Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng tại Việt Nam

Nghiên cứu này tập trung tìm hiểu ảnh hưởng của các biến số cá nhân cũng như biến số môi trường lên ý định sử dụng thẻ ngân hàng của người Việt Nam. Dữ liệu thu thập từ 380 cá nhân sử dụng thẻ ngân hàng tại các thành phố Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hội An Đà Nẵng và Quy Nhơn cho thấy, các nhân tố của mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và nhóm các nhân tố môi trường có ảnh hưởng khác nhau ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM của người Việt Nam.

Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM Đường Thị Liên Hà, Võ Quang Trí, Đinh Thị Lệ Trâm Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng TĨM TẮT Thói quen khơng dùng tiền mặt phủ Việt Nam khuyến khích mục tiêu tạo mơi trường tài lành mạnh, an toàn hiệu Tuy vậy, nay, số người có tài khoản ngân hàng khoảng 60 triệu/ 96 triệu dân, chiếm 63% dân số, nhiên tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng thói quen giao dịch chưa phổ biến Nghiên cứu tập trung tìm hiểu ảnh hưởng biến số cá nhân biến số môi trường lên ý định sử dụng thẻ ngân hàng người Việt Nam Dữ liệu thu thập từ 380 cá nhân sử dụng thẻ ngân hàng thành phố Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hội An Đà Nẵng Quy Nhơn cho thấy, nhân tố mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) nhóm nhân tố mơi trường có ảnh hưởng khác ý định định sử dụng thẻ ATM người Việt Nam Từ đó, đề xuất kiến nghị để nâng cao hiệu việc tốn khơng tiền mặt thảo luận Từ khóa: Ý định sử dụng thẻ ngân hàng, TAM, E-CAM, Việt Nam ABSTRACT The cashless habit is encouraged by the Vietnamese government for the purpose of creating a healthy, safe and efficient financial environment However, the number of current bank accounts is 46 million/ 96 million people, accounting for 63% of the population The use of bank cards is not yet universalized This study focuses on understanding the impact of personal variables as well as environmental variables on the intention to use bank cards of Vietnamese people Data collected from 380 individuals using bank cards in three major cities of Hanoi, Ho Chi Minh City and Da Nang shows that the factors of the technology adoption model (TAM) and the environmental factors have different influence on the intention and decision to use ATM cards of Vietnamese people From that result, suggestions and recommendations to improve the effectiveness of cashless payment are discussed Keywords: Intention to use bank cards, TAM, E-CAM, Vietnam Lời mở đầu Trong năm qua, tốc độ phổ cập thẻ ngân hàng Việt Nam tăng lên nhanh chóng Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến q năm 20191, có 99 triệu thẻ ngân hàng Hạ tầng phục vụ khách hàng giao dịch toán thẻ cải thiện đáng kể với 19.187 cabine ATM, giao dịch 272 triệu lần, giá trị giao dịch 737.460 tỷ đồng Khoảng 277.754 thiết bị EDC/POS đưa vào hoạt động với số lượng giao dịch 95 triệu lần, giá trị giao dịch 167.906 tỷ đồng (Vụ Thanh toán, NHNN) Từ 20% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng năm 2015, Việt Nam phấn đấu nâng tỉ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng lên mức 70% vào cuối năm 2020 (Lân, 2015) Mặc dù số lượng thẻ ngân hàng phát hành cao, tập trung số nhóm đối tượng hạn chế vùng nông thôn ven đô thị Mức phổ cập thẻ ngân hàng điều kiện cho việc triển khai mơ hình tốn đại, không dùng tiền mặt Thủ tướng phê duyệt Đề án “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020” nhấn mạnh mục tiêu đẩy mạnh tốn thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán, nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán thẻ qua thiết bị chấp nhận thẻ Kế hoạch dự https://www.sbv.gov.vn/ Mục Thống kê số lượng thẻ ngân hàng - truy cập ngày 8/3/2020 397 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 kiến đến năm 2020, toàn thị trường có 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS lắp đặt, khoảng 200 triệu giao dịch/năm, thúc đẩy tốn điện tử Cũng theo đó, 100% siêu thị, trung tâm mua sắm sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) mua hàng, mục tiêu phấn đấu đạt tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% vào cuối năm 2020 Tuy vậy, thực tế đến cuối năm 2019 tỷ lệ toán tiền mặt Việt Nam cao, lên tới 79%, cịn tỉ lệ giao dịch TTKDTM có 21% Đồng thời TTKDTM, toán qua thẻ chiếm tỉ lệ cao, hình thức tốn khác QR code, ví điện tử cịn thấp2 Thực tế rằng, việc sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam thói quen tốn phổ biến nhiều vấn đề cần làm rõ Trên giới có nhiều nghiên cứu hành vi sử dụng thẻ ngân hàng (xem Mansfield cộng sự, 2012) Các nghiên cứu sâu nhiều khía cạnh thái độ, nhận thức hành vi người sử dụng thẻ ngân hàng điều kiện khác nhau, chủ yếu thị trường tài phát triển Tại Việt Nam, nghiên cứu hành vi chấp nhận ngân hàng điện tử (e-banking) nhiều nhà nghiên cứu quan tâm Giới Huy, (2006) dựa mơ hình chấp nhận cơng nghệ - TAM ( David cộng sự, 1989) mô hình TAM mở rộng để xác định yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận ngân hàng điện tử Thanh Thi (2011) đề xuất mơ hình chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử Việt Nam E- BAM (E - banking adoption model) tích hợp nhiều mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM), chấp nhận đổi (IDC) hay lý thuyết thống chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) Mặc dù nghiên cứu hướng đến việc giải thích hành vi chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử, chưa làm rõ khía cạnh việc chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng, phần hành vi chấp nhận ngân hàng điện tử nói chung Nghiên cứu này, dựa cách tiếp cận tích hợp, tìm hiểu ý định việc sử dụng thẻ ngân hàng người Việt, xác định yếu tố có khả ảnh hưởng đến hành vi Các thơng tin có ý nghĩa giúp cho ngân hàng thương mại triển khai sách phát triển dịch vụ thẻ nhà hoạch định sách tốn khơng dùng tiền mặt có giải pháp hợp lý cho việc hồn thành mục tiêu phủ Cơ sở lý luận mơ hình nghiên cứu 2.1 Các mơ hình chấp nhận cơng nghệ Hành vi chấp nhận công nghệ tổ chức cá nhân giới học thuật quan tâm nghiên cứu nhiều năm qua Trong nhiều hướng tiếp cận, mơ hình dựa Thuyết hành động hợp lý (TRA), Thuyết hành vi dự định (TBP) mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) nhiều tác giả sử dụng để giải thích hành vi chấp nhận, sử dụng công nghệ mới, có cơng nghệ liên quan đến ngân hàng toán điện tử, giao dịch điện tử Các mơ hình mở rộng mơ hình TAM mơ hình chấp nhận thương mại điện tử (ECAM) (Lee cộng sự, 2001), mơ hình hợp chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) (Venkatesh cộng sự, 2000, 2003) đánh giá phù hợp hành vi tiếp nhận công nghệ, gắn với công nghệ thông tin với nhiều bổ sung (Dwivedi cộng sự, 2019) Các nghiên cứu lĩnh vực khác, liên quan đến cơng nghệ thơng tin, có thay đổi nhân tố ảnh hưởng khác, bản, biến số mơ hình TAM chứng minh tính hiệu việc giải thích hành vi tiếp nhận cơng nghệ Trong mơ hình TAM, Davis cộng (1989) cho hành vi chấp nhận cơng nghệ (U) bị chi phối ý định sử dụng công nghệ (BI) Ý định sử dụng công nghệ này, chịu tác động Thái độ việc sử dụng (A) Tính hữu ích cảm nhận (PU) Trong đó, hai biến số chịu tác động Tính dễ sử dụng cảm nhận (PEOU) Amin (2008) sử dụng mơ hình để nghiên cứu hành vi chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng điện thoại người dân Malaysia cho thấy PU, PEOU nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng điện thoại, với biến số “niềm tin cảm nhận” https://saigondautu.com.vn/tai-chinh/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-moi-chiem-21-74648.html ngày 28/11/2019 398 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 2.2 Mơ hình E- BAM (E - banking adoption model) Nguyễn Duy Thanh Cao Hào Thi (2011), từ điều kiện thực tế Việt Nam đồng thời kết hợp mơ hình TRA, TPB, TAM, TAM 2, IDT, UTAUT đề xuất mơ hình chấp nhận ngân hàng điện tử (E-BAM) Theo mơ hình này, hành vi chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử chịu tác động ý định sử dụng Ý định sử dụng ngân hàng điện tử chịu tác động nhân tố Hiệu mong đợi, Khả tương thích, Dễ dàng sử dụng, Kiểm sốt hành vi, Chuẩn chủ quan, Rủi ro giao dịch, Hình ảnh ngân hàng Yếu tố pháp luật Kiểm định mô hình cho thấy, biến số giải thích khoảng 50,4% biến thiên ý định sử dụng ngân hàng điện tử Đây mơ hình thực Việt Nam có ý nghĩa giải thích điều kiện đặc thù hệ thống tài - ngân hàng Việt Nam 2.3 Mơ hình nghiên cứu giả thiết Các lý thuyết giải thích hành vi chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử chấp nhận cơng nghệ nói chung ứng dụng để nghiên cứu hành vi sử dụng thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xem dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ, liên quan đến yếu tố ngân hàng điện tử Mơ hình nghiên cứu cho hành vi chấp nhận thẻ ngân hàng kết hợp từ mơ hình chấp nhận ngân hàng điện tử (E-BAM) Nguyễn Duy Thanh Cao Hào Thi (2011) bổ sung thêm nhân tố phù hợp với đặc thù hành vi sử dụng thẻ Hành vi sử dụng thẻ ngân hàng chịu chi phối yếu tố cá nhân liên quan đến lợi ích chi phí sử dụng thẻ tính hữu ích, tính dễ sử dụng hay rủi ro gặp phải giao dịch Ngoài ra, hành vi sử dụng thẻ chịu chi phối đối tượng liên quan người thân, đơn vị công tác (Ảnh hưởng xã hội) Và cuối cùng, việc sử dụng thẻ hay không chịu tác động yếu tố liên quan đến đối tượng phát hành thẻ sách marketing cổ động việc sử dụng thẻ, hạ tầng công nghệ cho việc dùng thẻ chất lượng dịch vụ thẻ kèm Ý định sử dụng thẻ ngân hàng (BI -Behavior Intention) xem “các yếu tố động có ảnh hưởng đến hành vi cá nhân; yếu tố cho thấy mức độ sẵn sàng nỗ lực mà cá nhân bỏ để thực hành vi” (Ajzen, 1991), “ý định cá nhân để thực hoạt động” (Davis cộng sự, 1993) Ý định thước đo mức độ định thực hành vi đặc biệt người Điều ngụ ý ý định hành vi khách hàng sử dụng sản phẩm cơng nghệ theo hướng tích cực việc định sử dụng họ có xu hướng gia tăng Những phát phù hợp kết thu áp dụng mơ hình chấp nhận công nghệ (TAM) Davis cộng (1989), Taylor Todd (1995) Các nghiên cứu cho thấy hành vi cá nhân sử dụng sản phẩm cơng nghệ phần lớn giải thích ý định sử dụng họ Giả thiết H1 tuyên bố sau: H1: Ý định sử dụng thẻ ngân hàng có ảnh hưởng thuận chiều đến định sử dụng thẻ ngân hàng Tính hữu ích cảm nhận (PU - Perceived Usefulness) “mức độ mà người tin sử dụng hệ thống nâng cao hiệu suất công việc” Nyoro cộng (2015) quan niệm cảm nhận hữu ích “niềm tin sử dụng hệ thống đặc biệt khuyến khích cá nhân thực nhiệm vụ” Cảm nhận hữu ích thẻ ngân hàng niềm tin người dịch vụ thẻ đem lại điều mà họ mong muốn giao dịch nhanh chóng, an tồn, nâng cao hiệu công việc, giúp họ đạt lợi ích mà họ mong muốn Mỗi khách hàng cảm nhận lợi ích từ việc sử dụng thẻ ngân hàng, dễ dàng định việc dự định định việc sử dụng thẻ H2: Tính hữu ích cảm nhận có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Dễ sử dụng cảm nhận (PEU-Perceived Easy of Use) định nghĩa “mức độ mà người tin sử dụng hệ thống riêng biệt dễ dàng” (Davis cộng sự, 1989) Cảm nhận dễ sử dụng thẻ ngân hàng việc khách hàng nghĩ sử dụng thẻ ngân hàng không cần nhiều cố gắng công sức Người sử dụng cảm thấy dễ dàng thoải mái tiếp cận sử dụng thẻ ngân hàng hệ thống ngân hàng có khuynh hướng chấp nhận sử dụng thẻ nhiều Nhân tố PEU đo lường biến sau: dễ thao tác lưu lốt, điều khiển được, dễ tiếp thu, linh hoạt, rõ ràng dễ hiểu (Davis, 1996; Venkatesh, 2000) Giả thiết H2 phát biểu sau: 399 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 H3: Dễ sử dụng cảm nhận có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Rủi ro cảm nhận (R -Perceived Risk) xác định “cảm nhận người tiêu dùng không chắn mong muốn mua sản phẩm dịch vụ (Littler & Melanthiou, 2006) Cảm nhận rủi ro dịch vụ thẻ ngân hàng cảm nhận không chắn, không tin tưởng, mát giao dịch thẻ ngân hàng Các nghiên cứu chứng minh rủi ro có ảnh hưởng ngược chiều đến chấp nhận công nghệ, rào cản hành vi sử dụng tốn điện tử, đóng vai trị khơng tích cực định cá nhân ứng dụng toán điện tử Nguyễn Mạnh Tú & Hồ Huy Tựu (2014) cho nhân tố “Cảm nhận rủi ro” có tác động tiêu cực đến Ý định sử dụng thẻ ATM để nhận lương hưu Tương tự, Nguyễn Duy Thanh Cao Hào Thi (2011) chứng minh nhân tố có tác động tiêu cực đến ý định định sử dụng E-banking H4: Rủi ro cảm nhận có ảnh hưởng ngược chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Ảnh hưởng xã hội – chuẩn chủ quan (S - Subjuntive Norm) hiểu "nhận thức người hầu hết người quan trọng nghĩ nên không nên thực hành vi nghi vấn" (Fishbein Ajzen 1975, trích theo Taylor vàTodd, 1995) Ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng thị trường tiêu dùng, theo thuyết hành vi hoạch định TPB Chuẩn chủ quan có liên quan đến dự định hành vi người thường hành động dựa cảm nhận họ điều người khác nghĩ họ làm Đối với khách hàng có dự định sử dụng thẻ ngân hàng, yếu tố xã hội cho nhân tố tác động đến việc định sử dụng dịch vụ thẻ, bao gồm ảnh hưởng từ nguồn tham khảo gia đình, bạn bè người thân hay quy định từ Đơn vị công tác Ảnh hưởng xã hội đo lường biến số “niềm tin” & “động lực” (Venkatesh Davis, 2000) H5: Ảnh hưởng xã hội có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Chất lượng dịch vụ (Q - Service Quality) yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định định sử dụng dịch vụ Nhiều nghiên cứu chất lượng dịch vụ ngân hàng thực khẳng định ảnh hưởng quan trọng chất lượng dịch vụ đến hành vi khách hàng sử dụng dịch vụ (Nguyễn Duy Thanh Cao Hào Thi, 2011) Chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng, thể qua chất lượng tương tác dịch vụ thẻ, mức độ đáp ứng khách hàng dịch vụ hài lòng chung dịch vụ thẻ ngân hàng H6: Chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Chính sách marketing (MKT) nghiên cứu hiểu chương trình, thủ tục, nhân lực hoạt động thiết lập gắn với hoạt động hỗ trợ thúc đẩy việc sử dụng thẻ ngân hàng Chính sách marketing thúc đẩy việc sử dụng thẻ đo lường số lượng dịch vụ thẻ cung ứng, mức độ quảng bá dịch vụ, mức độ sẵn sàng thông tin dịch vụ sách ưu đãi sử dụng thẻ ngân hàng Chính sách marketing có ý nghĩa khuyến khích, tạo động lực hỗ trợ người giao dịch với ngân hàng chấp nhận sử dụng thẻ H7: Chính sách marketing có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Hạ tầng công nghệ (T) bao gồm tảng công nghệ hỗ trợ cho việc khai thác sử dụng thẻ ngân hàng Các khảo sát thị trường cho thấy sẵn sàng thuận tiện thiết bị hỗ trợ dùng thẻ có tác động đến nhận thức thẻ ngân hàng Nếu người nhận thấy thiết bị thẻ phổ biến, thuận lợi khả chấp nhận sử dụng thẻ người tăng lên Hệ thống chấp nhận thẻ đồng hạ tầng công nghệ, giải pháp phần mềm yếu tố thuộc hạ tầng công nghệ cho việc dùng thẻ Do đó, hạ tầng cơng nghệ yếu tố tác động đến việc sử dụng thẻ người dân (Gerrard Cunningham, 2003; Lê Thế Giới Lê Văn Huy, 2006) H8: Hạ tầng công nghệ có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng 400 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Hình Mơ hình nghiên cứu đề xuất Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thu thập liệu từ khách hàng có giao dịch với ngân hàng Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện sử dụng Đối tượng khảo sát khách hàng giao dịch với chi nhánh, phòng giao dịch thành phố Hội An, Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Huế, Quy Nhơn Dữ liệu thu thập thông qua vấn trực tiếp vấn qua Internet Đối với vấn trực tiếp, điều tra viên đến phịng giao dịch, địa điểm cơng cộng để phát phiếu điều tra, giải thích thu thập phiếu trả lời Bên cạnh đó, phiếu khảo sát trực tuyến gửi đến khách hàng ngân hàng để thu thập liệu Mẫu kiểm tra phân phối theo độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp, nơi cư trú để đảm bảo tính đại diện Số khách hàng chấp nhận trả lời khảo sát 415 người Bảng Mẫu nghiên cứu Số lượng Phân bố mẫu theo Giới tính Độ tuổi Tình trạng nhân Nơi cư trú Cơ cấu (%) Nam 119 31.3 Nữ 261 68.7 18 - 25 tuổi 151 39.7 26 - 40 tuổi 122 32.1 41 - 50 tuổi 72 18.9 50 tuổi 35 9.2 Độc thân 188 49.5 Kết hôn 151 39.7 Ly dị 28 7.4 Khác 13 3.4 Đà Nẵng 79 20.8 401 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Số lượng Phân bố mẫu theo Trình độ học vấn Hội An 87 22.9 Hà Nội 84 22.1 Hồ Chí Minh 44 11.6 Huế 33 8.7 Khác 53 13.9 Tốt nghiệp cấp 45 11.8 Tốt nghiệp cấp 85 22.4 191 50.3 Sau đại học 59 15.5 Sinh viên 76 20.0 Công nhân, Viên chức 110 28.9 Tiểu thương/ kinh doanh 117 30.8 Nghỉ hưu 19 5.0 Khác 58 15.3 Từ triệu đến triệu 86 22.6 Từ triệu đến 10 triệu 119 31.3 Trên 10 triệu 96 25.3 Khơng có thu nhập 76 20.0 Cao đẳng/ Đại học Nghề nghiệp Thu nhập hàng tháng Cơ cấu (%) Dưới triệu Từ kết khảo sát 415 đối tượng, liệu kiểm tra, làm loại bỏ ghi không đảm bảo chất lượng Mẫu nghiên cứu cuối gồm 380 cá nhân dùng để phân tích đánh giá chất lượng thang đo kiểm giả thiết nghiên cứu Tiến trình phân tích liệu thực phần mềm phân tích liệu SPSS Trong 380 cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng khảo sát, có 68% nữ Độ tuổi đối tượng điều tra từ 18 đến 40 Cơ cấu giới tính, tình trạng gia đình, nghề nghiệp trình bày bảng Dữ liệu tiến hành phân tích theo giai đoạn Trong giai đoạn đầu, chất lượng thang đo tiến hành đánh giá thông qua kỹ thuật phân tích độ tin cậy Alpha Cronbach phân tích nhân tố khám phá EFA Phân tích EFA nhằm mục tiêu kiểm tra cấu trúc nhân tố liệu cho kiểm định giả thiết giai đoạn Các giả thiết mơ hình nghiên cứu đánh giá kiểm định kỹ thuật phân tích mơ hình cấu trúc (SEM) Kết nghiên cứu Kết phân tích EFA (KMO = 0.923 > 0.5) 36 biến quan sát ban đầu thu được 08 nhân tố (Eigenvalues >1) với giá trị tổng phương sai trích 70.281% Hai nhân tố Tính dễ sử dụng cảm nhận Hạ tầng công nghệ tập hợp chung vào nhân tố có tên Dễ sử dụng cảm nhận Điều phù hợp với đặc điểm liệu khách hàng cho rằng, thiết bị công nghệ máy ATM, máy toán điểm bán chủ yếu làm gia tăng tính thuận tiện dễ sử dụng thẻ ngân hàng Kiểm tra hệ số Alpha 402 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Cronbach cho thấy tất thang đo đạt yêu cầu (Alpha > 0.6 hệ số tương quan biến tổng > 0.3) Phân tích nhân tố khẳng định CFA cho thấy liệu phù hợp với mơ hình có khả phân tích mơ hình cấu trúc Kiểm tra độ tin cậy thang đo độ tin cậy tổng hợp (CR) kiểm tra giá trị thơng qua phương sai trích (AVE) cho thấy liệu đảm bảo tính tin cậy giá trị cho phân tích (Bảng 2) Bảng Kết kiểm định thang đo Nhân tố Items Mã hóa Alpha Tính hữu ích cảm nhận (PU) PU1-PU4 858 Dễ sử dụng cảm nhận (mới)(PEU) PEU1 - PEU5,T1-T4 834 Chính sách marketing (MKT) Rủi ro cảm nhận (R) R1- R5 Ảnh hưởng xã hội (S) Chất lượng dịch vụ (Q) CR AVE 0.938 0.791 0.975 0.699 0.881 0.596 917 0.920 0.697 S1- S3 894 0.895 0.740 Q1 – Q3 919 0.919 0.792 Ý định sử dụng (I) I1- I4 859 0.863 0.613 Quyết định sử dụng (U) U1- U3 856 0.858 0.669 MKT1 – MKT5 880 Các giả thiết mơ hình nghiên cứu kiểm chứng thơng qua phân tích mơ hình cấu trúc SEM Các thơng số độ phù hợp mơ hình (Chi-square/df = 1.9620.9), TLI = 0.936 (>0.9), RMSEA = 0.05 < 0.08) cho thấy liệu thu phù hợp với mơ hình nghiên cứu Hệ số phù hợp tương đối (GFI) chưa đạt ngưỡng chấp nhận (0.9) liệu thu thập cịn hạn chế quy mơ Hình Kết kiểm định SEM - mơ hình cấu trúc tuyến tính 403 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Kết phân tích mơ hình cấu trúc khẳng định giả thiết từ H1 đến H7 với mức ý nghĩa từ 0,05 đến 0,001 (Hình 2) Kết khẳng định, liệu thực tế, định sử dụng thẻ ngân hàng chịu tác động từ ý định sử dụng thẻ Các yếu tố liên quan đến cảm nhận tính hữu ích dễ sử dụng thẻ ngân hàng ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ, tương tự nghiên cứu trước ứng dụng mô hình TAM Trong đó, Rủi ro cảm nhận có tác động ngược chiều đến ý định sử dụng thẻ cách rõ nét Khi khách hàng cảm thấy việc sử dụng thẻ đem đến rủi ro thơng tin hay tài chính, người ta có khuynh hướng từ chối sử dụng dịch vụ Ngoài ra, yếu tố xã hội, tác động người quan trọng xung quanh nhân tố thúc đẩy ý định định sử dụng thẻ ngân hàng Về phía đặc điểm đơn vị cung cấp dịch vụ, chất lượng dịch vụ sách marketing thúc đẩy có vai trị quan trọng hình thành ý định sử dụng thẻ qua đó, định sử dụng thẻ ngân hàng Yếu tố hạ tầng công nghệ khẳng định có ảnh hưởng đến hành vi chấp nhận ngân hàng điện tử, khách hàng đánh yếu tố giúp cho việc sử dụng thẻ dễ dàng (Hình 2) Kết luận Nghiên cứu khám phá nhân tố có khả ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ngân hàng người tiêu dùng Việt Nam Trong bối cảnh phủ khuyến khích dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đại hố hệ thống tài quốc gia việc thúc đẩy người dân sử dụng thẻ ngân hàng giao dịch tài tốn hướng bắt buộc Các kết nghiên cứu sử dụng để ngân hàng xem xét lại sách thúc đẩy dịch vụ thẻ khách hàng mình, đặc biệt điều kiện tỷ lệ người dùng thẻ cho hoạt động toán chưa cao Trong lĩnh vực tài ngân hàng, có nhiều nghiên cứu hành vi chấp nhận ngân hàng điện tử, nước quốc tế Tuy vậy, việc khám phá đặc điểm riêng hành vi chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng, hoạt động vừa gắn với dịch vụ, vừa gắn với cơng nghệ cịn hạn chế Nghiên cứu đóng góp thêm hiểu biết hành vi chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng điều kiện Việt Nam Đặc biệt, với cách tiếp cận tổng hợp, nghiên cứu yếu tố mơ hình chấp nhận công nghệ (TAM) với yếu tố tác động đến lựa chọn dịch vụ (chất lượng dịch vụ, sách marketing) có ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Hành vi sử dụng thẻ ngân hàng không đơn việc sử dụng công nghệ tài mà cịn biểu đặc điểm việc đánh giá sử dụng dịch vụ Các doanh nghiệp cần lưu ý đặc điểm để tăng cường thêm sách phi cơng nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động marketing nhằm thúc đẩy việc chấp nhận sử dụng dịch vụ thẻ Nghiên cứu dấu hiệu cho thấy người tiêu dùng Việt Nam, đứng trước việc đánh giá chấp nhận sử dụng dịch vụ tài thẻ ngân hàng cịn nhiều băn khoăn tính an tồn bảo mật Đây gợi ý cho sách ngân hàng nước Với khảo sát dựa phương pháp lấy mẫu thuận tiện, kết từ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế hồn chỉnh nghiên cứu Chất lượng liệu so với mơ hình cấu trúc cần có nghiên cứu với quy mơ mẫu lớn Ngồi ra, tác động trung gian biến nghiên cứu hay tác động trực tiếp từ biến độc lập lên định sử dụng thẻ ngân hàng chưa đề cập đến nghiên cứu Các nghiên cứu khám phá sâu tác động TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ajzen, I (1991) The theory of planned behavior Organizational Behavior and Human Decision Processes, 50:179-211 [2] Amin, H (2008) Factors affecting the intentions of customers in Malaysia to use mobile phone credit cards Management Research News, 31(7), 493–503 [3] Davis, F D., Bagozzi, R P., & Warshaw, P R (1989) User acceptance of computer technology: a comparison of two theoretical models Management science, 35(8), 982-1003 404 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 [4] Davis, F.D (1989) Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology MIS Quarterly 13(3), pp 319-340 [5] Dwivedi, Y K., Rana, N P., Jeyaraj, A., Clement, M., & Williams, M D (2019) Re-examining the unified theory of acceptance and use of technology (UTAUT): Towards a revised theoretical model Information Systems Frontiers, 21(3), 719-734 [6] Gerrard, P., & Cunningham, J B (2003) The diffusion of internet banking among Singapore consumers International journal of bank marketing, 21(1), 16–28 [7] Lê Thế Giới & Lê Văn Huy (2006) Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 3, tr 14 – 20 [8] Lee, D., J Park, and J Ahn (2001) On the Explanation of Factors Affecting E-commerce Adoption Proceedings of the 22nd International Conference on Information Systems, pp.109- 120 [9] Littler, D., & Melanthiou, D (2006) Consumer perceptions of risk and uncertainty and the implications for behaviour towards innovative retail services: the case of internet banking Journal of retailing and consumer services, 13(6), 431-443 [10] Mansfield, P M., Pinto, M B., & Robb, C A (2013) Consumers and credit cards: A review of the empirical literature Journal of management and marketing research, 12, [11] Michael Nyoro et al (2015) Review of technology acceptance model usage in predicting e-commerce adoption International journal of application of innovation in engineering management (IJAIEM), 4(1), pp 46 - 48 [12] Taylor, S., and P.A Todd (1995) Understanding Information Technology Usage: A Test of Competing Models Information Systems Research, 6(2), pp.145-176 [13] Nguyễn Duy Thanh, Cao Hào Thi (2011) Đề xuất mơ hình chấp nhận sử dụng ngân hàng điện tử Tạp chí phát triển KH & CN, Tập 14 (Q2), tr 97-105 [14] Nguyễn Mạnh Tú & Hồ Huy Tựu (2014) Một số nhân tố tác động đến ý định sử dụng thẻ ATM nhận lương hưu cán hưu trí thành phố Nha Trang Tạp chí khoa học - cơng nghệ thủy sản, số 2/2014, tr 202 - 206 [15] Venkatesh, V (2000) Determinants of Perceived Ease of Use Integrating Control, Intrinsic Motivation, and Emotion into the Technology Acceptance Model Information Systems Research 11(4), pp.342-365 [16] Venkatesh, V., and F.D Davis (2000) A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model: Four Longitudinal Field Studies Management Science, 46(2), pp 186-204 [17] Venkatesh, V., Morris, M G., Davis, G B., & Davis, F D (2003) User acceptance of information technology: Toward a unified view MIS quarterly, 425-478 405 ... khách hàng cảm nhận lợi ích từ việc sử dụng thẻ ngân hàng, dễ dàng định việc dự định định việc sử dụng thẻ H2: Tính hữu ích cảm nhận có ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng Dễ sử. .. 0,05 đến 0,001 (Hình 2) Kết khẳng định, liệu thực tế, định sử dụng thẻ ngân hàng chịu tác động từ ý định sử dụng thẻ Các yếu tố liên quan đến cảm nhận tính hữu ích dễ sử dụng thẻ ngân hàng ảnh hưởng. .. Amin (2008) sử dụng mô hình để nghiên cứu hành vi chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng điện thoại người dân Malaysia cho thấy PU, PEOU nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng điện