Nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT tại ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ĐTPT; Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT tại NHPTVN Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông; Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh khu vực Đăk Lăk Đăk Nông.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ THÙY DUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NƠNG Chun ngành : Tài - Ngân Hàng Mã số : 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng, Năm 2020 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ TUẤN VŨ Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ họp Đại học Duy Tân vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Thư viện trường Đại học MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thơng qua vai trị tín dụng Tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Mục đích tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước hỗ trợ dự án đầu tư phát triển thành phần kinh tế thuộc số ngành, lĩnh vực quan trọng, chương trình kinh tế lớn có tác động trực tiếp đến chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Thơng qua hình thức tín dụng để tài trợ cho dự án phát triển thuộc lĩnh vực Nhà nước khuyến khích Là nhiệm vụ Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB), vốn tín dụng đầu tư phát triển (ĐTPT) Nhà nước tập trung cho vay chương trình, dự án thuộc ngành, lĩnh vực trọng điểm đất nước như: Nhà máy thủy điện, nhiệt điện, lọc dầu, nhà máy đóng tàu biển, xi măng, thép, hoá chất, sở hạ tầng kinh tế - xã hội Hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước qua Ngân hàng VDB không mục tiêu lợi nhuận, cần phải dựa nguyên tắc đảm bảo hoàn vốn bù đắp chi phí, tức phải hoạt động có hiệu Điều có nghĩa đến hạn hồn trả, ngồi bảo tồn đầy đủ ngun gốc, chúng cịn phải đem lại lợi ích kinh tế - xã hội cho Nhà nước, Ngân hàng người vay Thực tế địi hỏi phải có giải pháp đồng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước qua VDB, phục vụ đắc lực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn sâu, rộng Hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước có đóng góp quan trọng phát triển kinh tế nói chung địa bàn tỉnh Đăk Lăk- Đăk Nơng nói riêng Những dự án hoàn thành đưa vào khai thác, sử dụng, góp phần đem lại kết thiết thực kinh tế, thể mặt chủ yếu là: Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố; Hỗ trợ phát triển kinh tế – xã hội vùng/miền, thúc đẩy phát triển số lĩnh vực, chương trình, dự án, sản phẩm trọng điểm kinh tế; Góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo; Phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn; Góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn đầu tư xã hội; Khai thác nguồn vốn cho đầu tư, thúc đẩy phát triển thị trường tài Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk- Đăk Nơng cịn nhiều hạn chế, chất lượng chưa cao, chưa đáp ứng tốt mục tiêu đề Chính phủ phát triển kinh tế Do đó, đòi hỏi phải triển khai giải pháp đồng để nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Nhà nước Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông” lựa chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ĐTPT; cơng tác nâng cap chất lượng tín dụng ĐTPT; - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT VDB Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông; - Đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT VDB Chi nhánh Đăk Lăk – Đăk Nông Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT ngân hàng phát triển; - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung phân tích cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT VDB – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk - Đăk Nông giai đoạn 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng trình thực luận văn: phương pháp thống kê, phân tích hệ thống Phương pháp so sánh, phân tích liệu suy luận sơ sở số liệu thực tế thu thập tổng hợp lý luận yêu cầu tín dụng ĐTPT Thu thập số liệu qua Báo cáo thống kê tình hình tín dụng ĐTPT năm 2016 đến năm 2018; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VDB – Chi nhánh khu vực Đăk Lăk - Đăk Nông giai đoạn 2016-2018; Tài liệu báo cáo thường niên văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng ĐTPT hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam Tổng quan nghiên cứu trước Tại Việt Nam, liên quan đến vấn đề này, có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học nhiều góc độ phạm vi khác nhau, có số cơng trình nghiên cứu đáng ý là: Tác giả Võ Đức Thành (2014), Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình”, đại học Kinh tế Quốc dân hệ thống hóa cách chất nghiệp vụ TD, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nghiệp vụ TD NHTM Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Quảng Bình Trên sở đưa hệ thống giải pháp đồng phát triển sản phẩm TD Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình [18] Tác giả Lê Hải Nhung (2015), Luận văn “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội”, đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội hệ thống hóa cách chất nghiệp vụ TD, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội Trên sở đưa hệ thống giải pháp đồng phát triển sản phẩm TD Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu – Chi nhánh Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa [7] Tiến sĩ Nguyễn Xuân Trình, Tiến sĩ Võ Trí Thành Tiến sĩ Lê Xuân Sang Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương (2010), Sách “Thị trường tài Việt Nam: Cải cách, phát triển tầm nhìn 2020” Nội dung sách đánh giá tổng thể vấn đề phát triển thị trường tài nói chung, có thị trường tín dụng ngân hàng, đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp tiếp tục cải cách, phát triển thị trường tài Việt Nam bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu tự hóa tài ngày sâu rộng Việt Nam Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu tín dụng NH Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” - Luận án tiến sĩ - Học viên trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án hệ thống lại đề tài nghiên cứu quốc tế hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cơng trình nghiên cứu nước hiệu tín dụng, nâng cao hiệu tín dụng NHTM Luận án ứng dụng mơ hình kinh tế lượng – hồi quy tuyến tính, sử dụng chương trình Eviews 6.0 để ước lượng hệ số mơ hình hồi quy để kiểm định hiệu tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Luận án đánh giá mối quan hệ tiêu phản ánh hiệu tín dụng riêng biệt hiệu sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ , hệ số rủi ro tín dụng với tiêu phản ánh hiệu tín dụng tổng thể lợi nhuận hoạt động tín dụng Trong phần đánh giá chung hạn chế, tác giả đưa số khảo sát thực tế chất lượng tín dụng quy trình thẩm định cho vay NH, lực cán tín dụng Luận án gợi ý số giải pháp cải thiện tiêu hiệu tín dụng, kết hợp cho vay với phát triển sản phẩm dịch vụ, tận dụng lợi nơi địa bàn mà chi nhánh đặt trụ sở nhằm mang lại lợi nhuận cho NH [13] Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ĐTPT Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT NHPTVN- Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 1.1 KHÁI QT VỀ HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.3 Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước 1.1.3.1 Đối tượng tín dụng ĐTPT 1.1.3.2 Điều kiện, mức vốn cho vay tín dụng đầu tư Nhà nước 1.1.3.3 Các hình thức tín dụng ĐTPT 1.1.3.4 Lãi suất thời hạn cho vay 1.1.4 Tổ chức thực tín dụng ĐTPT Nhà nước 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ĐTPT 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ĐTPT 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường kinh tế 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường pháp lý 1.3.3 Nhân tố thuộc Chính sách ĐTPT Nhà nước 1.3.4 Những nhân tố thuộc Tổ chức thực thi 1.3.5 Các nhân tố thuộc phía Chủ đầu tư 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 2.1 Tổng quan hệ thống Ngân hàng phát triển Việt Nam 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng phát triển Việt Nam Năm 2006, Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu phát triển mạnh mẽ kinh tế đồng thời mở hội thách thức lớn Đứng trước yêu cầu hội nhập phải thực tốt cam kết giảm bao cấp gia nhập WTO nâng cao hoạt động ĐTPT kinh tế Để phù hợp với lộ trình cam kết gia nhập tổ chức thương mại giới WTO yêu cầu đổi Chính sách tín dụng ĐTPT tín dụng xuất Nhà nước, ngày 19/5/2006 Thủ tướng Chính phủ ban hành định số 108/2006/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam sở tổ chức lại hệ thống Quỹ Hỗ trợ phát triển để thực Chính sách tín dụng ĐTPT tín dụng xuất Nhà nước cách chuyên nghiệp hơn, có quyền lợi trách nhiệm cao hơn, thể tốt vai trị cơng cụ Chính sách Chính phủ hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước Tên tiếng Việt: Ngân hàng phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: The Vietnam Development Bank (VDB) NHPTVN có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng (đến vốn điều lệ tăng lên 30.000 tỷ đồng) Hoạt động NHPTVN khơng mục đích lợi nhuận; Tỷ lệ dự trữ bắt buột 0%; Không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi NHPTVN Chính phủ đảm bảo khả tốn, miễn nộp thuế khoản nộp Ngân sách Nhà nước Thời hạn hoạt động NHPTVN 99 năm, kể từ ngày 19/5/2006 Như NHPTVN định chế tài tồn hồn mới, mà có kế thừa từ nhiều định chế tài giao thực Chính sách tín dụng ĐTPT tín dụng xuất Nhà nước trước Tuy nhiên, việc tổ chức thực Chính sách tín dụng ĐTPT tín dụng xuất Nhà nước theo mơ hình NHPT đánh dấu chuyển biến tích cực q trình cải cách tài cơng, mà cụ thể trình đổi phương thức tài trợ Nhà nước hoạt động ĐTPT xuất nhằm làm cho hoạt động trở nên chuyên nghiệp hiệu đồng thời đảm bảo phù hợp với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phù hợp với cam kết Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Tổ chức máy NHPTVN Tổ chức máy NHPTVN bao gồm: - Hội đồng quản lý: Quyết định kế hoạch phát triển; Phê duyệt kế hoạch hoạt động hàng năm; Ban hành quy chế nghiệp vụ; giám sát kiểm tra quan điều hành; Thông qua báo cáo hoạt động toán năm NHPT Hội đồng quản lý thủ tướng Chính phủ bổ nhiệm, gồm thành viên: phó chủ tịch phụ trách hội đồng quản lý, tổng giám đốc thành viên - Ban kiểm soát: Thực kiểm tra việc chấp hành chủ trương, Chính sách, pháp luật Nghị hội đồng quản lý; Kiểm tra hoạt động tài chính, hạch tốn kế tốn, thẩm định báo cáo tài năm NHPT Bộ máy điều hành: Hội sở Hà Nội, sở giao dịch Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh; 13 Chi nhánh khu vực, 28 Chi nhánh 17 Phòng giao dịch tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương THỦ TƯỚNG CHÍNH PHỦ HỢI ĐỒNG QUẢN LÝ BỢ MÁY ĐIỀU HÀNH Văn phịng đại diện 02 Sở giao dịch BAN KIỂM SOÁT Chi nhánh Hội sở Nguồn: Ngân hàng phát triển Việt Nam Hình Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Phát triển Việt Nam Hiện Ngân hàng phát triển Việt Nam có mặt tỉnh thành có 41 Chi nhánh, có 13 Chi nhánh khu vực: Minh Hải, Cần Thơ- Hậu Giang; Bắc Kạn- Thái Nguyên; Bắc Giang- Bắc Ninh; Bình Dương- Bình Phước; Đăk Lăk- Đăk Nông; Đồng Tháp- An Giang; Hải Dương- Hưng Yên; Khánh Hòa- Ninh Thuận; Nam Định- Hà Nam; Quãng Nam- Đà Nẵng; Thừa Thiên Huế- Quãng Trị; Đông Bắc Trải qua nhiều năm liền vào hoạt động từ năm 1990, với nhiều hình thức tổ chức NHPTVN, tổ chức thực thi tín dụng ĐTPT Nhà nước khẳng định vai trò vị kinh tế, tập thể cán viên chức luôn nỗ lực thực nhiệm vụ Chính phủ giao thời kỳ Do năm qua Ngân hàng phát triển Việt Nam liên tục vinh dự nhận nhiều khen, cờ thi đua huân huy chương Thủ tướng Chính phủ; Là cơng cụ đắc lực Chính phủ, giai đoạn lạm phát cao ngân hàng Chính phủ giao cho số nhiệm vụ nhằm thực gói kích cầu cho vay qua lương, hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh tín dụng 2.1.2 Chi nhánh Ngân hàng phát triển khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông Tên : Chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông Địa chỉ: 15 Trường Chinh – TP Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk Bộ máy tổ chức: GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Tổng Hợp – Thẩm định Phịng kiểm tra, kiểm sốt Phịng Tín dụng đầu tư I Phịng Tín dụng đầu tư II Phịng Tín dụng xuất Phịng Hành chính– Quản lý nhân Phịng Kế tốnNgân quỹ Hình 2.2: Bộ máy tổ chức NHPTVN Chi nhánh Đăk Lăk - Đắk Nông Là 13 Chi nhánh khu vực hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chi nhánh quản lý cho vay thu nợ dự án nằm địa bàn 02 tỉnh Đăk Lăk Đăk Nơng rộng lớn Ngồi thực Chính sách tín dụng ĐTPT tín dụng xuất Nhà nước địa bàn tỉnh Đăk Lăk Đăk Nơng, Chi nhánh cịn thực cho vay ủy thác nguồn ngân sách 02 tỉnh, quản lý kế thừa dự án từ tổ chức tiền thân Quỹ ĐTPT Đăk Lăk, năm 2009 Chi nhánh thực thêm nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn NHTM, cho vay hỗ trợ lương Trong năm qua Chi nhánh cố gắng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ĐTPT địa bàn, tạo điều kiện để đối tượng hưởng hình thức hỗ trợ Nhà nước tiếp cận, tìm hiểu đề đạt yêu cầu hỗ trợ tín dụng ĐTPT Nhà nước Với nỗ lực tập thể đội ngũ cán công nhân viên, Chi nhánh ln tích cực hồn thành nhiệm vụ Chính phủ NHPT giao Chi nhánh vinh dự Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba, nhiều khen, cờ thi đua qua năm 2.1.3 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NÔNG Trong giai đoạn vừa quan (năm 2016 - 2018), tình hình kinh tế ngồi nước diễn biến phức tạp, cán cân kinh tế vĩ mô nước ta có nhiều biến động, bối cảnh khó khăn chung, Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông không ngừng nỗ lực vượt qua khó khăn tạo nên bước đột phá, triển khai có hiệu hoạt động nghiệp vụ, hoàn thành tiêu NHPT Việt Nam giao Nằm địa bàn miền núi, công tác huy động vốn Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Hơn Các NHTM đóng địa bàn nhiều, chế huy động NHTM lại thoáng, động, lãi suất huy động NHTM lại cao; Đối tượng huy động rộng rãi khơng hạn chế; Trong đối tượng huy động NHPT bó hẹp phạm vi huy động vốn Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, lãi suất huy động phải nằm khung lãi suất NHPT quy định ‘rẻ” lãi suất huy động NHTM Chính công tác huy động vốn Chi nhánh gặp nhiều hạn chế Mặc dù Chi nhánh cố gắng, tìm kiếm khách hàng, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi khả để hồn thành kế hoạch huy động NHPT giao hàng năm Nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh tiền nhàn rỗi Quỹ ĐTPT Đăk Lăk (bảo hành cơng trình) số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh; Tiền gửi nhận cầm cố khách hàng Vốn huy động số dư bình quân vốn huy động bình quân Chi nhánh tăng dần qua năm: Năm 2017 vốn huy động tăng so với năm 2016 261%, số dư bình quân vốn huy động tăng 73%; Năm 2018 vốn huy động giảm so với năm 2017 -43% năm 2018 số dự án lý, Chi nhánh khơng thuận lợi việc huy động từ n guồn bảo hành cơng trình dự án Tuy nhiên số dư vốn huy động bình quân lại tăng 8%, điều cho thấy nguồn huy động Chi nhánh tương đối ổn định Nhưng so với mặt chung hệ thống vốn huy động không đáng kể.[1],[2],[3] Bảng 2.1: Huy động tiếp nhận nguồn vốn Chỉ tiêu Vốn huy động Số dư bình quân vốn huy động Năm 2016 70 Năm 2017 253 Năm 2018 144 128 221 239 2017/2016 Chênh Tỷ lệch trọng 183 261% 93 73% ĐVT: Tỷ đồng 2018/2017 Chênh Tỷ lệch trọng -109 -43% 18 8% Nguồn: Báo cáo NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông Bảng 2.2 cho thấy tình hình cho vay chi nhánh giai đoạn (2016 -2018) tổng dư nợ Chi nhánh không tốt, tổng dư nợ tăng trưởng âm qua năm: năm 2017 tổng dư nợ 1.242,3 tỷ đồng, giảm 1.496.9 (-55%) so với năm 2016; năm 2018 tổng dư nợ 1.197,4 tỷ đồng, giảm 44.9 tỷ đồng (-4%) so với năm 2017 Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh liên tục giảm lý chi nhánh thực tái cấu máy lãnh đạo quản lý, số cán lãnh đạo quản lý có lực khơng tốt… Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ tín dụng khơng chịu rủi ro Tỷ lệ Dư nợ tín dụng chịu rủi ro Tỷ lệ Tổng dư nợ Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1736,0 683,2 683,8 55% 57% 1003,2 559,1 513,6 37% 2739,2 45% 1242,3 43% 1197,4 63% 2017/2016 2018/2017 Chênh Tỷ Chênh Tỷ lệch trọng lệch trọng -1496.9 -55% -44.9 -4% Nguồn: Báo cáo NHPT khu vực Đăk Lăk-Đăk Nông 12 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Định hướng chiến lược kinh tế xã hội địa phương đến năm 2020, tầm nhìn 2025 3.1.1.1 Định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đăk lăk Chiến lược quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Đăk Lăk đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 286/QĐ-TTg ngày 09/3/2018, với nội dung cụ thể sau[14]: Mục tiêu tổng quát: Phấn đấu đến năm 2020 năm tiếp theo, kinh tế Đắk Lắk theo hướng “xanh” (chú trọng môi trường sinh thái), bền vững, khai thác lợi phát triển theo chiều sâu, liên kết mở, hội nhập khu vực quốc tế Xây dựng thành phố Buôn Ma Thuột trở thành đô thị trung tâm vùng Tây Nguyên với hạ tầng đồng bộ, đảm nhiệm chức đầu mối thương mại, giao thông vận tải, giáo dục - đào tạo, y tế, văn hóa, chuyển giao khoa học cơng nghệ vùng Phát triển ngành kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa; đầu hoạt động ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất; nâng cao rõ rệt chất lượng nguồn nhân lực, mức thụ hưởng người dân y tế, văn hóa, thể dục thể thao Đảm bảo vững an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững, bảo vệ môi trường sinh thái Phát huy sức mạnh đoàn kết dân tộc, xây dựng hệ thống trị vững mạnh, bảo đảm quốc phòng an ninh Các tiêu cụ thể phát triển kinh tế - Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm tỉnh (GRDP) giai đoạn 2016 - 2020 đạt 8,5 - 9%/năm; đó, cơng nghiệp - xây dựng tăng 10,5 - 11%/năm, nông lâm thủy sản tăng 4,5 - 5%/năm, dịch vụ tăng 11- 11,5%/năm Định hướng giai đoạn 2021 - 2030 10 - 11%/năm; đó, cơng nghiệp - xây dựng tăng 12 - 12,5%/năm, nông lâm thủy sản tăng 4,0 - 4,5%/năm, dịch vụ tăng - 10%/năm - Cơ cấu kinh tế khu vực tổng GRDP (khơng tính thuế nhập khẩu, thuế sản phẩm): Công nghiệp - xây dựng chiếm 17,5 - 18%, nông lâm thủy sản chiếm 38,5 - 39,5%, dịch vụ chiếm 39 - 40%; định hướng năm 2030 tương ứng là: 37 - 38%, 19 - 20%, 34 - 35% - GRDP bình quân đầu người năm 2020 đạt 60 - 60,5 triệu đồng định hướng năm 2030 đạt 217 - 220 triệu đồng - Tổng kim ngạch xuất năm 2016 - 2020 đạt 3.765 triệu USD, năm 2020 850 triệu USD năm 2030 3.500 triệu USD - Huy động GRDP vào ngân sách đạt - 8% giai đoạn 2016 - 2020 ổn định giai đoạn 2021 - 2030 Khoảng - 8% Tổng thu cân đối ngân sách nhà nước địa bàn tăng 10%/năm giai đoạn 2016 - 2020 - 8%/năm giai đoạn 2021 - 2030 - Tổng vốn đầu tư toàn xã hội giai đoạn 2016 - 2020 chiếm 29 - 30% GRDP giai đoạn 2021 - 2030 Khoảng 30 - 31%, 13 3.1.1.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đăk Nông Căn vào định hướng đề Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Nông đến năm 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 1942/QĐ-TTg ngày 22/10/2013[15] Xác định mục tiêu tổng quát tiêu chủ yếu tỉnh Đăk Nông sau: Mục tiêu tổng quát: Phát triển kinh tế Đắk Nông với tốc độ tăng trưởng nhanh bền vững, tạo chuyển biến mạnh mẽ cấu kinh tế cấu lao động chất lượng Đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa đại hóa, phát triển nơng nghiệp sản xuất hàng hóa sử dụng kỹ thuật tiên tiến đem lại hiệu cao bền vững; Tập trung phát triển theo chiều sâu ngành cơng nghiệp có lợi thế, bước ứng dụng cơng nghệ đại hình thành sản phẩm có giá trị gia tăng cao, có sức cạnh tranh thị trường; Phát triển loại hình dịch vụ theo hướng tăng cường chất lượng, đảm bảo phục vụ tốt cho thị trường, loại hình dịch vụ du lịch mà tỉnh có lợi Phát triển nghiệp văn hóa xã hội, đẩy mạnh cơng tác xã hội hóa giáo dục đào tạo, y tế, văn hóa, thể dục thể thao Nâng cao chất lượng đời sống nhân dân đôi với giảm nghèo, tạo việc làm, bảo đảm an sinh xã hội Giữ vững ổn định trị, bảo đảm quốc phòng an ninh trật tựan toàn xã hội Các tiêu cụ thể phát triển kinh tế Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm giai đoạn 2016 - 2020, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân khoảng 16 - 17%/năm, cơng nghiệp - xây dựng tăng 22 - 23%/năm, nông, lâm ngư nghiệp tăng 4-5%/năm, dịch vụ tăng 15 16%/năm Đến năm 2020, tỷ trọng khu vực công nghiệp - xây dựng đạt 45,7%, khu vực dịch vụ đạt 37,6%, khu vực nơng nghiệp giảm xuống cịn khoảng 16,5% GDP bình quân đầu người: Đến năm 2020 đạt gần 66 triệu đồng Rút ngắn dần khoảng cách so với nước GDP/người, từ 66% so nước vào năm 2010 lên 76% vào năm 2020 Kim ngạch xuất khẩu: Đến năm 2020 đạt khoảng 1.500 triệu USD tốc độ tăng bình quân giai đoạn 2016-2020 22,2%/năm 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT NHPT Việt Nam–Chi nhánh khu vực Đăk Lăk - Đăk Nông 3.1.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT tồn hệ thống NHPT đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 Thủ tướng Chính phủ ký phê duyệt theo Quyết định số 369/QĐ-TTg ngày 28/02/2013[16]: Định hướng chung Hoạt động phải có bước chuyển biến mạnh mẽ, khắc phục tồn yếu kém, phấn đấu trở thành cơng cụ có hiệu Chính phủ để thực Chính sách TDĐT Nhà nước cụ thể: - Hoạt động động thị trường tài nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động tối đa nguồn lực nước đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư thúc đẩy xuất khẩu; Góp phần phát triển thị trường tài đất nước 14 - Nâng cao lực dự báo, dự đoán, lực thẩm định dự án đầu tư Chủ đầu tư để định cho vay đúng, an toàn, hiệu Chuyển từ cho vay đầu tư dự án riêng biệt sang đầu tư theo chương trình Chính phủ lấy hiệu chung chương trình, hiệu kinh tế - xã hội làm thước đo tiêu chuẩn để đầu tư, cụ thể: tập trung vào dự án lớn có tác dụng chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm vùng miền, chương trình kinh tế lớn có tác dụng chuyển đổi cấu kinh tế như: chương trình kiên cố hóa kênh mương, chương trình xã hội hóa y tế giáo dục, chương trình xử lý rác thải, nước thải, cấp nước sinh hoạt, chương trình phát triển nhà cho cơng nhân khu cơng nghiệp, chương trình ĐTPT hạ tầng khu công nghiệp, đô thị nhằm đảm bảo phát triển hài hịa, cân đối cơng nghiệp, thị nơng nghiệp nơng thơn, chương trình đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo hướng đồng bộ, bền vững từ khâu trồng trọt, chế biến bảo quản đến khâu tiêu thụ sản phẩm nhằm phát huy lợi cạnh tranh vùng, lãnh thổ, chương trình khí trọng điểm, chương trình kinh tế biển, chương trình phát triển ngành khí đóng tàu biển, phát triển hạ tầng kinh tế xã hội - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng; Quản lý chặt chẽ tiền vốn, cho vay Chính sách, khơng để thất thốt, lãng phí vốn tiết kiệm chi tiêu Quản lý tín dụng sở thường xuyên thực cấu lại nợ chuẩn hóa tiêu chí phân loại nợ, xây dựng chế phịng ngừa xử lý rủi ro phù hợp với chuẩn mực hệ thống ngân hàng Việt Nam; - Tổ chức hoạt động NHPT hoàn thiện phù hợp với điều kiện nước thông lệ quốc tế tảng sở vật chất kỹ thuật công nghệ đại, đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng quản lý Nhà nước Nâng cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm tổ chức hoạt động kết thực nhiệm vụ theo định hướng thị trường, công khai minh bạch - Tập trung xây dựng phát triển đội ngũ cán có tính chun nghiệp cao, đầy đủ lực phẩm chất nhằm đáp ứng yêu cầu trình xây dựng NHPT đại, thực tốt Chính sách TDĐT&TDXK Nhà nước; Định hướng mục tiêu cụ thể: - Tốc độ tăng trưởng tín dụng đến năm 2020 bình qn khoản 10%/năm, quy mơ tài sản Ngân hàng phát triển Việt Nam đến năm 2020 đạt khoảng 500 nghì tỷ Giai đoạn từ 2020-2030, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội - Nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động VDB, xây dựng chế trịch lập dự phòng rủi ro biện pháp xử lý nợ xấu cho vây chương trình; tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể từ 4% - 5% vào năm 2020; tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2020-2025 mức 3% 3.1.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT CNKV Đăk Lăk- Đăk Nơng đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 Định hướng hoạt động tín dụng ĐTPT Chi nhánh KV Đăk Lăk- Đăk Nơng đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025, cần bám sát mục tiêu chung Ngân hàng phát triển Việt Nam, đặc biệt cận tiếp tục liệt thực mục tiêu tái cấu, Ban lãnh đạo chi 15 nhánh đưa số nội dung định hướng thực hiện: - Đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển Nhà nước địa bàn 02 tỉnh Đak Lak- Đăk Nông Để đạt tiêu đề trên, UBND tỉnh Đăk Lăk dự kiến huy động vốn đầu tư toàn xã hội đến năm 2020 khoảng 32.257,5 tỷ đồng[17] Trong đó, vốn Nhà nước chiếm 40-41%, giảm khoảng 6-7%; vốn doanh nghiệp quốc doanh dân cư chiếm 49%-50%, tăng 3%-4%; vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, vốn tài trợ nguồn khác chiếm 9%-10%, tăng từ 2%-3% Về cấu đầu tư, dự kiến đầu tư vào ngành sản xuất hạ tầng kinh tế khoảng 82%-83% nguồn vốn huy động; số lại đầu tư cho hạ tầng xã hội Đối với tỉnh Đăk Nông: Tổng hợp nguồn vốn phát triển nhà đến năm 2020 khoảng 720 tỷ đồng, đó: Vốn ngân sách tỉnh để hỗ trợ kinh phí đầu tư hạ tầng kỹ thuật phạm vi dự án nhà xã hội khoảng 5,4 tỷ đồng; Nguồn vốn huy động tổ chức, hộ gia đình, cá nhân để xây dựng nhà khoảng 714,6 tỷ đồng Tổng hợp nguồn vốn phát triển nhà giai đoạn 2021-2025 khoảng 4.140 tỷ đồng, đó: Vốn ngân sách tỉnh hỗ trợ kinh phí đầu tư hạ tầng kỹ thuật phạm vi dự án nhà xã hội khoảng 49 tỷ đồng; Nguồn vốn huy động tổ chức, hộ gia đình, cá nhân để xây dựng nhà 4.091 tỷ đồng Tổng nhu cầu nguồn vốn phát triển nhà giai đoạn 2026-2030 khoảng 13.900 tỷ đồng, đó: Vốn ngân sách tỉnh hỗ trợ 50% kinh phí đầu tư hạ tầng kỹ thuật bên phạm vi dự án nhà xã hội khoảng 103 tỷ đồng; Nguồn vốn huy động tổ chức, hộ gia đình, cá nhân để xây dựng nhà khoảng 13.797 tỷ đồng [6] Có thể thấy trong thời gian tới, Chi nhánh phải đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng đầu tư phát triển tổng cộng địa bàn 02 tỉnh Đăk Lak- Đăk Nông lớn Đây trách nhiệm nặng nề Chi nhánh, giai đoạn vấn đề huy động vốn vay vấn đề nan giải - Giảm nợ xấu, nợ hạn tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn: Nợ xấu nợ hạn Chi nhánh qua năm có phần giảm đi, nhiên cịn nhiều chiếm tỷ trọng lớn Nợ xấu, nợ hạn nhiều làm cho nguồn vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước bị ứ đọng, đồng vốn vào hoạt động không sinh lãi Chi nhánh làm ảnh hưởng đến thu nhập cán bộ, tập thể Chi nhánh Bên cạnh tập trung giảm nợ hạn, nợ xấu dự án có nợ xấu nợ hạn đồng thời hạn chế, không làm phát sinh nợ hạn dự án Thông qua việc giảm nợ xấu, nợ hạn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ĐTPT thời gian tới - Kiện toàn máy tổ chức, đội ngũ cán viên chức theo hướng tinh gọn, hiệu có chất lượng: Thơng qua tổ chức, quy hoạch, xếp cán viên chức vào công việc cách hợp lý phù hợp với khả trình độ Có kế hoạch đào tạo nâng cao bồi dưỡng lâu dài thường xuyên - Tổ chức thực thơng suốt tốn nước quốc tế; - Phấn đấu Ngân hàng hoạt động vững mạnh, góp phần vào tăng trưởng phát triển địa bàn, xứng đáng với vai trò vị trí Đảng Nhà nước giao 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK - ĐĂK NƠNG Để có vốn đáp ứng cho nhu cầu tỉnh thời gian tới thông 16 qua số vốn huy động khó khăn Thêm hoạt động huy động vốn tập trung hội sở chính, khơng giao tiêu cho Chi nhánh mà khuyến khích Chi nhánh tận dụng nguồn nhà rỗi mối quan hệ để huy động, chủ yếu huy động trái phiếu Chính phủ từ hội sở chính- điều không thuộc thẩm quyền Chi nhánh Để có vốn thực mục tiêu tỉnh bên cạnh số vốn huy động mới, Chi nhánh phải tích cực thu hồi khoản nợ hạn nợ xấu, để từ “giải phóng” nguồn vốn bị ứ đọng lâu ngày tập trung đầu tư cho dự án có hiệu quả, góp phần quan trọng tăng trưởng địa bàn tỉnh Đăk Lak- Đăk Nông; Đồng thời tăng cường biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, tránh tình trạng nợ hạn nợ xấu xuất trước khoản cho vay 3.2.1 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc lãi việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Đối với dư nợ phát sinh nợ hạn Thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng quý với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dự án có nợ hạn Cần bám sát tình hình sản xuất kinh doanh củaChủ đầu tư để thu nợ, đồng thời tiến hành rà soát đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay để xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để có hướng xử lý tiếp nhận quản lý, khai thác bán tài sản nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng khó thu Qua phối hợp chặt chẽ với Bộ, ngành, Tổng công ty Chính quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn thuộc đối tượng xử lý rủi ro tiến hành rà soát lại hồ sơ, hướng dẫn Chủ đầu tư lập, hoàn chỉnh hồ sơ để tiến hành xử lý dứt điểm khoản nợ Đối với khoản vay chưa phát sinh nợ hạn nợ xấu Phải tiến hành kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay cách chặt chẽ Đây việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp NHPT phát kịp thời biểu sai phạm Chủ đầu tư sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo, đồng thời giúp NHPT ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm 17 vấn đề nảy sinh trình thực dự án Chủ đầu tư để có biện pháp đối phó kịp thời Trong q trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị Chủ đầu tư quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng, NHPT áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho Chủ đầu tư máy móc thiết bị công nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác khơng thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ NHPT áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu ngun nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp khơng trả nợ NHPT xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp theo quy trình NHPT Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa khơng mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, để thu hồi khoản nợ thơng qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 3.2.2.Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng hệ thống thông tin - Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư Nâng cao cơng tác thẩm định nhằm mục đích hạn chế rủi ro gặp phải tương lai dự án Để công tác thẩm định nhanh chóng có chất lượng trước tiên phải tiến hành đại hố quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định, phân tích tài chính, truy cập thơng tin, triển khai hệ thống đến cấp quản lý tín dụng cần thiết Bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm có đạo đức việc thẩm định dự án Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thơng tin dự án có lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Thẩm định dự án không thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự ánsau tốt Tổ chức đào tào, đào tạo lại cán thẩm định chuyên môn nghiệp vụ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi tồn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên cảu công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông cần thường xuyên tổ chức đọt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực 18 có nhiều biến động, địi hỏi ngân hàng sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn dự án vay vốn NHPT Muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước nhà đầu tư phải đáp ứng điều kiện: (1) Các dự án có khả thu hồi vốn trực tiếp thuộc danh mục dự án, chương trình Chính phủ định cho thời kỳ; (2) Dự án hoàn thành thủ tục đầu tư theo quy định Nhà nước; (3) Chủ đầu tư tổ chức cá nhân có lực hành vi dân (theo Luật Dân sự); (4) Các dự án đầu tư mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, thiết bị, chủ đầu tư phải có báo cáo tình hình tài bảo đảm khả tốn; (5) Có phương án sản xuất kinh doanh có lãi; (6) Phương án tài chính, phương án trả nợ chấp thuận cho vay trước định đầu tư phải thẩm định; (7) Chủ đầu tư phải thực quy định bảo đảm tiền vay như: vay vốn đầu tư dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm tiền vay thời gian chưa trả hết nợ, chủ đầu tư không chuyển nhượng, bán chấp, cầm cố tài sản để vay vốn nơi khác Ngồi ra, tài sản hình thành từ vốn vay thuộc đối tượng mua bảo hiểm bắt buộc, chủ đầu tư phải cam kết mua bảo hiểm tài sản suốt thời hạn vay vốn công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp Việt Nam Từ hội sở đến chi nhánh cần sàng lọc lựa chọn khách hàng; nắm vững thông tin khách hàng vay vốn thông qua thẩm định, kiểm tra; chủ động tìm kiếm nguồn thơng tin khác từ quan thuế, tài chính, kiểm tốn; thơng tin từ ngân hàng tổ chức tín dụng địa bàn; phương tiện thơng tin đại chúng…; giám sát khách hàng việc sử dụng vốn vay việc thực nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng sở tiến hành tính điểm tín dụng, đánh giá, xếp loại khách hàng để có định cho vay Ngân hàng nên sử dụng có hiệu thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC); đồng thời, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tập hợp, thu thập thông tin đầy đủ khách hàng; kịp thời phát biểu yếu khách hàng từ hạn chế từ chối cho vay Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động tín dụng ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác thẩm định tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp 19 Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, chi nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xun thơng qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở trường cá nhân - Xây dựng hệ thống thông tin Song song với nâng cao công tác thẩm định phải xây dựng hệ thống thông tin Bởi thẩm định dựa việc thu thập đánh giá thông tin, thiếu thông tin tức thẩm định không lường trước rủi ro Hiện VN chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng chưa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật ngồi việc kết nối thơng tin với trang Web – CIC qua đường X25 Chi cục tin học ngân hàng nhiều trục trặc, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin Để thẩm định dự án, cán thẩm định cần có thơng tin thị trường đầu vào đầu sản phẩm tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng Do cán thẩm định cần phải thu thập thông tin, nghiên cứu kênh phân phối sẵn có Chủ đầu tư kênh đưa thị trường Qua phân tích thị trường đầu vào để xem xét sản phẩm dự án có phù hợp với nhu cầu thị trường khơng, có đáp ứng u cầu thị trường hay không, sản phẩm giai đoạn chu kỳ sống, yếu tố đầu vào có cung cấp ổn định phù hợp với yêu cầu cầu dự án hay không? Không cần phải tiến hành công tác dự báo xem thị phần dự án tương lai bao nhiêu, đối thủ cạnh tranh bao nhiêu… Để có thơng tin xác tình hình tài doanh nghiệp cán thẩm định khai thác thơng tin từ quan khác, qua thuế Đây quan Nhà nước trực dõi tình hình tài doanh nghiệp, số liệu mà họ cung cấp cho Ngân hàng có độ tin cậy cao, sở để so sánh với nguồn thơng tin doanh nghiệp cung cấp Xây dựng ban hành quy chế thu thập thông tin định kỳ cho trung tâm, phận thông tin Chi nhánh Trung ương Qua Các Chi 20 nhánh thu thập lưu trữ thơng tin cụ thể tình hình khu vực, địa bàn hoạt động Việc trao đổi thông tin phòng Chi nhánh thực qua hệ thống máy tính nội Một mặt, thơng tin phân loại tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác có khả năng, Ngân hàng nên tổng hợp thông tin số Tổng Công ty lớn mà Ngân hàng có quan hệ thường xuyên, lâu dài Mặt khác, thông tin tổng hợp theo hướng bao gồm nội dung chủ yếu: + Thơng tin kinh tế xã hội nói chung: thơng tin chủ trương, Chính sách phát triển Đảng Nhà nước tình hình đầu tư trực tiếp nước hay đầu tư nước cho ngành cơng nghiệp, lượng, điện lực… tình hình xuất nhập khẩu, thuế suất… + Thơng tin tài Ngân hàng: Các Nghị định Chính phủ, thơng tư, định, quy chế Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, thông tư liên + Thông tin thị trường giá cả: Bao gồm nguyên liệu sản xuất, máy móc thiết bị hàng tiêu dùng Từ tiếp tục phát huy lợi sở vật chất sẵn có, tiếp tục thu thập thơng tin từ bên ngồi thơng qua việc kết nối mạng lưới máy tính Ngân hàng Nhà nước, NHTM, trung tâm thông tin nước quốc tế Bên cạnh đó, nên tham khảo ý kiến chuyên gia tư vấn kỹ thuật để trợ giúp việc thẩm định khía cạnh dự án Ngồi đa dạng hố nguồn thơng tin từ bạn hàng doanh nghiệp để nắm tình hình quan hệ tốn, khả đảm bảo việc cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án, thuê Công ty kiểm tốn xác định tính xác trung thực báo cáo tài Các thơng tin chủ trương, Chính sách, chiến lược phát triển vùng, ngành, lãnh thổ phải cập nhật thường xuyên Các thông tin quan trọng cho cán thẩm định dự án có liên quan đến vấn đề đảm bảo cho môi trường 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Trong phạm vi, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên mơn cán tín dụng nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán trình xử lý cơng việc Thực tốt biện pháp cho đường quản lý rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi nửa Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, nhân viên; xử lý nghiêm minh kịp thời vụ việc, vụ án Ðồng thời, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán làm công tác nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng kiểm sốt nội đội ngũ quản lý rủi ro nhiều hình thức trọng cơng tác đào tạo chỗ nhằm nâng cao lực quản trị ngân hàng đội ngũ cán nghiệp vụ lực quản trị rủi ro: tín dụng, khoản, thị trường, đạo đức nghề nghiệp…; điều kiện kinh tế nước nói 21 chung doanh nghiệp nói riêng gặp nhiều khó khăn, có nhiều diễn biến khó lường nay, khơng xem nhẹ rủi ro Bên cạnh đó, NHPT cần chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng; có sách đào tạo, đào tạo lại đãi ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế độ đào tạo, hội thăng tiến… cán làm cơng tác tín dụng, thẩm định, quản lý rủi ro; ban hành qui định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân (nhất trách nhiệm vật chất) việc để xảy rủi ro gây tổn thất tài sản cho ngân hàng Coi trọng chất lượng công tác tuyển dụng cán Việc tuyển dụng đóng vai trị định tới chất lượng nhân tố người Để thỏa mãn yêu cầu chất lượng địi hỏi q trình tuyển dụng phải tiến hành cách khách quan, lựa chọn người đủ đức đủ tài, tránh tình trạng tiêu cực tuyển dụng Có thể nói tuyển dụng, vấn đề lực chuyên môn ứng cử viên nhận cách dễ dàng vấn đề đạo đức họ khó xác định xác Vì vậy, cần phải có quy trình tuyển dụng hợp lý cho có đánh giá dù sơ qua vấn đề đạo đức Việc tuyển chọn đòi hỏi phải đảm bảo đủ số lượng chất lượng đồng thời phải thu hút không sinh viên giỏi vừa trường mà phải thu hút đối tượng có lực khác Khi tuyển dụng cần tham khảo chuyên gia từ trường đại học, viện nghiên cứu để có quy trình tuyển dụng đại, nội dung phù hợp với u cầu địi hỏi cơng tác Mặt khác, cần phải xây dựng đội ngũ cộng tác viên có lực để hỗ trợ ngân hàng thẩm định phương diện kĩ thuật, cơng nghệ Bố trí nhân viên cách hợp lý Cần phải bố trí nhân viên cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn, khả cơng tác, kiên loại bỏ chuyển công tác cán thiếu lực, thiếu phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Xây dựng Chính sách bồi dưỡng, đào tạo cán phù hợp Cán thẩm định cần phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại nhằm có kiến thức cập nhật công tác Không trọng đào tạo lĩnh vực chuyên môn, kiến thức lĩnh vực khác cần phải trang bị cho cán thẩm định nên kiến thức lĩnh vực khác luật pháp, kiểm bán, cần phải cập nhật Cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Đây quy định có tính nghiêm ngặt chặt chẽ để bảo vệ cho lợi ích Nhà nước, Chủ đầu tư cộng đồng Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đòi hỏi người thẩm định phải trang bị kiến thức dự án, kĩ thẩm định (bao gồm nội dung chu trình, bước nghiên cứu phương pháp phân tích dự án) nắm vững quy định Nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tư Ngoài người thẩm định phải có hiểu biết định ngành nghề, sản phẩm dự án phụ trách, thu thập thông tin thị trường phục vụ cho cơng tác thẩm định Trong cần phải trọng đến kĩ thực hành phần mềm thẩm định Excel, Risk Masker ) trực tiếp máy vi tính với ví dụ thực tế 22 Hàng năm ngân hàng cần tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn cho cán thẩm định toàn hệ thống với tham gia chuyên gia nước quốc tế cán giàu kinh nghiệm để trau dồi kinh nghiệm cơng tác từ khắc phục khoảng cách chênh lệch trình độ kinh nghiệm cán hệ thống từ cấp trung ương đến cấp Chi nhánh Do đó, việc đầu tư cho đào tạo cán cần xem Chính sách ngân hàng, từ việc coi Chính sách ngân hàng cần phải tạo dựng quỹ để tài trợ cho việc đào tạo, xây dựng quỹ cử cán học tập, nghiên cứu trường đại học nước hay tham gia học tập ngân hàng nước ngồi Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tài dự án, vấn đề trang bị kiến thức toàn diện yêu cầu bắt buộc Có chế độ đãi ngộ thích hợp Cần có Chính sách đãi ngộ phù hợp nhằm kích thích tinh thần làm việc nhân viên, kích thích sáng tạo cơng tác Chính sách như: khen thưởng kịp thời cho thành tích, xây dựng chương trình phúc lợi cho cơng nhân viên chức Hồn thiện hệ thống Chính sách quản lý nguồn nhân lực thực khuyến khích lao động có hiệu Tuyển dụng, bố trí, ln chuyển, đánh giá, đề bạt đãi ngộ cán dựa sở lực, trình độ thực tế cán tính chất, u cầu cơng việc Hoàn thiện quy chế quyền nghĩa vụ cán Thực nguyên tắc dân chủ minh bạch công tác cán Tăng cường đổi cơng tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý chuyên môn cán cấp Tạo điều kiện thuận lợi cho cán cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chun mơn, khuyến khích sáng tạo, động viên tự thân học tập cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia khóa đào tạo ngắn dài hạn bên học ngoại ngữ, văn 2, sau đại học Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với ngân hàng, tổ chức tài có uy tín nước giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán tiếp cận với công nghệ hàng mới, học hỏi kinh nghiệm quản trị, điều hành tổ chức 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội Ðể cơng tác kiểm sốt nội đạt hiệu cao cần phải: (i) Tăng cường lực lượng cán cho hệ thống kiểm sốt nội bộ; (ii) Chun mơn hố, chun nghiệp hóa kiểm sốt nội bộ; (iii) Ðổi cách thức kiểm sốt phải có sách đãi ngộ thỏa đáng cán kiểm soát Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội với tinh thần nghiêm túc nhằm phát nhanh khoản vay có vấn đề, đồng thời giúp nhà quản lý xác định q trình tác nghiệp cán tín dụng có tn thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ hay khơng Q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay Từ giúp Ban lãnh đạo đánh giá tồn rủi ro tiềm tàng hệ thống nhu cầu vốn tương lai 3.2.5 Hồn thiện sách quản lý rủi ro Một sách quản lý rủi ro bao gồm: nhận diện rủi ro, xác định hạn mức rủi ro, định lượng rủi ro kiểm soát rủi ro Nhận biết rủi ro: Bước để có 23 sách quản trị rủi ro hiệu phải nhận biết xác định loại rủi ro mà NHPT gặp phải Xác định hạn mức rủi ro: Bộ phận quản lý rủi ro phải xác định hạn mức rủi ro cho ngân hàng, mức rủi ro định mà ngân hàng chấp nhận Hội đồng quản trị theo định kỳ có trách nhiệm xem xét lại thơng qua hạn mức Các mức sau thơng báo tới toàn cán bộ, nhân viên phận nghiệp vụ ban điều hành Ban điều hành chịu trách nhiệm đảm bảo phận nghiệp vụ tuân thủ hạn mức Có tỷ lệ thưởng phạt tính tổng số thấp lớn tổng số vượt hạn mức Ðịnh lượng rủi ro: việc đề xem xét lại hạn mức rủi ro, giúp ban điều hành xác định rủi ro cần ưu tiên theo dõi kiểm soát Kiểm soát rủi ro: Rủi ro kiểm soát việc thực thủ tục nằm hệ thống kiểm soát nội ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Ban điều hành phải tìm cân tối ưu chi phí cho thủ tục kiểm sốt lợi ích đem lại từ thủ tục đó, từ lựa chọn thủ tục kiểm sốt rủi ro phù hợp 3.2.6 Tăng cường cơng tác quảng bá Chi nhánh NHPT Mặc dù NHPT tổ chức hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận NHTM khơng có nghĩa NHPT khơng thực quảng bá hình ảnh Thơng qua hoạt động quảng bá, giới thiệu hình ảnh NHPT giới thiệu cho doanh nghiệp địa bàn Chính sách tín dụng đầu tư Nhà nước nói riêng Chính sách ưu đãi khách Nhà nước hoạt động doanh nghiệp địa bàn, hướng dẫn thủ tục thắc mắc doanh nghiệp thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo vướng mắc mà doanh nghiệp gặp phải vấn đề đầu tư Có thể tiến hành triển khai đa dạng hoạt động tuyên truyền, giới thiệu Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước qua website, hội thảo, diễn đàn đầu tư - tài Hiện Chi nhánh NHPT Đắk Lak – Đăk Nơng chưa có trang thông tin (Website) riêng chi nhánh, thời gian tới chi nhanh cần xây dựng website riêng, để kịp thời truyền tải thông tin đến khách hàng cách nhanh chóng.Cần tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tuyên truyền Chính sách tín dụng ĐTPT lấy ý kiến đóng góp khách hàng trình thực thi Chính sách tín dụng ĐTPT Xúc tiến diện VDB thị trường khu vực quốc tế nhằm tăng cường khả hợp tác, huy động nguồn lực tiếp nhận chuyển giao công nghệ 3.3 KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng cơng cụ Chính phủ việc giúp Chính phủ thực Chính sách đầu tư phát triển Chính sách kinh tế khác thời kỳ Để “công cụ” phát huy hết hiệu quả, cơng dụng Chính phủ phải trang bị cho cơng cụ quyền lực trang bị sở vật chất đại Có thể trao cho cơng cụ quyền lực đặc biệt giống quan quyền lực cơng Chính phủ kèm với chế tài buộc Chủ đầu tư phải trả nợ cho ngân hàng, buộc NHTM có trách nhiệm giúp NHPT thu hồi nợ thông qua theo dõi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Có thực mục tiêu mà Chính phủ đề 24 3.3.2.Kiến nghị với Chính quyền địa phương Mặc dù tổ chức trực thuộc Chính phủ, nhiên hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói chung hoạt động Chi nhánh nói riêng chưa phát huy quyền lực vai trị Hoạt động tín dụng ĐTPT nói riêng củaChi nhánh địa bàn chưa thật gắn kết giữa Chính quyền địa phương với Chi nhánh; Hầu hết chủ trương UBND tỉnh đầu tư phát triển khơng có tham gia ý kiến giao nhiệm vụ cho Chi nhánh UBND tỉnh chưa biết sử dụng Ngân hàng phát triển công cụ địa phương tạo động lực mạnh cho tỉnh phát triển Cũng Ngân hàng Phát triển Việt Nam khơng phát huy quyền để có yêu cầu đề nghị hỗ trợ UBND tỉnh việc thu hồi nợ Hoạt động ngân hàng phát triển nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, ưu đãi Nhà nước, khơng mục đích lợi nhuận NHTM Việc cho vay Chi nhánh Chủ đầu tư thời gian dài, lãi suất thấp, tài sản đảm bảo chủ yếu tài sản hình thành từ vốn vay Do Ngân hàng Phát triển khơng hỗ trợ với quyền địa phương dễ bị khách hàng lợi dụng, chây ỳ khơng trả nợ Do kiến nghị thời gian tới Chính quyền địa phương có quan tâm hỗ trợ Chi nhánh việc thu hồi nợ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Hồn thiện Chính sách tín dụng ĐTPT Nhà nước Có nhiệm vụ tham mưu với thủ tướng Chính phủ việc hồn thiện chế tín dụng ĐTPT Nhà nước nói chung tín dụng xuất nói riêng theo hướng để NHPTVN có đủ chế để hoàn thành nhiệm vụ phát huy sức mạnh, tránh tình trạng để đối tượng lợi dụng trục lợi làm giàu thân, thất thoát tài sản Nhà nước, đồng thời có kết hợp chặt chẽ với địa phương Mặc dù ngân hàng phát triển thực thi nhiệm vụ Nhà nước lại khơng có quyền lực có hợp tác NHTM việc thu hồi nợ Phải quán triệt tư tưởng NHTM NHPT khơng phải đối thủ cạnh tranh, mà tổ chức thực nhiệm vụ Nhà nước bắt buộc phải có phối hợp NHTM 3.3.3.2 Xử lý dứt điểm khoản nợ hạn lâu ngày Tiến hành rà soát lại khoản nợ Chi nhánh, khoản nợ thuộc đối tượng xử lý rủi ro tiến hành trình Bộ Tài Chính phủ xử lý dứt điểm Bên cạnh đề nghị Chính phủ dùng quyền lực phối hợp với UBND thành phố tỉnh, quan Nhà nước để giúp NHPT thu hồi nợ Chủ đầu tư cố tình chây ỳ khơng trả nợ Tiến hành rà sốt tránh trồng chéo văn quản lý đầu tư xây dựng cơng trình, tiến tới giảm xóa bỏ thủ tục không cần thiết, làm cho Chủ đầu tư đỡ cảm thấy khó khăn, thủ tục tiếp cận vốn tín dụng Nhà nước qua tham mưu với Chính phủ, ngành để có hướng thay đổi phù hợp 3.3.3.3 Tăng cường đầu tư công nghệ quản trị ngân hàng Ngân hàng phát triển thành lập, sau NHTM, nhiên công nghệ ứng dụng ngân hàng lại lạc hậu khơng thực tắt đón đầu, tiếp cận công nghệ quản trị ngân hàng tiên tiến Đây vấn đề quan trọng, thông qua việc áp dụng công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng thực hỗ trợ giám sát khách hàng tốt hơn, đồng vốn Nhà nước đến 25 đối tượng kịp thời tránh tượng ách tắc nhiều khâu, khiến yên tâm thỏa mãn, hài lịng Chính sách Nhà nước 3.3.3.4 Xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro Để sử dụng nguồn vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, cần xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với NHPT Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù hoạt động tín dụng ĐTPT NHPT, định hướng áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng sau: Thực phân tách chức năng: chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp; Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ; Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel, theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng; Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng; Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng Chính sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Tham mưu việc xây dựng văn quy phạm pháp luật văn hướng dẫn có liên quan để tăng cường tính pháp lý, tạo đồng bộ, qn hồn chỉnh hệ thống Chính sách pháp luật tín dụng ĐTPT Nhà nước 26 KẾT LUẬN Tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk – Đăk Nông thời gian qua thể rõ vai trò việc cung ứng vốn đầu tư phát triển cho dự án đầu tư địa bàn 02 tỉnh Đăk Lăk- Đăk Nơng, góp phần phát triển kinh tế xã hội 02 tỉnh thời gian qua, xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống người dân địa bàn Tuy nhiên qua đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước Chi nhánh tồn hạn chế Những tồn tại, hạn chế phần nguyên nhân khách quan như: chế Chính sách tín dụng ĐTPT, kế thừa từ tổ chức tiền thân, công tác tổ chức cán Một phần thân Chi nhánh chưa thực tốt công tác thẩm định, giám sát đôn đốc khách hàng việc thu hồi nợ Trong thời gian tới để nâng cao hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nước nói chung Chi nhánh NHPT khu vực Đăk Lăk- Đăk Nơng nói riêng cần phải có điều chỉnh, hồn thiện Chính sách tín dụng ĐTPT hỗ trợ của Nhà nước thơng qua quyền lực phối hợp, hỗ trợ quyền địa phương hệ thống NHTM địa bàn với điều chỉnh thân Chi nhánh công tác: thẩm định, cho vay, nhân để hoạt động tín dụng ĐTPT thực phát huy hiệu quả, mục tiêu đề Để đạt điều cần có nỗ lực lãnh đạo, cán viên chức NHPT VN Hội sở Chi nhánh đồng lòng tâm, quan tâm, phối hợp Chính phủ, ngành cấp thực nhiệm vụ tín dụng ĐTPT [5, 8-10, 12] ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 3.1.1... KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT CỦA NHÀ NƯỚC CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐTPT TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KHU VỰC ĐĂK LĂK- ĐĂK NÔNG 2.1 Tổng... luận chất lượng tín dụng ĐTPT Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT NHPTVN- Chi nhánh khu vực Đăk Lăk- Đăk Nông Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ĐTPT Ngân hàng