Tình hình phát triển bảo biểm nhân thọ tại Việt Nam

Trong những năm gần đây, sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể. Nhận thấy được tình hình và muốn tìm hiểu sâu về bảo hiểu nhân thọ em đã quyết định chọn đề tài nghiên cứu “ Tình hình phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. Quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ”

BÀI TIỂU LUẬN TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tiểu luận riêng Các số liệu sử dụng phân tích tiểu luận có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu dự án tơi tự tìm hiều, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với tình hình thực tế Hưng Yên, Ngày … tháng … năm ……… Người cam đoan Hà Lưu Thị Thu Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC .2 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết chuyên đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu chuyên đề nghiên cứu 1.3 Đối tượng nghiên cứu chuyên đề 1.4 Phương pháp nghiên cứu chuyên đề 1.5 Kết cấu chuyên đề PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Sự đời bảo hiểm nhân thọ .6 2.1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại BHNT 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới thị trường BHNT 2.2 Tình hình phát triển BHNT Việt Nam .10 2.2.1 Một vài nét thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .10 2.2.2.Sự phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .12 2.3 Quy trình nghiệp vụ BHNT 16 2.3.1 Quy trình thẩm định rủi ro .17 2.3.2 Quy trình giám định trả tiền bảo hiểm 21 2.4 Đánh giá chung vấn đề nghiên cứu 25 2.4.1 Tích cực 25 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 28 2.5 Giải pháp vấn đề nghiên cứu 31 PHẦN III: KẾT LUẬN 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BHNT GQQLBH CS Dịch nghĩa Bảo hiểm nhân thọ Giải quyền lợi bảo hiểm Cơ sở PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết chuyên đề nghiên cứu Đã từ lâu, người coi bảo hiểm nhân thọ biện pháp hữu hiệu để bảo vệ họ gia đình họ khó khăn biến cố sống Bảo hiểm nhân thọ không mang lại ổn định tài tinh thần cho cá nhân mà cịn đem lại an tồn chung cho toàn xã hội Xã hội ngày phát triển, đời sống người nâng cao họ có nhu cầu, có điều kiện để chăm sóc cho thân, gia đình họ có nhu cầu đảm bảo an tồn biến cố, rủi ro sảy đời sống họ Chính lẽ mà bảo hiểm nhân thọ ngày mở rộng phát triển Trong năm gần đây, người Việt Nam nhận thức tốt vai trò bảo hiểm nhân thọ Và thị trường bảo hiểm nhân thọ mở rộng sơi động có cơng ty nước ngồi kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Các công ty nước phải cạnh tranh gay gắt với với doanh nghiệp, công ty bảo hiểm nước để tăng thị phần biện pháp khác nhau: đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới đại lý, hoàn thiện sản phẩm, hoàn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Trong năm gần đây, phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có bước tiến đáng kể Nhận thấy tình hình muốn tìm hiểu sâu bảo hiểu nhân thọ em định chọn đề tài nghiên cứu “ Tình hình phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ” 1.2 Mục tiêu chuyên đề nghiên cứu - Tìm hiểu nêu rõ trình phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Đưa quy trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 1.3 Đối tượng nghiên cứu chuyên đề - Các vấn đề liên quan bảo hiểm nhân thọ - Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.4 Phương pháp nghiên cứu chuyên đề - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử: nhằm làm rõ lý luận sách BHXH Đảng Nhà nước - Phương pháp điều tra, thống kê: để cập nhật số liệu phục vụ nội dung nghiên cứu - Phương pháp so sánh: để biển động nội dung nghiên cứu - Phương pháp phân tích: nhằm chi thực trạng, mặt tích cực, tồn tại, nguyên nhân 1.5 Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mục lục, tài liệu tham khảo kết cấu chuyên đề bao gồm 03 phần chính: Phần I: Mở đầu Phần II: Nội dung chuyên đề Phần III: Kết luận PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Sự đời bảo hiểm nhân thọ Đối tượng tham gia Bảo hiểm nhân thọ rộng khơng có giới hạn Nó bao gồm người, lứa tuổi, tầng lớp khác xã hội Lịch sử đời Bảo hiểm nhân thọ sớm, triển khai hầu hết quốc gia giới Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giới đời vào năm 1583, công dân London ơng William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ơng đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm người thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Năm 1759 công ty bảo hiểm đời Philadenphia (Mỹ) Công ty hoạt động, lúc đầu bán bh cho chiên nhà thờ Năm 1762, cơng ty bảo hiểm nhân thọ Equitable nớc Anh đợc thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho ngời dân Ở Châu Á, công ty bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Các nước Xã hội chủ nghĩa trước triển khai bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Liên Xô cũ đời vào năm 1929 Capitar Việt Nam trước công ty bảo hiểm HưngViệt đời vào năm 1958 tiến hành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ vào năm 1973 Xét cách tổng thể giới, BHNT loại hình bh phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 lên tới 1210,2 tỷ USD năm 1993 số lên tới 1647 tỷ USD, chiếm gần 48% tổng phí bh Hiện có thị trờng BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật, Đức, Anh Pháp Sở dĩ BHNT phát triển nhanh doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình bảo hiểm có vai trị lớn Vai trị bảo hiểm nhân thọ gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, mà cịn thể phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát tạo công ăn việc làm cho người lao động Tại Việt Nam, Bảo hiểm nhân thọ thức triển khai từ tháng năm 1996 cịn trước dự án thí điểm Mặc dù Nhà nước cố gắng đầu tư để phát triển lĩnh vực thời gian định, giúp nhà Bảo hiểm nước mặt tài chính, người trách nhiệm Nhưng sức ép lớn năm 1999, phải mở cửa thị trường Bảo hiểm trước hết thị trường Bảo hiểm nhân thọ cho phép công ty lớn vào Việt Nam Và thị trờng Bảo hiểm nhân thọ nói sơi động phát triển lĩnh vực Bảo hiểm với số thu phí tăng nhanh Bên cạnh thị trường tiềm lớn với số dân đông Và khẳng định vài năm tới thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam không thua thị trường Bảo hiểm nhân thọ nước khu vực giới 2.1.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại BHNT 2.1.2.1 Khái niệm Theo quy định khoản 12 Điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia người tham gia có kiện định trước cịn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ thời hạn Ví dụ: bảo hiểm sức khỏe… 2.1.2.2 Đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người bảo hiểm sống chết Chính mà bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm sau Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe người không xác định giá trị Thứ hai, kiện bảo hiểm khơng khơng hồn tồn gắn liền với rủi ro Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Thứ ba, công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người thuộc tính bảo hiểm thọ loại bảo hiểm khác khơng khác Ví dụ: bạn tham gia bảo hiểm tính mạng, sức khỏe bạn phải đóng phí tham gia bảo hiểm Trong khoản thời gian tham gia bảo hiểm bạn gặp rủi ro tai nạn bạn bên bảo hiểm chi trả chi phí phát sinh việc gặp rủi ro Thứ tư, loại hợp đồng dài hạn thường mang tính tiết kiệm Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng với điều khoản mẫu nên yêu cầu cao tính linh hoạt tính minh bạch 2.1.2.3 Phân loại BHNT – Căn vào phạm vi bảo hiểm: + Bảo hiểm sinh kỳ: người bảo hiểm sống đến thời điểm quy định hợp đồng công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm + Bảo hiểm tử kỳ: người bảo hiểm chết thời gian quy định hợp đồng, công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm + Bảo hiểm trọn đời: kiện bảo hiểm người bảo hiểm chết vào thời điểm suốt đời người + Bảo hiểm liên kết đầu tư: phí bảo hiểm đồng thời khoản đầu tư người tham gia bảo hiểm – Căn vào đối tượng bảo hiểm: vào đối tượng có bảo hiểm cá nhân bảo hiểm nhóm – Căn vào lợi ích khách hàng: + Bảo hiểm rủi ro đơn thuần: Loại bảo hiểm có khoản phí thấp, bảo vệ mức cao + Sản phẩm rủi ro kết hợp với tích lỹ: loại bảo hiểm khoản phí bảo hiểm cịn mang tính chất tiền gửi định giá 2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới thị trường BHNT Về mặt lý luận thực tiễn ,ngời ta coi thị trợng Bảo hiểm nhân thọ tổng thể Nên nhân tố ảnh hởng nên thị trường phong phú đa dạng Để đạt hiệu cao việc nghiên cứu thị trường Bảo hiểm nhân thọ , cần phải phân loại nhân tố góc độ thích hợp -Trên góc độ tác động lĩnh vực thị trờng phân thành nhân tố kinh tế ,chính trị –xã hội , tâm sinh lý + Các nhân tố kinh tế : Đây nhân tố quan trọng thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Bởi nước có kinh tế phát triển , thu nhập ngời dân đợc nâng cao, lúc ngời ta nghĩ đến hình thức tiết kiệm hình thức khác để đảm bảo sống điều kiện để họ tìm đến sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ với mục đích góp phần làm ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro , đảm bảo cho học, có nguồn thu nhập già Và thực tế cho thấy hầu hết nớc có kinh tế phát triển nước có kinh tế phát triển cụ thể thị trờng Bảo hiểm nhân thọ lớn giới : Mỹ , Nhật , Đức , Anh Pháp + Các nhân tố trị – xã hội : Các nhân tố ảnh hởng tới thị trờng Bảo hiểm nhân thọ thơng qua chủ trương sách nhà nước trị, trình độ văn hố nhân dân thói quen người dân Các chủ trơng sách Nhà nước sách đối nội ,đối ngoại, sách mở cửa kinh tế, sách hội nhập sách có ảnh hởng to lớn tới phát triển hay thu hẹp thị trường Bảo hiểm nhân thọ nước Trình độ văn hố ngời dân ảnh hưởng tới nhận thức ngời dân sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ vai trò Bảo hiểm nhân thọ cá nhân , gia đình tồn xã hội + Các nhân tố tâm sinh lý : Đây yếu tố quan trọng doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ , tạo liềm tin , tạo cảm giác an tồn cho ngời tham gia Bảo hiểm dẫn tới định mua khách hàng *Ngoài cịn có tác động cấp quản lý đến thị trường Bảo hiểm nhân thọ nhân tố quản lý vĩ mô,các nhân tố quản lý vi mô + Các nhân tố quản lý vĩ mô : Như chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế, sách pháp luật, sách thuế, lãi suất tín dụng Các nhân tố tạo nên môi trờng kinh doanh cho doanh nghiệp Và doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp khác muốn làm ăn có hiệu quả, đường quan trọng phải vận dụng cách thích hợp nhân tố + Các nhân tố vi mô công cụ để quản lý doanh nghiệp nhằm tạo sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ với chất lượng cao giá phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt dẫn tới mở rộng thị truờng doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ 2.2 Tình hình phát triển BHNT Việt Nam 2.2.1 Một vài nét thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bắt đầu từ năm 1986 Việt Nam thức thực sách “Đổi mới”, với trọng tâm chuyển kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Chính sách đổi thực có tác động tích cực toàn đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đem lại ổn định tăng trưởng kinh tế cao, đời sống người dân cải thiện Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm 10 năm qua đạt 7% năm 2007 đạt 8,5%; thu nhập bình quân theo đầu người tăng từ 423 đô la Mỹ năm 2001 lên 835 đô la Mỹ năm 2007; lạm phát kiềm chế kiểm soát; tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 58,1% năm 1993 xuống 32% năm 2000 14,7% vào năm 2007 Tăng trưởng kinh tế với việc xoá bỏ dần chế bao cấp thúc đẩy nhu cầu đời thị trường bảo hiểm nhân thọ người dân Việt Nam Năm 1996 đánh dấu đời ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam việc Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Đáp lại yêu cầu trình mở cửa hội nhập yêu cầu phát triển thân ngành bảo hiểm nhân thọ Sau thời gian thí điểm, Bộ Tài cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước (trong năm 1999 cấp giấy phép cho doanh nghiệp Prudential, Manulife, Bảo Minh - CMG - Daiichi Life), sau AIA (năm 2000), Prevoir, ACE Life, Great Eastern Life Cathay Life Đến thị 10 doanh nghiệp bảo hiểm Thế trục lợi bảo hiểm diễn phức tạp, tinh vi nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Rủi ro bắt nguồn từ đại lý Trong bảo hiểm nhân thọ, tình trạng đại lý chạy theo doanh thu, khơng làm quy trình tác nghiệp ngày phổ biến Thực tế cho thấy, việc làm dẫn đến tranh chấp giải bồi thường bảo hiểm Đó là: kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm hộ khách hàng, không trực tiếp gặp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm để kiểm tra tình trạng tài sức khoẻ họ, phản ánh sai tình trạng sức khoẻ khả năng/ tình trạng tài khách hàng báo cáo đại lý, chuyển công ty giấy yêu cầu bảo hiểm không chữ ký khách hàng, không hướng dẫn khách hàng kê khai đầy đủ, trung thực giấy yêu cầu bảo hiểm Ngoài ra, nhiều đại lý giải thích chưa đầy đủ, khơng rõ điều khoản hợp đồng, chí thơng đồng với khách hàng, cố tình làm sai lệch hồ sơ giải quyền lợi bảo hiểm, gây hậu xấu, ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín doanh nghiệp bảo hiểm 2.3.2 Quy trình giám định trả tiền bảo hiểm 2.3.2.1.Sự cần thiết cơng tác giám định Nhìn lại tổ chức giám định suốt thời gian qua điều kiện Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa đời, tình hình cạnh tranh chưa diễn liệt nên mơ hình tổ chức cơng tác giám định tồn ngành khơng có mơ hình thống nên mơ hình cán bảo hiểm "3 1" (khai thác, giám định bồi thường) hoạt động tốt Trên sở phát triển đất nước xu hội nhập Việt Nam với kinh tế khu vực giới nay, nhận định: Hiện doanh nghiệp bảo hiểm nước sẵn sàng đầu tư vào Việt Nam hoạt động kinh doanh lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ đầu tư tài theo lộ trình Việt Nam cam kết tham gia WTO Như doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam chịu sức ép cạnh tranh nước mà chịu sức ép cạnh tranh trực tiếp với công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài.Đây thách thức lớn Nên chăng, cần thay đổi tư nhận thức, nỗ lực học tập để nâng cao trình độ chun mơn cải tiến hình thức giám định, bồi thường ngày chất lượng với phương châm "Phục vụ khách hàng tốt để phát 21 triển” Quản lý hoạt động giải quyền lợi bảo hiểm cơng việc quan trọng Cơng ty bảo hiểm mặt pháp lý đạo đức, công ty bảo hiểm phải có trác nhiệm thực cam kết, tất trường hợp theo yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm có thực Một số hồ sơ u cầu giải quyền lợi bảo hiểm gửi đến không giải hiểu sai điều khoản hợp đồng bảo hiểm cố ý trục lợi Việc tổ giải quyền lợi bảo hiểm cách có hiệu cho phép cơng ty bảo hiểm thực cam kết toán tiền bảo hiểm cho hồ sơ đích thực cách nhanh chóng, cẩn thận đảm bảo chác chắn Công ty bảo hiểm không trả tiền cho trường hợp trục lợi bảo hiểm kiểm sốt chi phí bảo hiểm Việc giải nhanh, lịch sự, công phận giải quyền lợi bảo hiểm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Công ty khách hàng đặc biệt hài lòng khách hàng Vì vậy, việc giám định trả tiền bảo hiểm quan trọng bảo hiểm nói chung, bảo hiểm nhân thọ nói riêng Cơng tác giám định trả tiền bảo hiểm khơng có tầm quan trọng việc xác định rủi ro, tổn thất để chi trả bồi thường cho khách hàng Mà công tác giám định trả tiền bảo hiểm cịn giúp cho Cơng ty bảo hiểm xác định hồ sơ đích thực chi trả quyền lợi bảo hiểm tránh hành vi trục lợi bảo hiểm, xác định tổn thất xảy để bồi thường cách hợp lý 2.3.2.2 Quy trình giám định trả tiền bảo hiểm: GA: general agency: tổng đại lý CS trung tâm dịch vụ khách hàng GQQLBH: giải quyền lợi bảo hiểm Đơn yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm dựa việc thông báo kiện bảo hiểm người bảo hiểm, công ty bảo hiểm cung cấp cho người yêu cầu mẫu đơn yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm, người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm phải cung cấp thông tin cần thiết để công ty bảo hiểm bắt đầu xử lý yêu cầu để giải quyền lợi bảo hiểm ( 15 ngày kể từ ngày công tu đưa quy định bắt buộc đơn yêu cầu đó) 22 Bằng chứng tổn thất :Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm phải đưa chứng người bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Sau cơng ty bảo hiểm bắt đầu đánh giá yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm Q trình xử lý yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm - Xác định tình trạng hợp đồng: người giải quyền lợi bảo hiểm phải kiểm tra tình trạng hợp đồng để đảm bảo hợp đồng thời gian hiệu lực thời điểm người bảo hiểm chết ( xảy tình trạng bảo hiểm ) - Xác minh người bảo hiểm: người giải quyền lợi bảo hiểm so sánh đặc điểm người bảo hiểm đơn yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm hồ sơ chứng tổn thất với thông tin việc nhận diện hồ sơ lưu để đảm bảo người chết người bảo hiểm hợp đồng - Giám định tổn thất: + Người giải quyền lợi bảo hiểm phải kiểm tra tài liệu chứng tổn thất người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm cung cấp để đảm bảo người bảo hiểm chết + Trong trường hợp xác định cách nhanh chóng sở giấy tờ hồ sơ, chứng tổn thất, người hưởng quyền lợi bảo hiểm không xác định rõ, người giải quyền lợi bảo hiểm phải thu thập thêm thơng tin để có định việc trả tiền bảo hiểm ( giám định tổn thất ) Thông tin thu thập từ nhiều nguồn hồ sơ y tế, kiểm tra lại bệnh án, ý kiến bác sĩ, hồ sơ lái xe, án tòa án, biên khám nghiệm tử thi, Việc giám định tổn thất khơng có nhiệm khơng có nhiệm vụ xác định số tiền toán mà cung cấp thêm thông tin cần thiết để dễ dàng đến định việc giải quyền lợi bảo hiểm + Để thực vụ giám định phức tạp, việc sử dụng nguồn lực công ty (bao gồmcác dịch vụ giám định công ty tái bảo hiểm nhận tái hợp đồng bảo hiểm mà theo phát sinh yêu cầu giám định), số cơng ty bảo hiểm có 23 phận chuyên làm công tác giám định bao gồm đại diện phận giải quyền lợi bảo hiểm, phận pháp chế tra nội bộ, cán giám định Mức độ phức tạp vụ giám định phụ thuộc vào số yếu tố: hồn cảnh xảy trường hợp chết, số lượng thơng tin loại thông tin thu thập được, tuổi người bảo hiểm, địa điểm nơi xảy tổn thất, thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, điều khoản hợp đồng, số tiền bảo hiểm hợp đồng Về ngun tắc cơng tác giám định phức tạp chi phí tăng, nên công ty bảo hiểm luôn phải cân đối chi phí giám định phát sinh lợi ích thu thông qua công tác giám định - Kiểm tra phạm vi bảo hiểm: người giải quyền lợi bảo hiểm phải xem xét lại điều khoản hợp đồng để xác định rõ hợp đồng bảo hiểm đảm bảo cho trường hợp nào, điều khiển loại trừ ảnh hưởng đến việc toán - Xác định người quyền nhận quyền lợi bảo hiểm: xác định yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm hợp lệ, họ phải xác định người quyền nhận quyền lợi bảo hiểm - Xác định tổng số tiền bảo hiểm phải toán: hầu hết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhà bảo hiểm phải tính tốn tổng số tiền bảo hiểm phải toán cho trường hợp chết người bảo hiểm việc cộng số quyền lợi (quyền lợi bảo hiểm tử vong bản, quyền lợi bảo hiểm tử vong tai nạn nào, khoản lãi chia thông báo chưa tốn, tổng số phí bảo hiểm nộp trước, ) trừ số quyền lợi (bất kì khoản vay theo hợp đồng nào, khoản phí đến hạn mà chưa đóng vào thời điểm người bảo hiểm chết) Chi trả số tiền bảo hiểm Công ty bảo hiểm chi trả số tiền lần theo điều khoản lựa chọn toán mà người tham gia bảo hiểm hay người thụ hưởng lựa chọn Công ty bảo hiểm thường yêu cầu người nhận quyền lợi bảo hiểm kí vào văn gọi văn chấm dứt trách nhiệm bảo hiểm để đổi lại việc nhận quyền lợi bảo hiểm 2.3.2.3.Những rủi ro hậu phát sinh q trình giám định bồi thường cơng ty BHNT 24 Quá trình giám định bồi thường cơng ty BHNT q trình quan trọng giúp doanh nghiệp BHNT thực tốt chức Tuy nhiên, đặc thù bảo hiểm nói chung thơng tin bất cân xứng nên q trình thực doanh nghiệp BHNT gặp phải rủi ro từ người tham gia bảo hiểm, chủ yếu trục lợi bảo hiểm Quá trình giám định tổn thất có kết khơng với thực tế hành vi gian lận, khai không thật hay tao dựng trường giả nhằm đánh lừa giám định viên nhằm thu khoản tiền bồi thường Các quốc gia phát triển thị trường bảo hiểm, hình thức diễn với quy mô lớn, thủ đoạn tinh vi, nghiêm trọng mức độ thiệt hại Thị trường BHNT Việt Nam năm qua phát triển ngày tăng trường hợp trục lợi bảo hiểm từ luồn lách kẽ hở khâu giám định tổn thất Bên cạnh đó, cơng tác giám định tổn thất BHNT nước ta cịn gặp nhiều khó khăn trình độ giám định viên chưa cao, thao tác quy trình giám định cịn nhiều bất cập… Bệnh viện nơi chủ yếu để giám định xác định mức độ tổn thất người, lại có nhiều trường hợp người bảo hiểm cấu kết với bác sĩ khai gian tình trạng tai nạn, hay lam nghiêm trọng mức độ tổn thất nhằm thu khoản tiền bồi thường Một vấn đề khác phần lớn doanh nhgiệp BHNT Việt Nam cịn có quy mô vốn nhỏ non trẻ nên nhiều không đủ sức chi trả đầy đủ khoản tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp BHNT Việt Nam chưa nhận định khả bồi thường tổn thất nhiều trường hợp tình bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp khơng đủ khả chi trả, nguy thua lỗ phá sản cao 2.4 Đánh giá chung vấn đề nghiên cứu 2.4.1 Tích cực Bảo hiểm nhân thọ kênh tài có điểm tích cực bật như: a.1 hợp đồng kết hợp yếu tố bảo vệ, tiết kiệm đầu tư Tham gia bảo hiểm nhân thọ giải pháp đảm bảo tài trước rủi ro khơng lường sống Đó ưu điểm lớn bảo hiểm nhân thọ cần số tiền nhỏ tạo mệnh giá bảo vệ gấp trăm lần Trong trường hợp bạn 25 gặp rủi ro tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo doanh nghiệp bảo hiểm chi trả số tiền theo cam kết hợp đồng bảo hiểm Với số tiền đó, khách hàng lựa chọn sở khám chữa bệnh tốt để tăng hội phục hồi mà khơng phải lo lắng vấn đề viện phí Trường hợp xấu người bảo hiểm bị tử vong, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường để người cịn lại gia đình sớm ổn định sống nhanh chóng vượt qua khó khăn Bên cạnh quyền lợi tiết kiệm bảo vệ, khách hàng nhận thêm lãi suất từ quyền lợi đầu tư (tùy sản phẩm) Ví dụ bảo hiểm có tham gia chia lãi, người tham gia nhận bảo tức định kỳ lãi chia cuối hợp đồng; với bảo hiểm liên kết chung, người tham gia nhận toàn kết đầu tư từ quỹ liên kết chung nhiên tỷ suất đầu tư không thấp lãi suất cam kết hợp đồng; với bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia nhận toàn kế đầu tư, đầu tư tốt hưởng lãi cao ngược lại hưởng lãi thấp Như vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng ba nhu cầu bảo vệ, tiết kiệm đầu tư b.Phí bảo hiểm thiết kế đa dạng Phí tham gia bảo hiểm nhân thọ thiết kế đa dạng để phù hợp với điều kiện tài nhu cầu bảo vệ khách hàng Với khách hàng có thu nhập tốt muốn bảo vệ với mệnh giá cao cơng ty bảo hiểm hồn tồn thiết kế hợp đồng bảo hiểm đáp ứng mong muốn Ngược lại, với người có tài eo hẹp tham gia gói bảo hiểm với mệnh giá bảo vệ thấp Việc linh hoạt mức phí bảo hiểm giúp khách hàng chủ động với kế hoạch tài Khách hàng nên tìm hiểu thơng tin mua bảo hiểm nhân thọ tiền cân kế hoạch chi tiêu hàng tháng để đưa lựa chọn phù hợp c.Linh hoạt thời gian đóng phí Khách hàng lựa chọn thời hạn đóng phí bảo hiểm linh hoạt Để trì hợp đồng bảo hiểm lâu dài, chọn thời hạn đóng phí ngắn lần, năm hay 10 năm phí 26 bảo hiểm cần nộp kỳ cao so với chọn thời hạn đóng phí dài 20 năm, 30 năm thời hạn hợp đồng Vì vậy, đóng phí ngắn hạn thường lựa chọn người có điều kiện tài tốt Cịn với hình thức đóng phí dài hạn giúp khách hàng giảm bớt áp lực đóng phí tổng số phí phải đóng chia theo thời gian đóng nên phí bảo hiểm d,Độ tuổi tham gia rộng Độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ thường từ tuổi đến 65 tuổi Nhiều sản phẩm dành cho trẻ em từ bụng mẹ Chắp Cánh Tương Lai Manulife tham gia mẹ mang thai 18 tuần trở lên Hay số sản phẩm tham gia cho người từ 70 đến 80 tuổi Tuy nhiên, bạn có dự định tham gia bảo hiểm nhân thọ, nên tham gia sớm tham gia sớm mức phí rẻ, bảo vệ với mệnh giá bảo hiểm e,Trẻ em tham gia độc lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Cha mẹ người thân tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ độc lập cho Con yêu vừa bảo vệ trước rủi ro vừa có khoản tiền tích lũy từ nhỏ Khi lớn lên có khoản tiền để thực dự định, ước mơ Sự chuẩn bị tài từ trước giúp cha mẹ chủ động với kế hoạch tương lai cho du học Trên thị trường có nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ triển khai sản phẩm bảo hiểm cho con, cha mẹ tìm hiểu đưa lựa chọn tốt cho u f,Có thể tham gia gia đình hợp đồng Hiện nay, hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho phép bảo vệ gia đình hợp đồng Ví dụ gia đình bạn có thành viên lựa chọn tham gia hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm vợ chồng, tham gia sản phẩm bổ trợ kèm cho thành viên cịn lại Như vậy, gia đình bạn bảo vệ với quyền lợi tương ứng hợp đồng bảo hiểm tiết kiệm tài mức phí tham gia sản phẩm bổ trợ tương đối thấp mà mệnh giá bảo vệ cao 27 g,Được khám chữa bệnh sở y tế tốt nhất, kể dịch vụ y tế nước Nếu chẳng may phải ốm đau nằm viện điều trị, viện phí trở thành áp lực với nhiều gia đình có kinh tế chưa vững Tuy nhiên khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, chi phí y tế khơng phải vấn đề đáng lo ngại có cơng ty bảo hiểm chi trả giúp bạn Ngoài ra, với dịch vụ bảo lãnh viện phí có hệ thống bảo lãnh viện phí rộng khắp, giới hạn vị trí địa lý, giúp bạn khám chữa bệnh sở y tế đại nhất, kể nước để rút ngắn thời gian điều trị bệnh h,Phí bảo hiểm hợp đồng cố định suốt thời gian đóng Với ưu điểm giúp khách hàng dễ dàng hoạch định kế hoạch tài Hơn nữa, tuổi khách hàng tăng lên, mức độ rủi ro ốm đau, bệnh tật tăng theo, nhiên phí bảo hiểm hợp đồng khơng thay đổi Vì vậy, tham gia sớm mức phí hợp đồng suốt thời gian đóng phí thấp 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân a.Không phải bảo vệ trước tất loại rủi ro Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có giới hạn bảo vệ khơng bảo vệ trước tất loại rủi ro Trong có rủi ro khơng bảo hiểm ví dụ bệnh có sẵn hành vi cố tình gây thương tích… rủi ro loại trừ tử vong tự tử thời hạn hai năm hợp đồng hay tử vong bị thi hành án tử hình, phẫu thuật thẩm mỹ… Vì vậy, trước đặt bút ký kết hợp đồng, người tham gia cần đọc kỹ điều khoản hợp đồng, nắm rủi ro bảo vệ, rủi ro chi trả trường hợp nào, rủi ro thuộc danh mục loại trừ bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi b.Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ rủi ro xảy ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể tính mạng người bảo hiểm thời gian hợp đồng có hiệu lực Vì với rủi ro xuất từ trước bệnh có sẵn, rủi ro cố ý gây thương 28 tích người bảo hiểm cố ý tham gia hoạt động nguy hiểm đua xe, leo núi khơng tốn quyền lợi bảo hiểm c.Bắt buộc phải trì hợp đồng bảo hiểm liên tục theo thỏa thuận ban đầu Thời hạn đóng phí tham gia bảo hiểm nhân thọ dài Để nhận đầy đủ quyền lợi bảo hiểm, người tham gia cần đóng phí hạn Điều gây khó khăn với người có thu nhập khơng ổn định Trong trường hợp bạn khơng đóng đủ phí bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm (trừ trường hợp có thỏa thuận trước với doanh nghiệp bảo hiểm) theo Điều 23, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt Khi đó, bạn nhận lại số tiền so với số phí bảo hiểm đóng, đồng thời quyền lợi bảo hiểm khơng cịn hiệu lực Do vậy, tham gia bảo hiểm với mức phí vừa phải phù hợp với kinh tế gia đình để phát huy giá trị bảo vệ lâu dài bảo hiểm nhân thọ d.Khách hàng người chịu thiệt thòi không may gặp đại lý ma đại lý bảo hiểm làm sai trái đạo đức nghề nghiệp Thông thường phí bảo hiểm kỳ khách hàng đóng vào tài khoản cơng ty bảo hiểm đại lý bảo hiểm tư vấn cho khách hàng thu trực tiếp Nên đối tượng xấu lợi dụng sơ hở hợp đồng bảo hiểm niềm tin khách hàng để chiếm đoạt số tiền đó Theo Hiệp hội uỷ viên bảo hiểm quốc gia (National Association of Insurance Commissioners - NAIC) - tổ chức tồn quốc có trách nhiệm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bảo hiểm chia sẻ trang web moj.gov.vn, hành vi trục lợi bảo hiểm là: - Các công ty bảo hiểm “ma” đại lý bảo hiểm khơng trung thực lừa gạt người tiêu dùng cách thu phí bảo hiểm cho đơn bảo hiểm “ma” mà với đơn bảo hiểm họ ý định khơng có khả trả tiền bảo hiểm 29 - Các doanh nghiệp hợp pháp khơng có giấy phép bán bảo hiểm dẫn dắt người tiêu dùng nghĩ họ bán “bảo hiểm” - Nhân viên, đại diện công ty bảo hiểm hợp pháp đánh lừa người tiêu dùng để thu lợi cá nhân - Người tiêu dùng gian lận bảo hiểm Cố tình che giấu làm sai lệch thông tin để doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo hiểm - Người quản trị doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cấu kết khách hàng bảo hiểm chiếm đoạt tiền DNBH cách lơ qua bảo hiểm trùng, phóng đại hồ sơ tổn thất phát hành hợp đồng bảo hiểm cho đối tượng dù biết cố tổn thất xảy - Nhân viên, đại lý bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm dù biết khách hàng không đủ điều kiện giao kết hợp đồng bảo hiểm - Người quản trị DNBH cấp hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng có hình thức khơng phù hợp với quy định pháp luật, tranh chấp tổn thất phát sinh, tòa tun hợp đồng vơ hiệu, doanh nghiệp phải hồn phí bảo hiểm Do vậy, bạn cần sáng suốt việc lựa chọn đại lý bảo hiểm uy tín có tâm để đảm bảo đầy đủ quyền lợi Nên tìm hiểu kỹ thơng tin người làm đại lý kiểm tra qua số điện thoại tư vấn công ty bảo hiểm; đồng thời kiểm tra thủ tục, giấy tờ có dấu đỏ hợp lệ chữ ký ghi nhận đóng phí tham gia bảo hiểm e.Điều khoản sản phẩm rộng khó Một phần quan trọng hợp đồng bảo hiểm quy định điều khoản sản phẩm Đây văn có đầy đủ thơng tin quy định sản phẩm, quyền lợi sản phẩm điều khoản loại trừ làm chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia Tuy nhiên điều khoản sản phẩm rộng, nhiều thuật ngữ, câu từ khó hiểu nhiều người Đó lý mà người tham gia cần thiết phải sử dụng thời gian cân nhắc 21 ngày nghĩa để đọc hiểu hỏi kỹ điều khoản sản phẩm f.Mục đích bảo vệ trước rủi ro tiết kiệm, sinh lời 30 Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đảm bảo yếu tố tiết kiệm sinh lời mục đích bảo hiểm nhân thọ dự phịng tài trước rủi ro khơng lường sống Do người tham gia không nên so sánh bảo hiểm với kênh đầu tư sinh lời khác không nên tham gia bảo hiểm lợi nhuận g.Hạn chế bảo hiểm với số nghề nghiệp có tính chất nguy hiểm rủi ro cao Với sản phẩm bảo hiểm y tế hay gói bảo hiểm sức khỏe không giới hạn điều kiện nghề nghiệp khách hàng Tuy nhiên với bảo hiểm nhân thọ, khách hàng làm việc nhóm nghề có tính chất nguy hiểm rủi ro cao bị từ chối bảo hiểm từ đầu Mỗi cơng ty bảo hiểm có quy định riêng nghề nghiệp không bảo hiểm, đa số nghề thuộc nhóm ngành nghề đặc thù với khả gặp rủi ro cao như: Cảnh sát chống buôn lậu/bạo lực, vận động viên leo núi/lặn biển, công nhân hầm mỏ… 2.5 Giải pháp vấn đề nghiên cứu Thứ nhất, nâng cao lực tài cơng ty cách tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các công ty bảo hiểm cần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trực tiếp để tăng lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu Thứ hai, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh Để cơng tác đạt hiệu cao, công ty bảo hiểm cần thuê công ty quảng cáo chuyên nghiệp, tổ chức thực thời gian dài, kết hợp với việc tuyên truyền trọng tâm ngày lễ lớn, kiện quan trọng nhằm thu hút quan tâm chung toàn xã hội Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Hiện nay, công ty BHNT, kênh phân phối qua cán chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, việc sử dụng nhiều cán khai thác bảo hiểm làm giảm hiệu hệ thống phân phối sức ỳ lớn, chi phí cao, suất thấp, đồng thời gây xung đột với kênh phân phối khác Do đó, việc giảm dần cán bán hàng, chủ yếu giữ cán làm công tác đánh giá rủi ro, phục vụ bán hàng xu hướng cần phải thực liệt thời gian tới 31 Đối với hệ thống đại lý: Cần nâng cao chất lượng đại lý qua việc phát triển kỹ nghề nghiệp họ, đảm bảo cho đội ngũ đại lý có trình độ chun sâu sản phẩm, có đạo đức sản phẩm để phát triển thị trường cách lành mạnh Đối với kênh môi giới: Cần mở rộng quan hệ với nhà môi giới bảo hiểm, việc chấp nhận bán bảo hiểm qua môi giới yêu cầu khách quan, BHNT dịch vụ cần nhiều tư vấn, sản phẩm mang tính chất kỹ thuật cao Mặt khác, kênh mơi giới có nhiều ưu điểm việc triển khai dịch vụ Tại nước ASEAN có nhiều tương đồng với thị trường Việt Nam, dịch vụ môi giới phát triển Điều cho thấy, việc sử dụng mơi giới xu khó đảo ngược hoạt động BHNT Bên cạnh hai hệ thống kênh đại lý mơi giới, kênh bảo hiểm khác cần kiện toàn đảm bảo hiệu hoạt động đa dạng hóa kênh phân phối như: Bán bảo hiểm qua ngân hàng, qua hệ thống công ty du lịch, trường học, bưu điện hay kênh thương mại điện tử Với phát triển công nghệ thông tin, việc sử dụng kênh thương mại điện tử cần thiết quan trọng Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm mở rộng mạng lưới kinh doanh theo định hướng: Phát triển hoàn thiện sản phẩm BHNT theo nguyên tắc gắn quyền lợi người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm (nguyên tắc số đơng bù số ít) Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp sản phẩm bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung quyền lợi bảo hiểm hợp lý cho sản phẩm bảo hiểm cá nhân, tổ chức, thiết lập mức phí bảo hiểm phù hợp Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cần nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt nhóm sản phẩm tiềm sản phẩm bảo hiểm cho lĩnh vực nông nghiệp; Đa dạng sản phẩm bảo hiểm cho lĩnh vực khác theo kịp phát triển xã hội bảo hiểm du lịch quốc tế, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm cho nhà quản lý, điều hành Thứ năm, tăng cường quản trị rủi ro nâng cao chất lượng bồi thường Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm cần áp dụng chế tài trường hợp vi phạm quy trình, 32 giải bồi thường chậm nguyên nhân chủ quan Mặt khác, công ty bảo hiểm cần ứng dụng công nghệ thông tin cách thực bồi thường trực tuyến, giám sát giám định thông qua phần mềm giúp cho công việc bồi thường thực nhanh chóng, giảm thiểu tình trạng trục lợi Ngồi ra, công ty bảo hiểm cần xây dựng tiêu chuẩn chất lượng giám định bồi thường thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra giám định bồi thường chi nhánh Đặc biệt, cần tăng cường đào tạo cho cán bồi thường trụ sở chính, ln theo sát quan giám định độc lập để công tác giám định, giải kịp thời, đảm bảo chất lượng bồi thường nhanh chóng 33 PHẦN III: KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng BHNT mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế Bên cạnh yếu tố bảo hiểm, BHNT có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích daonh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, số phí bảo hiểm đầu tư có hiệu quả, đen lại lợi nhuận cho doanh nghiệp góp phần tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên thấy, BHNT Việt Nam số mặt hạn chế cần khắc phục Trước thực trạng đó, địi hỏi nỗ lực nhiều từ phía quan nhà nước đề sách, pháp luật phù hợp để tạo điều kiện cho bảo hiển nhân thọ phát triển thời gian tới Bên cạnh đó, phía doanh nghiệp cần cải tổ lại mình, nghiên cứu phương án phù hợp để phát triển thân đồng thời góp phần phát triển toàn ngành bảo hiểm nước nhà 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.slideshare.net/trongthuy1/luan-van-bao-hiem-nhan-tho-theo-phap-luat-vietnam-hay-9d https://thebank.vn/blog/18688-uu-diem-va-nhuoc-diem-cua-bao-hiem-nhan-tho-manguoi-tham-gia-can-biet.html https://tailieu.vn/doc/tieu-luan-quy-trinh-nghiep-vu-bao-hiem-nhan-tho-1696332.html https://tailieu.vn/doc/tieu-luan-tinh-hinh-phat-trien-san-pham-bao-hiem-nhan-tho-vietnam-1696331.html 35 ... ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm + Bảo hiểm tử kỳ: người bảo hiểm chết thời gian quy định hợp đồng, công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm + Bảo hiểm trọn đời: kiện bảo hiểm người bảo hiểm. .. tai nạn, Bảo hiểm trợ cấp y tế d Bảo Minh – CMG.: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trẻ em, Bảo hiểm hưu trí Các sản phẩm bổ sung: Bảo hiểm tử kỳ, Bảo hiểm chết thơng tật tai nạn, Bảo hiểm mi... gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ thời hạn Ví dụ: bảo hiểm sức khỏe… 2.1.2.2 Đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người bảo hiểm sống chết Chính mà bảo hiểm