Rào cản đối với người tiêu dùng trẻ về việc chấp nhận và sử dụng Mobile Banking - Nghiên cứu tình huống tại thành phố Thanh Hóa

Nghiên cứu này nhằm mục đích kiểm duyệt các rào cản làm hạn chế việc chấp nhận và sử dụng Mobile Banking của người tiêu dùng trẻ trên địa bàn thành phố Thanh Hóa. Trên cơ sở nghiên cứu tình huống bằng điều tra bảng hỏi đối với 250 người tiêu dùng trẻ trên địa bàn thành phố Thanh Hóa, tác giả đã cho thấy niềm tin, nhận thức rủi ro, ảnh hưởng xã hội và hiệu quả mong đợi là những nhân tố ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng Mobile Banking, ảnh hưởng xã hội và ý định có ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ. Mời các bạn cùng tham khảo!

Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" RÀO CẢN ĐỐI VỚI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRẺ VỀ VIỆC CHẤP NHẬN VÀ SỬ DỤNG Mobile Banking NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG TẠI THÀNH PHỐ THANH HÓA NCS ThS Trịnh Thị Thu Huyền1, TS Đặng Anh Tuấn, ThS Bùi Đỗ Vân Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Cách mạng công nghiệp 4.0 xu hướng phát triển tồn cầu, ứng dụng cơng nghệ thơng tin phát triển sản phẩm dịch vụ đòi hỏi tất yếu ngân hàng Nghiên cứu nhằm mục đích kiểm duyệt rào cản làm hạn chế việc chấp nhận sử dụng Mobile Banking người tiêu dùng trẻ địa bàn thành phố Thanh Hóa Trên sở nghiên cứu tình điều tra bảng hỏi 250 người tiêu dùng trẻ địa bàn thành phố Thanh Hóa, tác giả cho thấy niềm tin, nhận thức rủi ro, ảnh hưởng xã hội hiệu mong đợi nhân tố ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng Mobile Banking, ảnh hưởng xã hội ý định có ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ Ngoài nghiên cứu cho thấy người tiêu dùng trẻ Thanh Hóa khơng bị ảnh hưởng điều kiện thuận lợi dễ dàng sử dụng Mobile Banking Từ khóa: ý định sử dụng Mobile Banking, Unifed Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT, niềm tin, nhận thức rủi ro Đặt vấn đề Nếu Cách mạng công nghiệp lần thứ khí hóa với máy chạy thủy lực nước, lần thứ hai động điện dây truyền sản xuất hàng loạt, lần thứ ba kỷ ngun máy tính tự động hóa lần thứ tư kỷ nguyên vạn vật kết nối Internet Cuộc cách mạng thứ tư cách mạng nghiêng công nghệ số, Internet làm cho giới thực ngày trở thành giới số Theo GS Klaus Schwab, chủ tịch diễn đàn Kinh tế giới, CMCN 4.0 hiểu cách ngắn gọn thuật ngữ bao gồm loạt cơng nghệ tự động hóa đại, xu hướng trao đổi liệu, công nghiệp chế tạo sản xuất thơng minh (Nguyễn Thị Hiền Đỗ Thị Bích Hồng, 2017) Cuộc CMCN 4.0 tác động mạnh mẽ đến tăng trưởng phát triển nước giới, mà Việt Nam khơng tránh khỏi vịng xốy Với phát triển Email tác giả chính: thuhuyendhhd81@gmail.com 275 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" ngày nhanh công nghệ thông tin, CMCN 4.0 buộc doanh nghiệp phải ln đổi thích ứng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại tảng công nghệ thông tin kết hợp với viễn thông xu hướng tất yếu thời đại công nghiệp 4.0 Một tác động CMCN 4.0 lên ngành ngân hàng làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ truyền thống Việc ứng dụng công nghệ thông tin kỷ thuật số ngân hàng đặc biệt trọng vấn đề trọng tâm chiến lược phát triển ngân hàng Các kênh bán hàng qua Internet, Mobile Banking xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng Nhiều ngân hàng triển khai ứng dụng Mobile Banking với nhiều dịch vụ đa dạng Mobile Banking Vietcombank, MyVIB VIB, iPay Vietinbank, Fast Mobile Techcombank, với nhu cầu quản lý tài khoản, chuyển khoản, tốn dịch vụ, tốn hóa đơn; có số nhu cầu đặc biệt gửi tiết kiệm trực tuyến, giao dịch chứng khoán, giao dịch tài nước, đặt vé máy bay trực tuyến, Tuy nhiên, thành phố Thanh Hóa, Mobile Banking mẻ, tỷ lệ người sử dụng chưa cao Theo kết khảo sát tác giả có tới 45,2% số người tiêu dùng trẻ địa bàn thành phố Thanh Hóa chưa sử dụng Mobile Banking Trong khi, người tiêu dùng trẻ coi khách hàng tiềm ngân hàng triển khai Mobile Banking Do vậy, phạm vi viết, tác giả nghiên cứu rào cản ảnh hưởng đến ý định mức độ sử dụng Mobile Banking người tiêu dùng trẻ (từ 18 đến 35 tuổi) địa bàn thành phố Thanh Hóa Trên sở gợi ý số giải pháp cho ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Thanh Hóa có chiến lược kinh doanh phù hợp Nội dung 2.1 Cơ sở lý thuyết Lý thuyết Hợp Chấp nhận Sử dụng Công nghệ (Unifed Theory of Acceptance and Use of Technology - UTAUT) lý thuyết gần nhiều nhà nghiên cứu vận dụng cho mơ hình nghiên cứu Được phát triển Venkatesh & cộng (2003), lý thuyết tập trung vào động lực cho hành vi người tiêu dùng cơng nghệ Mơ hình đề xuất sở tích hợp yếu tố thiết yếu mơ hình nghiên cứu trước Lý thuyết phát triển thông qua đánh giá, xếp tổng hợp lý thuyết mô hình chủ yếu, bao gồm: Lý thuyết Hành động Hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA), Mơ hình Chấp nhận Công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM), Lý thuyết Hành vi có Hoạch định (Theory of Planned Behavior - TPB), Mơ hình sử dụng PC (Model of PC Utilisation - MPCU), Lý thuyết Phổ biến Đổi (Innovation Diffusion Theory - IDT) Lý thuyết Nhận thức Xã hội (Social Cognitive 276 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Theory - SCT) Những lý thuyết mơ hình sử dụng thành công nhiều nghiên cứu việc chấp nhận phổ biến đổi công nghệ hệ thống thông tin lĩnh vực khác marketing, tâm lý xã hội quản trị Xem xét tầm quan trọng niềm tin nhận thức rủi ro để giải thích cho hành vi người tiêu dùng thực nhiều bối cảnh khác bối cảnh công nghệ (ví dụ Mobile Banking) Niểm tin nhận thức rủi ro tích hợp với UTAUT nghiên cứu gần (ví dụ Alalwan & cộng (2016) nghiên cứu Jordan, Mahful & cộng (2016) nghiên cứu Bangladesh) Hiệu mong đợi Niềm tin Nỗ lực kỳ vọng Ảnh hưởng xã hội Điều kiện thuận lợi Ý định sử dụng Mức độ sử dụng Nhận thức rủi ro Hình 1: Mơ hình lý thuyết đề xuất Trong phạm vi nghiên cứu này, mục đích tác giả kiểm tra yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng Mobile Banking, mơ hình đề xuất UTAUT tích hợp với yếu tố niềm tin nhận thức rủi ro (hình 1) Các khái niệm mơ hình định nghĩa sau: Hiệu mong đợi mức độ cá nhân tin tưởng sử dụng hệ thống giúp anh ta/cơ ta đạt mục tiêu công việc Nỗ lực kỳ vọng định nghĩa mức độ dễ dàng liên quan đến việc sử dụng hệ thống Ảnh hưởng xã hội định nghĩa mức độ mà cá nhận nhận thức người quan trọng cá nhân cho việc sử dụng cơng nghệ quan trọng Điều kiện thuận lợi mức độ mà cá nhân cho sở hạ tầng kĩ thuật tổ chức tồn để hỗ trợ việc sử dụng hệ thống (Venkatesh & cộng sự, 2003) 277 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Nhận thức rủi ro tổn thất người tiêu dùng nhận công nghệ cung cấp kết khơng mong đợi (Alalwan & cộng sự, 2016) Niềm tin hiểu tin tưởng khách hàng vào giao dịch tài thơng qua Mobile Banking (Ahamad & cộng sự, 2016) Trên sở mơ hình đề xt, tác giả đưa giả thuyết sau: H1: Hiệu mong đợi có ảnh hưởng tích cực tới ý định sử dụng Mobile Banking H2: Nỗ lực kỳ vọng có ảnh hưởng tích cực tới ý định sử dụng Mobile Banking H3: Ảnh hưởng xã hội có ảnh hưởng tích cực tới ý định sử dụng Mobile Banking H4: Điều kiện thuận lợi có ảnh hưởng tích cực tới ý định sử dụng Mobile Banking H5: Điều kiện thuận lợi có ảnh hưởng tích cực tới mức độ sử dụng Mobile Banking H6: Nhận thức rủi ro có ảnh hưởng tíiêu cực tới ý định sử dụng Mobile Banking H7.1: Niềm tin có ảnh hưởng tích cực tới hiệu mong đợi H7.2: Niềm tin có ảnh hưởng tích cực tới nỗ lực kỳ vọng H7.3: Niềm tin có ảnh hưởng tích cực tới nhận thức rủi ro H7.4: Niềm tin có ảnh hưởng tích cực tới ý định sử dụng Mobile Banking H8: Ý định có ảnh hưởng đến mức độ sử dụng Mobile Banking 2.2 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thực thông qua điều tra khảo sát bảng hỏi 280 người tiêu dùng trẻ (độ tuổi từ 18 đến 35) địa bàn thành phố Thanh Hóa, thời điểm tháng năm 2018, người sử dụng chưa sử dụng Mobile Banking Thang đo sử dụng từ nghiên cứu Venkatest & cộng (2012), Laukkanen & Kiviniemi (2014), Ahmad & cộng Bảng hỏi cảm nhận khách hàng nhân tố sử dụng thang đo Likert điểm, từ không đồng ý (1) đến đồng ý (5) Đối với mức độ sử dụng mobile banking, sử dụng tần suất thực từ “chưa bao giờ”, “thỉnh thoảng lắm” (1-3 lần/tháng), “thỉnh thoảng” (4-7 lần/tháng), “thường” (8-11 lần/tháng), “thường xuyên” (trên 11 lần/tháng) Phương thức điều tra thực thông qua phát phiếu trực tiếp đối nhân viên bán hàng cửa hàng địa bàn thành phố Thanh Hóa, cán công nhân làm việc Khu công nghiệp Lễ Môn, gửi phiếu chi nhánh ngân hàng, gửi phiếu 278 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" đơn vị hành nghiệp, Tổng số phiếu phát 280 phiếu thu 250 phiếu hợp lệ phục vụ cho phân tích Bảng 1: Thang đo biến nghiên cứu mơ hình Mã hóa Thang đo Nguồn Hiệu mong đợi HQ1 Tôi thấy Mobile Banking hữu ích sống hàng ngày HQ2 Sử dụng Mobile Banking giúp tơi hồn thành việc nhanh HQ3 Sử dụng Mobile Banking làm tăng hiệu công việc Venkatesh & cộng (2012) Nỗ lực kỳ vọng NL1 Học cách sử dụng Mobile Banking dễ dàng NL2 Sự tương tác với Mobile Banking rõ ràng, dễ hiểu NL3 Tôi thấy Mobile Banking dễ sử dụng với giao dịch ngân hàng NL4 Thật dễ dàng để trở nên khéo léo sử dụng Mobile Banking Venkatesh & cộng (2012) Ảnh hưởng xã hội AH1 Những người quan với nghĩ nên sử dụng Mobile Banking AH2 Những người ảnh hưởng đến hành vi nghĩ nên sử dụng Mobile Banking AH3 Những người xung quanh tơi có ý kiến nên coi trọng sử dụng Mobile Banking Venkatesh & cộng (2012) Điều kiện thuận lợi TL1 Tơi có tài sản cần thiết để sử dụng Mobile Banking TL2 Tơi có kiến thức cần thiết để sử dụng Mobile Banking TL3 Mobile Banking tương thích với cơng nghệ mà tơi sử dụng TL4 Tơi nhận trợ giúp từ người khác gặp khó khăn sử dụng Mobile Banking Venkatesh & cộng (2012) Nhận thức rủi ro RR1 Mobile Banking có lỗi thực giao dịch RR2 Khi giao dịch xảy lỗi, sợ không đền bù từ phía ngân hàng RR3 Thơng tin tài tơi bị lộ tài khoản ngân hàng bị hack RR4 Tôi sợ tơi tốn hóa đơn điện thoại, tơi mắc lỗi nhập thơng tin khơng xác RR5 Tôi sợ thông tin tài khoản bị lộ điện thoại Featherman & Pavlou (2003) Niềm tin NT1 Tôi tin tin tưởng Mobile Banking đáng tin cậy NT2 Tôi tin Mobile Banking thực theo cam kết NT3 Tôi tin Mobile Banking ln lưu ý đến sở thích người dùng Malaquias & Hwang (2016) Ý định sử dụng YD1 Tôi dự định tiếp tục sử dụng Mobile Banking tương lai YD2 Tôi cố gắng sử dụng Mobile Banking sống hàng ngày YD3 Tôi dự định sử dụng Mobile Banking thường xuyên Venkatesh & cộng (2012) 279 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 2.3 Kết nghiên cứu 2.3.1 Phân tích nhân tố khám phá Sử dụng phương pháp trích Principal Axis Factoring với phép xoay Promax (Gerbing & erson, 1988) với hệ số tải ≥ 0,5 (Hair & cộng sự, 1998) biến độc lập biến phụ thuộc (sử dụng thang đo Likert) Thực kiểm định Bartlett xem xét giả thuyết độ tương quan biến quan sát (Trọng, 2008) Kết phân tích EFA lần cho thấy tổng phương sai trích 68,201% (>50%), KMO 0,779 (>0,5) kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (Sig.50%), KMO 0,780 (>0,5), kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (Sig. 0,9 Kết P-value biến quan sát biểu diễn nhân tố có giá trị Sig.=0,000 biến quan sát khẳng định có khả biểu diễn tốt cho nhân tố mơ hình CFA Các trọng số (chuẩn hóa) > 0,5 trọng số (chưa chuẩn hóa) có ý nghĩa thống kê (Sig. 0,7 hệ số tương quan biến tổng > 0,3 nên thang đo đạt độ tin cậy Độ tin cậy tổng hợp phương sai trích nhân tố có giá trị > 0,5 (bảng 3) Do nhân tố mơ hình đảm bảo độ tin cậy Bảng 3: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo Nhân tố HIEU_QUA NO_LUC ANH_HUONG THUAN_LOI RUI_RO NIEM_TIN Y_DINH Số biến Độ tin cậy quan sát Cronbach’s Alpha 0,951 0,785 0,893 0,890 0,903 0,880 0,917 Độ tin cậy tổng hợp (CR) 0,952 0,810 0,895 0,885 0,907 0,888 0,918 Phương sai trích (AVE) 0,869 0,596 0,741 0,664 0,767 0,727 0,788 Giá trị hội tụ phân biệt Thỏa mãn Thỏa mãn Thỏa mãn Thỏa mãn Thỏa mãn Thỏa mãn Thỏa mãn Nguồn: Kết phân tích số liệu tác giả 2.3.4 Mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM Kết phân tích cấu trúc tuyến tính SEM cho thấy giá trị thỏa mãn nên mơ hình hồn tồn phù hợp với liệu thị trường dùng để kiểm định mối quan hệ kỳ vọng nêu mơ hình giả thiết (Hình 2) Hình 2: Mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM lần 282 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Kết dạng bảng số liệu hệ số hồi quy mơ hình cho thấy nhân tố “Điều kiện thuận lợi” khơng có ảnh hưởng đến ý định mức độ sử dụng Mobile Banking người tiêu dùng trẻ (có giá trị P-Value >0,05 khơng có ý nghĩa thống kê) Do loại nhân tố “Điều kiện thuận lợi” khỏi mơ hình hồi quy Đối với người tiêu dùng trẻ, họ người thường trang bị điện thoại thơng minh, có truy cập mạng Internet họ khơng có ý định sử dụng Mobile Banking Khi hỏi nguyên nhân họ chưa sử dụng Mobile Banking đến gần 30% người chưa sử dụng cho họ chưa biết đến Mobile Banking, gần 50% cho ngại qua ngân hàng đăng ký thấy khơng cần thiết Nhân tố “Nỗ lực kỳ vọng” khơng có ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Banking Đối với người tiêu dùng trẻ, người thường xuyên áp dụng công nghệ nhiều hơn, người dễ dàng thích nghi với đổi công nghệ Do vậy, họ, việc áp dụng Mobile Banking dễ dàng, việc họ có ý định sử dụng hay khơng khơng chịu ảnh hưởng việc dễ sử dụng hay không Mà chủ yếu họ nhận thấy lợi ích việc sử dụng dịch vụ, rủi ro họ bị gặp phải sử dụng ảnh hưởng đến ý định sử dụng họ hiệu họ mong đợi nhận sử dụng dịch vụ (Bảng 4) Bảng 4: Hệ số hồi quy mơ hình SEM lần Estimate S.E C.R P NO_LUC < - NIEM_TIN 149 073 2.040 041 RUI_RO < - NIEM_TIN -.224 075 -2.981 003 HIEU_QUA < - NIEM_TIN 178 085 2.096 036 Y_DINH < - NO_LUC 085 055 1.533 125 Y_DINH < - XA_HOI 186 068 2.751 006 Y_DINH < - THUAN_LOI 115 075 1.536 125 Y_DINH < - RUI_RO -.302 054 -5.638 *** Y_DINH < - NIEM_TIN 214 063 3.412 *** Y_DINH < - HIEU_QUA 100 046 2.176 030 SU_DUNG < - Y_DINH 955 151 6.312 *** SU_DUNG < - THUAN_LOI -.029 098 -.295 768 Nguồn: Kết phân tích số liệu tác giả Sau loại biến “Điều kiện thuận lợi” khỏi mơ hình loại bỏ ảnh hưởng “Nỗ lực kỳ vọng” ý định sử dụng Mobile Banking Kết cho thấy “Niềm tin” 283 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" có tác động đến “Nhận thức rủi ro”, “Hiệu mong đợi”, “Nỗ lực kỳ vọng” Trong “Niềm tin” tăng lên “Nhận thức rủi ro” giảm “Nhận thức rủi ro” có tác động ngược chiều ý định sử dụng Mobile Banking Bảng 6: Hệ số hồi quy SEM lần Estimate S.E C.R P RUI_RO < - NIEM_TIN -.232 075 -3.075 002 HIEU_QUA < - NIEM_TIN 213 086 2.468 014 Y_DINH < - XA_HOI 235 064 3.654 *** Y_DINH < - RUI_RO -.330 053 -6.276 *** Y_DINH < - NIEM_TIN 236 064 3.709 *** Y_DINH < - HIEU_QUA 122 046 2.648 008 NO_LUC < - NIEM_TIN 196 076 2.598 009 SU_DUNG < - Y_DINH 951 141 6.743 *** Nguồn: Kết phân tích tác giả Thảo luận giải pháp 3.1 Thảo luận kết “Niềm tin”, “Nhận thức rủi ro” yếu tố có ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng Mobile Banking (Phù hợp với nghiên cứu Gefen & cộng sự, 2003; Kim & cộng sự, 2009; Lin, 2011; Zhou, 2012; Alawan & cộng sự, 2016) Trong “Niềm tin” có ảnh hưởng đáng kể đến “Nhận thức rủi ro” Có nghĩa người thể niềm tin vào ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ nhận thấy rủi ro làm tăng ý định sử dụng Yếu tố quan trọng tác động đến ý định sử dụng Mobile Banking “ảnh hưởng xã hội” (phù hợp với nghiên cứu Yu, 2012) “Hiệu mong đợi” ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Banking phù hợp với nghiên cứu trước Khi họ nhận thấy hữu ích Mobile Banking mang lại họ sử dụng kênh thay cho kênh truyền thống với thời gian cơng sức (Luaran & Lin, 2005) Bằng chứng thực nghiệm nghiên cứu cho thấy “Điều kiện thuận lợi” “Nỗ lực kỳ vọng” không ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Banking khách hàng trẻ tuổi 3.2 Gợi ý giải pháp Để giảm “Nhận thức rủi ro” ngân hàng cần tăng niềm tin giới trẻ Mobile Banking Niềm tin dịch vụ tăng lên giảm nhận thức rủi ro đồng thời tác động 284 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tích cực đến ý định sử dụng Mobile Banking Những người sử dụng Mobile Banking người làm lĩnh vực công nghệ, họ khơng có độ tin tưởng cao độ an tồn tính bảo mật dịch vụ Do đó, để phát triển kinh doanh dịch vụ này, ngân hàng cần phải tăng cường giải pháp tạo niềm tin cho khách hàng Bên cạnh ngân hàng nên xem xét khía cạnh riêng tư cơng tác bảo mật thông tin khách hàng việc thiết kế dịch vụ Mobile Banking để khách hàng nhận thấy việc thực giao dịch tài an tồn khơng có rủi ro tài Ảnh hưởng xã hội đóng vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng sử dụng Mobile Banking Cụ thể là: Thứ nhất, tăng cường quảng cáo dịch vụ kênh truyền thông Người tiêu dùng trẻ người thường xuyên tiếp xúc với Internet trang xã hội Ngân hàng nên có video quảng cáo vui nhộn hay poster bắt mắt thông qua kênh truyền thông xã hội (Facebook, Youtube) Mặt khác, giới trẻ thường người thường xuyên sử dụng email nên ngân hàng sử dụng phương thức quảng cáo qua email khách hàng Qua kênh truyền thơng, giới thiệu lợi ích độ an tồn Mobile Banking, từ tạo niềm tin cho khách hàng Thứ hai, tăng cường hội thảo, giao lưu ngân hàng khách hàng Đối với người sử dụng Mobile Banking, NHTM địa bàn thành phố Thanh Hóa nên thường xuyên có khảo sát nhỏ đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking lợi ích thực tế họ cảm nhận sử dụng dịch vụ Trên sở thực tế lợi ích khách hàng cảm nhận được, ngân hàng xác định lợi ích cụ thể mà họ đánh giá cao lợi ích mà khách hàng chưa cảm nhận để từ có giải pháp cụ thể cho ngân hàng Khi công bố kết điều tra khảo sát lợi ích khách hàng nhận buổi hội thảo, người chưa sử dụng nhận thấy lợi ích sử dụng dịch vụ từ người xung quanh họ Hoặc qua ngân hàng có phương thức truyền thơng tiện lợi lợi ích mà người sử dụng Mobile Banking nhận (dựa đánh giá khách hàng sử dụng) Khi người sử dụng thấy tiện lợi dịch vụ, độ an toàn dịch vụ thấy lợi ích họ ngân hàng cung cấp thời gian tới họ có lời khuyên bạn bè người thân họ Bên cạnh đó, để tăng cường số lượng người sử dụng từ ảnh hưởng xã hội, ngân hàng có sách người giới thiệu bạn bè người thân đến đăng ký dịch vụ (như tặng quà cho người giới thiệu người đến đăng ký sử dụng dịch vụ) Đối với người chưa sử dụng dịch vụ, NHTM địa bàn thành phố 285 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Thanh Hóa nên tổ chức buổi hội thảo giới thiệu Mobile Banking cho người tiêu dùng trẻ, như: (1) Đối với sinh viên: Ngân hàng nên có buổi giao lưu giới thiệu dịch vụ Mobile Banking ngân hàng cung cấp trường đại học lớn địa bàn thành phố Thanh Hóa trường Đại học Hồng Đức, trường Văn hóa Thể dục Thể thao Qua buổi giao lưu giới thiệu cho sinh viên thấy hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt Mobile Banking Sinh viên người tiếp nhận tri thức mới, họ người truyền tải thông tin đến bố, mẹ, người thân gia đình họ nhận thấy tiện ích sử dụng dịch vụ Và họ khách hàng tiềm tương lai (2) Đối với đối tượng khách hàng trẻ công chức, viên chức nhà nước, người làm đơn vị hành nghiệp: Đây đối tượng khách hàng thường nhận lương qua tài khoản ngân hàng Bản thân họ có tài khoản lương (dạng tài khoản toán) ngân hàng Đối với đơn vị trả lương qua ngân hàng, thực tế có nhiều người có tài khoản ngân hàng chưa đăng ký dịch vụ Mobile Banking ngân hàng Nguyên nhân họ chưa biết đến Mobile Banking họ chưa thấy lợi ích Mobile Banking Vậy NHTM địa bàn thành phố Thanh Hóa nên tổ chức buổi giao lưu ngân hàng đơn vị để giới thiệu dịch vụ Mobile Banking ngân hàng Và người nghe họ nhận thấy lợi ích việc sử dụng Mobile Banking, thân họ đăng ký dịch vụ họ rủ người xung quanh họ đăng ký sử dụng dịch vụ (3) Đối với đối tượng công nhân, người lao động trẻ: Đây người thường giao dịch với ngân hàng hơn, đặc biệt họ người đào tạo cơng nghệ nên họ quan tâm đến Mobile Banking Do vậy, ngân hàng nên trọng buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm khu công nghiệp Khu công nghiệp Lễ Môn, Khu công nghiệp Tây Bắc Ga Mặc dù khu công nghiệp trả lương qua tài khoản cho công nhân, nhiên thân họ bị ảnh hưởng lớn thói quen tốn tiền mặt Do vậy, tổ chức buổi hội thảo với quy mô nhỏ cho cán quản lý khu công nghiệp địa điểm tổ chức kiện đó, người quản lý truyền tải lại lợi ích tốn chuyển khoản qua điện thoại cho công nhân họ Hạn chế nghiên cứu thực địa bàn thành phố Thanh Hóa nên khả tổng quát hóa chưa cao Nhiều nhân tố ảnh hưởng tác giả chưa đề cập mơ hình nghiên cứu đề xuất Mặt khác tác giả chưa xem xét đến ảnh hưởng biến nhân Những vấn đề tác giả nghiên cứu nghiên cứu 286 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" TÀI LIỆU THAM KHẢO Alalwan, A A., Dwivedi, Y K., Rana, N P., & Williams, M D (2016) Consumer adoption of Mobile Banking in Jordan: examining the role of usefulness, ease of use, perceived risk and self-efficacy. Journal of Enterprise Information Management, 29(1), 118-139 Ahmad, N., Gill, A., Hamza, N., Aziz, B., & Ayub, M (2016) AN EMPIRICAL STUDY ON TRUST IN Mobile Banking: A PAKISTANI PERSPECTIVE.  International Journal of Research in Finance and Marketing, 6(6), 94-121 Barnes, S.J & Corbitt, B (2003) ‘Mobile Banking: concept & potential’, International Journal of Mobile Communications, Vol 1, No 3, pp.273-288 Carmines, E G., & McIver, J P (1981) Analyzing models with unobserved variables: Analysis of covariance structures. Social measurement: Current issues, 65-115 Featherman, M S., & Pavlou, P A (2003) Predicting e-services adoption: a perceived risk facets perspective. International Journal of Human-computer Studies, 59(4), 451-474 Gefen, D., Karahanna, E., & Straub, D W., “Inexperience and experience with online stores: The importance of TAM and trust”, IEEE Transactions on Engineering Management, 50 (2003) 3, 307-321 Gerbing, D W., & &erson, J C (1988) An updated paradigm for scale development incorporating unidimensionality & its assessment.  Journal of marketing research, 186-192 Kim, G., Shin, B., & Lee, H G (2009) Understanding dynamics between initial trust and usage intentions of Mobile Banking. Information Systems Journal, 19(3), 283-311 Hair, J F., Black, W C., Babin, B J., &erson, R E., & Tatham, R L (1998). Multivariate data analysis (Vol 5, No 3, pp 207-219) Upper Saddle River, NJ: Prentice hall 10 Hanafizadeh, P., Behboudi, M., Koshksaray, A A., & Tabar, M J S (2014) Mobilebanking adoption by Iranian bank clients. Telematics and Informatics, 31(1), 62-78 11 Nguyễn Thị Hiền Đỗ Thị Bích Hồng (2017), Tác động Cách mạng công nghiệp lần thứ tới lĩnh vực Tài ngân hàng, Tạp chí Tài chính, truy cập ngày 10 tháng năm 2018 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/tac-dong-cua-cach-mangcong-nghiep-lan-thu-4-toi-linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang-115985.html 287 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" 12 Laukkanen, T., Sinkkonen, S., Kivijärvi, M., & Laukkanen, P (2007) Innovation resistance among mature consumers. Journal of Consumer Marketing, 24(7), 419-427 13 Lin, H F (2011) An empirical investigation of Mobile Banking adoption: The effect of innovation attributes and knowledge-based trust. International Journal of Information Management, 31(3), 252-260 14 Luarn, P., & Lin, H H (2005) Toward an underst and ing of the behavioral intention to use Mobile Banking. Computers in Human Behavior, 21(6), 873-891 15 Mahfuz, M A., Hu, W., & Khanam, L (2016, May) The Influence of Cultural Dimensions and Website Quality on m-banking Services Adoption in Bangladesh: Applying the UTAUT2 Model Using PLS In WHICEB (p 18) 16 Malaquias, R F., & Hwang, Y (2016) An empirical study on trust in Mobile Banking: A developing country perspective. Computers in Human Behavior, 54, 453-461 17 Scornavacca, E & Barnes, S.J (2004) ‘M-banking services in Japan: a strategic perspective’, International Journal of Mobile Communications, Vol 2, No 1, pp.51-66 18 Steiger, J H (1990) Structural model evaluation & modification: An interval estimation approach. Multivariate behavioral research, 25(2), 173-180 19 Tommi Laukkanen & Jari Lauronen (2005), ‘Consumer value creation in Mobile Banking services’ Int J Mobile Communications, Vol 3, No 4, pp.325-329 20 Venkatesh, V., Morris, M G., Davis, G B., & Davis, F D (2003) User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS quarterly, 425-478 21 Venkatesh, V., Thong, J Y., & Xu, X (2012) Consumer acceptance and use of information technology: extending the unified theory of acceptance and use of technology. MIS quarterly, 157-178 22 Yu, C S (2012) Factors affecting individuals to adopt Mobile Banking: Empirical evidence from the UTAUT model. Journal of Electronic Commerce Research, 13(2), 104 23 Zhou, T (2012) Understanding users’ initial trust in Mobile Banking: An elaboration likelihood perspective. Computers in Human Behavior, 28(4), 1518-1525 Ngày gửi bài: 12/5/2018 Ngày gửi lại bài: 27/5/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 288 ... nhiên, thành phố Thanh Hóa, Mobile Banking cịn mẻ, tỷ lệ người sử dụng chưa cao Theo kết khảo sát tác giả có tới 45,2% số người tiêu dùng trẻ địa bàn thành phố Thanh Hóa chưa sử dụng Mobile Banking. .. http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/tac-dong-cua-cach-mangcong-nghiep-lan-thu-4-toi-linh-vuc-tai-chinh-ngan-hang-115985.html 287 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI... hàng Đối với người sử dụng Mobile Banking, NHTM địa bàn thành phố Thanh Hóa nên thường xuyên có khảo sát nhỏ đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking lợi ích thực tế họ cảm nhận sử dụng