Nghiên cứu cho thấy tài chính toàn diện hay còn được hiểu là việc cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp và thuận tiện cho mọi cá nhân và tổ chức, được cho là một trong những giải pháp quan trọng nhằm đẩy lùi nạn tín dụng đen trong điều kiện hiện tại của Việt Nam hiện nay.
3.3 TÍN DỤNG ĐẨY LÙI TÍN DỤNG ĐEN - NHÌN TỪ GĨC ĐỘ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TS Lã Thị Lâm Học viện Tài Tóm tắt Tín dụng đen coi vấn nạn tác động tiêu cực không nhỏ đến an ninh xã hội nhiều năm trở lại Có nhiều nguyên nhân xâu xa dẫn đến gia tăng không ngừng tín dụng đen, nguyên nhân trực tiếp tình trạng khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ kênh thức tổ chức tín dụng, Ngân hàng thương mại, Ngân hàng sách, Cơng ty tài chính, Quỹ tín dụng nhân dân… chủ thể có nhu cầu vốn, đặc biệt chủ thể đáp ứng với điều kiện cấp tín dụng từ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, doanh nghiệp thành lập, hộ kinh doanh hay cá nhân có thu nhập thấp Vì vậy, tài tồn diện hay cịn hiểu việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, cho giải pháp quan trọng nhằm đẩy lùi nạn tín dụng đen điều kiện Việt Nam Từ khóa: Tín dụng đen; Tài tồn diện; Tổ chức tín dụng; Ngân hàng thương mại; Dịch vụ tín dụng Thực tế tín dụng đen Việt Nam cần thiết tài tồn diện Với số 7.624 vụ phạm tội liên quan đến tín dụng đen vịng năm ( 2013-2017) mà quan công an cơng bố vào tháng 12/2018 cho thấy tình trạng nghiêm trọng nạn tín dụng đen Việt Nam Tín dụng đen kéo theo nhiều hệ lụy xã hội tan vỡ gia đình, tình nghĩa họ hàng, chí mạng tự tử hay chém giết… Ngoại trừ trường hợp sử dụng tín dụng đen để đáp ứng nhu cầu trả nợ chơi lơ đề cờ bạc hay cá độ bóng đá, vấn đề đáng quan tâm nhu cầu vốn xuất phát từ chữa bệnh, học hành cái, mua vật tư nông nghiệp, kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh Thậm chí, khơng doanh nghiệp phải tìm đến tín dụng đen để giải tình trạng cân đối dịng tiền kinh doanh Thực tế, khơng có số xác từ quan quản lý số khách hàng cá nhân doanh nghiệp sử dụng tín dụng đen, theo số khảo sát địa bàn nông thôn, tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khu vực nơng nghiệp, nơng thôn chưa đạt đến 25% Theo nguồn số liệu điều tra World Bank, số 48,5% người dân nông thơn nắm giữ khoản vay tỷ lệ nắm giữ khoản vay khu vực thức 20,7% Hay báo cáo Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) cho hay, tín dụng cho DNNVV chiếm 21% tổng dư nợ tín dụng Hiện khoảng 60% DNNVV chưa sử dụng nguồn vốn ngân hàng, phần lớn số không tiếp cận được, đặc biệt khối doanh nghiệp khởi nghiệp, họ khơng có vốn, tài sản chấp, mà có trí tuệ, ý tưởng phương án kinh doanh Những thơng tin cho thấy, có tỷ lệ cao người dân doanh nghiệp phải vay vốn từ kênh phi thức khơng nhận dịch vụ tín dụng phù hợp từ tổ chức tín dụng Như thấy, nhiều nguyên nhân sâu xa dẫn đến tín dụng đennhưng ngun nhân trực tiếp tình trạng khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ kênh thức Ngân 198 hàng thương mại, Ngân hàng sách, Cơng ty tài chính, Quỹ tín dụng nhân dân… chủ thể có nhu cầu vốn Thị trường có cầu có cung, với ưu điểm thủ tục nhanh chóng, đơn giản, chí với phát triển công nghệ thông tin, người vay cần liên lạc qua điện thoại nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn kênh tín dụng phi thức Trong nhu cầu vay vốn cấp bách, việc tiếp cận tín dụng kênh thức phải kèm theo nhiều điều kiện khắt khe mà khách hàng khơng dễ dàng đáp ứng, chưa kể đến việc phải khoảng thời gian chờ đợi để nhận định vay Điều gây trở ngại tâm lý không nhỏ cho người vay khu vực nơng thơn, nơi có hạn chế định thơng tin trình độ hiểu biết pháp lý Tài tồn diện (Financial Inclusion) hay cịn hiểu việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, đặc biệt đối tượng đáp ứng với điều kiện khả sử dụng dịch vụ tài tổ chức tín dụng người có thu nhập thấp, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ thành lập Để hồn thành sứ mệnh hệ thống trung gian tài chính, việc tăng cường cung cấp dịch vụ tài nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng từ tổ chức tín dụng đến với đối tượng khách hàng kinh tế có ý nghĩa quan trọng Trên góc độ vi mơ, tài tồn diện khơng nhằm tăng khả tiếp cận tín dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội làm ăn, sinh sống, thực triển khai kế hoạch phương án hay dự án kinh doanh khách hàng, mà giúp Tổ chức tín dụng khai thác tốt thị trường, tăng thị phần lợi cạnh tranh Đứng góc độ vĩ mơ, tài tồn diện góp phần ln chuyển dịng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thực tốt sách an sinh xã hội Khi kinh tế tăng trưởng, góp phần cải thiện mơi trường đầu tư, nâng cao mức thu nhập cho người dân hiệu đầu tư cho doanh nghiệp, tạo nên yếu tố cốt lõi cho việc đẩy lùi tín dụng đen Giải pháp tài tồn diện nhằm đẩy lùi nạn tín dụng đen Để hướng tới việc phát triển tài tồn diện, đẩy lùi kiểm sốt tín dụng đen, cần có giải pháp đồng từ hành lang pháp lý Nhà nước đến phát triển kênh tín dụng thức, đặc biệt phải kể đến kênh phân phối vốn tín dụng gián tiếp qua hệ thống tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, quỹ tín dụng nhân dân,các tổ chức tài vi mơ Thứ nhất: Hoàn thiện khung pháp lý để tăng hội tiếp cận vốn tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vốn khơng đáp ứng cao điều kiện tín dụng Hồn thiện khung pháp lý giải pháp hàng đầu nhằm tháo gỡ “nút thắt” việc tăng hội tiếp cận vốn tín dụng từ kênh thống cho tổ chức cá nhân Thực tế cho thấy, đối tượng phải sử dụng tín dụng đen thường có nhu cầu vốn cấp bách, khả đáp ứng tiêu chí vay vốn kênh tín dụng thống thấp, việc hồn thiện khung pháp lý liên quan đến việc cung cấp tín dụng phải theo hướng giảm thiểu thủ tục vay thơng thống quy định cho vay đối tượng, điều kiện tài đảm bảo tiền vay, mức cho vay… Bên cạnh đó, để phát triển mạng lưới cung cấp tín dụng, đặc biệt vùng nông thôn, quy định pháp lý ban hành cần hướng vào việc phát triển công ty tài cho vay tiêu dùng, cơng ty tài vi mơ, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân kể mặt số lượng đảm bảo an toàn hoạt động điều kiện thành lập, quy chế hoạt động, chế giám sát hoạt động, tiêu chuẩn đảm bảo an toàn hoạt động phải tuân thủ, lãi suất cho vay Tránh tình trạng “ bắt bí” 199 khách hàng vay với lãi suất cao, thành lập mở rộng cho vay ạt dẫn đến an toàn hoạt động tổ chức an toàn hệ thống Thứ hai: Tăng cường hội tiếp cận vốn tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng thương mại, Cơng ty tài chính, Tổ chức tín dụng hợp tác Để nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn người vay phù hợp khả nguồn lực tài Nhà nước, kênh tín dụng mang tính thương mại phải coi trọng tâm Do vậy, giải pháp đẩy mạnh cho vay ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính, tổ chức tín dụng hợp tác có tính định việc phát triển tài tồn diện nhằm hạn chế nạn tín dụng đen Một số gợi ý đưa từ phía tổ chức tín dụng sau: - Cần nhìn nhận có quan điểm đắn phân khúc thị trường khách hàng doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, doanh nghiệp thành lập, hộ kinh doanh hay cá nhân có thu nhập thấp, gắn liền với chiến lược phát triển cạnh tranh tổ chức tín dụng Khơng thể phủ nhận thực tế phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh hay cá nhân có thu nhập thấp địa bàn nơng thơn có mức độ rủi ro cao Trong khi, với tính chất tổ chức kinh doanh cung cấp dịch vụ tài chính, địi hỏi phải tuân thủ theo quy định pháp lý điều chỉnh tôn hoạt động, nên tâm lý e ngại, thiếu mặn mà việc theo đuổi chiến lược tăng cường cung cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng điều khó tránh khỏi.Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày gay gắt, mảng khách hàng cho tiềm thị phần khai thác doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ, doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân Do vậy, bối cảnh lãi suất cho vay bị giới hạn tỷ suất sinh lời doanh nghiệp hoạt động nay, việc khai thác thị trường khách hàng nhiều dư địa thị phần hướng cần thiết mang tính đón đầu Ngân hàng thương mại hay Tổ chức tín dụng khác Chiến lược kinh doanh khơng có ý nghĩa mang lại lợi cạnh tranh cho tổ chức tín dụng, mà cịn góp phần đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận tỷ suất sinh lời cho Tổ chức tín dụng - Các NHTM cần nhanh chóng xây dựng ứng dụng mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng theo Basel để hỗ trợ cho việc phê duyệt tín dụng, định giá khoản vay danh mục cho vay Chấp nhận rủi ro triết lý kinh doanh Ngân hàng thương mại, quan trọng ngân hàng chấp nhận rủi ro mức độ việc sử dụng biện pháp thích hợp để phịng ngừa, kiểm sốt rủi ro tín dụng Do vậy, giai đoạn ngân hàng cần áp dụng mơ hình xếp hạng nội nâng cao (IRB nâng cao) theo Basel Để ứng dụng mơ hình Ngân hàng thương mại cần nhanh chóng xây dựng mơ hình lượng hóa tổn thất tín dụng gắn liền với khoản vay, việc lượng hóa rủi ro tổn thất tín dụng, mặt tạo sở cho ngân hàng lựa chọn khách hàng phù hợp với vị rủi ro ngân hàng Mặt khác, định giá khoản vay xác định lãi suất cho vay sở bù đắp tổn thất đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng thương mại - Song song với việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, ngân hàng nên xây dựng sách cho vay chuyên biệt, thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng, kể ngân hàng lớn chưa có chi tiết điều kiện sản phẩm vay cho nhóm đối tượng khách hàng, có dừng lại nhóm khách hàng có tính đặc thù phổ biến, chưa thật chi tiết đầy đủ cho tất nhóm đối tượng khách hàng Điều khơng giảm khả tiếp cận thị trường ngân hàng, mà cịn gây cản trở khơng nhỏ đến việc tiếp cận vốn tín dụng khách hàng Do vậy, 200 để rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, ngân hàng nên có khảo sát thị trường, từ xây dựng sản phẩm cho vay chuyên biệt nhóm khách hàng phân loại theo tiêu chí thời gian thành lập,ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, hạng tín dụng… Việc chi tiết hóa nhóm đối tượng khách hàng giúp cho ngân hàng xây dựng sản phẩm cho vay theo kiểu “đục lỗ”, từ ngân hàng dễ dàng đối chiếu để lựa chọn khách hàng thời gian ngắn Đối với tổ chức tín dụng tham gia cho vay tiêu dùng địa bàn nông thôn, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn cần tiếp tục nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng phù hợp nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng người dân khu vực nông thơn để thủ tục vay nhanh chóng, rút ngắn thời gian thẩm định cho vay - Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng công ty tài Một vài năm trở lại đây, để nắm bắt hội kinh doanh, nhiều Ngân hàng thương mại thành lập hay mua lại cơng ty tài cho vay tiêu dùng Cùng với việc cho vay tiêu dùng mở rộng với mức lãi suất cao so với lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại, lợi nhuận công ty đóng góp đáng kể vào thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, để cạnh tranh việc khai thác thị phần đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng Mẹ, cần có nhìn nhận điều chỉnh lại từ quan điểm đến cách thức hoạt động Thay “ăn xổi” mang tính thời điểm thị trường, ngân hàng thương mại cần có tầm nhìn chiến lược dài hạn phát triển, tuân thủ chặt chẽ quy định pháp lý ban hành có liên quan để đảm bảo an toàn hoạt động Thứ ba: Hoàn thiện kênh cho vay ưu đãi qua ngân hàng sách xã hội Một phận đáng kể phải sử dụng tín dụng đen người nghèo, có mức thu nhập mức tối thiểu quy định, đối tượng khó có hội tiếp cận tín dụng theo kênh thương mại Do vậy, kênh tín dụng sách cần thiết việc đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho hộ nghèo, hộ sách Để giải hài hòa mối quan hệ nguồn chi cấp bù ngân sách nhà nước hiệu xã hội nguồn vốn tín dụng sách, Ngân hàng Chính sách xã hội cần rà sốt, đề xuất điều chỉnh liên quan đến mức cho vay ưu đãi, đối tượng vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, chương trình cho vay trọng điểm… phù hợp với giai đoạn cụ thể Triển khai có hiệu chương trình cho vay xây dựng, bên cạnh đó, Ngân hàng Chính sách xã hội cần phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ hội nghề nghiệp tổ chức trị xã hội việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay Thứ tư: Tăng cường công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức cho người dân việc tiếp cận tín dụng qua kênh thức Đối với người dân, đặc biệt người dân sống khu vực nơng thơn thường hiểu biết sản phẩm dịch vụ tín dụng Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng khác Chính vậy, làm cho họ có tâm lý e ngại tiếp cận cần thiết có nhu cầu vay vốn Những yêu cầu cần thiết tính chất hoạt động Tổ chức tín dụng khiến nguồn thông tin đến với người dân theo kiểu “truyền tai” trở nên thiếu xác, tâm lý “khó vay được” ln hữu dân cư Do vậy, để người dân hiểu rõ Tổ chức tín dụng cho vay, điều kiện thủ tục vay vốn với đối tượng khách hàng, cơng tác tuyên truyền cần tăng cường Thực tế nay, thơng tin tín dụng sách thường thông tin với người dân cách qua quyền địa phương tổ chức trị xã hội, thơng tin sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại, cơng ty tài tiêu dùng hay cơng ty tài vi mơ địa bàn lại quan tâm tổ chức quyền địa phương Do vậy, việc quảng cáo sản phẩm 201 truyền hình báo chí, Ngân hàng thương mại cơng ty tài nên tích cực việc cung cấp thông tin đến với người dân địa bàn qua kênh mà người dân tiếp cận trực tiếp gần gũi Cách thức truyền thông hiệu Tổ chức tín dụng chủ động phối hợp với tổ chức trị xã hội Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh… để cung cấp thơng tin cần thiết sản phẩm tín dụng đến khách hàng Kết luận: Tăng cường hội tiếp cận tín dụng cho cá nhân, tổ chức qua kênh thức cho giải pháp hàng đầu việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Việt Nam Hoàn thiện hệ thống pháp lý, đơn giản hóa thủ tục, có chiến lược đắn việc cung cấp sản phẩm làm tốt công tác tuyên truyền vấn đề đặt cho tổ chức tín dụng Giải vấn đề đặt không đáp ứng yêu cầu quản lý Chính phủ, mà cịn xuất phát từ yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh tổ chức tín dụng điều kiện mở cửa thị trường tài ngày sâu rộng TÀI LIỆU THAM KHẢO Việt Hưng, Chủ tịch VCCI: Doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn vốn sau 30 năm đổi 202 ... lõi cho việc đẩy lùi tín dụng đen Giải pháp tài tồn diện nhằm đẩy lùi nạn tín dụng đen Để hướng tới việc phát triển tài tồn diện, đẩy lùi kiểm sốt tín dụng đen, cần có giải pháp đồng từ hành lang... cơng ty tài chính, tổ chức tín dụng hợp tác có tính định việc phát triển tài tồn diện nhằm hạn chế nạn tín dụng đen Một số gợi ý đưa từ phía tổ chức tín dụng sau: - Cần nhìn nhận có quan điểm đắn... vụ tín dụng nói riêng từ tổ chức tín dụng đến với đối tượng khách hàng kinh tế có ý nghĩa quan trọng Trên góc độ vi mơ, tài tồn diện khơng nhằm tăng khả tiếp cận tín dụng dịch vụ tài chính, góp