NÂNG CAO HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA SINH VIÊN VIỆT NAM- NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ GIẢI PHÁP

ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỂU BIẾT TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA SINH VIÊN VIỆT NAMNHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ GIẢI PHÁP Tóm tắt: Cách mạng cơng nghiệp 4.0 tạo đột phá cơng nghệ trí tuệ nhân tạo có ảnh hưởng sâu rộng đến tồn hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ Khơng khác doanh nghiệp, cá nhân, gia đình giống chủ thể kinh tế, có thu nhập, chi tiêu, đầu tư… có mục tiêu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, phải đối mặt với rủi ro sống Trong doanh nghiệp lúc có hệ thống sổ sách kế toán ghi chép, thống kê cơng cụ quản trị mặt tài doanh nghiệp để đảm bảo hiệu hoạt động có cá nhân, gia đình có điều kiện, kinh nghiệm hiểu biết quản lý tài cá nhân để kiểm sốt tình hình tài thân, gia đình Nắm bắt tình hình này, nhóm nghiên cứu chúng tơi nhấn mạnh tầm quan trọng kiến thúc tài sinh viên, cách tìm hiểu tài cá nhân, gia đình, trải nghiệm tài chính… Từ đó, giúp bạn sinh viên hiểu nhận thức tầm quan trọng tài cá nhân thân I Đặt vấn đề Hiểu biết tài khả sử dụng kiến thức kĩ tài để quản lý nguồn lực tài cách hiệu Nó giúp cá nhân gia đình hoạch định ngân sách để chi tiêu, tiết kiệm, đề phòng cho rủi ro xảy Việt Nam quốc gia đà phát triển, vậy, trình độ tài người Việt Nam thấp,đặc biệt sinh viên- hệ tương lai đất nước Bài nghiên cứu giúp sinh viên hiểu rõ tài cá nhân từ biết cách quản lý, chi tiêu cho phù hợp Bằng cách biết nhân tố ảnh hưởng đến mức độ am hiểu tài cá nhân, nhà làm sách đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tài sinh viên Việt Nam II Cơ sở lý thuyết Mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên Việt Nam Tài phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ phân phối cải xã hội hình thức giá trị Phát sinh trình hình thành, tạo lâp, phân phối quỹ tiền tệ chủ thể kinh tế nhằm đạt mục tiêu chủ thể điều kiện định Tái cá nhân việc quản lý tài mà cá nhân gia đình thực để lập ngân sách tiết kiệm chi tiêu nguồn tiền mặt theo thời gian, có tính đến rủi ro tài kiện tương lai Bảng 1: Định nghĩa hiểu biết tài Tổ chức AU (Australian Unity) Định nghĩa Nguồn Là hiểu biết cá Bản phác thảo đo lường nhân khái niệm tài chất lượng sống và lựa chọn hiểu biết tài AU tài bối cảnh tình hình kinh tế cá nhân họ, kết hợp với hành vi khả sử dụng kiến thức tài để đạt mức độ phúc lợi tài mong muốn Là khả đánh giá đưa định đắn việc sử dụng quản lý tiền bạc Bên cạnh ANZ kết ANZ (2011) hợp kỹ năng, kiến thức, thái độ cuối hành vi họ tiền bạc Là kết hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ hành vi thiết OECD yếu để đưa định tài hiệu quả; cuối OECD (2012) đạt mức độ cao hiểu biết tài cá nhân Là khả đưa Văn phòng quản lý chi têu đánh giá đắn việc Văn phịng quản lý chi Chính (GAO) phủ Hoa Kỳ sử dụng có hiệu tiêu phủ Hoa Kỳ nguồn lực tài (2012) tương lai Trước chuyên ngành tài cá nhân phát triển, nhiều chuyên ngành liên quan chặt chẽ đến nó, chẳng hạn như kinh tế gia đình, và kinh tế tiêu dùng đã giảng dạy trường khác phần của nền kinh tế gia đình trong 100 năm Các nghiên cứu sớm biết đến tài cá nhân thực vào năm 1920 Hazel Kyrk Bài luận văn tại Đại học Chicago đã đặt móng cho kinh tế học tiêu dùng và kinh tế gia đình. Margaret Reid, giáo sư Kinh tế gia đình trường đại học, công nhận người tiên phong nghiên cứu hành vi người tiêu dùng hành vi hộ gia đình Năm 1947, Herbert A Simon, người đoạt giải Nobel, gợi ý người định lúc đưa định tài tốt nguồn lực giáo dục hạn chế sở thích cá nhân Năm 2009, Dan Ariely gợi ý khủng hoảng tài năm 2008 cho thấy người khơng phải lúc có định tài hợp lý thị trường khơng thiết phải tự điều chỉnh khắc phục cân kinh tế.  Theo PGS.TS Nguyễn Trúc Lê, hiệu trưởng trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội, giáo dục tài hỗ trợ cho phát triển bền vững hệ thống tài kinh tế, tiền đề để thực mục tiêu kinh tế-xã hội quốc gia Nhờ giáo dục tài chính, cá nhân/ hộ gia đình tương lai có xu hướng tiết kiệm quản lý ngân sách tốt hơn, giup gia tăng nguồn lực tiết kiệm cho dân, thúc đẩy nguồn vốn đầu tư cho xã hội, tạo hiệu ứng tích cực cho đầu tư tăng trưởng kinh tế Vì vậy, giáo dục tài cá nhân cần thiết để giúp cá nhân gia đình đưa định tài hợp lý suốt đời họ Trước năm 1990, nhà kinh tế học giảng viên kinh doanh khơng quan tâm đến tài cá nhân Tuy nhiên, số trường đại học Mỹ Đại học Brigham Young, Đại học Iowa State và Đại học San Francisco đã bắt đầu cung cấp chương trình giáo dục tài hai chương trình đại học sau đại học 30 năm qua Các tổ chức xuất số tác phẩm tạp chí Tạp chí Tư vấn Tài Kế hoạch Tạp chí Tài Cá nhân Nghiên cứu tài cá nhân dựa số lý thuyết như lý thuyết trao đổi xã hội và andragogy (học thuyết người lớn) Các tổ chức chuyên nghiệp như Hiệp hội khoa học gia đình người tiêu dùng Hoa Kỳ và Hội đồng Mỹ Quyền lợi Người tiêu dùng bắt đầu đóng vai trị quan trọng việc phát triển lĩnh vực từ năm 1950 đến năm 1970 Việc thành lập Hiệp hội Giáo dục Kế hoạch Tư vấn Tài (AFCPE) năm 1984 Đại học Bang Iowa Học viện Dịch vụ Tài (AFS) năm 1985 đánh dấu cột mốc quan trọng lịch sử tài cá nhân Tham dự hai hiệp hội chủ yếu đến từ giảng viên sinh viên tốt nghiệp từ trường cao đẳng kinh doanh kinh tế gia đình AFCPE cung cấp số giấy chứng nhận cho chuyên gia lĩnh vực Tư vấn viên Tài (AFC) Certified Counsellors Housing (CHC) Trong đó, AFS hợp tác với Certified Financial Planner (CFP Board) Do lo ngại khả tài người tiêu dùng tăng lên năm gần đây, có nhiều chương trình giáo dục xuất hiện, cung cấp cho nhiều đối tượng cho nhóm người cụ thể niên phụ nữ Các chương trình giáo dục thường gọi "hiểu biết tài chính" Tuy nhiên, khơng có chương trình giảng dạy chuẩn cho giáo dục tài cá nhân sau khủng hoảng tài năm 2008. Hội đồng Tư vấn Tổng thống Hoa Kỳ khả tài chính được thành lập năm 2008 nhằm khuyến khích hiểu biết tài số người Mỹ Nó nhấn mạnh tầm quan trọng việc phát triển tiêu chuẩn lĩnh vực giáo dục tài Có thể thấy cịn nghiên cứu nước vấn đề tài cá nhân số khoảng trống nghiên cứu Thứ nhất, nhiều tác giả giới nghiên cứu hiểu biết tài cá nhân nhân tố tác động đến Tuy nhiên, hầu hầu hết đề tài nghiên cứu phân tích quốc gia có giáo dục phát triển, nơi mà bậc đại học, sinh viên thực tập sớm Trong đó, Việt Nam giáo dục đại học mang nặng tính lý thuyết, cịn mơ hình thực hành cho sinh viên Đã có số đề tài nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiểu biết tài cá nhân sinh viên Việt Nam, chưa có đề tài nghiên cứu ảnh hưởng việc làm thêm sinh viên, giới có nhiều cơng trình nghiên cứu ảnh hưởng nhân tố này( M.Danes and Tahira (1987), Alexandra Et Al (2014)) Vì việc đưa thêm nhân tố việc làm thêm đem lại góc nhìn khác giáo dục tài trường đại học Việt Nam Qúa trình lên kế hoạch tài cá nhân nguyên tắc tài cá nhân 2.1 Qúa trình lên kế hoạch tài Yếu tố tài cá nhân lập kế hoạch tài chính, q trình động đòi hỏi giám sát thường xuyên đánh giá lại Nói chung, bao gồm bước:  Đánh giá: Tình hình tài cá nhân đánh giá cách biên soạn báo cáo tài đơn giản bao gồm bảng cân đối kế tốn và báo cáo thu nhập Bảng cân đối kế toán cá nhân liệt kê giá trị của tài sản cá nhân (ví dụ: tô, nhà ở, quần áo, cổ phiếu, tài khoản ngân hàng) với nợ cá nhân (ví dụ: nợ thẻ tín dụng, khoản vay ngân hàng, chấp). Bản kê khai thu nhập cá nhân liệt kê thu nhập cá nhân và chi phí  Thiết lập mục tiêu: Có nhiều mục tiêu phổ biến, bao gồm kết hợp mục tiêu ngắn dài hạn Ví dụ, mục tiêu dài hạn "nghỉ hưu tuổi 65 với giá trị ròng cá nhân $ 1,000,000", mục tiêu ngắn hạn "tiết kiệm cho máy tính tháng tới" Thiết lập mục tiêu tài giúp định hướng kế hoạch tài Thiết lập mục tiêu thực với mục đích đáp ứng yêu cầu tài cụ thể  Lập kế hoạch: Kế hoạch tài chi tiết làm để hoàn thành mục tiêu Nó bao gồm, ví dụ, giảm chi phí khơng cần thiết, tăng thu nhập từ việc làm đầu tư vào thị trường chứng khoán  Thực hiện: Thực kế hoạch tài thường địi hỏi kỷ luật kiên trì Nhiều người nhận trợ giúp từ chuyên gia kế tốn, người lập kế hoạch tài chính, cố vấn đầu tư và luật sư  Giám sát đánh giá lại: Theo thời gian, kế hoạch tài theo dõi điều chỉnh đánh giá lại Các mục tiêu tiêu biểu mà hầu hết người lớn thiếu niên phải trả hết nợ thẻ tín dụng / cho vay sinh viên / vay mua nhà / xe hơi, đầu tư vào quỹ hưu trí, đầu tư vào chi phí học đại học cho trẻ em, chi phí y tế 2.2 Ngun tắc tài cá nhân Các hồn cảnh cá nhân khác đáng kể, liên quan đến mô hình thu nhập, cải nhu cầu tiêu dùng Luật thuế tài khác quốc gia, điều kiện thị trường thay đổi theo địa lý theo thời gian Điều có nghĩa lời khuyên thích hợp cho người khơng phù hợp với người khác Một chun gia tư vấn tài chính có thể đưa lời khun cá nhân tình phức tạp cho cá nhân giàu có, giáo sư Harold Pollack của trường Đại học Chicago nhà văn tài cá nhân, Helaine Olen, cho Hoa Kỳ lời khuyên tài cá nhân tốt dẫn đến vài điểm đơn giản: [6]  Thanh tốn số dư thẻ tín dụng của bạn tháng, đầy đủ  Tiết kiệm 20% thu nhập bạn  Tối đa hóa đóng góp cho quỹ ưu đãi thuế quỹ hưu trí 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân và kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529  Khi đầu tư tiền tiết kiệm: o Không cố gắng giao dịch mã chứng khoán riêng lẻ o Tránh quỹ có phí cao quản lý tích cực o Tìm kiếm quỹ tương hỗ có chi phí thấp, đa dạng cao giúp cân rủi ro lợi nhuận tương ứng với năm nghỉ hưu bạn  Nếu sử dụng cố vấn tài chính, yêu cầu họ cam kết thực nghĩa vụ ủy thác để hành động lợi ích tốt bạn  Ủng hộ cho chương trình bảo hiểm xã hội phủ Các giới hạn quy định luật pháp khác quốc gia; trường hợp tài cá nhân không nên bỏ qua nguyên tắc hành vi đắn: người không nên gắn kết với ý tưởng tiền bạc, đạo đức bị khiển trách, đầu tư, cần trì tầm nhìn dài hạn trung hạn tránh rủi ro lợi tức kỳ vọng đầu tư III Tổng quan nghiên cứu Câu hỏi, đối tượng, mục đích nghiên cứu a) Câu hỏi nghiên cứu  Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên?  Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tài cá nhân sinh viên Việt Nam? b) Đối tượng nghiên cứu - Chủ thể: Tác động tài cá nhân đến đời sống sinh viên - Khách thể: Sinh viên Việt Nam c) Mục đích nghiên cứu Trang bị cho sinh viên kiến thức tài giúp thay đổi nhận thức, hình thành thói quen tốt tài tốn không dùng tiền mặt, chi tiêu hợp lý, tiết kiệm để đầu tư, tránh tín dụng đen Đồng thời, giúp sinh viên có hiểu biết đắn giá trị đồng tiền, quý trọng giá trị sức lao động, tự tin đưa định tài hợp lý Mơ hình giả thuyết nghiên cứu a) Giả thuyết nghiên cứu Mức độ hiểu biết tài cá nhân đo cách sử dụng câu hỏi để đo lường khả tính tốn hiểu biết tài cá nhân giá trị thời gian tiền, lạm phát giá cả, rủi ro đầu tư, vai trò đa dạng hóa việc giảm rủi ro nguy cơ.dựa câu hỏi gốc OECD nhóm tác giả sửa đổi cho phù hợp với tình hình Việt Nam Nhóm đưa câu hỏi khảo sát sơ đánh giá kiến thức tài mức độ Vì giả thuyết đưa là:  Giả thuyết 1: Tính mức độ điểm hiểu biết tài cá nhân sinh viên Việt Nam  Cặp giả thuyết - H02: Không có khác biệt đáng kể mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học chưa làm thêm đã/ làm thêm - H12: Có khác biệt đáng kể mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học chưa làm thêm đã/ làm thêm Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hiểu biết tài sinh viên, nhiên phạm vi hạn chế, viết tập trung vào ảnh hưởng hai yếu tố “giới tính” “kinh nghiệm làm thêm sinh viên” hai yếu tố chưa có thống kết xu hướng tác động đến hiểu biết tài nghiên cứu trước đây, lý nhóm nghiên cứu chúng tơi sâu phân tích tác động hai yếu tố b) Mơ hình nghiên cứu Mức độ điểm Hiểu biết tài sinh viên Việt Nam Đi làm thêm IV Thiết kế nghiên cứu (Phương pháp nghiên cứu) Nghiên cứu định tính Nghiên cứu thực thảo luận để biết thái độ sinh viên liên quan đến khái niệm nghiên cứu mơ hình Kết nghiên cứu đùn để khám phá, bổ sung, điều chỉnh biến mơ hình nghiên cứu sở để thiết kế bảng câu hỏi vấn cho nghiên cứu định lượng 10 Nghiên cứu định lượng Theo Bollen kích thước mẫu tối thiểu để tiến hành phân tích định lượng lầ năm mẫu cho biến ước lượng Với nghiên cứu số biến cần ước lượng 63, mẫu nghiên cứu 315 sinh viên Để đảm bảo chất lượng nghiên cứu phát 400 mẫu khảo sát online offline Kết khảo sát rà sốt kiểm tra tính hợp lệ: trả lời đầy đủ câu hỏi , điền đầy đủ thông tin phù hợp với nghiên cứu Chi tiết số phiếu khảo sát đem sau: Bảng 2: Số phiếu khảo sát phát thu Hình thức thu thập Phiếu online Phiếu offline Tổng số Tổng số phiếu phiếu phát thu 130 phiếu 130 phiếu 120 phiếu 10 phiếu 90% 210 phiếu 210 phiếu 180 phiếu 30 phiếu 86% Số phiếu hợp lệ Số phiếu Số phiếu không hợp lệ hợp lệ (%) V Dữ liệu kết nghiên cứu Dữ liệu nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng liệu sơ cấp thu thập từ sinh viên trường đại học địa bàn Hà Nội Đối với phần đo lường hiểu biết tài , nghiên cứu tiến hành tính điểm hiểu biết tài sinh viên khía cạnh kiến thức tài chính, kỹ tài chính, hành vi tài với tổng điểm tối đa 300 điểm từ phân loại đánh giá mức độ hiểu biết tài chính: - Trên 200 điểm: Sinh viên có hiểu biết khá- tốt tài - 150-200 điểm: Sinh viên có mức độ hiểu biết tài trung bình - Dưới 150 điểm: Sinh viên có mức độ hiểu biết 11 Ngoài tỉ lệ sinh viên chưa làm thêm đã/ làm thêm, tỷ lệ sinh viên khối ngành kinh tế khối ngành kinh tế thể bảng Tình trạng học hành cơng việc anh/ chị? Số lượng Chưa làm thêm Đã làm thêm Tổng Ngành mà anh chị theo học Phần trăm 20 27 47 Số lượng Không thuộc khối ngành 42.6 57.4 100.0 Phần trăm 21 44.7 kinh tế Thuộc khối ngành kinh tế 26 55.3 Tổng 47 100.0 Đây nghiên cứu sơ nên số lượng quan sát 50 quan sát với phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản, phiếu câu hỏi phát online mạng với chia sẻ nhiệt tình sinh viên phát trực tiếp khu vực xung quanh trường Tuy nghiên cứu sơ bộ, số lượng quan sát bé chưa thể đại diện cho toàn sinh viên Việt Nam nhóm nghiên cứu đưa kết luận ban đầu Số phiếu trả lời hợp lệ thu 47 phiếu tương ứng 94% Kết nghiên cứu a) Giả thuyết tính mức độ điểm hiểu biết cá nhân sinh viên Việt Nam Dựa sở lý thuyết trình bày, nghiên cứu tiến hành tính điểm hiểu biết tài cá nhân Kết thu sau: Bảng 3: Kết tính điểm hiểu biết tài sinh viên Việt Nam Mức điểm Số lượng % Mức độ hiểu biết 12 Trên 200 điểm 38 13 Khá- Tốt 150- 200 điểm 157 52 Trung bình Dưới 150 điểm 105 35 Kém Có thể thấy số lượng sinh viên mức điểm chênh lệch nhiều Mức điểm 200 điểm có số lượng sinh viên đạt thấp (chỉ chiếm 13% số người trả lời) Trong số điểm từ 200 trở xuống chiếm tỉ trọng lớn với 57% 35% số sinh viên trả lời đạt mức điểm 150 điểm Đa số sinh viên đạt mức điểm 200 điểm Như kết luận mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên mức độ trung bình- b) Giả thuyết khác biệt đáng kể mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học chưa làm thêm đã/ làm thêm Nhằm xác lập cấp độ khác biệt nhận thức tài cá nhân sinh viên đại học dựa việc làm thêm, tác giả xử lí liệu kiểm định Independent Samples T-Test với phần mềm SPSS 22 thu kết bảng: Bảng 4: Group Statistics Tình trạng học hành cơng việc Chưa làm Điểm thêm Đã Điểm trung Std.Deviation bình Levene’s Mean 15.96 3.747 1.721 12.20 4.467 1.999 làm thêm Bảng 5: Independent Samples Test F Std.Error T-Test for Equality of Means 13 Test for Equality of Variances Sig T Df Sig.(2Tailed) Mean Std error differenc Differenc e e Giả định phương sai 1.472 1.23 3.137 45 1.003 3.763 1.200 3.054 36.679 1.004 3.763 1.232 Diể m Giả định phương sai không Bảng Group Statistics sinh viên chưa làm thêm cáo điểm số hiểu biết tài trung bình cao sinh viên làm thêm (điểm trung bình 15,96 so với 12,02) Kết bảng Independent Samples Test Sig.(2-Tailed) 0,04 nhỏ 0,05 dẫn đến có khác biệt có ý nghĩa trung bình hai nhóm sinh viên Bác bỏ giả thuyết H02, kết luận có khác biệt đáng kể mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học chưa làm thêm đã/ làm thêm 14 Theo kết khảo sát đa số sinh viên thường làm thêm công việc lao động chân tay phục vụ bàn, chạy xe… số lượng sinh viên có hội làm hay thực tập công ty liên quan đến tài Hầu sinh viên có tư tưởng kiếm tiền trang trải cho sống tích lũy kinh nghiệm hay học hỏi tài Trong sinh viên khơng làm thêm có nhiều thời gian để tìm hiểu tin tức tài xem thời sự, tin tham gia khóa học tài chính, đặc biệt sinh viên khối ngành kinh tế- tài Lê Thẩm Dương đưa quan điểm vấn đề này: “Sinh viên Việt Nam không nên làm thêm, đừng tự lừa dối thân tiền khơng làm cho bạn giàu thêm kinh nghiệm làm thêm có” c) Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tài cá nhân sinh viên Việt Nam  Ngay từ bây giờ, dành phần thu nhập để đầu tư, giúp tăng thu nhập tương lai  Chuẩn bị cho rủi ro chi tiêu đột xuất cách tiết kiệm đầu tư  Dành thêm thời gian để cải thiện hiểu iết tài cá nhân  Coi trọng việc thiết lập mục tiêu tài trung hạn (3-5 tháng)  Coi trọng việc kiểm soát chi tiêu, tiết kiệm tháng  Coi trọng việc trả đầy đủ hạn khoản nợ thẻ tín dụng hay hóa đơn phải tốn hàng tháng  Cân nhắc lựa chọn khác mua hàng trả góp  Ghi chép kiểm sốt chi tiêu  Giảm chi tiêu hàng ngày 15  Sắp xếp khoản chi tiêu theo mức độ cần thiết, sau bạn thử lập danh sách tính tốn cân đối tài Hiểu đơn giản kê khai lại cần ghi giới hạn ngân sách có bạn  Hãy lưu ý đảm bảo số tiền bạn chi phải thấp số tiền bạn thu vào  Bạn sử dụng ứng dụng quản lý tài Mint, Money lover…Trong số bật Việt Nam kể đến ứng dụng Timo- mơ hình ngan hàng số hệ bao gồm nhiều tính thơng minh giao dịch dễ dàng, quản lý dòng tiền hiệu quả; Lên kế hoạch tiết kiệm cụ thể đạt mục tiêu dễ dàng; Linh hoạt sử dụng tiền… VI Kết luận khuyến nghị Kết luận 16 ... cách biết nhân tố ảnh hưởng đến mức độ am hiểu tài cá nhân, nhà làm sách đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tài sinh viên Việt Nam II Cơ sở lý thuyết Mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên. ..  Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên?  Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý tài cá nhân sinh viên Việt Nam? b) Đối tượng nghiên cứu - Chủ thể: Tác động tài. .. độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học chưa làm thêm đã/ làm thêm - H12: Có khác biệt đáng kể mức độ hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học chưa làm thêm đã/ làm thêm Có nhiều yếu tố ảnh hưởng