QUẢN TRỊ rủi RO tín CHÍNH SÁCH TRONG CHO VAY sản XUẤT KINH DOANH tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH xã hội TỈNH cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG HỒNG HOÀI HẬN MSHV: 15000174 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG HỒNG HỒI HẬN MSHV: 15000174 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƢỚNG DẨN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN HỒNG NGA Bình Dƣơng, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ “Quản trị rủi ro tín dụng sách cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Hồng Nga Ngoài trừ tài liệu tham khảo trích dẩn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà không trích dẩn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Cà Mau, ngày tháng năm 2019 Người cam đoan Hồng Hồi Hận i LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa đào tạo sau Đại học Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi nghiên cứu q trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ cho tơi q trình học tập cung cấp số liệu đơn vị để nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp PGS.TS Nguyễn Hồng Nga tận tình hướng dẫn, cung cấp tài liệu, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài tốt nghiệp Các chuyên gia đóng góp cho luận văn tốt nghiệp Các Anh chị Học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho thông tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT Cà Mau tỉnh nằm tận cực nam Tổ quốc 13 tỉnh thuộc vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long, có vị trí địa lý tự nhiên đặc biệt (ba mặt giáp biển có chiều dài bờ biển 254 km), diện tích tự nhiên 5.331,6 km2 Tồn tỉnh có đơn vị hành (8 huyện 01 thành phố; có 06 đơn vị huyện giáp biển: Đầm Dơi, Năm Căn, Ngọc Hiển, Phú Tân, Trần Văn Thời U Minh), với 101 xã, phường, thị trấn Trong đó, có 38 xã thuộc vùng khó khăn; dân số 1,230 triệu người, sống vùng nông thôn, rải rác dọc theo tuyến giao thơng thủy - Tổng số hộ tồn tỉnh 298.075 hộ, hộ dân tộc 11.448 hộ Tồn tỉnh cịn 26/101 xã chưa có đường ơ-tơ đến trung tâm xã Tổng số hộ nghèo đến 31/12/2018 12.028 hộ (chiếm 4,04%), hộ cận nghèo 8.004 hộ (chiếm 2,69%)… Hộ dân sống chủ yếu nghề trồng hoa màu, nuôi trồng thủy hải sản chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh lĩnh vực kinh tế chưa cao: chuyển đổi cấu trồng diển manh mún, nhỏ lẽ, chưa chủ động khâu tiêu thụ Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh mang lại hiệu không nhỏ cơng xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội địa phương Trong Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín hoạt động khơng mục đích lợi nhuận có vai trị đặc biệt quan trọng tồn hệ thống tín dụng vi mơ cho hoạt động xóa đói giảm nghèo địa phương Trong năm gần đây, tình hình kinh tế - xã hội nước nói chung, tỉnh Cà Mau nói riêng cịn nhiều khó khăn, thách thức: biến động liên tục giá thị trường ; bên cạnh đó, tình hình thiên tai, dịch bệnh nuôi trồng thủy hải sản, triều cường thường xuyên dâng cao làm ảnh hưởng đến diện tích trồng lúa, ni hải sản người dân tỉnh Trong bối cảnh đó, hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Cà Mau gặp khơng khó khăn Song, quan tâm đạo sát Ban Tổng giám đốc NHCSXH; quan tâm, hỗ trợ tạo điều kiện Cấp ủy, Chính quyền địa phương; phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Sở, ngành, Tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác nỗ lực tập thể Ban lãnh đạo, cán viên chức toàn đơn vị, Chi nhánh hoàn thành iii tốt nhiệm vụ, đưa hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau ngày nâng cao dần vào ổn định, góp phần tích cực cơng giảm nghèo, giải việc làm đảm bảo an sinh xã hội địa phương Luận văn chọn phương pháp nghiên cứu định tính, thống kê, phân tích, tổng hợp, kết hợp với việc tham khảo ý kiến, báo cáo chuyên gia ngành để giải vấn đề đặt đề tài Đối tượng nghiên cứu Quản trị rủi ro tín dụng sách cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015-2018, với mục tiêu nghiên cứu phân tích thực trạng đánh giá hiệu cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau Trên sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH SÁCH CÁC BẢNG x DANH SÁCH SƠ ĐỒ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 4 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến đóng góp khoa học ý nghĩa thực tiễn Luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Những vấn đề Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2 Những vấn đề Tín dụng sách cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.1 Khái niệm v 1.2.2 Đặc điểm vai trò cho vay sản xuất kinh doanh 1.2.3 Phân loại cho vay 11 1.2.4 Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh 12 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh 13 1.3.1 Khái niệm 13 1.3.2 Ý nghĩa 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 Chƣơng THỰC TRẠNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 27 2.1.3 Cơ cấu nhân 27 2.1.4 Cơ chế tín dụng 27 2.2 Những quy định chung cho vay sản xuất kinh doanh NHCSXH tỉnh Cà Mau 27 2.2.1 Đối tượng cho vay 27 2.2.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 28 2.2.3 Phương thức cho vay 28 2.2.4 Quy trình cho vay 29 2.2.5 Sản phẩm cho vay 30 2.3 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh NHCSXH tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015 – 2018 32 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay 32 2.3.2 Tình hình thu hồi nợ 34 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 36 vi 2.4 Công tác Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015 – 2018 37 2.4.1 Các tiêu đánh giá công tác Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh 37 2.4.2 Đánh giá công tác Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015 – 2018 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 Chƣơng GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH CÀ MAU 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 56 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 56 3.1.2 Định hướng hoàn thiện Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 58 3.2 Một số giải pháp nhằm giúp công tác Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh NHCSXH chi nhánh tỉnh Cà Mau 59 3.2.1 Hồn chỉnh hệ thống sách tăng cường phối hợp đơn vị, tạo điều kiện cho hộ gia đình thuộc đối tượng thụ hưởng vay vốn sản xuất kinh doanh 59 3.2.2 Tăng cường kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn vay 61 3.2.3 Thống phương pháp Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh 62 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 62 3.2.5 Giải pháp chế cho vay 63 3.2.6 Giải pháp tăng cường chất lượng hoạt động đơn vị nhận ủy thác tổ TK&VV 64 3.2.7 Giải pháp xử lý khoản nợ xấu 64 vii 3.3 Hạn chế đề tài 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii vùng sâu, vùng xa, vùng sông nước chiếm 50% tổng số hộ vay vốn sản xuất kinh doanh toàn chi nhánh, nhiều hộ nhận thức tâm lý chờ, ỷ lại vào nguồn vốn sách Nhà nước Nguyên nhân vấn đề xuất phát từ việc ngân hàng chưa đầu tư dứt điểm, ngân hàng có sách quản trị trước q trình cho vay chưa có phương án hỗ trợ hộ vay sản xuất kinh doanh sau vay vốn tốt để hạn chế mức rủi ro thấp nhất; việc vay vốn cần kết hợp với nhiều biện pháp khác như: tuyên truyền, vận động người vay hiểu mục đích sử dụng vốn trả nợ ngân hàng đầy đủ kỳ hạn, tập huấn hướng dẫn sản xuất kinh doanh, thăm quan học hỏi mơ hình thành cơng giúp hạn chế bớt rủi ro trình cho vay Việc chấp hành quy chế cho vay quy trình cho vay chung ngân hàng chưa bảo đảm Một số cán cho vay chưa ý thức ý nghĩa thực hoạt động cho vay phải đảm bảo chất lượng, ý nghĩa mặt lâu dài mà tập chung vào mở rộng cho vay theo số lượng Cơng tác kiểm tra giám sát cịn chưa tốt hạn chế điều kiện địa lý, điều kiện sở vật chất Việc quy trách nhiệm quản trị rủi ro cho vay xác định công đoạn không hiệu quản trị rủi ro cho vay chưa thực rõ ràng chế phân quyền xét duyệt phân tách nhiệm vụ quan quản trị Ở số địa phương Tổ TK&VV chưa hoạt động thực hiệu Tổ chưa trọng thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ họp giao ban đặn Vai trò dẫn dắt người Tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) chưa thực gương sáng để tổ viên noi theo, tổ trưởng cịn thơng đồng với tổ viên sử dụng vốn sai mục đích Ngồi ra, việc kiểm sốt quyền địa phương đến hoạt động tổ chưa ý QTRR tổ hạn chế bất cân xứng thông tin rủi ro, thông tin không thật Việc liên kết với quyền địa phương, tổ chức Hội, Đồn cịn lỏng lẻo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau chưa tạo mơ hình liên kết chuẩn mực ngân hàng quyền địa phương Ở số nơi, quyền cấp xã cịn chưa thực quan tâm giải vướng mắc phát sinh, đùn đẩy trách nhiệm Phối hợp Ban giảm nghèo NHCSXH việc phân bổ tiêu kế hoạch 54 cho vay chưa sát với thực tế, điều kiện phát triển kinh tế - xã hội địa phương thiếu hiểu biết để nhiều tồn hạn chế, từ khâu phân bổ nguồn vốn đến khâu bình xét cho vay đến việc sử dụng vốn vay, quan liêu chưa sát đạo từ xa Các chủ trương sách thực chậm trễ, chưa kịp thời, thiếu tính thơng suốt Cơng tác quản trị tổ gặp nhiều khó khăn có nhiều tổ chức tham gia không thống ý kiến, thông tin rủi ro cung cấp cho ngân hàng chưa chuẩn hóa, định tính KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương phân tích làm rõ tình hình hoạt động cho vay làm rõ vấn đề rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh công tác QTRR cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Từ đó, khóa luận rút thành tựu đạt hạn chế cơng tác phịng ngừa rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh, tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh chương 55 Chƣơng GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH CÀ MAU 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Nhằm nâng cao lực hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau để thực công cụ thực hiệu tín dụng sách Nhà nước hỗ trợ cho vay sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng bền vững kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thực Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới, chiến lược ngân hàng xác định năm 2020 bao gồm nội dung sau: Chiến lược phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau bám sát, cụ thể hóa nội dung Chiến lược Phát triển kinh tế - xã hội mà Đảng ta đề ra, xác định rõ Ngân hàng Chính sách xã hội cơng cụ chính, trụ cột cần thiết cơng xóa đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm, giải vấn đề an sinh xã hội địa phương phục vụ giai đoạn chiến lược phát triển mà trình lâu dài Đối tượng phục vụ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau tiếp tục đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn thiếu vốn sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn để phát triển kinh tế hộ gia đình để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhằm phát triển bền vững (Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau, 2017) Thực chế ưu đãi lãi suất phù hợp với khả tài Nhà nước đối tượng vay vốn thời kỳ Hàng năm, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam bổ sung thêm nguồn vốn vay Ủy ban nhân dân tỉnh cân nhắc đạo Sở Tài cấp bổ sung vốn cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà 56 Mau thực hoạt động cho vay ưu đãi đối tượng thụ hưởng theo quy định (Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau, 2017) Mức độ ưu đãi lãi suất phân biệt theo nhóm đối tượng thụ hưởng, giảm dần thay hình thức ưu đãi qui trình, thủ tục điều kiện vay vốn Phân loại cách rõ ràng đối tượng mức vốn cần hỗ trợ giúp Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau sử dụng hiệu nguồn vốn, giảm rủi ro gánh nặng cho vay Mức ưu đãi cao dành cho hộ đồng bào dân tộc nghèo vùng đặc biệt khó khăn vay vốn sản xuất kinh doanh điều kiện sơ vật chất điều kiện tự nhiên không đầy đủ, nhóm đối tượng hồn cảnh cần có quản tâm đặc biệt Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau toàn thể xã hội Đối với hộ thuộc đối tượng vay vốn hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo lãi suất tiếp cận dần với lãi suất thị trường Hạn chế đối tượng chiếm dụng vốn, sử dụng vốn khơng mục đích, giảm phụ thuộc nhiều vào ưu đãi NHCSXH Chính sách xã hội cần tập trung để phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống người dân, ưu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, đồng bào vùng khó khăn, gắn tín dụng sách với việc thực mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Phấn đấu nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng tín dụng giúp cho hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn NHCSXH có đủ điều kiện vay vốn sản xuất kinh doanh nhằm đãm bảo sống, có cơng ăn việc làm ổn định, tăng thu nhập, nâng cao mức sống, đãm bảo an sinh xã hội địa phương Đối với đối tượng khác cần có giải pháp hỗ trợ phù hợp với khả Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau tình hình phát triển tỉnh nói riêng đất nước nói chung Căn vào tình hình ngân sách mà Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau bố chí sử dụng nguồn vốn cách thơng minh hiệu Hình thức mức độ ưu đãi cần thiết kế phù hợp nhóm đối tượng, đối tượng khó khăn nhiều ưu đãi nhiều, đối tượng khó khăn ưu đãi thấp 57 Cần có tiêu đánh giá chất lượng phù hợp tín dụng sách xã hội cho vay sản xuất kinh doanh Về chế tài chính, nguồn vốn hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau chủ yếu Nhà nước cấp, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau nhận ủy thác từ tổ chức, cá nhân nước theo phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp nhân dân làm” (Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau, 2017) Vốn điều lệ bổ sung hàng năm tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam giao vốn ngân sách tỉnh bổ sung hàng năm vay Ưu tiên cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau vay tạm ứng từ nguồn vốn nhàn rỗi, lãi suất thấp không lãi sở cân đối nguồn vốn từ ngân sách, nguồn vốn phân bổ từ Trung ương, nguồn viện trợ, nguồn vốn giá rẻ khác, đảm bảo cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau hoạt động chủ động Cần có chế tài ổn định giai đoạn, có chế quản trị phù hợp với hoạt động đặc thù, có quỹ dự phịng rủi ro, chế cấp bù thích hợp để phát huy tính chủ động đảm bảo khả đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Có chế khốn, phân phối tiền lương, thưởng, phúc lợi phù hợp với đặc thù Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau nhằm khuyến khích nâng cao tinh thần trách nhiệm cán bộ, nhân viên (Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau, 2017) Rủi ro nguyên nhân khách quan xử lý theo quy định Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội có trách nhiệm phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, xây dựng chiến lược xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động Chiến lược QTRR cần khẳng định xác định rõ vai trị, nghĩa vụ cấp ủy, quyền địa phương cấp tổ chức hội, đoàn thể tạo thống toàn hệ thống 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý, điều hành cấp: Trung ương, cấp tỉnh cấp huyện theo hướng tập chung quản lý thống Trung ương, tinh giản 58 khâu trung gian tăng cường hoạt động điểm giao dịch lưu động xã, phường, thị trấn Củng cổ tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức trị - xã hội với tham gia đạo, giám sát cấp ủy, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trị quyền cấp xã Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Hình thành hệ thống kiêm tra, kiểm soát độc lập, thống tổ chức hoạt động Phối hợp chặt chẽ Phòng Kiểm tra, kiếm sốt nội với Phịng chun mơn nghiệp vụ Hội sở tỉnh Phịng giao dịch NHCSXH cấp huyện 3.2 Một số giải pháp nhằm giúp công tác Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh NHCSXH chi nhánh tỉnh Cà Mau 3.2.1 Hồn chỉnh hệ thống sách tăng cƣờng phối hợp đơn vị, tạo điều kiện cho hộ gia đình thuộc đối tƣợng thụ hƣởng vay vốn sản xuất kinh doanh Hệ thống sách, quy trình cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau phải điều chỉnh cho ngắn gọn, dễ áp dụng Đối với số quy trình cho vay cũ, đơi lạc hậu so với biến động thực tế nghiệp vụ cần thực ban hành quy trình với sửa đổi quy trình cũ để việc thực thống nhất, tránh lỗi không tuân thủ chưa cập nhật văn dẫn đến rủi ro cho hoạt động cho vay Cụ thể điều kiện vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cần thông qua tổ, hội, trưởng ấp (khóm) phê duyệt UBND xã, phường, thị trấn tổ phải có tối thiểu thành viên, tối đa 60 thành viên ấp phải liền canh liền cư; nhiên số hộ có nhu cầu vay vốn khơng đủ số thành viên khơng thành lập thành lập phải ghép qua ấp khác để đủ số lượng nên khó triệu tập hợp tổ sinh hoạt tổ đồng thời khó tuyên truyền chế độ sách đến người dân hiểu điều bất cập đặc biệt khâu thu lãi, thu tiền gửi đôn đốc trả nợ gốc đến 59 hạn Bên cạnh đó, hệ thống Hướng dẫn thực tác nghiệp cần cụ thể, dễ vận dụng thực tế, có tiêu chuẩn đánh giá q trình thực Định kỳ phận sách quy trình cho vay cần lấy ý kiến tham khảo từ phận hoạt động trực tiếp để có điều chỉnh thích hợp Để giải vấn đề tỷ lệ hộ vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu bền vững trả dứt nợ khơng vay lại để đầu tư hộ khác tiếp cận nguồn vốn lại cịn mức thấp cần có phối hợp nhiều quan, đơn vị Trong đó, Sở Tài chính, Sở Lao động Thương binh xã hội có trách nhiệm phối hợp với Sở ngành liên quan nghiên cứu, rà sốt, hồn thiện sách tín dụng hộ gia đình thuộc đối tượng thụ hưởng đủ điều kiện vay vốn sản xuất kinh doanh; bố chí lại nguồn lực, bảo đảm cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau thực hiệu sách tín dụng Nhà nước người dân thuộc đối tượng thụ hưởng địa bàn toàn tỉnh; đề xuất hoàn thiện chế quản lý tài bảo đảm cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau hoạt động ổn định, bền vững; Sở Kế hoạch Đầu tư phối hợp với Sở Tài thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Ủy ban nhân dân cấp cần tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ đủ điều kiện vay vốn, chưa đủ điều kiện vay vốn không đủ điều kiện vay vốn để làm sở bình xét cho vay đối tượng thụ hưởng, đồng thời thường xuyên kiểm tra việc quản lý thực sách cho vay Để giúp hộ vay đối tượng đủ điều vay vốn sản xuất kinh doanh hạn chế rủi ro mức thấp Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau cần có chiến lược hỗ trợ có thời gian dài Không giúp hộ đủ điều kiện vay vốn sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập mà cần phải mở rộng hình thức cho vay để cải thiện đời sống, văn hóa Những lần cho vay đầu, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau bắt buộc hộ vay phải đầu tư vào dự án sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập tiền, tài sản hộ có hoạt động sản xuất kinh doanh vững đảm bảo thu nhập đặn Chi NHCSXH tỉnh Cà Mau cần tạo điều kiện cho vay thêm số khoản vay tiêu dùng vay hỗ trợ nhà ở, vay hỗ trợ cho giáo dục, vay hỗ trợ cho y tế… Việc đánh giá hộ vay sản xuất kinh doanh không nên dừng mức thu nhập hộ mà 60 phụ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh sống khả tiếp cận với phúc lợi xã hội y tế, giáo dục, văn hóa… để vừa kích thích sản xuất mà cịn cải thiện đời sống hộ vay 3.2.2 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn vay Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót, giảm thiểu rủi ro tín dụng q trình thực cho vay sản xuất kinh doanh, ngăn chặn rủi ro đạo đức từ phía người vay cho vay Cơng tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành cơng tổ chức, lĩnh vực ngân hàng yếu tố người có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoạt động hai phạm trù trình độ chun mơn đạo đức cán Vì để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo giáo dục đội ngũ cán Hoạt động cho vay quản lý rủi ro cho vay yêu cầu kiến thức nhiều lĩnh vực khác như: phân tích tài chính, phân tích thị trường, đặc biệt cần có am hiểu hoạt động nơng nghiệp đa phần hộ thuộc đối tượng vay vốn sử dụng đầu tư cho hoạt động nơng nghiệp nơng thơn, ngồi cán phải có khả phản ứng linh hoạt trước diễn biến thị trường Phẩm chất đạo đức người cán tín dụng quan trọng đối tượng cho vay hộ thuộc đối tượng thụ hưởng theo quy định, cán tín dụng quan liêu, nhũng nhiễu sách hỗ trợ thuộc đối tượng không không phát huy hết tác dụng mà phản tác dụng ngược lại Vì vậy, để đào tạo người cán có nghiệp vụ có phẩm chất đạo đức tốt tương đối khó khăn Nhận thức điều đó, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau thường xuyên có lớp đào tạo, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ đạo đức cho cán bộ, nhân viên; kích thích tinh thần làm việc chế độ đãi ngộ hội phát triển; tất cán công nhân viên hệ thống phải có thời gian cơng tác địa phương tồn tỉnh Giám đốc Chi nhánh NHCSXH tỉnh định khoảng thời gian từ hai đến ba năm để tăng kinh nghiệm thực tế Định kỳ hàng quý, hàng năm Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau cần có buổi thảo luận, tổng kết tập huấn 61 nghiệp vụ để cán làm công tác cho vay quản lý rủi ro cho vay trao đổi vướng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu điều hành 3.2.3 Thống phƣơng pháp Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Đối với việc thống phương pháp quản trị công tác cho vay sản xuất kinh doanh, Sở, Ban ngành, quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội đơn vị, tổ chức có liên quan cần có trách nhiệm hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh NHCSXH trình triển khai thực Chiến lược quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Các Sở, ngành phân công quản lý tiến hành rà soát, sửa đổi, bổ sung kiến nghị sửa đổi, bổ sung văn có liên quan đến hoạt động hướng tới mục đích đưa phương pháp quản trị tối ưu phù hợp để ứng dụng địa bàn tồn tỉnh Cơng việc xây dựng, lập hoạch định sách cần quan tâm, trọng hơn, sách ban hành phải đáp ứng yêu cầu phù hợp với tính chất đặc thù địa phương, đảm bảo quản lý thống quan điểm tổng thể, giảm thiểu rủi ro, phải quy định, định hướng rõ ràng điều kiện cho vay, giới hạn cho vay, sách ưu tiên, lãi suất… Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau cần thắt chặt mối quan hệ với quyền địa phương để địa phương trở thành địn bẩy đắc lực q trình quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Mối quan hệ Chi nhánh NHCSXH tỉnh quyền địa phương bền chặt, việc cập nhật thông tinh rủi ro, tình hình quản trị nhanh chóng hiệu Vì đơn vị trực tiếp quản lý tổ vay vốn nên Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau cần có hỗ trợ tham mưu từ quyền địa phương 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau phải thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ xin vay khách hàng nhằm chọn hồ sơ có độ an tồn cao Thẩm định hồ sơ cho vay có ý nghĩa quan trọng, coi giai đoạn khởi đầu quan trọng cho q trình đầu tư tín dụng, qua thẩm định đánh giá 62 xác cần thiết, tính khả thi dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu nó, nhờ có biện pháp để quản lý tốt q trình cho vay, thu nợ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu đầu tư tín dụng * Các yếu tố cần thiết thẩm định dự án Cán thẩm định dự án cần nắm vững quy định Nhà nước NHCSXH liên quan đến việc cho vay; Nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài hộ vay; Cần nắm bắt nhu cầu khách hàng liên quan đến lĩnh vực tín dụng; Nghiên cứu kiểm tra cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung dự án, phương án sản xuất kinh doanh tình hình vay vốn * Quy trình thẩm định tín dụng - Thẩm định tư cách pháp lý - Thẩm định lịch sử hình thành, tồn phát triển, tư cách * Kiểm soát tốt việc xác nhận đối tượng thụ hưởng Để hoạt động cho vay thực với đối tượng, mục đích, hạn chế rủi ro trình cho vay sản xuất kinh doanh từ ban đầu hộ vay vốn phải đánh giá đúng, đủ điều kiện vay vốn hộ Kiểm tra, rà soát thường xuyên đối tượng vay vốn liệu đủ điều kiện tiếp tục vay vốn, kiên không cho vay với đối tượng không đủ điều kiện vay vốn lợi dụng sách 3.2.5 Giải pháp chế cho vay * Về điều kiện cho vay Cần thực theo đối tượng cho vay theo qui định Chính phủ * Về chế lãi suất cho vay Qua kinh nghiệm tổ chức tài vi mơ giới cho thấy, áp dụng lãi suất cho vay đối tượng sách theo chế thị trường, để bù đắp chi phí hoạt động chi phí vốn sở xác định khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất để tiếp cận với dịch vụ tài đơn giản thuận tiện 63 Lãi suất cho vay NHCSXH bước hướng theo lãi suất thị trường theo chế: Lãi suất cho vay NHCSXH = lãi suất huy động tiền gửi < Lãi suất cho vay thị trường lãi suất huy động tiền gửi < Lãi suất cho vay NHCSXH < Lãi suất cho vay thị trường 3.2.6 Giải pháp tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động đơn vị nhận ủy thác tổ TK&VV * Nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị nhận ủy thác Tổ tiết kiệm vay vốn - Thứ nhất, hoạt động Tổ TK&VV: Số lượng tổ TK&VV cần xếp theo hướng tinh gọn, tổ nên có từ 30 đến 60 tổ viên dư nợ bình quân tổ phải đủ lớn để tiền hoa hồng cho Tổ trưởng Tổ TK&VV tương đối ổn định, đảm bảo sống gắn bó với nghề - Thứ hai, làm tốt phong trào thi đua đoàn thể tổ tiết kiệm vay vốn - Thứ ba, cần thay đổi tỷ lệ chi trả phí ủy thác cho đồn thể cấp theo hướng hợp lý - Thứ tư, năm Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau cần phối hợp tốt với đơn vị nhận ủy thác tổ chức khoá đào tạo, tập huấn cho Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn * Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV * Đánh giá xếp hạng chất lượng hoạt động Tổ TK&VV * Thực kiểm tra đối chiếu trực tiếp nợ vay phối hợp với Hội đoàn thể cấp đặc biệt cấp xã kiểm tra, đối chiếu nợ vay, phân tích nợ * Đánh giá, phân loại khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, việc đánh giá phân loại khách hàng cần thiết, sở đánh giá, phân loại khách hàng, ngân hàng có sách tín dụng cụ thể áp dụng đối tượng khách hàng Do hoạt động kinh doanh khách hàng biến động, việc thu nhập thơng tin, đánh giá khách hàng phải thường xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể 3.2.7 Giải pháp xử lý khoản nợ xấu 64 3.2.7.1 Hoàn thiện việc đánh giá chất lượng khoản nợ Để đánh giá chất lượng tín dụng, chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau cần phải xếp loại khoản nợ hạn khoản nợ hạn chương trình cho vay trực bảng xếp hạng với mục đích phát sớm dấu hiệu rủi ro khách hàng để hỗ trợ sản xuất kinh doanh phối hợp hành động đồng thời trích lập dự phịng xác Khi quy trình xếp hạng tín dụng kết hợp với quy trình xếp hạng nợ tạo bước khởi đầu hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cho tồn dư nợ tín dụng chương trình cho vay chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 3.2.7.2 Quản lý chặt chẽ xử lý nhanh chóng khoản nợ xấu Đối với khoản nợ phân loại vào nợ xấu vịng 30 ngày làm việc, phận tín dụng phải phối hợp với tổ chức hội đồn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV, quyền địa phương có giải pháp xử lý cho phù hợp, quy định: - Xem xét lại tất loại hồ sơ vay vốn hồ sơ tài sản bảo đảm (nếu có), cần thiết bổ sung, hồn thiện giấy tờ tài sản nhằm bảo đảm tính pháp lý hồ sơ vay vốn ngân hàng - Đánh giá khả trả nợ khách hàng, thực tái cấu lại nợ khoảng thời gian thích hợp - Tiến hành giám sát chặt chẽ kiểm tra thường xuyên khoản nợ - Trường hợp cần thiết tiến hành thủ tục pháp lý để phát nhanh tài sản đảm bảo (nếu có) thu hồi nợ, không để nợ hạn kéo dài 3.2.7.3 Thực trích lập dự phịng rủi ro Việc trích lập dự phòng rủi ro nhằm tạo nguồn quan trọng cho việc xử lý khoản nợ tồn đọng khó thu hồi nhằm làm lành mạnh hố tài ngân hàng Hiện việc trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh chủ yếu tính theo mức 0,15% tổng dư nợ trừ nợ khoanh nợ hạn, điều chưa phản ánh thực trạng chất lượng khoản vay 3.2.7.4 Xây dựng phận kiểm tra, kiểm soát nội hữu hiệu 65 Hoạt động kiểm tra kiểm soát cần đổi nội dung phương pháp kiểm tra nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ hoạt động giai đoạn hội nhập Nghiệp vụ ngân hàng ngày mở rộng phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để ngăn ngừa tổn thất rủi ro xảy Muốn phận kiểm tra kiểm soát nội phải đủ mạnh số lượng chất lượng để bao quát tất nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng 3.3 Hạn chế đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian hạn hẹp hạn chế định lực nên tác giả không tránh khỏi thiếu sót, cịn nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu làm rõ Rất mong góp ý q thầy, giáo người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Ngoài ra, thời gian nghiên cứu có hạn nên tác giả chưa nghiên cứu kinh nghiệm học kinh nghiệm cho đơn vị Chính tác giả đề xuất hướng nghiên cứu để hoàn thiện đề tài thời gian tới 66 KẾT LUẬN Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận Quản trị rủi ro tín dụng sách cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau, cần thiết phải giải vấn đề khó khăn tồn tại, tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau thời gian qua Trên sở tổng hợp lý luận phân tích thực trạng, đề tài đề xuất nhóm giải pháp số kiến nghị với NHCSXH Việt Nam, với với tỉnh ủy, HĐND UBND tỉnh, nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh góp phần tồn hệ thống NHCSXH tổ chức triển khai hiệu Quyết định Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Ban giám đốc Ngân hàng CSXH tỉnh Cà Mau (2012), Đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn (2012-2014), Ngân hàng CSXHXH Tỉnh Cà Mau [2] Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22 tháng 11 năm 2014 Ban Bí Thư, “V/v Tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội”, Ban Chấp Hành Trung ương [3] Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau (2017), Báo cáo kết hoạt động Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Cà Mau năm (2015 – 2017), Ban giám đốc [4] Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002, “về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”, Thủ Tướng Chính Phủ [5] Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10 tháng năm 2012 Thủ Tướng Chính Phủ “V/v phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020”, Văn phịng Chính Phủ [6] Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [7] Trần Cao Kim (2015), Một số giải pháp nợ xấu NHCSXH tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ [8] Đào Minh Tú (2016), Chính sách tín dụng Ngân hàng góp phần giảm nghèo bền vững vùng Tây Bắc, Tạp chí Cộng sản [9] Dương Quyết Thắng (2016),“Quản lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội”, Luận án tốt nghiệp Học viện Ngân hàng TRANG WEBSITE [10] http://www.vbsp.org.vn [11] http://www.vi.wikipedia.org.vn 68 ... HẬN MSHV: 15000174 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101... TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH CÀ MAU 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Quản trị rủi ro cho vay. .. Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 58 3.2 Một số giải pháp nhằm giúp công tác Quản trị rủi ro cho vay sản xuất kinh doanh NHCSXH chi nhánh tỉnh Cà