Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện nam đàn tỉnh nghệ an

Khúa lun tt nghip i hc Vinh Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tÕ *** LÊ THị Hà khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn Tỉnh Nghệ An Ngành tài ngân hàng Vinh - 2011 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hng Khúa lun tt nghip i hc Vinh Trờng Đại häc Vinh Khoa kinh tÕ *** LÊ THị Hà khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn Tỉnh Nghệ An Ngành tài ngân hàng Lớp: 48B5 TCNH (2007 2011) Giáo viên híng dÉn: THS NGUN THÞ THU CóC Vinh - 2011 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỤC LỤC Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Lời mở đầu 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TRONG NGÂN HÀNG 1.1 Nguồn vốn ngân hàng 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng 1.1.2 Các loại nguồn vốn ngân hàng 1.2 Hiệu sử dụng vốn ngân hàng 1.2.1 Khái niệm sử dụng vốn ngân hàng 1.2.2 Hiệu sử dụng vốn 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng 1.2.4Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng vốn ngân hàng .11 1.2.5 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu sử dụng vốn 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN - TỈNH NGHỆ AN 15 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn 16 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn năm gần 21 2.2 Thực trạng sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn 35 2.2.1 Tình hình huy động vốn 35 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 38 2.2.3 Phân tích hiệu sử dụng vốn ngân hàng 52 2.2.4 Đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN – TỈNH NGHỆ AN 61 3.1 Định hƣớng phát triển năm 2011 61 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn 62 3.2.1 Nguồn vốn đầu tƣ 62 3.2.2 Cho vay hộ sản xuất 63 3.2.3 Nghiên cứu khách hàng 66 3.2.4 Thực tốt chiến lƣợc khách hàng, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng 66 3.2.5 Nhận thức rõ tính phức tạp hoạt động tín dụng 67 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng xây dựng thẩm định dự án 68 3.2.7 Củng cố mở rộng mạng lƣới hoạt động 69 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng thực an tồn tín dụng 69 3.2.9 Tăng cƣờng công tác Marketing ngân hàng 69 3.2.10 Đào tạo củng cố kiến thức nghiệp vụ cán tín dụng 70 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 72 3.3.2 Những kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam (thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng) 73 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh 3.3.3 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phƣơng ban ngành liên quan 74 3.3.4 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất 75 Kết luận 77 Tài liệu tham khảo 79 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TKTG Tài khoản tiền gửi TGKH Tiền gửi khách hàng TGTCKT TGKB CBCNV VHĐ NHTM Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi kho bạc Cán công nhân viên Vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn CBTD Cán tín dụng KHKT Khoa học kỹ thuật Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Nam Đàn 18 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm (20082010) 23 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm (2008-2010) 27 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn ngân hàng qua ba năm 36 2008-2010 36 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng 39 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo đối tƣợng ngân hàng qua ba năm (20082010) 41 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng qua ba năm 20082010 43 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng ngân hàng qua năm 20082010 45 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ ngân hàng qua năm 2008-2010 46 Bảng 2.9: Doanh số dƣ nợ theo thời hạn ngân hàng qua năm 2008-2010 47 Bảng 2.10: Doanh số dƣ nợ theo đối tƣợng ngân hàng qua 49 Bảng 2.11: Nợ hạn ngân hàng qua ba năm 2008-2010 51 Bảng 2.12: Tổng hợp tiêu tài 53 Bảng 2.13: Nợ hạn tổng dƣ nợ ngân hàng 55 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể kết kinh doanh ngân hàng qua năm 2008-2010 24 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm 2008-2010 28 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2008-2010 36 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng qua năm 20082010 39 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng qua năm 20082010 43 Biểu đồ 2.6: Doanh số dƣ nợ theo thời hạn Ngân hàng qua năm 20082010 48 Biểu đồ 2.7: Nợ hạn ngân hàng qua năm 2008-2010 51 Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh Lời mở đầu Lý chọn đề tài Là nƣớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nông nghiệp nông thơn nƣớc ta ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài cho chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc Vì vai trị tín dụng Ngân hàng, đặc biệt vai trị hệ thống NHNo&PTNT hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn ngày quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nƣớc ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Có đƣợc kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An Bƣớc vào năm 2010, Tình hình diễn biến thị trƣờng tiền tệ, tín dụng thiếu ổn định, lãi suất thƣờng xun biến động khó dự đốn, chênh lệch đầu vào, đầu bị thu hẹp dần, cạnh tranh tổ chức tín dụng diễn gay gắt liệt…Vì vậy, để cạnh tranh, tồn tại, đứng vững thƣơng trƣờng Ngân hàng phải hoạt động hiệu Vì Ngân hàng phải quản lý, sử dụng nguồn vốn nhƣ để đạt hiệu tối đa điều thật quan trọng Phân tích hiệu sử dụng nguồn vốn giai đoạn quan trọng công tác quản trị Ngân hàng, sở đánh giá trình thực chiến lƣợc kinh doanh, xác định nguyên nhân ảnh hƣởng đến chiến lƣợc kinh doanh kiến nghị giải pháp xử lý, sở cho định kịp thời đắn để từ Ngân hàng phát huy lợi khắc phục Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đại học Vinh hạn chế trình hoạt động mình, tạo tiền đề vững cho Ngân hàng đƣờng kinh doanh Với mong muốn tìm hiểu sâu sắc tình hình sử dụng vốn ngân hàng thị trƣờng nông thôn sau thời gian tiếp cận với thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Đàn, lựa chọn đề tài : "Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn, Tỉnh Nghệ An" Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục đích chung Đề tài phân tích tình hình hoạt động thực tế nhằm đánh giá hiệu việc sử dụng nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Huyện Nam Đàn, từ đƣa số giải pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 2.2 Mục đích cụ thể - Hệ thống hóa lý luận vốn, sử dụng vốn, tiêu đánh giá hiệu sử dụng ngồn vốn kinh doanh ngân hàng làm sở cho nội dung nghiên cứu Phân tích tình hình cấu tài sản, cấu nguồn vốn, huy động vốn, thực trạng sử dụng nguồn vốn ngân hàng thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 Trong đó: + Đánh giá tình hình cho vay ngân hàng qua năm + Đánh giá tình hình thu nợ ngân hàng qua năm + Đành giá tình hình dƣ nợ ngân hàng qua năm + Đánh giá tình hình nợ xấu ngân hàng qua năm - Phân tích hiệu sử dụng vốn trình kinh doanh Đối tƣợng nghiên cứu Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Nam Đàn Lê Thị Hà Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh + Giải pháp thứ hai cần đƣợc quan tâm mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trƣờng nông thôn Quy luật mùa vụ nông thôn nhân tố định hiệu sử dụng đồng vốn ngƣời dân Chính cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp với loại hình vùng sản xuất Để đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất ngân hàng cần điều chỉnh cấu tăng cƣờng đầu tƣ trung, dài hạn Q trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn cần phải đa dạng hố loại hình sản phẩm, nhƣ ngành nghề dịch vụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp đời sống nơng dân, ngân hàng cần mở rộng đầu tƣ vốn, không đầu tƣ cho sản xuất cây, giống, mà đầu tƣ cho khâu dịch vụ, sản phẩm làng nghề, khí sữa chữa phát triển thƣơng nghiệp nông thôn + Giải pháp thứ ba cần đƣợc tháo gỡ cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phƣơng Nhiều địa phƣơng thu phí cao chứng thực loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rƣờm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể Nhà nƣớc tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn + Ngân hàng nên xem xét tăng cƣờng cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất Tín dụng ngắn hạn thƣờng giải phần nhu cầu đầu tƣ đối tƣợng lao động cho chu kỳ sản xuất ngắn Trong giai đoạn nay, nhiều hộ sản xuất chuyển hƣớng từ chăn nuôi trồng trọt ngắn ngày sang trồng lâu năm, việc đầu tƣ máy móc thiết bị đòi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tƣơng đối dài thu đƣợc hiệu Song tình hình đầu tƣ vốn trung dài hạn hạn chế, mặt thiếu vốn trung dài hạn mặt khác sách lãi suất chƣa hợp lý Lê Thị Hà 65 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp 3.2.3 Nghiên cứu khách hàng Đại học Vinh Để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh trƣớc hết ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh, nhƣng tránh đƣợc rủi ro việc làm khó khăn Do quan hệ khách hàng, ngân hàng ln phải có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng cần xem xét tƣ cách ngƣời vay, yếu tố hàng đầu tạo thành cơng hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra tƣ cách ngƣời vay thể qua tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lƣu trữ ngân hàng lần vay trƣớc, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho ngƣời xin vay qua mối quan hệ xã hội họ Năng lực ngƣời vay thể trình độ giáo dục đào tạo quan trọng khả sử dụng thành cơng số tiền yếu tố đảm bảo chắn cho hoàn trả vốn vay thành công kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực ngƣời vay chủ yếu vào phƣơng án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Ngoài đánh giá khả tài ngƣời vay ngồi đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập tƣơng lai Việc nghiên cứu kỹ khách hàng nhằm giúp ngân hàng tránh đƣợc rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn 3.2.4 Thực tốt chiến lƣợc khách hàng, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng Chính sách tín dụng phải thu hút đƣợc khách hàng, trì phát triển đƣợc khách hàng để mở rộng quy mô hiệu hoạt động ngân hàng Càng nhiều khách hàng biết đến ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tƣ lớn hơn, hoạt động sử dụng vốn có khả mở rộng Vì thời gian tới, NHNo&PTNT Huyện Nam Đàn cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích Lê Thị Hà 66 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh khách hàng vay vốn ngân hàng Coi lợi ích khách hàng lợi ích thân ngân hàng Tạo điều kiện cho khách hàng sách lãi suất, phí dịch vụ thấp Ngồi ngân hàng cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tƣ , đặt quan hệ tín dụng với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu uy tín khơng ngồi chờ khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng Ngân hàng không đợi khách hàng đến xin vay vốn thẩm định mà cần thẩm định từ doanh nghiệp xuất thị trƣờng nhu cầu lực họ Đặt mối quan hệ với họ Tiếp cận họ có nhu cầu vốn ngân hàng sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà khơng sợ định vội vã Để chủ động tìm dự án đầu tƣ vấn đề thơng tin đóng vai trị quan trọng Ngân hàng cần nắm đƣợc sách phát triển kinh tế đất nƣớc, kế hoạch đầu tƣ ngành, doanh nghiệp thông qua mối quan hệ, quan Nhà nƣớc, Bộ kế hoạch đầu tƣ, hiệp hội ngành nghề… Khi công tác thu hút khách hàng có hiệu ngân hàng cần phải tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng sở có sách ƣu đãi thích hợp Ngân hàng tiến hành đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn lực tài chính, vị uy tín khách hàng 3.2.5 Nhận thức rõ tính phức tạp hoạt động tín dụng Trong thơng tƣ hƣớng dẫn ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ sƣu tập ngân hàng chi nhánh đƣa nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, bảo tồn vốn cho vay nhƣ: Phân tích kỹ khách hàng cho vay, phân loại nợ,…Phải thừa nhận biện pháp thiết thực bổ ích song thực tế rủi ro xảy Mỗi đƣa định tín dụng phải cân nhắc rõ ràng, không xem xét hời hợt mà phải phê duyệt cẩn thận, phải đặt tác động nhân tố: Pháp luật, chủ trƣơng sách, quy trình cho vay quan trọng phải biết rõ khách hàng ngƣời nhƣ nào? Họ muốn gì? Và từ dùng học kinh nghiệm để xử lý Lê Thị Hà 67 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng xây dựng thẩm định dự án Việc xây dựng thẩm định dự án vay vốn khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Việc xây dựng, thẩm định phải dựa sở định hƣớng mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng Xây dựng dự án phát triển kinh tế theo khu vực, theo vùng chuyên canh chuyên ngành liên quan đến phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Khi xây dựng phƣơng án khả thi cấn phải có bƣớc: Bƣớc 1: Thơng tin tuyên truyền chủ trƣơng sách, quy chế cho vay khách hàng Bƣớc 2: Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng để tổng hợp xây dựng dự án, phƣơng án đàu tƣ Bƣớc 3: Xây dựng dự án sở có đạo , tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Khi thẩm định dự án vay vốn cán tín dụng phải đặt câu hỏi cho vay, cho vay làm việc gì? Hiệu dự án cụ thể sao? Các dự án có phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng hay không? Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu tƣ Căn vào định hƣớng phát triển kinh tế Tỉnh, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nƣớc ngồi để có thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển Các cán tín dụng phối hợp với uỷ ban nhân dân xã, phƣờng lập “Hồ sơ kinh tế địa phƣơng” đó: - Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội năm - Khung giá đất UBND Tỉnh quy định - Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phƣơng - Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề - Số hộ vay Lê Thị Hà 68 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh - Nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tƣợng chi phí - Kết hợp với trung tâm khuyến nơng, kỹ thuật xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn - Nắm bắt chuyển giao công nghệ kỹ thuật Giảm bớt việc thẩm định cho hộ vay đối tƣợng 3.2.7 Củng cố mở rộng mạng lƣới hoạt động - Tăng cƣờng cán làm công tác tín dụng để có đủ điều kiện hoạt động - Củng cố hoạt động, trang bị phƣơng tiện làm việc cho cán tín dụng làm việc xã - Củng cố, phát triển chi nhánh, phòng giao dịch - Kết hợp chặt chẽ với hội nông dân, hội phụ nữ, cựu chiến binh để chuyển tải vốn đến tận hộ vay tạo điều kiện thuận lợi gắn bó với ngƣời nơng dân 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng thực an tồn tín dụng Thực phƣơng châm “Tăng trƣởng phải an toàn, an toàn để tăng trƣởng mở rộng đầu tƣ, tập trung cố gắng giải tồn đọng làm lành mạnh tình hình ngân hàng, đặc biệt nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm nợ q hạn” Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm, thực tốt khâu kiểm tra trƣớc, sau cho vay theop quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam Thực nguyên tắc “chất lƣợng tín dụng mở rộng tín dụng” Thực nghiêm túc nội quy, quy chế mà giám đốc ngân hàng Tỉnh đề 3.2.9 Tăng cƣờng cơng tác Marketing ngân hàng Cơng mà nói khơng riêng NHNo&PTNT mà nhìn chung NHTM nƣớc ta chƣa nhận thức đƣợc đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động ngân hàng nên chƣa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Lê Thị Hà 69 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh công tác Tƣ kinh doanh theo quan niệm Marketing thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc marketing bƣớc đầu đƣợc ứng dụng ngân hàng nhƣng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhƣ quảng cáo, khuyếch trƣơng chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành cơng lĩnh vực marketing nhƣ nghiên cứu khách hàng , xác định thị trƣờng mục tiêu, nâng cao uy tín chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hầu nhƣ mờ nhạt, bế tắc Do để đƣa marketing thực thâm nhập ngân hàng phát huy tác dụng nó, NHNo&PTNT Huyện Nam Đàn cần thực số biện pháp sau: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tƣ kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trƣờng cách kỹ lƣỡng nắm bắt đƣợc thay đổi nhu cầu khách hàng đƣa giả pháp sách linh hoạt nhằm định hƣớng mục tiêu hoạt động ngân hàng - Triết lý marketing cần phải đƣợc thâm nhập vào tất phận giao dich, tất cán nhân viên ngân hàng - Thành lập phòng chức marketing cấu tổ chức quản trị, đề định hƣớng hoạt động marketing cách khoa học, với đội ngũ cán thực nhạy bén am hiểu marketing Để đƣa đƣợc hoạt động marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn mhƣng thực điều cần thiết NHNo&PTNT Huyện Nam Đàn nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 3.2.10 Đào tạo củng cố kiến thức nghiệp vụ cán tín dụng Con ngƣời ln nhân tố định đến thành công tổ chức Để sử dụng đƣợc nguồn vốn có hiệu mang lại lợi ích kinh doanh yếu tố trƣớc tiên thuộc cán tín dụng Họ phải ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể nhƣ sau này, xác đinh đƣợc tiềm phát triển dự báo Lê Thị Hà 70 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh đƣợc biến động tƣơng lai Bên cạnh cán tín dụng cần phải hiểu đƣợc tâm lý khách hàng, xem xét đƣợc mức độ trung thực kháh hàng để đảm bảo tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì đƣợc khách hàng có mối quan hệ từ trƣớc, đồng thời lại thu hút đƣợc khách hàng tiềm Sự tác động sách kinh tế phủ hay ảnh hƣởng biến động thị trƣờng đến kết kinh doanh doanh nghiệp vô phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng kinh doanh Tất u cầu cán tín dụng dƣờng nhƣ nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu khơng thể có đầy đủ yếu tố Vì ngân hàng cần phải có kế hoạch đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, đƣa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thƣờng xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan lãng phí Ƣu tiên đào tạo cán chủ chốt trƣớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng theo học trƣờng dƣới hình thức chức Thƣờng xuyên tập huấn nghiệp vụ sở Tỉnh tổ chức Tổ chức hội thảo nghiệp vụ cán để học tập kinh nghiệm, nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án thẩm định dự án, hƣớng dẫn hộ vay xây dựng dự án phƣơng án vay vốn Trang bị thêm phƣơng tiện làm việc, cơng nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng, cán kế tốn để giải cho vay nhanh chóng thuận tiện Cán tín dụng nhập hồ sơ cho vay phòng Lê Thị Hà 71 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh tín dụng, cán kế tốn làm thủ tục giải ngân quản lý liệu hồ sơ cho vay, tiến tới thuận lợi giao dịch cửa Bên cạnh ngân hàng nên quan tâm quyền lợi cán tín dụng, có chinh sách đãi ngộ thích đáng để nhằm khích lệ họ nâng cao chất lƣợng hoạt động, mang lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn dƣới luật quy định hoạt động ngân hàng nhằm tạo điều kiện thơng thống, nâng cao quyền tự chủ hoạt động điều hành ngân hàng thƣơng mại phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế Xây dựng hệ thống mạng lƣới công nghệ thông tin qua việc thúc đẩy nhanh q trình hình thành cơng ty cổ phần tin học ngân hàng thƣơng mại làm tốt việc kết nối hệ thống mạng thông tin, kết nối hệ thống máy ATM, tốn khơng dùng tiền mặt, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, nâng cao trình độ quản lý, trình độ kinh doanh, đảm bảo việc tiếp cận tốt tiến khoa học công nghệ đại nƣớc tiên tiến đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao khách hàng địa bàn Nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Xây dựng CIC thành đơn vị nghiệp có tƣ cách pháp nhân độc lập, có ngân hàng trực thuộc đặt địa bàn quan trọng phục vụ cho việc thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng CIC tiếp tục nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng, thơng tin đa dạng phong phú hơn, chi tiết Với vai trị quản lý điều hành vĩ mơ hệ thống ngân hàng thƣơng mại nên ngân hàng Nhà nƣớc phải ln ln đảm bảo thực tốt vai trị ngƣời tham mƣu tƣ vấn Để làm tốt vai trò đòi hỏi ngân hàng Nhà nƣớc phải có hệ thống thơng tin kịp thời xác Trung tâm thơng tin Tín dụng chịu trách nhiệm thu thập cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, kịp thời tình hình kinh tế nƣớc cho ngân Lê Thị Hà 72 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Hiện chất lƣơng thơng tin chƣa đƣợc tốt, thơng tin đơi cịn thiếu xác, thiếu tính thời chƣa thể đáp ứng đƣợc nhu cầu thông tin ngày đa dạng ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc phải quy định rõ phạm vi mức độ đƣợc phép cung cấp thông tin loại tin, nguồn tin cụ thể Để tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý tốt khách hàng vay vốn, ngân hàng Nhà nƣớc cần nghiên cứu ban hành sách tăng cƣờng tốn qua ngân hàng Có biện pháp hỗ trợ để khuyến khích thúc đẩy doanh nghiệp tích cực tốn qua ngân hàng Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm Việc xác định giá trị tài sản chấp cầm cố cịn gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng nhiều lần liên hệ với ban ngành liên quan tham gia hội đồng tƣ vấn định giá tài sản nhƣng bị từ chối Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có ý kiên với ngành liên quan đạo thành lập tổ chức tƣ vấn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: để nâng cao sức mạnh cạnh tranh trƣớc xu hội nhập hoạt động ngân hàng nƣớc ta với nƣớc khu vực quốc tế, ngân hàng Nhà nƣớc cần phải đầu tƣ chi phí để phát triển đại hố cơng nghệ tất khâu hoạt động toàn hệ thống ngân hàng nƣớc 3.3.2 Những kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam (thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng) - Ban hành quy định cụ thể hố việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro chi nhánh sở theo định 48/QĐ-NHNH thống đốc NHNN - Đề nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, giảm bớt giấy tờ hồ sơ cho vay để giảm bớt thủ tục, rút gọn quy trình tạo điều kiện cho vay nhanh chóng Lê Thị Hà 73 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh - Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nên có hƣớng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng dối với hộ gia đình, cá nhân, tạo điều kiện cho khách hàng ngân hàng cho vay 3.3.3 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phƣơng ban ngành liên quan * Đối với UBND Tỉnh Nghệ An UBND Huyện Nam Đàn - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tƣ phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô, ngành nghề kinh doanh Từ xử lý, thu hồi ngƣời không thực hiệ ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có nhƣ buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, trạm giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp hộ nông dân có đủ kiến thức để sử dụng đồng vốn vay ngân hàng mang lại hiệu cao - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị trƣờng hàng nơng sản, hàng đặc sản Có dƣợc thi trƣờng tiêu thụ vững kích thích hộ gia dình n tâm bỏ vốn đầu tƣ khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng thu nhập cho gia đình, xã hội điều kiện để mở rộng đầu tƣ ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trƣơng làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình đƣợc quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định Lê Thị Hà 74 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh - Chỉ đạo ngành tăng cƣờng công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội nhƣ: cờ bạc, lơ đề, rƣợu chè, ma tuý, Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội phát động phong trào tồn dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trƣờng kinh doanh * Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tƣợng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay cac hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hƣớng dẫn đạo hộ gia dình lập phƣơng án, dự án đầu tƣ thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn 3.3.4 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tƣ vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tƣ hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Nên có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm ngƣời xung quanh, tham gia buổi tập huấn chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tƣợng mà đầu tƣ trƣớc vay vốn ngân hàng để đầu tƣ Có nhƣ đủ khả quản lý sử dụng vốn vay phát huy hiệu cao - Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay ngân hàng bổ sung Lê Thị Hà 75 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng ngân hàng Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng giữ uy tín quan hệ tín dụng - Không tham gia vào tệ nạn xã hội Lê Thị Hà 76 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh Kết luận Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế đất nƣớc Nông thôn Việt Nam không thị trƣờng giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn ( tài nguyên, đất đai, tiền của…) nhƣng lại khát vốn Đảng ta khẳng định CNH-HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đƣa kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trƣớc mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay cá nhân, hộ sản xuất góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trƣơng trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển nông nghiệp nƣớc ta Cùng với nƣớc, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Nam Đàn triển khai thực tốt công tác sử dụng vốn địa bàn Huyện vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát thực tế, đề tài mà nghiên cứu hoàn thành đƣợc số nhiệm vụ sau: - Đề tài khái quát đƣợc vấn đề nguồn vốn hiệu sử dụng vốn, tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng - Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn Các giải pháp đề xuất đề tài dựa sở lý luận thơng qua việc tham khảo tạp chí, chuyên đề, báo cáo chuyên ngành, tài liệu liên quan đến tín dụng ngân hàng,… Trong thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Huyện Nam Đàn, tơi có hội học hỏi tích luỹ đƣợc kinh nghiệm thực tế quý báu lĩnh vực ngân hàng Đó kiến thức bổ ích thiết thực làm hành trang cho trƣớc tốt nghiệp Lê Thị Hà 77 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh Tôi xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Nam Đàn nói chung nhƣ cán nhân viên phịng Tín dụng ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Huyện Nam Đàn nói riêng, cảm ơn Thạc sỹ Nguyễn Thị Thu Cúc tận tình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài Tuy nhiên kiến thức thân chƣa đƣợc sâu rộng, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Vì kính mong thầy cô giáo cho ý kiến giúp đỡ để đề tài đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Lê Thị Hà 78 Lớp 48B5_Tài ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Đại học Vinh Tài liệu tham khảo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 – 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Nam Đàn Báo điện tử – Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi, Học viện Tài chính, Nhà xuất Tài (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Các tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế Các trang web: Google.com.vn; Tailieu.vn;… Lê Thị Hà 79 Lớp 48B5_Tài ngân hàng ... trạng sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Nam Đàn Tỉnh Nghệ An Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh. .. Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Đàn, lựa chọn đề tài : "Nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Nam Đàn, Tỉnh Nghệ An" Mục đích... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NAM ĐÀN – TỈNH NGHỆ AN 61 3.1 Định hƣớng phát triển năm 2011 61 3.2 Giải pháp nâng cao