014 số lượng nhân viên tăng lên 4000 người Trong 90% nhân viên có độ tuổi 40 78% nhân viên có trình độ đại học Nhận thức tầm quan trọng máy cán nhân viên não quan trọng hệ thống ngân hàng nên trình phát triển ngân hàng tạo nhiều điều kiện để CBNV hồn thành tốt cơng việc Ngân hàng VPBank làm tốt việc quản trị nhân Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh thơng qua buổi tọa đàm giao lưu nhân phòng giao dịch địa bàn khóa đào tạo ngồi nước nhằm nâng cao kiến thức cho CBNV 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Vpbank phòng giao dịch Nguyễn Du Giới thiệu chung - Tên phòng giao dịch: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du - Trụ sở chính:số 163, đường Nguyễn Công Trứ, phường Bắc Hà, thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh - Điện thoại: 039 368 5222 - Fax: 039 368 524 Lịch sử hình thành phát triển Nằm chuỗi kế hoạch phát triển mạng lưới hoạt động, ngày 31/05/2008 phòng giao dịch Nguyễn Du đời thuộc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) phịng giao dịch Nguyễn Du thức khai trương vào hoạt động địa số 163, đường Nguyễn Công Trứ , phường Bắc Hà, thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh Hoạt động phòng giao dịch làm mạnh thêm hoạt động tín dụng tạo thêm kênh huy động vốn tạo tiền đề quan trọng cho việc đưa Thành Phố Hà Tĩnh lên khu thị loại Ra đời hồn cảnh kinh tế nước nhà giới chịu áp lực mạnh mẽ từ khủng hoảng kinh tế đạo ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh gíup đỡ quan ban ngành, UBND tỉnh Hà Tĩnh, NHNN chi nhánh Hà Tĩnh, đoàn kết đồng lòng tòan Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh thể nhân viên tồn phịng giao dịch vượt qua hồn cảnh khó khăn để hồn thành tiêu giao tuân thủ chặt chẽ phương châm chiến lược Hội đồng Quản Trị VPBank đề ra; chuyển từ phát triển nhanh sang phát triển an tồn ổn định có hiệu Địa bàn Thành phố Hà Tĩnh trung tâm đầu não Tỉnh Hà Tĩnh Nhưng thực tế hoạt động chủ yếu người dân nơi lại sản xuất nông nghiệp Trong khu vực nhỏ cạnh tranh gay gắt ngân hàng, ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du nỗ lực nhiều để giữ vững thương hiệu hoạt động cụ thể Dưới chi đạo ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh đồng ý NHNN chi nhánh Hà Tĩnh, ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du thực sách lãi suất linh hoạt đặc biệt triển khai chương trình đặc biệt như: gửi tiền hôm nhận quà tặng, quà tặng hấp dẫn từ VPBank… đặc biệt dịp tết nguyên đán vừa qua khách hàng gửi tiền bốc thăm trúng thưởng với phần quà có giá tri cao Khách hàng phản hồi tích cực dịch vụ ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng tiếp tục hoàn thành tốt tiêu đề năm đưa chiến lược hoạt động năm tới 1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Lê Thị Diệu Thúy 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh Biểu đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh,phòng giao dịch Nguyễn Du Ban gíam đốc phịng giao dịch Phịng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng quản trị tín dụng Phịng tài kế tốn ( Nguồn số liệu: Báo cáo tình hình nhân VPBank- phịng giao dịch Nguyễn Du năm 2012-2014) 1.2.2 Chức nhiệm vụ phịng ban • Phịng QHKH doanh nghiệp:  Thực tư vấn hoạt động tín dụng dịch vụ ủy thác đầu tư theo quy định Tổ chức lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm phòng  Chú trọng tiếp thị phát triển khách hàng Thực công tác bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp, công tác tín dụng, cơng tác kinh doanh ngoại tệ Tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng, đo lường mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tiện ích ngân hàng  Nghiên cứu, đề xuất sách phát triển khách hàng doanh nghiêp; triển khai sản phẩm có (tín dụng, tiền gửi, thẻ, bảo hiểm, dịch vụ ) phù hợp với điều kiện cụ thể Phòng giao dịch hướng dẫn VPBank; đề xuất việc cải tiến/ phát triển sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp tới đơn vị đầu Lê Thị Diệu Thúy 10 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh không nhanh nhạy dẫn đến thời ảnh hưởng đến lợi ích kinh doanh • Thứ ba, hoạt động marketing chưa chưa trọng Phòng giao dịch tiến hành chiến dịch quảng cáo, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, sản phẩm huy động vốn nói riêng với nhiều hình thức khác như: tặng quà, tặng thẻ mua hàng, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng phát tờ rơi, băng rơn, nghiên cứu sách lãi suất mạng lưới ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng thực chưa tuân theo sách chung, kế hoạch tổng thể cho toàn hệ thống nên thiếu tính đồng Hiệu hoạt động marketing chưa cao nên chưa thu hút nhiều khách hàng, tiện ích sản phẩm chưa đáp ứng nhu cầu lợi ích cho khách hàng • Thứ tư, sở vật chất, trang thiết bị chưa đáp ứng hết yêu cầu nghiệp vụ, cơng nghệ máy tính, hệ điều hành mạng cịn thấp, việc triển khai ứng dụng tập trung diện rộng gặp nhiều khó khăn, yếu tố an toàn hệ thống mạng rủi ro tiềm ẩn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH, PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN DU 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng VP Bank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du  Một cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt công tác huy động tiền gửi dân cư “Tạo nguồn vốn thông qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu nhất, khơng có chi phí trả lãi thấp mà cịn mang lại nguồn Lê Thị Diệu Thúy 41 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng  Hai thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Do vậy, ngân hàng phải tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống ngân hàng  Ba thực tăng cường công tác nhận tiền gửi theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi dân cư trọng tâm, sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch  Bốn nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng cũ mở rộng tới khách hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phịng giao dịch Nguyễn Du 3.2.1 Chính sách huy động vốn  Thứ đảm bảo lượng vốn huy động tăng trưởng cao ổn định hàng năm, với tốc độ tăng trưởng trì đảm bảo thực mục tiêu định Tức là, kế hoạch huy động vốn phải thực thành cơng, mức vốn đạt phải kế hoạch Việc đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn thực song song với việc xây dựng chi phí huy động vốn mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải xác định dựa mối quan hệ với lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận ngân hàng  Thứ hai, ngân hàng cần xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý nữa, cụ thể Lê Thị Diệu Thúy 42 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho vay dự án Muốn vậy, Phòng giao dịch cần phải đẩy mạnh huy động vốn tiết kiệm từ dân cư, nguồn có thời gian ổn định, người gửi tiền chủ yếu mục đích lãi suất khơng mục tiêu tốn ngắn hạn Vì vậy, phịng giao dịch nên đặt trọng tâm tìm kiếm mở rộng thị phần khách hàng dân cư  Thứ ba, ngân hàng cần phân tích thị trường huy động vốn, nơi có cạnh tranh gay gắt ngân hàng TCTC khác Việc phân tích nhằm xác định nhu cầu thị trường, xác định sản phẩm huy động phù hợp với đối tượng khách hàng, địa bàn cụ thể, từ thay đổi phương hướng hoạt động, phù hợp với biến động thị trường Thật vậy, ngày ngân hàng không ngừng cạnh tranh với sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mại, dự thưởng ngày đa dạng, phong phú, không ngừng chạy đua chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng Vì thế, trước phát triển sản phẩm huy động phịng giao dịch cần thực tốt hoạt động phân tích thị trường huy động vốn Để phân tích có hiệu cần nghiên cứu cung - cầu thị trường  Về nghiên cứu cầu thị trường: bước phân tích quy mô, cấu vận động thị trường để xác định tiềm thị trường với ngân hàng, sở đưa định sản phẩm triển khai Cụ thể cần nghiên cứu thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm ngân hàng thơng qua phân loại khách hàng theo nhóm điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, từ tìm nhóm khách hàng có triển vọng sản phẩm, phù hợp với cấu vốn mà phòng giao dịch muốn đạt  Về nghiên cứu cung thị trường, tức khả đáp ứng với cầu thị trường: bước nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn ngân hàng đối thủ cạnh tranh Trước hết, phòng giao dịch cần tập trung xem xét cấu nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, từ tập trung vào sản phẩm huy động vốn phù hợp với cấu mong đợi Hiện nay, cạnh tranh Lê Thị Diệu Thúy 43 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn gay gắt, sản phẩm tiết kiệm đa dạng hình thức dự thưởng, tặng q để lơi kéo khách hàng gửi tiền Để hấp dẫn, thu hút khách hàng nữa, phòng giao dịch cần phải có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cung - cầu sản phẩm ngân hàng, ưu ngân hàng địa bàn để triển khai chiến lược hợp lý Ví dụ để khuyến khích tiết kiệm trung dài hạn, phịng giao dịch cần đưa chương trình khuyến mại hấp dẫn, tính cạnh tranh cao bốc thăm trúng thưởng, phát thẻ cào để tặng quà gửi tiền quay thưởng vào cuối kỳ khuyến mại, tiết kiệm trả lãi trước với khoản tiền gửi có số dư lớn Qua đó, làm tăng lượng vốn tiền gửi dài hạn, tăng tính ổn định cho NVHĐ phịng giao dịch 3.2.2 Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Việc phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn giúp phòng giao dịch hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại khách hàng gửi tiền Hiện phòng giao dịch đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại chỗ chia khách hàng thành 02 khối khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hóa nên tiếp tục khai thác sâu Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng thành nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm khách hàng Để dễ dàng cho việc chăm sóc, ứng xử với khách hàng, phịng giao dịch phân loại khách hàng cở sở lợi ích mà khách hàng mang lại cho ngân hàng, với 04 nhóm: nhóm khách hàng VIP người tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhóm khách hàng truyền thống người thường xun giao dịch có lịng tin với ngân hàng, nhóm khách hàng tiềm người tương lai đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng - trẻ em, học sinh, sinh viên Lê Thị Diệu Thúy 44 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh đối tượng trở thành khách hàng truyền thống nhóm thứ tư khách hàng vãng lai người giao dịch với ngân hàng cần khách du lịch Với nhóm thứ nhất, ngân hàng chắn phải có biện pháp chăm sóc khách hàng đặc biệt để cách phải giữ chân khách hàng họ người chủ yếu ni sống ngân hàng Phịng giao dịch nên phân cơng cán quản lý trực tiếp khách hàng, có sách phục vụ riêng biệt để đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền nhanh khách đồng thời thơng báo cho khách hàng có thay đổi lãi suất, phí dịch vụ, chương trình khuyến mại Nhóm thứ hai nhóm cần ưu tiên chăm sóc họ người marketing miễn phí cho dịch vụ ngân hàng, giúp ngân hàng có sách Nhóm thứ ba, ngân hàng ln có biện pháp cụ thể để chăm sóc họ, lấy lịng tin từ họ Hiện nay, nhiều ngân hàng liên kết thẻ ATM với thẻ học sinh, sinh viên VPBank chưa áp dụng hình thức phổ biến Với nhóm cuối cùng, ngân hàng khơng thiết phải chăm sóc phải đảm bảo quầy giao dịch sẽ, đầy đủ tờ rơi sản phẩm, lãi suất, thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình, tư vấn cho khách hàng trước giao dịch, tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng nói riêng cho đất nước nói chung Phịng giao dịch phân nhóm theo tiêu chí tuổi tác: trẻ em, học sinh, sinh viên, nhân viên làm, nhân viên làm việc lâu năm người hưu Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu tiền gửi khác nên cần thiết kế sản phẩm riêng, cụ thể là:  Thứ nhóm trẻ em, nhiều bậc cha mẹ có nhu cầu mở riêng tài khoản cho hàng kỳ nộp tiền vào để tích lũy cho trẻ khoản tiền lớn coi quà tương lai, phục vụ cho nhu cầu trẻ học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt Vì sản phẩm vơ thiết thực có ý nghĩa Lê Thị Diệu Thúy 45 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh  Thứ hai, học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn sinh lời Do nhóm khách hàng chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiền gửi thường không cao, học sinh có nhu cầu gửi tiền chủ yếu mục đích an toàn hưởng dịch vụ khác từ ngân hàng mua hàng online, rút tiền qua thẻ tốn  Thứ ba, sinh viên đại học nhìn chung có nhu cầu tiền gửi học sinh, nhóm có số dư tiền gửi thường cao phần có hỗ trợ lớn từ gia đình, phần thu nhập từ làm thêm Ngồi ra, nhóm cịn có nhu cầu sản phẩm tín dụng vay vốn sách, vay du học  Thứ tư, nhóm nhân viên làm thường có nhu cầu mở tài khoản nhận lương, tốn, đồng thời có nhu cầu tích lũy với số tiền nhỏ hàng kỳ  Thứ năm, nhóm nhân viên làm lâu năm nhìn chung có nhu cầu tương tự nhân viên làm, nhóm có nhiều tiền bắt đầu có nhu cầu sản phẩm tín dụng dùng thẻ tín dụng, mua nhà trả góp  Thứ sáu, nhóm người hưu thường có nhu cầu gửi tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo kỳ, bổ sung thêm vào thu nhập hưu trí để trì mức sống cao lúc cịn làm Đây đối tượng đóng góp lớn cấu tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt tiết kiệm trung, dài hạn 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động Các sản phẩm huy động vốn nhìn chung dễ bắt chước, nay, ngân hàng thường có sản phẩm huy động vốn như: tiền gửi toán, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Để thu hút khách hàng từ phân loại nhóm khách hàng, phịng giao dịch cần đưa thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm tiện ích mới, phù hợp với nhóm nhằm tạo nét riêng Phòng giao dịch Nguyễn Du đa dạng hóa sản phẩm dựa sở đó, thông qua: Lê Thị Diệu Thúy 46 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh  Thứ với tiền gửi toán loại thẻ: Triển khai dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện thoại, tiền điện, phí internet qua tài khoản, qua loại thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng, khơng khách hàng doanh nghiệp mà khách hàng cá nhân Để thực dịch vụ này, phòng giao dịch cần ký hợp đồng với cơng ty viễn thơng, tập đồn điện lực Ngoài ra, tiếp tục phát triển dịch vụ trả lương qua thẻ ATM  Thứ hai tạo linh hoạt cho khách hàng sử dụng hình thức tiết kiệm truyền thống: tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng thơng qua đa dạng hóa mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm, cho phép khách hàng thoải mái lựa chọn kỳ hạn phù hợp với mình, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết  Thứ ba phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiết kiệm dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc tốn nhiều chi phí thời gian, song tạo sức hấp dẫn tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng phòng giao dịch Nên có sản phẩm tiết kiệm dành riêng cho đối tượng phụ nữ hay sản phẩm tiết kiệm với mục đích đặc biệt mua nhà hưởng ưu đãi vay  Thứ tư phát triển tiện ích gửi tiền phong bì qua ATM, kiểm đếm bảo cáo tài khoản 24 làm việc, nhờ mà khách hàng giao dịch với ngân hàng làm việc, tiết kiệm thời gian trực tiếp gửi tiền qua máy ATM mà khơng cần tới phịng giao dịch trước Đồng thời, phòng giao dịch cần đa dạng hóa loại thẻ để thu hút tiền gửi, với phát triển thêm đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.4 Nâng cao khả tư vấn cho cán ngân hàng Khi sản phẩm tiện ích có, vấn đề cịn lại người - cán ngân hàng trực tiếp cung cấp sản phẩm Con người yếu tố quan trọng trình hoạt động ngân hàng, yếu tố định khác biệt ngân Lê Thị Diệu Thúy 47 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh hàng, tất chiến lược huy động, biện pháp huy động đưa thực phụ thuộc vào khả trình độ người Cán ngân hàng nên nhà tư vấn đầu tư hiệu cho khách hàng cho vừa giữ chân khách hàng, vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng tùy theo đối tượng mà cán ngân hàng có ứng xử khác Đối với khách hàng truyền thống khách hàng VIP, đối tượng cần đặc biệt chăm sóc cẩn thận phịng giao dịch Nguyễn Du lại khơng có lợi mặt lãi suất Vậy nên để giữ chân họ cần phải có tư vấn khéo léo cán ngân hàng Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun có tác động lâu dài đến tương lai phòng giao dịch, q trình cần ý vài vấn đề:  Thứ nhất, nâng cao kỹ nghiệp vụ giao dịch cho giao dịch viên Vai trị phận lớn, hình ảnh phịng giao dịch thơng qua khách hàng có đánh giá, nhìn nhận phịng giao dịch Do cần nâng cao ý thức tác phong nhiệm vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ Thuê chuyên gia marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kỹ xử lý tình  Thứ hai cử cán nguồn học thêm khoa ngắn hạn, dài hạn huy động vốn, marketing để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng khác giới để từ xây dựng sách hiệu  Thứ ba thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên, phân bổ lại nguồn nhân sự, đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm năng, phát huy triệt để mạnh họ  Thứ tư xây dựng môi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ Lê Thị Diệu Thúy 48 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh xứng đáng, khen thưởng kỷ luật phù hợp Phòng giao dịch nên thường xun tổ chức chương trình văn hóa, thể thao như: hội diễn văn nghệ, giao lưu văn hóa, thể thao với khách hàng Những hoạt động giúp cán cơng nhân viên có khoảng thời gian thư giãn, vui chơi đồng thời tăng thêm tình đồn kết, chia sẻ khó khăn, nỗ lực thực nhiệm vụ giao Đối với cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay phạm sai lầm q trình làm việc cần có hình thức kỷ luật thích đáng 3.2.5 Tăng cường tiếp cận chăm sóc khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng NVHĐ Thực tốt sách khách hàng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có đựơc lịng tin khách hàng ngân hàng Bằng chất lượng sản phẩm với thái độ phục vụ tốt, ngân hàng ủng hộ gắn bó khách hàng Để thực chiến lược khách hàng thành cơng phịng giao dịch cần:  Thứ trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp phòng giao dịch vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn, nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua giới thiệu từ khách hàng Mặt khác, khách hàng truyền thống dễ dàng đàm phán lãi suất, sách chi phí cho thay đổi cạnh tranh  Thư hai tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn họ giao dịch Trong giai đoạn cạnh tranh bùng nổ thông tin, phong cách phục vụ tỏ quan trọng hết cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất dễ bị bắt chước, khiến lợi cạnh tranh nhanh chóng bị triệt tiêu Vì vậy, Lê Thị Diệu Thúy 49 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh có tạo dựng phong cách phục vụ ấn tượng, tạo ấn tượng tốt với khách hàng tạo lợi cạnh tranh lâu bền trước đối thủ khác  Thứ ba thường xuyên thực sách khuyến mại, q tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q khuyến mại gửi tiền như: áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng, bốc thăm trúng thưởng Dù q có giá trị khơng lớn lại tạo sợi dây vơ hình liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo ghi nhớ ngân hàng khách hàng hình thức để ngân hàng quảng bá, tăng mức độ nhận diện thương hiệu Ngoài cuối đợt trả gốc lãi cho khách hàng, Phòng giao dịch nên có thư cảm ơn tới khách hàng, gửi thiệp chúc mừng hay đơn giản tin nhắn chúc mừng đủ để giữ chân khách hàng  Thứ tư triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm Phòng giao dịch nên có tun truyền rộng rãi, khơng trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi đến tận tay khách hàng đồng thời phát phiếu điều tra mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm ngân hàng để kịp thời điều chỉnh hợp lý 3.2.6 Đẩy mạnh sách marketing ngân hàng Ngân hàng phải thu hút vốn từ lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nên marketing ngân hàng hoạt động quan trọng giúp ngân hàng vừa thu lợi nhuận đạt hài lòng tối đa khách hàng Cần thường xuyên thực nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết thay đổi nhu cầu khách hàng để kịp thời có phát triển bổ sung vào sản phẩm theo tín hiệu thị trường Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải sở so sánh đặc tính sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo Với ngân hàng địa bàn để xác định Lê Thị Diệu Thúy 50 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi để có chiến lược huy động đắn Ngồi ra, Phịng giao dịch cần đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh phịng giao dịch để thấy rõ khác biệt với ngân hàng khác phong cách phục vụ, mang lại tiện lợi cho khách hàng giao dịch gửi tiền, rút tiền toán Đặc biệt cần đẩy mạnh quảng cáo hình thức tiền gửi với mức lãi suất tương ứng thời kỳ để khách hàng thấy chuyển biến ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng Và cuối yếu tố sở vật chất, trụ sở phịng giao dịch nên mở địa điểm thuận lợi giao thông, đông dân cư để người gửi tiền đỡ tốn thời gian lẫn tiền bạc việc giao dịch 3.2.7 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng nguồn vốn có mối liên hệ thường xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tư, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tư, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lượng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững chãi nhất, đồng vốn đầu tư, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên tạo điều kiện thu hút nguồn vốn ngày lớn Quản lý sử dụng vốn phải theo nguyên tắc: mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, phù hợp với tăng trưởng vốn Để thực điều Phịng giao dịch cần:  Thứ cán ngân hàng phải sâu tìm hiểu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mong muốn doanh nghiệp để tư vấn giúp tên phương diện tài Lê Thị Diệu Thúy 51 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh kế toán, phương hướng thị trường thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng TCTD khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời đề nghị khách hàng quan điểm bình đẳng an tồn hiệu  Thứ hai thường xuyên tăng cường kiểm tra, kiểm soát bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng giáo dục phẩm chất đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời tái bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên mơn, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Mặt khác, cần đổi mới, nâng cao thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hóa hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trường để từ phịng kinh doanh đưa chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh  Thứ ba thực tổng hợp biện pháp; nghiêm túc thực chế sách nhà Nước tiền tệ, tín dụng, triển khai thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động, giảm lãi suất cho vay đến mức thị trường chấp nhận nhằm tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh thêm vào đó, thực niêm yết cơng khai mức lãi suất huy động, cho vay loại phí phép áp dụng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp lựa chọn ngăn chặn rủi ro đạo đức Chú trọng phát triển mạng lưới phòng giao dịch địa bàn đồng thời tiếp tục mở rộng tín dụng sở khả huy động vốn dự án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, thực cấu lại thời hạn trả nợ cho doanh nghiệp gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh  Thứ tư bên cạnh hoạt động cho vay, phòng giao dịch cần sử dụng vốn vào chiết khấu thương phiếu, cho thuê, bảo lãnh, để tăng thêm uy tín, lợi nhuận cho ngân hàng Khi có lượng tiền gửi nhàn rỗi chưa sử dụng đến, phòng giao dịch tham gia phiên đấu giá vàng, tín phiếu, trái phiếu để có tài sản lỏng, vừa có lợi nhuận, vừa đảm bảo khả toán Lê Thị Diệu Thúy 52 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu đề tài: “Tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng VPBank phòng giao dịch Nguyễn Du” cho hiểu biết thêm kiến thức nguồn vốn NHTM, tầm quan trọng vốn huy động, hình thức huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thông tin huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du Với sách huy động vốn hiệu quả, ngân hàng đạt số tăng trưởng cao tổng tài sản, tổng vốn huy động, lợi nhuận số đảm bảo ổn định, an toàn hiệu Lê Thị Diệu Thúy 53 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh hoạt động huy động vốn Trong tình hình kinh tế đất nước khu vực giới có dấu hiệu hồi phục đặc biệt kinh tế nước trình hội nhập kinh tế giới, tạo hội lớn để VPBank có hội mở rộng phát triển đạt tới chuẩn mực quốc tế mang lại thách thức không nhỏ cho ngân hàng việc tăng trưởng phát triển bền vững theo tôn ngân hàng Trong khoảng thời gian thực tập ngắn ngủi Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du với giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng, đặc biệt Phòng khách hàng cá nhân nơi mà em thực tập giúp đỡ em nhiệt tình để em hồn thành báo cáo thực tập cuối khóa Đang sinh viên ngồi ghế nhà trường với lực, kiến thức hạn chế nên q trình thực tập cịn nhiều sai sót em kính mong Ban giám đốc Ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du thầy cô trường Đại học Ngoại Thương giúp đỡ Em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - TS Trương Quang Thông (2010) Tên sách: Quản trị ngân hàng thương mại NXB: tài - TS.Phan Thị Thu Hà (2009) Tên sách: Quản trị ngân hàng thương mại NXB: Giao thông vận tải Tham khảo điện tử: - WEB: http://vpbank.ngan-hang.com/chi-nhanh/ha-tinh Lê Thị Diệu Thúy 54 1111320436 Thu hoạch thực tập tốt nghiệp - GVHD ThS Nguyễn Thị Hà Thanh Bộ kế hoạch đầu tư - Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn Các định chế tài NXB: Thống kê Các văn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh, phòng giao dịch Nguyễn Du Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Feredric S.Minskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 11 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Lao động Xã hội, Hà Nội Lê Thị Diệu Thúy 55 1111320436