Đang tải... (xem toàn văn)
1. Giới thiệu về ngân hàng mở (Open banking) Ngân hàng mở (Open banking) gần đây đã nổi lên như một xu hướng toàn cầu, được thúc đẩy bởi sự đổi mới, các quy định pháp lý và tốc độ phát triển của công nghệ tài chính (Fintech). Đồng thời, ngân hàng mở phát triển cũng vì lý do người tiêu dùng có nhu cầu được kiểm soát nhiều hơn cách thức sử dụng dữ liệu của họ. Ngân hàng mở cho phép truyền tải một cách an toàn, bảo mật những dữ liệu tài khoản đã được khách hàng ủy quyền cho ngân hàng cung cấp cho bên đối tác thứ ba (thirdparty service provider TPP) (Brodsky Oakes, 2017). Đồng thời, ngân hàng cũng cho phép bên thứ ba truy cập vào dữ liệu mở hay truy cập bảo mật đến các dữ liệu đóng để viết ứng dụng và cung cấp dịch vụ từ chính dữ liệu đó, trên cơ sở tuân thủ các quy định pháp luật có liên quan.
ĐỔI MỚI CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH THƠNG QUA NGÂN HÀNG MỞ TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM Giới thiệu ngân hàng mở (Open banking) Ngân hàng mở (Open banking) gần lên xu hướng toàn cầu, thúc đẩy đổi mới, quy định pháp lý tốc độ phát triển cơng nghệ tài (Fintech) Đồng thời, ngân hàng mở phát triển lý người tiêu dùng có nhu cầu kiểm soát nhiều cách thức sử dụng liệu họ Ngân hàng mở cho phép truyền tải cách an toàn, bảo mật liệu tài khoản khách hàng ủy quyền cho ngân hàng cung cấp cho bên đối tác thứ ba (third-party service provider - TPP) (Brodsky & Oakes, 2017) Đồng thời, ngân hàng cho phép bên thứ ba truy cập vào liệu mở hay truy cập bảo mật đến liệu đóng để viết ứng dụng cung cấp dịch vụ từ liệu đó, sở tuân thủ quy định pháp luật có liên quan Trong số quốc gia đưa quy định pháp lý nhằm thúc đẩy phát triển ngân hàng mở, động lực để ngân hàng mở phát triển nhiều quốc gia xuất Fintech sáng kiến đổi cơng nghệ tài (ví dụ: cơng ty Fintech cung cấp cơng cụ quản lý tài để người tiêu dùng theo dõi chi tiêu vay nợ cách hợp lý) Các tổ chức tài chính, ngân hàng sử dụng “Ứng dụng giao diện lập trình” (Application programming interfaces - API) để kết nối với bên đối tác thứ ba nhà cung cấp, doanh nghiệp, công ty Fintech để tạo thêm nhiều ứng dụng mới, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng API giao diện kết nối phần mềm với phần mềm Thực chất, AIP tập hợp tính quy trình cho phép tạo ứng dụng truy cập vào liệu hệ điều hành ứng dụng khác (Hình 1) Hình Mơ hình ngân hàng mở Nguồn: IPSI 2020 Lợi ích ngân hàng mở so với hệ thống ngân hàng truyền thống khả tổ chức tài chính, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ tài nâng cao, chia sẻ liệu cung cấp cho người tiêu dùng quyền kiểm soát tốt liệu tài họ Khách hàng giảm chi phí giao dịch tài tiếp cận nhiều nguồn thông tin, gia tăng lựa chọn sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính, nâng cao trải nghiệm khách hàng (Pandy, 2020) Về phía ngân hàng, lợi ích ngân hàng mở giúp hệ thống ngân hàng thích ứng với mơ hình kinh doanh bên cạnh mơ hình kinh doanh truyền thống Ngân hàng tận dụng nguồn lực bên để nâng cao lực gia tăng sản phẩm dịch vụ mới, ứng dụng công nghệ đại, hội tiếp cận khách hàng bán chéo sản phẩm dịch vụ (Phạm Loan, 2020) Hệ thống pháp lý quản lý ngân hàng mở Nhiều nước giới xây dựng trình xây dựng khung pháp lý cho ngân hàng mở với nhiều cách tiếp nhận khác yêu cầu, thúc đẩy cho phép thực Nhìn chung, khung pháp lý nước hướng đến chế hỗ trợ ngân hàng chia sẻ liệu khách hàng phép cho bên đối tác thứ ba Liên minh châu Âu dẫn đầu sáng kiến ngân hàng mở sau mắt khuôn khổ quy định vào tháng năm 2018 “Chỉ thị dịch vụ toán sửa đổi” (PSD2) Quy định chung bảo vệ liệu (GDPR) điều chỉnh việc bảo vệ liệu quyền riêng tư cho tất cư dân EU PSD2 yêu cầu rằng: 1) Các tổ chức tài chính, ngân hàng (Financial Institution-FIs) cung cấp cho bên đối tác thứ ba (TPP) quyền truy cập vào liệu khách hàng thông qua mở ứng dụng giao diện lập trình (API); 2) Các tổ chức tài chính, ngân hàng bên thứ ba thực biện pháp kiểm soát bảo mật liệu liên quan (EU-Led, 2018) Luật PSD2 đưa khuôn khổ pháp lý cách thức chia sẻ liệu tổ chức dịch vụ tài nào, quy định việc bên thứ ba nên bảo vệ liệu người tiêu dùng sử dụng liệu mà họ thu thập Tại châu Á, Cơ quan Quản lý tiền tệ Singapore (MAS) đầu phong trào ngân hàng mở với khung tiêu chuẩn hoạt động ngân hàng mở ban hành năm 2016, thơng qua việc đóng góp ý kiến ngân hàng tổ chức tài nước (ndgit, 2019) Ngân hàng Trung ương Hồng Kông (HKMA) ban hành khung pháp lý API mở (Open API) vào tháng năm 2018, nhằm xác định tiêu chuẩn kỹ thuật tiền đề, hướng tới qui định pháp lý ngân hàng mở thời gian tới Tại Nhật Bản, Luật Ngân hàng sửa đổi yêu cầu ngân hàng phải phát triển API để doanh nghiệp bên ngồi tích hợp sử dụng Chính phủ Úc thúc đẩy chế ngân hàng mở, ban hành “Quyền truy cập liệu” (CDR) vào tháng năm 2019 cho phép khách hàng kiểm soát liệu họ chia sẻ liệu với bên thứ ba (tương tự GDPR) Chính phủ Úc yêu cầu bốn ngân hàng lớn Úc (Commonwealth Bank, Westpac, ANZ NAB) thức cung cấp liệu tài cho người tiêu dùng vào tháng năm 2020; đồng thời, thiết lập quan tiêu chuẩn liệu (DSB), nhằm đặt móng cho việc chia sẻ liệu xuyên ngành Tại New Zealand, Chính phủ đưa chương trình thử nghiệm API năm 2018 Chương trình thử nghiệm New Zealand mang tên “Payments NZ” nhà nước quản lý với tham gia thành viên bao gồm ngân hàng bên đối tác thứ ba: ASB, BNZ, Datacom, Paymark, Trade Me Westpac (PriceWaterhouseCoopers, 2018) Tại Việt Nam, Chính phủ ban hành Nghị số 19-2017/NQ-CP ngày 6/2/2017 tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2017, định hướng đến năm 2020 Tiếp đến Chỉ thị 16/CT-TTg ngày 4/5/2017 Thủ tướng Chính phủ việc tăng cường lực tiếp cận cách mạng công nghiệp lần thứ Chỉ thị yêu cầu Bộ, ban ngành địa phương xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin, công nghệ số để đảm bảo an toàn, an ninh, tạo điều kiện cho người dân doanh nghiệp tận dụng cách triệt để sức mạnh lan tỏa số hóa công nghệ thông tin Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bước đầu xây dựng, thử nghiệm dần hoàn thiện khung pháp lý để quản lý hoạt động ngân hàng mở Cụ thể, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 328/QĐ-NHNN ngày 16/3/2017 việc thành lập Ban Chỉ đạo Tổ giúp việc Ban Chỉ đạo lĩnh vực cơng nghệ tài NHNN Tháng năm 2018, Cục Công nghệ thông tin (CNTT) thuộc NHNN tiến hành khảo sát open API lĩnh vực tài ngân hàng Tháng 10/2018, Cục CNTT NHNN ký biên hợp tác chung với Cơ quan Xúc tiến CNTT Hàn Quốc Viện Tài viễn thơng -Thanh tốn bù trừ Hàn Quốc (KFTC) giao diện Open API lĩnh vực ngân hàng (Nguyễn Nhâm, 2020) Kết khảo sát sở để NHNN ban hành chuẩn liệu ngân hàng mở để tạo điều kiện cho ngân hàng công ty Fintech phát triển hoạt động ngân hàng mở theo định hướng, nhằm nắm bắt xu phát triển khoa học công nghệ giới đảm bảo mục tiêu ổn định tài quốc gia Tình hình phát triển ngân hàng mở quốc gia giới Sự thay đổi nhu cầu người tiêu dùng thúc đẩy ngân hàng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ trực tuyến di động truyền thống, cần phải chuyển sang lựa chọn thay tăng mức độ tương tác khách hàng với liệu ngân hàng Theo khảo sát ngân hàng bán lẻ toàn cầu năm 2018 tổ chức tài Oracle, khách hàng địi hỏi trải nghiệm ngân hàng kỹ thuật số thông minh phù hợp Khoảng 69% khách hàng muốn toàn lịch sử tài họ kênh kỹ thuật số 30% muốn thử nghiệm dịch vụ tài công ty Fintech đối thủ cạnh tranh ngân hàng (Oracle Financial Services, 2018) Vì nhiều ngân hàng xem xét việc phát triển ngân hàng mở theo hướng cộng tác với công ty Fintech thông qua API, nhằm tận dụng mạnh hai bên cải thiện trải nghiệm khách hàng tốt theo cách bên tham gia Tại Anh: Năm 2019, Cơ quan Quản lý cạnh tranh điều hành thị trường Anh (CMA) yêu cầu ngân hàng lớn (HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds Nationwide) phải công bố chuẩn liệu cấp quyền truy cập liệu bảo mật cho bên thứ ba ủy quyền (Nguyễn Nhâm, 2020) Tại Mỹ: Các tổ chức tài ngân hàng coi ngân hàng mở chất xúc tác cho chuyển đổi kỹ thuật số Tuy nhiên, họ phải đối mặt với thách thức bắt nguồn từ việc ngân hàng có hệ thống máy tính lớn, cũ phức tạp nên khó tích hợp với cơng ty fintech tiến hành tự động hóa, số hóa mở rộng quy mơ Trong nhiều ngân hàng lớn chuyển sang hạ tầng liệu đám mây (cloudbased infrastructure), chi phí cho việc mở rộng mức độ co giãn phạm vi tiếp cận ngân hàng kỹ thuật số trở ngại cho việc thực tích hợp Hiện tại, đường phát triển ngân hàng mở Hoa Kỳ chưa chắn, bao gồm nghi ngờ sân chơi bình đẳng cho ngân hàng cơng ty fintech, tiêu chuẩn hóa cơng nghệ chia sẻ liệu cho phép ngân hàng chia sẻ liệu với đối tác chiến lược tăng tốc đổi (Pandy, 2020) Hơn nữa, sở thích mức độ hiểu biết người tiêu dùng chưa rõ ràng ngân hàng mở Đến nay, Mỹ quốc gia mà Chính phủ ban hành quy định ngân hàng mở (Capgemini Research Institute, 2019) Tại Singapore: Năm 2017, Ngân hàng DSB mắt cổng phát triển API lớn với 155 API có sẵn, mở đầu cho hệ sinh thái ngân hàng mở nước MAS hoan nghênh tạo điều kiện cho ngân hàng thực ngân hàng mở tinh thần tự nguyện (ndgit, 2019) Tại Úc: Tiến trình thực ngân hàng mở bắt buộc theo quy định Ngân hàng Trung ương, với bốn ngân hàng hàng đầu phải tuân theo tiến trình vào tháng năm 2020, ngân hàng cơng ty tài nhỏ phải tuân thủ vào tháng năm 2021 (Pandy, 2020) Tại Nhật Bản: Tương tự Úc, Ngân hàng Trung ương ban hành thị yêu cầu 80% ngân hàng cơng ty tài phải có API vào năm 2020 Đi đầu Tập đoàn tài Mitsubishi UFJ cung cấp cho bên đối tác thứ ba (TPPs) quyền truy cập bảo mật vào sở liệu ngân hàng phần tiến trình dự án ngân hàng mở họ (Pandy, 2020) Tại New Zealand: Chưa có luật cụ thể cho ngân hàng mở thị trường phát triển thử nghiệm thông số kỹ thuật API trình gồm năm giai đoạn Trong đó, ứng dụng “Jude” cho phép người dùng liên kết tất tài khoản ngân hàng họ tảng công nghệ quản lý tài khoản thông qua cổng kỹ thuật số (Wells & Anderson, 2018) Tại Hongkong: HKMA đưa Open API trang thông tin điện tử thức vào tháng năm 2018 Trong đó, có khoảng 130 thơng tin bao trùm liệu tài - ngân hàng thơng tin khác cung cấp cho tiến trình API mở theo giai đoạn, bao gồm số liệu thống kê tỉ giá, lãi suất đô la Hongkong, thơng tin ngân hàng thị trường tài chính, quỹ đầu tư Các bên liên quan người tiêu dùng sử dụng nguồn thơng tin để nghiên cứu để phát triển ứng dụng (Pandy, 2020) Tại Trung Quốc: Ngân hàng mở đầu công ty công nghệ lớn Tencent Ant Financial Cụ thể người tiêu dùng hay doanh nghiệp nhỏ đăng ký khoản vay Ant Financial’s Mybank, API tự động cung cấp thông tin cho vay nhiều ngân hàng để người tiêu dùng dễ dàng so sánh, lựa chọn (Pandy, 2020) Tình hình phát triển ngân hàng mở Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng xu tất yếu việc sử dụng API mở việc phát triển mơ hình kinh doanh mới, NHTM Việt Nam nghiên cứu, triển khai bước ứng dụng Open API với đối tác/nhà cung cấp dịch vụ Đại dịch Covid-19 gây ảnh hưởng đến thị trường cung cấp dịch vụ tài Việt Nam Tại Diễn đàn dịch vụ tài hội thảo Future Banking diễn ngày 28/5, với chủ đề “Phát triển dịch vụ bảo hiểm; kinh doanh chứng khoán tảng số thực hóa mơ hình ngân hàng mở - giải pháp giúp tổ chức tài vượt qua khó khăn dịch Covid-19” Việt Nam Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế Việt Nam Hiệp hội Kinh doanh Chứng khoán Việt Nam đồng tổ chức, chuyên gia nhận định: Ngồi giải pháp hỗ trợ Chính phủ, tổ chức tài cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin chuyển đổi số hoạt động cung ứng dịch vụ để khỏi suy thối Trong đó, việc ứng dụng cơng nghệ tảng mở (API) cho xu phù hợp nhiều ngân hàng triển khai thực Đi đầu ngân hàng Vietcombank hợp tác triển khai với công ty fintech đa dạng lĩnh vực thông qua chia sẻ API mở bao gồm: triển khai y tế thông minh với gần 80 đơn vị, phát hành thẻ Vietcombank tích hợp với thẻ khám chữa bệnh, cung cấp dịch vụ toán viện phí thiết bị di động thơng minh; hợp tác với 232 đơn vị trường học, trường đại học cung ứng dịch vụ tốn học phí đa dạng Internet banking, Mobile banking, Autodebit, Quầy giao dịch, E-commerce; hợp tác với tổng công ty điện lực 30 cơng ty nước tồn quốc để ủy quyền trích nợ tự động tiền điện, nước theo u cầu khách hàng Ngồi ra, Vietcombank cịn triển khai giao thơng thơng minh tích hợp với hệ thống sốt vé giao thơng cơng cộng; thu thuế, phí, lệ phí tự động; kết nối với nhà cung cấp dịch vụ để tối ưu hóa nhu cầu mua sắm, giải trí khách hàng Với yêu cầu khách hàng ngày cao công nghệ ngày phát triển nay, số ngân hàng Vietinbank, BIDV, Techcombank hướng đến việc phát triển ngân hàng mở qua mở rộng kết nối với đối tác, công ty fintech doanh nghiệp ngành nghề khác Qua đó, ngân hàng cung cấp API dịch vụ tài ngân hàng lồng ghép vào dịch vụ đối tác thị trường, từ tạo hệ sinh thái phục vụ tốt cho khách hàng Ngoài ra, việc chia liệu ngân hàng với người tiêu dùng nói chung để đạt đến mức độ tích hợp lịch sử giao dịch tài giao diện lĩnh vực nghiên cứu để triển khai Thực điều giúp khách hàng quản lý tài tốt truy cập thông tin nhà cung cấp giao diện để dễ dàng so sánh, lựa chọn Một số thách thức giải pháp phát triển ngân hàng mở Việt Nam Tình hình thực tế phát triển ngân hàng mở Việt Nam cho thấy bản, việc xây dựng API mở thực cách riêng lẻ (point-topoint) chưa chuẩn hóa, phần lớn ngân hàng đối tác tự xây dựng dựa nhu cầu Đồng thời, chi phí xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin dịch vụ tài lớn, cơng nghệ tài xử lý ứng dụng chung, để áp dụng trường hợp liên kết cụ thể địi hỏi cấu hình mạnh nhiều Điều thách thức ngân hàng vừa nhỏ Mặt khác, vấn đề bảo mật thông tin khách hàng ngân hàng thách thức phải chia sẻ với bên thứ ba, đảm bảo an tồn thơng tin tài khách hàng tiêu chí hàng đầu ngân hàng từ trước đến Vì vậy, số giải pháp phát triển ngân hàng mở Việt Nam đề xuất: Đối với phủ quan quản lý nhà nước: Chính phủ cần sớm hồn thiện khung pháp lý ngân hàng mở nước giới khu vực Cụ thể, Chính phủ cần ban hành văn luật thông tư hướng dẫn chuẩn trao đổi thông tin, hàm API bắt buộc, chuẩn mã hóa liệu, hay tiêu chuẩn thiết kế API Chính phủ nên xem xét thành lập trung tâm trung gian làm nhiệm vụ thẩm định, chứng nhận, cấp phép kiểm tra bên thứ ba phép sử dụng Open API ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại cơng ty tài chính: Nên có định hướng lộ trình để mở rộng triển khai ngân hàng mở, đồng thời đảm bảo an tồn, tối ưu hóa chi phí Cụ thể là: bước chuẩn hóa API; xây dựng mơ hình chuẩn để kết nối thơng tin ngân hàng công ty fintech; xây dựng quy định tiêu chuẩn fintech; đầu tư nâng cấp sở hạ tầng thông tin, xây dựng triển khai hệ thống đảm bảo an ninh CNTT, nghiên cứu xây dựng, áp dụng biện pháp đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin Đối với bên đối tác thứ ba: Các bên đối tác thứ ba thường có quy mơ nhỏ nhiều so với ngân hàng, tiếp cận công nghệ tiên tiến dễ dàng linh hoạt cần có chiến lược đầu tư lâu dài việc hợp tác với ngân hàng, sở phát huy lợi ngân hàng mở phải đảm bảo sử dụng quyền truy cập thông tin ngân hàng, bảo mật thông tin cho khách hàng Đối với người tiêu dùng: Trước triển khai thức ngân hàng mở, cần đạt tin tưởng người tiêu dùng cách cung cấp dịch vụ an toàn giáo dục đầy đủ ngân hàng mở dịch vụ Tóm lại, việc áp dụng API mở vào ngân hàng giúp đại hóa đa dạng hóa dịch vụ tài chính, giúp bên thứ ba phát huy khả sáng tạo, viết ứng dụng cung cấp dịch vụ mới, khách hàng kiểm sốt thơng tin tài trải nghiệm dịch vụ tốt Tuy nhiên, thách thức việc triển khai ngân hàng mở đảm bảo cân an toàn phát triển, thúc đẩy đổi sáng tạo bảo vệ liệu khách hàng Để triển khai ngân hàng mở hiệu quả, cần có hành lang pháp lý để giúp cho ngân hàng, tổ chức tài có định hướng đầu tư công nghệ hợp tác với tương lai TÀI LIỆU THAM KHẢO Brodsky, Laura; Oakes, Liz (2017) "Data sharing and open banking" McKinsey & Company Archived from the original on November 2017 Capgemini Research Institute (2019) World payments report 2019 Truy cập https://worldpaymentsreport.com/resources/world-payments-report-2019/ Chính phủ (2017) Chỉ thị 16-CT-TTg “Tăng cường lực tiếp cận Cách mạng công nghiệp lần thứ 4” ngày 4/5/2017 Competition and Marketing Authority (2017) "The Retail Banking Market Investigation Order 2017 - Gov.uk." thg 11 2014 Truy cập tại: https://assets.publishing.service.gov.uk/media/5893063bed915d06e1000000/ret ail-banking-market-investigation-order-2017.pdf EUR- Led “Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/ EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/ EC Truy cập https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/? uri=CELEX%3A32015L2366 Mai Ca (2020) Ngân hàng mở - giúp ngành tài vượt bão Covid-19 Công thương 5/2020 Truy cập https://congthuong.vn/ngan-hang-mo-giup-nganhtai-chinh-vuot-bao-covid-19-138085.html ndgit (2019) Open banking: The global evolution in banking Truy cập https://nextdigitalbanking.com/open-banking-whitepaperarticle?lang=en 8 Nguyễn Nhâm (2020) Ngân hàng mở: Xu thời đại 4.0 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 8/2020 Oracle Financial Services (2018) The new digital demand in retail banking: From customer experience to engagement across life moments Oracle Financial Services Global Retail Banking Survey 2018 Truy cập https://www.oracle.com/a/ocom/docs/dc/new-digitaldemand.pdf 10 Pandy, Susan (2020) "Developments in Open Banking and APIs: Where Does the US Stand" Payment Strategies Federal Reserve, Bank of Boston 3/2020 11 PriceWaterhouseCoopers (2018, April) Open banking; US is next Financial Crimes Observer Truy cập https://www.pwc.com/il/he/bankim/assets/2018/Open%20banking-US%20is %20next.pdf 12.Phạm Châu Loan (2020) Cơ chế chia sẻ liệu hợp tác ngân hàng với fintech nhằm phát triển ngân hàng mở Future Banking Conference IDG 2020 13.Wells, R and Anderson, K (2018) Open banking - what it means for New Zealand's financial services sector Truy cập https://minterellison.co.nz/ourview/open-banking-what-it-means-for-new-zealandsfinancial-services-sector ... phù hợp nhiều ngân hàng triển khai thực Đi đầu ngân hàng Vietcombank hợp tác triển khai với công ty fintech đa dạng lĩnh vực thông qua chia sẻ API mở bao gồm: triển khai y tế thơng minh với gần... triển ngân hàng mở theo hướng cộng tác với công ty Fintech thông qua API, nhằm tận dụng mạnh hai bên cải thi? ??n trải nghiệm khách hàng tốt theo cách bên tham gia Tại Anh: Năm 2019, Cơ quan Quản lý... hồn thi? ??n khung pháp lý ngân hàng mở nước giới khu vực Cụ thể, Chính phủ cần ban hành văn luật thông tư hướng dẫn chuẩn trao đổi thông tin, hàm API bắt buộc, chuẩn mã hóa liệu, hay tiêu chuẩn thi? ??t