Phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn NH.PDF

Phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn NH.PDF

MỤC LỤC Lời mở đầu

Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ

I.1 Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân 1

I.1.1 Khái niệm chung về doanh nghiệp 1

I.1.2 Khái niệm chung về doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2

I.1.3 Sự cần thiết phát triển khu vực kinh tế tư nhân trong nền kinh tế thị trường định huớng XHCN ở Việt Nam 4

I.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 9

I.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân 9

I.2.2 Ngân hàng thương mại 12

I.2.2.1 Khái niệm NHTM 12

I.2.2.2 Nghiệp vụ của NHTM 13

I.2.3 Tín dụng ngân hàng thương mại 16

I.2.3.1 Khái niệm 16

I.2.3.2 Vai trò 17ø I.2.3.3 Phân loại 18

I.2.3.4 Tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng 19

Chương II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM

II.1 Thực trạng hoạt động của khu vực kinh tế tư nhân 22

II.1.1 Những thành tựu đạt được trong thời gian qua 22

II.1.1.1 Đóng góp vào tăng trưởng GDP và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thành phố 22

II.1.1.2 Huy động mọi nguồn vốn đầu tư phát triển 25

II.1.1.3 Đóng góp to lớn cho ngân sách 28

II.1.1.4 Tạo việc làm cho người lao động 29

II.1.1.5 Phát triển kinh tế đối ngoại 30

II.1.1.6 Quan hệ sản xuất phù hợp với lực lượng sản xuất 30

II.1.2 Những hạn chế chủ yếu của khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh 31

II.2 Tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng của khu vực kinh tế tư nhân 37

II.2.1 Những kết quả đạt được trong thời gian qua 37

II.2.1.1 Vấn đề huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại 37 II.2.1.2 Vấn đề cho vay tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 38

II.2.1.2.1 Cơ chế cho vay ngày càng thông thoáng 38

II.2.1.2.2 Khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng ngày càng cao 44

II.2.2 Những hạn chế của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh 49

II.2.3 Nguyên nhân tồn tai 54

II.2.3.1 Về phía doanh nghiệp 54

II.2.3.2 Về phía ngân hàng 58

II.2.3.3 Về phía Nhà nước 64

Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM III.1 Các vấn đề đặt ra khi phát triển khu vực kinh tế tư nhân 66

III.2 Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân 69

III.2.1 Giải pháp từ phía doanh nghiệp 70

III.2.2 Giải pháp từ phía ngân hàng 76

II.2.2.1 Nâng cao khả năng huy động vốn 76

II.2.2.2 Mở rộng TDNH đối với DNNQD 77

III.2.3 Giải pháp từ phía Nhà nước 91

Kết luận Tài liệu tham khảo

LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết của đề tài

Để tiến hành nhanh sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá cần huy động tối đa các thành phần kinh tế tham gia, trong đó có thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là một tất yếu khách quan và đây là một bộ phận cấu thành không thể thiếu được trong nền kinh tế nước ta cũng như các nước trên thế giới Phát triển kinh tế tư nhân góp phần giải phóng mọi lực lượng sản xuất, huy động khai thác các tiềm lực dồi dào về vốn, kinh nghiệm quản lý, ngành nghề truyền thống thúc dẩy tăng trưởng kinh tế, phát triển đất nước

Những nỗ lực của khu vực kinh tế tư nhân trong thời gian qua ở nước ta đã và đang góp phần xây dựng quan hệ sản xuất mới phù hợp, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, thực hiện công bằng xã hội Tuy vậy các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay gặp rất nhiều khó khăn và khó khăn lớn nhất là vấn đề về vốn Vấn đề thiếu vốn để sản xuất và mở rộng sản xuất kinh doanh là hiện tượng phổ biến đối với toàn bộ các DNNQD hiện nay và được coi là một trong những rào cản lớn nhất đến sự phát triển doanh nghiệp Các NHTM với khả năng cung ứng vốn tín dụng ổn định, mạnh và mức lãi suất phù hợp luôn là nơi mà các doanh nghiệp mong đợi nhận được sự hỗ trợ Song, trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng được tài trợ đủ nguồn vốn tín dụng từ các NHTM để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình Chính vì vậy, nhu cầu vốn tín dụng của các DNNQD đang trở thành vấn đề mà nhiều người và xã hội quan tâm trong gian đoạn hiện nay

Với mong muốn tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến việc khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các NHTM và việc đưa ra giải pháp nhằm thúc đẩy các NHTM mở rộng cho vay vốn tín dụng mà vẫn đảm bảo nâng cao chất lượng

tín dụng đối với các DNNQD, học viên mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” để nghiên cứu

2 Mục đích của luận văn

Luận văn nhằm đến các mục đích sau:

Thứ nhất: nghiên cứu lý luận chung về các loại hình kinh tế thuộc khu vực kinh tế tư nhân và các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng Tứ đó thấy được sự cần thiết phát triển kinh tế tư nhân từ giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng

Thứ hai: phân tích và dánh giá thực trạng phát triển kinh tế tư nhân ở Tp.HCM và khả năng cung ứng vốn cho DNNQD của hệ thống các NHTM trong thời gian qua Thấy được những ưu điểm, tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại trong việc vay vốn các NHTM Thứ ba: đề xuất một số giải pháp cơ bản để nâng cao khả năng tiếp cận

nguồn vốn đối với các DNNQD tại các NHTM trên địa bàn TP HCM

3 Phạm vi nghiên cứu

Nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu, nội dung của luận văn hướng tập trung vào các vấn đề lý thuyết và thực tiễn của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn Tp.HCM, không đi sâu vào vào một ngành hay nột số ngành cụ thể Luận văn sử dụng số liệu tổng hợp có nguồn gốc đáng tin cậy từ năm 2000 đến năm 2004 để phân tích và đánh giá thực trạng và kiến nghị các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Tuy nhiên dù tác giả đã rất cố gắng trong việc thu thập số liệu, song kết quả cũng chỉ dừng lại ở mức độ mà luận văn đạt được

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu của luận văn là phương pháp phân tích và tổng hợp Nhờ phương pháp này có thể nghiên cứu được quá trình phát triển cũng như thấy được những hạn chế trong quá trình phát triển của kinh tế tư nhân và khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của khu vực này Từ đó đề xuất những giải pháp cơ bản mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Tp HCM

Ngoài ra, luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như: phương pháp thống kê, phương pháp diễn giải và qui nạp, phương pháp so sánh…

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các bảng, chữ viết tắt, luận văn có 96 trang với kết cấu như sau:

Chướng I: Lý luận chung về kinh tế tư nhân và vấn đề tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế tư nhân

Chương II: Thực trạng phát triển khu vực kinh tế tư nhân ở Tp.HCM và tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng

Chương III: Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng phát triển khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn Tp.HCM

Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT

TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN

I.1 Tổng quan về khu vực kinh tế tư nhân I.1.1 Khái niệm chung về doanh nghiệp

Trong nền kinh tế thị trường ở nước ta tồn tại nhiều hình thức sở hữu khác nhau, tương ứng với mỗi hình thức sở hữu có thể chia cấu trúc nền kinh tế thành ba khu vực chính: đó là khu vực kinh tế nhà nước (còn gọi là kinh tế quốc doanh), khu vực kinh tế tư nhân (ngoài quốc doanh) và khu vực đầu tư nước ngoài Còn một khu vực kinh tế khác đó là khu vực kinh tế hỗn hợp giữa quốc doanh và ngoài quốc doanh Khu vực này khi xét vốn đầu tư của bên nào chiếm tỷ lệ khống chế thì có thể xếp vào khu vực quốc doanh hay khu vực ngoài quốc doanh Cách chia cơ cấu kinh tế như vậy chỉ mang tính tương đối và tương ứng với mỗi khu vực kinh tế có các loại hình doanh nghiệp khác nhau

Doanh nghiệp theo Luật doanh nghiệp được hiểu là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo qui định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh

Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế nhà nước gọi là DNNN Đây là các tổ chức kinh tế do Nhà nước sở hữu toàn bộ vốn điều lệ hoặc có cổ phần, vốn góp chi phối và hoạt động kinh doanh hay hoạt động công ích nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội do Nhà nước giao

Doanh nghiệp thuộc khu vực có vốn nước ngoài bao gồm doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài Doanh nghiệp liên doanh

là doanh nghiệp do hai bên hay nhiều bên hợp tác thành lập tại Việt Nam trên cơ sở hợp đồng liên doanh hoặc hiệp định ký kết giữa Chính phủ Việt Nam và Chính phủ nước ngoài, hoặc là doanh nghiệp do doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hợp tác với doanh nghiệp Việt Nam, hoặc do doanh nghiệp liên doanh hợp tác với nhà đầu tư nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài là doanh nghiệp do nhà đầu tư nước ngoài đầu tư 100% vốn tại Việt Nam

Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân là các doanh nghiệp do cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp Doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tồn tại dưới các hình thức tổ chức kinh tế được thành lập hợp pháp, có tư cách pháp nhân như: công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân và các hộ, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh

I.1.2 Khái niệm doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Trước hết ta tìm hiểu khái niệm sở hữu tư nhân Sở hữu tư nhân là hình thức chiếm hữu, trong đó tư liệu sản xuất và vật phẩm tiêu dùng là của riêng cá nhân Sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất là cơ sở nảy sinh kinh tế tư nhân

Xuất phát từ bản chất của chế độ sở hữu tư nhân, có thể hiểu kinh tế tư nhân là tổng thể các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ra đời và tồn tại trên cơ sở sở hữu tư nhân về vốn và tư liệu sản xuất và được gọi là khu vực kinh tế tư nhân hay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Kinh tế tư nhân hoàn toàn tự chủ, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ Cụ thể như tự chủ về vốn, qui mô hoạt động, tự chủ lựa chọn phương thức sản xuất kinh doanh, hình thức tổ chức quản lý… và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình

Các đơn vị kinh doanh thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân và các nhóm, cá thể kinh doanh Sau đây ta tìm hiểu một số đặc điểm của các đơn vị kinh doanh này:

Theo Luật Doanh nghiệp nhà nước 2003 và Luật Doanh nghiệp, ta có thể hiểu Công ty TNHH là doanh nghiệp trong đó: thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp Phần vốn góp của thành viên chỉ được chuyển nhượng theo qui định Thành viên có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng thành viên không được vượt quá 50 Công ty TNHH không được quyền phát hành cổ phiếu

Công ty cổ phần là doanh nghiệp trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp Cổ đông có quyền tự do chuyển nhượng cổ phần của mình cho người khác, trừ trường hợp qui định không được chuyển nhượng trong Luật này Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế số lượng tối đa Có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng theo qui định của pháp luật về chứng khoán

Công ty hợp danh là doanh nghiệp trong đó phải có ít nhất hai thành viên hợp danh, ngoài các thành viên hợp danh có thể có các thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp và phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty Các thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm về các

khoản nợ của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty Công ty hợp danh không được phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào

Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp

Ngoài các hình thức tổ chức trên của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn bao gồm các cá thể kinh doanh và các nhóm kinh doanh Sự khác nhau cơ bản với chủ doanh nghiệp tư nhân, công ty là cá thể kinh doanh và các nhóm kinh doanh không cần vốn pháp định

I.1.3 Sự cần thiết phát triển kinh tế tư nhân trong nền kinh tế thị trường định huớng XHCN ở Việt Nam

Nước ta tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước trong điều kiện tiềm lực và khả năng của kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể chưa đủ mạnh để có thể đảm đương được việc đáp ứng nhu cầu của xã hội, trong khi đó các thành phần kinh tế tư nhân, kinh tế cá thể, tiểu chủ… có khả năng phát triển mạnh, sự có mặt của khu vực kinh tế tư nhân tạo động lực mới trong nền kinh tế, tiếp tục giải phóng mọi lực lượng sản xuất, huy động khai thác các tiềm lực dồi dào về vốn, kinh nghiệm quản lý, ngành nghề truyền thống thúc dẩy tăng trưởng kinh tế, phát triễn đất nước Vì vậy, khuyến khích phát triển kinh tế ngoài quốc doanh là nội dung quan trọng của đổi mới kinh tế ở nước ta

Vậy, để tiến hành nhanh sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá cần huy động tối đa các thành phần kinh tế tham gia, trong đó có thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là một tất yếu khách quan, là bộ phận cấu thành không thể thiếu được trong nền kinh tế nước ta cũng như các nước khác trên thế

giới Sự cần thiết phát triển kinh tế tư nhân bộc lộ rõ hơn ở vai trò của nó được thể hiện ở những mặt cụ thể sau:

Thứ nhất huy động mọi nguồn lực trong dân để phát triển kinh tế

Một trong những mục tiêu của nền kinh tế thị trường định hướng XHCN mà Đảng, Nhà nước và nhân dân chủ trương thực hiện trong thời kỳ quá độ lên CNXH là giải phóng mọi sức sản xuất để làm ra nhiều của cải vật chất và tinh thần nhằm cải thiện không ngừng đời sống của nhân dân Mục tiêu ấy chỉ có thể thực hiện khi huy động được các nguồn lực trong nước, khai thác có hiệu quả tài nguyên thiên nhiên, sức lao động tiền vốn để mở rộng sản xuất Phát triển kinh tế tư nhân là một trong những giải pháp quan trọng để thực hiện mục tiêu này là vì cho phép khai thác có hiệu quả mọi nguồn lực của đất nước

Kinh tế ngoài quốc doanh có vai trò to lớn trong việc huy động vốn đầu tư rộng rãi trong nhân dân cho phát triển sản xuất, tạo động lực và môi trường cạnh tranh sống động, linh hoạt, sáng tạo cho sự phát triển, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều của cải hàng hoá cho xã hội, đóng góp vào ngân sách nhà nước, góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá các ngành sản xuất Theo ươc tính của các chuyên gia tài chính ngân hàng thì nguồn vốn dưới các dạng trong dân còn rất lớn khoảng trên 20 tỷ USD, vì thế phát triển kinh tế ngoài quốc doanh mới có thể khai thác tốt được nguồn vốn trong dân

Vậy, sự tồn tại kinh tế tư nhân ở nước ta là một đòi hỏi bức thiết của thực tiễn xây dựng, phát triển đất nước nhằm khơi dậy và phát huy các tiềm năng về vốn, sức lao động, cơ sở vật chất, kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý, tính năng động, nhạy bén linh hoạt, sáng tạo của kinh tế tư nhân Góp phần giải

phóng đáng kể lực lượng sản xuất xã hội, tăng trưởng kinh tế, từng bước khắc phục sự nghèo đói, cải thiện đời sống nhân dân

Thứ hai tạo sự phù hợp giữa quan hệ sản xuất và lực lượng sản xuất

Khu vực kinh tế tư nhân phát triển về hình thức sở hữu, về quản lý và về phân phối tạo nên sự phù hợp với trình độ phát triển của lực lượng sản xuất ở các ngành, các lĩnh vực sản xuất, từ đó tạo khả năng huy động rộng rãi tiềm năng nguồn lực trong toàn xã hội để đẩy mạnh sản xuất, tạo ra nhiều của cải làm giàu cho mình và cho đất nước Các loại hình tổ chức của kinh tế tư nhân được tự do phát triển, Nhà nước tạo điều kiện và khuyến khích đầu tư sản xuất kinh doanh, được luật pháp bảo hộ và là biểu hiện dân chủ hoá đời sống kinh tế trong xã hội ta Từ đó khơi dậy và phát huy tính năng động, nhạy bén.cần cù sáng tạo của quần chúng nhân dân trong lao động và sản xuất, thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển, góp phần to lớn vào sự nghiệp đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá Mặt khác quá trình dân chủ hoá đời sống kinh tế được mở rộng nói trên sẽ tác động và đòi hỏi sự cải tiến về tổ chức, quản lý của nhà nước theo hướng hiện đại, văn minh, tiến bộ cũng như thúc đẩy nâng cao đời sống văn hoá dân trí và tinh thần trong toàn xã hội Phát triển khu vực kinh tế tư nhân đặt ra yêu cầu đối với bộ máy quản lý nhà nước phải chuyển đổi và thích nghi Sự chuyển đổi bộ máy và chức năng quản lý của nhà nước phải theo hướng tăng cường quản lý vĩ mô và giảm thiểu tối đa sự can thiệp của nhà nước vào hoạt động của doanh nghiệp

Sự có mặt của khu vực kinh tế tư nhân đòi hỏi phài có sự hoàn chỉnh hệ thống luật pháp, trước hết là hệ thống pháp luật về kinh tế Hệ thống luật pháp vừa đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường định hướng XHCN vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế hiện chưa có đầy đủ ở nước ta Sự tồn tại

khu vực kinh tế tư nhân buộc nhà nước phải xây dựng hệ thống luật pháp hoàn chỉnh, đồng bộ, một yêu cầu cấp bách của quản lý vĩ mô của nhà nước

Thứ ba tạo động lực cho các thành phần kinh tế khác phát triển

Phát triển khu vực kinh tế tư nhân theo cơ chế thị trường dưới sự quản lý của nhà nước sẽ thúc đẩy mọi thành viên trong xã hội nỗ lực đầu tư năng động trong việc khai thác mọi nguồn lực làm ra của cải đáp ứng nhu cầu cho mình và đóng góp cho xã hội Tác động tích cực này tác động nhiều đến khu vực kinh tế nhà nước Giá thành sản phẩm rẻ, mẫu mã hàng hoá đa dạng và luôn luôn đổi mới của khu vực sản xuất tư nhân có sức cạnh tranh mạnh mẽ và là động lực thúc đẩy kinh tế nhà nước năng động lên

Vậy, sự hợp tác liên doanh của kinh tế tư nhân với kinh tế nhà nước và kinh tế tập thể như một tất yếu nảy sinh, khi phát triển kinh tế tư nhân sẽ tạo thêm động lực cho hai thành phần kinh tế này phát triển vượt qua năng lực của nó, khắc phục những hạn chế của khu vực quốc doanh, nhờ đó sẽ phát huy hết tiềm năng

Thứ tư góp phần tích cực vào sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế

Phát triển kinh tế tư nhân góp phàn tích cực vào sự chuyển dịch theo hướng hợp lý, hiệu quả, hiện đại Ưu thế nổi trội của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là năng động, nhạy bén, linh hoạt trong đầu tư sản xuất kinh doanh, nắm bắt và đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu thị trường để tìm kiếm hiệu quả, lợi nhuận Do vậy họ luôn tìm kiếm phát hiện ngành, lĩnh vực mặt hàng xã hội đang thiếu, đang cần đầu tư sản xuất, đồng thời không ngừng cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm để có ưu thế trong cạnh tranh và thu được lợi nhuận, từ đó thúc đẩy sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế theo hướng hợp lý, ngày càng hiện đại

Ngoài ra phát triển kinh tế tư nhân sẽ tạo ra một đội ngũ những nhà doanh nghiệp năng động, nhạy bén dám nghĩ, dám làm, chấp nhận thách thức của thị trường Góp phần đồng bộ và hoàn thiện những tiền đề, điều kiện cho sự phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN

Thứ năm giải quyết việc làm, chuyển dịch cơ cấu lao động và phát triển nguồn nhân lực

Khu vực kinh tế tư nhân phát triển khắp các vùng của đất nước tạo khả năng to lớn trong giải quyết việc làm và đời sống của người lao động Trong cơ chế cạnh tranh thị trường, để nâng cao chất lượng sản phẩm, hiệu quả kinh doanh, kinh tế tư nhân phải tìm mọi cách tuyển chọn, bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ, năng lực, tay nghề của người lao động, cũng như bố trí sử dụng hợp lý, khoa học… từ đó góp phần to lớn vào sự phát triển lực lượng lao động xã hội, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế

Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đông đảo với nhiều qui mô, nhiều ngành nghề không những thu hút nhiều lao động, giải quyết nhiều việc làm mà còn là lò luyện đội ngũ các nhà doanh nghiệp sau khi họ tốt nghiệp các trường cao đẳng, đại học và các trường khác

Thứ sáu phát triển kinh tế đối ngoại

Sự tồn tại khách quan của kinh tế hàng hoá cùng với xu thế và đặc điểm thời đại về mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế là môi trường và điều kiện cho kinh tế tư nhân phát huy các ưu thế, hiệu quả của mình cho nền kinh tế Kinh tế tư nhân góp phần mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, hiện đại hoá sản xuất: sự phát triển của kinh tế tư nhân tạo ra khối lượng lớn về hàng xuất khẩu đồng thời mở rộng khả năng và là đối tác thu hút các nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài vào Việt Nam, nhập về máy móc thiết bị công nghệ tiên tiến…

qua đó tạo tiền đề khai thác, tận dụng các tiềm năng, nguồn lưc rộng lớn trong nhân dân cho phát triển sản xuất, góp phần hiện đại hoá nền kinh tế Vậy, phát triển kinh tế tư nhân sẽ tạo ra môi trường kinh tế thuận lợi cho việc thực hiện chiến lược kinh tế mở cửa của đất nước

Tóm lại, chính sách phát triển kinh tế ngoài quốc doanh nhằm vào việc thu hút vốn nhàn rỗi, lực lượng lao động và tay nghề đa dạng trong dân chúng Các DNNQD co ùnhiều thuận lợi và linh hoạt trong việc tiếp nhận số lao động không ngừng tăng lên hàng năm, giải quyết công ăn việc làm cho một bộ phận lớn lao động và ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong việc gia tăng sự đóng góp vào GDP và ngân sách chung của cả nước

I.2 Tổng quan về tín dụng ngân hàng

I.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân

Khu vực kinh tế tư nhân có nhiều tiềm năng và triển vọng phát triển, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế như đã đề cập ở phần trước về vai trò quan trọng của kinh tế tư nhân Kinh nghiệm của một số nước chỉ ra rằng thành công trong phát triển kinh tế là do phần lớn đóng góp của khu vực kinh tế tư nhân, vì vậy Việt Nam cần có một khu vực kinh tế tư nhân năng động và phát triển để đảm bảo cạnh tranh, tính ổn định và phát triển kinh tế

Khó khăn lớn nhất hiện nay của khu vực kinh tế tư nhân là thiếu vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Theo đánh giá của của Phòng Công nghiệp và Thương mại Việt Nam, tình trạng thiếu vốn là khó khăn lớn nhất đối với khu vực này và hầu hết các doanh nghiệp nói rằng họ luôn trong tình trạng

thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Các nguồn vốn mà doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng có thể là vốn của bản thân chủ doanh nghiệp, kêu gọi góp vốn dưới hình thức hợp doanh, vay mượn của gia đình và bạn bè, vay của những người cho vay tư nhân, sử dụng tín dụng thương mại, phát hành nợ ra thị trường thông qua các công cụ tài chính như cổ phiếu, trái phiếu và vay tiền từ các TCTD mà tiêu biểu là các NHTM

Mặc dù nguồn vốn rất đa dạng nhưng lại có rất nhiều khó khăn khi tiếp cận như: vay vốn của những người cho vay tư nhân, lợi thế là đáp ứng được nhu cầu vốn cấp bách, không cần phải đi qua nhiều thủ tục phức tạp và phiền hà, tuy nhiên lãi suất của các khoản vay này thường rất cao, các hành vi bạo lực có thể xảy ra trong trường hợp doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn Hình thức góp vốn liên kết cũng gặp nhiều khó khăn do việc bất cân xứng thông tin của người bên trong và bên ngoài doanh nghiệp, điều này gây ra khả năng tài sản của doanh nghiệp bị đánh giá thấp và do đó làm giảm nhu cầu gọi vốn liên kết của bản thân doanh nghiệp Doanh nghiệp có thể sử dụng loại hình tín dụng thương mại, nhưng loại hình này thường có thời hạn rất ngắn và thường có lãi suất ngầm ẩn cao hơn rất nhiều so với lãi suất có kỳ hạn tương đương của vốn vay từ các NHTM Lãi suất ngầm ẩn thể hiện ở mức chênh lệch giữa giá cả được chiết khấu (nếu trả ngay) và giá cả trả chậm Bên cạnh đó, các DNNQD với hơn 90% là các doanh nghiệp có qui mô nhỏ, thì khả năng phát hành cổ phiếu và trái phiếu hầu như không thể đạt được Vì để có đủ tư cách phát hành nợ, doanh nghiệp phải đáp ứng đủ các tiêu chuẩn khắt khe của các cơ quan quản lý thị trường vốn

Theo Bảng 1 dưới đây ta thấy, để khắc phục tình trạng thiếu vốn, các

DNNQD thường dựa vào sự giúp đỡ của người thân, bạn bè Tỷ lệ doanh

nghiệp thử tiếp cận và thành công với nguồn vốn này là cao nhất Tuy vậy nguồn vốn này rất hạn chế nên không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày càng tăng của doanh nghiệp Nguồn vốn thứ hai mà các doanh nghiệp tìm đến là nguồn vốn vay ngân hàng Tỷ lệ các doanh nghiệp thử tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng khá cao, chỉ sau nguồn vốn từ bạn bè và gia đình có thể hiều đây là nguồn vốn đáng tin cậy và mong đợi nhất của các doanh nghiệp Chỉ khi tiếp cận không thành công với nguồn vốn này, các doanh nghiệp mới phải tìm đến nguồn vốn vay “nóng” (cá nhân cho vay lấy lãi) Vì thế các NHTM với khả năng cung ứng vốn tín dụng ổn định, mạnh và mức lãi suất phù hợp của mình luôn là nơi mà các doanh nghiệp mong đợi nhận được sự hỗ trợ

Bảng 1: KHẢ NĂNG TIẾP CẬN CÁC NGUỒN VỐN TÍN DỤNG

Đơn vị tính: %số doanh nghiệp

Các nguồn vốn tín dụng Tỷ lệ doanh Nghiệp thử tiếp

-Bạn bè và gia đình -Cá nhân cho vay lấy lãi -Các nguồn khác

24,7 8,7 1,9 38,8 11,2 2,6

20,2 7,1 1,3 38,5 10,6 1,9

Nguồn: Thời báo kinh tế Sài gòn 29/7/2004

Gia tăng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế tư nhân sẽ giúp khu vực này mở rộng nguồn vốn với chi phí về vốn giảm, từ đó thúc đẩy sản xuất của doanh nghiệp và góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh cho toàn bộ nền kinh tế Tốc độ tăng trưởng tín dụng có quan hệ mật thiết với tốc độ tăng GDP, tốc độ tăng trưởng đầu tư, tốc độ tăng tiết kiệm Vì vậy NHTM cần phải tăng cường đẩy mạnh cho vay vốn tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân nhằm tháo gỡ vấn đề về vốn cho khu vực này

Việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân sẽ đem đến cho NHTM nhiều lợi nhuận hơn đối với những khoản cho vay ổn định và an toàn Từ đó gia tăng thị phần tín dụng và sức cạnh tranh của ngân hàng, nâng cao uy tín vị thế, thương hiệu và ảnh hưởng của ngân hàng trên thị trường

Vậy mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là rất cần thiết Với nguồn vốn tín dụng mạnh, ổn định và mức lãi suất phù hợp sẽ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho các DNNQD, giải quyết vấn đề nan giải nhất để tạo điều kiện cho khu vực này ngày càng phát triển

I.2.2 Ngân hàng thương mại I.2.2.1 Khái niệm NHTM

Ngân hàng thương mại (NHTM) là ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên

Nghị định của chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế khác của nhà nước”

Vậy, có thể hiểu NHTM là một định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ định chế trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế NHTM là loại ngân hàng có số lượng lớn và phổ biến trong nền kinh tế Ở đâu có một hệ thống ngân hàng thương mại phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế

Tóm lại, NHTM là tổ chức kinh tế đặc biệt, có vốn, có bộ máy điều hành, có đội ngũ nhân viên, có giao dịch trực tiếp với công ty, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân… bằng cách nhận tiền gửi và sử dụng nguồn vốn này để cho vay, chiết khấu và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên Hoạt động của ngân hàng vì mục đích lợi nhuận Tuy nhiên lĩnh vực kinh doanh của NHTM là tiền tệ, mà tiền tệ là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của nhà nước, nó có tác động sâu rộng đến đời sống kinh tế xã hội Do đó đôi khi các NHTM phải hy sinh một phần lợi nhuận để thực hiện các nghiệp vụ nhằm kiểm soát lạm phát và đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia

I.2.2.2 Nghiệp vụ NHTM

Nhìn một cách tổng thể, thì các NHTM hoạt động kinh doanh với ba mảng nghiệp vụ lớn: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng, đầu tư và nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng Mỗi nghiệp vụ đều có vị trí và tác dụng khác nhau nhưng đều hướng tới mục tiêu chung là đáp ứng nhu cầu của khách hàng với hiệu quả cao nhất

Thứ nhất nghiệp vụ nguồn vốn

Được gọi là nghiệp vụ Nợ và là nghiệp vụ tiền đề, nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng Đây là nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động của NHTM Ngân hàng tạo lập được nhiều nguồn vốn thì càng có điều kiện mở rộng cho vay, mở rộng tín dụng cho nền kinh tế Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm các nguồn vốn sau:

- Vốn điều lệ của ngân hàng được hình thành lúc mới đi vào hoạt động Nếu là NHTMQD thì vốn điều lệ do ngân sách cấp 100% Nếu là NHTM cổ phần thì do cổ đông góp dưới hình thức vốn cổ phần Các quỹ của ngân hàng bao gồm: quỹ dự trữ, quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính, quỹ dự phòng trợ cấp mất việc, quỹ khen thưởng phúc lợi Các quỹ này được hình thành từ lợi nhuận ngân hàng Ngoài ra còn có các quỹ không hình thành từ lợi nhuận ngân hàng như quỹ khấu hao, quỹ dự phòng rủi ro

- Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Là nguồn vốn do ngân hàng huy động được từ các khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và các tổ chức Ngoài ra các NHTM còn phát hành chứng từ có giá bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếi nhằm bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của ngân hàng khi vốn tự có và vốn tiền gửi không đáp ứng yêu cầu kinh doanh

- Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng có được từ sự hỗ trợ từ các TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng hay từ NHTW khi gặp sự thiếu hụt về khả năng thanh toán thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu

- Ngân hàng còn có nguồn vốn được hình thành qua việc tiếp nhận từ các tổ chức tài chính-tiền tệ quốc tế, NHTW… để tài trợ theo chương trình, dự án về phát triển kinh tế xã hội Nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu xác định

- Ngoài ra, ngân hàng còn có các nguồn vốn khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng như làm đại lý, chuyển tiền, mở tài khoản lưu ký

Thứ hai nghiệp vụ sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ Có, nghiệp vụ này sử dụng nguồn vốn đã hình thành của ngân hàng Bao gồm các nghiệp vụ sau:

- Nghiệp vụ tín dụng : đây là nghệp vụ trong đó NHTM thoả thuận với khách hàng (qua Hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất định, trong một thời gian nhất định, có lãi suất và phải hoàn trả Bằng nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng cho nền kinh tế thuộc các ngành, các thành phần kinh tế có đủ vốn để sản xuất kinh doanh, có vốn để thực hiện các dự án đầu tư Đây là nghiệp vụ sử dụng phần lớn nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các hình thức khác

- Nghiệp vụ đầu tư: các ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn của mình để đầu tư dưới các hình thức liên doanh, liên kết, mua cổ phiếu các công ty, trái phiếu chính phủ Khi thực hiện đầu tư, các ngân hàng cũng phài tuân theo những qui định về khống chế và khối lượng tham gia Ngoài ra các ngân hàng kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối nhằm kiếm lời tăng lợi nhuận

Thứ ba nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng:

Được coi là nghiệp vụ trung gian, không ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn và đến nghiệp vụ tín dụng và đầu tư Các dịch vụ ngân hàng cung cấp bao gồm: dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền, thanh toán, thu hộ, mua bán hộ, dịch vụ ủy thác, tư vấn tài chính, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, nhận và chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ…

Nghiệp vụ này cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng tín dụng và đầu tư Dịch vụ ngân hàng rất đa dạng và phong phú, bất kỳ một lĩnh vực nào có liên quan đến hoạt động ngân hàng, các ngân hàng đều sẵn sàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng

I.2.3 Tín dụng ngân hàng I.2.3.1 Khái niệm

Tín dụng phản ánh quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả, có thời hạn và có lãi Tín dụng bao gồm nhiều hình thức song trong đó tín dụng ngân hàng giữ vị trí chủ yếu trong hệ thống tín dụng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại với các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân Đối tượng của TDNH là vốn tiền tệ, nghĩa là ngân hàng huy động vốn và cho vay bằng tiền Các chủ thể trong TDNH được xác định một cách rõ ràng, trong đó ngân hàng là người cho vay, còn các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân… là người đi vay Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của nó hết sức đa dạng và phong phú

Để tập trung các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội, ngân hàng sử dụng các công cụ như kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, các sổ tiết kiệm định

mức hay không định mức… Còn để cung ứng tín dụng cho các doanh nghiệp, ngân hàng sử dụng công cụ chủ yếu là khế ước cho vay (hay Hợp đồng tín dụng), với khế ước này cho phép ngân hàng thu hồi đầy đủ số vốn gốc và tiền lãi theo thời gian đã xác định

I.2.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Thứ nhất tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển

TDNH có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, nó có thể xâm nhập vào các ngành, với nhiều loại hình và qui mô hoạt động lớn, vừa, nhỏ, không những xâm nhập vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn xâm nhập vào nhiều lĩnh vực như dịch vụ, đời sống Như vậy có thể khẳng định vai trò to lớn của TDNH trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội

TDNH có thể cung ứng vốn cho nền kinh tế vơi số lượng rất lớn, với nhiều thời hạn khác nhau nhờ đó giúp các doanh nghiệp không những có vốn để kinh doanh mà còn có vốn để mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị, nhằm nâng cao năng lực sản xuất, như vậy TDNH có tác dụng thúc đẩy nhanh tốc độ phát trểin của nền kinh tế

Thứ hai góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả

Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát nhờ đó góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, hàng hoá dịch vụ ngày càng nhiều hơn về số lượng và chất lượng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn định giá cả trong nước

Vậy, hoạt động của TDNH có tác động và ảnh hưởng lớn đối với tình hình lưu thông tiền tệ đất nước Nhờ hoạt động của TDNH mà vốn tiền tệ của xã hội được huy động và sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế, nó vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, vừa làm cho các chu chuyển tiền tệ được tập trung phần lớn qua hệ thống ngân hàng Đó là những điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ, ổn định giá cả thị trường

Thứ ba góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hoá và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thoả mãn nhu cầu đời sống của người lao động Vốn tín dụng cung ứng tạo ra khả năng khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội và trong thiên nhiên, về lao động… do đó có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội nhằm tạo ra lực lượng sản xuất mới để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Thứ tư tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngoài

Sự phát triển tín dụng không chỉ ở phạm vi trong nước mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế, nhờ đó nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển hội nhập Vậy tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế

I.2.2.3 Phân loại cho vay TDNH:

- Căn cứ vào thời hạn: có cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn - Căn cứ vào tính chất luân chuyển của vốn: cho vay vốn lưu động, cho

vay cố định

- Căn cứ vào tính chất đảm bảo: cho vay bằng tín chấp, cho vay có đảm bảo trực tiếp (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh)

- Căn cứ vào mối quan hệ giữa các chủ thể: cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp

- Căn cứ vào phương pháp cấp tiền vay và thu nợ: cho vay luân chuyển, cho vay từng phần

- Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn: cho vay SXKD, cho vay tiêu dùng

I.2.3.4 Tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng Thứ nhất tăng trưởng tín dụng

Là việc NHTM sử dụng mọi biện pháp, chính sách và nghiệp vụ của mình nhằm gia tăng nguồn vốn huy động được vào hoạt động cho vay, chiết khấu các đối tượng là cá nhân, các tổ chức kinh tế… có nhu cầu vốn tín dụng nhằm từng bước nâng cao lợi nhuận, thị phần và ảnh hưởng của mình trên thị trường

Tăng trưởng tín dụng được hiểu là sự gia tăng đơn thuần về mặt khối lượng trong một thời kỳ nhất định Mức tăng trưởng tín dụng có thể được thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dư nợ tín dụng năm sau so với năm trước Tốc độ tăng dư nợ tín dụng chứng tỏ ngân hàng đã giải quyết vốn cho nền kinh tế phù hợp với xu hướng tăng trưởng kinh tế

Không phải mọi sự tăng trưởng tín dụng đều luôn được coi là tốt vì đến quá một giới hạn nào đó, sự tăng trưởng mạnh trong kỳ xem xét sẽ có nguy cơ gây ra rủi ro lớn và tỷ lệ nợ quá hạn cao ở thời kỳ sau Tăng trưởng tín dụng có mối quan hệ mật thiết với tốc độ tăng trưởng GDP, tốc độ tăng trưởng đầu tư, tốc độ tăng tiết kiệm Khi tốc độ tăng trưởng tín dụng tách rời các mối quan hệ của nó thì nó sẽ mất đi tính bền vững và trở thành nhân tố

gây bất ổn cho sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội Vì vậy, tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với nhu cầu về vốn tín dụng của nền kinh tế, nếu không sẽ dẫn đến lạm phát, gây bất ổn vĩ mô cho nền kinh tế Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với chiến lược đã hoạch định và nguồn vốn của ngân hàng và tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cơ sở chất lượng tín dụng nếu không rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng sẽ xảy ra và gây nhiều hậu quả khó lường

Việc mở rộng tín dụng mang đến cho các NHTM sự gia tăng về lợi nhuận, gia tăng thị phần tín dụng và sức cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng khác Nâng cao uy tín, vị thế, thương hiệu và ảnh hưởng của ngân hàng trên thị trường Còn đối với nền kinh tế, việc mở rộng tín dụng dẫn đến chi phí về vốn sẽ giảm, từ đó thúc đẩy sản xuất, góp phần phát triển kinh tế, nâng cao đời sống người dân

Thứ hai chất lượng tín dụng

Hiểu một cách đơn giản là hiệu quả của việc cho vay, đầu tư, bảo lãnh mang lại, là khả năng thu hồi vốn đầu tư cả vốn gốc và lãi theo dự kiến Hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng lớn thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại Điều đó đồng nghĩa với việc muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì phải giảm thiểu rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là rủi ro của ngân hàng trong quá trình cho vay và nó phụ thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng Nó biểu hiện dưới dạng khách hàng vay vốn không trả được nợ hay trả nợ không đúng hạn qui định

Chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung trong đó có nội dung quan trọng thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Nếu tỷ lệ này ngày càng cao có nghĩa chất lượng tín dụng thay đổi theo chiều

hướng không tốt và ngược lại Theo thông lệ quốc tế, nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% tổng dư nợ hàng năm, trong đó tỷ lệ nợ khó đòi trong tổng số nợ quá hạn thấp thì được coi là tín dụng có chất lượng tốt, trên mức này là có vấn đề Vì vậy ngân hàng cần phải giám sát khách hàng để nắm bắt được việc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng lợi nhuận và tình hình ổn định tài chính của doanh nghiệp

Tóm lại, trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá ở nước ta hiện nay, việc phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là rất cần thiết nhằm huy động mọi nguồn lực trong dân để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, phát triển đất nước Với vai trò quan trọng như vậy, phát triển khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là chủ trương của Nhà nước và vấn đề giải quyết nhu cầu cấp bách nhất của khu vực này là nhu cầu vốn luôn được đặt lên hàng đầu trong các chính sách của Nhà nước, của bản thân các doanh nghiệp Sự cần thiết phải mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối với khu vực này chính là đáp án để giải quyết vấn đề thiết yếu nhất của doanh nghiệp là vấn đề vốn và cũng là lý do nghiên cứu của đề tài để từ đó khẳng định thêm vị trí của khu vực này trong sự phát triển kinh tế Trong tổng số các đơn vị kinh doanh thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì loại hình doanh nghiệp (công ty TNHH, công ty cổ phần, DNTN) chiếm tỷ trọng lớn và có vai trò quan trọng, do đó nhằm đạt mục đich nghiên cứu của đề tài đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, tôi sử dụng khái niệm khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và đại biểu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Chương II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÌNH HÌNH TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM

II.1 Thực trạng hoạt động của khu vực kinh tế tư nhân II.1.1 Những kết quả đạt được trong thời gian qua

II.1.1.1 Đóng góp vào tăng trưởng GDP và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thành phố

Thành phố Hồ Chí Minh nằm ở miền Đông Nam Bộ giàu có và nhiều tiềm năng, trước giải phóng (30/4/1975) được ví là “Hòn Ngọc Viễn Đông” Diện tích tự nhiên là 2.095 km2, dân số năm 2000 là 5.226.100 người với khoảng 65% dân số sống ở nội thành, 35% sống ở ngoại thành Dân số tăng khá nhanh và tăng qua các năm, đến năm 2004 đã là 6.117.000 người Thành phố tiếp nhận một lượng khá lớn người nhập cư từ các vùng khác đến bổ sung vào nguồn lao động dồi dào

Bảng 2 : TỔNG SẢN PHẨM TRONG NƯỚC (GDP) CỦA TP HCM SO VỚI CẢ NƯỚC

Đơn vị tính: tỷ đồng

GDP cả nước 441.646 481.295 535.762 605.586 722.150

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

Theo Bảng 2 ta thấy, hiện trạng kinh tế- xã hội Thành phố Hồ Chí

Minh đã có nhiều chuyển biến và ngày càng có nhiều đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của đất nước GDP của Tp Hồ Chí Minh đóng góp vào GDP của cả nước tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng khá cao Tốc độ phát

triển GDP của thành phố mỗi năm trong giai đoạn từ 2000 đến 2004 là 15,8%

Bảng 3 : GDP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM PHÂN THEO KHU VỰC KINH TẾ

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

Biểu số 1: TĂNG TRƯỞNG GDP Ở TP HCM

Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004

Tỷ đồng

DNNNDNNQDLD&ĐTNN

Theo Bảng 3 và Biểu số 1 ta thấy, trong tổng sản phẩm nội địa của Tp

Hồ Chí Minh đạt được trong thời gian qua có sự đóng góp đáng kể của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh GDP của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng mạnh qua các năm và chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng GDP của thành phố Tốc độ tăng trưởng mỗi năm của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong giai đoạn từ 2000 đến 2004 làê16,8% cao hơn tốc độ tăng trưởng của khu vực quốc doanh (15,3%) và khu vực có vốn đầu tư nước ngoàiø (14,6%)

Về giá trị sản xuất công nghiệp, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp vào giá trị sản xuất công nghiệp trên địa bàn tương đối cao và tăng

nhanh qua các năm (Bảng 4) Tốc độ phát triển giá trị sản xuất công nghiệp

tương đối cao, trung bình mỗi năm tăng là 28,4%, cao hơn cả khu vực kinh tế nhà nước (15,06%) và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (22,5%)

Bảng 4 : GIÁ TRỊ SẢN XUẤT CÔNG NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM

Đơn vị tính: tỷ đồng

Kinh tế nhà nươc 39.822 46.742 53.439 61.354 69.806Kinh tế tư nhân 23.796 30.503 36.620 49.871 64.604K.tế có vốn nước ngoài 30.654 37.642 47.265 57.256 69.223

Nguồn: Niên giám thống kê 2004

Qua đó cho thấy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có mức đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng kinh tế chung của thành phố và cả nước Trong điều kiện đang ở giai đoạn mới được tái lập và phát triển còn khó khăn về nhiều mặt mà mức tăng trưởng của khu vực kinh tế tư nhân đã đạt được như

vậy là khá nhanh và bền vững, góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế

II.1.1.2 Huy động mọi nguồn vốn đầu tư phát triển

Để đóng góp tích cực vào GDP của thành phố, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không chỉ gia tăng về mặt giá trị đóng góp của doanh nghiệp hiện có mà còn có sự đóng góp đáng kể của đội ngũ các DNNQD được thành lập hàng năm

Theo Bảng 5, Biểu số 2, 3, 4 dưới đây ta thấy, số doanh nghiệp ngoài

quốc doanh có đến 31/12 mỗi năm chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp trên địa bàn thành phố (91%) và tăng mạnh qua các năm là do Luật doanh nghiệp bắt đầu có hiệu lực, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập và hoạt động sản xuất kinh doanh Trong đó, loại hình công ty TNHH chiếm đến 65% tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Bảng 5: SỐ DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH CÓ ĐẾN 31/12

Đơn vị tính: số doanh nghiệp

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 7.385 10.151 12.936 15.855

DN tư nhân 2.900 3.489 4.073 4.554 Công ty TNHH 4.139 6.101 8.110 10.396 Công ty cổ phần 114 296 469 609

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

Biểu số 2: CƠ CẤU DOANH

NGHIỆP CÓ ĐẾN 31/12/2003

Biểu số 3: CƠ CẤU DNNQD CÓ ĐẾN 31/12/2003

Cty TNHH

DNTN29%Cty cổ

DN tập thể2%

Biểu số 4: TĂNG TRƯỞNG DOANH NGHIỆP Ở TP.HCM

Năm 2000Năm 2001Năm 2002Năm 2003Doanh nghiệp

Từ khi có Luật Doanh nghiệp ra đời, các nhà đầu tư thuộc DNNQD đã yên tâm bỏ vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, điều này thể hiện ở số doanh nghiệp tăng lên mỗi năm và nguồn vốn của doanh nghiệp thống kê được đến 31/12 tăng lên mỗi năm

Theo Bảng 6,7 và Biểu số 5 dưới đây ta thấy, mặc dù tỷ trọng vốn

trong tổng nguồn vốn của khu vực ngoài quốc doanh nhỏ hơn khu vực quốc doanh và khu vực có vốn nước ngoài nhưng tốc độ tăng nguồn vốn trung bình

mỗi năm đạt được rất cao 34,5%, cao hơn tốc độ tăng trung bình của khu vực có vốn đầu tư nước ngoài (15,5%) và khu vực doanh nghiệp nhà nước (17,1%), trong đó, loại hình công ty TNHH số vốn cao nhất Điều này chứng tỏ khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang có sức tăng trưởng về vốn rất lớn

Bảng 6: NGUỒN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP CÓ ĐẾN 31/12

Đơn vị tính: triệu đồng

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

Bảng 7: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP CÓ ĐẾN 31/12

Đơn vị tính: %

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

Biểu số 5: TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN DOANH NGHIỆP

Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003

Triệu đồng

II.1.1.3 Đóng góp to lớn cho ngân sách

Theo Bảng 8, ta thấy các DNNQD mặc dù đóng góp vào ngân sách

còn rất hạn chếâ vì còn nhiều hiện tượng tiêu cực trong nộp thuế nhưng trong thời gian qua tốc độ đóng góp vào ngân sách thành phố của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng lên đáng kể, trung bình mỗi năm là 19,9% cao hơn tốc độ tăng trung bình mỗi năm của khu vực kinh tế nhà nước (11,2%)

Bảng 8:THU NGÂN SÁCH NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM

Đơn vị tính: tỷ đồng

Trong đó:Kinh tế nhà nước 5.675 6.659 7.223 8.367 8.704 Kinh tế ngoài nhà nước 2.209 2.559 2.872 3.727 4.579 Kinh tế có vốn nước ngoài 1.833 2.021 2.621 3.555 5.137 Các khoản thu khác 5.307 6191 7547 9283 9279

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

II.1.1.4 Tạo việc làm cho người lao động

Theo Bảng 9, Biểu số 6 ta thấy, DNNQD trên địa bàn thành phố thu

hút được nhiều lao động nhất, tỷ trọng chiếm đến 44% Khu vực này hàng năm tạo ra hàng trăm nghìn công ăn việc làm mới, là một trong những khu vực tạo ra nhiều công ăn việc làm nhất góp phần ổn định và tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội

Bảng 9: SỐ LAO ĐỘNG TRONG DOANH NGHIỆP CÓ ĐẾN 31/12

Nguồn: Niên giám Thống kê 2004

Biểu số 6: CƠ CẤU LAO ĐỘNG ĐẾN 31/12/2003

LD&ĐTNN25%

II.1.1.5 Phát triển kinh tế đối ngoại

Khu vực kinh tế tư nhân đã góp phần tích cực thúc đẩy quan hệ kinh tế đối ngoại, mở rộng thị trường, đóng góp vào tổng kim ngạch xuất khẩu, trong đó chủ yếu là các mặt hàng truyền thống như: nông lâm thuỷ sản, thủ công mỹ nghệ, may mặc đồ da…Việc phát triển khu vực KTTN là một trong những cầu nối quan trọng để thu hút vốn, công nghệ của nước ngoài đầu tư vào Việt Nam, thu hút nguồn vốn của người Việt Nam định cư ở nước ngoài đầu tư phát triển kinh tế trong nước

II.1.1.6 Quan hệ sản xuất phù hợp với lực lượng sản xuất

Phát triển kinh tế tư nhân góp phần xây dựng quan hệ sản xuất phù hợp, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển và mở rộng nền dân chủ XHCN Khu vực kinh tế phát triển làm cho quan hệ sở hữu của nền kinh tế nước ta trở nên đa dạng hơn Nếu như trước đây chỉ có sở hữu nhà nước và sở hữu tập thể, thì giờ đây quan hệ sở hữu được pháp luật thừa nhận phong phú hơn: có sở hữu tập thể, tiểu chủ, có sở hữu tư bản tư nhân, sở hữu nhà nước, sở hữu hỗn hợp dưới các hình thức tư bản nhà nước, làm cho quan hệ sản xuất trở nên linh hoạt phù hợp với trình độ phát triển của lực lượng sản xuất ở nước ta vốn còn thấp và phát triển không đều giữa các ngành, các vùng trong cả nước Nhờ đó đã khơi dậy và phát huy được các tiềm năng về vốn, lao động, đất đai, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của các tầng lớp nhân dân vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Thông qua việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân mà quyền làm chủ của nhân dân được nâng lên, trước hết làm chủ về kinh tế được phát huy, đó là cơ sở để mở rộng quyền làm chủ của nhân dân về chính trị, văn hoá, xã hội Đồng thời nó cũng đặt ra những yêu cầu khách quan cho việc cải cách nền hành chính quốc gia nhằm

xây dựng Nhà nước của dân, do dân, vì dân trong sạch vững mạnh, đặt ra yêu cầu khách quan phải đổi mới và chỉnh đốn Đảng và các tổ chức chính trị xã hội –nhân tố quyết định việc định hướng cho nền kinh tế thị trường của nước ta vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh

Tóm lại, kinh tế tư nhân đã góp phần khơi dậy và phát huy tiềm năng của một bộ phận dân cư tham gia vào công cuộc phát triển thành phố, góp phần xây dựng đội ngũ các nhà doanh nghiệp Tầng lớp doanh nhân ngày càng đông đảo đã có cơ hội thể hiện tính năng động, sáng tạo dám làm dám chịu Góp phần duy trì và phát triển các làng nghề truyền thống qua kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm quản lý đã tích luỹ qua nhiều thế hệ Những nỗ lực của khu vực kinh tế tư nhân đã và đang góp phần xây dựng quan hệ sản xuất mới phù hợp, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, thực hiện công bằng xã hội Cơ cấu kinh tế nhờ đó cũng được chuyển dịch theo hướng tăng giá trị gia tăng và sản phẩm có giá trị lớn Cơ chế quản lý cũng được đổi mới theo hướng thị trường, thúc đẩy cạnh tranh tôn trọng luật pháp

II.1.2 Những hạn chế chủ yếu của khu vực kinh tế tư nhân ở Tp.HCM Thứ nhất về qui mô vốn

Tuy phát triển nhanh về số lượng nhưng hiện nay qui mô của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân nói chung rất nhỏ Xét về phương diện vốn thì khu vực có vốn đầu tư nước ngoài có qui mô lớn nhất, hơn 86% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có vốn lớn hơn 10 tỷ đồng, tương ứng khu vực doanh nghiệp nhà nước là khoảng 65% và khu vực kinh tế tư nhân chỉ khoảng 10% Hơn 80% các doanh nghiệp công ty tư nhân có vốn nhỏ hơn 5 tỷ đồng, con số này tương ứng đối với DNNN là khoảng 20% và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài với vốn nhỏ hơn 10 tỷ đồng là khoảng 14%

Theo số liệu của Cục Thống kê, qui mô vốn bình quân của một doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2000 là 6,1 tỷ đồng, năm 2004 là 6,9 tỷ đồng, tương ứng cho một DNNN là 114 tỷ đồng và 180 tỷ đồng, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là 137 tỷ đồng và 138 tỷ đồng

Nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế đang là vấn đề đối với khu vực này Các DNNQD hiện nay hầu như chỉ huy động vốn từ các nguồn: tiền tiết kiệm, vốn tự có đóng góp của các thành viên, vay từ gia đình bạn bè, từ nguồn lợi nhuận tái đầu tư Việc tiếp cận các nguồn vốn vay từ ngân hàng hay các TCTD gặp rất nhiều khó khăn do thiếu tài sản thế chấp, thủ tục phức tạp, lãi suất cao… Trên thực tế chỉ có khoảng 55% DNNQD được vay vốn ngân hàng, nhưng chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, không đáp ứng được nhu cầu đầu tư lớn và dài hạn

Khi không có vốn để nâng cấp máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, đào tạo nhân lực thì doanh nghiệp không thể nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm chi phí để tồn tại được trên thị trường cạnh tranh lành mạnh hiện nay Thiếu vốn để sản xuất và mở rộng sản xuất là hiện tượng phổ biến đối với toàn bộ các DNNQD và là một trong những rào cản lớn nhất đến sự phát triển sản xuất kinh doanh

Các doanh nghiệp thiếu vốn dẫn đến họ không có điều kiện đầu tư khoa học công nghệ hiện đại Nhiều nhà doanh nghiệp ban đầu họ có ý định sản xuất nhưng do thiếu vốn nên gặp khó khăn lúng túng trong việc triển khai và nhiều khi họ phải huỷ bỏ hợp đồng đã ký với đối tác Điều đó giải thích vì sao khu vực KTTN thường tập trung vào lĩnh vực thương mại dịch vụ, những ngành nghề đòi hỏi vốn ít, thời gian thu hồi vốn nhanh, thu lãi ngay chứ chưa

đủ sức đầu tư vào những ngành nghề quan trọng đòi hỏi nhiều vốn, có công nghệ tiên tiến

Vì phần lớn các DNNQD đều có qui mô nhỏ, nên khả năng cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, chống đỡ vượt qua những biến động, rủi ro, bất trắc… trong sản xuất kinh doanh bị hạn chế Lao động bình quân của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 30 người Mức trang bị tài sản cố định trên 1 lao động chỉ là 34,7 triệu đồng Chỉ tiêu hiệu quả rất thấp, tỷ xuất lợi nhuận/vốn rất thấp quá xa so với lãi suất ngân hàng, đặc biệt là của khu vực cá thể còn thấp hơn nữa, chủ yếu là gia công hay đại lý nên lấy công làm lãi là chính Điều này chứng tỏ khả năng tích tụ và huy động vốn của KTTN trong toàn xã hội còn thấp

Vậy, phần lớn các cơ sở kinh tế tư nhân đều có qui mô nhỏ, năng lực hạn chế, dễ bị tổn thương trong cơ chế thị trường Lượng vốn của doanh nghiệp chỉ đáp ứng từ 20% đến 30% yêu cầu Hầu hết các doanh nghiệp giải quyết nhu cầu vốn chủ yếu dựa vào thị trường tài chính phi chính thức, ít tiếp cận được với các khoản vốn tín dụng trung và dài hạn từ các ngân hàng và các TCTD chính thức khác

Thứ hai về trình độ công nghệ và nguồn nhân lực

Phần lớn các doanh nghiệp này sử dụng máy móc thiết bị lạc hậu, rất ít các doanh nghiệp sử dụng máy móc thiết bị công nghệ mới cũng như thuê máy móc thiết bị Theo số liệu thống kê, ở Thành phố Hồ Chí Minh có khoảng 18% các DNNQD không thể tăng khả năng sản xuất với những thiết bị hiện có, khoảng 50% đang sử dụng tới 90% công suất máy móc thiết bị, 37,7% doanh nghiệp đang sản xuất bằng thủ công, 43,2% bán cơ khí bán tự động Theo Viện Kinh tế Tp HCM chỉ có 13,4% doanh nghiệp có trình độ

hiện đại, 65% trung bình, 16.2% lạc hậu Trình độ trang bị kỹ thuật công nghệ lạc hậu nên chất lượng sản phẩm thấp, giá thành cao, dẫn đến sức cạnh tranh và hiệu quả thấp, vì vậy khả năng cạnh tranh để tồn tại, đứng vững trong cơ chế thị trường của các DNNQD hạn chế

Trình độ lao động và quản lý còn yếu kém, đa số chưa qua đào tạo Lao động trong các doanh nghiệp này chủ yếu là lao động phổ thông, thiếu kỹ năng, trình độ văn hoá thấp Các chủ doanh nghiệp điều hành quản lý chủ yếu dựa vào kinh nghiệm đã tích luỹ được qua qúa trình kinh doanh nhỏ, qui mô gia đình Thiếu hiểu biết về buôn bán quốc tế, kinh nghiệm xuất khẩu Điều này là rào cản đối với các doanh nghiệp trong việc mở rộng giao lưu với nước ngoài

Phần lớn các doanh nghiệp, công ty tư nhân có qui mô lao động nhỏ, dưới 50 lao động chiếm đến 80% Qui mô lao động nhỏ đã làm hạn chế khả năng hiện đại hoá sản xuất, khả năng và mở rộng thị trường, nhất là thị trường xuất khẩu Nâng cao trình độ nhân lực đang là đòi hỏi cấp bách trong giai đoạn hiện nay, khi mà số lao động có trình độ đại học chỉ chiếm 5,13% Có tới 48,4% số chủ doanh nghiệp không có bằng cấp chuyên môn, chỉ có 31,2% số chủ doanh nghiệp có trình độ cao đẳng trở lên

Thứ ba về mặt bằng sản xuất

Mặt bằng sản xuất không ổn định là tình trạng phổ biến đã tác động bất lợi đến chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp Tuyệt đại bộ phận DNNQD đều thiếu mặt bằng hoạt động nên gặp khó khăn về mở rộng sản xuất kinh doanh Rất ít doanh nghiệp có được mặt bằng sản xuất ngay từ khi mới thành lập mà thường phải đi thuê mặt bằng hay tận dụng đất ở, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến sản xuất kinh doanh và môi trường