Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 99 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
99
Dung lượng
715,72 KB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HOÀNG THỊ THU HIỀN HOÀNTHIỆNHOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM - CHINHÁNHTỈNHQUẢNGBÌNH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG TRIỆU HUY HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu tham khảo, số liệu thống kê phục vụ mục đích nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng sử dụng quy định Những kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Học viên Hồng Thị Thu Hiền i LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế đặc biệt TS Hồng Triệu Huy tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam – ChinhánhtỉnhQuảngBình khách hàng với đồngnghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cung cấp tài liệu cần thiết cho trình nghiên cứu Cuối cùng, tơi muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người thân, bạn bè người kịp thời động viên giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn q trình học tập nghiên cứu Người thực Hoàng Thị Thu Hiền ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN TÓM LƯỢC LUÂN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: HOÀNG THỊ THU HIỀN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Niên khoá: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG TRIỆU HUY Tên đề tài: HOÀNTHIỆNHOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM - CHINHÁNHTỈNHQUẢNGBÌNH Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam - ChinhánhTỉnhQuảng Bình; đưa số giải pháp nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovaytiêudùngchinhánh Đối tượng nghiên cứu đề tàihoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam - ChinhánhTỉnhQuảngBình Các phương pháp nghiên cứu sử dụng - Phương pháp thu thập số liệu: số liệu sơ cấp số liệu thứ cấp - Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp thơng kê mơ tả; Phương pháp phân tích thơng tin Các kết nghiên cứu kết luận: Tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạtđộngchovaytiêudùngngânhàng thương mại Phân tích thực trạng chovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNơngthơnViệtNam - ChinhánhTỉnhQuảngBình Trên sở kết nghiên cứu để đề xuất giải pháp nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNơngthơnViệtNam - ChinhánhTỉnhQuảngBình iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA CỦA TỪ VIẾT TẮT ABIC Cty cổ phần bảo hiểm ngânhàngnôngnghiệp ANZ Australia and New Zealand Banking Agribank NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam Agribank CN TỉnhNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNơngthơnViệtNamQuảngBìnhChinhánhTỉnhQuảngBình CVTD Chovaytiêudùng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HGĐ Hộ gia đình HTX Hợp tác xã IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng KQKD Kết kinh doanh KH Khách hàng KHHSX&CN Khách hàng hộ sản xuất cá nhân NHNN Ngânhàng nhà nước NHTM Ngânhàng thương mại SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thương mại cổ phần TS Tài sản iv MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn iii Danh mục từ viết tắt iv Mục lục v Danh mục bảng biểu ix Danh mục sơ đồ, biểu đồ x PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Cấu trúc luận văn PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chovaytiêudùngNgânhàng thương mại 1.1.1.Khái niệm đặc điểm chovaytiêudùng 1.1.2 Đối tượng chovaytiêudùng 1.1.3 Vai trò hoạtđộngchovaytiêudùng 1.1.4 Phân loại chovaytiêudùng 12 1.2 Nội dungtiêuchí đánh giá hoạtđộngchovaytiêudùng 15 1.2.1 Quy mô chovaytiêudùng 15 1.2.2 Chất lượng tín dụngtiêudùng .18 1.2.3 Hiệu từ hoạtđộngchovaytiêudùng .19 1.2.4 Thị phần chovaytiêudùngngânhàng thị trường mục tiêu .19 1.2.5 Chất lượng cung ứng dịch vụ qua đánh giá khách hàng 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạtđộngchovaytiêudùng 20 v 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngânhàng 20 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngânhàng 23 1.4 Kinh nghiệm quốc tế nước chovaytiêudùng học kinh nghiệm cho Agribank ChinhánhTỉnhQuảngBình 26 1.4.1 Kinh nghiệm từ cơng ty tàingânhàng nước Việt Nam26 1.4.2 Kinh nghiệm từ NgânhàngViệtNam Thịnh Vượng - VPBank 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Agirbank TỉnhQuảngBình 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM - CHINHÁNHTỈNHQUẢNGBÌNH .32 2.1 Khái quát NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthơnViệtNam - chinhánhTỉnhQuảngBình 32 2.1.1 Lịch sử hình thành pháttriển 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank TỉnhQuảngBình 33 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 33 2.1.4 Kết kinh doanh NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam – chinhánhtỉnhQuảngBình giai đoạn 2014-2016 34 2.2 Cơ chế hoạtđộng sản phẩm chovaytiêudùng Agribank ChinhánhTỉnhQuảngBình .39 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạtđộngchovaytiêudùng Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình 39 2.2.2 Điều kiện chovay 39 2.2.3 Quy trình chovaytiêudùng Agribank CN TỉnhQuảngBình 41 2.2.4 Các sản phẩm chovaytiêudùng Agribank CN TỉnhQuảng Bình[14] .42 2.3 Thực trạng hoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam - chinhánhTỉnhQuảngBình .45 2.3.1 Quy mô chovaytiêudùng 45 2.3.3 Hiệu từ hoạtđộngchovaytiêudùng 55 vi 2.3.4 Thị phần CVTD ngânhàng thị trường mục tiêu .56 2.4 Đánh giá hoạtđộngchovaytiêudùng qua số liệu khảo sát 56 2.4.1 Đặc điểm mẫu điều tra 57 2.4.2 Mục đích vaytiêudùng đối tượng điều tra 58 2.4.3 Các kênh tiếp cận sản phẩm chovaytiêudùng đối tượng điều tra 59 2.4.4 Đánh giá đối tượng điều tra tiện ích sản phẩm .60 2.4.5 Đánh giá đối tượng điều tra sách lãi suất, chi phí 61 2.4.6 Đánh giá đối tượng điều tra sách chăm sóc khách hàng 62 2.5 Đánh giá chung hoạtđộngchovaytiêudùng Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình .63 2.5.1 Thành tựu đạt 63 2.5.2 Hạn chế 64 2.5.3 Nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀNTHIỆNHOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAMCHINHÁNHTỈNHQUẢNGBÌNH 67 3.1 Định hướng hồn thiệnhoạtđộngchovaytiêudùng Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình thời gian tới .67 3.2 Một số giải pháp nhằm hoànthiệnhoạtđộngchovaytiêudùng Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình 68 3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn ổn định 68 3.2.2 Khai thác, phát huy hiệu thị trường tiềm khu vực nôngthơn 68 3.2.3 Hồn thiện danh mục sản phẩm chovaytiêudùng .71 3.2.4 Đa dạng hóa phương thức vaytiêudùng 71 3.2.5 Cải tiến quy trình nghiệp vụ chovaytiêudùng 72 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 74 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngânhàng 75 vii 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngânhàng phục vụ chohoạtđộngngânhàng nói chung chovaytiêudùng nói riêng .76 3.2.9 Nâng cao lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, phong cách phục vụ tư cách đạo đức cho cán công nhân viên 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .80 Một số kiến nghị 80 1.1 Kiến nghị Chính phủ 80 1.2 Kiến nghị với Bộ, Ngành, Chính quyền cấp 81 1.3 Kiến nghị Ngânhàng Nhà Nước ViệtNam 82 1.4 Kiến nghị NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệt Nam83 Kết luận 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀNTHIỆN LUẬN VĂN viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank TỉnhQuảngBình giai đoạn 2014 – 2016 35 Bảng 2.2: Dư nợ chovay Agribank TỉnhQuảngBình giai đoạn 2014 -2016 37 Bảng 2.3: Bảng Kết kinh doanh Agribank TỉnhQuảngBình giai đoạn 2014 2016 .38 Bảng 2.4 Số lượng đặc điểm khách hàngvaytiêudùng 45 Bảng 2.5: Kết tăng trưởng dư nợ chovaytiêudùng .48 Bảng 2.6: Kết dư nợ chovaytiêudùng theo kỳ hạn .49 Bảng 2.7: Kết dư nợ chovaytiêudùng theo sản phẩm 50 Bảng 2.8: Kết dư nợ chovaytiêudùng theo tài sản đảm bảo .52 Bảng 2.9: Kết tăng trưởng doanh số chovaytiêudùng 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ chovaytiêudùng 54 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạtđộngchovaytiêudùng 55 Bảng 2.12: Thị phần CVTD Agribank QuảngBình địa bàn 56 Bảng 2.13: Đặc điểm khách hàngvaytiêudùng đối tượng điều tra 57 Bảng 2.14: Mục đích vaytiêudùng đối tượng điều tra 58 Bảng 2.15: Kết đánh giá tiện ích sản phẩm chovaytiêudùng 60 Bảng 2.16: Kết đánh giá sách lãi suất, chi phí 61 Bảng 2.17: Kết đánh giá sách chăm sóc khách hàng 62 ix kinh doanh Collateral- chấp) tiêu chuẩn 5P (Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho khách hàng việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, chinhánh chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lĩnh vực chovaytiêudùng thị trường đầy tiềm năng, đặc biệt thực sôi động nước ta năm gần khơng thị trường hứa hẹn cho riêng ngânhàng mà có định chế tài phi ngân hàng, cơng ty bán lẻ nước nhảy vào cạnh tranh với cách khốc liệt Do đó, để hồn thiệnchovaytiêudùngngânhàng cần phải có sách lãi suất chovay linh hoạt với phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nhóm khách hàng mà ngânhàng cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Hoặc sản phẩm chovaytiêudùng khác độ rủi ro khác loại sản phẩm chovaytiêudùng mức độ rủi ro khách hàng khác Vì vậy, cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm chovaytiêu dùng, mức lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng loại sản phẩm chovaytiêudùng Bên cạnh khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngânhàng khoảng thời gian định, với doanh số định mức phí trọn gói dịch vụ chiết khấu sở mức phí dịch vụ bán lẻ cộng lại hay lãi suất chovaytiêudùng số sản phẩm áp dụng với khách hàng thấp mức thực tế mà ngânhàng ấn định 74 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngânhàng Marketing trở thành xu hướng pháttriển kinh doanh ngânhàng đại xem chìa khóa thành công kinh tế thị trường Giờ đây, NHTM đặc biệt NHTM cổ phần không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện thơng tin đại chúng, qua quảng cáo, tuyên truyền, quan hệ công chúng, hoạtđộngtài trợ… Và hiệu công tác phủ nhận Người dân hiểu ngânhàng nhiều hơn, khách hàng tiếp cận với sản phẩm phù hợp với họ nhanh tiện lợi hơn… Tuy nhiên, qua thực tế nghiên cứu chinhánhhoạtđộng Marketing chưa đẩy mạnh Do đó, thời gian tới chinhánh cần trọng đến việc nghiên cứu thị trường, tiến hành phân loại khách hàng, điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Để làm vậy, yêu cầu đặt phải đưa hoạch định chiến lược Marketing ngânhàngchinhánh Các biện pháp cụ thể là: Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing để thực mục tiêu Marketing ngânhàng cần đạt Trong đó, chinhánh cần phải thiết lập phận Marketing chinhánh với phận chun trách có chun mơn Marketing; phải có phối hợp phận nghiêp vụ khách hàng để tổ chức tiếp xúc, hội thảo quảng bá sản phẩm chinhánh Việc sử dụng nhân viên có kiến thức, kỹ thị trường đồng thời tập trung vào chuyên mô chắn đem lại hiệu cao so với u cầu cán tín dụng vừa làm cơng tác thẩm định vừa nghiên cứu thị trường Việc hoànthiện sách quan hệ khách hàng giúp phần đáng kể vào việc chinhánh đưa sản phẩm tốt thõa mãn nhu cầu khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng Tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu thị trường tìm chochinhánh thị trường chovaytiêudùng mục tiêu 75 Tăng cường hoạtđộng khuếch trương giao tiếp, tiến hành giao lưu với đơn vị hành nghiệp, tổ chức doanh nghiệphoạtđộng kinh doanh có hiệu quả, có lực lượng lao động dồi thu nhập ổn định nhằm giới thiệu hoạtđộngchovaytiêudùng Tăng cường tham gia hoạtđộng chung ngành ngânhàngNgânhàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, thơng tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạtđộng có ích việc đưa thơng tin Ngânhàng đến với khách hàngPháttriển số loại hình dịch vụ bổ trợ chohoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ chovaytiêudùngNgânhàng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngânhàng phục vụ chohoạtđộngngânhàng nói chung chovaytiêudùng nói riêng Cũng ngành kinh tế khác, hoatđộng kinh doanh ngânhàng có tham gia đáng kể công nghệ đại Đây yếu tố quan trọng ngânhàng sử dụng vũ khí cạnh tranh Một ngânhàng có tảng sở vật chất tốt, có cơng nghệ đại thường xun đổi có ưu rõ rệt so với đối thủ, ngânhàng khẳng định vị thị trường Bất kì khách hàng đến giao dịch với ngânhàng gây ấn tượng cách bố trí phòng giao dịch khang trang, với thiết bị đại tạo thoải mái, tự tin Trong nghiệp vụ tín dụngchovaytiêudùng hình thức chovay có số lượng khách hàng lớn Do đó, áp dụng biện pháp thủ cơng tốn nhiều thời gian, chi phí lại khơng phục vụ khách hàng cách hiệu Vì vậy, chinhánh phải tập trung vào việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, phần mềm quản lý thơng tin khách hàng, theo dõi trình thu nợ nợ hạn, áp dụng hệ thống đồngngân hàng, đảm bảo cập nhật cung cấp xử lý thơng tin 76 cách xác đầy đủ Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngânhàng phục vụ nhu cầu khách hàngnhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao Pháttriểnhoạtđộng quan hệ khách hàng qua giao dịch điện tử Cụ thể khách hàng gửi hồ sơ qua internet để cán tín dụng kiểm tra trước, đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có trí thức cao, đối tượng khách hàng cần ưu tiên Xu tồn cầu hóa khiến cơng cụ phương tiện toán đại ngày pháttriển trở nên thông dụng, thay dần phương thức toán tiền mặt truyền thống Ngày nay, thị trường thẻ hầu hết NHTM tham gia mức độ cạnh tranh ngày cao Muốn thắng lợi cạnh tranh, ngânhàng phải khơng ngừng hồn thiện thị phần cách đa dạng hóa loại hình thẻ, nâng cao tính sử dụng thẻ Vì vậy, với tảng cơng nghệ đại ngânhàngphát hành thẻ tín dụng nhiều mức khác nhau, phù hợp với thu nhập điều kiện đối tượng khách hàng Theo Viện Năng suất ViệtNam (VNPI) - Tổng cục Tiêu chuẩn Đo lường Chất lượng cho biết, ngày có nhiều ngânhàngViệtNam áp dụng công cụ, hệ thống quản lý chất lượng hướng vào nâng cao suất, chất lượng dịch vụ, giảm thiểu chi phí sai sót áp dụng hệ thống tiêu chuẩn chất lượng quốc tế với nhiều công cụ quản lý hiệu hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001, áp dụng phương pháp Lean Six Sigma (hệ thống công cụ chiến lược nhằm nâng cao trình hoạtđộng doanh nghiệp) vào việc tái thiết kế quy trình hoạt động, quy trình kinh doanh ISO 9001:2008 tiêu chuẩn cơng nhận tồn cầu dành cho hệ thống quản lý chất lượng, xây dựng theo phương pháp tiếp cận q trình dựa mơ hình PDCA (Plan - Hoạch định, Do - thực hiện, Check - Kiểm tra Act - Cải tiến) nguyên tắc quản lý chất lượng coi nguyên tắc vàng Việc triển khai ISO yêu cầu cấp thiết lĩnh vực tàingân hàng, tiền đề để ngành ngânhàng nói chung Agribank nói riêng giảm thiểu rủi ro trình vận hành, cung cấp dịch vụ đến khách hàng, pháttriển bền vững, an toàn bối cảnh kinh tế 77 3.2.9 Nâng cao lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, phong cách phục vụ tư cách đạo đức cho cán công nhân viên Cán công nhân viên (CBCNV) người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng họ khơng người gây ấn tượng khách hàng hình ảnh ngânhàng mà người hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngânhàng tìm kiếm, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Vì thế, ngânhàng phải đào tạo CBCNV khơng có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao mà phải am hiểu Marketing, nghệ thuật giao tiếp, nghệ thuật bán hàng để xử lý tình xảy cách linh hoạt hiệu Các CBCNV cần có phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp tận tình, lịch niềm nở với khách hàngChinhánh phải trọng sử dụng hợp lý nguồn nhân lực đặc biệt chinhánh cần có sách động viên, khen thưởng kịp thời, thỏa đáng nhằm kích thích tinh thần nhiệt huyết hăng say làm việc CBCNV Bên cạnh chinhánh cần phải có chế gắn liền trách nhiệm CBCNV việc tìm kiếm quản lý khách hàngvay để khoản vay có chất lượng tốt Tăng cường buổi giao lưu văn nghệ, thể thao, thi chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn tạo thành khối đoàn kết, thống phấn đấu mục tiêu chung ngânhàngChinhánh nên công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra, chỉnh sửa sai sót, cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phận định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạtđộng Ngoài ra, số lượng cán tín dụng nói chung cán tín dụng phụ trách lĩnh vực chovaytiêudùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụngVậy để hồn thiệnhoạtđộngchovaytiêudùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lí luận tổng kết thực trạng hoạtđộngchovaytiêudùng Agribank chinhánhTỉnhQuảng Bình, chương trình bày khái quát định hướng giải pháp hoànthiệnchovaytiêudùngcho Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình thời gian tới, đồng thời luận văn đề xuất số kiến nghị giúp hoànthiệnhoạtđộng Để biện pháp hồn thiệnphát huy tác dụnghoạtđộngchovaytiêudùng cần có nỗ lực Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện hợp lí từ quan, ban ngành Nhà nước, tổ chức kinh tế có liên quan Có việc hoànthiệnchovaytiêudùngChinhánh đạt hiệu cao, góp phần hồn thiện, pháttriển thêm mạng lưới, củng cố công tác quản lý điều hành hoạtđộng kinh doanh có hiệu Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình nói riêng ngânhàng thương mại nói chung 79 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Một số kiến nghị 1.1 Kiến nghị Chính phủ Để đẩy mạnh pháttriểnhoạtđộngngânhàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngânhàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạtđộngchovaytiêudùnghoạtđộngpháttriển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ pháttriển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạtđộng ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ (kinh tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược pháttriển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế – trị – xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình pháttriển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêudùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêudùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ngày nhiều hàng hóa, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nôngnghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nôngthôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tăng cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụngNgânhàng thương mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho 80 CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro choNgânhàng - Nhà nước cần đạo Bộ, ngành có liên quan phối hợp với Ngânhàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngânhàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngânhàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ chongânhàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán ngânhàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngânhàng nói chung 1.2 Kiến nghị với Bộ, Ngành, Chính quyền cấp Để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tổ chức tín dụng việc thực quy định luật đất đai, công chứng đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm, bộ, ngành, quyền cấp cần thống thực số nội dung: - Hiện nay, thực tế có nhiều trường hợp tài sản gắn liền với đất chưa đưa vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do đó, gây khó khăn choNgânhàng việc thẩm định giá trị tài sản cho khách hàng việc cơng chứng hồ sơ Vì vậy, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất địa phương nên kết hợp với quyền địa phương hỗ trợ người dân việc tiến hành thủ tục đưa tài sản gắn liền với đất vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đồng thời, cần cắt giảm thủ tục, rút ngắn thời gian từ việc nhận hồ sơ, giám định cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện cho người dân việc vay vốn Ngânhàng - Tùy điều kiện địa phương, mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn - Chính quyền cấp địa phương hỗ trợ, phối hợp với NHTM việc tuyên truyền vận động xã hội hố ngân hàng, cung cấp thơng tin khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay… 81 1.3 Kiến nghị Ngânhàng Nhà Nước ViệtNam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạtđộngngân hàng, Ngânhàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc pháttriểnhoạtđộngNgânhàng nói chung hoạtđộngchovaytiêudùng nói riêng - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi chohoạtđộngchovaytiêudùngpháttriển - NHNN cần pháttriển hệ thống thông tin liên ngânhàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với ngânhàng thương mại ngânhàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạtđộngngânhàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất ngânhàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngânhàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạtđộngngânhàng khách hàng với tất ngânhàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạtđộngNgânhàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện chongânhàng thương mại pháttriểnhoạtđộng thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh chongânhàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến ngânhàng thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới ngânhàng thương mại hoànthiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạtđộngchovaytiêudùngpháttriển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện ViệtNam 82 1.4 Kiến nghị NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệtNam - Agribank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng hồn thiện phạm vi thơng tin, giúp chinhánh hồn thiệnchovaytiêudùng cách an toàn hiệu - Agribank cần hỗ trợ chinhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường bất động sản thị trường khác có liên quan, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thơng tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng chovaytiêudùngchinhánh Từ đó, bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngânhàng - Agribank cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Chính phủ, NHNN Bộ, Ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngânhàng - Agribank cần xây dựng quy trình chovaytiêudùng chặt chẽ, kịp thời ban hành sản phẩm chovaytiêudùng phù hợp với nhu cầu thị trường sở đánh giá đầy đủ yếu tố rủi ro - Agribank cần rà soát, xem xét để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngânhàng cần xem xét, rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hưởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo chohoạtđộngchovayngânhàng an toàn với độ rủi ro thấp - Agribank tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách Ngânhàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương cấp để chủ độnghoạtđộng 83 Kết luận Mặc vaytiêudùngngânhàng thực pháttriểnnăm gần khẳng định vai trò tích cực khơng Ngân hàng, người tiêudùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêudùngngânhàng nói chung tín dụngtiêudùng nói riêng, Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạtđộngchovaytiêu dùng, khẳng định vai trò ngânhàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Agribank Agribank chinhánhtỉnhQuảngBình Tuy nhiên bên cạnh kết đạt Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình gặp nhiều khó khăn nội ngânhàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạtđộngchovaytiêudùng xu hội nhập mở cửa kinh tế với pháttriển xã hội mặt chovaytiêudùng xu tất yếu hoạtđộngngân hàng, lĩnh vực hoạtđộng thu lợi nhuận cao chongânhàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạtđộngchovaytiêudùng Agribank chinhánhTỉnhQuảng Bình, luận văn “Hồn thiệnhoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngnôngnghiệppháttriểnnơngthơnChinhánhTỉnhQuảng Bình” vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạtđộngchovaytiêudùngchinhánh Từ mạnh dạn đưa giải pháp với mong muốn hoạtđộng ngày hoànthiện Agribank chinhánhTỉnhQuảngBình giúp ích phần chongânhàngcho người có nhu cầu vay vốn tiêudùng Q trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn hoàn chỉnh 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chinhánhtỉnhQuảngBình (2014), Báo cáo tổng kết hoạtđộng kinh doanh Agribank chinhánhtỉnhQuảngBình (2015), Báo cáo tổng kết hoạtđộng kinh doanh Agribank chinhánhtỉnhQuảngBình (2016), Báo cáo tổng kết hoạtđộng kinh doanh NgânhàngNôngnghiệpPháttriểnNôngthônViệt Nam, Các văn nội Nguyễn Minh Kiều (2006), “Tín dụng thẩm định tín dụngngân hàng”, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngânhàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), “Quản trị ngânhàng thương mại” (Bản dịch), NXB Tài chính, Hà Nội Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), “Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS”, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), “Giáo trình Ngânhàng thương mại”, NXB Thống Kê 10 Luật tổ chức tín dụngnăm 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa ViệtNam 11 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạtđộng tổ chức tín dụng, chinhánhngânhàng nước ngồi 12 Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 13 Trần Xuân Thuỷ (2015), “Mở rộng chovaytiêudùngngânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam - chinhánh Lý Thái Tổ Quảng Bình”, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Học viện hành quốc gia 14 http://www.agribank.com.vn/61/955/khach-hang-ca-nhan/tin-dung-ca-nhan.aspx 85 PHỤ LỤC BẢN KHẢO SÁT VỀ HOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNG Thưa quý Anh (Chị) Tơi Hồng Thị Thu Hiền, học viên cao học Đại học Kinh tế - Đại học Huế, thực nghiên cứu đề tài “Hoàn thiệnhoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnôngthônViệtNam - ChinhánhtỉnhQuảng Bình” Rất mong Anh (Chị) dành chút thời gian xem xét trả lời giúp số câu hỏi sau để hồn thiệnhoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnơngthơnViệtNam - ChinhánhtỉnhQuảngBình (Đánh dấu X vào ô anh/chị chọn) I Trước trả lời câu hỏi xin Anh/Chị cung cấp số thơng tin cá nhân * Giới tính * Độ tuổi: Nam Dưới 25 Nữ Từ 25 đến 35 Từ 45 đến 55 Từ 35 đến 45 Trên 55 * Nghề nghiệp Anh/Chị Nông dân, công nhân Công chức, viên chức Bn bán/kinh doanh Cán hưu trí Nghề nghiệp khác * Mức thu nhập hàng tháng Anh/Chị < triệu Từ triệu đến 10 triệu Từ 10 triệu đến 20 triệu Trên 20 triệu * Anh (Chị) biết đến dịch vụ chovaytiêudùngngânhàng qua nguồn thông tin nào: Người thân, bạn bè Tờ rơi Các phương tiện truyền thông Website Agribank Nhân viên NH tư vấn Khác: 86 II Anh (Chị) vui lòng cho ý kiến đánh giá mức độ cảm nhận chophát biểu nêu sau với hoạtđộngchovaytiêudùngNgânhàngNôngnghiệpPháttriểnnôngthônViệtNam - ChinhánhtỉnhQuảngBình * Anh chị sử dụng dịch vụ chovaytiêudùng nào: Các dịch vụ chovaytiêudùng Agribank ChinhánhTỉnhQuảngBìnhVay vốn mua sắm vật dụng sinh hoạtVay vốn mua/xây dựng/sửa chửa nhà Vay vốn mua phương tiện lại Vay vốn qua thẻ Vay vốn cầm cố giấy tờ có giá Vay vốn du học/ xuất lao độngVay vốn khác * Mức độ cảm nhận anh chị sách chovaytiêudùng Hồn Mức độ cảm nhận tồn Khơng Khơng Đồng khơng đồng ý ý kiến đồng ý A Tiện ích sản phẩm Sản phẩm chovay phong phú, đa dạng, có nhiều lựa chọn khác Thời gian chovaynhanh chóng Hồ sơ, giấy tờ thuận tiện, rõ ràng Khả cung cấp thông tin, đáp ứng nhu cầu mong muốn 87 ý Hoàn toàn đồng ý B Chính sách lãi suất, chi phí Lãi suất thấp so với ngânhàng khác Lãi suất bị điều chỉnh, cố định thời gian dài Chi phí vay vốn thấp, theo quy định C Chính sách chăm sóc khách hàngNgânhàng quan tâm thường xuyên đến khách hàng Nhiều chương trình khuyến mãi, hổ trợ, quà tặng dịp lễ, sinh nhật Lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Chân thành cám ơn hợp tác Anh (Chị)! Kính chúc Anh (Chị) Gia đình sức khỏe, hạnh phúc! 88 ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 67 3.1 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank... thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình; đưa số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối