Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại NHNN & PTNT Bắc Hà Nội.doc

Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại NHNN & PTNT Bắc Hà Nội.doc

Lời mở đầu

Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế,chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sangnền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lí của nhà nước theo địnhhướng XHCN đã đạt được những thành tựu hết sức quan trọng và có ý nghĩa ,được dư luận trong và ngoài nước đánh giá là hết sức đúng đắn

Đường lối kinh tế của Việt Nam hiện nay là “ tiếp tục phát triển nền kinh tếnhiều thành phần , vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nướctheo định hướng xã hội chủ nghĩa ” Trong chiến lược phát triển kinh tế đến năm2010, mục tiêu mà Đảng và nhà nước ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đạihoá đất nước Đây là mục tiêu quan trọng của đất nước ta trong trong quá trìnhvươn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nước trong khu vực và trên thếgiới

Để thực hiện được công nghiệp hoá hiện đại hoá , “ vốn “ là một nhân tốđược đặt lên hàng đầu Tiềm năng kinh tế nước ta có , nguồn lao động trong nướclại dồi dào , câu hỏi cấp thiết đặt ra hiện nay là làm sao để có vốn đầu tư khaithác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn có thể thu hút : vốn trong nước và vốnnước ngoài Trong đó vốn trong nước giữ vai trò chủ yếu , vốn nước ngoài có ýnghĩa quan trọng Vốn trong nước rất nhiều nhưng lại có một vấn đề đặt ra: bằngcách nào để khơi thông, thu hút được ? Thực tế , trong nền kinh tế cạnh tranh hiệnnay, có rất nhiều chủ thể, thông qua các con đường khác nhau có khả năng cung

cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhậnđược là huy động vốn qua các trung gian tài chính - Ngân hàng thương mại(NHTM) - là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất vì trong nền kinh tế , NHTMđược coi là trung gian tài chính lớn nhất, quan trọng nhất Nền kinh tế của mộtnước chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệđúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khảnăng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vàocác ngành sản xuất.

Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này , sau mộtthời gian thực tập , nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Bắc Hà Nội, mong muốn được tìm hiểu sâu hơn về công tác huy

động vốn của chi nhánh , em đã mạnh dạn chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất

lượng công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Bắc Hà Nội “ là chuyên đề tốt nghiệp.

Đề tài thực hiện gồm có 3 chương:

Chương I: NHTM và hoạt động huy động vốn tại NHTM.

Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn Bắc Hà Nội.

Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượngcông tác huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônBắc Hà Nội.

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của cô giáo Lê Thanh Tâm và bangiám đốc cũng như các anh chị trong phòng kế hoạch Chi nhánh NHNo &PTNTHN Bắc Hà Nội đã hướng dẫn, chỉ bảo nhiệt tình, giúp em hoàn thànhchuyên đề này.

Chương I

Nguồn vốn huy động và chất lượng công tác huy động vốntrong ngân hàng thương mại.

1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triểncủa nền sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến nay hoạt động của cácngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nềnkinh tế của mọi quốc gia trên thế giới

Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá , một độnglực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàngkhông thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào Vì vậy, mỗi nước đềuxây dựng những khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động của ngân hàng Mỗinước khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau.Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tượng hoạt độngcủa nó trên thị trường tài chính

Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : “ Ngânhàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạccủa công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài

nguyên đó cho chính họ , trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiệnthanh toán ”.

Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày24/05/1990 ( điều 1 , khoản 1 ) của Việt Nam : “ Ngân hàng thương mại là tổ chứckinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi củakhách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiệnnghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ”.

NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: cơ sở nền sảnxuất và lưu thông hàng hoá, và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạtđộng của các NHTM Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mìnhnhất là chức năng trung gian tín dụng NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩynền kinh tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện như sau:

Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.

Với hoạt động đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổchức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi được giải phóng từquá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân cư ) thông qua nghiệp vụ tín dụng ,ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thờicho quá trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng thươngmại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạtđộng kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế Vìvậy, chúng ta có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạtđộng sản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinhtế.

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM nếu cóhiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô nềnkinh tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệthống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông.Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiệnviệc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường điều khiểnchúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phươngchâm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn chonền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàngđã có những bước tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫnduy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :

a, Nghiệp vụ huy động vốn :

Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạtđộng của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khácnhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vayphục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế củađịa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mởrộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt

động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổchức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mạiphải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địaphương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốntrung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiệnđại hoá đất nước

b, nghiệp vụ sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sửdụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết địnhnăng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phảinghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất

Một là, ngân hàng tiến hành cho vay

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìnchung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay.Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiệnkế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay củangân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mụcđích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả

Hai là tiến hành đầu tư

Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhucầu khác nhau Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòihỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cungcấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho

vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngânhàng thương mại có thể tiến hành là:

Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vàocác doanh nghiệp, các công ty khác.

Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Ba là nghiệp vụ ngân quỹ.

Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hànhsản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt cácnhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính an toàn Nghề ngânhàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàngkhông thể bỏ qua sự “an toàn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu đượclợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được đểđảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắtbuộc do Trung ương đề ra.

c, nghiệp vụ khác :

Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợithế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá vàdịch vụ Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàngđưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc , uỷnhiệm chi, nhờ thu , các loại thẻ …cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử , kết nốicác quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng

thương mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và

làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thựchiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát ,uỷ thác giải ngân và thu hộ…

Như vậy ,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng

tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắtnhư hiện nay Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tácđộng qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụngvốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốnhuy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhưng mụcđích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sửdụng vốn có hiệu quả.

1.2 Nguồn vốn huy động và hiêu quả huy động vốn trong ngân hàngthương mại

1.2.1 Khái niệm vốn huy động trong ngân hàng thương mại

NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tàichính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vaitrò chủ đạo của các ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản và tầmquan trọng đối với nền kinh tế Để có được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợinhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trước tiên là vốn.

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lậphoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinhdoanh khác.

Vốn của ngân hàng được hình thành qua các nguồn khác nhau Để bắt đầuhoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định ,được gọi là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khốilượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiềngửi , nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian thanhtoán…)

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổchức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp

vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm

tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại , nó đóng vaitrò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh củangân hàng thương mại

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạtđộng của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinhdoanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinhdoanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) vàthị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ củangân hàng được mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra banđầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinhdoanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn làngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu

cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăngtrưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàngtrên thương trường.

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau , nếu không có uy tín thìngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tínđược thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khảnăng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng cànglớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệthuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng.Với khả năng huy động vốn cao , ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quymô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phầnvừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường.

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnhtranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàngvốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đãchứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại làđiều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiệnthuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phầnkinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kếtquả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân

tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sứccạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

1.2.3 Nguồn vốn huy động

1.2.3.1 Nguồn tiền gửi :

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàngthương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ đầu tiên là mở cáctài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngânhàng huy động tiền của các doanh nghiệp , các tổ chức và của dân cư

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiềncủa ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồntiền có chất lượng ngày càng cao , các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiềuhình thức huy động khác nhau

a, phân loại theo thời hạn :

- tiền gửi không kỳ hạn

Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xácđịnh, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đíchcủa khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khicó nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây làbộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.

-Tiền gửi có kỳ hạn :

Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gianxác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiềnkhi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1năm hoặc trên thế nữa Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiềntrước thời hạn của người gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã

được nới lỏng: các ngân hàng cho phép người gửi tiền được rút ra trước hạnnhưng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu khôngbáo trước người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc rất thấp.

b, phân loại theo đối tượng :

- tiền gửi của dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụngđến.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng , họ đều có thể gửi tiếtkiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặcbiệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm , các ngânhàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhàbằng cách ở rộng mạng lưới huy động , đưa ra các hình thức huy động đa dạng vàlãi suất cạnh tranh hấp dẫn …

- tiền gửi của các doanh nghiệp , các tổ chức xã hội

Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh doanh nên cácđơn vị này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện íchtrong thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tượngnày thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứngyêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và cáckhoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định,điều này lí giải vì sao ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnhvực này, có chi phí thấp và được sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cảtrung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộcvào quy mô, loại hình của doanh nghiệp.

c, phân loại theo mục đích :

- tiền gửi tiết kiệm :

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào ngânhàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhậpbằng tiền của các cá nhân chưa sử dụng được gửi vào các tổ chức tín dụng Nó làmột dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngườigửi được giao một sổ tiết kiệm coi như giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiềnlãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệmkhông kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán

Đây là khoản tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép , các nhu cầu chitrả của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thubằng tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanhtoán theo yêu cầu Lãi suất của khoản tiền này rất thấp , thay vào đó chủ tài khoảncó thể được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp

- tiền gửi “ lai ” ( vừa tiết kiệm vừa giao dịch )

Đây là loại tiền gửi mà người gửi vừa có thể yêu cầu ngân hàng thanh toánhộ , vừa có thể hưởng lãi suất định kỳ như một khoản tiền gửi tiết kiệm.Tuynhiên , lãi suất của khoản tiền này thường không cao như lãi suất tiền gửi tiết kiệmbởi tính cố định của khoản gửi , ngân hàng có thể không sử dụng được hoặc sửdụng rất ít số vốn huy động này để cho vay hoặc đầu tư

1.2.3.2 Nguồn đi vay

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên khicần các ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước , ngân hàng Trungương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậynhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhucầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế

- vay NHNN

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của cácngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ , ngân hàng thương mạithường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhànước là tái chiết khấu ( hoặc tái cấp vốn ) Thông thường , ngân hàng Nhà nướcchỉ chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng ( thời gian đáo hạn ngắn ,khả năng trả nợ cao ) và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà nước trongtừng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu , ngân hàng nhà nước chongân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhấtđịnh

- vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tíndụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lượng dự trữvượt yêu cầu sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suấtcao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượntức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay các ngân hàng khác là để

đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sunghoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước

- vay trên thị trường vốn

Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trường tàichính Là trung gian tài chính, phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, do vậy việcngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Trong những trường hợp này,ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính: pháthành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.Việc chuyển nhượng các giấy tờ trên từ chủ sở hữu này sang chủ sở hữu khác phụthuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể phát hànhkỳ phiếu và phát hành trái phiếu Trái phiếu là một giấy tờ có giá , xác nhận khoảnnợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với cam kết như thanh toán mộtsố tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định chotrước

Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng pháthành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu là để phục vụ cho những kếhoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinhdoanh…

tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng Ngoài ra , các hoạt động thanh toán khôngdùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C …) Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưatrả …cũng góp phần làm tăng nguồn huy động trong công tác huy động vốn củangân hàng thương mại

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng công tác huy động vốn

1.2.4.1 Chi phí huy động vốn :

a, Lãi suất huy động

Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế.Người gửi muốn một lãi suất cao , người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gianđóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên , ngân hàng phải tìm cách điều chỉnhmức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên , trong đó điều quan trọng là phảiđảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy động vốn , mỗi ngân hàng đềucố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn saocho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vayvới một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường Chi phí huy động được đánhgiá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân (tính bằng bình quân giaquân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huyđộng của từng nguồn và đặc biệt là lãi suất cạnh tranh NEC

Mặt khác , cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân , sự đa dạng hoá tronglãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết , Sự đa dạng hoálãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp , hiệu quả , ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chiphí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn

b , Chi phí khác

Bên cạnh chi phí chính là lãi suất , trong quá trình huy động vốn còn có cácchi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động , chi phí in ấn phát hành ,chi phí cơ sở vật chất , chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí này chiếm một

tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánhnặng cho ngân hàng.

1.2.4.2 Các hình thức huy động vốn.

Hình thức huy động vốn là những cách thức ngân hàng sử dụng để thu hútnguồn vốn Hình thức huy động càng đa dạng thì vốn chảy vào ngân hàng càngnhiều Vì vậy độ đa dạng của các hìng thức huy động vốn chính là chỉ tiêu đểđánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn ở các ngân hàng thương mại

Sự đa dạng các công cụ huy động được thể hiện trước hết là ở số lượng cáccông cụ ngân hàng sử dụng Tuỳ theo đặc điểm, mục tiêu chiến lược kinh doanh,mỗi ngân hàng đưa ra những loại công cụ huy động Thực tế, số lượng các côngcụ huy động càng nhiều thì ngân hàng càng có nhiều điều kiện thu hút được vốn,tuy nhiên số lượng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi khả năng quản lý của ngânhàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồngnghĩa với việc công tác huy động vốn của ngân hàng đó có hiệu quả tốt, mà nó chỉđược coi là có hiệu quả khi những công cụ đó thực sự thích hợp với ngân hàng.Cụ thể đối với các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội nhũ cán bộcông nhân viên ngân hàng có trình độ cao thì ngân hàng nên đa dạng hoá các loạicông cụ huy động vốn.

Đa dạng về số lượng các công cụ là chưa đủ , mà ngân hàng phải đa dạng vềkỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng nữa Đó là khả năng huy động vốn với các kỳhạn khác nhau trong đó có cả nội tệ , ngoại tệ và với mức lãi suất khác biệt tươngứng sao cho người gửi tiền chấp nhận được và cảm thấy hợp lý Do vậy, để côngtác huy động vốn của ngân hàng thực sự đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần

phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu của thị trường, trên cơ sở năng lực bảnthân đưa ra các hình thức huy động đa dạng về kỳ hạn, loại tiền Nếu những ngânhàng có quan hệ quốc tế rộng thì nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ phải lớn, haynếu có chiến lược sử dụng vốn để cho vay dài hạn thì cần tăng cường huy độngvốn trung và dài hạn.

Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn sẽ tạo điềukiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Trong tổng nguồnvốn của ngân hàng thì quy mô vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng caonhất và có vai trò quan trọng hơn cả Sau khi đã huy động được khối lượng vốn

lớn thì cái mà ngân hàng cần quan tâm lúc này là tốc độ tăng trưởng ổn định củanó vì có thể lúc này quy mô vốn lớn, nhưng sẽ là khó khăn cho ngân hàng khi đưara quyết định cho vay hay đầu tư nếu ngân hàng không kiểm soát, không dự đoánđược xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và dòng tiền gửi vào

• Mức độ thuận tiện khách hàng : Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền , rúttiền , các dịch vụ kèm theo của ngân hàng …nhằm tiết kiệm được thời gian và chiphí cho khách hàng

• Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định

• Một số chỉ tiêu khác như : số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn , kỳ hạn thực tếcủa nguồn vốn…

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác huy động vốn củangân hàng thương mại

Những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mạiđược xem xét qua hai nhóm nhân tố đó là : nhóm nhân tố mang tính khách quanvà nhóm nhân tố mang tính chủ quan.

1.2.5.1 Nhân tố khách quan

• Thứ nhất là môi trường pháp lý

Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tácđộng hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Cụ thể việchuy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độtăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tìnhtrạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì lẽ đó, hoạt động của ngân hàng phảichịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác Thực tế làngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định củachính phủ , của NHTW; đó là Luật các tổ chúc tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự,hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạnmức Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy độngvốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh đến quy mô và hiệu quả của việchuy động vốn Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW: chính sách tiền tệ,tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũngnhư chất lượng nguồn vốn của NHTM

• Thứ hai là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêngkhông thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế -chính trị - xã hội

Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụngvốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng , thu nhập , tình trạng thấtnghiệp , lạm phát … tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng , sản xuấtphát triển , từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn , do đó tạo môi trường cho việcthu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngược lại , khi nền kinh tế suy thoái , lạm

phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạovốn của ngân hàng gặo khó khăn

Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổnđịnh Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnhmẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trênthế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngânhàng.

Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việcphân bổ dân cư , trình độ , lứa tuổi …Ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố nàytrong hoạt động huy động vốn của mình

• Thứ ba là môi trường văn hoá.

Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán , tâm lý , thói quentrong việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnhhưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng mà người dânquen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn củangân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn

Hơn nữa , mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội , thói quen tích luỹ ảnh hưởngđến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng vàtiết kiệm , giữ tiền ở nhà , gửi tiền ở ngân hàng , đầu tư vào chứng khoán hoặc bấtđộng sản …

• Thứ tư là yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính

Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loạihình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Do đó , cạnh tranh có

xu hướng gia tăng mạnh , làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mạivới các tổ chức tài chính phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngânhàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ , đổimới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ…

Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các ngân hàng có thểáp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền Vì lý donày , các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biếnnhanh chóng Thêm vào đó , nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huyđộng tiền gửi có kỳ hạn , thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn

Khi các ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càngđa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động, và nângcao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiềukhách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việchuy động vốn Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đadạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới còn

ít, chưa thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽảnh hưởng không tốt tới huy động vốn của ngân hàng

Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thươngmại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mởrộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạtđộng từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, và các ngân hàng hoạtđộng trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ

• Chất lượng hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy độngtiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăngcác nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sửdụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả năngsinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốnkhông hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốnkém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngânhàng bị giảm đi Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồnvốn nhàn rỗi Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệthất nghiệp giảm, đời sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗingày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trưởng đểthực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo

• Uy tín của ngân hàng.

Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín bao gồm uy tíncủa ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị,ban giám đốc Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy độngvốn vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó kháchhàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàngcó khả năng ổn định khối lượngvốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họdễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngânhàng đưa ra có thấp hơn).

• Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiệntại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thứcđồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai.Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thuhẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loạinguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiếnlược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cáchtối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.

• Trình độ công nghệ ngân hàng.

Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng;các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhânviên ngân hàng.

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiếnmang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phụcvụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng sẽ tintưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ trình độcông nghệ ngân hàng cao Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tièn thì ngânhàng dễ dàng trong việc huy động.

• Năng lực , trình độ , đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự , tài sản nợ , tài sản có , tức làtrong quá trình hoạt động kinh doanh của mình , ngân hàng dự đoán được nhữngrủi ro xảy ra , dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay khôngthì quá trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín , tạođiều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.

Mặt khác , trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao , mọi thao tácnghiệp vụ thực hiện nhanh chóng , chính xác , có hiệu quả ; thái độ phục vụ , tácphong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt , nhiệt tình , cởi mở , tạo thuận lợi chokhách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng , thu hút được nhiềukhách hàng hơn Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng cóảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Do đó , để thu hút kháchhàng gửi tiền , đi đôi với việc trau dồi kiến thức , nghiệp vụ , cán bộ ngân hàngphải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng kháchhàng

• Công tác quảng cáo , khuyến mãi…

Các ngân hàng thương mại hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệthuật thông tin quảng cáo , các hình thức khuyến mãi…Tuy việc đầu tư cho côngtác này còn hạn chế , nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngânhàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi Thông tin quảng cáo , tiếp thịkhuyến mại , các dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thịtrường Và tuỳ vào chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đểcác nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm , thời gian sử dụng , chiến lược quảngcáo khuyến mãi cũng như hậu mãi phù hợp.

Chương II

Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánhNHNo&PTNT Bắc Hà Nội

1.1 Sơ lược về Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

1.1.1 Một số nét chính về NHNo&PTNT Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo quyết định số 56 và 59 tháng8 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sự ra đời của Ngân hàng nôngnghiệp Việt Nam theo yêu cầu cấp bách của nền kinh tế với mục đích chủ yếu làgóp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, kiềm chế làm phát, ổn định

tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và trực tiếp giải quyết nâng cao đời sống củanông dân NHNN&PTNT Việt Nam có vai trò là Ngân hàng quản lý Trung Ương,có hệ thống chi nhánh rộng khắp trong cả nước từ tỉnh đến huyện, xã.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theomô hình Tổng công ty Nhà nước, theo quyết định số 90/TTg ngày 07 tháng 03năm 1994 của Thủ Tướng Chính phủ, thời gian hoạt động là 99 năm, trụ sở tại HàNội, Ngân hàng có con dấu riêng và có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam.

Ngoài ra, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cònmở tài khoản tại các Ngân hàng khác cả trong nước và ngoài nước để phục vụthêm cho việc giao dịch và kinh doanh Ngân hàng có trách nhiệm bảo toàn vàphát triển vốn, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và có quyền tự chủ vềmặt tài chính.

Ngày 15 tháng 10 năm 1996, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đổi tênthành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam theo quyết địnhsố 280/QĐ-NH5 do Thống đốc Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CaoSỹ Khiêm ký.

Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt NamTên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for agriculture and Rural

Tên viết tắt: VBARD

Trụ sở chính : Số 2 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội.

1.1.2 Sự hình thành , phát triển và cơ cấu tổ chức của Chi nhánhNHNo&PTNT Bắc Hà Nội.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội làmột đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Việt Nam

Chi nhánh được thành lập theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 5tháng 9 năm 2001 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị NHNo&PTNT Việt Nam.Hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngânhàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội cótrụ sở đặt tại số 217 phố Đội Cấn - quận Ba Đình - Hà Nội và đi vào hoạt độngkinh doanh từ ngày 01 tháng 11 năm 2001 với quân số ban đầu là 42 CBCNV

* Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Ban đầu thành lập, Chi nhánh chỉ có Ban giám đốc và 05 phòng ban vớiquân số 42 cán bộ công nhân viên:

- Bam giám đốc.

+ Giám đốc: TS-Trịnh Ngọc Khánh

+ Phó Giám đốc phụ trách Kế toán: Phan Văn Hiện

+ Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: Th.s-Vũ Minh Cường

- Phòng Kế hoạch kinh doanh : làm nhiệm vụ chính là huy động vốn từ dâncư và các tổ chức kinh tế , cho vay đối với nền kinh tế Ngoài ra , phòng còn cónhiệm vụ lên kế hoạch tổng hợp , thông tin phòng ngừa rủi ro …

- Phòng Thanh toán Quốc tế : bên cạnh các nghiệp vụ thanh toán quốc tế ,phòng còn thực hiện mở và theo dõi các thư bảo lãnh , thư tín dụng , và thực hiệnchiết khấu , tái chiết khấu chứng từ.

- Phòng Kiểm tra, kiểm toán nội bộ : Thực hiện kiểm tra , kiểm toán nội bộ - Phòng Kế toán - Ngân quỹ : Thực hiện hạch toán , theo dõi các quỹ Ngoàira còn tổ chức lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và phân tích tổng hợp tài chính

- Phòng Hành chính nhân sự : Thực hiện các công việc hành chính tổng hợp,kế hoạch nhân sự

Sau 2 năm hình thành và phát triển, đến thời điểm 30/11/2003, quân số đãtăng lên 97 CBCNV Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển Nông thôn Bắc Hà Nội như sau:Ban Giám đốc

Phòng Kế hoạch

kinh doanh

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng Kế toán

ngân quỹ

Phòng h nh ành chính nhân sự

Phòng giao dịch số 4

Chi nhánh Ho ng Quành ốc

Chi nhánh Kim Mã

Phòng giao dịch số 2Phòng

kiểm tra kiểm

toán

Nhìn vào sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển Nông thôn Bắc Hà Nội , ta thấy sau hai năm đi vào hoạt động, mạnglưới huy động vốn và kinh doanh đã được mở rộng.

Tại trụ sở chính 217 - Đội Cấn có 05 phòng ban tác nghiệp: phòng Kế hoạchkinh doanh; phòng Thanh toán Quốc tế; phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ; phòngKế toán - ngân quỹ; phòng Hành chính nhân sự với quân số 59 CBCNV.

Ngoài các phòng ban trên, còn mạng lưới huy động vốn và tác nghiệp nhưsau:

- Chi nhánh Hoàng Quốc Việt với mô hình Chi nhánh cấp II loại V (nângcấp từ phòng Giao dịch số 1), có trụ sở tại 95 - Hoàng Quốc Việt, Nghĩa Đô, cầuGiấy, Hà Nội với hai Giám đốc và phó Giám đốc và 12 Cán bộ Hai tổ tác nghiệp:tổ Tín dụng, tổ Kế toán.

- Chi nhánh Kim Mã cũng với mô hình Chi nhánh cấp II loại V, nâng cấp từphòng Giao dịch số 3, có trụ sở tại 129 Kim Mã với hai Giám đốc và phó Giámđốc và 12 Cán bộ Hai tổ tác nghiệp: tổ Tín dụng, tổ Kế toán.

- Phòng Giao dịch số 2 tại số 61 Hàng Giấy, quận Hoàn Kiếm có 5CBCNV.

- Phòng Giao dịch số 4 tại số đường Liễu Giai, quận Ba Đình có 05

Có thể nói , từ khi thành lập đến nay , Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HàNội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn , thông qua việc sử dụng rất nhiềucác hình thức và biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗitrong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng luôncó tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn.

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Nếu như hoạt động huy động vốn là nguồn đầu vào quan trọng đáp ứng nhucầu hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động sử dụng vốn là hoạt động cơ bản đểtạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, bù đắp các chi phí chung và chi phí đầu vào củaNgân hàng và một phần lợi nhuận dư ra mà Ngân hàng thu được Mục tiêu kinhdoanh mà Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Nội đãđặt ra từ đầu năm nay là: kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợinhuận hợp lý.

• Hoạt động đầu tư tín dụng :

* Dư nợ :

Thực tế cho thấy hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu của Chinhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là hoạt động cho vay Vì nguồn vốn huy độngđược tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội; phần vốnkhông sử dụng hết được ngân hàng điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam đểđiều hoà cho các ngân hàng thiếu vốn Lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vaythường chiếm tỷ trọng cao gần 90%, ngoài ra còn có lợi nhuận thu được từ cáchoạt động khác như hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán thừavốn.

Bảng 1 : Dư nợ quá hạn :

Đơn vị : tỷ đồng

Năm02 tăng

so 01

Năm 03tăng so

1 Doanh số cho vay 1,4325.7697,3 324,3 371,6

2 Doanh số thu nợ 0,1131.5241 131,4 109,5

3 Tổng dư nợ 1,3195,5651,8 194,2 457,6

5 Tỷ lệ NQH/ Tổngdư nợ

Bảng 2 : Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế ,thành phần kinh tế , và theo thời hạn

n v : t ng Đơn vị: tỷ đồng ị: tỷ đồng ỷ đồng đồng

TT Chỉ tiêu

31/12/2002 30/11/2003Số dư Tỷ

trọng Số dư

Tỷtrọng1 Dư nợ phân theo ngành

a Doanh nghiệp Nhà nước 178,9 91,5% 343,2 52,7%

b Doanh nghiệp ngoàiquốc doanh

c Hộ gia đình, cá nhân, tổhợp tác