Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện lệ thủy, quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN DUY THƠNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS.TS PHAN DIÊN VỸ văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình huyện có dân số đơng với gần 138 nghìn người Đời sống kinh tế năm qua đà tăng trưởng cao Đây thị trường tiềm dịch vụ vay tiêu dùng Thị trường vay tiêu dùng địa bàn bước vào trình cạnh tranh gay gắt hầu hết ngân hàng thấy lợi ích từ dịch vụ Rầm rộ nhất, phải kể tới NHTM CP như: Sacombank, ACB, BIDV, Viettinbank, LienVietPostBank vào với chương trình phong phú như: cho vay mua xe, mua đất, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà Để góp phần gia tăng hiệu hoạt động vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy thời gian tới đứng vững giành lợi cạnh tranh thị trường nay, việc xem xét, nghiên cứu lại thực trạng, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hạn chế, nguyên nhân tồn hạn chế từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng nhiệm vụ vơ cần thiết Do tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Trên lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng, từ nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình, đưa khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình, nhằm đạt mục tiêu phù hợp với chiến lược kinh doanh hoạch định chi nhánh * Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình năm 2017 - 2019 - Trên sở lý luận qua đánh giá thực trạng mà đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình năm * Để giải mục tiêu trên, nhiệm vụ luận văn cần phải trả lời câu hỏi sau: - Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM bao gồm nội dung gì? - Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? - Khung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM nào? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình diễn biến nào? Có thành cơng gì, hạn chế nguyên nhân nào? - Những khuyến nghị đề xuất nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình thời gian tới phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình 4.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nội dung: luận văn tập trung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ko bao gồm cho vay tiêu dùng qua thẻ + Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình, bao gồm Phòng giao dịch thuộc chi nhánh + Phạm vi thời gian: Luận văn tập trung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình năm 2017-2019 khuyến nghị đề xuất cho thời gian từ 2021 – 2022 số năm Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu tiến độ nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Về mặt lý luận: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải số khía cạnh lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Về mặt thực tiễn: Đánh giá thực trạng, kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Chỉ mặt tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Qua đó, đề xuất giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Bố cục luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Chương 3: Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu a) Các báo tạp chí khoa học Bùi Thị Nữ, (2019), “Phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Nam”, Tạp chí ngân hàng số 7, năm 2019 Nhật Minh, (2020), “Agribank đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích góp phần đẩy lùi tín dụng đen”, Tạp chí ngân hàng số 19, năm 2020 Trần Thị Thanh Tâm (2016) với báo “Giải pháp phát triển dịch vụ Cho vay tiêu dùng Việt Nam” tác giả, Tạp chí Tài Chính kỳ tháng 2/2016 Ngô Thị Xuân Hồng, (2015), “Lãi suất cho vay tiêu dùng Việt Nam góc độ tra, giám sát ngân hàng” , Tạp chí ngân hàng số 18, năm 2015 b) Các luận văn thạc sỹ Lê Thị Thanh Thảo (2019), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” Phạm Thanh Chiến (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum” Ngô Hữu Khoa, (2018), “Hoàn thiện hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng VCB Đaklak” Nguyễn Thị Nhàn (2018), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài gòn – Hà Nội – CN Đà Nẵng” Phạm Văn Hưng (2016), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư PT Việt Nam chi nhánh Đắk Nơng” Từ việc nghiên cứu, phân tích cơng trình nghiên cứu trên, tác giả nhận thấy đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn, nghiên cứu tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Các luận văn phân tích đầy đủ toàn diện thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng địa điểm thời gian khác nhau, nêu lên nhược điểm khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Các đề tài đề xuất biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng như: hồn thiện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt sách lãi suất, hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, nguồn nhân lực… sở để tác giả nghiên cứu áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình c) Khoảng trống nghiên cứu liên quan đến luận văn Qua q trình nghiên cứu, thấy số khoảng trống nghiên cứu lý tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình” sau: - Hầu hết nghiên cứu thực từ năm 2019 trước, có số nội dung luận văn khơng cịn phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng - Một số nghiên cứu tiếp cận hoạt động cho vay tiêu dùng gốc độ kiểm soát, quản trị rủi ro tập trung mục tiêu phát triển quy mơ tín dụng cho vay tiêu dùng… Hướng tiếp cận nghiên cứu phản ánh mảng hoạt động cho vay tiêu dùng, khơng cịn phù hợp với việc mục tiêu kinh doanh tổ chức tín dụng thay đổi theo thời kỳ - Về phạm vi khơng gian thời gian, có nhiều chi nhánh, ngân hàng chọn làm đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình năm gần chưa tác giả chọn để thực nghiên cứu Các nhận định sở để tác giả lựa chọn phương pháp nghiên cứu thực đề tài cho luận văn thạc sỹ CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM a) Giá trị khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn b) Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn c) Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao d) Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao e) Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 1.1.4 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng a) Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Cho vay du học, cho vay mua phương tiện lại, cho vay hỗ trợ tiêu dùng khác b) Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu chí cho vay tiêu dùng chia thành loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn c) Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay - Cho vay có đảm bảo tài sản - Cho vay đảm bảo không tài sản d) Căn vào nguồn gốc của khoản cho vay tiêu dùng - Cho vay tiêu dùng gián tiếp - Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.1.6 Vai trò cho vay tiêu dùng a) Đối với kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng giúp khách hàng vay thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng vượt khả toán thời điểm khách hàng, làm thay đổi thói quen thúc đẩy hoạt động chi tiêu dân chúng, từ làm tăng sức mua kinh tế, thúc đẩy hoạt động sản xuất, thương mại, tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp bơm tiền vào kinh tế thông qua việc giải ngân tiền vay cho khách hàng, làm tăng nhu cầu tiêu dùng, gián tiếp làm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, từ làm tăng thu nhập bình quân xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp, làm tăng nhu cầu gửi tiết kiệm dân cư, mở rộng hội huy động vốn mở rộng quy mơ tổ chức tín dụng Thị trường tài phát triển làm tăng khả cho vay khả tiếp cận nguồn vốn nhà đầu tư, làm đầu tư kinh tế tăng, dẫn đến cạnh tranh ngày mạnh thị trường, làm tăng chất lượng dịch vụ, sản phẩm trình cung ứng Sự phát triển thị trường tài tảng cho tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp b) Đối với ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng phân tán rủi ro tối đa hóa lợi nhuận, tạo điều kiện cho phát triển bền vững ngân hàng thương mại khoản 10 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng a Định hướng phát triển ngân hàng b Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: Các yếu tố giới hạn mức cho vay khách hàng; kỳ hạn khoản tín dụng; mức lãi suất cho vay; mức lệ phí; hướng giải khoản nợ khó địi,… Nếu sách tín dụng đề hợp lý đắn, linh hoạt theo mục tiêu kinh doanh thời kỳ, phù hợp với nhu cầu đa dạng ngày phát triển người tiêu dùng ngân hàng chắn thành công việc hoạch định thực mục tiêu kinh doanh Ngược lại sách tín dụng bất hợp lý cứng nhắc kéo theo hậu khơng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nóng tín dụng, tăng rủi ro tín dụng tiêu dùng, chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng giảm dẫn đến giảm doanh số bán chéo sản phẩm … giảm tính cạnh tranh tăng rủi ro tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng c Qui trình thủ tục cho vay ngân hàng Như tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải có hệ thống thủ tục qui trình cho vay hợp lý, khoa học, đặc biệt khâu thẩm định phải thực cách nghiêm chỉnh xác d Về chất lượng cán sở vật chất thiết bị e Quy mô hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAMCHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH 2.1.1 Khái quát hoạt động ngân hàng 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Sơ đồ tổ chức chức năng, nhiệm vụ a Sơ đồ tổ chức b Chức nhiệm vụ 2.1.4 Đội ngũ nhân ự Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Nhìn chung, qua việc phân tích tình hình lao động Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy giai đoạn 2017 - 2019, ta nhận thấy số lượng lao động chi nhánh qua năm tăng lên theo chiều hướng tích cực số lượng chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng a Tình hình huy động vốn Đánh giá kết huy động vốn chi nhánh cho thấy, Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy đạt mục tiêu đề ra, phù hợp với định hướng chung hệ thống Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình, bước nâng dần tỷ trọng tự lực nguồn vốn đáp ứng phần lớn nhu cầu đầu tư địa bàn, giảm hỗ trợ từ Agribank cấp trên; nâng cao tính tự chủ nguồn vốn đáp ứng tốt 12 nhu cầu mở rộng đầu tư chi nhánh b Hoạt động tín dụng Những năm qua, hoạt động tín dụng Chi nhánh có điều chỉnh theo định hướng Agribank với mục tiêu tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng Hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy điều hành chủ động, linh hoạt, kịp thời đảm bảo tuân thủ theo quy định, đồng thời phù hợp với diễn biến thị trường tình hình nguồn vốn Quy mơ tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cao qua hàng năm, chất lượng tín dụng đảm bảo Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy Tổng dư nợ Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy tăng trưởng đặn qua năm Nhìn chung, tỉ lệ tăng trưởng cho vay ngắn hạn dài hạn xấp xỉ Nhìn vào cấu khoản vay theo thành phần kinh tế cho thấy dư nợ cho vay doanh nghiệp chiến tỉ cao giai đoạn 2017 – 2019 với tỷ trọng 52.0% năm 2017, 54.1% năm 2018 55.0% năm 2019 Tốc độ tăng trưởng năm 2019/2017 34,9% với khoản tăng 221 tỷ đồng Số liệu Bảng 2.4 cho thấy dư nợ cá nhân, hộ gia đình có tăng trưởng mạnh mẽ c Các hoạt động dịch vụ Bảng 2.5 Các hoạt động dịch vụ Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy năm qua có nhiều triển vọng với xu hướng tăng trưởng tốt quy mơ lẫn hiệu quả, với thành tích đạt được, hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh 13 huyện Lệ Thủy góp phần lớn vào tăng trưởng kinh doanh chung Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình toàn hệ thống ngân hàng Agribank 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY NHỮNG NĂM 2017 – 2019 2.2.1 Bối cảnh bên Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 2.2.2 Phân tích hoạt động mà Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt đông cho vay tiêu dùng thời gian qua a) Mục tiêu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy - Tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng: - Tỷ lệ nợ xấu: Dưới 0,4%/Tổng dư nợ; - Trích lập dự phịng theo quy định; - Thu hồi nợ xử lý rủi ro: Đạt tối thiểu theo kế hoạch cấp giao - Tăng thị phần cho vay tiêu dùng phấn đấu đạt 20% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng địa bàn b) Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy thời gian qua: - Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu dư nợ CVTD phát triển thị phần cách phù hợp với chiến lược kinh doanh NH bao gồm: Tuy nhiên, hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy hạn chế sau: 14 + Chi nhánh chưa thực quan tâm đến công tác lựa chọn khách hàng mục tiêu tiếp cận khách hàng mục tiêu, hoạt động chủ yếu cho cán tín dụng áp lực tiêu mà tự thực chưa tận dụng tồn nguồn lực chi nhánh để cơng tác lựa chọn tiếp cận khách hàng mục tiêu thực cách khoa học có hiệu + Hoạt động cho vay tiêu dùng chưa trọng phù hợp với vị chi nhánh so với ngân hàng thương mại địa bàn Trên thực tế, chi nhánh chủ yếu trọng vào hoạt động cho vay kinh doanh, bao gồm cho vay doanh nghiệp cho vay cá nhân kinh doanh, hộ sản xuất … Do dù triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng tập trung vào sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống + Về tư tưởng cán bộ, số cán chưa thay đổi tư tưởng coi “Cán bộ” ngân hàng có vốn nhà nước nên chất lượng phục vụ khách hàng cán chưa tốt, chưa chủ động công tác cho vay từ việc tiếp cận khách hàng, thẩm định cho vay trình quản lý khoản vay Một số cán áp lực tiêu thành tích bỏ qua quy trình thẩm định, tăng trưởng dư nợ không thận trọng dẫn để rủi ro tín dụng có khả xảy - Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD: Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD chi nhánh số tồn khuyết điểm sau: chưa đa dạng hóa cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, tập trung vào số sản phẩm đối tượng khách hàng Cơ cấu đa dạng hóa hợp lý giúp Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD chi nhánh thực hiệu chủ động - Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu sinh lời từ hoạt 15 động CVTD như: nhìn chung, chi nhánh trọng nghiên cứu hoạt động cụ thể nhằm tăng hiệu sinh lời từ hoạt động CVTD nhằm tăng thu nhập bình quân đơn vị cho vay tiêu dùng, biện pháp nhằm kiểm sốt tốt chi phí CVTD 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2017-2019 a) Phân tích quy mơ hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích biến động quy mơ tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm cho ta thấy rõ xu hướng tăng trưởng vị trí hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh NH Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy qua năm 2017 - 2019 Chỉ tiê Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay thể nhân Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD theo kế hoạch Năm 2017 Tỷ Số trọng tiền (%) Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2018 Năm 2019 Tỷ Tỷ Số Số trọng trọng tiền tiền (%) (%) 1.218 100,0 1.339 100,0 1.553 100,0 607 49,8 715 53,4 863 55,6 94 7,7 118 8,8 112 7,2 90 120 140 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018, 2019 Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy) Có thể thấy, hoạt động cho vay Chi nhánh tập trung nhiều vào thể nhân tỷ trọng cho vay thể nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, bao gồm DN tư nhân, hộ cá nhân kinh doanh 16 (trước đây) Hoạt động cho vay tiêu dùng trọng gần mức độ tập trung khiêm tốn Về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay tiêu dùng xu hướng khơng ổn định, chí có chiều hướng giảm Năm 2017, chi nhánh vượt kế hoạch 4,4% qua năm 2018, tỷ lệ 98% Trong năm 2019, tiêu tăng trưởng theo kế hoạch giảm xuống so với năm 2018 mức độ hoàn thành kế hoạch thấp năm 2017 tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thấp năm 2018 (80,0%) * Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng: Bảng 2.7 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/KH Chỉ tiêu Dư nợ cho vay tiêu ĐVT Năm Năm Năm 2017 2018 2019 Tỷ đ 94 118 112 Số lượng khách hàng KH 2712 3125 2746 Dư nợ bình quân/KH Triệu 35 38 41 dùng (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018, 2019 Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy) Như vậy, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng mạnh năm 2018 giảm trở lại vào năm 2019 Năm 2018 số lượng khách hàng tăng 15,5% qua năm 2019, số lượng khách hàng lại giảm -12,5% Có thể thấy, quy mô cho vay tiêu dùng tăng trưởng chủ yếu quy mơ vay bình qn khách hàng tăng Trong khi, số lượng khách hàng tăng không đáng kể khơng ổn định b) Phân tích cấu cho vay tiêu dùng - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Chi nhánh 17 tập trung chủ yếu đối tượng cho vay CBCNV Đây hình thức cho vay tiêu dùng truyền thống Tỷ trọng cho vay tiêu dùng CBCNV ba năm từ 61,6% trở lên Điều cho thấy, Chi nhánh chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng thụ động với hình thức cho vay truyền thống - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo ĐVT: 100% Năm Năm Năm 2017 2018 2019 Dư nợ cho vay tiêu dùng 94 118 112 Dư nợ CVTD bảo đảm tài sản 36 32 43 Dư nợ CVTD bảo đảm không tài sản 58 86 69 Chỉ tiê (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018, 2019 Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy) Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh bảo đảm khơng tài sản hình thức chủ yếu tín chấp qua lương Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng tiền đề quan trọng cho việc đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Tóm lại, qua phân tích cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, theo hình thức bảo đảm theo kỳ hạn rút kết luận: cần phải bất đầu từ việc đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng c) Phân tích thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu dùng không ổn định Năm 2017, tỷ 18 trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh chiếm 11,3% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng địa bàn Qua năm 2018, tỷ trọng dư nợ CVTD tăng nhẹ lên 11,6% qua năm 2019, tỷ trọng giảm xuống 9,8% Như thị phần dư nợ CVTD Chi nhánh giảm sút đáng kể so với năm 2017 Mặt khác, mục tiêu kế hoạch đặt đến năm 2020, phấn đấu đạt thị phần 14% năm 2021, phấn đấu đạt thị phần 17% Với thực trạng trên, tình hình đạt kế hoạch thị phần vơ khó khăn d) Phân tích tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng thấp Trong năm, tỷ lệ chưa vượt 0,4% Lý khoản vay tập trung vào cho vay CBCNV tín chấp qua lương nên mức độ ổn định tương đối cao, rủi ro tương đối thấp so với cho vay kinh doanh - Tuy nhiên, so với tiêu kế hoạch đặt ra, năm không đạt kế hoạch chất lượng tín dụng Mặt khác, xu hướng rủi ro tín dụng CVTD tương quan thuận với tỷ lệ cho vay sản phẩm Cho vay CBCNV Điều cho thấy, muốn đa dạng hóa cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm bắt buộc Chi nhánh phải có giải pháp hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng f) Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy qua năm tương đối ổn định, ln trì chênh lệch lãi suất bình quân 3%/năm Mặt khác, Agribank thực tốt chủ trương giảm lãi 19 suất Chính phủ NHNN lãi suất huy động có xu hướng giảm lãi suất cho vay nhìn chung ổn định Đó nỗ lực lớn hệ thống Agribank nói chung Chi nhánh nói riêng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY NHỮNG NĂM 2017 – 2019 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc - Hoạt động cho vay tiêu dùng bước đầu quan tâm nhiều thể dư nợ Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2019 tăng 19,1% so với năm 2017 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng có dấu hiệu tăng Ngồi ra, dư nợ bình quân/KH tăng ổn định năm - Công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng đạt kết định, thể tỷ lệ nợ xấu thấp so với tỷ lệ nợ xấu chung Chi nhánh - Hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu tương đối tốt - Chi nhánh tuân thủ đầy đủ quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Agribank - Các hoạt động vận dụng sách cạnh tranh nhằm phát triển thị phần, gia tăng quy mơ vay bình qn,phát triển khách hàng đạt kết định 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua a Hạn chế - Dư nợ cho vay tiêu dùng thị phần cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy địa bàn cịn thấp tăng trưởng khơng ổn định, chưa tương xứng với tiềm vị ngân hàng số địa bàn Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy 20 - Mức cho vay bình quân khách hàng thấp, số lượng khách hàng đơng, khoản vay thường nhỏ, có tải cán tín dụng việc thẩm định, quản lý khoản vay, kiểm tra sử dụng vốn vay dễ gây nên rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng - Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ chi nhánh thấp, chưa phù hợp với xu hướng, tiềm thị trường tầm quan trọng cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh đơn vị - Cơ cấu cho vay tiêu dùng đơn điệu, sản phẩm loại hình CVTD chi nhánh áp dụng cịn ít, chủ yếu sản phẩm truyền thống, tập trung vào khách hàng truyển thống Quy mơ dư nợ sản phẩm cịn thấp khơng phát sinh chi nhánh dù có triển khai sản phẩm chưa trọng phát triển, chưa tiếp cận với nhu cầu khách hàng dẫn - Hoạt động quảng cáo, tiếp thị có tính chun nghiệp chưa cao, thiếu tính chủ động, phụ thuộc đạo Agribank chi nhánh cấp nên hiệu mang lại thấp, chưa có kế hoạch phát triển phù hợp với sản phẩm, đối tượng khách hàng b Nguyên nhân hạn chế - Số lượng quy mô NHTM, quỹ tín dụng nhân dân hoạt động địa bàn có xu hướng tăng, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng - Mức thu nhập trình độ dân trí người dân thấp, người dân mang nặng tâm lý tiết kiệm ngại vay tiêu dùng - Chi nhánh quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng, Ban lãnh đạo chưa có chủ trương cụ thể cho vay tiêu dùng 21 - Số lượng khách hàng lớn, mạng lưới chi nhánh toàn hệ thống lớn dẫn đến tốc độ xử lý hệ thống, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng - Cơng tác chăm sóc khách hàng quảng bá chưa thật nên chưa phát huy hiệu - Các quy định thiên thủ tục, hồ sơ khiến cho cán tín dụng chi nhánh khó đơn giản quy trình, thủ tục cho vay khách hàng vay tiêu dùng - Hoạt động đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán nhằm cải thiện kỹ tác nghiệp, tiếp cận khách hàng, tăng chất lượng phục vụ khách hàng chưa chi nhánh quan tâm, triển khai phụ thuộc vào đạo Agribank cấp KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Agribank 3.1.2 Đặc điểm thị trƣờng mục tiêu 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy Định hướng chung Chi nhánh tâm nỗ lực phấn đấu tất mảng hoạt động, thực thắng lợi hoàn thành kế hoạch Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giao, góp phần hồn thành kế hoạch Agribank giao cho chi nhánh cấp Xây dựng định hướng phát triển CVTD theo phương châm “Tăng trưởng, chất lượng, hiệu quả” Giữ vững vị ngân hàng 22 số địa bàn, chiếm 25- 30% thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn vòng năm Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng hàng năm theo định hướng Agribank, giữ vững chất lượng tín dụng tốt (Không vượt 1% tổng dư nợ) Song song với việc thúc đẩy tăng trưởng tin dư nợ tín dụng, Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy đề cao chất lượng tín dụng lên hàng đầu Tiếp tục triển khai sản phẩm, dịch vụ thuộc danh mục sản phẩm Agribank 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình - Chú trọng công tác khảo sát, nghiên cứu nhu cầu thị trường vay tiêu dùng địa bàn huyện Lệ Thủy - Tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng cách chủ động hơn, phản ứng linh hoạt sách cạnh tranh nhằm bảo đảm tăng thị phần chất lượng tín dụng - Tăng cường hoạt động quảng bá, chăm sóc khách hàng - Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Nâng cao lực nguồn nhân 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng cán 23 nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, hỗ trợ chi nhánh nội dung giảng dạy, tập huấn nội dung chi nhánh tự tổ chức tập huấn Tổ chức buổi hội nghị, hội thảo chi nhánh, phận nghiệp vụ để chia kinh nghiệm với trình thực hoạt động nghiệp vụ liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng Chú trọng hỗ trợ chi nhánh việc nâng cao chất lượng sở vật chất, trang thiết bị phục vụ phận nghiệp vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Hỗ trợ chi nhánh công tác truyền thông quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng Nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cấp hệ thống phần mềm IPCAS, phù hợp so với quy mô mạng lưới hoạt động Agribank Phát triển thêm cơng cụ thống kê, theo dõi hiệu quả, chi phí, doanh thu loại hình, sản phẩm, đối tượng cho vay tiêu dùng giúp chi nhánh thuận tiện việc đánh giá hiệu quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Phát triển chương trình ưu đãi cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ chi nhánh lôi kéo khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận dịch vụ cho vay ngân hàng Tiếp tục hồn thiện Mẫu Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay có nội dung đơn giản, khơng dài đáp ứng yêu cầu pháp luật bảo vệ quyền lợi Agribank Ban hành quy định, quy trình việc kiểm tra chéo phận, chi nhánh để chi nhánh triển khai Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh tồn sai sót, hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn hoạt động chi nhánh Đồng thời, xây dựng 24 chế thưởng, trích lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm khuyến khích chi nhánh tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay, phù hợp với định hướng đa dạng cấu cho vay Agribank, hoạt động cho vay có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao nhất, mang lại chênh lệch thu nhập chi phí cao cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Luận văn luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy giai đoạn từ năm 2017-2019 - Luận văn đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy giai đoạn từ năm 2017-2019 - Luận văn đề xuất khuyến nghị với Agribank Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Lệ Thủy ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình Chương 3: Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình, đưa khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình, ... nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lệ Thủy, Quảng Bình 4.2 Phạm