1. Trang chủ
  2. » Tài Chính - Ngân Hàng

Fintech - Xu thế phát triển thanh toán qua di động - Kinh nghiệm các nước và khuyến nghị

10 13 0

Đang tải... (xem toàn văn)

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 10
Dung lượng 0,99 MB

Nội dung

Bài nghiên cứu này nêu lên một trong những ứng dụng đó là thanh toán qua thiết bị di động. Thanh toán qua thiết bị di động ngày càng trở nên phổ biến tại Mỹ, châu Á và châu Âu, phương thức thanh toán này đặc biệt hữu ích trong các giao dịch thanh toán có giá trị nhỏ. Thay vì tiền mặt, séc hay thẻ, khi áp dụng phương thức thanh toán di động, người tiêu dùng có thể sử dụng chiếc điện thoại di động của mình để chi trả cho các sản phẩm và dịch vụ. Mời các bạn cùng tham khảo!

FINTECH – XU THẾ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUA THIẾT BỊ DI ĐỘNG – KINH NGHIỆM CÁC NƯỚC VÀ KHUYẾN NGHỊ Nguyễn Hoàng Minh PGĐ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP.HCM Nguyễn Văn Nguyện Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP.HCM Đặt vấn đề Fintech gì? Fintech = Finance (tài chính, tiền tệ) + Technology (cơng nghệ) Nghĩa là: kết hợp tài chính, tiền tệ IT Do phát triển tảng hệ thống công nghệ thông tin viễn thông không cần mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng khắp ngân hàng, mà sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp Fintech cung ứng thu hút số lượng lớn khách hàng, đặc biệt người dân sống vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa khó tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Một ứng dụng tốn qua thiết bị di động Thanh toán qua thiết bị di động ngày trở nên phổ biến Mỹ, châu Á châu Âu, phương thức toán đặc biệt hữu ích giao dịch tốn có giá trị nhỏ Thay tiền mặt, séc hay thẻ, áp dụng phương thức toán di động, người tiêu dùng sử dụng điện thoại di động để chi trả cho sản phẩm dịch vụ Với phổ biến gần toàn diện thiết bị di động đặc biệt thích ứng nhanh chóng điện thoại thơng minh, chờ đợi kết hợp ngày chặt chẽ mối quan hệ khăng khít hoạt động ngân hàng, toán cá nhân điện thoại di động Từ khóa: Fintech, tốn qua thiết bị di động Xu phát triển phương thức toán qua thiết bị di động giới Một chuyên gia (trích dẫn tài liệu tham khảo) nhận định dịch vụ ngân hàng thông qua điện thoại di động sau: “Điện thoại di động động lực lớn đằng sau biến đổi hành vi khách hàng hoạt động ngân hàng toàn cầu Người tiêu dùng ln ln mong muốn tiếp cận với dịch vụ ngân hàng thông qua điện thoại di động, thay qua internet kênh giao dịch truyền thống khác” Cùng với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng thương mại điện tử, tốn di động toán internet ngày thu hút quan tâm người sử dụng khắp giới Theo Gartner3, số người sử dụng dịch vụ tốn di động giới tính đến thời điểm cuối 2012 đạt mức 212 triệu, gấp lần so với số năm 2007 Mức tăng Gartner công ty tư vấn nghiên cứu công nghệ thông tin Mỹ Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 53 hàng năm vào khoảng gần 45% Gartner dự báo số người sử dụng dịch vụ toán di động đạt mức 384 triệu người vào năm 2015.Vì số lượng khách hàng tăng nhanh nên tổng giá trị tốn di động tồn giới khơng ngừng tăng Giá trị giao dịch toán di động toàn cầu năm 2009 mức 25.559 triệu USD cuối năm 2012 số đạt mức 171.520 triệu USD Trong năm số dự báo tăng lên nhiều Cũng theo tính tốn Gartner, đến 2015, giá trị giao dịch tốn di động tồn cầu đạt 472.808 triệu USD, có nghĩa giá trị trung bình giao dịch toán di động/một người dùng năm vào khoảng 1.000 USD Một số dự báo Gartner lĩnh vực toán di động đến năm 2016, theo đó: - Khối lượng giá trị giao dịch tốn di động tồn cầu tăng bình quân hàng năm 42% giai đoạn 2011-2016 với giá trị thị trường vào khoảng 617 tỷ USD với 448 triệu người dùng vào năm 2016 Điều mang lại hội cho nhà cung cấp dịch vụ người cần phải đặc biệt quan tâm tới đặc điểm nhu cầu địa phương để tùy biến dịch vụ mà họ cung cấp - Thị trường tốn di động cịn chứng kiến dịch vụ giải pháp bị phân mảng năm tới Các nhà phát triển công nghệ quan tâm đến giải pháp phù hợp với thị trường nội địa - phải sử dụng công nghệ tiếp cận, mơ hình kinh doanh đối tác khác phù hợp với điều kiện luật pháp khác - Sẽ xuất số nhà cung cấp tồn cầu có quy mơ nguồn lực lớn để phục vụ khách hàng lớn thị trường đại chúng mà yêu cầu đáp ứng giải pháp tiêu chuẩn Tuy nhiên, ln có phân khúc thị trường mà nhà cung cấp tồn cầu khơng thể phục vụ hiệu nhà cung cấp nội địa nhà cung cấp nội địa hiểu phân khúc thị trường tốt đưa giải pháp chuyên biệt phù hợp với thách thức mang tính địa phương cục - SMS công nghệ tiếp cận thống trị thị trường phát triển Web/WAP công nghệ tiếp cận yêu thích Bắc Mỹ Tây Âu, khu vực mà internet di động ln sẵn có kích hoạt thiết bị người dùng Lượng truy cập Web/WAP chiếm khoảng 88% tổng giao dịch Bắc Mỹ khoảng 80% Tây Âu vào năm 2016 Giao dịch NFC tăng mạnh kể từ 2016 tốn NFC có liên quan đến thay đổi hành vi người dùng cần phối hợp thành viên tham gia chuỗi toán ngân hàng, nhà vận hành mạng lưới di động, hệ thống thẻ nhà kinh doanh - Việc toán di động cho giao dịch mua bán hàng hóa tăng nhanh Bắc Mỹ Tây Âu Việc bao gồm mua bán thương mại điện tử người dùng giao dịch mua trực tuyến mua cửa hàng Các công ty bán lẻ điện tử (e-tailer) Amazon eBay phát triển hệ thống cửa hàng trực tuyến (storefront) mạnh nhận thấy tăng trưởng lớn từ kênh di động Đối với giao dịch mua bán cửa hàng ứng dụng thẻ di động (Card Mobile app) Starbuck triển khai phạm vi tồn nước Mỹ sau thành cơng chương trình thí điểm Nhiều nhà kinh doanh giới thiệu dịch vụ tốn di động riêng sau thành công Starbuck 54 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 - Tại thị trường phát triển, dịch vụ chuyển tiền nạp tiền điện tử (airtime top-ups) chiếm hầu hết khối lượng giao dịch Chuyển tiền chiếm tỷ lệ lớn giá trị giao dịch nhu cầu bảo mật hiệu phương thức giữ chuyển tiền Ở thị trường phát triển Châu Phi Nam Á, người dùng sử dụng ngày nhiều dịch vụ toán di động để mua vé xe buýt tàu hỏa - Châu Á/Thái Bình Dương khu vực có số lượng người dùng cao giới, tiếp đến Châu Phi Tuy nhiên, Châu Phi dẫn đầu giá trị giao dịch tỷ lệ giao dịch chuyển tiền cao giá trị giao dịch cao Bắc Mỹ đứng thứ giá trị giao dịch, gấp lần giá trị giao dịch Tây Âu Một số xu hướng phát triển thị trường toán bán lẻ Ủy ban Các hệ thống toán toán (CPSS) Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) dự đoán4 tác động đến triển vọng phát triển tốn di động sau: o Tiến cơng nghệ xóa nhịa tiêu thức phân loại sản phẩm dịch vụ toán Các sản phẩm toán di động thiết lập theo cách thức ngày linh hoạt hơn, theo đó, thiết bị truy cập kênh truy cập trở nên ngày tương tác Thanh toán qua mạng di động lẫn toán mạng internet thực phần lớn điện thoại thơng minh.Việc xử lý liệu tốn hội tụ hóa tới mức mà việc xử lý tiếp cận tới sở liệu lưu trữ máy chủ liệu nằm thân cơng cụ tốn o Thanh tốn tầm gần NFC Near Field Communication – triển vọng tăng trưởng: Thanh toán phi tiếp xúc - ứng dụng cơng nghệ NFC ngày ưa chuộng tính thuận tiện nhanh chóng Loại hình nhắm tới phân khúc toán giá trị thấp mà thống trị tiền mặt hầu Cho đến vướng mắc khơng nhiều thiết bị sử dụng công nghệ NFC cho phép toán phi tiếp xúc qua điện thoại thẻ Thế có tín hiệu rõ ràng thiết bị NFC nở rộ vài năm tới người chơi toàn cầu tham gia phát hành thẻ điện thoại tương thích để thúc đẩy việc sử dụng Một thuận lợi khác NFC yếu tố để bổ sung (chứ thay thế) thiết bị truy cập có (thẻ điện thoại di động), tạo nên giá trị gia tăng dành cho người sử dụng dịch vụ toán, là: tốc độ, độ tin cậy bảo mật o Thương mại điện tử - chìa khóa chi phối tương lai Dù tới lĩnh vực tăng trưởng nhanh, người tiêu dùng dựa chủ yếu vào phương tiện toán truyền thống thẻ tín dụng hay lệnh chi để chi trả cho giao dịch qua internet Tuy nhiên, tiềm phương thức toán thương mại điện tử dường hết: Thứ nhất, phương thức không đáp ứng yêu cầu hiệu an toàn người dùng; Thứ hai, tầm quan trọng thương Báo cáo Nhóm Cơng tác tiến toán lẻ “Innovation in retail payments”, May 2012 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 55 mại điện tử tiếp tục tăng, chưa đạt tới điểm bão hòa; Thứ ba, thị trường nhiều tiềm cho giao dịch toán xuyên biên giới, cịn thiếu cơng cụ toán phù hợp đáp ứng yêu cầu người sử dụng o Vai trò người chơi toàn cầu gia tăng Những người chơi động toàn cầu, tổ chức thẻ quốc tế, nhà vận hành mạng di động toàn cầu doanh nghiệp vận hành internet có lợi việc tạo lập mạng lưới có sức mạnh thị trường đưa giải pháp toán xuyên biên giới, theo cách thức linh hoạt đáp ứng nhu cầu thị trường nội địa o Đổi tốn bán lẻ -”đi tắt đón đầu” hay “từng bước” tuần tự? Điều tùy thuộc vào điều kiện quốc gia Các bước thường ưa chuộng bởi: (i) nhiều tiến cải thiện bước dịch vụ toán có; (ii) thói quen người sử dụng thường thay đổi chậm; (iii) lợi ích kinh tế thị trường dịch vụ tốn cụ thể thường kết trình chuyển đổi lâu dài Tuy nhiên, việc tắt đón đầu có học thành cơng, chẳng hạn việc thay séc thẻ toán Hơn nữa, quốc gia phát triển sau thường chỗ sở hạ tầng tốn nghèo nàn tắt đón đầu sang sử dụng giải pháp công nghệ tiên tiến Các phương tiện tốn có đặc điểm đa mục đích chấp thuận rộng hơn, so với phương tiện cũ đơn – mục đích chấp nhận phạm vi định Mạng xã hội phát triển ngoạn mục thời gian qua tạo nên tảng khách hàng rộng khắp, người quen nhanh với công nghệ dễ dàng chấp nhận giải pháp toán Tuy nhiên, cần thận trọng với rủi ro liên quan tới gia tăng nhiều giải pháp chưa quản lý Sự khác biệt khu vực tồn tại, cho dù có cơng nghệ hỗ trợ Các nước châu Phi số khu vực châu Á, dự án phát triển toán qua điện thoại di động có tiềm lớn, tập trung vào phân khúc thị trường dịch vụ chuyển tiền nội địa tốn hóa đơn Ngược lại, Nhật Bản, điện thoại di động chủ yếu sử dụng làm thiế bị truy cập phi tiếp xúc POS để chuyển tiền điện tử Một số mơ hình giới thành cơng việc ứng dụng toán qua di động Trên giới có nhiều mơ hình thành cơng việc ứng dụng tốn qua thiết bị di động, minh chứng số mơ hình viết lựa chọn giới thiệu mơ hình nước Cộng hòa Kenya quốc gia nằm miền Đơng châu Phi nước có số nét tương đồng với Việt Nam, nước nơng nghiệp với 85% dân số sống vùng nông thôn Trung Quốc nước láng giềng với nhiều nét tương đồng với văn hóa Việt 56 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Mô hình dịch vụ chuyển tiền sử dụng cơng nghệ tiền di động M-Pesa (Kenya) Mơ hình cấu trúc hệ thống: M-Pesa hệ thống tốn điện tử giá trị thấp tích lũy giá trị Kenya truy cập từ loại điện thoại di động thông thường Hệ thống có tăng trưởng đặc biệt kể từ đưa vào hoạt động hồi tháng năm 2007, đại gia ngân hàng có khoảng 3,5 triệu khách hàng, M-Pesa, giải pháp toán qua điện thoại di động lại có tới 17 triệu khách hàng họ đạt số vòng năm ngắn ngủi Đây “hoạt động ngân hàng” phát triển nhanh kinh tế, hay tỷ lệ tiếp nhận khách hàng cao lịch sử cho tính tài khoản ngân hàng đơn giản Điều đáng nói thành cơng lại thuộc nhà kinh doanh mạng di động ngân hàng Hệ thống sở hữu số lượng giao dịch nội địa nhiều Western Union thực tồn cầu Hình cho thấy tốc độ tăng trưởng M-PESA tính đến thời điểm tháng 3/2011 M-PESA – “M” viết tắt cho di động (Mobile) “PESA” tiền theo tiếng Bantu thương mại trị Đơng Phi, phát triển nhà vận hành mạng lưới điện thoại di động Vodafone thương mại hóa cơng ty Kenya Safaricom vào tháng năm 2007 Hình 4: Tăng trưởng M-PESA tính đến thời điểm tháng 3/2011 Nguồn: Ngân hàng trung ương Kenya, 2011 Để truy cập dịch vụ, trước tiên khách hàng phải đăng ký đại lý bán lẻ thức M-PESA Sau đó, khách hàng cấp cho tài khoản tiền điện tử riêng kết nối với số thuê bao điện thoại di động truy cập dễ dàng qua ứng dụng tích hợp thẻ định danh thuê bao (SIM) điện thoại di động Ứng dụng có hai chức năng: Một là, cho phép khách hàng gửi rút tiền mặt từ tài khoản Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 57 cách đổi tiền mặt lấy tiền điện tử mạng lưới cửa hàng bán lẻ; Thứ hai, cho phép người dùng chuyển tiền cho người khác, tốn hóa đơn, ứng tiền tự động (airtime credit) Các cửa hàng bán lẻ Safaricom trả phí cho lần họ đổi tiền mặt thành tiền điện tử M-PESA theo yêu cầu khách hàng Tất giao dịch M-PESA bảo hộ báo cáo theo thời gian thực sử dụng công nghệ SMS bảo mật Khách hàng đăng ký M-PESA miễn phí gửi tiền vào hệ thống Khách hàng phải trả loại phí ngân hàng trung gian (flat fee) khoảng 0.40USD cho giao dịch chuyển tiền P2P tốn hóa đơn; 0.33USD cho giao dịch rút tiền (đối với giao dịch 33USD) 0.13USD cho giao dịch kiểm tra số dư Những tài khoản khách hàng cá nhân trì máy chủ thuộc sở hữu quản lý Vodafone Safaricom gửi tổng giá trị số dư khách hàng hệ thống vào tài khoản tập trung hai ngân hàng cấp phép Do vậy, Safaricom phát hành quản lý tài khoản MPESA, giá trị tài khoản bảo đảm đầy đủ khoản tiền gửi có tính khoản cao ngân hàng thương mại Vai trò sở hạ tầng toán bán lẻ M-PESA quan trọng, cho phép tiếp cận số lượng lớn người dân Hiện nay, Kenya, số lượng đại lý M-PESA cao gấp khoảng lần so với chi nhánh ngân hàng bưu điện, bưu điện, chi nhánh ngân hàng thương mại, điểm ATM cộng lại Sự diện M-PESA khu vực nơng thơn đặc biệt quan trọng khả tiếp cận với dịch vụ tài khu vực hạn chế Bên cạnh đó, khả sử dụng hàng bán lẻ sẵn có đại lý nhận tiền/chuyển tiền M-PESA làm giảm chi phí, tăng thuận lợi giảm chi phí tiếp cận so với đại lý dịch vụ tài khác Quan trọng hơn, có tham gia nhân tố công tư việc tạo dựng vận hành M-PESA Ý tưởng M-PESA hình thành nhóm làm việc có trụ sở London thuộc Vodafone Nhóm tin điện thoại di động đóng vai trị trung tâm việc hạ chi phí tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo Ý tưởng sau nhóm làm việc Kenya phát triển – họ điều chỉnh giám sát chặt chẽ khâu thực Ngân hàng trung ương Kenya (CBK), đặc biệt Vụ hệ thống toán hỗ trợ việc đưa M-PESA vào hoạt động việc cho phép nhà vận hành mạng di động tiên phong việc cung cấp dịch vụ tài cho người dân Dựa vào kết khảo sát FinAccess lần thứ vào năm 20065, CBK tâm tìm lựa chọn hợp lý để giải vấn đề cân xứng tiếp cận tài CBK phối hợp chặt chẽ với Vodafone Safaricom để đánh giá hội rủi ro liên quan đến việc áp dụng M-PESA CBK lựa chọn hình thức quản lý chặt chẽ rút kinh nghiệm từ thử nghiệm M-PESA sau đưa quy định quản lý Cuối cùng, ban phát triển quốc tế Anh (DFID) Vodafone đóng vai trị thực nghiệm (instrumental role) việc hình thành M-PESA Kenya thông qua việc tài trợ cho tổ chức thực khảo sát FinAccess cung cấp khoản tài trợ lần đầu Cuộc khảo sát FinAccess lần thứ cho thấy mức độ bao phủ hệ thống ngân hàng thấp 58 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 (seed funding) cho thử nghiệm M-PESA ban đầu Vai trò DFID việc làm sáng tỏ nhu cầu toán di động tài trợ ban đầu hình thành thơng lệ tốt cho công tác tài trợ dự án tài trợ cho nước nghèo Mơ hình Mobile Alipay Được tập đồn Alibaba thành lập vào tháng 12/2004, cơng ty TNHH công nghệ mạng lưới Alipay (Alipay (China) Network Technology Co.Ltd – sau gọi tắt Alipay) nhà cung cấp dịch vụ toán bên thứ hàng đầu Trung Quốc Công ty cam kết cung cấp giải pháp toán trực tuyến “đơn giản, nhanh chóng an tồn” cho thương mại điện tử Trung Quốc Mục tiêu ban đầu thành lập Alipay để bảo vệ quyền lợi ích khách hàng sử dụng thương mại điện tử Theo cách truyền thống, thực toán điện tử, khách hàng phải chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản người bán thông qua mạng Internet Tuy nhiên, cách thức tốn có lỗ hổng bảo mật, gây nhiều vụ gian lận bất tiện cho khách hàng Là bên thứ 3, Alipay thiết lập tảng toán trung gian người mua người bán Theo hình thức này, mức độ an tồn tốn nâng lên đáng kể Mơ hình đẩy tăng trưởng nhanh chóng trang web thương mại điện tử khác Bên cạnh hoạt động kinh doanh toán trực tuyến truyền thống với thiết bị đầu cuối máy vi tính (PC), Alipay cịn thành viên tích cực lĩnh vực toán di động Đầu năm 2010, Alipay thành lập phận kinh doanh để phát triển toán SMS, toán WAP toán lồng ghép cho thiết bị điện thoại không thông minh (non-smart device) Cuối năm 2010, Alipay liên kết với 60 nhà cung cấp (các nhà cung cấp chip máy thu phát cầm tay, nhà cung cấp giải pháp hệ thống, nhà cung cấp phần cứng máy thu phát cầm tay nhà cung cấp ứng dụng di động) để thành lập Liên minh toán an toàn ngành (Secure Payment Industry Alliance – SPIA) giới thiệu sản phẩm tốn khơng dây cho Internet di động gọi tốn an tồn di động (mobile secure payment) Đây tảng mở cho nhà phát triển ứng dụng di động Điều cho thấy Alipay hoàn thành việc phát triển thị trường tốn khơng dây thức khởi đầu chiến lược mở cho toán Internet di động Trung Quốc Vào 20/4/2011, China Unicom (UC) Alipay ký thỏa thuận liên doanh chiến lược, cơng bố khai trương giải pháp tốn di động Trung Quốc – mơ hình Mobile Alipay Với mơ hình này, việc tốn hồn thành với lần bấm điện thoại di động trang bị trình duyệt UC (UC Browser) Việc tốn với UC Brower đến bước so với toán WAP Với khoản tốn nhỏ có trị giá 200 RMB, người dùng chí khơng cần phải nhập mật Mơ hình giúp trang web thương mại điện tử khác Các web cần viết lên trang dịng code tốn bảo mật đồng với UC Browser Alipay khai trương sản phẩm tốn nhanh, cho phép người dùng hồn thành việc toán cách nhập số thẻ ngân hàng hợp tác với Alipay mật tốn mà khơng cần phải truy cập vào trang ngân hàng trực tuyến Ngoài Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 59 Alipay hợp tác với nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ Taobao, Tmall.com, MeiTuan.com, Lashou.com, Vancl, Dianping.com, Letao.com, NewEgg.com để phân phối dịch vụ toán Client di động Alipay (Alipay mobile Client) hỗ trợ phần lớn hệ điều hành iOS, Android, Symbian, Windows, Mobile, BlackBerry Java Alipay mobile Client cung cấp nhiều loại dịch vụ toán, thu cước, nạp tài khoản điện thoại di động, mua sổ số, tốn theo mã vạch, tốn hóa đơn, v.v… Alipay tập trung vào toán tầm gần (proximity) Vào tháng 10/2011, Alipay khai trương dịch vụ toán theo mã vạch để giúp khách mua hàng cửa hàng, siêu thị tiện lợi, nhà hàng Khách hàng sử dụng Alipay mobile Client để hiển thị mã vạch mã vạch 2D tài khoản Phía thu ngân qt mã nhập vào số tiền tốn Hệ thống gửi lại thơng tin cho Alipay mobile Client Người dùng nhấp vào nút xác nhận tốn hồn tất Alipay mobile Client cung cấp chức quét mã vạch thu tiền Chức chuyển đổi thiết bị di động thông minh thành máy quét Vào ngày 14/6/2013, Alipay khai trương ứng dụng nâng cấp Mobile Alipay Ví Alipay (Alipay Wallet) Mơ hình Alipay Wallet cho phép thuê bao đầu tư tiền thông qua sản phẩm Yuebao vào quỹ thị trường tiền tệ Công ty quản lý tài sản Tian Hong quản lý với mức thu nhập hàng năm 3.8%, cao nhiều so với lãi tiền gửi Thuê bao phép sử dụng tiền quỹ để mua hàng hóa Taobao tốn hóa đơn thông qua Alipay Với mức lãi suất cao linh hoạt vậy, dịch vụ thu hút triệu người sử dụng vòng tuần, thường giao dịch nhỏ Chỉ đến cuối tháng 6, cơng ty tun bố có 2,5 triệu người dùng với 57% truy cập dịch vụ thông qua điện thoại thông minh Sau nhiều nỗ lực, Alipay sốn ngơi PayPal trở thành tảng toán di động lớn giới Nhận định khuyến nghị Ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 (Quyết định 2545/QĐ-TTG) có đề mục tiêu tập trung phát triển số phương tiện hình thức tốn mới, đại, phục vụ cho khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, góp phần thúc đẩy tài tồn diện (Financial Inclusion) tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ toán Với mục tiêu phát triển dịch vụ tốn qua ngân hàng đến năm 2020 khó đạt mục tiêu việc phủ sóng mạng lưới ngân hàng đến vùng sâu, vùng xa khó khăn khơng hiệu góc độ kinh doanh Từ nội dung nghiên cứu nói trên, đưa số nhận định khuyến nghị phát triển toán qua di động, sau: 3.1 Việc phát triển toán di động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xuất phát từ lợi ích mà đem lại, xét khía cạnh người tiêu dùng, nhà kinh doanh bán lẻ, ngân hàng, tổ chức trung gian toán bên thứ ba, 60 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 đem lại lợi ích tổng thể cho tăng trưởng kinh tế bền vững Nó thay đổi sống người với thuận tiện tăng lên, cải thiện mức sống phận dân cư khơng có tài khoản ngân hàng, mở rộng tiếp cận tài chính, kích thích phát triển kinh tế, hỗ trợ giảm nhẹ vấn đề xã hội mơi trường 3.2 Phát triển tốn di động phù hợp với xu thời đại Khi công nghệ trở nên tiên tiến hệ thống tiền di động mở rộng điện thoại di động trở thành tảng toán đa mục đích Các giao dịch tiền di động khắp toàn cầu biến đổi giới tài lẫn giới di động Ron Shevlin, nhà phân tích cao cấp, Aite’ Group nhận định dự báo “Tín đồ điện thoại thơng minh thường tích cực sử dụng điện thoại thơng minh mua sắm sản phẩm dịch vụ tương tác với ngân hàng Họ rõ ràng lực lượng khách hàng Chính họ dẫn dắt q trình thích ứng với dịch vụ ngân hàng toán di động đóng vai trị động lực thay đổi Các tổ chức tài bán lẻ cần phải thích ứng với điều phải đối mặt với nguy bị bỏ lại phía sau” 3.3 Sự thành công hay thất bại mơ hình tốn di động phụ thuộc chặt chẽ vào điều kiện kinh tế xã hội quốc gia, khu vực, mức độ đô thị hóa, mức độ di dân, trình độ sử dụng máy tính, sở hạ tầng mạng viễn thơng, trình độ phát triển sở hạ tầng tài ngân hàng, chất lượng dịch vụ tài sẵn có…Cụ thể hơn, mơ hình tốn di động ngân hàng chủ đạo phù hợp với kinh tế phát triển, nơi sở hạ tầng tài ngân hàng tương đối tốt; Ngược lại, với kinh tế lạc hậu nơi mạng lưới hệ thống ngân hàng tập trung chủ yếu vùng đô thị, sở hạ tầng tài nhìn chung thiếu thốn, phần lớn dân cư sống nơng thơn khơng có tài khoản, việc lực chọn mơ hình tốn di động công ty di động chủ đạo xem lại giải pháp tối ưu Các kinh tế phát triển nơi mà hệ thống ngân hàng phát triển mức độ định, lựa chọn mơ hình hỗn hợp: hợp tác ngân hàng viễn thông 3.4 Cho dù lựa chọn mơ hình phù hợp, song chương trình tốn di động muốn thành cơng, phải có điều kiện sau đây: - Khn khổ pháp lý hồn thiện Khn khổ phải bảo đảm cập nhật thường xuyên, tạo điều kiện cho việc đưa vào áp dụng sản phẩm toán mới, đặc biệt điều kiện có tham gia nhà cung ứng dịch vụ phi truyền thống thị trường tốn di động Tuy nhiên, khơng phải từ ban đầu đạt tới khn khổ pháp lý hồn chỉnh Kinh nghiệm cho thấy khơng nên đưa quy định cứng từ đầu mà nên hệ thống phát triển dần với quy mô nhỏ, sau bước hồn chỉnh dần khn khổ pháp lý đưa vào áp dụng Trong giai đoạn ban đầu cho phép nhà vận hành hệ thống ban hành quy định tạm thời Điều giúp cho quy định thức ban hành bảo đảm tính hiệu lực, khả thi hạn chế chi phí chỉnh sửa - Một mạng lưới tốn an tồn, tin cậy, đem đến thuận tiện với chi phí thấp yếu tố định để thu hút số lượng lớn khách hàng Để đạt Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 61 điều này, cần hạn chế loại bỏ rào cản gia nhập thị trường, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh minh bạch chủ thể tham gia - Ngân hàng trung ương hỗ tích cực cho bước tiến tốn nói chung tốn di động nói riêng, thơng qua: (i) xác định khuôn khổ pháp lý cho tốn di động; (ii) tạo điều kiện cạnh tranh cơng minh bạch cho thị trường; (iii) hỗ trợ việc áp dụng tiêu chuẩn ngành tham gia vào việc thiết lập sở hạ tầng, bao gồm hệ thống toán; (iv) cung ứng dịch vụ công theo cách thức liên quan tới toán di động TÀI LIỆU THAM KHẢO Brett King, 2014, BANK 3.0 Tương lai ngân hàng kỷ nguyên số nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Phương Lan, Nguyễn Văn Nguyện cộng 2013: Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành “Giải pháp phát triển toán qua điện thoại di động, internet khu vực nông thôn Mã số: DTNH.08/2013 62 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 ... khuyến nghị phát triển toán qua di động, sau: 3.1 Việc phát triển toán di động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xu? ??t phát từ lợi ích mà đem lại, xét khía cạnh người tiêu dùng, nhà kinh. .. Tây Âu Một số xu hướng phát triển thị trường toán bán lẻ Ủy ban Các hệ thống toán toán (CPSS) Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) dự đoán4 tác động đến triển vọng phát triển toán di động sau: o... phẩm dịch vụ toán Các sản phẩm toán di động thiết lập theo cách thức ngày linh hoạt hơn, theo đó, thiết bị truy cập kênh truy cập trở nên ngày tương tác Thanh toán qua mạng di động lẫn toán mạng

Ngày đăng: 18/10/2021, 14:50

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w