Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng công thương tỉnh hưng yên

Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tại ngân hàng công thương tỉnh hưng yên

LỜI NÓI ĐẦU

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinhtế Và hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất khôngnhững đối với Ngân hàng, mà còn là còn đối với các doanh nghiệp , tổ chức, cánhân, hộ gia đình

Trong giai đoạn kinh tế đang phát triển như hiện nay Nếu các doanh nghiệpkhông đầu tư vốn để mở rộng sản xuất thì khó mà tồn tại lâu dài Các cá nhân, hộgia đình, các tổ chức thiếu vốn nếu không vay vốn tạo điều kiện phục vụ các nhucầu cần thiết cho công việc, cuộc sống của mình thì sẽ gặp nhiều khó khăn VớiNgân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngânhàng, cùng với nhiều vai trò khác thì hoạt động cho vay là một trong những hoạtđộng có tính chiến lược của Ngân hàng

Trong giai đoạn hiện nay, có rất nhiều Ngân hàng cùng tồn tại và phát triển,tạo nên sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Trong hoạt động cho vay của Ngânhàng tuy đã đạt được những thành tựu, nhưng còn gặp nhiều khó khăn Do đó vấnđề “Tăng cường hoạt động cho vay” nhằm nâng cao, mở rộng hoạt động cho vaycủa Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng hàng có thể tăng cường hoạt động kinh doanhcủa mình, hội nhập với nền tài chính trong khu vực là rất cần thiết.

Qua quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Tỉnh HưngYên, em đã có thời gian thực tế, tìm hiểu về các hoạt động của Ngân hàng, đặc biệtlà hoạt động cho vay Kết hợp với những kiến thức đã được học, em đã lựa chọn

đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công ThươngTỉnh Hưng Yên” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Ngoài lời nói đầu và kết luận, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương:

CHƯƠNGI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI

CHƯƠNGII: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNGCÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN

CHƯƠNGIII: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HƯNG YÊN

CHƯƠNG I

HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế.Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nóichung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại thườngchiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng.

Ngân hàng thương mại có một quá trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từđơn giản đến phức tạp Khi mới ra đời, tổ chức và nhiệm vụ hoạt động của nó rấtđơn giản nhưng càng về sau theo đà phát triển của kinh tế hàng hoá, tổ chức củacác Ngân hàng cũng như nhiệm vụ của nó ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian mà hoạt động chủyếu của Ngân hàng thương mại là tiếp nhận các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinhtế với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệmvụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ cho doanhnghiệp, tư nhân, hộ gia đình, các nhà xuất nhập khẩu.

Đa số các nhà kinh tế học đều cho rằng Ngân hàng thương mại là một loạihình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Ngânhàng thương mại có những đặc điểm sau:

Ngân hàng thương mại giống như các tổ chức kinh doanh khác là hoạt độngvì mục đích thu lợi nhuận nhưng là tổ chức đặc biệt vì đối tượng kinh doanh là tiềntệ, hoạt động tín dụng là đặc trưng chủ yếu được thực hiện chủ yếu bằng cách thuhút vốn tiền tệ trong xã hội để cho vay.

Nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh: Nguồn vốn phần lớn là tiền gửicủa các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế Đặc điểm nổi bật của Ngân hàng thươngmại là không sử dụng nguồn vốn sở hữu vào trong các hoạt động kinh doanh củamình như cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nữa nguồn vốn sở hữu của Ngânhàng thương mại chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng

thương mại Trong khi đó các loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồnvồn sở hữu vào các hoạt động kinh doanh Sự khác biệt của Ngân hàng thương mạivới các định chế tài chính khác là Ngân hàng thương mại có quyền huy động tiềngửi trong nền kinh tế mỗi khi cân vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh củamình Công ty tài chính thì hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn sở hữu của mình,nếu thiếu các công ty tài chính có thể vay trên thị trường các công ty cổ phần,muốn tăng nguồn vốn huy động của mình thì có thể phát hành cổ phiếu hoặc tráiphiếu Không có một định chế tài chính nào ngoài Ngân hàng thương mại có thểnhận tiền gửi từ các tổ chức cá nhân và các tổ chức trong nền kinh tế.

Khách hàng của Ngân hàng thương mại là những người đóng vai trò hai mặtđối với Ngân hàng Thứ nhất, họ là những người cung cấp các điều kiện để Ngânhàng hoạt động Họ là những người tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Thứ hai, họ lànhững khách hàng sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng, như cho đi vay, sử dụngcác dịch vụ của Ngân hàng Phần lớn, những khách hàng này, lại sử dụng chínhnhững đồng tiền mà họ đã gửi vào Vì vậy, khách hàng chính là những người cungcấp đầu vào cho Ngân hàng và họ cũng chính là người sử dụng sản phẩm đầu racủa Ngân hàng.

Ngân hàng là một đơn vị doanh nghiệp theo cách phân nghành kinh tế.

2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 2.1 Hoạt động huy động vốn

2.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm2.1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động của Ngân hàng chủ Ngân hàng phải có một lượng vốnnhất định.

Nguồn vốn hình thành ban đầu: tuỳ theo tính chất của mỗi Ngân hàng mànguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau: do ngân sách nhà nước cấp ,do cácbên liên doanh đóng góp, hoặc vốn thuộc sở hữu tư nhân

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: nguồn từ lợi nhuận, pháthành thêm cổ phần,góp thêm cấp thêm.

Các quỹ

2.1.1.2 nguồn tiền gửi

 Tiền gửi thanh toán: là tiền của các doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vàoNgân hàng để nhờ Ngân hàng giữ hộ, thanh toán.

 Tiền gửi của các Ngân hàng khác

2.1.1.3 Nguồn đi vay và các nghiệp vụ đi vay của Ngân hàng thương mại

Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại tuynhiên, khi cần Ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm.

Vay Ngân hàng nhà nước (vay Ngân hàng trung ương): đây là các khoảnvay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả Trong trường hợp thiếu hụt dựtrữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), Ngân hàng thương mại thường vay Ngânhàng nhà nước.

 Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn Ngân hàng vay mượn lẫnnhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên Ngân hàng.

 Vay trên thị trường vốn: như phát hành các giấy nợ

của Ngân hàng thương mại Một Ngân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầuhoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn Đối tượng huy động của Ngânhàng thương mại là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư Nguồnvốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngânhàng thương mại là tiền gửi của khách hàng.

Các Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh tếxã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các Ngân hàng khác.

Khi những người có tiền chưa sử dụng đến họ có thể đem ra đầu tư hoặc gửiNgân hàng để nhận tiền lãi Thông thường họ gửi tiền vào Ngân hàng, vì đây làcách đơn giản, ít tốn kém chi phí để tìm kiếm cơ hội đầu tư mà vẫn có lãi và đây làcách ít rủi ro nhất Ngoài ra người gửi tiền vào Ngân hàng cũng mong muốn đượcsử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như chuyển tiền cho người thân ở nơi khác,thanh toán hộ các hoá đơn phát sinh, bảo quản các tài sản có giá trị lớn Khi gửitiền vào Ngân hàng, người gửi tiền có thể vay Ngân hàng một khoản tiền màkhông cần thế chấp vì họ đã có một số tiền gửi nhất định ở Ngân hàng, coi nhưmột khoản đảm bảo.

Còn Ngân hàng có thể muốn tìm kiếm thêm thu nhập từ lệ phí nhận tiền gửi,tuy nhiên lý do chính Ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn cho vay, từ đó Ngânhàng có thể đầu tư, kinh doanh tìm kiếm được những khoản thu nhập lớn hơn.

Hoạt động nhận tiền gửi của Ngân hàng có ý nghĩa to lớn với người gửi tiền,nền kinh tế, cũng như bản thân Ngân hàng Thông qua hoạt động này mà Ngânhàng có thể tập hợp được các khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời chưasử dụng với các thời hạn hết sức khác nhau thành nguồn tiền lớn tài trợ cho nềnkinh tế, hoặc cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng điều khó khăn nhất mà Ngânhàng phải thực hiện là sử dụng các khoản tiền gửi có thời hạn rất khác nhau để chovay những món có thời hạn xác định,vì thế mà Ngân hàng phải quản lí tốt thời hạncủa các nguồn vốn của mình thì mới duy trì được hoạt động có hiệu quả, tránhđược những rủi ro về khả năng thanh toán Việc tập hợp được những nguồn tiềnnhàn rỗi trong dân chúng để đưa vào kinh doanh đã góp phần tiết kiệm và sử dụngcó hiệu quả nguồn lực của nền kinh tế Ngoài ra hoạt động nhận tiền gửi của Ngânhàng cũng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Đặc biệt trong nền kinh tế

phát triển nếu dân chúng có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để sử dụng các dịchvụ của Ngân hàng thì điều này sẽ góp phần giúp chính phủ quản lí được thu nhậpcủa người dân.

Một trong những nguồn vốn không kém phần quan trọng, là nguồn vốn pháthành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quymô vốn cần huy động , thời gian huy động vốn, cơ cấu nợ và tài sản của Ngânhàng.

Các hoạt động huy động nguồn vốn trên đây hình thành nên tài sản nợ củaNgân hàng và Ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả đối với tất cả các nguồn vốnhuy động được theo yêu cầu của khách hàng Quy mô và cơ cấu nguồn vốn quyếtđịnh đến hoạt động của Ngân hàng Do đó quản lí nguồn vốn phù hợp và sử dụngvốn có hiệu quả là một vấn đề mang tính chiến lược đối với mỗi Ngân hàng

2.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Khi đã huy động được vốn rồi, nắm trong tay một số tiền nhất định thì cácNgân hàng thương mại phải làm như thế nào để hiệu quả hoá những nguồn này,nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệuquả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Và hoạt động sử dụng vốncủa Ngân hàng bằng những cách sau: Ngân hàng đã tài trợ lại cho nền kinh tế dướidạng các thành phần kinh tế vay, hoặc Ngân hàng đầu tư trực tiếp, Ngân hàngtham gia góp vốn cùng kinh doanh hay cho thuê tài sản,Ngân hàng gửi tiền tại cácNgân hàng khác- tại Ngân hàng Nhà nước- những tổ chức tín dụng khác, Ngânhàng đầu tư trên thị trường chứng khoán , Ngân hàng nắm giữ chứng khoán vìchúng mang lại thu nhập cho Ngân hàng và có thể bán đi để ra tăng ngân quỹ khicần thiết Những đối tượng tài trợ không chỉ có các tổ chức kinh tế thực hiện hoạtđộng trong lĩnh vực thương mại mà còn có cả các cá nhân tiêu dùng, thậm chíChính phủ cũng được Ngân hàng tài trợ dưới những hình thức : Ngân hàng thươngmại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu của chính phủ trên thị trường tiền tệ Sự pháttriển của hoạt động cho vay, đã giúp Ngân hàng có vị trí ngày càng quan trọngtrong sự phát triển của nền kinh tế Hơn nữa thông qua hoạt động cho vay, Ngânhàng thương mại có khả năng “tạo tiền” hay mở rộng lượng tiền cung ứng Tuynhiên hoạt động cho vay của Ngân hàng chứa đựng nhiều yế tố rủi ro nên Ngân

hàng thường áp dụng các nguyên tắc hoạt động và quản lý tiền vay một cách chặtchẽ

Lãi thu được từ hoạt động cho vay, Ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi suất chonguồn vốn đã huy động và đi vay, thanh toán những chi phí trong hoạt động, phầncòn lại sẽ là lợi nhuận của Ngân hàng Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốtcủa Ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi suất thu được từ cho vaymới bù nổi chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chiphí thuế các loại và chi phí rủi ro đầu tư

Kinh tế ngày càng phát triển, lượng cho vay của Ngân hàng thương mại ngàycàng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng phong phú và đa dạng.Tại hầu hết các nước công nghiêp trong nhóm những nước hàng đầu thế giới, chovay của các Ngân hàng thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang chovay dài hạn Ngược lại, ở các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếmbộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoảnđầu tư dài hạn (trong đó có các tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạmphát, )

So với hoạt động cho vay thì hoạt động đầu tư của Ngân hàng có quy mô vàtỷ trọng nhỏ hơn trong mục tài sản sinh lời của Ngân hàng thương mại Phải sangđến những năm đầu thế kỷ XIX các Ngân hàng thương mại mới quan tâm mở rộnghoạt động của mình sang lĩnh vực đầu tư vào các ngành công nghiệp So với hoạtđộng cho vay hoạt động đầu tư đem lại thu nhập cao hơn nhưng rủi ro cao hơn dothu nhập từ hoạt động đầu tư không được xác định trước vì phải phụ thuộc vàohiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp mà Ngân hàng đầu tư vào Ngoài ra thìtrong hoạt động đầu tư , Ngân hàng được lựa chọn doanh mục đầu tư có lợi nhấtcho mình

Bên cạnh hoạt động cho vay và đầu tư, Ngân hàng có thể tham gia vào thịtrường chứng khoán tuỳ quy định của từng quốc gia Ngân hàng thương mại có thểtham gia như một người cung cấp hàng hoá cho thị trường chứng khoán hay đóngvai trò là nhà đầu tư, mua bán chứng khoán vì mục tiêu kiếm lời cho chính Ngânhàng Hoặc thực hiện kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác của khách hàng

2.3 Ngân hàng thực hiện các dịch vụ trung gian

Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và hoạt động sửdụng vốn thì Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các dịch vụ trung gian chokhách hàng của mình Các dịch vụ này được coi là hoạt động trung gian bởi vì khithực hiện các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợmà đứng ở vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng về dịch vụ mà kháchhàng cần.

Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng không ngừng phát triển cả về số lượngvà chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng Hoạt động trung gian gồm rất nhiềuloại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiềngửi tại Ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này từ tài khoản này đến tàikhoản khác ở cùng một Ngân hàng hay ở hai Ngân hàng khác nhau; dịch vụ tư vấncho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịchvụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động Đây lànhững khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàngsẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp cácphương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ Ngân hàng theo đó cũng phát triểntheo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụtrung gian mang tính dịch sẽ đem lại cho Ngân hàng những khoản thu nhập kháquan trọng Điều cần lưu ý là dịch vụ Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng phát triển toàndiện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau bằngcon đường “phi giá”, tức là luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi chokhách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho kháchhàng Dịch vụ Ngân hàng càng phát triển, thể hiện xã hội càng văn minh, nền côngnghiệp càng phát triển Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay,mà phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng lại là lĩnh vực ít rủi ro.

Ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, thực hiện các dịchvụ trung gian là các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Ba dịch vụ đócó quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau phát triển, tạo uy tín cho Ngânhàng Có huy động vốn thì mới có nghiệp vụ cho vay, cho vay có hiệu quả phát

triển kinh tế thì mới có nguồn vốn để huy động vào, đồng thời muốn cho vay vàhuy động vốn tốt thì Ngân hàng phải làm tốt vai trò chung gian, chính sự kết hợpđồng bộ đó tạo thành quy luật trong hoạt động của Ngân hàng và tạo thành xuhướng kinh doanh tổng hợp đa năng của các Ngân hàng thương mại

II VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY

Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng của Ngân hàng Hoạtđộng này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hainhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng Đây cũng là ngiệp vụ kinh doanh chủ yếu củaNgân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của Ngânhàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ thực tế trong quátrình phát triển của Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếmphần lớn thu nhập của Ngân hàng, lượng tiền gửi tăng lên đáng kể, các hình thứccho vay cũng phong phú

Cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại Khi định nghĩa vềhoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể địnhnghĩa hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả cáckhách hàng có nhu cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh haytiêu dùng.

Và hoạt động cho vay với vị trí khá quan trọng của mình có vai trò như sau:

*Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩycác hoạt động khác của Ngân hàng:

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng doanhthu từ hoạt động này thường chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển, hay đến90% doanh thu của Ngân hàng, ở các nước đang phát triển

Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tíndụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn.

Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay củaNgân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được khôngnhững doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng,nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Mặt khác khi sản xuất

kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàngcũng phát triển

* Hoạt động cho vay góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá:

Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanhmà thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng Nhưng doanh nghiệpchỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ Ngân hàng khi doanh nghiệptiêu thụ được hết số sản phẩm hàng hoá đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phậnnhững người tiêu dùng mua và có khả năng mua sản phẩm đó

Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể cóđủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thờigian dài tích luỹ Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốncủa doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền để thựchiện vòng quay sản xuất.

Do đó Ngân hàng cho vay là giải pháp có lợi đôi bên

Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ cónhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu hànghoá Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp phần điều hoà cung cầusản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế.

* Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn:

vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tụcvà biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất,tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của mộtvòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ Trong quá trình sản xuât kinhdoanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luônđồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lưu thông Từ đó xảy ra hiệntượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinhtế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những đơn vị tạm thời thiếuvốn Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổbiến trong bất kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải

giải quyết được vấn đề điều hoà vốn Ngân hàng thương mại với vai trò là mộttrung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầuvốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện choquá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không bị gián đoạn.

Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãinhững nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế củaĐảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.

* Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứngdụng công nghệ mới

Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệthấp kém, chắp vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thế của các doanh nghiệp , làm chocác doanh nghiệp đó kém phát triển Thông qua vốn vay của Ngân hàng, doanhnghiệp dùng đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mớidây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoảmãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụngcông nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp doanh nghiệp sản xuấtngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh.

III CÁC HÌNH THỨC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức cho vay là cho vaytiêu dùng và cho vay để kinh doanh.

* Cho vay tiêu dùng:

Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việctiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khithực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã phải tính đến nguồn tiền đượcdùng trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền Hình thứccho vay này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hoá pháttriển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phảibỏ đi bao nhiêu hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng không có cầu thựcsự Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đãđược áp dụng rất thành công ở các nước phát triển Ngân hàng có thể cho các côngchức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà Ở các nước phương Tây và Mỹthì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong khi tài khoản củaanh ta không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó Điều này đã giúpcho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất pháttriển.

* Cho vay để kinh doanh:

Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụhoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầunào đó về tiền của doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà Ngân hàngsẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trênnguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình này theotiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể cho vaytheo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, chovay ngành dịch vụ.

2 Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và chovay trung-dài hạn.

*Cho vay ngắn hạn:

Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sửdụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạntrong những trường hợp sau:

Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước.Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành.Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao, song cũng không loại trừ có những trườnghợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đến hạn.

Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, cáccông ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản Một số công tychứng khoán vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng thương mại trong quá trình bảolãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn các khoản chovay này đều dựa trên uy tín của người vay.

Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêmcho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông nhấtcủa các Ngân hàng thương mại Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hoặccầm cố tài sản.

Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ làkhách hàng chủ yếu của Ngân hàng.

Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữatài sản cố định Các khoản vay này có thời hạn dưới một năm.

Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và pháttriển đô thị

Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng.

*Cho vay trung và dài hạn:

Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xâydựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh chóng của khoa họccông nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao.

Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển.

Ngân hàng mua các trái phiếu trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ chocác quá trình hình thành tài sản cố định Kì hạn và khả năng chuyển đổi của tráiphiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương laiđều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.

Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thựchiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng Một trong những yêu cầu cho vaycủa Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầutư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án làđiều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoà trảcủa doanh nghiệp

3 Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay có 2 hình thức cho vaylà cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo.

*Cho vay có đảm bảo :

Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn,Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó để thuhồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốncủa Ngân hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượngtiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường Ngoài ra khithực hiện việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vìthế có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao vì thếcác Ngân hàng khi cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm chokhoản vay

Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vayvốn lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dàihạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của Ngân hàng là thu nhập cá nhânnhư tiền lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác Khiđánh giá các hoạt động của khách hàng, nếu Ngân hàng nhận thấy là nguồn thunhập thứ nhất không có cơ sở chắc chắn thì Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêmchính sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, chính là tài sản đảm bảo chokhoản vay đó.

*Các khoản cho vay không có đảm bảo :

Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người đi vay đểxử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng

tín dụng Những điều kiện này có thể là: người đi vay không được giao dịch vớiNgân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân hàngquản lý Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người đivay

Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hànghoặc những khách hàng có uy tín, hay những khách hàng mà Ngân hàng có thamgia góp vốn vào thì mới được cho vay không có đảm bảo.

4 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay có hai hình thức cho vay là chovay trực tiếp và cho vay gián tiếp.

*Cho vay trực tiếp:

Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp Đây là các khoản chovay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn Ngân hàng trực tiếpchuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bênthoả thuận.

Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thôngqua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân hàng.

* Cho vay gián tiếp

Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Ngân hàng chovay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiếnbinh, hội phụ nữ Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo mộtmục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thànhviên Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo luôn được cáctrung gian rất quan tâm.

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vàocủa quá trìmh sản xuất Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụngtiền sai mục đích.

Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vaynhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp như vậy cho vaytrung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ )

Cho vay trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro chi phí của Ngân hàng Tuynhiên nó cũng bộc lộ các khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế củamình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho vay lại hoặcgiữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợidụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cho người vay vốn.

IV CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAYCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1 Các nhân tố ảnh hưởng thuộc về bản thân Ngân hàng.

Hoạt động cho vay Ngân hàng ngày càng tăng cường phụ thuộc phần lớn vàocác nhân tố tạo nên sức mạnh của Ngân hàng.

* Nguồn vốn của Ngân hàng:

Một Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành hoạt động sảnxuất kinh doanh thì phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tựcó và vốn huy động.

Ngân hàng thương mại nằm trong hệ thống Ngân hàng chịu sự tác động củachính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ương và tuân thủ các quiđịnh của luật Ngân hàng Một Ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20lần số vốn tự có Điều đó có nghĩa là nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phéphuy động vốn càng cao, và Ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện cáchoạt động kinh doanh của mình.

Đặc điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của thương mại và các doanhnghiệp phi tài chính là các Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồnvốn huy động từ các thành phần kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động bằngnguồn vốn tự có là chính

Ta biết Ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình Mà hoạtđộng cho vay của Ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượngcho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn mạnh khi nguồn vốn

của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền chokhách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay của Ngân hàng đượctăng cường và mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàngvay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ khôngcao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế Nhưng nếu vốn quánhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp)thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời vàlãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng

Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọngkhi muốn tăng cường hoạt động cho vay.

* Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với mộtkhách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thứccho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vaycó vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mởrộng cho vay của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tíndụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của kháchhàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động chovay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố nàybất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trongviệc tăng cường hoạt động cho vay của mình.

Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại kháchhàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút đượckhách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suấtkhông phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hútđược nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng

* Thông tin tín dụng

khó có thể tưởng tượng nổi một doanh trong môi trường luôn biến động vàcạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành

vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, Ngânhàng thương mại nói riêng Trong hoạt động cho vay,Ngân hàng cho vay chủ yếudựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng nàylại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà Ngân hàng có được.

Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngânhàng thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài củaNgân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi củamôi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên côngnghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng, ) Luồng thông tin bên trong cungcấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong Ngânhàng mình Yêu cầu thông tin : đầy đủ, chính xác, kịp thời.

Nếu một Ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thịtrường thì Ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh nóichung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin về khách hàngchính xác thì hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp líhơn và chủ động hơn Điều đó sẽ giúp cho Ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hộicho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay củamình.

Ngược lại nếu thông không kịp thời, chính xác thì Ngân hàng sẽ cho vaykhông hợp lí Cho vay qúa thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của doanh nghiệp dolượng vốn đi vay chưa đủ để doanh nghiệp đầu tư toàn diện Nhưng nếu cho vayquá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin vềkhách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, cho nên khi kháchhàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ

Thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ là khókhăn Và khả năng cho vay còn nhiều hạn chế.

* Năng lực điều hành của ban lãnh đạo

Yếu tố này có vai trò khá quan trọng Thực tế chứng minh, nhiều Ngân hàngthương mại tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnhtranh không có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn

tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi Song do cán bộ điều hành lãnh đạokhông sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịpcác tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường, dẫn đến lãng phícác nguồn lực Ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạtđộng cho vay của Ngân hàng

Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng Nó thể ở các mặt sau:

-Khả năng chuyên môn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dànghơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnhđạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối không chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cảđối thủ cạnh tranh.

-Khả năng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác những thay đổi trongmôi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xácđịnh các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.

-Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khảnăng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp,cấp trên, khách hàng Nó còn gồm những khĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chứcphỏng đoán, quyết toán công việc.

* Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị

Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàngchính là hình ảnh của Ngân hàng Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyênmôn của mình, nhân viên Ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa sốcác ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên Ngân hàng.

Nhân viên Ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyển thông tin từ khách hàng, từđối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Ngân hàng

Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngânhàng Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽđược xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khókhăn Điều đó làm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút đượcnhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay Ngược lại việc trang bị đầy

đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời cácnhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp Ngânhàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt độngcho vay.

* Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lượckinh doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càngđược mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin vềkhách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bànhoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nênchú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vựcmới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của Ngân hàng

2 Đối thủ cạnh tranh

Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủcạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vìđể ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu sovới đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượtđối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sửdụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ Nếu như đối thủ cạnhtranh mà chiềm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơnNgân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnhtranh Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủcạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.

Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tinvề đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đốithủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc mở rộnghoạt động cho vay.

3.Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Nó tạo môi trường rấtthuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay.

Bất cứ một Ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế.Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, doanh nghiệp làm ăn tốt thì xã thìxã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vayvốn tăng Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệthất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng củangười dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngượclại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nềnkinh tế giảm do đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay khôngđược mở rộng mà còn bị thu hẹp.

4 Hệ thống pháp luật

Trong nền kinh tế thị trường mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ vềhoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của phápluật.

Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, có nhiềukẽ hở thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng trong các hoạt động nói chung và hoạtđộng cho vay nói riêng Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽtạo điều kiện cho Ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnhvực cho vay Đây là cơ sở pháp lý để Ngân hàng khiếu lại, tố cáo khi có tranh chấpxảy ra Điều đó giúp Ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay

Sự thay đổi những chủ chương chính sách về Ngân hàng cũng gây ảnh hưởngđến khả năng trả nợ của doanh nghiệp Sự thay đổi về cơ cấu kinh tế, chính sáchxuất nhập khẩu một cách đột ngột gây sáo chộn hoạt động sản xuất kinh doanh củadoanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ hết được sản phẩm hay chưa cóphương án kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi.

Quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiếu sơ hở Nhà nước chophép nhiều doanh nghiệp được sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ

vượt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất lượng tíndụng.

Do đó hệ thống pháp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngânhàng thương mại.

Ngân hàng Công Thương tỉnh Hưng yên là một trong những chi nhánh tạiHưng Yên của Ngân hàng công thương Việt Nam

Cùng với sự phát triển của Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàngcông thương tỉnh Hưng Yên có quá trình phát triển của mình như sau:

Trước năm 1988: Ngân hàng Nhà nước Thị xã Hưng Yên

Từ năm 1988 đến cuối năm1996: Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thị xãHưng yên.

Từ ngày 1/1/1997 đến nay: Chi nhánh Ngân hàng công Thương Tỉnh HưngYên.

Đến nay Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hưng Yên có tổng số cán bộ là 71cán bộ.

* Các dịch vụ của Ngân hàng Công Thương tỉnh Hưng Yên:

-Nhận tiền gửi có kì hạn và không có kì hạn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ ,kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các dịch vụ mua bán chuyển đổi ngoại tệ

-Dịch vụ chi trả kiều hối cho mọi đối tượng nước ngoài gửi về cho thân nhân -Dịch vụ thanh toán chuyển tiền , mở L/C cho khách hàng với tất cả các nướctrên thế giới.

-Đầu tư, cho vay mọi thành phần kinh tế.-Các dịch vụ khác.

Các công việc trên được thực hiện trên máy vi tính an toàn bí mật, nhanhchóng, chính xác.

*Địa chỉ: Số 1 Điện Biên I- Phường Lê Lợi- Thị xã Hưng Yên- Tỉnh HưngYên.

2 Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức

Ban lãnh đạo gồm có một giám đốc và một phó giám đốc.

Ngân hàng Công Thương chinhánh tỉnh Hưng Yên gồm có 8 phòng ban-Phòng kinh doanh

-Phòng kế toán

-Phòng nguồn vốn - kinh doanh ngoại tệ-Phòng Ngân quỹ

-Phòng tổ chức hành chính-Phòng kiểm soát

-Phòng giao dịch số 03

-Ngày 1/1/03 Phòng giao dịch số 07 chuyển thành chi nhánh Ngân hàng CôngThương khu vưc mỹ Hào

Sơ đồ cơ cấu tổ chức:

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

phòng kinhdoanh

phòng tổchức hành

chínhphòng kế

phòng kiểmsoát

phòng nguồnvốn,kinh doanh

ngoại tệ

phòng giaodịch số 03

phòng giaodịch số 07phòng Ngân

quỹ

chẽ , giảm bớt các thủ tục giấy tờ không cần thiết , giảm thời gian và chi phí chokhách hàng trong việc làm thủ tục cho vay luôn được quan tâm giảm thời giangiao dịch cho khác hàng.Ngân hàng ngày càng chủ động tìm kiếm khách hàng,những thông tin về khách hàng

*Phòng kế toán:

-Tính toán ghi chép tất cả các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo thứ tự thờigian, tại địa điểm nhất định bằng thước đo tiền tệ một cách đầy đủ chính xác,khách quan kịp thời và dễ hiểu.

-Xử lí nghiệp vụ phù hợp với công nghệ nhân hàng đảm bảo chất lượng cáchoạt động kinh doanh-dịch vụ Ngân hàng liên quan.

-Qua tính toán, ghi chép và xử lí nghiệp vụ theo một trình tự nhất định để kếtoán thực giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn, hình thành nguồn vốn và đảm bảotính hiệu quả đồng vốn đầu tư góp phần thực hiện tốt chế độ, chính sách trong hoạtđộng của Ngân hàng

*Phòng nguồn vốn -kinh doanh ngoại tệ

Thanh toán nghiệp vụ đối ngoại được thực hiện bằng ngoại tệ và tiền nội địa,thường xuyên phải tính toán chuyển đổi từ ngoại tệ này sang ngoại tệ khác, từngoại tệ thành tiền nội địa vàngược lại;

Nhiệm vụ của phòng kinh doanh đối ngoại là mở L/C cho khách hàng,thanhtoán L/C xuất, thu đổi và mua bán ngoại tệ, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

Kinh doanh ngoại tệ trong nước thường gồm 3 nghiệp vụ phổ biến: muangoại tệ, bán ngoại tệ và chuyển đổi ngoại tệ trong nước.

-Phòng nguồn vốn:

Nhiệm vụ chủ yếu là huy động vốn từ tiền gửi của dân cư và các doanhnghiệp Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng, trong hoạtđộng Ngân hàng đã xác định đi vay để cho vay và đầu tư vốn phải đảm bảo có hiệuquả kinh tế cho cả Ngân hàng và khách hàng

Ngân hàng có các quỹ tiết kiệm, các quỹ tiết kiệm được thực hiện đúng quytrình, tạo sự yên tâm cho người gửi tiền, đưa ra các thông báo đầy đủ về lãi suất,những thông tin khác về tiền gửi với mức lãi suất tiền gửi khác nhau có các mứclãi suất khác nhau để khuyến khích gửi tiền

*Phòng kiểm soát:

Phòng kiểm soát thực hiện kiểm tra trực tiếp các hoạt động, nhiệm vụ trên cáclĩnh vực, kiểm toán các hoạt động nhiệm vụ từng thời kì, từng lĩnh vực Báo cáokịp thời với ban lãnh đạo và đưa ra những kiến, khắc phục những khuyết diểm, tồntại.

Chỉ tiêu Huy động vốn (tỷđồng)

Tỷ lệ (%)

Tốc độ tăng (%)

( 2000:00 ; 2001: 01 ; 2002: 02; so: so sánh ) (Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Qua đó ta nhận xét:

-Ngân hàng có số huy động vốn ngày càng tăng theo các năm trong tổngnguồn vốn huy động và trong tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư.

-Ta nhân thấy,tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ rất lớn so với tổng

-Tuy nhiên Tỷ lệ này có giảm đi chút ít theo các năm, điều đó có nghĩa là cáclượng tiền của các tổ chức kinh tế gửi vào tăng nhanh.

-Tốc độ huy động vốn tăng năm trước so với năm sau Tuy nhiên tốc độ tăngnăm 2002 so với năm 2001 giảm so với tốc độ tăng năm 2001 so với năm 2000, dosự giảm về tốc độ trong tiền gửi dân cư

-Nhìn chung do phương thức huy động phong phú hơn về kì hạn, lãi suất nênnguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng khá cao, nguồn vốn huy động được từdân cư vẫn là rất lớn.

Đây là một trong những ngiệp vụ quan trọng Trong những năm qua huyđộng vốn đều tăng trưởng

Với công tác huy động vốn của mình, Ngân hàng không những huy độngnguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, hãng kinh doanh phục vụ mục đích kinh doanhcủa mình, mà còn giúp được khách hàng kiếm , tìm lợi nhuận(số lãi) từ chính tàisản của mình vừa tìm được nơi cất trữ an toàn, hệu quả nhất.

Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ

Quốc doanhNgoài quốc doanh

17277Ngắn hạn

Trung và dài hạn

( 2000:00; 2001: 01; 2002: 02 )

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Qua bảng trên ta có nhận xét:

-Doanh số cho vay quốc doanh chiếm tỉ lệ là:

Năm 2000: 66,049%; Năm 2001 : 62,37 %; Năm 2002: 72,372 %

Ngân hàng cho vay quốc doanh chiếm tỷ lệ cao hơn so với cho vay ngoàiquốc doanh

-Và mức độ cho vay ngày càng tăng lên theo từng năm đặc biệt từ năm 2001đến năm 2002 thì doanh số cho vay tăng gần gấp đôi, dư nợ cho vay kinh tế quốcdoanh gấp hơn 2 lần.

-Cho vay ngoài quốc doanh cũng tăng lên theo các năm

- Doanh số thu nợ hầu hết tăng theo năm, theo từng khu vực thu nợ

Cơ cấu cho vay vốn có những thay đổi, tăng cường hơn vào cho vay trung vàdài hạn dể cải tiến kỹ thuật, xây dựng kết cấu hạ tầng Cho vay cá nhân, dân cưcũng tăng lên.

Có thể nói hầu hết đồng vốn của Ngân hàng đã đi đến các thành phần củakinh tế có hiệu quả, cho vay và thu nợ ngày càng tăng.

Từ nguồn vốn cho vay , Ngân hàng đã góp phần cho các tổ chức kinh tế, cáchộ gia đình, cá nhân không những trả nợ hết cho Ngân hàng mà còn đem một phầnlợi nhuận của mình trở thành tiền gửi trong Ngân hàng

3.3 Dịch vụ thanh toán Ngân quỹ

quả và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng trong công tác Ngân

Bảng 3: Tổng thu, tổng chi, bội thu

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Qua số liệu trên cho thấy, các năm qua tổng thu luôn lớn hơn tổng chi qua cácnăm (luôn bội thu)

Công tác Ngân quỹ từng bước được phát triển.

Trong những năm qua Ngân hàng luôn cung cấp đủ tiền mặt trên địa bàn kểcả trong những dịp tết và những kỳ phải chi trả tiền mặt lớn Ngân hàng khôngnhững đủ tiền mặt cung cấp cho nền kinh tế , mà còn hạch toán thu chi cho nội bộNgân hàng.

Cán bộ làm công tác Ngân quỹ luôn luôn nâng cao tinh thần trách nhiệm coisự an toàn là nhiệm vụ cơ bản của cán bộ Ngân quỹ

Phòng Ngân quỹ cung cấp các số liệu và tài liệu về thu ,chi giúp cho Ngânhàng có có thể căn cứ một phần vào đó để hoạch định chính sách thu chi cho hợplí.

*Về kết quả và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng trong hoạt động thanhtoán, kinh doanh ngoại tệ:

Ngân hàng phục vụ cho công tác thanh toán trong và ngoài tỉnh, thanh toánvới nước ngoài.

Trong thanh toán đã thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử, , dã đem lạihiệu quả lớn không những cho bản thân Ngân hàng mà còn có tác dụng to lớn vớinền kinh tế.

*Kết quả và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng trong hoạt động kinh doanhngoại tệ và thanh toán quốc tế:

Năm 2002:

Mở 38 bộ L/C với số tiền 2343000 $Thực hiện thanh toán : 4494000 $

Dư nợ ngoại tệ: 20,3 tỷ

Tất cả các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế đều tăng lêncó lợi cho Ngân hàng và khách hàng.

3.4 Các hoạt động khác và các công tác khác của Ngân hàng

*Các hoạt động khác: Như góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và củacác tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật.

* Một số công tác khác của Ngân hàng: Công tác tổ chức cán bộ; công táckiểm tra, kiểm soát trong Ngân hàng cũng được coi trọng; trang thiết bị vật chất,tinhoc .;công tác công đoàn cũng được triển khai thực hiện ngày càng tốt.

II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNGTHƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN

Cùng với sự phát triển của tỉnh, Ngân hàng Công thương Tỉnh Hưng Yêncũng góp phần của mình vào sự phát triển đó Công tác cho vay là công tác rấtquan trọng, đưa lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng lại là công tác dếphát sinh rủi ro nhất Để công tác cho vay đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng,giúp cho Ngân hàng phát triển bền vững và an toàn, từ đó mà hoạt động cho vayngày càng được tăng cường, phát huy ngày càng hiệu quả vai trò của mình Thì chinhánh đã tích cực thực hiện nhiều giải pháp cụ thể : như sàng lọc khách hàng, thựchiện đúng và linh hoạt quy trình cho vay Sau đây là những phân tích về thựctrạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Hưng Yêntrong những năm gần đây.

1 Doanh số cho vay

Để có một cái nhìn cụ thể về hoạt động cho vay của Ngân hàng, ta xem xéttình hình cho vay của Ngân hàng thông qua doanh số cho vay của Ngân hàng quacác năm về đối tượng và thời hạn được vay.

Tỷ lệ(%)

Tỷ lệ(%)

Doanh số cho vay 162 194 333Kinh tế quốc doanh

Kinh tế ngoài quốc doanh

72,3727,63Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Qua các số liệu trên, ta có nhận xét:

Doanh số cho vay tăng lên theo tất cả các năm cả về đối tượng cho vay và thời hạn cho vay

Cho vay kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ cao hơn nhiều so với kinh tế ngoàiquốc doanh Tỷ lệ này giảm đi ở năm 2001, nhưng lại tăng lên ở năm 2002

Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ rất cao so với cho vay dài hạn qua tất cả cácnăm, tuy nhiên tỷ lệ cho vay dài hạn chiếm tỷ lệ ngày càng tăng: năm 2000 là9,9%; năm 2001 là 21,2%; năm 2002 đã tăng tới 35,4%.

Bảng 4.1: Tốc độ tăng của doanh số cho vay

Chỉ tiêu Tốc độ tăng năm 2001so với năm 2000 (%)

Tốc độ tăng năm 2002so với năm 2001(%)

Kinh tế quốc doanhKinh tế ngoài quốc doanh

99,226,03Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Các số liệu trên cho thấy:

Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên ngày càng lớn hơn qua các năm,tuy nhiên tốc độ tăng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có giảm Năm 2001,doanh số cho vay tăng 32 tỷ, tức là tăng19,8% so với năm 2000 Năm 2002, doanhsố cho vay tăng 139 tỷ, tức là tăng 71,7 tỷ so với năm 2001 Tuy nhiên nếu xéttheo đối tượng vay và thời gian vay thì doanh số cho vay khu vực kinh tế quốcdoanh năm 2001 tăng so với năm 2000 là 14 tỷ, tức là tăng 13,1% Đến năm 2002lại tăng 120 tỷ, tức là tăng 92,2% so với năm 2001 Khu vực kinh tế ngoài quốc

doanh năm 2001 tăng 18 tỷ, tức là tăng 32,7% so với năm 2000; đến năm 2002tăng 19 tỷ tức là tăng 26,03% so với 2001

Tốc độ tăng cho vay dài hạn là lớn nhất, con số cho vay dài hạn năm 2000 là16 tỷ, đến năm 2002 là 115 tỷ Trong đó, cho vay dài hạn năm 2001 tăng 25 tỷ, tứclà tăng156,3% so với năm 2000; năm 2002 tăng 74 tỷ, tức là tăng 180,5% so vớinăm 2001 Cho vay ngắn hạn: năm 2001 tăng 7 tỷ, tức là tăng 4,8% so với năm2000; năm 2002 tăng 65 tỷ, tức là tăng 42,5% so với năm 2001.

Tốc độ tăng của doanh số cho vay khu vực kinh tế quốc doanh và cho vay ngắnhạn rất có thay đổi rất lớn : từ 13,1 đến 99,2, từ 4,8 đến 42,5

2.Doanh số thu nợ

Quá trình cho vay và thu nợ của Ngân hàng phải được thực hiện kết hợp chặtchẽ với nhau Nếu chỉ chú trọng đến việc cho vay mà không quan tâm đến việc thuhồi nợ thì sẽ sinh ra nợ quá hạn đối với Ngân hàng Tình hình thu nợ của Ngânhàng công thương tỉnh Hưng Yên như sau:

Tỷ lệ(%)

Tỷ lệ(%)

Kinh tế quốc doanhKinh tế ngoài quốc doanh

69,530,5Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Ta có nhận xét:

Trừ doanh số thu nợ khu vực kinh tế quốc doanh năm 2001 lại giảm so vớinăm 2001 Doanh số thu nợ tăng lên theo lên theo các năm với tất cả các đối tượngvà các thời hạn Doanh số thu nợ khu vực kinh tế quốc doanh và cho vay ngắn hạnchiếm tỷ lệ cao hơn Cho vay dài hạn chiếm tỷ lệ ngày càng tăng lên theo các năm.

Bảng 5.2: Tốc độ tăng của doanh số thu nợ

Chỉ tiêu Tốc độ tăng năm 2001so với năm 2000 (%)

Tốc độ tăng năm 2002so với năm 2001 (%)

Kinh tế quốc doanhKinh tế ngoài quốc doanh

77,213,56Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Qua bảng trên ta có nhận xét:

Doanh số thu nợ của Ngân hàng nhìn trung có sự tăng trưởng đều đặn Năm2001, doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng lên 21 tỷ, tức là tăng 16,9% so với năm2000 Năm 2002 doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng 75 tỷ, tức là tăng 51,7% sovới năm 2001 Tuy nhiên nếu xét theo đối tượng vay và thời gian vay thì doanh sốthu nợ khu vực kinh tế quốc doanh năm 2001 giảm so với năm 2000 là một tỷ, tứclà giảm 1,15% Nhưng đến năm 2002 lại tăng 67 tỷ, tức là tăng 77,2% so với năm2001 Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh năm 2001 tăng 22 tỷ, tức là tăng 59,5%so với năm 2000; đến năm 2002 tăng 8 tỷ tức là tăng 13,56% so với 2001, tốc độtăng năm giảm đi.

Còn cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn thì doanh số thu nợ có tốc độtăng năm trước so với năm sau Cho vay dài hạn tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng có tốcđộ tăng khá cao (Năm 2001 là 125%, năm 2002 là 115,56%)

3.Tổng dư nợ

Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chỉ tiêu dư nợ là chỉ tiêu hàng

đầu đánh giá về hoạt động cho vay mà bất kì Ngân hàng nào muốn tồn tại và pháttriển cần phải quan tâm.

Tỷ lệ(%)

Tỷ lệ(%)

Dư nợ 87 136 249Kinh tế quốc doanh

Kinh tế ngoài quốc doanh

69,130,9Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Ta có nhận xét: Tổng dư nợ của Ngân hàng tăng theo tất cả các năm cả vềđối tượng cho vay và thời hạn cho vay

Dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh luôn chiếm tỷ lệ cao hơn khu vực kinh tếngoài quốc doanh, và tỷ lệ này ngày càng tăng lên theo các năm.

Dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn tăng lên theo các năm Tỷ lệ dư nợ cho vayngắn hạn ngày càng giảm đi theo các năm Năm 2000, năm 2001 dư nợ cho vayngắn hạn đều chiếm tỷ lệ cao hơn so với cho vay dài hạn, tuy nhiên năm 2001 tỷ lệnày lại giảm so với năm 2000 Đến năm 2002 thì cho vay ngắn hạn lại chiếm tỷ lệthấp hơn so với cho vay dài hạn

Bảng 6.2: Tốc độ tăng dư nợ

Chỉ tiêu Tốc độ tăng năm 2001so với năm 2000 (%)

Tốc độ tăng năm 2002so với năm 2001(%)

Kinh tế quốc doanhKinh tế ngoài quốc doanh

104,848,1Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Các số liệu trên cho thấy:

Dư nợ cho vay của Ngân hàng có sự tăng trưởng đều đặn Năm 2001 tăng 49tỷ tức là tăng 56,3% so với năm 2000 Năm 2002 tăng 113 tỷ tức là tăng 83,1 tỷ sovới năm 2001

Trong đó dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh năm 2001tăng35 tỷ, tức tăng 71,4 % so với năm 2000; năm 2002 tăng 88 tỷ, tức tăng104,8% sovới năm 2001.

Dư nợ cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh năm 2001 tăng 14tỷ, tức là tăng 36,8% so với năm 2000: năm 2002 tăng 25 tỷ tức là tăng 48,1% sovới năm 2001.

Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2001 tăng 17 tỷ tức là tăng 27,4% so với năm2000; năm 2002 tăng 21 tỷ , tức là tăng 26,6% so với năm 2001, tốc độ tăng này cógiảm đi so với tốc độ tăng năm 2002 so với năm 2001.

Dư nợ cho vay dài hạn năm 2001 tăng 32 tỷ, tức là tăng 128% so với năm2000; năm 2002 tăng 92 tỷ, tức là tăng 161% so với năm 2001 Tốc độ tăng dư nợtrong dài hạn của Ngân hàng rất cao Đây là một kết quả rất đáng khích lệ củaNgân hàng Công thương tỉnh Hưng Yên trong việc nâng cao dư nợ cho vay trungvà dài hạn.

Tỷ lệ(%)

Tỷ lệ(%)

Kinh tế quốc doanhKinh tế ngoài quốc doanh

1783Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung dài hạn

6733

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Bảng 7.2: Tốc độ tăng nợ quá hạn

Chỉ tiêu Tốc độ tăng năm 2001so với năm 2000 (%)

Tốc độ tăng năm 2002so với năm 2001 (%)

Kinh tế quốc doanhKinh tế ngoài quốc doanh

-38,0321,7Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung dài hạn

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Các số liệu trên cho thấy:

Chất lượng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Hưng Yêntốt Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng luôn ở mức an toàn (<2%) Và tỷ lệ nợ quáhạn luôn giảm theo các năm : năm 2000 là 1,97%, năm 2001 là 0,91%, năm 2002là 0,52%

Nợ qua hạn với thời hạn ngắn hạn ngày càng giảm đi theo các năm, mặc dùdoanh số cho vay, dư nợ khu vực này đều tăng theo các năm.

Nợ quá hạn trung và dài hạn năm 2001 giảm so với năm 2000 nhưng đến năm2002 lại tăng khá nhanh (156,9%).

(Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh-NHCT Tỉnh Hưng Yên)

Hệ số sử dụng vốn luôn > 50%, nghĩa là cho vay của Ngân hàng mở rộngso với tốc độ huy động vốn Tuy nhiên đến năm 2002 tốc độ này giảm đi còn51,4%.

6 Đánh giá khái quát:

Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Ngân hàng đạt được nhữngthành tựu sau:

Cho vay nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh góp phần vào sự thànhcông của doanh nghiệp đó Ngân hàng chủ trương cấp vốn kịp thời cho các doanhnghiệp có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Cho các doanh nghiệpngoài quốc doanh vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, giải quyết công ănviệc làm cho người lao động, góp phần vào sự phát triển của tỉnh.

Các Ngân hàng đang từng bước gắn mình với sự phát triển các doanh nghiệptrên địa bàn Thông qua hoạt động cho vay, có quan hệ mật thiết hơn với cácdoanh nghiệp thường xuyên có mối liên hệ với Ngân hàng, vừa gửi tiền lại vừavay vốn của Ngân hàng.

Doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng lên theocác năm, tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức an toàn

Hệ số sử dụng vốn đều >50% Cho vay trung và dài hạn ngày càng tăng.Đặc biệt cho vay khu vực kinh tế quốc doanh có tỷ lệ trong tổng dư nợ caonhưng tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp.

Tuy nhiên Ngân hàng không phải bao giờ cũng cho những doanh nghiệp làmăn tốt vay mà cũng có cả những doanh nghiệp làm ăn còn chưa phát triển, nhưngnguồn vốn của Ngân hàng giúp họ đứng vững, đi lên.

Đội ngũ cán bộ của Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng có trình độ, nhanhnhẹn, tinh thần trách nhiệm cao Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng tuân thủnghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chịu khó đi xuống cơ sở để kiểm tra việc sử dụngvốn vay của doanh nghiệp, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn Và đội ngũ cán

bộ cán bộ tín dụng là nhân tố góp phần quan trọng vào việc hạn chế nợ quá hạncủa Ngân hàng.

Ngân hàng dã triển khai nhiều hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu cánbộ, công nhân viên có thu nhập hàng tháng ổn định, đang cần vốn để mua sắm tàisản, trang thiết bị phục vụ đời sống gia đình.

Ngân hàng đã chuyển dịch cơ cấu cho vay Ngân hàng đã góp phần giúp cáctổ chức kinh tế, các hộ gia đình đi vào ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh.

-Hưng Yên là một tỉnh nhỏ bé và có nhiều Ngân hàng trong tỉnh như Ngânhàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Cổ phần… nênlượng khách hàng phân tán.