Những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình tài chính toàn diện tại Việt Nam

Nghiên cứu trình bày các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của tài chính toàn diện (TCTD) từ góc độ các nhóm lợi ích liên quan. Đối với cá nhân, hộ gia đình sử dụng (DVTC), các rào cản bao gồm chi phí DVTC, hạn chế về kiến thức tài chính, rào cản tâm lý nợ, và thủ tục thiếu linh hoạt của DVTC.

NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM ThS Trần Thị Thuỷ Anh Đại học Quốc gia Hà Nội Tóm tắt Nghiên cứu trình bày yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện (TCTD) từ góc độ nhóm lợi ích liên quan Đối với cá nhân, hộ gia đình sử dụng (DVTC), rào cản bao gồm chi phí DVTC, hạn chế kiến thức tài chính, rào cản tâm lý nợ, thủ tục thiếu linh hoạt DVTC Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, DVTC trở nên thiếu hấp dẫn trở ngại địa lý quy trình thủ tục pháp lý Đối với bên cung cấp DVTC, công nghệ tài ngân hàng khung pháp lý hai yếu tố ảnh hưởng Vì vậy, điều quan trọng việc thúc đẩy phát triển TCTD xây dựng chiến lược tổng quan với chủ động lãnh đạo Nhà Nước thông qua sách liên quan tới TCTD Đồng thời, khuyến khích tham gia doanh nghiệp DVTC việc thúc đẩy TCTD, đặc biệt đối tượng khách hàng bị ngoại trừ tài yếu tố nêu Từ khố: Tài tồn diện, yếu tố ảnh hưởng Giới thiệu Một hệ thống TCTD với khả cung cấp phục vụ cho thành viên xã hội trở thành mối quan tâm hàng đầu nhiều quốc gia, đặc biệt kinh tế có Việt Nam Điều chủ yếu xuất phát từ lợi ích quan trọng TCTD lên toàn kinh tế nói chung mà cụ thể thúc đẩy kinh tế xóa đói giảm nghèo sở việc thúc đẩy doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình tham gia hệ thống tài quốc gia (Allen et.al., 2012) Là nhóm 25 quốc gia ưu tiên tập trung phát triển toàn diện tài theo Sáng kiến Phổ cập tiếp cận Tài (UFA) đến năm 2020, Việt Nam có bước tiến quan trọng nhằm phát triển hệ thống TCTD cách tổng thể (Khuyen & Phuong, 2018) Nền móng cho phát triển kể đến nỗ lực hợp tác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thế giới việc xây dựng chiến lược quốc gia TCTD kể từ năm 2016 Tuy nhiên, theo Allen et.al (2012) để đảm bảo thành công cách bền vững, cần hiểu rõ yếu tố tác động hoạt động hệ thống TCTD nói chung đối tượng cụ thể tham gia vào hệ thống Trên thực tế, dù có nhiều nghiên cứu hệ thống TCTD, chưa có nhiều mối quan tâm đến đối tượng có lợi ích gắn với hệ thống Nhằm bổ sung hạn chế hiểu biết TCTD đóng góp vào phát triển TCTD Việt Nam, viết xin đưa phân tích chuyên sâu tác nhân ảnh hưởng đến hệ thống TCTD góc nhìn tập trung vào nhóm lợi ích liên quan (Stakeholders), cụ thể từ người sử dụng DVTC lẫn bên cung cấp dịch vụ Bài viết tập trung vào phần, bắt đầu việc thảo luận nhóm đối tượng phân tích với bối cảnh gắn với kinh tế Việt Nam so sánh tương quan với quốc gia khác Dựa vào đó, phần thứ tóm tắt lại vấn đề tồn đề xuất giải pháp tương ứng nhằm hỗ trợ phát triển TCTD Việt Nam 95 Các tác nhân ảnh hưởng đến phát triển TCTD 2.1 Phía người sử dụng dịch vụ Đã có nhiều nghiên cứu yếu tố thúc đẩy cản trở việc sử dụng DVTC tình trạng loại trừ tài Trong đó, cần phải nhấn mạnh đối tượng người sử dụng dịch vụ lại có nhu cầu đặc điểm khác dẫn đến nguyên nhân bị loại trừ tài khác Theo phân loại Soriano (2017), đối tượng người sử dụng dịch vụ chia thành nhóm nhóm cá nhân/hộ gia đình nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa Phần phân tích thảo luận nhóm để xác định yếu tố ảnh hưởng 2.1.1 Nhóm người dùng cá nhân hộ gia đình Kiến thức hạn chế tài chính: Nghiên cứu Morgan & Trinh (2018) nguyên nhân lớn dẫn đến tình trạng loại trừ tài xảy phận lớn người dùng tài cá nhân hộ gia đình nước phát triển tới từ rào cản kiến thức tài thủ tục rườm rà liên quan đến thủ tục cho vay Morgan & Trinh (2018) nhấn mạnh hạn chế hiểu biết đại đa số người thuộc nhóm thu nhập thấp xã hội làm họ khó tiếp cận khoản vay dù đơi họ có đủ điều kiện cho khoản vay Điều dẫn đến tồn nghịch lý thị trường tài chính: ngân hàng có nhu cầu cung cấp DVTC khơng đạt mục tiêu người dân có nhu cầu (có tài cho vay có nhu cầu vay) tham gia thị trường tài Cũng cần phải thấy người dân hạn chế hiểu biết DVTC, có niềm tin nhận thức sai lệch sản phẩm tài rào cản tâm lý lại trở nên mạnh mẽ Một ví dụ điển hình quan điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ người tìm hiểu sản phẩm thường cảm thấy dễ bị lừa tham gia dịch vụ (Ibor, Offiong & Mendie, 2015) Điều làm gia tăng nỗ lực cần thiết để xây dựng hệ thống TCTD hiệu Rào cản chi phí tài chính: Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến tỷ lệ loại trừ tài chi phí DVTC Theo Pallavi and Bharti (2013), người dân vùng nông thôn thường miễn cưỡng tham gia DVTC rào cản liên quan đến chi phí bao gồm yêu cầu tiền gửi tối thiểu cao, chi phí cố định thẻ tín dụng hay phí khoản vay khiến cho nhiều người ngại phải cam kết lâu dài với DVTC Đó chưa kể đến điều kiện cịn hấp dẫn dịch vụ cho vay tiêu dùng, DVTC mà phần lớn người sử dụng cá nhân hộ gia đình cần thiết quan tâm ngày nhiều Nguyên nhân Việt Nam, lãi suất cho vay tiêu dùng cao mức độ rủi ro lớn lạm phát cao Trung bình, cơng ty tài áp lãi suất vay tiêu dùng khoảng 20% đến 50% khoản vay năm, cao gấp đôi đến lần so với vay thương mại (Phan, 2018) Cũng cần phải nói việc lãi cho vay tiêu dùng cao nhiều lần so với lãi suất điều bình thường Ví dụ lãi suất vay tiêu dùng Mỹ lên đến 36% EU 25% Tuy nhiên, dải lãi suất đến mức 50% Việt Nam thực gây cản trở lớn cá nhân hộ gia đình có ý định tham gia chương trình vay Ở thống kê khác, so với nước khu vực, số cho vay tiêu dùng Việt Nam thấp đáng kể bất chấp việc số thu nhập hộ gia đình chi tiêu tùy ý mức cao (Phan, 2018) 96 Hình 1: So sánh số tiêu dùng thu nhập nước ASEAN, (Nguồn: Phan, 2018) Rào cản tâm lý nợ: Một yếu tố khác ảnh hưởng đến TCTD rào cản tâm lý Cụ thể yếu tố miêu tả tâm lý không muốn vay để tiêu dùng phải trải qua thủ tục mang tâm lý mắc nợ ngân hàng (Man, 2018) Do họ có xu hướng vay người thân, bạn bè hệ thống tài phi thức khơng tham gia vào DVTC thức Thống kê World Bank (2014) ước tính Việt Nam có đến 65% người gửi vay tiền từ hệ thống khơng thức, phần lớn người dân sử dụng dịch vụ tốn tiện ích (điện, nước, tiền dịch vụ) tiền mặt Đây coi thách thức không nhỏ cho hệ thống TCTD nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Thủ tục cho vay thiếu linh hoạt: Đối với nhóm cá nhân hộ gia đình đối tượng loại trừ tài chính, có vấn đề lớn tiếp cận khoản vay thủ tục cho vay rườm rà, thiếu linh hoạt gây hạn chế lớn (Rahman, Zainuddin Zaini, 2015).Về bản, thủ tục vay đóng vai trị quan trọng việc giảm thiểu rủi ro tín dụng cho bên vay đảm bảo cam kết trách nhiệm bên vay Tuy nhiên, đặc thù cá nhân hộ gia đình có thu nhập thấp nguồn thu nhập thiếu ổn định, chí khơng có đảm bảo cho nguồn tiền thu nhập phần lớn làm lao động tự do, việc khơng đáp ứng tiêu chí đề xuất ngân hàng trở thành đối tượng giảm trừ tài diễn thường xuyên Việc thiếu sách làm đơn giản hóa thủ tục vay mà đảm bảo rủi ro tài mức chấp nhận vấn đề cần lưu ý nhiều 2.1.2 Nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ: Trở ngại địa lý: Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ thường tần suất nhu cầu vay cao, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hệ thống TCTD cung cấp DVTC cho đối tượng khách hàng tính thuận tiện nhà cung cấp (Han & Melecky, 2013) Tuy nhiên, chi phí cao việc trì hoạt động vùng quê miền núi làm cho mật độ trụ sở cung cấp tài khu vực thấp so với khu vực thành phố (Jimenez, 2014, trích dẫn Nguyễn Nguyễn, n.d) Trong đó, số lượng lớn doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực thủ công nông nghiệp Việt Nam lại tập trung vùng nơng thơn Dù có ngân hàng đặc thù phục vụ cho nhóm doanh nghiệp mà tiêu biểu Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển, khoảng cách địa lý trở ngại lớn dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ nông thôn thực giao dịch thường xuyên 97 Quy trình thủ tục pháp lý: Tương tự nhóm người dùng cá nhân hộ gia đình, giấy tờ thủ tục phức tạp liên quan đến vay vốn cho doanh nghiệp góp phần làm gia tăng loại trừ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ngay thủ tục đơn giản hóa, quy trình bắt buộc yêu cầu chấp trình thẩm định tài sản làm cho hệ thống tài chính thức hấp dẫn nhiều so với với hệ thống phi thức, nơi có tính tiếp cận tính có sẵn cao ngân hàng nhiều lần (Han & Melecky, 2013) Khi mà nhu cầu tài ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ cao, việc sử dụng hệ thống tài phi thức ưa chuộng hơn, chi phí cao nhiều so với niêm yết trung bình hệ thống ngân hàng 2.2 Phía cung cấp dịch vụ Theo nghiên cứu Kabakova Plaksenkov (2018), yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phía cung cấp dịch vụ TCTD công nghệ khung pháp lý hỗ trợ cho triển khai TCTD quy mô lớn Những yếu tố nhận ủng hộ từ báo cáo Jimenez (2014, trích dẫn Nguyễn Nguyễn, n.d), tác giả nhấn mạnh mơ hình ứng dụng công nghệ cần thiết để nâng cao khả nhà cung cấp DVTC (bao gồm ngân hàng quỹ tín dụng) phủ sóng hoạt động tiếp cận đối tượng có nhu cầu tài cách cấp thiết Những mơ hình ứng dụng cơng nghệ bao gồm ngân hàng di động toán di động (e-banking), mơ hình đại lý ngân hàng, cơng nghệ xác thực nhân thân báo cáo tín dụng Bên cạnh đó, khung pháp lý không hướng dẫn tạo môi trường thuận lợi thúc đẩy nhà cung cấp DVTC tham gia vào thực thi chiến lược TCTD mà tăng cường lực quản lý giám sát cho quan quản lý 2.2.1 Yếu tố ảnh hưởng ứng dụng công nghệ Ứng dụng công nghệ giải thách thức khoảng cách địa lý: Sự phát triển công nghệ di động công nghệ tốn đóng vai trị thiết yếu kỷ nguyên số Với đời ngân hàng di động nhờ hợp tác ngân hàng công ty viễn thông mà hoạt động cung cấp tài trở nên thuận tiện gấp nhiều lần Điều mở triển vọng cho ngân hàng quỹ tín dụng việc tiếp cận người dân có nhu cầu tài vùng miền xa xôi, đặc biệt người lại thường có tỷ lệ thiếu thốn tài lớn (Soriano, 2017) Trên thực tế, việc mở cửa trì hoạt động ngân hàng khu vực nơng thơn miền núi ln khó khăn cho ngân hàng tổ chức tài với mật độ dân số thưa địa hình khơng thuận tiện cho việc lại người dân (Clamara, Pena & Tuesta, 2014) Đây nguyên nhân cho việc kênh cung cấp DVTC thức cạnh tranh với kênh cung cấp tài phi thức, bất chấp rủi ro lãi suất thấp Với công nghệ ngân hàng di động, giao dịch thực trực tiếp thông qua mạng di động dựa vào hệ thống PIN Điều góp phần cải thiện khả tiếp cận ngân hàng đối tượng khách hàng chi phí quản lý, tốc độ xử lý chất lượng dịch vụ cải thiện Tất nhiên, ưu điểm ngân hàng di động giải pháp toán di động kèm rủi ro định cho nhà cung cấp lẫn người sử dụng DVTC mà điển hình vấn đề bảo mật (Soriano, 2017) Đó chưa kể rào cản kiến thức tài đối tượng mà hệ thống TCTD nhắm đến Tuy nhiên tiềm khổng lồ dành cho nhà cung cấp DVTC đủ sức hấp dẫn để khuyến khích tổ chức tham gia tích cực vào chương trình phát triển hệ thống TCTD Trên thực tế Việt Nam có đến nửa dân số chưa có tài khoản ngân hàng (Vietnambiz, 2018) bất chấp phát triển nhanh chóng dịch vụ ngân hàng năm gần Trong đó, dù mạng lưới di động phủ sóng đên 95% lãnh thổ Việt Nam, tỉ lệ sử dung toán di động mức 11% Nói cách khác, dù cơng nghệ phát triển hỗ trợ nhiều cho ngành tài ngân hàng, việc ứng dụng khuyến khích người dân tham gia vào q trình đại hóa ngân hàng thách thức nhà cung cấp DVTC 98 Xác thực nhân thân báo cáo tín dụng: Nếu phải kể đến tiến đáng kể mà công nghệ đem lại cho tiến trình phát triển TCTD hẳn cơng nghệ xác thực nhân thân báo cáo tín dụng Theo báo cáo Kabakova Plaksenkov (2018), nguyên nhân hàng đầu dẫn đến loại trừ tài tình trạng thiếu hụt thơng tin người vay mà cụ thể độ tin cậy thơng tin nhân thân lịch sử tín dụng Tình trạng chủ yếu bị gây mơ hình quản lý thơng tin phi tập trung phân mảnh tổ chức tài nước mà hệ thống tài cịn yếu thiếu đồng Hệ bên cung cấp tài thường phải yêu cầu tăng cường giá trị chấp, tăng cường thẩm định từ chối cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng (Kabakova & Plaksenkov, 2018) Điều có nghĩa số lượng lớn người dùng có nhu cầu tài khơng thể tiếp cận tài yếu hệ thống quản lý thông tin Theo Rahman, Zainuddin Zaini (2015), tiến công nghệ xác nhận nhân thân hệ thống lưu trữ, tra cứu chia sẻ thông tin nhân thân gắn với lịch sử tín dụng giúp thúc đẩy tổ chức tín dụng khơng cịn e ngại cung cấp DVTC cho người sử dụng người lao động tự khơng có lịch sử bảng lương cụ thể Những kết tích cực liên quan đến vấn đề kiểm chứng nhiều quốc gia khác, ví dụ Ấn Độ với hệ thống sinh trắc học liên kết với hồ sơ tín dụng cá nhân Ở Việt Nam, thiếu đồng sở hạ tầng hệ thống quản lý nhân thân lỗi thời chưa cho phép xây dựng mơ hình quản lý tương tự 2.2.2 Yếu tố ảnh hưởng khung pháp lý Theo Rahman, Zainuddin & Zaini (2015) khung pháp lý đặc biệt quan trọng việc thực thi giám sát quản lý hỗ trợ tổ chức tài tham gia hệ thống TCTD Một ứng dụng cơng nghệ tài ngân hàng mà tiêu biểu ngân hàng di động chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng bảo mật thơng tin, việc có khung pháp lý hướng dẫn cụ thể cấp thiết để tổ chức tài tự tin việc triển khai cơng nghệ đóng góp nhiều đến tiến TCTD Trong đó, khung pháp lý cần tính đến tất giai đoạn, quy trình thủ tục mà người cung cấp dịch vụ người sử dụng DVTC phải trải qua Một ví dụ điển hình xây dựng quy trình nhận biết khách hàng để tạo thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng (Soriano, 2017) Đề xuất cho phát triển TCTD Việt Nam Tại Việt Nam khái niệm TCTD mẻ giai đoạn Chính phủ ưu tiên phát triển chiến lược tổng thể làm móng Tuy nhiên có sách nhằm thúc đẩy hoạt động thuộc phạm vi TCTD mà cụ thể Chính sách hỗ trợ tín dụng phát triển nơng thôn từ năm 2010 hay Đề án xây dựng hệ thống tài vi mơ Việt Nam từ năm 2011 Gần kể đến Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế với mục tiêu gia tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng chất lượng dịch vụ vùng trọng điểm (Le & Phuong, 2018) Có thể thấy Việt Nam đã, nỗ lực phát triển khung pháp lý gắn với mục tiêu cụ thể việc giảm thiểu tình trạng giảm trừ tài Khung pháp lý đặt chiến lược tổng quan tuân theo định hướng phát triển TCTD toàn cầu đảm bảo Việt Nam có mơi trường lý tưởng cho tương lai bền vững TCTD Tuy nhiên, Le & Phuong, 2018 đề xuất khung pháp lý môi trường bốn trụ cột phát triển bền vững, bên cạnh định chế TCTD, kiến thức tài chính xác khách quan cho người dân thuộc tầng lớp kênh phân phối sản phẩm TCTD Do đó, để giải vấn đề cịn tồn phạm vi TCTD, Việt Nam cần học hỏi thêm từ nước khu vực thành công việc tăng cường củng cố TCTD Một ví dụ điển hình Indonesia với chiến lược xây quanh trụ cột: nâng cao vai trị Chính phủ cung cấp tài cơng trực tiếp; hoạch định đồ tài để khoanh vùng xếp hạng đối tượng khách hàng tài 99 theo mức độ; xây dựng sở pháp lý cho sản phẩm DVTC di động; mở rộng phạm vi DVTC kênh trung gian; nâng cao kiến thức nhận thức người dân; cải tiến sách bảo vệ quyền lợi người sử dụng DVTC (Widyaningrum, 2015) Bên cạnh chiến lược phát triển tổng quan, khung pháp lý cụ thể dành cho sản phẩm DVTC điều Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng thể vai trò tiên phong phát triển TCTD Cần phải thấy cách mạng công nghiệp 4.0 tạo cho Việt Nam thách thức hội vô lớn ứng dụng công nghệ kỹ thuật cho phép giải nhiều vấn đề cấp thiết TCTD, ví dụ khoảng cách địa lý từ người dân vùng nông thôn đến nhà cung cấp tài Tuy nhiên, ứng dụng cần có khung pháp lý cụ thể để đảm bảo quyền lợi bên liên quan, đặc biệt người sử dụng vốn có kiến thức hạn chế Đối với tổ chức tín dụng, việc chủ động thiết kế sản phẩm tài với chi phí hợp lý thủ tục đơn giản trọng tâm để tiếp cận người sử dụng khu vực trọng điểm mà nhà nước khoanh vùng Bên cạnh việc phối hợp với nhà nước để phổ cập kiến thức tài cho người dân ưu tiên cần thiết để khuyến khích gia tăng số người sử dụng DVTC TÀI LIỆU THAM KHẢO Allen, F., Demirgüc-Kunt, A., Klapper, L & Peria, M (2012) ‘The Foundations of Financial Inclusion: Understanding Ownership and Use of Formal Accounts’ World Bank Policy Research Paper 6290, World Bank Clamara, N., Pena, X & Tuesta, D (2014) ‘Factors that Matter for Financial Inclusion: Evidence from Peru’ BBVA Research Available at: https://www.bbvaresearch.com/KETD/fbin/mult/WP_1409_tcm348-426338.pdf] Han, R & Melecky, M (2013) ‘Financial Inclusion for Financial Stability: Access to Bank Deposits and the Growth of Deposits in the Global Financial Crisis’ World Bank Policy Research Working Paper 6577, World Bank Ibor, B., Offiong, A & Mendie, E (2015) ‘Financial inclusion and performance of micro, small and medium scale enterprises in nigeria’, International journal of research, vol 5, no 3, pp 104-121 Jimenez, E (2014) ‘Role of smart policies and regulation in financial inclusion’, Alliance for Financial Inclusion Kabakova, O & Plaksenkov, E (2018) ‘Analysis of factors affecting financial inclusion: Ecosystem view’, Journal of Business Research, volume 89, August 2018, pp 198-205 Le & Phuong, 2018 ‘Tiếp cận TCTD nước ASEAN số khuyến nghị Việt Nam’, Available at: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?leftWidth=20%25& showFooter=false&showHeader=false&dDocName=SBV327375&rightWidth=0%25¢erWi dth=80%25&_afrLoop=6943521476166577#%40%3F_afrLoop%3D6943521476166577%26cen terWidth%3D80%2525%26dDocName%3DSBV327375%26leftWidth%3D20%2525%26rightW idth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3D19vvcfsbw9_9 Man, N (2018) Thách thức tín dụng tiêu dùng TinNhanhChungKhoan Available at: https://tinnhanhchungkhoan.vn/tu-van-tai-chinh/thach-thuc-tin-dung-tieu-dung-245194.html Morgan, P & Trinh, L (2018) ‘Determinants and impacts of financial literacy in Cambodia & Viet Nam’, ADB Institute Available at: https://www.bot.or.th/Thai/AboutBOT/Activities/event/Documents/ADBI_peter_m.pdf 100 10 Nguyen, P.L & Nguyen M.H (n.d.) Chuyên đề 32: Một số vấn đề chung TCTD Vietnam Ministry of Finance Available at: http://daotaomof.vn/bvct/chi-tiet/377/chuyen-de-32mot-so-van-de-chung-ve-tai-chinh-toan-dien.html 11 Pallavi, G & Bharti, S (2013) ‘Role of Literacy Level in Financial Inclusion in India: Empirical Evidence’ Journal of Economics, Business and Management, vol 1, no 3, pp 272-276 12 Phan V (2018) Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam Available at: http://ndh.vn/tiem-nang-cua-thi-truong-cho-vay-tieu-dung-tai-viet-nam2018091203554197p4c149.news 13 Rahman, F & Zainuddin, W & Zaini, M (2015) ‘Advancing Inclusive Financial System in the next decade: Advancing Inclusive Financial system in the next decade in Malaysia.’ The SEACEN centre 278, pp 91-112 14 Soriano, M (2017) ‘Factors driving financial inclusion and financial performance in Fintech new ventures: An empirical study’, Institutional Knowledge at Singapore Management University Available at: https://ink.library.smu.edu.sg/cgi/viewcontent.cgi?article=1147&context=etd_coll 15 The World Bank (2014) ‘Global Financial Development report 2014: Financial Inclusion’ The World Bank, USA: Washington DC 16 Vietnambiz (2017) ‘Mobile banking vượt mức 142 tỷ USD vào năm 2019’ Available at: https://vietnambiz.vn/mobile-banking-se-vuot-muc-142-ty-usd-vao-nam-201936617.htm 17 Vietnambiz (2018) ‘Một nửa dân số Việt Nam chưa có tài khoản ngân hàng’ Available at: https://vietnambiz.vn/mot-nua-dan-so-viet-nam-chua-co-tai-khoan-tai-ngan-hang43678.htm 18 Widyaningrum, W (2015) ‘Advancing Inclusive Financial System in the next decade: Strategy of Financial Inclusion - The case of Indonesia’ The SEACEN centre, 278, pp 63-90 101 ... yếu tố ảnh hưởng 2.1.1 Nhóm người dùng cá nhân hộ gia đình Kiến thức hạn chế tài chính: Nghiên cứu Morgan & Trinh (2018) nguyên nhân lớn dẫn đến tình trạng loại trừ tài xảy phận lớn người dùng tài. .. phí tài chính: Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến tỷ lệ loại trừ tài chi phí DVTC Theo Pallavi and Bharti (2013), người dân vùng nông thôn thường miễn cưỡng tham gia DVTC rào cản liên quan đến. ..2 Các tác nhân ảnh hưởng đến phát triển TCTD 2.1 Phía người sử dụng dịch vụ Đã có nhiều nghiên cứu yếu tố thúc đẩy cản trở việc sử dụng DVTC tình trạng loại trừ tài Trong đó, cần phải