Phát triển tiền kỹ thuật số và công nghệ ngân hàng số trong giai đoạn nền kinh tế hội nhập quốc tế hiện nay

Việt Nam đang tiếp tục hội nhập kinh tế quốc tế sôi động. Do đó, xu hướng phát triển nền kinh tế số trên thế giới đang tác động mạnh đến Việt Nam, đặc biệt là tiền kỹ thuật số, công nghệ ngân hàng số. Bài viết đưa ra những phân biệt cơ bản về những khái niệm, từ ngữ, giao dịch nói trên, khái quát thế giới và Trung Quốc, triển khai tại Việt Nam.

145 PHÁT TRIỂN TIỀN KỸ THUẬT SỐ VÀ CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG SỐ TRONG GIAI ĐOẠN NỀN KINH TẾ HỘI NHẬP QUỐC TẾ HIỆN NAY PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng Khoa Kinh tế, Trường Đại học Sư phạm Kỹ thuật Hưng Yên TÓM TẮT Việt Nam tiếp tục hội nhập kinh tế quốc tế sơi động Do đó, xu hướng phát triển kinh tế số giới tác động mạnh đến Việt Nam, đặc biệt tiền kỹ thuật số, công nghệ ngân hàng số Với phát triển vũ bão tiến công nghệ thông tin nay, công nghệ số ngày ứng dụng vào nhiều lĩnh vực, đặc biệt hoạt động tài chính, tiền tệ, tốn, ngân hàng Đang ngày xuất nhiều loại ví điện tử; loại tiền điện tử, tiền kỹ thuật số, tiền ảo, tiền thuật tốn hay tiền mật mã khơng ngừng xuất Kèm theo cơng nghệ ngân hàng số đời, trở nên quen thuộc trang thông tin, nhắc đến nhiều diễn đàn ngày trở nên quen thuộc giao dịch tài hàng ngày người, giới trẻ Bài viết đưa phân biệt khái niệm, từ ngữ, giao dịch nói trên, khái quát giới Trung Quốc, triển khai Việt Nam Từ khóa: phát triển tiền, kỹ thuật số, ngân hàng số ĐẶT VẤN ĐỀ Trong cách mạng số phát triển mạnh mẽ toàn giới nay, tổ chức tài chính, ngân hàng, cơng ty cơng nghệ, chí Ngân hàng Trung ương số quốc gia, tận dụng thành tựu nhất, tiến công nghệ để phát minh lưu hành tiền kỹ thuật số, đứa công nghệ số vào nhiều hoạt động ngân hàng Công nghệ số làm thay đổi hẳn hoạt động ngân hàng, đem lại lợi ích kinh doanh cho ngân hàng, lợi ích kinh tế cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đem lại lợi ích cho kinh tế Vì nghiên cứu tiền kỹ thuật số, công nghệ ngân hàng số giới, thực trạng triển khai công nghệ ngân hàng số Việt Nam có tính cấp bách ý nghĩa thiết thực PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Bài viết nghiên cứu thực tiễn, tác giả khơng có điều kiện sử dụng phương pháp định lượng, khuôn khổ viết, tác giả khơng có điều kiện đưa tổng quan nghiên cứu, giả thiết nghiên cứu, đưa câu hỏi nghiên cứu Tác giả sử dụng phương pháp 146 nghiên cứu định tính truyền thống, sử dụng nguồn tư liệu số liệu thứ cấp quan, tổ chức khác nhau, tiến hành phân tích, đánh giá, so sánh làm rõ thực trạng đưa khuyến nghị CƠ SỞ LÝ THUYẾT CỦA NGHIÊN CỨU 3.1 Phân biệt loại tiền dựa cơng nghệ số Hiện có nhiều quan niệm, định nghĩa, cách hiểu khác loại tiền cơng nghệ nói Song hiểu xác ý nghĩa, chất tiền điện từ, tiền ảo, tiền thuật toán, tiền kỹ thuật nội dung sau đây: Tiền điện tử tiền số hóa, tức tiền dạng bit số Tiền điện tử sử dụng môi trường điện tử phục vụ cho toán điện tử thông qua hệ thống thông tin bao gồm hệ thống mạng máy tính, Internet phương tiện điện tử lưu trữ sở liệu tổ chức phát hành (bên thứ 3) biểu dạng bút tệ tài khoản mà khách hàng (người mua) mở tổ chức phát hành, thông thường ngân hàng Tiền điện tử phương tiện toán điện tử qua ngân hàng toán hay tổ chức trung gian toán, bảo mật chữ ký điện tử, mật khẩu, xác nhận giao dịch qua SMS hay OTP thiết bị di động khách hàng Khách hàng phải có tiền tài khoản mở ngân hàng Cũng tiền giấy có chức phương tiện tốn, trao đổi tích lũy giá trị Nếu giá trị tiền giấy đảm bảo phủ phát hành tiền điện tử, giá trị tổ chức phát hành đảm bảo việc cam kết chuyển đổi tiền điện tử sang tiền giấy theo yêu cầu người sở hữu BIDV (2020) Tiền ảo, thơng thường có cách hiểu khác nhau: i)Là loại Tiền khơng thể cầm nắm được, khơng có hình hài vật lý cụ thể sử dụng mơi trường điện tử gọi Tiền ảo; ii) Là loại khơng có giá trị thực, khơng bảo lãnh Tiền mặt, vàng, tài sản có giá; iii) Là loại tiền thường sử dụng để tốn mơi trường điện tử, mua Coin trị chơi điện tử, loại trị chơi có loại tiền khác Tiền ảo dùng để trao đổi cho đem ngồi mơi trường điện tử để mua sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác Trong cách hiểu đó, tiền ảo phát sinh, sử dụng rộng rãi nhiều cách hiểu thứ ba Với loại tiền số dư tổ chức quản lý 147 thay đổi dễ dàng tổ chức phát hành mà không ảnh hưởng đến tài kinh tế thị trường Tiền thuật toán loại tiền tệ kỹ thuật số (cryptocurrency hay crypto), tạo thuật tốn mã hóa phức tạp dựa phần mềm mã nguồn mở Tiền thuật toán giao dịch mua bán hồn tồn mơi trường Internet, mơi trường điện tử, không chịu quản lý cá nhân, tổ chức hay quốc gia BIDV (2020) 3.2 Phân biệt ngân hàng số ngân hàng điện tử Digital Banking hay ngân hàng số ngân hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thơng qua Internet, dựa thiết bị di động, PC,… Giao dịch ngân hàng số đến chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch, điểm đặt máy ATM sử dụng POS; giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan, phương tiện di chuyển Với tính ngân hàng số người thực lúc nơi không phụ vào thời gian khơng gian, miễn có mạng Internt, thiết bị di động, PC, nên khách hàng hoàn toàn chủ động Sử dụng tiện ích ngân hàng số, ứng dụng tài website khách hàng sử dụng tất giao dịch tiện ích, như: Chuyển tiền hệ thống ngân hàng, chuyển tiền quốc tế; Thanh tốn hóa đơn hàng hóa dịch vụ; Vay tiền hay trả nợ, trả lãi vốn ngân hàng, thông thường P2P; Gửi tiền tiết kiệm online tất toán sổ tiết kiệm; Tham gia sản phẩm tài bảo hiểm, đầu tư,…; Quản lý tài cá nhân doanh nghiệp Đương nhiên khả bảo mật ứng dụng website phải tuyệt đối giám sát chặt chẽ ngân hàng Hiện Digital Banking Online Banking, E-Banking; hay Ngân hàng số khác với ngân hàng điện tử nhìn chung chưa đa số người dùng phân biệt rõ rệt Trong giai đoạn nay, ngân hàng phát triển dịch vụ E-Banking gồm Internet Banking, Mobile Banking… Tuy hình thức hoạt động dựa Internet EBanking suy cho dịch vụ phát triển thêm vào ngân hàng Dịch vụ tập trung vào giao dịch bản, chuyển tiền, toán tra cứu số dư tài khoản Còn ứng dụng Digital Banking có tất chức ngân hàng đích thực kể Mọi giao dịch tiến hành online bạn gửi yêu cầu, thắc mắc thiết bị di động Đó điểm khác biệt hai khái niệm Digital Banking Online Banking/E-Banking 148 3.3 Các lĩnh vực mà ngân hàng số bị tác động nhiều nhất Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0 nay, có lĩnh vực mà Ngân hàng số chịu tác động nhiều nhất: Thứ trải nghiệm khách hàng Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ số kỹ thuật số, khách hàng mong đợi phản hồi nhanh chóng tất giao dịch với ngân hàng, trải nghiệm tốt với nhu cầu cao hơn, chất lượng ngày ổn định, với tốc độ ngày nhanh Thứ hai: Tự động hố, AI (trí tuệ nhân tạo) đời nhiều công nghệ nâng cao hiệu quả, suất trải nghiệm khách hàng tốt hơn, tiết kiệm thời gian,không bị phụ thuộc vào không gian, địa điểm Thứ ba: đời hàng loạt sản phẩm mới, diễn hàng ngày Do đó, với việc sử dụng Open Banking and Open APIs để kết nối đa hệ thống, ngân hàng hồn tồn tạo sản phẩm nhanh hơn, mang sản phẩm thị trường mục tiêu nhanh Thứ tư: quan trọng tất vấn đề bảo mật, đảm bảo an tồn giao dịch, an tồn thơng tin khách hàng ngân hàng, bảo vệ tài sản bên có liên quan, giảm thiểu chi phí khơng đáng có cho hoạt động khiếu nại khách hàng giải khiếu nại ngân hàng TIỀN KỸ THUẬT SỐ TRÊN THẾ GIỚI 4.1 Khái quát tiền kỹ thuật số giới Hiện giới xuất hàng nghìn loại Tiền thuật toán khác đố bật Bitcoin (BTC) Tất đồng tiền lại có tên gọi chung Altcoin, tạo thuật toán khác dựa tảng cộng đồng coin Bitcoin Một số đồng tiền kỹ thuật số phổ biến, như: Ethereum (ETH), Ripple (XRP), Litecoin (LTC), Monero (XMR), DASH, Ethereum Classic (ETC), IOTA (MIOTA) hay NEM (XEM), ; dự án chưa thức lưu hành, như: Libra Faccebook,… BIDV (2020) Tiền thuật toán coi tiền sở hữu yếu tố tiền tệ như: i) Được nhiều người chấp nhận sử dụng để toán, trao đổi hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ; ii) Có tính khoản cao, việc chuyển đổi từ Tiền thuật toán sang loại tiền tệ khác quốc gia phát hành nhanh chóng thuận tiện; iii) Việc phát hành 149 Tiền thuật toán tuân theo quy tắc định, nhằm đảm bảo số lượng tiền phát hành khơng q nhiều gây tình trạng lạm phát, giảm giá trị đồng tiền Dựa vào yếu tố thấy Tiền thuật toán loại tiền tệ Việc bạn sở hữu đồng Tiền thuật toán coi sở hữu khối tài sản vàng, USD,…Tiền thuật toán hay tiền kỹ thuật số xu tất yếu q trình tiến hóa tiền tệ khoa học công nghệ thông tin Tại Việt Nam nói riêng tồn giới nói chung có nhiều người nhìn nhận xu sớm đầu tư vào đồng tiền số tương lai khối tài sản lớn Trong số đồng tiền kỹ thuật số nói trên, đồng Libra Faccebook quan tâm lớn khoảng năm trước Libra có đặc điểm quan trọng: i) Được tạo tảng chuỗi khối có phân quyền "permissioned", nghĩa tổ chức ủy thác theo dõi chuỗi khối/sổ này); theo đó, giao dịch toán đồng Libra lưu trữ khối chuỗi "Libra Blockchain"; cho an tồn, mở rộng đáng tin cậy đồng tiền kỹ thuật số thông thường khác VNBA (2020) ii) Được đảm bảo số tài sản biến động chứng tiền gửi, chứng khốn phủ iii) Được quản lý Hiệp hội Libra độc lập có nhiệm vụ phát triển hệ sinh thái toán tách biệt hoạt động đăng tin Facebook thông thường với giao dịch toán đồng Libra Cơ chế hoạt động Libra là, khách hàng dùng nội tệ (hoặc ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, JPY… mua Libra, dùng số Libra để trả tiền mua hàng hóa/dịch vụ, chủ yếu online; số Libra cịn thừa đổi lại số tiền tệ mạnh Các giao dịch thực tảng chuỗi khối Libra, với tốc độ nhanh, 1000 giao dịch/giây so với giao dịch/giây Bitcoin Các Libra lưu trữ ví điện tử Calibra, cơng ty Facebook Ví Calibra cịn có chức tách biệt thơng tin, liệu giao dịch tốn đồng Libra với liệu thông thường Facebook, cho đệm khác cho tính thừa nhận BIDV (2020) Tuy nhiên số nguyên nhân khác nhau, dự án Libra Facebook tạm thời bị dừng lại, xuất Libra cho thấy sức mạnh công nghệ, xu hướng phát triển thời đại kỷ nguyên số thật phi thường 150 Trong thời gian vừa qua có nhiều quốc gia, tổ chức công ty lớn chấp nhận Tiền thuật tốn, điển hình Bitcoin loại tiền tệ sử dụng để toán hàng hóa dịch vụ, như: Liên minh Châu Âu, Đức, Nhật Bản, Thụy Sỹ… công ty như: Dell, Microssoff, Apple… Hiện Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) phát hành Tiền thuật tốn DCEP cho riêng PBOC nỗ lực để DCEP trở thành thực BIDV (2020) 4.2 Tiền kỹ thuật số Ngân hàng Trung ương Trung Quốc phát hành Nhân dân tệ kỹ thuật số Trung Quốc - DCEP từ viết tắt “digital currency, electronic payment” - “tiền kỹ thuật số, toán điện tử”, phiên loại tiền kỹ thuật số Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) phát hành DCEP phiên với nỗ lực để thay tiền mặt lưu thông, cung ứng tiền M0 PBOC cho đồng tiền kỹ thuật số có chủ quyền thay cho M0, lượng tiền mặt lưu hành dạng tiền giấy tiền xu Tuy nhiên tương lai đồng tiền kỹ thuật số thay tất loại tiền tệ không M0 VNBA (2020) Cho đến có NHTM NN quy mơ lớn Trung Quốc bắt đầu thử nghiệm nội đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số, là, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc Các Ngân hàng bắt đầu sử dụng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số với PBOC ương thành phố lớn, bao gồm Thâm Quyến, Tô Châu, Xiongan New Area Thành Đô VNBA (2020) THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM 5.1 Tổng quan triển khai Ngân hàng thương mại Cho đến có nhiều viết, trang thơng tin, tài liệu báo cáo đề cập đến trình triển khai, thực trạng, kết quả, thành tựu, lợi ích chuyển đổi số hệ thống NHTM Việt Nam nói chung cụ thể NHTM nói riêng, khn khổ viết xin không đề cập lại thực tế đó, thấy, thực trạng rõ ràng là, xu hướng phát triển ngân hàng số ngày sôi động Nhiều NHTM Việt Nam mạnh dạn đầu tư nguồn lực tài chính, mua sắm, cơng nghệ, đào tào nguồn nhân lực, hồn thiện quy trình nội cho lĩnh vực Mới đây, nhiều NHTM Việt Nam, như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, HDBank, Techcombank,… triển khai mạnh mẽ đồng việc chuyển đổi công nghệ số với tiện ích cụ thể cung cấp cho khách hàng; riêng TPBank, HDBank, VietCapitalBank, VPBank,… triển khai xác thực định danh khách hàng trực tuyến 151 (eKYC) ứng dụng di động Đây xem bước quan trọng để ngân hàng đẩy nhanh trình số hóa VNBA (2020) Q trình chuyển đổi số NHTM Việt Nam chia làm giai đoạn Giai đoạn giai đoạn ngân hàng nghiên cứu, tìm hiểu, số hóa số quy trình sản phẩm dịch vụ Giai đoạn ý tưởng ngân hàng số thức, mức độ số hóa cao hơn, lên đến 60-70% hoạt động ngân hàng số hóa Giai đoạn thứ số hóa hồn tồn, tức số ngân hàng thành lập riêng Digital Bank, ngân hàng số hoàn toàn độc lập Về tiến độ thực chuyển đổi số mặt hệ thống NHTM VIệt Nam, có khác biệt quan trọng, tùy vào chiến lược kinh doanh ngân hàng mà trình thực có khác Đén có nhiều ngân hàng giai đoạn 1, có ngân hàng giai đoạn có ngân hàng bắt đầu giai đoạn 3, có ngân hàng số nhỏ riêng TPBank có LiveBank riêng, VPBank trước có Timo,…đó mơ hình tương đối độc lập so với ngân hàng tại, nhiên chủ yếu phục vụ khách hàng ngân hàng Vietcombank mắt ngân hàng số VCB Digibank giai đoạn đầu VNBA (2020) Vietcombank, BIDV Vietinbank NHTM có điều kiện nguồn lực tài chính, hạ tầng cơng nghệ nhân lực, chủ động nắm bắt chiến lược số hóa thời gian triển khai ngân hàng điện tử, Song đến có mảng số hóa cịn tương đối nhỏ Mới số hóa số quy trình sản phẩm dịch vụ chưa số hóa ngân hàng Vietcombank triển khai mạnh mẽ ứng dụng ngân hàng số VCB Digibank, tự nhận dịch vụ bật với đồng trải nghiệm, dễ dàng thao tác, tích hợp nhiều giải pháp bảo mật ưu việt Trong năm 2020, công nghệ nhận dạng sinh trắc học triển khai chi nhánh VietinBank Nhận diện sinh trắc học qua khuôn mặt, vân tay giúp tăng trải nghiệm khách hàng tới quầy giao dịch Khách hàng đến quầy nhận diện phân luồng phục vụ tự động, chí khách hàng hồn tồn tự thực giao dịch thiết bị ngoại vi kết nối trực tiếp với hệ thống ngân hàng Hay Kiosk thông minh đặt trung tâm thương mại, khu mua sắm, nơi chưa có 152 diện ngân hàng để phục vụ nhu cầu tài khách hàng toán, rút tiền, mở tài khoản… cách nhanh chóng tiện lợi VNBA (2020) BIDV tập trung nguồn lực để đẩy nhanh chuyển đổi số mặt hoạt động: (i) Xây dựng phát triển đồng kênh phân phối đại như: Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Web Chat, Facebook, Youtube…; Xây dựng đồng thời kênh tự phục vụ (e-zone) phịng giao dịch; (ii) Chuyển đổi quy trình thủ cơng quầy lên quy trình tự động vận hành kênh ngân hàng số hoạt động chuyển khoản, toán, trả nợ vay, gửi tiền online, quản lý trả nợ thẻ tín dụng; (iii) Phối hợp triển khai số sản phẩm sáng tạo như: Samsung Pay, QR Pay, Chat-bot ứng dụng Mobile banking, Swift GPI, rút tiền ATM điện thoại; Phát triển ứng dụng BIDV Home; ứng dụng Blockchain, công nghệ Robotics trí tuệ nhân tạo; (iv) Triển khai xây dựng mơ hình khai thác liệu lớn, liệu phi cấu trúc, ứng dụng mô hình phân tích để đánh giá giá trị vịng đời khách hàng, marketing, bán chéo sản phẩm đối tượng khách hàng… VNBA (2020) 5.2 Một số nhận xét đánh giá theo mơ hình SWOT phát triển cơng nghệ ngân hàng số Việt Nam Đánh giá phát triển ngân hang số Việt Nam theo mơ hình SWOT Điểm mạnh - Strong Điểm yếu - Wekness Một là, NHTM đầu, nhanh có lợi lâu dài đua số hóa Nhưng bối cảnh kinh tế số nay, vấn đề không nằm quy mơ mà vấn đề có tốc độ triển khai nhanh Trên thực tế, nhiều ngân hàng nhỏ, ngân hàng quy mô vừa nhanh chân đua ấy, số chủ động Mặc dù xác định chuyển đổi số mục tiêu hàng đầu, chuẩn bị sẵn sàng cho số hoá tiến độ thực NHTM Việt Nam chênh lệch Theo báo cáo số sẵn sàng cho phát triển ứng dụng CNTT-TT Việt Nam năm 2019 (ICT Index 2019) BIDV liên tục tục đứng đầu ICT Index đầu Hai là, chuyển đổi ngân hàng số, giải pháp cụ thể, hiệu triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam theo đề án Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, đồng thời đem lại lợi ích kinh tế cụ thể cho đơn vị cung ứng NHTM năm gần đây: 2017-2019, đứng đầu số sẵn sang đầu tư nguồn lực cho phát triển ứng dụng CNTT Chỉ số ICT Index năm 2019 BIDV 0,75 điểm, NHTM sau NamABank, Techcombank, TPBank, MBBank,…và có NHTM bị xếp 153 dịch vụ công, đem lại lợi nhuận cho thấp mức 0,26 điểm Ở nhóm doanh nghiệp, hội kiếm lợi nhuận cho Big4, NHTM có vốn nhà nước, doanh nghiệp có điều kiện ứng dụng số ICT Index 2019 cơng nghệ, làm trung guan tốn Do Vietcombank VietinBank lại thấp đó, đến có 33 tổ chức NHNN nhiều, đứng thứ 18 22 hệ cấp phép trung gian toán Các đơn vị thống NHTM VNBA (2020) cung ứng dịch vụ công: thuế, hải quan, điện lực, nước sạch, viễn thơng, truyền hình cáp, bệnh viện lớn, trường đại học,… phối hợp NHTM triển khai có hiệu dịch vụ tốn điện tử Cơ hội - Oppotunities Thách thức - Threathen Một là, đầu tư công nghệ xu hướng Đang có phân hóa mạnh tiến độ tất yếu NHTM song đầu tư phải chuyển đổi số NHTM Việt Nam đảm bảo hiệu Bởi ngân hàng Đây vấn đề bình thường cạnh đầu tư công nghệ tốn ban đầu, tranh phát triển, phụ thuộc vào đem lại lợi ích cuối Phần mức độ phát triển chiến lược đầu tư công nghệ ngân hàng giả sử làm tăng chi phí hoạt động khoảng 6% doanh thu đem cho ngân hàng, lợi ích cho ngân hàng lớn gấp đơi, tăng khoảng 12-14% điều lý tưởng, đầu tư tăng 6% mà doanh thu đem lại 5-6% tâm đầu tư, cịn mức thấp rõ ràng cần phải cân nhắc VNBA kinh doanh ngân hàng, lực tài lực cán Nhiều ngân hàng muốn số hóa nhanh cịn phải có lực tài đủ mạnh, nhân lực nắm bắt cơng nghệ vận hành cơng nghệ thống suốt, có sở hạ tầng dịch vụ ngân hàng điện tử, xây dựng quy trình tác nghiệp quy định quản lý ngân (2020) Hai là, ngân hàng giới NHTM Việt Nam, chuyển đổi số khách hàng Khách hàng ngày địi hỏi cao chất lượng tiện ích giao dịch, ưu thích cơng nghệ ngân hàng đại, tiết kiệm thời gian không bị hàng số nội bộ,kiểm sốt rủi ro hiệu quả, bảo đảm an tồn Bốn vấn đề cốt lõi sớm, chiều mà nhiều NHTM có được, NHTM quy mơ nhỏ trung bình, nợ xấu cịn cao 154 giới hạn không gian, giao dịch ngân hàng số rõ ràng đáp ứng yêu cầu Ngược lại, ngân hàng số cho phép giữ chân khách hàng tại, thu hút khách hàng mới, giới trẻ, mà phân khúc khách hàng gia tăng nhanh, có thu nhập ngày cao, có nhu cầu chi tiêu toán ngày lớn Theo đó, NHTM có lợi số dư tiền gửi bình qn tài khoản tốn khách hàng, thu phí dịch vụ bán chéo sản phẩm khác Mặc dù lợi ích thu ban đầu khơng tương ứng với số vốn đầu tư, doanh thu lớn so với việc đầu tư mở chi nhánh hay thành lập thêm phòng giao dịch Bởi NHTM cân đối sẵn sàng mạnh dạn đầu tư cho chuyển đổi số phù hợp với điều kiện chiến lược cụ thể Nguồn: Tổng hợp nghiên cứu tác giả KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP Một là, vụ cục, đơn vị chức thuộc NHNN Việt Nam, NHTM tổ chức trung gian tốn khác, cần bố trí cán theo dõi chủ động nắm bắt, nghiên cứu đời công nghệ mới, xu hướng phát triển tiền kỹ thuật số, công nghệ ngân hàng số giới nói chung, số đồng tiền số cụ thể, có Nhân dân tệ kỹ thuật số Trung Quốc, sở có chiến lược, biện pháp quản lý, đạo; lựa chọn giải pháp công nghệ, đầu tư vốn, đào tạo cán bộ, theo kịp phát triển giới khu vực ngân hàng số Hai là, NHNN Việt Nam chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố cần tiếp tục tăng cường giám sát cảnh báo rủi ro hoạt động toán, cung ứng dịch vụ trung gian toán Thường xuyên tra, kiểm tra, phát xử lý theo thẩm quyền vi phạm pháp luật hoạt động toán, trung gian toán Phối hợp 155 với bộ, ngành liên quan tăng cường công tác bảo đảm an ninh, an tồn, bảo mật hoạt động tốn Ba là, cần khẩn trương hoàn thiện dự thảo Quyết định Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile money), trình Thủ tướng Chính phủ theo đạo Thông báo số 250/TB-VPCP ngày 24/7/2020 Bốn là, khẩn trương hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng cơng nghệ số, trước tiên cần nhanh chóng hồn thiện dự thảo Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo tính khả thi, phù hợp với định hướng phát triển hoạt động toán thời gian tới nâng cao hiệu quản lý NHNN dịch vụ tốn Năm là, Chính phủ cần đạo NHNN chủ trì, tham mưu sớm tổng kết, đánh giá Đề án, chương trình kế hoạch lĩnh vực toán: kết triển khai phát triển TTKDTM giai đoạn 2016-2020, đề xuất giải pháp thúc đẩy TTKDTM giai đoạn 20212025; Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng việc thu phí dịch vụ cơng, như: thuế, hải quan, điện, nước, học phí, viện phí;…đăng kiểm phương tiện giao thơng giới, thu phí giao thông đường không dừng, bán lẻ xăng dầu; trung tâm dịch vụ hành cơng, bảo hiểm chi trả chương trình an sinh xã hội Sáu là, tương tác kỹ thuật số tạo lượng liệu khổng lồ Những liệu phân tích để đưa kết luận có tính xác cao nhu cầu khách hàng Đây điểm NHTM Việt Nam mạnh dạn cần tập trung đầu tư cho chuyển đổi số Bên cạnh đó, đến ước tính có khoảng 30% dân số Việt Nam có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng, có 20% khách hàng thực giao dịch trực tuyến Từ thấy, phát triển ngân hàng số nhiều tiềm năng, dân số trẻ chiếm tỷ trọng cao, số người sử dụng điện thoại thông minh ngày tăng cao, mạng Inernet ngày phủ kín với tốc độ cao, thương mại điện tử ngày phát triển mạnh Các khách hàng ngân hàng số mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Một số tính tốn rằng, chi phí hoạt động cho ngân hàng số thấp 67% so với dịch vụ dựa chi nhánh truyền thống khách hàng ngân hàng số tạo doanh thu gấp đôi Một lý khách hàng bán lẻ tương tác với ngân hàng qua kênh kỹ thuật số thường xuyên 16 lần so với tương tác dựa chi nhánh Ngoài ra, dịp nâng cao hội tiếp thị bán chéo cung cấp kênh kỹ thuật số 156 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2020): “Báo cáo nghiên cứu thị trường tài kinh tế vĩ mô hàng tháng”, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, cứng, tài liệu lưu hành nội bộ, tháng 4/2020 VNBA (2020) – Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: “Tài liệu tham khảo hoạt động ngân hàng Thị trường tài chính”, hàng tháng, cứng, cung cấp cho Ngân hàng hội viên, tháng tháng 5/2020 VCB (2020); Tính tốn từ tỷ giá Vietcombank, truy cập https://portal.vietcombank.com.vn/Personal/TG/Pages/ty-gia.aspx, ngày truy cập /2020 ... nắm bắt, nghiên cứu đời công nghệ mới, xu hướng phát triển tiền kỹ thuật số, công nghệ ngân hàng số giới nói chung, số đồng tiền số cụ thể, có Nhân dân tệ kỹ thuật số Trung Quốc, sở có chiến lược,... Giai đoạn ý tưởng ngân hàng số thức, mức độ số hóa cao hơn, lên đến 60-70% hoạt động ngân hàng số hóa Giai đoạn thứ số hóa hồn toàn, tức số ngân hàng thành lập riêng Digital Bank, ngân hàng số. .. chẽ ngân hàng Hiện Digital Banking Online Banking, E-Banking; hay Ngân hàng số khác với ngân hàng điện tử nhìn chung chưa đa số người dùng phân biệt rõ rệt Trong giai đoạn nay, ngân hàng phát triển