Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN ĐÌNH TRÍ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Hoàng Dƣơng Việt Anh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Minh Huệ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 30 tháng 10 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh thành phố Đà Nẵng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Đà Nẵng đối Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng? Làm để ngân hàng thương mại nói chung inhư Agribank iChi inhánh ithành iphố iĐà iNẵng inói iriêng ivừa icó ithể iđáp ứng inhu icầu ivốn ivay icủa idoanh inghiệp, vừa imở irộng iquy mơ kiểm sốt rủi ro cho vay doanh inghiệp? Những yêu cầu ngày trở nên cấp thiết trước tình hình dịch bệnh covid19 ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế giới, chủ yếu doanh nghiệp Tại Việt Nam, Các doanh nghiệp gánh chịu nhiều tổn thất nặng nề từ dịch bệnh covid, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa Trước tình hình, Agribank Việt Nam sách hỗ trợ cho vay doanh nghiệp, gói cấp tín dụng quy mơ lớn với lãi suất ưu đãi để giúp phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam Dự kiến năm 2021, Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng tập trung cấp tín dụng cho doanh nghiệp Đà Nẵng, đặc biệt Các doanh nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng từ dịch covid, để góp phần khơi phục kinh tế Việt Nam nói chung Đà Nẵng nói riêng Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp để phát triển kiếm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh TP Đà Nẵng vấn đề cần thiết để phát triển kinh tế, giúp doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Đà Nẵng, góp phần khơi phục kinh tế Đà Nẵng nước Vì sau nghiên cứu, học tập chương trình cao học tài ngân hàng, tơi lựa chọn đề tài “Hồn Thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Đà Nẵng” làm luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài – ngân hàng với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận giải thực tiễn xảy đơn vị Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 – 2020 Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng sở lý luận nghiên cứu từ lấy làm sở đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động Chi nhánh cách khoa học có tính ứng dụng vào thực tiễn b Nhiệm vụ nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Trên sở tảng lý luận cho vay Khách hàng doanh nghiệp; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Agribank Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, xác định thành công, tồn nguyên nhân hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank CN Thành phố Đà Nẵng c Câu hỏi nghiên cứu: - Đặc iđiểm, ivai itrò icủa ihoạt iđộng icho ivay idoanh inghiệp iNgân ihàng ithương imại? iHoạt iđộng icho ivay idoanh inghiệp bao igồm inhững ivấn iđề igì? iKết iquả ihoạt iđộng icho ivay idoanh nghiệp icủa iNgân ihàng ithương imại iđược iphản iánh iqua inhững tiêu ichí inào? iCác inhân itố inào iảnh ihưởng iđến ihoạt iđộng icho vay idoanh inghiệp icủa iNgân ihàng ithương imại? - Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng diễn nào? Những thành công hạn chế CN hoạt động cho vay doanh nghiệp - Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh thành phố Đà Nẵng - Đối tượng khảo sát: + Các chun viên tín dụng lâu năm, Trưởng phó phịng Khách hàng doanh nghiệp, Phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng Kế hoạch Nguồn vốn Agribank Chi nhánh thành phố Đà Nẵng để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, sách cho vay, sản phẩm cho vay,… + Các doanh nghiệp vay vốn Agribank chi nhánh thàn phố Đà Nẵng b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Trong đó, nghiên cứu cho vay đối tượng Khách hàng doanh nghiệp (Doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn) - Phạm vi nghiên cứu không gian: Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu thời gian: 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Quá trình thực nghiên cứu đề tài, tác giả vận dụng kết hợp số phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập xử lý thông tin liệu thứ cấp: + Thu thập chọn lọc giáo trình, tài liệu, cơng trình nghiên cứu liên quan để lựa chọn kế thừa nội dung lý luận liên quan đến chủ đề nghiên cứu + Thu thập xử lý thông tin liệu thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh để phân tích nhận định thực trạng - Phương pháp vấn: Phỏng vấn phó giám đốc phụ trách tín dụng, trưởng phó phịng khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên tín dụng lâu năm nhiều kinh nghiệm phụ trách mảng cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhằm mục đích tìm hiểu thêm thơng tin hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp cách tiếp cận Khách hàng doanh nghiệp, cách thu thập hồ sơ, cách quản lý kiểm soát khách hàng sau cho vay,… - Phương pháp phân tích thông kê: sử dụng phương pháp số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân, so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, so sánh với chi nhánh ngân hàng khác thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh nhằm đánh giá, nhận định - Phương pháp phân tích diễn giải: nhằm lý giải làm rõ tình hình hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp đơn vị từ số liệu thu thập qua phương pháp thống kê tăng trưởng dư nợ, nợ xấu,…Từ đó, rút kết luận logic chặt chẽ từ thực trạng đến thành cơng đạt được, hạn chế cịn tồn tại, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 5 Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bố cục thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh thành phố Đà Nẵng Chương 3: Các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh thành phố Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các báo tạp chí khoa học b Các luận văn Thạc sỹ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay Ngân hàng thƣơng mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp - Doanh nghiệp hiểu cách chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm sản xuất, cung ứng sản phẩm hàng hoá dịch vụ thị trường 1.1.3 iKhái iniệm icho ivay idoanh inghiệp Cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp pháp nhân, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại - Đối tượng khách hàng đa dạng doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực khác - Mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mơ sản xuất - iThủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp tính pháp lý củaidoanh nghiệp phức tạp hơninhiều so với cá nhân - iRủi ro xảy từ cho vay doanh nghiệp thường gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại Do đó, lãnh đạo NHTM quan tâm đến quản trị rủi ro khoản cho vay doanh nghiệp 1.1.5 iVai trò cho vay doanh nghiệp a Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển b Góp iphần iổn iđịnh itiền itệ, igiá icá c Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ tồn phát triển doanh nghiệp d Góp iphần ităng itiềm ilực itài ichính, inâng icao ikhả inăng icạnh itranh icủa idoanh inghiệp e Góp iphần inâng icao ihiệu iquả isản ixuất ikinh idoanh idoanh inghiệp 1.1.6 iPhân iloại icho ivay idoanh inghiệp a Căn icứ ivào ithời ihạn icho ivay b Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng cho vay c Căn vào mục đích sử dụng vốn d Căn phương thức cho vay e Căn icứ iphương ithức ihoàn itrả inợ ivay 1.1.7 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Mục tiêu quy mô b Mục tiêu cấu cho vay c Mục tiêu chất lượng dịch vụ d Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng e Mục tiêu kết tài 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Hoạch định sách cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Cơng tác hoạch định sách cho vay thường bao gồm công việc sau: - Xác định mục tiêu cho vay - Đối tượng cho vay - Thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay - Giải ngân - Kỳ hạn nợ b Tổ ichức iquản ilý ihoạt iđộng icho ivay iđối ivới ikhách ihàng idoanh inghiệp icủa ingân ihàng ithương imại Hiện inay, icác iNHTM iđang ithực ihiện imột itrong ihai imơ ihình iquản ilý itín idụng itập itrung ivà iphân icấp i i c Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Các hoạt động triển khai hoạt động cho vay KHDN NHTM thể nội dung sau: - Tìm kiếm, đánh giá lựa chọn KHDN - Cung ứng sản phẩm - Dịch vụ tiện ích kèm - Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc KHDN vay vốn - Kiểm soát rủi ro cho vay KHDN - Nhân công nghệ 1.2.3 Các tiêu phản ảnh kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Quy mô cho vay: Quy mô hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại thể tiêu chí sau: b Cơ cấu dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp c Thị phần d Chất lượng dịch vụ e Mức độ rủi ro tín dụng f Kết tài 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.2 Các nhân tố khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 động vốn thời gian qua, trì tỷ trọng tương đối cao tổng nguồn vốn huy động địa bàn Đà Nẵng Quy mô nguồn vốn huy động trì ổn định, đảm bảo nguồn vốn cân đối hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn định hướng phát triển chi nhánh b Tình hình cho vay Dư nợ Agribank Đà Nẵng giai đoạn 2018-2020 trì tăng trưởng ổn định qua năm ảng 2 Cơ cấu cho vay Agribank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018-2020 Từ năm 2020, chi nhánh liên tục giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ khách hàng trước ảnh hưởng dịch covid, tập trung cấp tín dụng ưu tiên với gói lãi suất thấp doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để thực phương án sản xuất thuộc lĩnh vực ưu tiên doanh nghiệp cần tài cấu để khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh Trong đó, cho vay ngắn hạn kinh doanh hàng hóa XNK với lãi suất Việt Nam đồng từ 7% đến 8,5%/năm Dư nợ ngoại tệ giảm dần, phù hợp chủ trương NHNN Agribank Việt Nam c Kết hoạt động kinh doanh Trong giai đoạn 2018-2020, dù tình hình kinh tế Đà Nẵng có nhiều biến động, nội Agribank Đà Nẵng diễn nhiều kiện quan trọng, gặp nhiều khó khăn thay đổi mạng lưới hoạt động chi nhánh triển khai có hiệu định hướng, sách điều hành mà TSC chi nhánh đề ra, tiêu kế hoạch kinh doanh đạt kết tốt Bảng Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2018-2020 11 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng a Bối cảnh bên b Bối cảnh bên 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng - Dư nợ đến 31/12/2021 mục tiêu đặt tăng trưởng 10% so với dư nợ cuối năm 2020 - Tiếp tục tập trung phát triển mạnh phân khúc KHDN với mục tiêu đưa dư nợ cho vay phân khúc CN đứng hàng đầu địa bàn thành phố Đà Nẵng Khu vực Miền trung Tây Nguyên 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng a Triển khai sách cho vay khách hàng doanh nghiệp Việc triển khai sách cho vay KHDN chi nhánh thực chặt chẽ theo quy trình, quy định chung tồn ngân hàng Nội dung triển khai sách cho vay bám sát vào mục tiêu kế hoạch Trụ sở giao vào đầu năm, đồng thời đảm bảo theo định hướng tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng thời điểm triển khai 12 b Thực trạng tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Đà Nẵng triển khai tổ chức hoạt động cho vay KHDN cho tồn chi nhánh đồng thời phân cơng phân nhiệm cho phận phòng ban Hiện nay, phận tham gia vào hoạt động cho vay KHDN bao gồm: cán phòng KHDN, lãnh đạo phịng KHDN, cán phịng Kế tốn – Ngân quỹ ban giám đốc c Thực trạng thực hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Đầu năm, Agribank tổ chức họp giao tiêu đến chi nhánh Dựa kế hoạch giao, Ban giám đốc chi nhánh giao tiêu lại cho phòng KHDN phận liên quan Agribank Chi nhánh Đà Nẵng dựa đặc điểm sản phẩm để tiếp cận đối tượng KHDN có nhu cầu vay vốn 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2018 – 2020 a Quy mô cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp - Tăng trưởng dư nợ cho vay: năm 2019, 2020 Agribank Chi nhánh Đà Nẵng có tăng trưởng vượt bậc tiêu dư nợ cho vay tồn chi nhánh, có đóng góp mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo số liệu thống kê từ năm 2018-2020, dư nợ mảng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ toàn chi nhánh 13 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay vốn từ năm 2018 – 2020 Qua bảng 2.7 ta thấy mảng cho vay KHDN ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh chi nhánh, có gia tăng ổn định qua năm Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN đạt kết khả quan Cụ thể, dư nợ cho vay KHDN năm 2019 đạt 5.260 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng trưởng 12%, sang năm 2020 dư nợ cho vay KHDN tiếp tục tăng đạt mức 5.989 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng thêm 14% Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn vay Qua bảng 2.8 thấy, dư nợ chi nhánh liên tục tăng có bước tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2019; nhiên, cấu dư nợ theo thời hạn lại cân đối Dư nợ trung dài hạn chiếm phần lớn tổng dư nợ cho vay KHDN chi nhánh Từ năm 2018 đến năm 2020, Phòng KHDN Agribank chi nhánh Đà Nẵng thực cho vay công ty TNHH thành viên, Công ty TNHH thành viên trở lên Công ty cổ phần Do hệ thống chi nhánh chưa hạch tốn phân tách cơng ty TNHH thành viên, Công ty TNHH thành viên trở lên nên tác giả lấy số liệu cho vay KHDN cụ thể sau: Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHDN theo loại hình doanh nghiệp Qua số liệu mức tăng trưởng dư nợ KHDN giai đoạn từ 2018 – 2020 nhận thấy, dư nợ cho vay KHDN chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ chi nhánh, có tăng trưởng ổn định qua năm, với mức tăng trưởng ấn tượng năm 2019, 2020 Tính đến cuối năm 2020, dư nợ cho vay KHDN đạt 5.959 tỷ đồng, tăng gấp 1,27 lần so với thời điểm năm 2018 Tuy inhiên, cấu dư nợ cho vay lại phân bố không đồng 14 - Số lượng khách hàng vay vốn: số lượng KHDN vay vốn qua năm thể việc chi nhánh muốn tăng thêm hay thu hẹp quy mô hoạt động cho vay Bảng 2.10 Số lượng KHDN vay vốn từ năm 2018 – 2020 - Dư nợ bình quân: Dư nợ bình quân tiêu phản ánh mức độ ổn định dư nợ cho vay ngân hàng Bảng 2.11 Dư nợ bình quân KHDN từ năm 2018-2020 Nhìn chung, dư nợ bình qn chi nhánh có mức chênh lệch khơng lớn so với dư nợ cuối kỳ qua năm Điều thể dư nợ KHDN Agribank chi nhánh Đà Nẵng có tăng trưởng dư nợ KHDN ổn định b Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp Thị phần cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Đà Nẵng so ngân hàng khác địa bàn thể qua bảng sau: Bảng 2.12 Thị phần cho vay KHDN Ngân hàng địa bàn Qua bảng 2.12 ta nhận thấy thị phần cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Đà Nẵng khiêm tốn so với ngân hàng khác Tính đến 31/12/2020, dư nợ cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Đà Nẵng chiếm 4,96% tổng dư nợ cho vay KHDN địa bàn Nguyên nhân cạnh tranh ngân hàng với địa bàn ngày gay gắt, với số lượng ngân hàng thành lập địa bàn ngày nhiều Với mật độ ngân hàng dày đặc khiến cho việc mở rộng, tìm kiếm nguồn khách hàng chi nhánh gặp nhiều khó khăn c Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Chất lượng cung ứng dịch vụ mục tiêu chi nhánh 15 quan tâm Agribank Chi nhánh Đà Nẵng thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHDN Chi nhánh quan tâm đến công tác chăm sóc khách hàng, hỗ trợ khách hàng việc lập thủ tục hồ sơ vay vốn, bên cạnh cung cấp thêm thơng tin gói sản phẩm chương trình khuyến cho khách hàng, chi nhánh tặng quà, hoa, thiệp chúc mừng ngày lễ lớn hay sinh nhật cho khách hàng d Mức độ rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.14 Nợ xấu Agribank chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2018-2020 Nhìn chung, chất lượng cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Đà Nẵng tốt, nợ xấu kiểm sốt khoảng 1% Việc trì tỷ lệ nợ xấu khoảng 1% tín hiệu đáng mừng bối cảnh dư nợ cho vay KHDN có tăng trưởng lớn 02 năm 2019-2020 phân tích phần trước Đây tiền đề để chi nhánh tiếp tục tăng trưởng quy mô dư nợ thời gian tới e Kết tài cho vay khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu cuối hầu hết NHTM lợi nhuận, hiệu từ hoạt động cho vay KHDN khả sinh lời từ hoạt động cho vay KHDN Tuy nhiên, chi nhánh chưa thể hạch toán nguồn vốn sử dụng riêng cho mục đích cho vay KHDN để tính lợi nhuận từ cho vay KHDN Vì vậy, tác giả thu thập tiêu thu nhập từ cho vay KHDN làm sở đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHDN chi nhánh qua bảng sau: Bảng 2.15 Tổng hợp kết tài từ hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp từ năm 2018 – 2020 16 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc - Thứ nhất, quy mô cho vay KHDN Agribank Đà Nẵng có tăng trưởng mạnh góp phần nâng cao quy mơ cho chi nhánh - Thứ hai, chi nhánh trọng tăng cường công tác chăm sóc khách hàng đội ngũ nhân nhằm tối đa hố hài lịng khách hàng - Thứ ba, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHDN đánh giá tốt Thứ tư, hoạt động cho vay KHDN góp phần đem lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Đà Nẵng mặt hạn chế nguyên nhân sau: - Thứ nhất, sản phẩm chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng - Thứ hai, thị phần cho vay KHDN thấp - Thứ ba, quy định quản lý tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, thu hút khách hàng - Thứ tư, hệ thống xếp hạng tín dụng chưa thực đáp ứng yêu cầu - Thứ năm, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân nhiều hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 CHƢƠNG CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung cho hoạt động kinh doanh đến năm 2025 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng a Cải tiến quy trình tín dụng chi nhánh Việc ban hành quy trình tín dụng Trụ sở thực dựa quan điểm, sách tín dụng ban lãnh đạo thời kỳ Ở góc độ chi nhánh, việc đề xuất chỉnh sửa quy trình chung điều khó thực thời gian ngắn Tuy nhiên, dựa quy trình chung tồn ngành, chi nhánh cần thực cải tiến cho vừa đảm bảo tuân theo quy định cho Agribank, vừa đáp ứng tiến độ xử lý hồ sơ phục vụ khách hàng Dưới số đề xuất cụ thể: - Đối với hồ sơ khoản vay KHDN thuộc phân quyền phê duyệt Giám đốc chi nhánh 18 + Trước hết NQHKH: tiếp nhận hồ sơ khách hàng cố gắng dẫn cụ thể nội dung, bảng kê chi tiết thông tin mà khách hàng cần phải cung cấp để hạn chế tình trạng phiền khách hàng lại nhiều lần + Ngoài ra, để giảm thiểu thời gian hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt, sau NQHKH hoàn tất báo cáo đề xuất cho vay trình cấp có thẩm quyền phê duyệt, NQHKH đồng thời chuyển hồ sơ qua cho phịng Kế tốn Ngân quỹ chuẩn bị trước để có đánh giá sơ khách hàng, phân công NHTTD - Đối với hồ sơ khoản vay KHDN vượt phân quyền phê duyệt Giám đốc chi nhánh Lãnh đạo chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc chi nhánh, lãnh đạo phòng KHDN phối hợp với Ban Khách hàng lớn trực thuộc Trụ sở tiến hành xây dựng, thống hệ thống mẫu biểu tờ trình thẩm định b Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Đối với khách hàng hữu, chi nhánh cần tăng cường quản lý, giám sát khoản vay để đảm bảo mức độ an toàn đồng vốn Agribank Cần trọng chất lượng tín dụng khoản vay phát sinh mới, tránh tình trạng chạy theo mục tiêu mở rộng quy mơ giá Ngồi ra, khoản vay thuộc phân quyền phê duyệt tín dụng Giám đốc chi nhánh, NQHKH, lãnh đạo Phòng KHDN cần phát huy tính tự chủ, ý thức tuân thủ quy định, quy chế hành Agribank hồ sơ khoản vay, tránh tình trạng thẩm định qua loa câu kết với khách hàng làm sai lệch hồ sơ 19 c Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích itín idụng, icác cán ingân ihàng có khả nănginắm bắt nhiều ithơng itin ichính ixác, icó iích ivà icó itính hệ thống cao, thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị ithế icạnh tranh doanh inghiệp, ithông itin ivề icác isách ikinh itế, iluật pháp iphủ vv iDựa itrên tiềm lực iđó ingân ihàng icó ithể tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm việc xét ivề ihai iphía ikhách ihàng ivà ingân ihàng iđều icó ilợi d iCó ikế ihoạch ichuẩn ihố icán ibộ, iđẩy imạnh icơng itác iđào itạo, icó ichính isách iđối ivới icán ibộ itín idụng Cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đốn tốt iđể iđưa ira icác iquyết định ichính ixác iĐịi ihỏi icủa icơng iviệc ithì icao, itrách inhiệm ithì nặng inề inhưng iquyền ilợi icủa ihọ inhư ithế inào ithì iít iđược iquan tâm itới, ichính iđiều inày iđã itạo ira isự ithiếu inhiệt itình itrong icơng việc, itrốn itránh itrách inhiệm iNếu làm tốt hưởng chung cịn làm dở phải gánh chịu hậu iquả imột imình ivì ivậy icần iphải icó ichính sách thưởng iphạt inghiêm iminh ithoả iđáng iCụ ithể ingân inên ixây idựng isách ikhen ithưởng icho icán ibộ icơng inhân iviên itạo iđộng ilực cho ihọ ilàm iviệc ihiệu iquả ihơn e iCác ibiện ipháp ingăn ingừa, ihạn ichế inợ iquá ihạn Các ibiện ipháp ingăn ingừa inợ iquá ihạn - Tìm hiểu, phân tích, đánh gía xác tình hình khách hàng - iNâng icao ihiệu iquả icông itác ikiểm itra, ikiểm isốt inội ibộ itrong ihoạt iđộng itín idụng ivà icác ihoạt iđộng ikiểm itra ikiểm isoát 20 iđịnh ikỳ ivà iđột ixuất inhằm iphát ihiện isớm inhất icác idấu ihiệu ikhơng itốt icủa ikhoản itín idụng, iqua iđó icó ibiện ipháp ixủ ilý isớm ivà ihợp ilý inhằm ihạn ichế irủi iro icho ingân ihàng - iNâng icao ichất ilượng ithu ithập, ixử ilý ithơng itin itín idụng iđặc ibiệt ilà icác ithơng itin ivề ichính isách, iluật ipháp icủa inhà inước, icác ithông itin ivề ilịch isử icủa idoanh inghiệp, icác chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp … nhằm thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro icác ikhoản itín idụng Các biện hạn chế khoản nợ dẫn tới nợ hạn Ngăn ingừa icác ikhoản nợ hạn khách hàng nhiệm vụ ngân hàng song thực tế khoản tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa có nguy ixẩy ira irủi iro inợ iquá ihạn iVì ivậy ingân ihàng ithực ihiện imột isố ibiện ipháp iđể ihạn ichế inợ iquá ihạn - iChú iý itới icác idấu ihiệu icủa icác ikhoản ivay icó ithể idẫn itới inợ iquá ihạn Có ihai ikhả inăng iđể ngân hàng thu nợ từ phía khách hàng, thứ khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng khả thứ hai ngân hàng dùng tài sản đảm bảo để thu nợ Các biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ hạn Khi phát khoản cho vay có dấu ikhơng hồn trả, việc iđầu tiên cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích khách hàng vừa bảo đảm an toàn lợi iích icủa ingân ihàng iMột isố igiải ipháp icó ithể iáp idụng ilà: + iTăng thêm vốn cho khách hàng 21 + Tư vấn icho ikhách ihàng ivề ihướng isản ixuất ikinh idoanh + iĐề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải iquyết icác ikhó ikhăn itrước imắt 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam a Bổ sung thêm nhân lực chất lượng cao cho Ban Khách hàng lớn Trụ sở chính Trụ sở cần phải nhanh chóng bổ sung thêm nhân lực chất lượng cao cho Ban khách hàng lớn Để đảm bảo chất lượng nhân tiết kiệm thời gian đào tạo, Trụ sở tận dụng nguồn nhân lực từ chi nhánh trực thuộc b Hồn thiện quy trình tín dụng Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tinh giản hồ sơ thẩm định, giảm hồ sơ xét duyệt cho vay để đảm bảo yếu tố cạnh tranh cho chi nhánh Đặc biệt, Trụ sở cần ban hành tờ trình chuẩn chung, áp dụng tồn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh sử dụng mẫu tờ trình, mẫu nhập liệu hỗ trợ tính tốn khác khiến cho quy trình xử lý hồ sơ phòng thẩm định kéo dài c Tổ chức chương trình đào tạo, tập huấn cho lực lượng cán quan hệ khách hàng Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo, tập huấn cho lực lượng quan hệ khách hàng để bước nắm vững kiến thức, quy trình nội bộ, có tác phong làm việc chuyên nghiệp, có khả tư vấn kinh doanh – tư vấn tài cho doanh nghiệp, am hiểu sâu lĩnh vực kinh tế Chú trọng công tác đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng cho vay KHDN cơng việc mang tính thường xun có nhiều rủi ro d Đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 22 Như trình bày phần thực trạng, danh mục sản phẩm cho vay KHDN Agribank đa dạng khả áp dụng chi nhánh hạn chế chưa phù hợp với đặc điểm hoạt động doanh nghiệp địa bàn Do đó, chi nhánh cần phối hợp với khối sách sản phẩm thực công việc bao gồm: - Nghiên cứu sản phẩm phù hợp với hoạt động địa phương Chi nhánh cần phối hợp với khối sách sản phẩm để ban hành sản phẩm phù hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn Chi nhánh cần mạnh dạn đề xuất để xây dựng riêng sản phẩm cho vay doanh nghiệp xây lắp để thực triển khai thí điểm địa bàn chi nhánh - Linh hoạt điều kiện nhận tài sản đảm bảo theo sản phẩm Tuy Agribank ban hành sản phẩm tài trợ xuất trước giao hàng cho đối tượng khách hàng mức độ triển khai thành công thực tế thấp quy định chặt chẽ điều kiện cho vay mà đặc biệt tài sản đảm bảo Dựa thực tế tồn trên, chi nhánh cần thực trình khác biệt để linh hoạt điều kiện nhận tài sản đảm bảo nhằm hỗ trợ khách hàng Cụ thể: + Đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo + Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo linh hoạt - Linh hoạt sách ưu đãi cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.3 Khuyến nghị với Khác a Đối với Ngân hàng Nhà nước 23 Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng NHTM nói chung, luận văn xin đưa số kiến nghị sau: - Tiếp tục ban hành đồng đầy đủ văn luật để hướng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng Các văn cần phải thơng thống, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế áp dụng thống tổ chức tín dụng - Cải thiện chức CIC cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc b Đối với ban ngành liên quan Trên sở nhu cầu thực tế, luận văn xin đưa số kiến nghị sau: - Hàng năm IBND thành phố có đánh giá cụ thể biến động giá đất thị trường để đưa giá đất, giá xây dựng phù hợp với giá thị trường, chênh lệch giá thị trường giá ủy ban phải thấp để khách hàng dùng để chấp tài sản để vay vốn Tránh trường hợp tài sản không đảm bảo nhu cầu dẫn đến việc vay vốn bên ngồi - Ban quản lý khu cơng nghiệp sở tài nguyên môi trường cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp hồn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu cơng trình đất nhà xưởng, nhà kho đất thuê khu công nghiệp - Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHDN NHTM đóng vai trị quan trọng, hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng Do lợi ích nêu trên, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trọng chi nhánh ngân hàng Trong kinh tế nay, mối quan hệ NHTM doanh nghiệp có mối quan hệ mật thiết, cộng sinh, đồng phát triển hai thành phần kinh tế quan trọng Doanh nghiệp muốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cần phải tiếp cận nguồn vốn ngân hàng; Ngân hàng muốn vững mạnh, tăng trưởng quy mô, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động vào cần doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn đầu Số lượng doanh nghiệp địa bàn gia tăng, kéo theo nguồn cầu vốn vay ngân hàng cao tương ứng Đây hội đồng thời thách thức cho NHTM địa bàn Sau thực nghiên cứu sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Đà Nẵng luận văn nêu thành công mặt hạn chế hoạt động cho vay chi nhánh Dựa kết phân tích thực trạng, mặt hạn chế nguyên nhân, luận văn đề xuất số giải pháp để hồn thiện quy trình, nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN nhằm góp phần đem lại lợi nhuận ngày cao cho chi nhánh gia tăng quy mô, thị phần Agribank Chi nhánh Đà Nẵng địa bàn ... TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG... hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôn thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố. .. NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng a Bối