HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM

Trong nền xã hội hiện nay,các ngành kinh tế trong nền kinh tế quốc dân đang trên đà phát triển mạnh mẽ, hoạt động kinh tế lúc này không chỉ có mối quan hệ về cung cầu về hàng mà còn có mối quan hệ giữa cung cầu về tiền tệ. Quan hệ về cung cầu về tiền tệ xuất hiện đã dẫn tới sự dịch chuyển vốn giữa nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn ,từ các chủ thể thừa vốn đến các chủ thể đang thiếu vốn. Hoạt động luân chuyển tiền tệ này diễn ra trên thị trường tài chính và chủ thể chính là trung gian tài chính. Nhờ có các trung gian tài chính nhu cầu vay vốn của khách hàng được đáp ứng kịp thời cả về số lượng và thời gian, rủi ro trong quá trình luân chuyển vốn được giảm bớt. Đồng thời nhờ có các trung gian tài chính mà các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn tiết kiệm chi phí trong quá trình chuyển giao vốn cũng như tìm kiếm thông tin của đối tác. Và chính nhờ những vai trò tích cực đó của các trung gian tài chính, điển hính là ngân hàng thương mại, đã góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế của nhà nước.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - - BÁO CÁO NGHIÊN CỨU KHOA HỌC NỘI DUNG : HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Trong xã hội nay,các ngành kinh tế kinh tế quốc dân đà phát triển mạnh mẽ, hoạt động kinh tế lúc khơng có mối quan hệ cung cầu hàng mà cịn có mối quan hệ cung cầu tiền tệ Quan hệ cung cầu tiền tệ xuất dẫn tới dịch chuyển vốn nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn ,từ chủ thể thừa vốn đến chủ thể thiếu vốn Hoạt động luân chuyển tiền tệ diễn thị trường tài chủ thể trung gian tài Nhờ có trung gian tài nhu cầu vay vốn khách hàng đáp ứng kịp thời số lượng thời gian, rủi ro trình luân chuyển vốn giảm bớt Đồng thời nhờ có trung gian tài mà chủ thể thừa vốn thiếu vốn tiết kiệm chi phí q trình chuyển giao vốn tìm kiếm thơng tin đối tác Và nhờ vai trị tích cực trung gian tài chính, điển hính ngân hàng thương mại, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nhà nước I KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian, thuộc nhóm trung gian tiền gửi Theo luật tổ chức tín dụng : NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) Đặc điểm Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian Là doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận có hoạt động đa dạng tổng hợp nhiều nghiệp vụ, dịch vụ Ngân hàng thương mại có đặc điểm chung : loại hình ngân hàng kinh doanh, ngân hàng kinh doanh đa năng, nắm nguồn lực tài lớn kinh tế, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Chức Ngân hàng thương mại có chức : II - Chức thủ quỹ - Chức trung gian tốn - Chức trung gian tín dụng PHÂN LOẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phân loại ngân hàng Các loại ngân hàng Dựa vào hình thức sở hữu Dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa vào tính chất hoạt động - Ngân hàng thương mại Quốc - doanh Ngân hàng thương mại cổ phần - (TMCP) Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Ngân hàng thương mại bán buôn Ngân hàng thương mại lẻ Ngân hàng thương mại hỗn hợp - (vừa bán buôn vừa bán lẻ ) Ngân hàng chuyên doanh Ngân hàng kinh doanh tổng hợp Có thể phân loại ngân hàng theo cách hình thức khác dựa theo yêu cầu cầu người quản lí 2.1 Phân loại ngân hàng thương mại dựa theo hình thức sở hữu 2.1.1 Ngân hàng thương mại quốc doanh a Khái niệm Ngân hàng thương mại quốc doanh cịn gọi ngân hàng thương mại nhà nước Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước b Một số ngân hàng thương mại nhà nước + Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn + Ngân hàng công thương Việt Nam ( ICBV, Vietinbank) + Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần a Khái niệm Ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần góp vốn lại với nhau, công ty gọi cổ đơng Vốn cổ đơng đóng góp bao gồm doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức cá nhân gớp vốn theo quy định ngân hàng nhà nước Hiện nay, hầu hết tất ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng thương mại thực đầy đủ nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Loại ngân hàng có quy mơ nhỏ ngân hàng nhà nước số lượng nhiều ngày tỏ động đổi công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập b Một số ngân hàng thương mại + Ngân hàng TMCP SeaBank, + Ngân hàng TMCP ACB, + Ngân hàng TMCP SacomBank, + Ngân hàng TMCP Techcombank II.1.3 Ngân hàng liên doanh a.Khái niệm Là ngân hàng thành lập vốn ngân hàng với góp vốn ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng thương mại nước Các ngân hàng có trự sở đặt Việt Nam hoạt động ngân hàng Việt Nam b.Một số ngân hàng thương mại liên doanh + Ngân hàng liên doanh ShinhanVina + Ngân hàng liên doanh Indovina + Ngân hàng liên doanh Viet Lao + Ngân hàng liên doanh Viet Nga II.1.4 Ngân hàng 100% vốn nước a Khái niệm Là loại ngân hàng thành lập theo luật pháp nước ngoài, nguồn vốn ngân hàng chủ sở hữu nước cấp vốn , hoạt động theo chi nhánh Việt Nam hoạt động theo pháp luật Việt Nam Ngân hàng có đầy đủ quyền cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho thị trường Việt Nam; thời gian hoạt động không vượt 99 năm b.Một số ngân hàng 100% vốn nước + Ngân hàng ANZ Việt Nam + Ngân hàng HSBC Việt Nam + Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam… Ngồi ra, cịn có loại hình ngân hàng tư nhân Ngân hàng tư nhân loại ngân hàng thành lập vốn cá nhân Loại hình ngân hàng tư nhân chưa xuất Việt Nam loại hình thường nhỏ phạm vi hoạt động hẹp II.2 Phân loại dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại chia thành: ngân hàng thương mại bán buôn, ngân hàng thương mại bán lẻ, ngân hàng thương mại vừa bán bn vừa bán lẻ hay cịn gọi ngân hàng hỗn hợp 2.2.1 Ngân hàng thương mại bán buôn Là loại ngân hàng thương mại tập trung nhắm đến đối tượng khách hàng có quy mơ lớn tổng cơng ty, tập đồn kinh tế, doanh nghiệp, xí nghiệp lớn Sản phẩm ngân hàng loại cung cấp cho khách hàng thường khơng đa dạng giá trị giao dịch thường lớn 2.2.2 Ngân hàng thương mại bán lẻ Là ngân hàng tập trung khai thác nhóm đối tượng khách hàng nhỏ thường cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng có đa dạng sản phẩm để đáp ứng tất nhu cầu khách hàng Vì trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng nên lực lượng khách hàng lớn Hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ thành phần kinh tế cho cho vay để giải vấn đề tiêu dùng dự án sản xuất ức đọ nhỏ vừa 2.2.3 Ngân hàng thương mại vừa bán buôn, vừa bán lẻ Là ngân hàng kết hợp song song hai hoạt động bán buôn bán lẻ Khách hàng ngân hàng tất dạng khách hàng từ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ đến tổng cơng ty, tập đồn lớn Ví dụ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (Seabank) II.3 Dựa vào tính chất hoạt động Dựa vào tính chất hoạt động ngân hàng chia thành loại: ngân hàng chuyên doanh ngân hàng kinh doanh tổng hợp Tuy nhiên cách phân chia sử dụng 2.3.1 Ngân hàng chuyên doanh Là ngân hàng hoạt động chuyên lĩnh vực riêng : nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư, 2.3.2.Ngân hàng kinh doanh tổng hợp Là ngân hàng hoạt động tất lĩnh vực kinh tế bao gồm nông nghiệp, công nghiệp, xuất nhập khẩu, thực gần tất nghiệp vụ phát sinh mà ngân hàng phép thực theo quy định pháp luật III RỦI RO TRONG NGÂN HÀNG KINH DOANH THƯƠNG MẠI 3.1 Khái niệm Rủi ro biến cố không mong muốn xảy ngân hàng, xảy gây tổn thất tài sản ngân hàng, lợi nhuận giảm, ngân hàng phải bỏ khoản chi phí để khắc phục rủi ro 3.2 Các loại rủi ro hoạt động ngân hàng 3.2.1 Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất loại rủi ro phát sinh có biến động chênh lệch lãi suất Đó chênh lệch lãi suất lãi suất cho vay ngân hàng lãi suất phải trả cho việc vay, chênh lệch dẫn đến việc làm giảm thu nhập ngân hàng 3.2.2 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro ngân hàng khơng thu vốn lãi khoản vay Hay có cách nói khác rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng khơng có khả thực trả khoản nợ vay theo hợp đồng thỏa thuận Rủi tín dụng rủi ro hay xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.3 Rủi ro tỷ giá ( tỷ giá hối đoái) Rủi ro hối đoái rủi ro xuất kinh doanh ngoại hối Rủi ro xảy có biến động đồng tiền 3.2.4 Rủi ro khoản Là loại rủi ro xuất khách gửi tiền vào ngân hàng đông thời có nhu cầu rút tiền Lúc ngân hàng phải bổ sung số tiền cần phải tốn bán tài sản để đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền ngân hàng Tài liệu tham khảo : (http://dulieu.tailieuhoctap.vn/books/ke-toan-tai-chinh-thue/tin-dung-nganhang/file_goc_768309.pdf) https://text.123doc.net/document/1028806-cac-loai-hinh-ngan-hang-thuong-mai-o-vietnam.htm NỘI DUNG : THỰC TRẠNG QUỸ ĐẦU TƯ Ở VIỆT NAM I Định nghĩa Quỹ đầu tư tổ chức đầu tư chuyên nghiệp nhà đầu tư góp vốn Từ khoản tiền tiết kiệm, nhàn rỗi phân tán công chúng tập chung lại thành nguồn vốn lớn cho nhà chuyên nghiệp sử dụng lĩnh vực đầu tư kiếm lời phân chia cố tức cho cổ đơng góp vốn II Phân loại Quỹ đầu tư 2.1 Căn vào quy mô, cách thức tính chất góp vốn: 2.1.1 Quỹ đầu tư dạng đóng ( Closed – end funds) Quỹ đầu tư dạng đóng hay cịn gọi Quỹ giao dịch cơng cộng Là dạng quỹ đầu tư chứng khốn vơi quy định không mua lại chứng mà Quỹ phát hành tức tạo vốn cho lần bán chững khốn cho cơng chúng Quỹ đầu tư dạng đóng phát hành cổ phiếu thường, trái phiếu cổ phiếu ưu đãi Các nhà đầu tư mua bán để thu hồi vốn thơng qua thị trường thứ cấp Chứng quỹ giao dịch thấp cao giá trị ròng quỹ Cùng với cấu vốn ổn định nên có lợi việc đầu tư vào dự án dài hạn chứng khốn có tính khoản thấp Quy mơ vốn loại quỹ đầu tư dạng đóng tăng lên từ khoản lợi nhuận thu quỹ (nhu câu thị trường ) Ví dụ: VIF quỹ đầu tư thành viên dạng đóng 20 tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam với hai thành viên sáng lập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) (góp 96 tỷ đồng) Vietnam Partners LLC (góp 80 tỷ đồng), có quy mơ huy động tối đa 1.600 tỷ đồng, hoạt động thời gian tám năm 2.1.2 : Quỹ đầu tư dạng mở ( Open end funds) Quỹ đầu tư dạng mở hay gọi quỹ tương hỗ Khác với quỹ đóng, quỹ cho phát hành mua lại chứng quỹ liên tục để huy động nguồn vốn.Việc giao dịch, mua bán cổ phiếu quỹ thực trực tiếp thông qua thị trường chứng khoán Chứng quỹ giao dịch giá trị ròng quỹ cộng với giá bán Tất cổ phiếu phát hành quỹ cổ phiếu thường, so với quỹ đầu tư dạng đóng, quỹ đầu tư dạng mở có lợi rõ ràng khả huy động, mở rộng quy mơ vốn, linh hoạt việc lựa chon dự án đầu tư Nhà đầu tư rút vốn khỏi quỹ lúc cấu vốn quỹ khơng ổn định quỹ thường xuyên phải trì tỷ lệ lớn tài sản có tính khoản cao trái phiếu… có khả đầu tư vào dự án lớn có tiềm tiềm ẩn độ rủi ro cao Do việc địi hỏi tính khoản cao, hình thức quỹ mở tồn nước có kinh tế thị trường chứng khoán phát triển Châu Âu, Mỹ, Canada… chưa có mặt Việt Nam 2.2 Căn vào cấu tổ chức điều hành Quỹ đầu tư tổ chức hai hình thứ : quỹ đầu tư dạng công ty quỹ đầu tư dạng tín thác 2.2.1 Quỹ đầu tư dạng cơng ty Giống với tên gọi, Quỹ đầu tư dạng công ty quỹ đầu tư thực chất công ty; hay gọi Quỹ pháp nhân, tức cơng ty hình thành theo quy định pháp luật điều hành hội đồng quản trị - quan điều hành cao nhà đầu tư bầu Nhiệm vụ quản lý toàn hoạt động quỹ lựa chọn công ty quản lý quỹ, giám sát hoạt động đầu tư họ Có thể thay đổi cơng ty quản lý thấy không phù hợp 2.2.2 : Quỹ đầu tư dạng hợp đồng So với Quỹ đầu tư dạng cơng ty Quỹ đầu tư dạng hợp đồng mơ hình kiểu đầu tư khơng phải pháp nhân Tức với mơ hình này, cơng ty quản lý đứng mở quỹ, kêu gọi huy động vốn từ tất nhà đầu tư thực mục tiêu đề điều lệ quỹ Nhà đầu tư nhà góp vốn lại cổ đông mà ủy tách việc đầu tư cho công ty quản lý để sinh lợi nhuận cách tốt 2.3 Căn vào nguồn gốc huy động 2.3.1 Qũy đầu tư tập thể Quỹ đầu tư tập thể hay cịn gọi quỹ đầu tư cơng chúng Tức để huy động vốn nhà đầu tư phát hành quỹ rộng công chúng Các nhà nhà đầu tư pháp nhân, cá nhân hầu hết nhà đầu tư riêng lẻ Đây hình thức giúp cho nhà đầu tư nhỏ giảm rủi ro với hiệ cao mức đầu tư thấp 2.3.2 Quỹ đầu tư cá nhân Quỹ đầu tư cá nhân hay gọi quỹ thành viên Khác với quỹ đầu tư tập thể thì, quỹ quỹ đầu tư tư nhân huy động vốn phương thức phát hành riêng lẻ cho số nhóm nhỏ nhà đầu tư Có thể lựa chọn trước, cá nhân hay định chế tài tập đoàn kinh tế lớn Đặc điểm quỹ có tính khoản thấp quỹ cơng chúng, lượng vốn lớn người đầu tư có khả tham gia vào quản lý, kiểm soát quỹ III Các giai đoạn hình thành phát triển, tình hình hoạt động giai đoạn 3.1 Nửa đầu thập kỷ 90 Những quỹ đầu tư xuất Việt Nam vào khoảng đầu năm 1990, có tám quỹ đầu tư tiến hành hoạt động Việt Nam với tổng lượng vốn huy động khoảng V NHỮNG BẤT CẬP TRONG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ BẢO HIỂM XÃ HỘI VIỆT NAM - Tình trạng trốn đóng, chậm đóng bảo hiểm y tế số chủ sử dụng lao động xảy địa phương, ảnh hưởng đến công tác thu bảo hiểm y tế toàn ngành quyền lợi người lao động; việc chuyển tiền bảo hiểm y tế ngân sách nhà nước đóng, hỗ trợ quan Tài chính, Lao động Thương binh Xã hội - Tình trạng bội chi quỹ khám chữa bệnh bảo hiểm y tế; cân đối quỹ khám chữa bệnh bảo hiểm năm số tiền cần lấy từ nguồn dự phịng năm trước lớn - Tình trạng khám chữa bệnh bảo hiểm y tế định sử dụng thuốc bổ trợ, dịch vụ kỹ thuật, vật y tế nhiều mức cần thiết, định rộng rãi dịch vụ kỹ thuật y học cổ truyền phục hồi chức năng; việc đấu thầu thuốc chưa thực nghiêm, công tác thẩm định kiểm soát chưa chặt chẽ NỘI DUNG 4: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM I Định nghĩa Các khái niệm bảo hiểm Hiện nay, có nhiều khái niệm bảo hiểm song chưa có khái niệm thống bảo hiểm - Theo giáo trình bảo hiểm ngoại thương Phạm Thị Lan Anh: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm.” - Dưới góc độ tài chính, người ta cho rằng: “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi” - Trong giáo trình bảo hiểm TS Phạm Thị Định đưa khái niệm mang tính chung bảo hiểm: “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài chính, thơng qua cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thường chi trả tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thống kê” Thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nơi diễn hoạt động mua bán sản phẩm bảo hiểm Thị trường bảo hiểm bao gồm đối tượng người bán Bảo hiểm người mua Người bán gắn liền với tổ chức Bảo hiểm người mua cá nhân hay tập thể có nhu cầu Bảo hiểm sức khoẻ, tài sản, trách nhiệm dân sự… Họ đến với thị trường cách trực tiếp hay thông qua môi giới để mua dịch vụ mà muốn II Phân loại Thị trường bảo hiểm đa dạng phong phú, phân loại thị trường bảo hiểm theo tiêu chí sau: Phân loại thị trường bảo hiểm theo địa lý + Thị trường bảo hiểm nước (ở thị trường bảo hiểm chia thành thị trường vùng, tỉnh…) + Thị trường bảo hiểm quốc tế (ở thị trường bảo hiểm quốc tế chia thành thị trường bảo hiểm khu vực châu Á, Đông Nam Á, Châu Âu, Bắc Mỹ,…) Phân loại thị trường bảo hiểm theo nhân học Cách phân loại dựa sở tuổi, giới tính, quy mơ gia đình, thu nhập nghề nghiệp, trình độ văn hóa hay tơn giáo, dân tộc… Đây sở để phân biệt đối tượng khách hàng nhu cầu, mong muốn mức độ sử dụng san phẩm Phân loại thị trường bảo hiểm theo tâm lý người tiêu dùng Tâm lý người tiêu dùng phụ thuốc đặc tính tầng lớp xã hội – yếu tố ảnh hưởng lớn đến nhu cầu sở thích tiêu dùng Vì thế, doanh nghiệp thường quan tâm đến thiết kế sản phẩm dịch vụ hướng theo nhu cầu tầng lớp, tạo sản phẩm phù hợp với yêu cầu tầng lớp xã hội để thu hút khách hàng Phân loại bảo hiểm theo hành vi người tiêu dùng Theo hành vi người tiêu dùng khách hàng chia thành nhóm dựa vào kiến thức, thái độ, mức độ sử dụng phản ứng họ sản phẩm Và vào để biết sản phẩm khách hàng ưa chuộng, sản phẩm cần phải cải tiến, hoàn thiện cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Phân loại thị trường theo đối tượng bảo hiểm Theo cách người ta vào đối tượng bảo hiểm để phân chia thị trường, bao gồm: thị trường bảo hiểm tài sản, thị trường bảo hiểm người, thị trường bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, thị trường bảo hiểm hàng hải, thị trường bảo hiểm phi hàng hải III Các sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội bảo đảm thay bù đắp phần thu nhập người lao động họ bị giảm thu nhập ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hết tuổi lao động chết, sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội phân thành loại: + Bảo hiểm xã hội bắt buộc: loại hình bảo hiểm xã hội Nhà nước tổ chức mà người lao động người sử dụng lao động phải tham gia + Bảo hiểm xã hội tự nguyện loại hình bảo hiểm xã hội Nhà nước tổ chức mà người tham gia lựa chọn mức đóng, phương thức đóng phù hợp với thu nhập Nhà nước có sách hỗ trợ tiền đóng bảo hiểm xã hội để người tham gia hưởng chế độ hưu trí tử tuất Các chế độ bảo hiểm xã hội Việt Nam nay: + Bảo hiểm xã hội bắt buộc có chế độ sau đây: Ốm đau; Thai sản; Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp; Hưu trí; Tử tuất + Bảo hiểm xã hội tự nguyện có chế độ sau đây: Hưu trí; Tử tuất Bảo hiểm y tế Bảo hiểm y tế hình thức bảo hiểm áp dụng lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước tổ chức thực đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định Luật Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp chế độ nhằm bù đắp phần thu nhập người lao động bị việc làm, hỗ trợ người lao động học nghề, trì việc làm, tìm việc làm sở đóng vào Quỹ bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thương mại (Kinh doanh bảo hiểm) Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bảo hiểm thương mại phân thành loại: + Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết + Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ Các loại bảo hiểm thương mại Việt Nam nay: + Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: Bảo hiểm trọn đời; Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ;… + Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hố vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sơng, đường sắt đường không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thân tầu trách nhiệm dân chủ tầu; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp;… IV Thị phần công ty bảo hiểm Thị phần công ty bảo hiểm phi nhân thọ 2016 2017 17.81% 40.93% 19.36% 42.41% 17.71% 16.08% 6.74% 6.28% 8.16% 8.41% 7.71% 8.40% Bảo Việt PTI PVI Pjico Bảo Minh Khác Bảo Việt PTI 2018 PVI Pjico Bảo Minh Khác 2019 19.29% 20.98% 41.98% 43.36% 13.67% 14.64% 7.56% 5.98% 5.75% 10.67% 8.86% Bảo Việt PTI PVI Pjico 7.26% Bảo Minh Khác Bảo Việt PTI PVI Pjico Bảo Minh Khác Thị phần doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ 2016 – 2019 Nguồn Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm Giai đoạn 2016 – 2019, phần lớn thị phần doanh thu phí bảo hiểm cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ tập trung vào doanh nghiệp hàng đầu gồm: Bảo Việt, PVI, Bảo Minh, PTI, Pjico Còn lại 25 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh phi nhân thọ nước Việt Nam Cơng ty chiếm thị phần doanh thu phí bảo hiểm cao qua năm Bảo Việt cao 20.98% (2018); công ty chiếm thị phần cao thứ PVI có xu hướng giảm qua năm đến năm 2019 cịn 13.67%; ví trí thứ thứ Bảo Minh PTI; công ty chiếm thị phần thấp doanh nghiệp hàng đầu Pjico có xu hướng giảm liên tục từ 6.74% (2016) 5.75% (2019) Thị phần công ty bảo hiểm nhân thọ 2016 2017 11.26% 11.44% 20.60% 20.91% 5.14% 4.71% 4.45% 4.80% 10.50% 10.81% 18.34% 20.67% 12.97% 16.11% 13.75% 13.54% Bảo Việt nhân thọ Manulife AIA Chubb Prudential Dai-ichi Generali Khác Bảo Việt nhân thọ Manulife AIA Chubb 2018 16.16% 2019 16.97% 17.80% 3.56% 3.39% 9.82% 17.44% Bảo Việt nhân thọ Manulife AIA Chubb Prudential Dai-ichi Generali Khác 4.70% 16.49% 3.41% 15.78% 16.86% 11.34% 14.97% 13.58% Prudential Dai-ichi Generali Khác Bảo Việt nhân thọ Manulife AIA Chubb 17.73% Prudential Dai-ichi MB Ageas Khác Thị phần doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ 2016 – 2019 Nguồn Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm Nhìn vào biểu đồ thấy, giai đoạn 2016 – 2019 thị phần cơng ty có thay đổi, Bảo Việt nhân thọ Prudential ban đầu có thị phần cao sau nhường chỗ cho Manulife Dai-ichi Từ năm 2016 – 2018 Bảo Việt nhân thọ công ty đứng số doanh thu phí bảo hiểm, đến năm 2019 Manulife (17.73%) vươn lên dẫn đầu Từ năm 2016 – 2017, công ty chiếm thị phần đứng thứ Prudential, đến năm 2018 Dai-ichi (17.44%) năm 2019 Bảo Việt nhân thọ Tiếp đến công ty bảo hiểm nhân thọ AIA (chiếm thị phần cao giao động từ – 11%), Generali, Chubb, MB Ageas 11 cơng ty bảo hiểm thọ cịn lại V Lối Tăng cường liên kết chéo với hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao thị phần bảo hiểm… Lối cho doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng kênh phân phối qua ngân hàng (Bancassurance), kênh xuất nhiều nơi giới trở thành xu hướng phát triển thị trường bảo hiểm giới từ năm trước Trong năm trở lại đây, chạy đua lợi nhuận ngày gay gắt với sách thắt chặt tài tín dụng Ngân hàng nhà nước, doanh nghiệp tìm đến mơ hình Bancassurance để ký kết ngân hàng tìm cho lối để khai thác lợi nhuận từ thị trường bảo hiểm đầy tiềm Như vậy, mơ hình Bancassurance hợp tác cơng ty bảo hiểm ngân hàng, ngân hàng tận dụng hệ thống phân phối nguồn khách hàng để phân phối sản phẩm bảo hiểm cho công ty bảo hiểm thực số dịch vụ khác thu phí bảo hiểm Đổi lại công ty bảo hiểm trả hoa hồng khoản phí cho ngân hàng theo hợp đồng kí kết hai bên  Thực trang vận dụng mơ hình Bancassurance Việt Nam Nhờ lợi ích mà kênh Bancassurance mang lại năm qua doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu hợp tác với ngân hàng để triển khai phương thức phân phối bảo hiểm Theo thống kê Bộ phận phân tích CTCP Chứng khốn SSI (SSI Research), năm 2018, có 18 số 29 công ty bảo hiểm nhân thọ số 14 công ty bảo hiểm phi nhân thọ thực bancassurance Hoạt động Bancassurance công ty bảo hiểm nhân thọ: Prudential FWD giành quyền độc quyền phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua mạng lưới Vietcombank Từ năm 2017 Techcombank Manulife ký hợp đồng độc quyền Bancassurance 15 năm, hợp tác kỳ vọng mang cho ngân hàng 10.000 tỷ đồng phí bảo hiểm năm Cùng năm, AIA VPBank ký kết thỏa thuận hợp tác phân phối bảo hiểm độc quyền 15 năm Dai-ichi Việt Nam ký hợp đồng độc quyền với SHB để phân phối bảo hiểm 15 năm Công ty bảo hiểm có sản phẩm năm ký với LienVietPostBank vào năm 2016, 20 năm với SHB Năm 2018, NCB Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prévoir Việt Nam ký hợp đồng hợp tác độc quyền phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 15 năm Một số ngân hàng khác ký hợp tác phân phối bảo hiểm với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm ngoại ACB với AIA, MAP Life, VietinBank với Aviva, VIB với Prudential, VietABank với Chubb Life Việt Nam, AIA với KienLongBank… Doanh thu từ kênh Bancassurance thể qua năm sau: Năm 2018, thu nhập từ dịch vụ hợp tác bảo hiểm Techcombank đạt 722,5 tỷ đồng tăng 41% so với năm trước Quý I/2019, khoản tăng 56%, đtạ 172 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 19% cấu dịch vụ Với VPBank, ngân hàng ghi nhận thu từ kinh doanh dịch vụ bảo hiểm 2.205 tỷ đồng (2017) 2.187 tỷ đồng (2018), gấp rưỡi so với năm 2016 Quý I/2019, thu từ kinh doanh dịch vụ bảo hiểm đạt 611 tỷ đồng, tăng 20%, chiếm 54% cấu thu nhập dịch vụ Nửa đầu năm 2019, ACB ước tính thu từ bancassurance gấp 2,5 lần kỳ 2018, với doanh số bảo hiểm khoảng 350 tỷ đồng, chiếm vị trí thứ tư thị trường khả sinh lời nằm top TPBank ghi nhận thu nhập dịch vụ kinh doanh bảo hiểm 249,4 tỷ đồng, gấp lần kỳ 2018, tương đương 41% cấu thu nhập dịch vụ Hoạt động Bancassurance công ty bảo hiểm phi nhân thọ: PTI LienVietPostBank thức ký kết hợp đồng cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhà xe giới cho khách hàng LienVietPostBank Ngoài ra, PTI hợp tác với VPBank để bán sản phẩm Doanh thu phí bảo hiểm đến từ bancassurance hãng bảo hiểm chiếm khoảng 20% tổng doanh thu Bảo Việt thức hợp tác với nhà băng Hàn Quốc Ngân hàng Shinhan Các sản phẩm bảo hiểm bao gồm: Bảo hiểm nhà tư nhân, Bảo hiểm xe giới Bảo hiểm sức khỏe toàn cầu – Private Wealth Management Global Care (aetna Ultra Care) Vào tháng đầu năm 2018, Bảo hiểm Bảo Việt đạt tổng doanh thu 4.500 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng gần gấp đôi so với thị trường Bảo hiểm Bảo Việt chiếm 21,2% thị phần, nằm Top đầu doanh nghiệp uy tín Việt Nam Năm 2018, nhờ hợp tác với BIDV, so với đầu năm, quy mô doanh thu bancassurance BIC đến tăng gấp 50 lần với tốc độ tăng trưởng bình quân 50%/năm Số lượng khách hàng phục vụ kênh cán mốc ấn tượng 300.000 khách hàng Nhờ đó, BIC mở rộng kênh phân phối ngân hàng ngồi hệ thống như: Đơng Á, Seabank, OCB, LienVietPostBank, VietABank… Năm 2016, 10 ngân hàng tổ chức tín dụng ký kết với Bảo hiểm PVI, đạt doanh thu 210 tỷ đồng, tăng trưởng 80%, góp phần giúp hệ thống bán lẻ tăng trưởng cao 20% hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra, bù đắp cho giảm sút doanh thu lợi nhuận thị trường truyền thống (ngành dầu khí)  Nhìn chung, Việc phát triển mơ hình Bancassurance rổ sản phẩm ngày ngân hàng đặc biệt lưu tâm, khoản hoa hồng đến từ bán bảo hiểm nguồn thu quan trọng ngân hàng Theo nhìn nhận chun gia ngành, dù cịn có vấn đề chất lượng tư vấn hay dịch sau bán hàng, bancassurance thị trường Việt Nam phát triển nhanh dự báo phát triển NỘI DỤNG 5: THỰC TRẠNG CÔNG TY CHỨNG KHOÁN Ở VIỆT NAM Trong kinh tế xã hội đại thông tin truyền thông phát triển manh mẽ ngày nay, khơng khó để bạn nghe thấy tin tức người vơ danh đêm trở thành triệu phú nhờ chứng khoán, hay cơng ty TNHH phá sản chứng khốn Vậy chứng khốn mà làm cho người bình thường trở thành “đại gia” làm cho người gọi có tiền trở nên “nghèo hèn”? Chúng ta vào tìm hiểu phân tích chứng khốn để làm rõ vấn đề nêu Trước tiên để hiểu chất cơng ty chứng khốn, ta cần tìm hiểu chứng khốn đặc thù I KHÁI NIỆM CƠNG TY CHỨNG KHỐN Khái niệm Trong kinh tế luôn tồn nhu cầu khách quan lưu chuyển vốn chủ thể khác Những người có nhu cầu vốn tìm cách để thu hút vốn Nhưng vấn đề vay vốn theo cách truyền thống (vay vốn ngân hàng thương mai ?) lúc thực hay đáp ứng nhu cầu Chính vậy, việc phát hành cổ phiếu thị trường chứng khốn, chủ thể thu hút vốn kinh doanh có hiệu Tuy nhiên, giao dịch TTCK thực trực tiếp người mua hay người bán mà qua kênh trung gian môi giới, chủ yếu CTCK hay NHTM đa chức Căn Luật tổ chức Chính phủ: Cơng ty chứng khốn hay Securities Company cơng ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn đặc biệt hoạt động lĩnh vực chứng khoán nhằm làm cho việc mua bán chứng khoán diễn thuận lợi.(Nghị định số 48 /1998/NĐ-CP Chính phủ chứng khốn thị trường chứng khoán) Đặc điểm CTCK xúc tiến hoạt động môi giới, tư vấn hay bảo lãnh với mục đích hổ trợ người đầu tư người phát hành chứng khốn Thơng qua hoạt động này, cơng ty chứng khốn thu khoản phí hoa hồng định Chịu ảnh hưởng thị trường tài Thị trường chứng khốn phân thị trường tài biến động thị trường tài gây ảnh hưởng định đến hoạt động hay dịch vụ CTCK Mối quan hệ thị trường tài CTCK tỷ lệ thuận với Thị trường tài ngày phát triển có nhiều hội cho phát triển CTCK II PHÂN LOẠI CƠNG TY CHỨNG KHỐN Hiện nay, có loại hình CTCK là: Cơng ty hợp danh, Công ty TNHH, Công ty cổ phần II.1 Công ty hợp danh II.1.1 Khái niệm: Là loại hình doanh nghiệp có chủ sở hữu thành lập tên chung gọi thành viên hợp danh Thanh viên hợp danh phải cá nhân phải chịu tồn trách nhiệm công ty (Theo điều 172 Luật doanh nghiệp 68/2014) II.1.2 Một số công ty hợp danh + Công ty hợp danh dịch vụ vận tải thủy-bộ + Công ty hợp danh kiểm tốn tư vấn tài Việt Nam + Cơng ty hợp danh kiểm tốn Việt Nam II.2 Cơng ty TNHH II.2.1 Khái niệm Là loại hình doanh nghiệp có 50 người góp vốn thành lập Có loại hình Cơng ty TNHH: Cơng ty TNHH thành viên Công ty TNHH thành viên trở lên Hiện nay, hầu hết tất doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam loại hình Cơng ty TNHH Bởi thành viên cơng ty chịu trách nhiệm hoạt động phạm vi góp vốn nên gây rủi ro Đây nguyên nhân chủ yếu khiến cho loại hình công ty phổ biến rộng rãi II.2.2 Một số công ty TNHH + Công ty TNHH lượng DBN + Công ty TNHH đầu tư phát triển TVI + Công ty TNHH mỹ phẩm OLU II.3 Công ty cổ phần II.3.1 Khái niệm Căn điều 110 Luật doanh nghiệp năm 2014, công ty cổ phần doanh nghiệp vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần; tổ chức, cá nhân góp vốn vào cơng gọi cổ đông Cổ đông chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn góp vào doanh nghiệp Cổ đơng có quyền tự chuyển nhượng cổ phần cho người khác theo quy định pháp luật II.3.2 Một số công ty cổ phần + Công ty cổ phần Vinpearl + Công ty cổ phần Vinhomes + Công ty cổ phần nghiên cứu sản xuất VinSmart III CƠ CẤU TỔ CHỨC Phụ thuộc vào loại hình nghiệp vụ chứng khốn mà cơng ty thực quy mô hoạt động kinh doanh chứng khốn Tuy nhiên, chúng có đặc điểm chung có mơt phận phịng ban chịu trách nhiệm khối dịch vụ chứng khốn cơng ty - Bộ máy quản trị cơng ty chứng khốn bao gồm: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Ban giám đốc - Phía máy quản trị công ty bao gồm Khối Mỗi khối quản lý phòng ban liên quan Bao gồm phòng ban sau: - Khối vận hành: + Phịng tổ chức hành + Phịng cơng nghệ thơng tin + Phịng tài kế tốn + Phịng đầu tư tài - Trung tâm phân tích: + Phịng số phát triển sản phẩm + Phịng phân tích doanh nghiệp + Bộ phận PR - Khối tư vấn: Bao gồm phòng tư vấn - Khối dịch vụ chứng khốn: + Phịng quản lý nghiệp vụ + Phòng phát triển kinh doanh + Các phòng giao dịch phòng kinh doanh - Các chi nhánh (Nếu có): Quản lý chi nhánh IV NGUYẾN TẮC, PHẠM VI HOẠT ĐỘNG 4.1 Nguyên tắc Hoạt động cơng ty chứng khốn có ảnh hưởng đến nhà đầu tư tham gia thị trường Chính vậy, để đảm bảo quyền lợi công thị trường chứng khốn, cơng ty chứng khốn tiến hành hoạt động chứng khoán cần tuân thủ nguyên tắc quy định pháp luật cơng ty chứng khốn Ngun tắc hoạt động cơng ty chứng khốn chia thành nhóm chính: Nhóm ngun tắc đạo đức nghề nghiệp nhóm nguyên tác tài 4.1.1 Nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp Trên thị trường chứng khoán Việt Nam có nhiều cơng ty hoạt động lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, họ phải tuân thủ nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp hiệp hội nhà kinh doanh chứng khoán ban hành Bộ nguyên tắc nhằm đảm bảo tính trung thực, cơng cơng việc Cơng ty chứng khốn Bao gồm điều sau: + Giao dịch cơng bằng, trung thực lợi ích khách hàng + Nhân viên cơng ty phải người có kỹ năng, tận tụy với khách hàng có tinh thần trách nhiệm cao + Có nghĩa vụ bảo mật thơng tin khách hàng, không tiết lộ thông tin khách hàng chưa khách hàng đồng ý trừ có yêu cầu quan quản lý nhà nước + Với hoạt động mà công ty chứng khốn cung cấp cho khách hàng, phải có hợp đồng với khách hàng trước thực dịch vụ cho họ + Không tham gia hoạt động kinh doanh ngồi phạm vi cấp phép + Khơng tiến hành hoạt động làm cho khách hàng công chúng hiểu sai giá cả, giá trị chất chứng khoán hoạt động gây thiệt hại cho khách hàng 4.1.2 Nguyên tắc tài + Đảm bảo yêu cầu vốn, cấu vốn nguyên tắc hạch toán, báo cáo theo qui định pháp luật + Công ty chứng khốn khơng dùng chứng khốn khách hàng làm vật chấp để vay vốn dùng tiền khách hàng để mua chứng khốn cho cơng ty trừ trường hợp khách hàng đồng ý văn Nguyên tắc đưa nhằm tránh rủi ro cho khách hàng 4.2 Phạm vi hoạt động Công ty chứng khoán hoạt động lĩnh vực sau: IV.2.1.Hoạt động mơi giới chứng khốn Mơi giới chứng khốn hoạt động kinh doanh CTCK, CTCK đại diện cho khách hàng tiến hành giao dịch Sở giao dịch chứng khoán hay thị trường OTC mà khách hàng phải chịu trách nhiệm hậu giao dịch CTCK cầu nối nhà đầu tư có nhu cầu mua chứng khốn nhà đầu tư có nhu cầu bán chứng khốn Ngồi với vai trị nhà mơi giới chứng khốn, CTCK cịn cung cấp cho nhà đầu tư thông tin cần thiết, ý tưởng đầu tư, lời khuyên mang tính chiến lược giúp nhà đầu tư thực theo cách có lợi IV.2.2.Hoạt động tư doanh chứng khoán Tự doanh chứng khoán hoạt động mua bán chứng khốn cho thân CTCK Mục đích CTCK thực hoạt động tự doanh nhằm thu lợi can thiệp vào thị trường chứng khoán nhằm điều tiết giá thị trường IV.2.3.Hoạt động quản lý thu nhập khách hàng Cơng ty chứng khốn theo dõi tình hình thị trường chứng khốn, lãi hay cổ tức chứng khốn V Nguồn hình thành sử dụng vốn Nguồn vốn công ty chứng khốn linh hoạt đa dạng Cơng ty chứng khốn hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn nguồn góp thành viên Cịn cơng ty cổ phần huy động từ cổ đông từ việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu công chúng Đây nguồn tài trợ dài hạn cho hoạt động CTCK Ngoài CTCK cịn sử dụng khoản vay ngắn hạn để bù đắp cho nghiệp vụ cơng ty VI Tình hình hoạt động Ảnh 1: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2014-2018 Trên báo cáo kết đầu tư kinh doanh giai đoanh 2014-2018 Công ty cổ phần chứng khốn SSC lấy để làm đại diện cho tình hình hoạt động cơng ty chứng khốn Việt Nam Chúng ta thấy song song với phát triển kinh tế nói chung thị trường chứng khốn nói riêng, cơng ty chứng khốn khơng ngừng tăng trưởng quy mơ số lượng, chất lượng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Hiện có 100 cơng ty chứng khoán tham gia thị trường chứng khoán hoạt động chủ yếu trung tâm giao dịch lớn, có nhiều khách hàng, cơng ty chứng khốn nhỏ phát sinh giao dịch thấp Theo thống kê sàn giao dịch chứng khốn HOSE, 10 cơng ty chứng khốn có thị phần mơi giới cổ phiếu niêm yết quý III/2019 gồm: SSI, HSC, VNDS, VCSC, MAS, MBS, BVSC, VPS, BOS, KIS Top 10 Cơng ty chứng khốn chiếm 63,71% thị phần giao dịch, cịn cơng ty chứng khốn cịn lại chia thị phần 36,29% Cịn phía thị phần mơi giới trái phiếu, top 10 công ty cổ phần chiếm tới 99.77% Riêng TCBS chiếm đến 82.03% thị phần, công ty mạnh mơi giới trái phiếu ... thị trường, bao gồm: thị trường bảo hiểm tài sản, thị trường bảo hiểm người, thị trường bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, thị trường bảo hiểm hàng hải, thị trường bảo hiểm. .. Là ngân hàng thành lập vốn ngân hàng với góp vốn ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng thương mại nước Các ngân hàng có trự sở đặt Việt Nam hoạt động ngân hàng Việt Nam b.Một số ngân hàng thương. .. doanh Ngân hàng thương mại chia thành: ngân hàng thương mại bán buôn, ngân hàng thương mại bán lẻ, ngân hàng thương mại vừa bán bn vừa bán lẻ hay cịn gọi ngân hàng hỗn hợp 2.2.1 Ngân hàng thương mại