ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHINHÁNH LỮ GIA

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ** ** ** BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỮ GIA GIAI ĐOẠN 2011-2013 GVHD SVTH MSSV LỚP : TH.S VÕ THỊ THU HẰNG : NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM : 12146281 : CDTN14D THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH,THÁNG 5,NĂM 2015 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghiệp TP HCM đặc biệt q thầy Khoa Tài – Ngân Hàng tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báo suốt thời gian em theo học trường Qua thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Lữ Gia ,nhờ hướng dẫn tận tình Võ Thị Thu Hằng – giáo viên hướng dẫn thực tập giúp đỡ ban lãnh đạo Ngân Hàng Maritime Bank để em hiểu biết thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng Em xin cám ơn cô Võ Thị Thu Hằng tận tình hướng dẫn,định hướng cho em suốt trình làm chuyên đề báo cáo Và em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Phòng Giao Dịch Lữ Gia tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân hàng hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp Cuối lời, em kính chúc q thầy Trường Đại Học Công Nghiệp TP HCM quý thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng, Ban Giám đốc tồn thể nhân viên Ngân Hàng TMCP MSB – Phòng Giao Dịch Lữ Gia thật nhiều sức khỏe thành công lĩnh vực Chúc Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh ngày cao ngày vững mạnh thị trường Em xin chân thành cảm ơn.! Tp.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2015 Sinh viên thực tập NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm cho vay 1.1.3 Vai trò cho vay 1.1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.1.4 Các hình thức cho vay 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay .4 1.2.3.2 Căn vào đối tượng cho vay .4 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 1.2.4.3 Đối với người tiêu dùng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Nhân tố khách quan 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam-CN Lữ Gia .10 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 10 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân máy quản lý .11 2.1.2.3 Chức định hướng phát triển ………………………………….13 2.1.2.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Phòng Giao Dịch Lữ Gia giai đoạn 2011-2013 .13 2.2 MỘT VÀI NÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 22 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu 22 2.2.2 Điều kiện cho vay 23 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia 24 2.2.3.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng .24 2.2.3.2 Chuyển khoản 25 2.2.3.3 Thấu chi 25 2.2.3.4 Thẻ tín dụng 25 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng .25 2.2.5 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 27 2.2.5.1 Nhân tố khách quan 27 2.2.5.2 Nhân tố chủ quan 31 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 34 2.3.1 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013………………………………………………………………………………….34 2.3.1.1 Tình hình doanh số hoạt động cho vay tiêu ùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia 34 2.3.1.2 Tình hình dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng 40 2.3.2 Phân tích hiệu quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 48 2.3.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia 52 2.3.3.1 Những thành tựu đạt 52 2.3.3.2 Hạn chế 53 2.3.3.3 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM-PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA 3.1 NHẬN THỨC CỦA SINH VIÊN SAU THỜI GIAN THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM-PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA……………………………………………………………………… ………… 54 3.2 NHẬN XÉT VỀ BỘ PHẬN TỔ CHỨC 55 3.3 NHẬN XÉT QUY TRÌNH 55 3.4 NHẬN XÉT BIỂU MẪU -BẢNG BIỂU CHỨNG TỪ 56 3.5 MỐI QUAN HỆ LÀM VIỆC VÀ QUY ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM-PHÒNG GIAO DỊCH LỮ ……………………………… 57 3.6 NHẬN XÉT VỀ KẾT QUẢ THU ĐƯỢC SAU KHI KẾT THÚC THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… 57 PHẦN KẾT LUẬN 59 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động theo cấu nguồn vốn Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Thu nhập bình quân đầu người kinh tế Việt Nam năm 2011–2013 Bảng 2.6: Tỷ trọng Doanh số Cho vay tiêu dùng tổng doanh số Cho vay cá nhân Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng doanh số Cho vay tiêu dùng Bảng 2.8: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng tổng số dư nợ Cho vay cá nhân Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.11: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Bảng 2.12: Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Bảng 2.14: Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.15: Định hướng tiêu tài trọng yếu năm 2014 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể Tổng nguồn vốn huy động theo cấu nguồn vốn Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh số Cho vay tiêu dùng tổng doanh số Cho vay cá nhân Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ Cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Cho vay cá nhân Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.8: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ hạn Biểu đồ 2.11: Tình hình nợ xấu Biểu đồ 2.12: Tình hình nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ theo đời sống người nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Cùng với đó, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng khó chi trả cho tất nhu cầu lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thỏa mãn nhu cầu tại, điều làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung tồn xã hội Do thực hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thương mại vừa tạo nên hài hòa cung cầu lĩnh vực tiêu dùng, vừa góp phần giải nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Trong bối cảnh đó, đứng trước thị trường đầy tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt Ngân hàng thương mại Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia khơng nằm ngồi xu Cho nên yêu cầu nhiệm vụ đặt Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia phải tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng vốn cho vay nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn ngành, thành phần kinh tế địa bàn với điều kiện tốt thuận lợi để thu hút đươc nhiều khách hàng hơn, nắm bắt mở rộng thị trường cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng không để đối thủ khác chiếm lĩnh Nhận thức điều này, thơng qua q trình thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi Nhánh Lữ Gia, em chọn đề tài “ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỮ GIA GIAI ĐOẠN 2011-2013” để làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu đề tài Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam– Chi nhánh Lữ Gia giai đoạn 2011 – 2013, để từ đề biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng qua báo cáo tài Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Lữ Gia năm 2011, 2012, 2013 Phương pháp nghiên cứu  Thu thập số liệu: Số liệu thống kê – kế tốn báo cáo tài Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Lữ Gia theo thời gian, biểu mẫu báo cáo tín dụng, kế Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG - Cho vay mua nhà ở, đất chiếm tỷ trọng dư nợ lớn cấu dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm lại có thay đổi Trong năm 2011 chiếm tỷ trọng 43,47% giảm xuống cịn 41,29% vào năm 2012 sau tăng lên năm 2013 với tỷ trọng 42% Nguyên nhân khả thời gian trả nợ sản phẩm Ngân hàng vay tiêu dùng mua nhà ở, đất có thời gian tối đa 15 năm nhu cầu người dân nhằm tìm kiếm nơi an cư ngày cao - Chiếm tỷ trọng thứ hai sau cho vay mua nhà ở, đất cho vay sữa chữa, xây nhà Năm 2011, tỷ trọng đạt 37,47% giảm xuống 35,38% vào năm 2012 sau tăng lên 35,47% năm 2013 Dư nợ cho vay sữa chữa, xây nhà chiếm tỷ trọng tương đối lớn năm qua - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia tập trung vào loại cho vay mua phương tiện lại nên tỷ trọng dư nợ cho vay liên tục tăng qua năm Năm 2011, chiếm tỷ trọng 10,28% tăng lên 12,08% vào năm 2012 tăng nhẹ thêm 12,13% vào năm 2013 - Cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt dịch vụ chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng, với tỷ trọng 5,05% vào năm 2011, tăng nhẹ 6,25% năm 2012 sang năm 2013 đạt tỷ trọng 6,40% - Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tăng tỷ trọng thực tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia, nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng với quy mơ loại hình ln gia tăng năm Cụ thể nhu cầu tiêu dùng khác đạt 2.784 triệu đồng tương đương 3,73% năm 2011 tăng lên 4.523 triệu đồng tương đương 5% vào năm 2012, sang năm 2013 giảm xuống 4.467 triệu đồng tương đương giảm 4% Đây kết đáng mừng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia chứng tỏ Ngân hàng góp phần tạo hình ảnh lòng tin nơi khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 45 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG 2.3.2 Phân tích hiệu quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.14: Cơ cấu nhóm nợ cho vay tiêu dùng Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Tổng dư nợ cho Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 73.203 1.366 37,3 14,93 44,8 98,04% 1,83% 0,05% 0,02% 0,06% 88.382 1.803 90,60 35,41 56,08 97,81% 1,99% 0,1% 0,04% 0,06% 108.620 2.519 79,59 30,32 51,82 97,60% 2,26% 0,07% 0,03% 0,05% 74.667 100% 90.367 100% 111.301 100% vay tiêu dùng (Nguồn: Phịng Tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia) Qua bảng 2.14, ta thấy có chuyển lệch rõ rệt tỷ trọng nhóm nợ Cụ thể:  Nợ hạn  Nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn: trễ từ – 10 ngày) năm 2011 73.203 triệu đồng tương đương tỷ trọng 98,04% Bước sang năm 2012 số tăng lên 88.382 triệu đồng với tỷ trọng 97,81% Trong năm 2013, nợ nhóm tăng lên 108,620 triệu đồng với tỷ trọng 97,60% Đây nhóm nợ chiếm tỷ trọng cao nhất, đánh giá có khả thu hồi gốc lãi  Nợ hạn Có thể thấy tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia giai đoạn 2011– 2013 cao, chưa nói lên hết chất lượng khoản cho vay tiêu dùng Một tiêu phản ánh điều nợ hạn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 46 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG Nợ hạn biểu rõ nét chất lượng tín dụng Phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản vay ngân hàng gặp phải rủi ro Vì khơng riêng hoạt động cho vay tiêu dùng mà hoạt động cho vay khác việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ vấn đề nóng hổi Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia tiến hành nhiều biện pháp giảm thiểu khoản nợ hạn tăng cường thu hồi khoản nợ khó đòi đạt kết định, điều thể biểu đồ sau: 3% 2.19% 1.96% 2% 2.41% 1% 0% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ hạn Nhìn vào Biểu đồ 2.10, thấy tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia chiếm tỷ lệ thấp Cụ thể là:  Từ đầu năm 2011, Ngành ngân hàng liên tục có nhiều biến động lãi suất tín dụng theo hướng khơng có lợi cho hoạt động Ngân hàng thương mại Giữa năm 2011, mặt lãi suất kỳ vọng giảm xuống môi trường pháp lý tiếp tục cải thiện nhiên áp lực tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng Năm 2011, nợ hạn cho vay tiêu dùng 1.463 triệu đồng, chiếm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 1,96%, cao năm Tuy nhiên số thấp so với quy định trung bình Ngành (3,4%) so với Ngân hàng TMCP Hàng Hải (5,6%), Ngân hàng vượt kế hoạch đề năm 2% SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 47 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG  Sang năm 2012, trước bối cảnh hàng loạt doanh nghiệp phá sản, nợ xấu trở thành vấn đề nan giải kinh tế, Ngân hàng chủ động thực cách liệt xuyên suốt biện pháp ngăn chặn xử lý nợ hạn, làm cho số dù tăng lên năm tăng với tỷ trọng thấp, cụ thể nợ hạn tăng nhẹ đạt 1.985 triệu đồng, chiếm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 2,19% Nhờ đó, chất lượng cho vay tiêu dùng bảo đảm, tỷ lệ nợ hạn kiểm soát mức thấp nhiều so với tỷ lệ toàn Ngành ngân hàng (trung bình ngành 3%) Ngân hàng TMCP Hàng Hải (dưới 3%) Nhưng vượt kế hoạch năm 2%  Trong năm 2013 với số tiền 2.681 triệu đồng, chiếm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 2,41% Nợ hạn tăng so với năm 2012, với số tiền tăng 696 triệu đồng Vì khoản vay cá nhân phải tăng theo quy mô số lượng vay theo xu hướng chung tồn Ngành ngân hàng kéo theo nợ hạn khoản vay tăng lên điều không tránh khỏi Tuy nhiên với khả quản lý rủi ro tốt, trình độ quản lý khoản vay nhân viên tín dụng cải thiện nên hiệu khoản vay đánh giá tốt thêm lên Sở dĩ số thấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia thực tốt chủ trương kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn khách hàng, phát hỗ trợ kịp thời khách hàng gặp vấn đề Bên cạnh tình hình kinh tế giới nước có chuyển biến tích cực kích thích hoạt động tín dụng phát triển, lạm phát đẩy lùi, biến động giá vàng, giá ngoại tệ, dầu mỏ…có xu hướng giảm Ngân hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến việc phát sinh đồng thời phải tìm giải pháp để khắc phục nhằm giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ Đây nội dung quan trọng công tác quản trị rủi ro cho vay ngân hàng  Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu yếu tố thể chất lượng tín dụng ngân hàng nên vấn đề ngân hàng quan tâm quản lý Trong hoạt động tín dụng ngân SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 48 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG hàng, nợ xấu điều tránh khỏi Theo Quyết định số 493/2005/QĐ/NHNN ban hành ngày 22/4/2005, nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm nợ (nợ tiêu chuẩn), nợ nhóm (nợ nghi ngờ) nợ nhóm 5(nợ có khả vốn) 1.0% 0.8% 0.7% 0.6% 0.5% Nợ xấu 0.4% 0.20% 0.2% 0.13% 0.1% 0.0% Năm 2011 0.15% Năm 2012 Năm 2013 Biểu đồ 2.11: Tình hình nợ xấu Giai đoạn 2011 – 2013, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia áp dụng chiến lược tăng trưởng tín dụng có chọn lọc có biện pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng đặc biệt trọng để củng cố nâng cao chất lượng Nhờ chất lượng tín dụng trì tốt với việc thực triệt để trích lập dự phịng phân loại nợ chặt chẽ theo quy định Ngân hàng nhà nước nên nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm dần qua năm, chiếm tỷ trọng thấp cấu nợ cho vay tiêu dùng (dưới 1%) Cụ thể, năm 2011 nợ xấu đạt 97,03 triệu đồng với tỷ lệ nợ xấu 0,13% Bước sang năm 2012 nợ xấu tăng lên 182,09 triệu đồng với tỷ lệ nợ xấu tương ứng 0,2% Điều đáng mừng nợ xấu giảm xuống 161,73 triệu đồng vào năm 2013 với tỷ lệ nợ xấu 0,15% Đây dấu hiệu tốt cho Ngân hàng giảm rủi ro tín dụng Tổng nợ xấu tổ chức tín dụng cao, tiến độ tái cấu trúc ngân hàng yếu chậm chạp nhu cầu yếu kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 49 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG 7% 6% 6% 5% 4% 3% 4% 3% 2% 1% 0% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng Biểu đồ 2.12: Tình hình nợ xấu tồn hệ thống ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cơng bố tháng 10/2013 tỷ lệ nợ xấu thấp 5% (mức nợ chuẩn) Theo thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu ngưỡng an tồn 3% tính theo thông lệ quốc tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước, trì nợ xấu mức thấp có thể, đồng thời thực thi hiệu nhiệm vụ Ngành ngân hàng phát huy tối đa biện pháp, công cụ hỗ trợ phủ  Tóm lại, tổng dư nợ cuối kỳ hoạt động cho vay tiêu dùng khơng ngừng tăng trưởng cách nhanh chóng ổn định, thêm vào tỷ lệ nợ hạn giảm đến mức thấp Điều nói lên chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia cao, hiệu đem lại từ hoạt động lớn thời gian tới 2.3.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia 2.3.3.1 Những thành tựu đạt Trong suốt qua trình hoạt động, khoản vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia thực cách có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 50 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG  Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng trưởng nhanh qua năm, hoàn toàn phù hợp với xu xã hội Cho thấy Ngân hàng nắm bắt xu thị trường hòa nhập tốc độ phát triển thị trường  Không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà giúp Ngân hàng xây dựng quảng bá hình ảnh xa hơn, tốt mắt khách giúp cho khách hàng hiểu thêm Ngân hàng, hiểu thêm qui trình sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng  Ngân hàng xây dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh, có quan hệ tin tưởng  Doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng lên qua năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu lĩnh vực ln mức thấp, đảm bảo an tồn cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng có vị vững mạnh thị trường ngành ngân hàng  Việc mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động Ngân hàng 2.3.3.2 Hạn chế Qua năm 2011 – 2013, phủ nhận thành tựu mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia đạt được, nhiên, Ngân hàng tồn số hạn chế đáng ý:  Tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng cấu khoản vay Ngân hàng  Cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn, thiếu nguồn trả nợ ổn định  Sử dụng vốn vay sai mục đích  Hầu hết thơng tin có khách hàng cung cấp Việc thẩm định tính xác thực thơng tin tiến hành khó khăn thiếu thơng tin xác, thơng tin có tính chiều  Thời hạn cho vay tiêu dùng chưa thỏa mãn nhu cầu khách hàng, chưa phù hợp với đặc điểm vay Đặc biệt vay mua nhà, xây nhà thu nhập khách hàng dù ổn định song khó trang trải vịng vài năm Điều tạo áp lực lớn lên người vay, làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 51 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG  Khách hàng khơng trì đầy đủ tất điều kiện quy định suốt trình sử dụng vốn vay  Hiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng hoàn toàn giống với danh mục cho vay tiêu dùng ngân hàng khác, khơng có sáng tạo, đổi 2.3.3.3 Nguyên nhân  Xác suất khách hàng không trả nợ xuất phát từ nhiều nguyên nhân từ phía khách hàng việc, ốm đau khơng có thiện chí trả nợ Về phía Ngân hàng trình độ thẩm định cán tín dụng khơng tốt, quy trình cho vay tiêu dùng khơng chặt chẽ  Chính sách thắt chặt tiền tệ dẫn đến hậu giảm khoản hệ thống ngân hàng thương mại khiến ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh gay gắt, đẩy mặt lãi suất lên cao dẫn đến làm tăng rủi ro tín dụng khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ với lãi suất cao  Ngân hàng không tăng cao công tác giám sát vay chặt chẽ nên dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích  Ngân hàng chưa triển khai danh mục độ an tồn khơng cao, điều khiến nguồn thu nhập ngân hàng bị hạn chế  Cho vay tiêu dùng khoản vay cá nhân nên việc xử lý thơng tin quy trình cho vay tiêu dùng cán tín dụng thường khơng có cách thức để tổng hợp, xử lý thông tin hiệu từ nguồn khác CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA 3.1 NHẬN THỨC CỦA SINH VIỆN SAU THỜI GIAN THỰC TẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH LỮ GIA SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 52 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG Sau hoàn thành thời gian thực tập Ngân hàng Tiên TMCP Hàng Hải Việt Nam-phịng giao dịc Lữ Gia em thấy tầm quan trọng mơn học trường, tảng để áp dụng vào công việc thực tế Môi trường làm việc đại, động, cách làm việc nghiêm túc, chuyên nghiệp, hỗ trợ giúp đỡ lẫn công việc để đạt kết tốt cho phịng Khi có nhiều ý kiến hay vấn đề cần bàn luận người thẳng thắn nói quan điểm tranh luận để thống hoạt động chung Đó điều em cảm thấy học hỏi phong cách làm việc giao tiếp Sau làm thực tế rút nhiều kinh nghiệm cho thân, trang bị thêm kiến thức kinh nghiệm làm việc thực tế, tích lũy nhiều điều kiến thức xã hội mối quan hệ, đoán biết tâm lý nhân viên, đồng nghiệp cách ứng xử tế nhị Ngồi cịn trau dồi thêm kỹ mềm thân, quy tắc đạo đức nghề nghiệp, tập tạo điều kiện để em thích nghi hồ đồng với mơi trường mới, tập thể làm Hiểu biết số hoạt động chủ yếu diễn hàng ngày phòng giao dịch, cơng việc chức danh phòng Nhận thức rõ làm việc thân phải có trách nhiệm, thái độ làm việc khiêm nhường, đắn, nghiêm túc, biết chấp hành nghiêm chỉnh nội quy làm việc, không ngừng học hỏi nỗ lực để hồn thiện thân, phải ln chủ động tích cực hỗ trợ người phòng với khả thực Khi có thắc mắc phải mạnh dạn hỏi để tránh sai sót làm việc trau dồi kiến thức Bên cạnh thực tập Ngân hàng mặt hạn chế hồn thành cơng việc chậm, cịn dự tiếp xúc với khách hàng,… Chính nhờ vào thành công thất bại tập, em trưởng thành nhiều 3.2 NHẬN XÉT VỀ BỘ PHẬN TỔ CHỨC SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 53 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG Mặc dù nghiệp vụ cụ thể chức phận phòng ban khác nhau, tổng thể máy Ngân hàng phận làm việc Ngân hàng có liên kết chặt chẽ phụ trợ lẫn tạo thành mắt xích quan trọng vận hành máy Ngân hàng hoạt động trôi chảy Cách thức tổ chức phận khoa học, đại linh hoạt Mỗi phận đảm nhiệm vai trị quan trọng q trình hoạt động Ngân hàng Xét mặt tổng quan, hoạt động phận Ngân hàng phục vụ cho mục đích chung Ngân hàng kiếm lợi nhuận từ đồng vốn huy động Các phận trọng Ngân hàng tạo thành chuỗi liên kết, vịng trịn khép kín chặt chẽ Qua hoạt động cuả Ngân hàng bền vững liên tục Nắm bắt tình hình cạnh tranh thị trường đưa sách cạnh tranh phù hợp, đảm bảo uy tín, chất lượng dịch vụ thực sách mở rơng thị trường, khách hàng, đối tác, nâng cao chất lượng dịch vụ tăng sức cạnh tranh thị trường Cung cấp cho khách hàng dịch vụ chất lượng tốt nhất, có mức lãi suất hấp dẫn thu hút khách hàng 3.3 NHẬN XÉT VỀ QUY TRÌNH Tại hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, cho vay tiêu dùng thực theo kỹ thuật truyền thống, gồm bước:     Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 2: Thẩm định cho vay Bước 3: Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng giải ngân Bước 4: Theo dõi trả nợ vay xử lý nợ hạn Bước thẩm định Ngân hàng dựa vào thơng tin mà khách hàng cung cấp, sau cán tín dụng thẩm định lại độ xác thơng tin Thời gian để thẩm định xong đơn vị xin vay kéo dài làm cho Ngân hàng tốn chi phí mà cịn làm cho khách hàng phải nhiều thời gian để chờ đợi Căn quy định Luật Tổ chức tín dụng Quy chế cho vay kèm theo Quyết định số 1627, giao dịch vay vốn xác lập, ngân hàng có trách nhiệm có SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 54 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Thực tế, Ngân hàng khó giám sát kiểm sốt suốt q trình vay vốn sử dụng vốn vay khách hàng nhiều lý khác nhau, số lượng cán tín dụng ngân hàng nhiều so với số lượng khách hàng vay giao dịch vay, cán tín dụng phải phụ trách theo dõi nhiều khách hàng khách hàng có nhiều giao dịch vay vốn với ngân hàng…Vì vậy, việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khơng quy trách nhiệm cho Ngân hàng mà phải xem xét đến thái độ, trách nhiệm khách hàng việc thực cam kết, thỏa thuận theo hợp đồng tín dụng ký kết Ngồi ra, khách hàng khơng tốn khoản vay Ngân hàng có quyền kiện khách hàng tịa án thơng tin khoản vay khách hàng cập nhật CIC (trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia) 3.4 NHẬN XÉT BIỂU MẪU-BẢNG BIỂU CHỨNG TỪ Qua trình tìm hiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng năm gần có xu hướng tăng dần Về Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – phịng giao dịch Lữ Gia Nhìn chung, năm gần tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt, không dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tăng mạnh, mà cho vay khác,chủ yếu cho vay tiêu dùng hộ gia đình cũng tăng trưởng tốt Hiệu động thái dư nợ cho vay tiêu dùng doanh nghiệp vừa nhỏ khơng ngừng tăng lên dù tình hình kinh tế vấp phải thách thức Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm, song chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay Cho vay tiêu dùng mua nhà ở, đất có xu hướng tăng mạnh, vào số thời điểm cịn có bước nhảy vọt Cho vay tiêu dùng mua phương tiện lại sửa chữa nhà có xu hướng tăng nhẹ Trong cho vay tiêu dùng mua sắm vật dụng sinh hoạt có xu hướng giảm SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 55 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG 3.5 MỐI QUAN HỆ LÀM VIỆC VÀ QUY ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM-CHI NHÁNH LỮ GIA Môi trường làm việc thân thiện thoải mái tiện nghi phù hợp với ngành học Các anh chị giúp đỡ tận tình trình thực tập giúp tơi dễ dang hịa nhập với công việc đây.Các anh chị nhân viên vui vẻ, hịa đồng, nhiệt tình hướng dẫn cơng việc cần phải làm đưa quy định cần chấp hành Ngân hàng: trang phục, thao tác, cách ăn nói… Dù đơi lúc tơi gặp khó khăn yêu cầu giao anh chị tận tình hướng dẫn lại tơi thoải mái trình thực tập anh chị nhân viên Những quy định làm việc Ngân hàng tác phong,đạo đức nghề nghiệp,thời gian làm việc Ngân hàng giúp em rèn luyện thêm thân, chuẩn bị vững kiến thức cần thiết để chuẩn bị cho công việc sau 3.6 NHẬN XÉT VỀ KẾT QUẢ THU ĐƯỢC SAU KHI KẾT THÚC THỰC TẬP Ln có ý thức về nhược điểm thân để quan sát hoc hỏi từ khắc phục Bên cạnh đó, cơng việc ngày hỗ trợ anh chị nhân viên đem lại cho tơi trải nghiệm hồn tồn mẻ với cơng việc chun ngành mà có lẽ tơi gặp công việc sống tương lai quy trình mở thẻ, giao tiếp với khách hàng… Phong cách làm việc địi hỏi tính độc lập, sáng tạo, hiệu tinh thần trách nhiệm cao Khi bắt tay thực công việc phải nhiệt tình, hăng say đừng sợ thất bại, phải cố gắng Nâng cao kiến thức chuyên nghành, kiến thức xã hội, phải tự trau dồi cho kiến thức thị trường kinh tế, tài xã hội, hiểu biết chuyên sâu để làm việc hiệu Ngay từ bắt đầu làm việc phải biết cách rút ngắn thời gian nắm bắt công việc, đạt kết tốt có nhiều hội phát triển hơn, em cần phải rèn luyện thêm kỹ mềm kỹ gao tiếp, thuyết trình, kỹ quản lý thời gian, công việc, giải vấn đề xung đột SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 56 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG Liên tục cập nhật thơng tin để khơng bị bỏ lại phía sau thị trường tài ln động phát triển, em phải ln tìm hiểu cập nhật thơng tin thị trường, quy định, sách có tác động đến kinh tế nước nước ngồi Chủ động tìm kiếm hội thực tập, việc làm, nổ đón nhận hội đến với mình, khơng chần chừ, e ngại Em cịn nhận thấy để đạt vị trí cao công việc, trước tiên phải xuất phát từ vị trí nhất, để xây dựng vững u cầu nhỏ cơng việc Chính khơng nên từ chối hội dù nhỏ hay khơng giống với việc mà mong muốn, việc làm mang lại cho e kinh nghiệm quý giá hội tương lai PHẦN KẾT LUẬN Cùng với khó khăn chung ngành ngân hàng nay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia gặp phải thách thức to lớn thể qua môi trường kinh doanh ngày trở nên gay gắt phức tạp Chính vậy, Ngân hàng cần tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để phát triển nâng cao sức cạnh tranh, tín dụng nhân tố quan trọng để thực q trình Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn Ngân hàng trình lâu dài SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 57 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG khó khăn, địi hỏi phải có đổi tồn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp… Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia, nhận thấy sản phẩm Ngân hàng trọng có định hướng phát triển lâu dài tương lai Trong tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng có vị trí quan trọng, hoạt đồng mang lại hiệu kinh doanh lợi nhuận tăng nhanh chóng qua năm Tuy xuất không lâu cho vay tiêu dùng có tác dụng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Mặc dù cịn số khó khăn, thách thức từ nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia ln nỗ lực tìm hướng khắc phục điểm yếu, đồng thời nỗ lực phấn đấu phát huy điểm mạnh, tận dụng lợi thế, hội để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh hơn, sôi tương lai TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM, nhà xuất Kinh Tế TPHCM năm 2012  Số liệu thống kê Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Lữ Gia  Các trang mạng điện tử:  www.msb.com.vn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 58 Giáo viên hướng dẫn: VÕ THỊ THU HẰNG        www.sbv.gov.vn www.chinhphu.vn www.vinacorp.vn www.pcb.vn www.wordpress.com www.vnexpress.net www.tapchitaichinh.vn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm 59