Tạo lập khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tài chính vi mô khu vực bán chính thức .pdf

Tạo lập khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tài chính vi mô khu vực bán chính thức .pdf

VOl NoAN HANG

chinhanhkhuvlfcnangthan.- Thang qua cac t6 chltc chfnhtri,

xii h(>ib cd sb, h(>inghe nghi~p da

thanhI~p hang chl,!c nghin t6 vayvan,den nay da co tr€m120.000 t6vayvan,do cac t6 vien H(>iNang danthanhI~p Ho9t d(>ngtin dl,!ng cua NHNo&PTNTda thlfC slf gan voilang,bi!m,xom,thanganglii voibacon nang dan Van cho vay da t90.themnghe mOi, khai phl,!ccac lang

nghe truyen thong; gop phan chuy~nd!ch Cd cau nang nghi~p, nang thantheo hlfong phat tri~n slm xuat hanghoa, cang nghi~p, dich vI,! D~c bi~t,

4 NHNo&PTNTda dap ltng voi khoiIlf(;1ngvan Ion cho cac h(>gia dinh lam

kinhtetrang tr9i voi so tien tren 1000tydong; cho vay Cdsb h9 tang nang

than(di~n, thuy Igi, nha b) voi dlf ng

67/1999/0D-NHNo&PTNTkhang co, dieu do gay

nhieukho khancho vi~c mb r(>ngcho

vay, d~c bi~t la dau tlf cho phat tri~nnang nghi~p,nangthan.

- Ve nguon van xli Iy rui ro tindl,!ng cho nang nghi~p, nang than(trong trlfang hgp do nguyen nhankhachquan)trong thlfc te van do cact6 chltc tin dl,!ngtlf can doi.

- Cap tfn dl,!ng bao gom cacnghi~p vI,! cho vay, bllO lanh nganhang, cho thue tai chfnh, chiet khauva cac nghi~pvI,!khac do Thong docNHNN quy dinh, tuy nhien, van conghi~pvI,!chlfa dlfgc quy d!nh ho~cquy d!nh con SdIlfgc, nhlf: nghi~pvI,!

.chiet khau,nghi~pvI,!cho thue taichfnh.Mbr(>ngcac nghi~p vI,! naycling dong nghia voi vi~c t90 themcac nguonvan trung,dai h9n va kenhdan van d~ dau tlf cho phat tri~n,dong thai t90 dieu ki~n cho cac t6chltc tin dl,!ngtham gia VaGth! trlfang

mb, day nhanhslf hinh thanhva phat

tri~n cua th! trlfang van.

- Doi voi nghi~p vI,! cho thue taichfnh, hi~n nay nghi~p vI,! nay moi

chu yeu t~p trung b da th! va cac

khach hang la doanh nghi~p, trongdo khu vlfc n6ngthan r(>ngIon dangcan rat nhieu chung 109imay moc,thiet b! phl,!Cnang nghi~p, nhlfng

chung ta chlfa quantam dau tlf.- Ouy dinh lai suat thoa thu~nhi~n nay cua Thong doc NHNNnhamdieu tiet hgp Iy cung, cau van giiiacac khu vlfc, d!a ban nang th6n void6 th!, kfch thfch dong chay van takhu vlfc d6 th! chay ve n6ng th6n,nhamdap ltng du van cho h(>gia dinhn6ng, lam, nglf, diem nghi~pva cac

thanh phan kinh te khac h09t d(>ngb

nangth6n Tuy nhientrong thlfc te lai

suat cho vay b khu vlf:cn6ngthan, h(>

nang dan cOncao hdn nhieu so vdid6 th! va cac doanh nghi~p.

- Trong dlf ng cho vay, co khoiIlfgng Ion cac khoan vay khang sinhlai: cho vay khac phl,!cthien tai, chovay giam lai suat, cho vay t6n nenho~c lam san nha tren c9c, chlfdngtrinh mfa dlfang trong khi nguonvan hinh thanh chu yeu van la vanhuy d(>ng,lam giam sltc m9nh taichfnh cua cac NHTM nha nlfoc Cuoicung ket qua la lam cho chat Ilfgngtin dl,!ng giam sut, hi~u qua dau tlfthap, rui ro dau tlf cao Thlfc te dachltng minh cang nhieu tin dl,!nglfudai, thi cang it tin dl,!ngngan hang.H~ qua la cang co nhieu tiem nangva Cd h(>idau tlf co hi~u qua kh6ngdlfgc giai phong, kh6ng dlfgc khdid~y

t.1icllilill\'i mit 1(1111\'IIC Itim cllitllltllitc ~ 'iet NtIIll

.' ngheo,hQgia ainhco thunh~pth/Jp va cac doanh nghi~p nhO cua hQ".

ADS da xac d!nhdlfgc 3 nguon cung~p d!ch vI,! tai chfnh vi m6: cac t6chltc chfnh thltc, vf dl,!nhlf cac nganhangva hgptac xa;cact6 chltcban

TS Oao Van lIung *

chfnhthltc,nhlf cac t6 chltc phi chfnhphu;va nguonkh6ngchfnhthltcnhlf

ta b9n be, h9 hang va nhiing nglfaicho vay n~ng lai Theo dinh nghia

nay khu vlfc TCVM b Vi~t Nam cling

dlfgc chia thanh 3 khu vlfc: chinhthac, ban chinh thac va khOngchinhthac:

-Khu vl!c chinh thac: bao gom

hoat d6ng cua cac t6 chltd\tai chfnh . '"

ho9t d(>ngtheo Lu~t cac T6 chltc tindl,!ng va Lu~t Hgp tac xa nhlf Nganhang N6ng nghi~p va Phat tri~nNang than Vi~t Nani (NHNo&PTNT),Ngan hang Phl,!c VI,! nglfai ngheo(nay la Ngan hang Chfnh sach Xa h(>i(NHCSXH), Ouy tin dl,!ng nhan dan(OTDND)

- Khu vl!c ban chinh thac: gom

ho9t d(>ng cung cap dich vI,! TCVMcua cac t6 chltc phi chfnh phu quoc

OO~f'ftH fi1~IH~~W>

te, cac chllC1ngtrinh Undl;Jngtiet ki~mcua cac t6 chuc xa h9i nhll: H9i phl;Jnii, H9i nong dan, Doan thanh niE!n - Khu vt!c phi chinh thuc: bao

g6m cho yay b9n be, hQ hang vanglldi than, cho yay n~ng lai

Ca 3 khu vl!c tai chinh nay deucung cap d!ch vl;J TCVM cho h9ngheo, tuy nhien phllC1ngphap vamUc d9 tiep c~n rat khac nhau Baiviet nay chi t~p trung VaGphan Uchh09t d9ng TCVM cua khu vl!c banchinhthuc va m9t so van de canquan tam khi t90 I~p khuon kh6 phapIy cho h09t d9ng cua khu vl!c nay.

L Khu v1f.c TCVM bahchinh thttc

H09td9ng TCVMkhu vl!c banchinh thuc b Vi~tNam dllgc phat tri~nkhoang hC1n10 nam nay, chu yeu docac t6 chuc phi chinh phu quoc te taitrg Ket qua kh~1Osat ve TCVM cuaDFID - Ngan hang Nha nllac1 nam2000 da thu th~p thong tin ve khoang80 chllC1ngtrinh ho trg TCVMcua cacnha tai trg va cac t6 chuc phi chinhphu quoc te dllgc thl!c hi~n chu yeuthong qua cac H9i phl;Jnii, H9i nongdan va Doan thanh nien vai t6ng dllng cho yay la 131 tri~u do la My,tllC1ngdllC1ngvai khoang 4% t6ng dllng TCVM b nong than (tinh ca khuvl!c tai chinh khong chinh thUc).

H09t d9ng TCVM cua khu vl!cban chinh thuc da co m9t so thanhcong va dong gop nhat d!nh vaG congCU9Cxoa doi giam ngheo b nllac ta.Tuy nhien h09t d9ng cua khu vl!c nayvan con m9t so t6n t9i can dllgc thaogB nhll sau:

Rat it ehU'cmg trinh TCVM trongkhu vVt nay hU'6'ng t6'i ehuyennghi~p hoa ho~t d9ng Cung cap

d!ch vl;JTCVM chi la phllC1ng ti~n 16ng

ghep vai cac h09t d(mg phat tri~nkhac, rat ft ChllC1ngtrinh TCVM riengbi~t Bao cao cua DFID cho thay chico 20 chllC1ngtrinh lien quan denTCVMtrong khi hau het cac chllC1ngtrinh con 19i ket hgp tin dl;Jng - tietki~m vai cac chllC1ngtrinh y te, keh09ch hoa gia dinh va giao dl;Jc.Cac

chllC1ngtrinh nay thlldng d~t ml;Jclieucungcap cac d[ch vl;JTCVMt9m thdicho den khi khach hang co th~ giaod!ch trl!C tiep vai cac ngan hangchinh thuc Quan di~m nay lam tri~tlieu d9ng Il!c nham phat tri~n t6 chucden m9t quy mo nhat d!nh va d9tdllgc kha nang tl! duy tri h09t d9ng.

Ho~t d9ng vc1i qui mo nho va

tan m~n Cac chllC1ngtrinh TCVM

trong khu vl!c nay co quy mo nho, b!h9n che bbi ca nguon nhan II!Cvakha nang tai chinh Do v~y, thlldngchi thl!c hi~n b m9t so xa, huy~n, t~ptrungVaGt90 dl!ng mo hinh va chuyeu phl;Jthu9C VaGngu6n van tai trg.Caq chllC1ngtrinh nay khong co khanang huy d9ng van k~ ca tiet ki~m vavan yay do thieu tll cach phap nhanva lu~t hi~n hanh khong cho phep.Bao cao cua DFID cOng cho thaychi co khoang 39 chllC1ngtrinh dathl!C hi~n huy d9ng tiet ki~m HaichllC1ngtrinh co so tien tiet ki~m huyd9ng dllgc Vllgt qua 50% dll ng choyay, 5 chllC1ngtrinh co so tien tietki~m huy d9ng bang khoang 30 -50% so tien cho yay So con 19i(32chllC1ngtrinh) huy d9ng tien glti dllai30% so tien cho yay M~t khac, sl!tang trllbng nhanh chong cua khuvl!c tai chinh chinh thuc cOng da thuh~p th! trlldng cho h09t d9ng TCVMcua khu vl!c nay, nhllng "khu vl!c th!trlldng" nay van con Ian va con nhieuh9 ngheo, do do con nhieu khoangtrong cho sl! mb r9ng h09t d9ng cuano.

Call true to' ehUc va mohinh

quan Iy khong hU'6'ng tc1icall truequan Iy mang tinh ehuyen nghi~p.CC1che quan Iy cac h09t d9ng TCVM

cua khu vl!c nay thlldng do cac t6chuc tai trg quyet djnh va vi v~y khada d9ng, phong phu nhllng 19ikhongtheo chuan ml!c nao, tn! m9t sochllC1ngtrinh Slt dl;Jng cac phllC1ngphap tiep c~n cua Ngan hangGrameen (nhll Action Aid Vietnam,Quy Cltu trg Nhi d6ng Nh~t Ban vaVietnam Plus), mo hinh Nhom lienket cua Chau MYLatinh (nhll Oxfam-Anh va Quy cltu trg Nhi d6ng - My)va mo hinh ngan hang lang xa (vidl;J: "

Quy d!ch vl;J cua nglldi thien chuagiao va Quy cltu trg Nhi d6ng - Anh).Mo hinh quan Iy thlldng dl!a VaGedcau t6 chuc cua t6 chuc xa h9i, dov~y khong mang tinh chuyen nghi$p.

Ho~t d9ng ehU'a co tinh Mnviit1g ve'tai ehinh. Ben viing ve tf:1ichinh cua t6 chuc TCVM, theo thongI~ quoc te la phai gan vai cau truequan Iy, h9ch toan d9C I~p, thu nh~pphai du bu dap cac chi phi va tangtrllbng ngu6n van Xet tren giac d9nay rat ft chllC1ngtrinh co kha nangben viing, do v~y nhieu h09t d9ngTCVM b khu vl!c nay sau khi hetngu6n tai trg ho~c ket thuc dl! an I~ichuy~n sang h09t d9ng khac.

Thieu khuon kho' phap Iy Cae

nghiencUuve moitrlldngphap Iyehoh09t d9ng TCVM b khu vl!c banchinh thuc cho thay, cho den nay, vanchlla co khuon kh6 phap Iy nao dieuchinh h09t d9ng TCVM cua khu v'!enay, vi v~y, h09t d9ng nay chlla dllgelu~t phap bao v~ va chlla co m9t cd Iquan nao cua Nha nllac quan Iy vahllang dan thl!C hi~n Thieu khungphap Iy nen h09t d9ng cua cae

chllC1ng trinh TCVM con b! h9n chA,

go bo, khong co d!nh hllang thSngnhat, thieu sl! an toan cho hO'?td9ngcua chllC1ngtrinh T\JYnhien, m~e duchlla co khuon kh6 phap Iy cho hO'?td9ng TCVM cua khu vl!c ban chinhthuc, nhl1ng moi trlldng phap Iy hi~nnay cOng khong can trb vi~c hinhthanh cac dl! an TCVM, nhllng cOng

khOng khuyen khfch phat tri~n m9t CC1

che quan tr! tot, tinh quy mo va quanIychuyen nghi~p, van la nhiing thanh

to CC1ban cua TCVM ben viing.

Thieu da'u mo/lien ket, trao dOlkinh nghi~m M~c du da co tren 10

nam phat tri~n, co nhieu 16chUc th,!chi~n cac chllC1ngtrinh TCVM Ian nhokhac nhau tren khap cac vung, miencua dat nllac; ap dl;Jngcac mo hinhkhac nhau va da d'?t den cac mUcd9va khia c,?nh ben viing khac nhau.Nhl1ng den nay, hO'?td9ng nay vanchlla co m9t dau moi d~ ket gan va

dieu phoi chung Day la cflem yeu gay

(1) DFID.2001.nhv tren

VOl NGANHANG

ra lang phf va ngu6n hlCva thai gianvJslf trung I~p trong ho~td(mg.Tr€mthlfCte tn/C1cday da c6 di~n dan vatfndl,mgtiet ki~m nho nhLfngchi ho~td(mgtrong thdi gian gan Ho~t d(mgnayhi~n nay dang dLfgctai I~p I~ithongqua ho~t d(>'ngcua nh6m ho~t, d(>ngva TCVM do m(>tso t6 chuc phiChfnh phu quoc te c6 chLfdngtrJnhTCVM khbi xLfC1ng,nhLfng mC1ichiho~td(>ngtrong ph~mvi nho.

H~ thongke'toan va bao cao ta;

1.1 chlnh chua chuanhoa, VlchLfa c6

I m(>tCdquan nao hLfC1ngdari,quanIy,giamsat cac chLfdngtrJnhTCVM nen

I cac chLfdngtrJnh nay thieu m(>th~thong ke toan chuan Hau het cacI chLfdngtrJnh ap dl:mg h~ thong ketoan do tlf mJnhxay dlfng dlfa tren

I kinh nghi~m cua cac chLfdngtrJnhkhac hoac dLfatren Cd sb cac bi~u

I mau,th6ngI~ ke toan quocte cholo~ihJnhnay H~thongke toancua

cac chLfdng trJnh khong thong nM'\,thLfdng thieu Slf hoan chinh va chLfaI c6 d[nh hLfC1ngthee chuan mlfc cuaNgan hang Nha nLfC1c.Vi~c thieu m(>th~ thong ke toan bao cao tai chfnhchuanmlfcla m(>ttrongnhiingdi~myeu cua cac chLfdngtrJnhTCVM hi~nnay H~n che nay khong cho phepcac chLfdngtrJnh TCVM phan Uchdanh gia chfnhxac tlnh hJnhtai chfnh,mUc d(>, kha nang ban viing cuachLfdngtrinh va c6 th~ anh hLfbngden Slf an toan ho~t d(>ng.

" "" "" ~~

2 MQ1i80 van de can

kh6 pilip It cho haft d9Dg

TCVM lJ khu VI1cbin chinh

Tuslf phantfchtrenchothay,d~thuc day Slf phat tri~n cua khu vlfcTCVMbanchfnhthuc,cangiaiquyetm(>tso vanda sauday:

Xay dl!hg 8g quy tac chuanm(lt: ve' TCVM f)~ khac phl,lcnhiing

h~n-cheva tfnh khongd6ng nhat,tanm~n cua cac chLfdngtrJnh TCVMthu(>ckhuvlfcban chinh thuc, Nganhang Nha nLfC1cva cac t6 chuc xa h(>i,t6 chuc phi chfnh phu nen xaydlfng

8(>quy tac chuanmllc cua Vi~tNam

ve TC"vM.Ml,Ic"lieudau tien cua b(>.

chuanmlfcla nhamxaydlfngva ph6.

bien cactieu chuanchoho~td(>ngtaichinh vi mo, t~o di€u ki~n cho ngLfdingheo tiep ~n cac d[ch vl,l tai chfnhm(>tcach lau dai va ban viing B(>chuan mlfc nay s.abao trum cac linhvlfct6 chuc, ho~td(>ng,tai chfnh vabao cao,tientC1ichap nh~n TCVM

nhLfm(>tkhuvlfctai chfnhchfnhthuctrong h~ thongtai chfnh.Cac t6 chuc

tai trg quoc te tai trg cho ho~t d(>ng

TCVM va cae;Chfnh phu tiep nh~n

vi~n trg bao dam ap dl,lngcac thong

I~ tot nha't trong vi~c thiet ke cacchLfdngtrJnhTCVM va phai d~t ml,lctieu ban viinglen hang dau tu giaido~ndaxuatdlf an Vi~c hJnhthanhcac chuanmlfc sa cho phepdanh giahi~u qua ho~t d(>ng,nang cao tinhthan trach nhi~m va khuyen khfchcac t6 chucTCVM lientl,lchoanthi~nho~t d(>ngcua mJnh.Vi~c xaydlfngcac chuanmlfc cOngsa lam cho ho~t

d(>ngTCVM cua khu VlfCnay trb nen

hap dan hdn doi vC1icac nha tai trg.

Thanh I~p nhom chuyen trachve' ho~t dgng TCVM thugc Nganhang Nha mlc1c. Ngan hang NhanLfC1cd6ngvai tro va cung quantr9ngtrong vi~cthuc day ho~td(>ngTCVM.Cach tot nhat ma Ngan hang NhanLfC1cc6 th~ g6p phan phat tri~nTCVM la thong qua vi~c ban hanhcaequy dinh va congtac giam sat d~khuyen khfch vi~c thanhI~p cac t6chucTCVMva t~odiauki~n cho cac

chLfdngtrJnhTCVM b khu vlfc ban

chfnhthuc dLfgccap phep ho~td(>ng.Ngoaira NganhangNha nLfC1cc6 th~thuc day ho~t d(>ngcua khu Vlfc nay

thong qua cac ho~t d(>ngho trg cac

dlf an thf di~m,tien hanhnghiencuu,thu th~p va cong bo thongtin f)~thlfChi~n cachO'iltd(>ngtren r6 rangcan thanh I~p nh6m chuyentrach vahO'iltd(>ngTCVMthu(>cNganhangNhanLfC1c.

T~o khuon kho phap Iy thu~nIff; choho~t dgngTCVM Kinh

nghi~m cua m(>tso nLfC1cva t~okhuon kh6 phap Iy cho ho~t d(>ngTCVMcho thay:c6 3 phLfdngan c6th~ Ilfa ch9nd~ xay dlfng quyche: T6

sa dl,lng m(>t lu~t rieng cho t6 chucTCVMho~c cho pheptlf quan Neuslt dl,logLu~t ngan hangthJphaixemcac t6 chucTCVMho~td(>ngnhLfm(>tnganhangthLfdngm~i (huy d(>ngtiet ki~mva cho vay nhLfcac dlnh chetai chfnh khac) M(>tphLfdngan khacla sa dl,lng Lu~tnganhangnhLfng

cho phep t6 chuc TCVM c6 nhiingngo~i I~ nhat dlnh PhLfdngan thu ba

la sadl,lng m(>tquy che rieng doi vC1i

t6 chuc TCVMtrong d6 xet den slfkhac bi~t giiia cac t6 chuc TCVMvangan hangthLfdng m'ili.anLfC1ctaChfnhphudaIlfach9n phLfdngphapthu ba tUc la ban hanh Nghjd[nh

rieng va ho~td(>ng cua t6 chucTCVM.

Ban dlf thao Nghi dln.hvaTCVMda dLfgcs°'iln thao va sap ra ddi sa lacd sbphapIy cho khuvlfcTCVMbanchfnhthuc, tuy nhienvan chLfac6 slfnhat quan va vai tro cua TCVMtrongh~ thong tai chfnh.Nghienccru kinhnghi~m cua m(>tsonLfC1ccho thay,cac chLfdngtrJnhTCVM nh~n tiangaiVC1iquy mo nho khong ch[u Slfdieu

tiet eua cac quy dinhphap lu~t Dov~y,trLfdnghgp cac t6 chuc phi chfnhphuho~ccact6 chucxah(>ic6 hO'iltd(>ng TCVM nhLfngkhong nh~n tiengai ho~c chi nh~n tien gltiVC1inhiingkholmnho haytietki~mbatbu(>cvakhong cho vay I~i thJkhongphaichluslf dieu tiet cua quy che phongnguava giam sat ma chi nen ap dl,lngCdche tlf quan va Ngan hangNha nLfC1ckhongcan capgiayphep chohO'ilt

d(>ngnay Cac t6 chuc huy d(>ngtiengltitu dan cLf ho~c tian tiet ki~m tucac thanh vien cua mJnhva cho vayI~i phaichiuslfdiau tiet theo Nghldlnh.

Thuc day Slf phat tri~n cac t6chuc TCVM ho~td(>nghi~u qua, benviing la cong vi~c doi hoi c6 nhieu noIlfCtrennhieu khfa c'ilnhva can thdigian dai VC1islf no Ilfccuanhieut6chuc, ca nhan, ho~t d(>ngTCVMchac chan sa phattri~n tot d~p vad6ng g6p vao cong cu(>c xoa d6i

giam ngheo b nLfC1c