Ngân hàng ảo - xu thế của thế kỷ 21 .pdf

Ngân hàng ảo - xu thế của thế kỷ 21 .pdf

+ Ti~nharmdao t~o l~, nangcao kY nang Icy xao cua c6ng

+ Thuc d~y tai d~u nr l<finhu~d~ tranh dua v6n ra nuocngoro.

Saukhi nghi~n CUll cac giiiipMpkh~c ph~c khiing hoang cuaMalaysia,chung ta co th~ rut ramQts6nh~ xet sau dfiy:

1 Malaysia Ia nuOc duy nha'tkh6ngsi':td~ng v6n yay tU IMP d~khk ph~c khiing hoang, va to raI laco k~t qua t6t nha't Thu nrangMahathiacho rfulg cac giiii phapth&tch~t ti~n t~ va ngan sach cuaIMFse dart d~n tinh tr~g giiimtOngc~u, gfiy ra cang thfu1g hanvacacbillthu6c do IMP dua ra,trongdo co xoa bo m9i bao ca'pvadQcquy~n, kh6ng ki~m soat

xu:lt OO~pkh~u, phiii ma ci':ta

boan toan cho cac c6ng ty nuoc

ngoill sedart d~n sv ph~ thuQcvaocacc6ngty nuocngoill.

2 Duang161kha.cph~ckhunghoangcuaMalaysiato rala dUngdan vm cac giiii phaptoan di~n,bao g6m 6n dinh long tin, huydQngnQilvc, dUngcacbi~nphapDch du, vita 6n dinh kinh t~ vita

d6ng thai cM tr9ng d~n tang

tmang kinh t~.

3 cac giiii phap tr~n 11nhY1!cngan hang bao g6m:

- Gilli phap kich cau: Th6ng

qua giiim tY l~ dV tm bat buQc,giiim Uti sua't cho vay, phat tri~nthi tmang trai phi~u, thi tmangchUngkhoan.

- Trong s{lch tinh hinh tiii

chinh: Th6ng qua l~p c6ng ty

mua ban ng kho doi cua nganhang, buQc cac ngan hang c6ngb6 tinh lUnhtill chfnh.

- Qudn Ii ngo{li h6i: Th6ng

qua quay l~ di~u harm tYgia

5 Co chuang trlnh di~u chinhCC1ca'u kinh t~ dill h~

Nuoc ta tuy kh6ng bt iinhhuang tf\Jc ti~p cua khiing hoang,

song cac mcdQnggianti~p cuano da khi~n n~n kinh t~ chUngl~thea mQt "dQ tre" nha't dinh.Trong b6i ciinh nhu v~y, thi~tnghi cac giiii phap kha.c ph~ckhiing hoangcua Malaysiacungco th~ Ia nhUng bill h9c kinhnghi~m quy bau d~ xem xet vav~ d~ngtrongthvctien.8

caecijch~ kinh doanh cua mlnh,the'la NH dii cho ra dlch ~ NH

I quadi~n tho~ si':td~g ma canhan,ho~c nh~ d~g gi9ng noi;djch~ NH qua m~g internet,khachhang chi c~ mQt may tinh! canMn n6i m~g internet Ia coj thegiao dlch vm NH ma kh6ng

.cfuphiii tf\Jc ti~p d~n NH, chii cfu ng6i nha va a'n "enter".'NhiIng dlch ~ cua NH nay dii

i duaMn mQt thvc t~ Iii, th~ gim

~ngaynay cho ta tha'y co mQt lo~

NH"kh6ng nhara dbiII can g9i Ia

IToPClI1NGANIiANG86 4NAM2000

IIIIIIIIl-BOBn Thanh DB *

NH ao ma thvc cha't internetbanking.

Nam qua cling chUng ki~n sVphat tri~n nhu vii bao cua thi

tmang till chfnhdi~ntU.MQtnamtmoc dfiy, chi co kh6ng qua 100c6ng ty till chfnh, bao g6m ciiNH, cac trung gian m6i gimchUng khoan, cac c6ng ty baohi~m, quy d~u nr, cac hi~p hQitind~ng, co ph~ trlnh bay, gimthi~u ho~t dQng cua mlnh tr~nm~g Internet Ngay nay, dii cohan 500 NH tr~n Home page.N~u mQt nam tmoc dfiy, Homepage nay thvc sV kh6ng han gingoill mQt trang quang cao TlUchi m6t nam sau do, internetbanking, huang vao cac y~u ciiuph~c ~ khach hang dii cho phepcac giao dlch cua ngan hang dugc

thvc hi~n Tit dlch V1,1chuy~n

ngan tU till khoan nar d~ntill

khoan khac, Thanh toan, ma till

khoan mm

Nuoc My tV hao cho ra daicac c6ng c~ till chfnh mm nhuquy~n ch9n mua, cac nghi~p ~leYh~, cac hgp d6ng nrang l~, Nay l~ dugc chUng ki~n cac NHMy di ti~n phong trong vi~c cungca'p till chfnh thuang m~ qu6c t~cho khach hang qua Internet.

Qua th6ng tin nghi~n CUllMytU Website cho tha'y co 121 NHtr~n toan nuoc My dii dua ho~tdQng cua mlnh l~n trang web,trong do co tOi 20% NH co till

sanc6dinh tren 10 tYUSD,tr~n30% co tU 500 tri~u d~n 10 t:YUSD va khoang g~ 50% co tillsan c6 dinh dum 500 tri~u USD.cac NH nhu Still Water NationalBank - Oklahoma, SouthwestBankcorp Inc, hay Stake NationalBank - Texas, saukhi dua ra dlch

Tp H6 Chi Minh

61

nh~ duqc cac hqp d6ng kinh t€thucmg m~ vm cac d6i tac ticm~g internet D6ng thai, chi phicho c6ng tac di~u hanh giamxu6ng dang k~, nang suat lamvi~c cua nhan vien nang cao vaquan trQng la duqc khach hangquan tam tm va duqc danh gia IanhUng t6 chuc hang dau ve U'ngdl!ng ky thu~t ti€n bQ.

Sau do, cac NH thuQc cacnuac pMt tri~n va dang pMt tri~nkhac ciing Mt dau cung cap caccijchVl;lthucmgm~.

Tai Uc, cu6i nam 1997 cm co2 trong s6 52 NH ap dl!nginternet banking la AdvanceBankva Common wealth Bf1k caccijchVl;ldau tien duqc cung cap Iaxem s6 du tai khoan, bang chi ti€tcac nghi~p Vl;lphat sinh, Iai suat,thu€ khoa, chuy~n ngan, thanhtoan hoa dcm, t~o va di~u cmnhdanh sach chU nq tren m~g, vaE-cash (electronic cash) cho phepkhach hang dung ti~n m~t muati~n di~n tlf>lUll tm chUng trongmay tfnh va dung thanh toan khikinh doanh tren internet Hien

nay, Uc dang dan dau trong khu

vi~c ma rQng ph~ vi giao cijchkinh doanh thucmgm~ va dua novao m~g internet Tl1itruang nay

theo d1!doan se ma rQngva tang

truang theo cap s6 nhan tic 8 tyUSD trong nam 1999 Mn 280 tY

USD nam 2003 S6 lU<JIlgmay

tfnh ca nhan co dang Icy su d1!nginternet trong khu V1!cchau A -

Thai Hinh Ducmg theo th6ng keco khoang 16 tri~u may Day coth~ noi la mQt ti~m nang to Ian

cho s1!pMt tri~n internet bank a

T~ Thl!y Si, nam 1996, Nganhang Credit Suisse dii quy€t dinhthi€t k€ va tri~n khai cijch Vl;linternet duOicai ten Direct Net vahi~n nay dang phl!c Vl;lkhachhang tren toan lanh th6 Thl!y Siva cii tren toan th€ gim Direct

Net xu 19 nhUng giao tijch hangngay va vao khoang 12.000 d€n15.000 khach hang va con s6 naykh6ng ngitng tang len trong tucmglai Credit Suisse rat hai long vmcijch Vl;lnay va hQ hy vQng mQtvien canh sang l~ cho cijch Vl;lnay trong tucmg lai nha vaonhUng thanh qua buac daucoduqc.

Co th~ noi, s1!pMt tri~n nhanhchOngcua nhUng"chi nhanh" cuaNH di~n tu - mQt cQng d6ng ho~tdQng tai chinh dii xuat hi~n nhamcung cap hau nhu bat kY cijch Vl;l.v~ tai chinh nao ma khach hang

co th~ yeu cau MQt hinh thuc.mm cua ti~n dUC1Chinh thanhdum d~g "coin" (ti~n d6ng, mQtd~g tien ao tren may tfnh di~ntoan) dung d~ thanh toan cho caccuQcgiao cijch,trao d6i mua ban.Nhi~u cuQc hQi ng~, hQi thaogiUacac ~p doan thucmgm~ lienh;1cduqc t6 chuc Theo T~p chichuyen d~ internet banking va e-commerce s6 thang 9/1999, thi co200 nha NH dii g~p go, t6 chucmQt cuQc hQp t~ Microsoft d~thao lu~n chi€n luqc don nh~nm~g lum internet NhUng cuQcg~p go lien ti€p giii'a hQ Ia mQtdau hi~u cho thay s1!"d6 bQ" leninternet cua hQ, se th1!c s1! la"cuQc tan c6ng dii' dQi" cua cacNH noi rieng va cac t6 chuc taichinh noi chung vao nen khoahQcky thu~t ti€n bQ.

Th1!c t€ t~ cac nu6c pMttri~n, ngay nay it s6 lU<JIlgkhachhang "vi€ng tham" ti~n sanh cuaNH Ngay cang nhi~u nguai sudl!ng may rut ti~n t1! dQng, maytra lai t1!dQng,cac thi€t bi NH t~nha Do Ia may ATM, h~ th6ngtelephone banking va internetbanking; hQ su dl!ng nhUngphucmgti~n hi~n d~ nay cho vi~ckinh doanh ho~c tai chinh cuaban than hQ.

Ciing theo T~p chi chuyen d~Internet banking va E-Commerces6 thang 9/1999, cuQc "tan c6ngdii' dQi" vao m~g internet naykh6ng phai Ia mQt m6t thaithU<JIlg,mQt ham thich nhat thaicoth~ bi dao thai theo thai gianma day th1!cs1!la mQt~hi€n luqc

c6ngkichm~ med~~chi€m giii'

duQ'C mQt phfin IOntrong.

truang cac dich VtJtai

tfch c1!c cua nganhvien

mQt "nganh dang 6 t6c d~.

tri~n chOng rn~t, cuanhirng

di~n toan da chUcnangVOl

phi thap han, va cua Icyth~hoa dam bao tinh an toan,m~t cho toan h~ th6ng.ac~thu c~ tranh dang ch~yinuac rut d~ gi3nhI~ynIi

khach hang tiem nangtren~

xa lQ th6ng tin -M~g intenVa kh6ng chi dUng11)1bd6,~tan c6ng vao internet naysenlcang 16i cu6n nhi~u hanca~chuc mm tham gia -ciing

nghIa con s6 d6I thu c'!llhttren ~ truang nay danglien~tang len Hi~n nay, khach~

cua m~g internetcornQtSlil

qu6c gia d~ lam d6i lac~

doanh hay nguai h6 trq rung~

tai chinh cua hQ.

Cu<?c tan c6ng internetna~

chu y€u la chi phi phanph6i~

thu~ ti~n cho khach hang.I

ngan hang sephai dUngtnn'!

11!achQn: chi phi 750.000u~mQt nam d~ xay d\!I1gm~~

100.000 khach hang tiemho~c kha nang th1!chi~nti~

vm 10.000.000 khachhang

350.000 trong m':ra thaiKh6ng chi co v!fu d~ ve cIthai gian va s6 luqng khactd~t duqc, ngay nay nhiIngt(kien c6 cua g~ch ngoi selam duQ'C g1 nhieu chohang quen thuQc cua ngannguqc l~ s1!thu~n ti~ncuahang se la dieu ki~n tienqu

duqc tang gap b<?ido caei

di~n tl:tco th~ phl!c ~ 24g

gia cac lo~ chi phi khacr

phi nhan s1!,chi phi hunhan c6ng, chi phi di~uhi!thi€t bi di~n tl:tciing se :

rat nhieu; va co Ie di~uh:nhat trong tat ca nhiingdii

do Ia nhUng th6ng tin chi1

khach hang sir dl!nginte]ve trlnh dQ, ngM nghi~1

TW CII1. NGANlIMG sO 4NE,

sancua h<;>, Th~m mQt nhan t6~~trong nguy~n nhan t~o ra svvQiva, d6 x6 VaQ h~ th6nginternetbanking cua cac ngan

hangvat6 chuc tai chinh, do Ia sv

~attri~nli~n h;lc cua nhoog ngan

hang chuc nang nrang tV va

nhiingt6 chUctai chinh phi ngan

IMnd6ng cac nha ngan hang

,.-ngaynay se noi vOi 1n<;>inguaiclng,sg c~ tranh gM gam nh!it

cuahQ kh6ng ph8.i tit cac nganhangma tit nhoog hi~p hQi tin

d1)ng,nhUng nha m6i giOi chUng

Theo th6ng k~ cua Internetbankingva Security: hi~n naynganhang chi gift 20% tai chinhcuahi) gia dInh so vOi 34% cua20nam truac, quan ly 30% kYquycua cac t6 chuc kinh doanh

Nhihlgnha cung clip the tin d1;1Ilg

phi ngan hang da tan c6ng vaolanh th6 cua ngan hang, nam gift25% cua t:hi phan so vOi nam1986 h<;>chi chi~m dugc 5%.

Nhu v~y, di~u gl se xay ra khinhoog ngan hang co chuc nangnrang tVrum cac t6 chuc phi nganhang, nhung cac t6 chuc nay l~co nhi~u thu~ 19i han cac ngan

hang dang ho~t dQng Xet v~ co

ban, tm sv thu~ ti~n v~ vi trf chophep ngan hang t6n t~ lau dai.Tuy nhi~n, sv thu~ 19i tr~nnguy~n ly nay se bi~n m!it khinhoog Ung d1;1ngcua internet vaocac ho~t dQng tai chinh ti~p h;lcpMt tri~n m::mhme.

MQt nhan t6 cu6i cilng ticd()ng d~n cac ngan hang buac vao

m~g internet Ia n8i 10 sg SV10

ltmg ding chinh mQt s6 t6 chucphi ngan hang quan tr<;>ngnhuMicrosoft se thi~u l~p sv li~n k~vOicac nha m6i ~Oi chUngkhoan

ho~c vOinhoog-hi~p hQitin d1;1Ilgd~ cung clip cac cijchV1!tai chinhco tlnh ch!it toan cau Khi di~u doxay ra, t6t nh!it cac ngan hangph8.i t6i thi~u Ia di truac mQtbuac.

Nhu v~y, dUng truac sv pMttri~n nhu vii bao cua c6ng ngh~th6ng tin va sv c::mhtranh gay gfltgifta cac t6 chuc tai chinh th1vi~pMt tri~n "ngan hang ao" trongth~ ky 21 Ia hi~rithvc va no ngaycang pMt tri~n rafu rQ tr~n toancau Thi~t nghi Vi~t Nam chUngta sam nghi~n cUud~ ti~p c~ vOih~ th6ng internet banking philhgp vOi xu th~ cua thai d~.Nhung van d~ d~t ra la khi ti~pc~ vOi h~ th6ng "ngan hang ao"tm Vi~t Nam g~p ph8.i nhoogthach d6 gl? N~u co cijpchUngWixin dugc trlnh bay van d~ naytrong booviet sau.-

Nguyen tile tien quyet

1 MQt h~ th6ng giam sat

nganhang co hi~u qua doi hoi

phaico m1;1cti~u ro rang va trachnhi~mC1;1th~ cho cac bQ ph~chucnang M8i bQ ph~ d~u cothehol;ttdQng dQc l~p va du kha

nangd~ hoan thanh nhi~m V1!cuaminh.MQt khung pMp ly thichhqpcho hol;tt dQng giam sat nganhangcling r!it can thi~t, trong dobaag6m cac quy d!nh li~n quand~nquy~n h~ cua cac ngan hangvavi~c giamsat cac ngan hangd6;tfnh hi~u lvc va sv phil hgpcia phap lu~t ding lam tang suc.

m~ cua cac co quan giam sat;

s~baa v~ cua pMp lu~t dill vOinhihlggiam sat vi~n; vi~ trao d6ith6ngtin gifta cac giam sat vi~nva bao m~t cac th6ng tin naydingcfu dugc quy d!nh ro rang.

Truong Quang m~p *Cap phep va co cau

2 Ho~t dQngcua cac co quan

righi~n CUuva dao t~o cling canph8.ixem xet cap phep va tuan thusV giam sat nhu: ngan hang ph8.idugc d!nh nghia ro rang, va vi~c .

sir dl.mgthu~t ngft "ngan hang" .

cling ph8.i dugc ki~m soat ch~tcM.

3 cac co quan clip phep ph8.i

co quy~n thi~t l~p cac ti~u chuanva lo~ bO ap d1;1ngnhoog quyd!nh kh6ng phil hgp Till thi~u,khi cap phep ph8.ixem xet, danh

gia v~ co c!iu sa hihl cua ngan

hang, Ban giam d6c di~u hanh vachuy~n gia quan ly, k~ ho~chhol;tt dQng kinh doanh va ki~msoat nQi bQ, dv ki~n v~ tai chinh,trong do co ngu6n v6n, khi chu

sa hihl ho~c c6ng ty my Ia mQt

ngan hang nuac ngoai tm'ph8.i co

sv d6ngycua COquan giam satnUDcsa~.

4 Co quan giam sat nganhang ph8.ico quy~n xem xet va tit

chill cac d~ ngb! chuy~n nhugnglan, co quy~n ki~m soat 19inhu~cua cac ngan hang.

5 Co quan giam sat nganhang ph8.ico quy~n thi~t 1~pcacti~u chuan cho vi~c danh gia v~19i nhu~n hay dau nr cua mQt

ngan hang va dam bao COc!iu cac

c6ng ty kh6ng dua ngan hang tOicac riii ro lan, kh6ng can tra sVgiam sat.

Cae Yeu cau va quy dinh antoan.

6 cac co quan giam sat ngan

hang ph8.idua ra nhoog quy d!nhphil hgp v~ mUc v6n t6i thi~u canthi~t cho tilt ca cac ngan hang.Muc v6n nay dva tr~n nhoog rill