Đang tải... (xem toàn văn)
Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) nổ ra đã khiến cho Việt Nam phải đối mặt với những thách thức về an ninh phi truyền thống. Tình hình tội phạm sử dụng công nghệ cao gia tăng nhanh chóng, nhất là trong lĩnh vực kinh tế, tài chính, ngân hàng. Việc sử dụng mạng internet để thực hiện hành vi phạm tội, trong đó các hành vi liên quan đến hoạt động cho vay lãi nặng cũng đã diễn ra dưới nhiều hình thức trá hình và biến tướng ngày càng tinh vi. Mặc dù không phải là hành vi phạm tội mới nhưng việc diễn ra công khai, dưới nhiều hình thức khác nhau với quy mô lớn và gia tăng theo từng năm, đặc biệt là dưới sự tác động của công nghệ cao, tội phạm cho vay lãi nặng đã gây ra những thiệt hại nghiêm trọng về tài sản, đồng thời kéo theo những hệ lụy của nó. Chính vì vậy, việc nghiên cứu, nhận diện hành vi phạm tội, thủ đoạn phạm tội cho vay nặng lãi để từ đó đưa ra các giải pháp phòng ngừa loại tội phạm này là điều cần thiết.
PHÒNG NGỪA TỘI PHẠM CHO VAY LÃI NẶNG TRONG GIAO DỊCH DÂN SỰ DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) nổ khiến cho Việt Nam phải đối mặt với thách thức an ninh phi truyền thống Tình hình tội phạm sử dụng cơng nghệ cao gia tăng nhanh chóng, lĩnh vực kinh tế, tài chính, ngân hàng Việc sử dụng mạng internet để thực hành vi phạm tội, hành vi liên quan đến hoạt động cho vay lãi nặng diễn nhiều hình thức trá hình biến tướng ngày tinh vi Mặc dù hành vi phạm tội việc diễn cơng khai, nhiều hình thức khác với quy mô lớn gia tăng theo năm, đặc biệt tác động công nghệ cao, tội phạm cho vay lãi nặng gây thiệt hại nghiêm trọng tài sản, đồng thời kéo theo hệ lụy Chính vậy, việc nghiên cứu, nhận diện hành vi phạm tội, thủ đoạn phạm tội cho vay nặng lãi để từ đưa giải pháp phịng ngừa loại tội phạm điều cần thiết Hành vi cho vay lãi nặng pháp luật hình hành quy định tội phạm cho vay lãi nặng Cho vay lãi nặng hành vi cá nhân hay tổ chức cho người khác vay tiền với lãi suất cao vượt mức lãi suất theo quy định Ngân hàng Nhà nước quy định Các đối tượng phạm tội núp bóng danh nghĩa sở kinh doanh cầm đồ hay công ty tư vấn tài để thực hoạt động cho vay với lãi suất cao Hoạt động cho vay lãi nặng cịn hiểu hoạt động tín dụng đen gồm hoạt động cho vay tín dụng khơng qua hệ thống ngân hàng không chịu quản lý thức quan Nhà nước Trong tài liệu nước ngoài, số nhà nghiên cứu cho rằng, cho vay lãi nặng hành vi cho vay chuẩn, người cho vay đưa mức lệ phí lãi suất lớn gấp nhiều lần so với rủi ro từ người vay Hành vi cho vay lãi nặng hay 1* Khoa Luật Hình sự- Trường Đại học Luật – Đại học Huế ** Phó Giám đốc Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Thừa Thiên Huế Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018), Bài học quản lý tín dụng đen cho Việt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 194, tr.66 cịn gọi tín dụng đen thực người cho vay mơi giới có hành vi như: lợi dụng điểm yếu người vay cách tính phí cao không tương xứng với rủi ro phải chịu; cho vay vốn biết người vay khơng thể hồn trả; thay đổi điều khoản cho vay không báo trước, dẫn tới hiểu lầm hai bên2 Có hai khoản vay: khoản vay thức khoản vay chuẩn, người cho vay chuẩn cho người khác vay tín dụng với chi phí cao khoản vay chấp thơng thường Do đó, người vay có nguy vỡ nợ cao khoản vay họ Xét lý thuyết, hoạt động cho vay hoàn toàn hợp đạo đức Tuy vậy, việc chuyển đổi từ việc cho vay chuẩn sang cho vay ngắn hạn hay cịn gọi tín dụng đen xảy người cho vay sử dụng chiến thuật phi đạo đức và/hoặc bất hợp pháp nhằm đem đến khoản vay chuẩn cho cá nhân họ có đủ điều kiện cho khoản vay thức3 Hành vi cho vay lãi nặng xâm phạm đến trật tự quản lý tín dụng Nhà nước, xâm hại đến sách quản lý Nhà nước tiền tệ, gây thiệt hại cho lợi ích người vay4 Hành vi cho vay lãi nặng thường nhắm tới đối tượng người nghèo, người dễ bị tổn thương, người túng quẫn dẫn tới gây thiệt hại nặng nề cho người vay họ phải đối mặt với nguy phá sản, nghèo đói tịch thu tài sản Đối tượng cho vay lãi nặng cá nhân hay tổ chức, tiệm cầm đồ tổ chức hoạt động cho vay tín dụng phi thức mà khơng chịu kiểm sốt quan Nhà nước có thẩm quyền Trong đó, khách hàng vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân nhỏ, hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ khách hàng không đủ tài sản chấp để vay ngân hàng hay thủ tục vay rườm rà, lâu so với nhu cầu cấp bách họ Bộ luật Hình (BLHS) Nhà nước Việt Nam có quy định tội phạm liên quan đến việc cho vay lãi nặng Trên sở kế thừa Điều 163 BLHS năm 1999 Yuliya Demyanyk (2006), Income Inequality: Time for Predatory Lending Laws?, The Regional Economist, Federal Reserve Bank of St Louis, issue Oct, p.10-11 Anna Beth Ferguson (2000), Predatory Lending: Practices, Remedies and Lack of Adequate Protection for Ohio Consummers, Cleveland State Law Review, Volume 48, Issue 3, p.608-609 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Hình Việt Nam phần tội phạm (quyển 1), NXB Công an nhân dân, Hà Nội, tr.308 sửa đổi, bổ sung năm 2009 (BLHS năm 1999), Điều 201 BLHS năm 2015 quy định tội cho vay lãi nặng giao dịch dân sau: “1 Người giao dịch dân mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần trở lên mức lãi suất cao quy định Bộ luật Dân sự, thu lợi bất từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng bị xử phạt vi phạm hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích mà cịn vi phạm, bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm Phạm tội mà thu lợi bất 100.000.000 đồng trở lên, bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm Người phạm tội cịn bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ 01 năm đến 05 năm.” Trước đây, BLHS năm 1999 quy định hành vi phạm tội cho vay nặng lãi với tên tội danh Tội cho vay lãi nặng Điều 163 Trong đó, điều luật quy định mức lãi suất để bị coi cấu thành tội phạm gấp mười lần mức lãi suất cao mà pháp luật quy định có tính chất chun bóc lột Quy định không xác định phạm vi hoạt động cho vay lãi nặng giao dịch dân nên dẫn tới có chồng lấn với hoạt động cho vay lãi nặng tổ chức tín dụng, ngân hàng mà cấu thành tội phạm tương ứng lĩnh vực tín dụng, ngân hàng Thực tế, hoạt động cho vay diễn cá nhân với cá nhân với tổ chức, nên thực chất giao dịch dân Xác định điều này, BLHS năm 2015 có sửa đổi nội dung tên gọi tội phạm này, là: Thứ nhất, xác định rõ hoạt động cho vay lãi nặng thuộc lĩnh vực giao dịch dân nên đổi tên tội danh từ Tội cho vay lãi nặng thành Tội cho vay lãi nặng giao dịch dân sự, xác định mức lãi suất cao để làm xác định hành vi phạm tội mức lãi suất quy định Bộ luật Dân sự, bỏ dấu hiệu có tính chất chun bóc lột thay vào bổ sung dấu hiệu thu lợi bất chính, dấu hiệu hậu tội phạm Đồng thời, điều luật quy định cụ thể dấu hiệu định tội “thu lợi bất lớn từ 30 triệu đến 100 triệu” dấu hiệu định khung tăng nặng “thu lợi bất từ 100 triệu trở lên” Chúng tơi cho rằng, với việc định lượng hóa dấu hiệu bắt buộc cấu thành tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân điều thực cần thiết, cho thấy quan điểm nhà làm luật nước ta có thay đổi đáng kể Thay sử dụng dấu hiệu mang tính định tính dẫn đến khó q trình áp dụng vào thực tiễn trước cần phải có văn hướng dẫn luật, nhà làm luật sử dụng dấu hiệu mang tính định lượng, tạo điều kiện cho việc thực thi thực tiễn Quy định dấu hiệu theo cách định lượng tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhận thức, áp dụng thống pháp luật góp phần hạn chế việc vận dụng tùy tiện5 Bởi lẽ, quy định dấu hiệu định lượng, chắn nhà làm luật phải vào thực tiễn đấu tranh phòng chống tội phạm yêu cầu đấu tranh phòng chống tội phạm tương lai6 Thứ hai, quy định mức để coi phạm tội cho vay lãi nặng gấp lần thay gấp 10 lần lãi suất pháp luật quy định trước Đồng thời, điều luật bổ sung trường hợp bị xử phạt hành hành vi bị kết án tội này, chưa xóa án tích mà cịn vi phạm làm dấu hiệu cấu thành tội phạm Với quy định thấy, BLHS năm 2015 mở rộng phạm vi xử lý hình hành vi cho vay lãi nặng, hình hóa hành vi mà trước không bị coi tội phạm Sự thay đổi này, theo phù hợp với bối cảnh tình hình tại, tạo hiệu ứng tích cực việc xử lý loại tội phạm Cũng với cách ấn định mức lãi suất điều luật, tính tốn sau: Lãi suất cao mà pháp luật quy định tháng là: lần x 1,666%7= 8,33% Do đó, mức lãi cho vay hàng tháng mà cao số bị truy tố tội danh Thứ ba, trách nhiệm hình sự, BLHS năm 2015 quy định chế tài nghiêm khắc hơn, nâng mức hình phạt cải tạo khơng giam giữ lên đến 03 năm, cao so với BLHS năm 1999, xác định cụ thể mức phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng Đặng Anh (2002), Bàn định lượng Bộ luật Hình năm 1999, Tạp chí Tịa án nhân dân, số 7, tr.28 Lê Thị Sơn (2005), Dấu hiệu định lượng Bộ luật Hình sự, Tạp chí Luật học số 1, tr.50 7Điều 468 Bộ luật Dân 2015 quy định: “1 Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác…” Điều có nghĩa là, lãi suất cho vay tối đa trung bình tháng là: 20% : 12 tháng = 1,666%/tháng cấu thành tội phạm từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng cấu thành tội phạm tăng nặng với tư cách hình phạt Để kịp thời đấu tranh phòng chống tội phạm, bảo đảm an ninh xã hội, đồng thời, khắc phục vướng mắc, bất cập thực tế áp dụng, phù hợp với quy định Bộ luật Dân năm 2015 văn pháp luật khác có liên quan, Tòa án nhân dân tối cao ban hành Công văn số 4688/VKSTC-V14 hướng dẫn giải đáp vướng mắc Điều 201 BLHS Cụ thể là, Công văn hướng dẫn việc xử lý khoản tiền gốc khoản tiền thu lợi bất mà người phạm tội thu từ việc cho vay lãi nặng Trên sở hướng dẫn văn này, hoạt động áp dụng luật xử lý tội phạm dễ dàng hơn, hành vi cho vay lãi nặng để bị truy cứu trách nhiệm hình có pháp lý đầy đủ Tuy nhiên, hành lang pháp lý đầy đủ có tính kịp thời, đáp ứng tình hình xử lý tội phạm cho vay lãi nặng thời điểm tại, thực tiễn phát xử lý tội phạm tồn khiến cho việc đấu tranh phòng, chống tội phạm chưa đạt hiệu mong muốn, đặc biệt hành vi sử dụng công nghệ cao để thực phạm tội Thực trạng nguyên nhân phát sinh tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân Thời gian qua, hoạt động cho vay lãi nặng nhóm tội phạm có nhiều diễn biến phức tạp Số vụ án phát ngày có quy mơ lớn, diễn phạm vi rộng với thủ đoạn ngày tinh vi Nhiều nhóm đối tượng thành lập “cơng ty tài chính” trá hình, chí ứng dụng internet, mạng xã hội, ứng dụng công nghệ thông tin để quảng bá lôi kéo “khách hàng” Kèm theo hoạt động cho vay lãi nặng hoạt động tội phạm khác nhằm mục đích thu hồi nợ người vay hành hung, gây thương tích, cưỡng đoạt tài sản, gây rối trật tự cơng cộng, chí giết người người vay không trả nợ Các hoạt động cho vay lãi nặng vấn nạn nhức nhối cho xã hội, ảnh hưởng xấu đến trật tự, an toàn công cộng người dân Trước đây, hoạt động cho vay lãi nặng chủ yếu diễn hình thức truyền thống, thơng qua hoạt động kinh doanh dịch vụ cầm đồ, tư vấn, hỗ trợ tài chính, mua bán, trao đổi, cho th xe máy, tơ… (gọi chung hình thức kinh doanh tài chính), hoạt động có khơng có đăng ký kinh doanh… vay tiền cầm cố tài sản với lãi suất cao, thủ tục đơn giản, không với quy định Nhà nước (có trường hợp khơng cần điều kiện bảo đảm vay tiền…) Các đối tượng kinh doanh hình thức thường thành lập công ty, cửa hàng kinh doanh để hợp pháp hóa, cá biệt số khơng có sở, địa điểm cụ thể mà biến tướng theo dạng câu kết với nhiều địa bàn ngồi tỉnh… Để thiết lập giao dịch dân bên cho vay bên vay, qua mắt quan pháp luật tránh bị xử lý hình sự, đối tượng cho vay dùng nhiều thủ đoạn phạm tội khác như: giao dịch cho vay thường thỏa thuận ngầm, việc vay nợ thường chuyển hóa cách viết giấy nhận tiền để xin việc làm vào quan Nhà nước, chấp tài sản có giá trị cao (nhà, đất, tơ ) với giá thấp có công chứng buộc người vay tiền phải làm thủ tục bán tài sản cho đối tượng, sau thuê lại tài sản Ngồi ra, đối tượng cịn tìm cách móc nối với số cán ngân hàng để “cị”, “mơi giới” cho vay nặng lãi Các đối tượng tìm cách làm trung gian, bỏ vốn phục vụ việc “đáo nợ” cho người vay ngân hàng đến hạn, hưởng lãi suất cao từ phía người vay Cá biệt, số đối tượng có biểu hoạt động “tín dụng đen”, lập dự án để vay vốn ngân hàng với lãi suất thấp, dùng tiền vay kinh doanh tài lấy lãi suất cao Đến hạn, chủ nợ bắt người vay nợ phải trả tiền viết giấy vay nợ tiếp (với số tiền vay nợ lần sau cộng số tiền gốc lãi lần vay nợ lần trước, sau trừ ln số tiền lãi tháng liền kề ) Các khách hàng trả tiền gốc lẫn lãi khơng có giấy biên nhận trả tiền cách công khai Cứ vậy, hoạt động vay trả nợ diễn khách hàng lâm vào tình trạng khơng thể trả nợ Đến lúc này, khách hàng khơng tiếp tục trả nợ đối tượng tìm cách để uy hiếp, thúc ép, chí tra tấn, khủng bố tinh thần để khiến cho khách hàng sợ hãi phải tìm cách xoay tiền để trả Về sau, với đời mạng internet, thiết bị số, phần mềm thiết bị công nghệ cao, hoạt động cho vay lãi nặng ngày biến tướng với quy mô lớn, thủ đoạn tinh vi xảo quyệt dẫn đến quan chức khó kiểm sốt, phát xử lý Một điều phủ nhận rằng, công nghệ thông tin mạng internet với nhiều tiện ích tính tuyệt vời đem lại cho người dân nhiều lợi ích họ tiếp cận nhiều nguồn thông tin lúc cách nhanh chóng nhất, đỡ thời gian, đỡ tốn sức người, sức Thế giới phẳng khiến người có hội xích lại gần dễ dàng cần thông qua cú nhấp chuột Đây mảnh đất màu mỡ để bọn tội phạm lợi dụng mạng internet, len lỏi vào trang web, phát tán phần mềm gây nguy hại cho người sử dụng đưa thơng tin gian dối nhằm mục đích chiếm đoạt tài sản khách hàng Chính vậy, nay, số cá nhân nhóm cá nhân trực tiếp thực hoạt động cho vay thông qua thiết bị số trang web ảo Khách hàng cần tiếp cận trang web đó, thông tin khách hàng bọn tội phạm nắm bắt, sau đó, nhiều cách thức khác nhau, đối tượng tìm cách liên hệ đưa mời chào vô hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu khách hàng để có tiền thời gian sớm Nguy hiểm hơn, trang web cịn tìm cách cơng vào thơng tin tài khoản cá nhân để chiếm đoạt tài sản khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ thỏa thuận ban đầu Bên cạnh đó, đối tượng cất giấu hợp đồng nơi kín đáo, sử dụng mạng xã hội để chốt hợp đồng, cho vay dạng chơi họ, hụi thời gian ngắn Thời gian qua, khơng nhóm tội phạm sử dụng công nghệ cao để thực hoạt động phạm tội Chẳng hạn như, nhóm tổ chức tội phạm cho vay lãi nặng đến từ Hà Nội, tháng để hành nghề có đến 145 người vay với lãi suất 120%/năm bị đưa xử lý mà hình thức hoạt động cho vay vơ tinh vi xảo quyệt Nhóm đối tượng hoạt động khơng có trụ sở giao dịch cố định, thường xuyên thay đổi chỗ ở, không đăng tải, in phát tờ rơi quảng cáo hay lưu trữ hồ sơ, sổ sách, giấy tờ mà giữ lại ảnh chụp điện thoại Tồn q trình cho vay quản lý phần mềm liên lạc, trao đổi, báo cáo tình hình cho vay, thu nợ diễn mạng thơng qua Zalo, Telegram… Vì vậy, thủ tục cho vay tiền nhóm đơn giản, người vay viết giấy vay tiền, chụp ảnh lại thông tin, giữ giấy chứng minh nhân dân hộ khẩu, giấy phép lái xe Để thuận lợi cho việc thu nợ lãi, đối tượng phân cơng phụ trách khu vực, hàng ngày có nhiệm vụ tìm người vay để thu tiền8 Hay, nhóm tội phạm mua trang web có tên miền định dùng để đăng tin cho vay tiền với lãi suất vay 5.000 đồng/triệu đồng/ngày, theo quy định, mức lãi suất cao phép cho vay tối đa không 556 đồng/triệu/ngày, tức không 1,666%/tháng Thậm chí, có nhóm đối tượng cho vay tín dụng đen với mức lãi suất lên đến 110 - 146%/năm so với mức lãi suất pháp luật quy định9 Để tránh bị xử lý theo pháp luật hành qua mặt quan có thẩm quyền, đối tượng sử dụng nhiều cách khác tách lãi suất thành nhiều khác ghi nhận phí quản lý hay loại phí khác, lập hợp đồng vay lãi suất Hoặc đối tượng yêu cầu nạn nhân viết giấy nhận tiền với mục đích nhờ mua hộ tài sản Điều giúp cho hành vi cho vay lãi nặng khơng bị xử lý có chứng giấy nhận tiền Đối với trường hợp vay tiền mạng, thông qua app10 điện thoại di động, đối tượng không thiết lập hợp đồng cho vay khơng có thỏa thuận mức vay lãi suất vay ứng dụng Khi vay, khách hàng nhận số tiền khoản tiền muốn vay bị trừ khoản mà đối tượng mặc định phí dịch vụ, phí làm hồ sơ Gần đây, dạng cho vay lãi nặng có sử dụng cơng nghệ cao xảy ra, bọn tội phạm lợi dụng phần mềm Icloud điện thoại Iphone (phần mềm cho phép người dùng lưu trữ gần tồn thơng tin cá nhân), thuyết phục hay dụ dỗ khách hàng sử dụng quyền riêng tư Icloud để chấp cho khoản vay Chẳng hạn như, đối tượng yêu cầu khách hàng phải đăng xuất Icloud để chúng đổi Icloud mới, yêu cầu bật tính Find my phone đồng danh bạ sau làm hợp đồng Từ đây, bọn chúng kiểm sốt nắm tồn thông tin khách hàng Nếu khách hàng không trả nợ bị khóa tài khoản Icloud, vơ hiệu hóa điện thoại Iphone, tệ thơng tin hình ảnh cá nhân bị bọn chúng sử dụng với mục đích trái pháp luật 8https://nld.com.vn/phap-luat/tuyet-chieu-hoat-dong-bi-mat-cua-nhom-cho-vay-nang-lai-20200214173953236.htm, truy cập ngày 4/11/2020 9https://nhandan.com.vn/doi-song-xa-hoi/ngan-chan-nan-cho-vay-nang-lai-cach-nao 619881/, truy cập ngày 10/11/2020 10 App viết tắt từ tiếng anh Application nghĩa ứng dụng thiết bị công nghệ điện thoại di động hay máy tính bảng, máy vi tính Từ thực trạng trên, thấy nguyên nhân làm phát sinh tội phạm đến từ yếu tố sau: Xuất phát từ nhu cầu sử dụng nguồn vốn nhân dân lớn, nhiên, tiếp cận vốn vay từ hệ thống tín dụng hợp pháp cịn nhiều khó khăn điều kiện, thủ tục pháp lý, tín dụng đen đáp ứng “nhanh - gọn” vấn đề Công tác quản lý Nhà nước an ninh trật tự ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện cịn chưa chặt chẽ dẫn tới đối tượng dễ dàng làm giấy phép đăng ký kinh doanh, tạo “vỏ bọc” để hoạt động Quy định pháp luật xử lý hành vi cho vay lãi nặng nhiều bất cập, chưa cụ thể, khó áp dụng thực tế nên đối tượng lợi dụng để hoạt động Quy định pháp luật hình hành tội cho vay lãi nặng giao dịch dân cụ thể, rõ ràng Các dấu hiệu định tội định khung hình phạt tạo khung hành lang pháp lý chặt chẽ cho việc xử lý tội phạm Tuy nhiên, với quy định Điều 201 BLHS, tội danh coi tội nghiêm trọng, mức hình phạt cao đến năm tù Chính vậy, đối tượng phạm tội không tỏ lo sợ bị xử lý hình Mức hình phạt chưa đủ sức răn đe đối tượng ngăn ngừa hành vi phạm tội tiếp tục xảy Lực lượng, đội ngũ cán điều tra, phát tội phạm chưa đáp ứng yêu cầu đấu tranh phịng, chống tội phạm có sử dụng cơng nghệ cao nói chung tội cho vay lãi nặng nói riêng trình độ, kiến thức chun môn lĩnh vực công nghệ Điều khiến cho hoạt động xử lý tội phạm chưa hiệu quả, dẫn đến đối tượng phạm tội tiếp tục thông qua tiện ích, tính cơng nghệ để tiến hành hoạt động cho vay lãi nặng Phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng bối cảnh Như nghiên cứu rằng, việc cho vay lãi nặng coi hậu số khiếm khuyết bên thị trường tín dụng hợp pháp mà hợp đồng cho vay nặng lãi hệ tình trạng địi nợ th11 Việc người dân lựa chọn tổ chức, cá nhân khác thực hoạt động cho vay chấp nhận vay với lãi suất cao ngất 11 Raffaella Barone and Donato Masciandaro (2017), Crime, money laundering, and credit markets: can usury exist at the zero lower bound?, Working paper serie, Bocconi, N.61, p.4 ngưởng nhằm để giải nhu cầu cá nhân trước mắt lâu dài Chỉ có điều, họ khơng thể lường trước tính tốn rủi ro q lớn việc khả toán hệ hệ lụy tất yếu phát sinh từ hành vi cho vay lãi nặng mang lại Để phòng ngừa hoạt động cho vay lãi nặng tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân cần phải có sách phù hợp để tổ chức tín dụng hợp pháp đáp ứng nhu cầu người dân, người thiếu hụt nguồn vốn để kinh doanh khơng có tiền để phục vụ cho mục đích cá nhân “Chống lại cho vay nặng lãi có nghĩa trước tiên phải đánh giá mức độ ô nhiễm tội phạm quốc gia, sau đầu tư vào việc phổ biến thông lệ tốt công dân nhằm tăng cường lòng tin vào tổ chức”12 Việc tạo lòng tin người dân hệ thống tổ chức tín dụng việc làm thay đổi tư tưởng vay tổ chức bên hoạt động tín dụng đen người vay, qua làm giảm tội phạm cho vay lãi nặng Bên cạnh đó, thiết nghĩ việc điều chỉnh mức lãi suất cho vay mức tiền vay yếu tố cần xem xét Kinh nghiệm Trung Quốc cho thấy, để hạn chế hoạt động cho vay lãi nặng, Chính phủ áp dụng sách tự hóa lãi suất Điều có nghĩa là, Ngân hàng Nhà nước dỡ bỏ quy định mức trần mức sàn lãi suất với khoản tín dụng, nới lỏng quy định lãi suất tham chiếu nhằm nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng tăng quyền chọn cho khách hàng Điều làm tăng trưởng hoạt động cho vay lĩnh vực ngân hàng làm giảm cách đáng kể hoạt động tín dụng đen nước này13 Nhà nước cần phối hợp với tổ chức tín dụng ngân hàng ngồi quốc doanh Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn… cung cấp gói sản phẩm vay ưu đãi gói vay đáp ứng nhu cầu đáng người dân Đồng thời, Nhà nước cần có chủ trương đắn, hợp lý để người nghèo nói riêng hay người dân nói chung tiếp cận dễ dàng nguồn vốn vay, thủ tục vay đơn giản hơn, giá trị hợp đồng vay cao so với trước Điều 12 Raffaella Barone and Donato Masciandaro (2017), Crime, money laundering, and credit markets: can usury exist at the zero lower bound?, Working paper serie, Bocconi, N.61, p.14 13 Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018), Bài học quản lý tín dụng đen cho Việt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 194, tr.67 phần làm giảm vấn nạn tín dụng đen giảm tội phạm cho vay lãi nặng Nhà nước cần siết chặt hoạt động cho vay lãi nặng, kiểm soát chặt chẽ liên tục hoạt động, dịch vụ đối tượng cho vay lãi nặng quy định pháp luật, chế tài có tính nghiêm khắc tính răn đe cao Cần phải nhìn nhận rằng, hoạt động cho vay bên ngồi tổ chức tín dụng (phi tín dụng) hoạt động cần thiết nguồn cung tài cho khách hàng khó có khả tiếp cận tổ chức tài chính thống Nhưng vấn đề cần phải kiểm sốt cho hoạt động phạm tội khó xảy Do đó, Nhà nước quyền địa phương cần tăng cường kiểm soát hoạt động tổ chức tài nhỏ tiệm cầm đồ, quỹ tự phát, nhóm hụi để hạn chế tượng lợi dụng thiếu hiểu biết khách hàng gây sức ép khách hàng họ có nhu cầu khẩn cấp để đưa điều khoản có khả gây bất lợi, rủi ro cho khách hàng, từ tội phạm cho vay lãi nặng có điều kiện để phát sinh Dưới góc độ quy định pháp luật hình sự, dấu hiệu phạm tội có sử dụng thiết bị cơng nghệ, sử dụng phần mềm công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay lãi nặng cần xem xét dấu hiệu phản ánh tính chất mức độ nguy hiểm cho xã hội, tăng nặng so với dấu hiệu thơng thường Điều vì, nhờ sử dụng thiết bị công nghệ hay phần mềm công nghệ mà đối tượng dễ dàng thực hành vi phạm tội hơn, dấu vết, chứng chứng minh tội phạm dễ bị xóa bỏ dẫn tới khó phát để xử lý phát hiện, đối tượng nhanh chóng hủy chứng cứ, dấu vết gây khó khăn q trình điều tra tội phạm Hơn nữa, việc sử dụng cơng nghệ cao để hoạt động phạm tội dẫn tới hậu phá hủy hệ thống quản lý ngân hàng tài khoản cá nhân, tác động xấu đến lĩnh vực tài đất nước Trong bối cảnh tác động CMCN 4.0, cần tăng cường đội ngũ người có kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực công nghệ thông tin để giúp cho việc phát xử lý tội phạm có sử dụng cơng nghệ cao hiệu hơn, cần trang bị thiết bị công nghệ cao phục vụ cho việc phát hiện, điều tra, xử lý tội phạm Cùng với đó, Nhà nước tổ chức tuyên truyền, phổ biến phương thức, thủ đoạn hoạt động tội phạm cho vay nặng lãi, siết nợ, đòi nợ theo kiểu “xã hội đen” hậu quả, tác động từ việc vay nặng lãi đến kinh tế cá nhân, gia đình, trật tự an tồn xã hội để người dân nâng cao cảnh giác, chủ động phòng ngừa Đồng thời, cấp, ngành tổ chức phát động phong trào toàn dân bảo vệ an ninh Tổ quốc địa bàn sở nhằm vận động quần chúng nhân dân tích cực phát hiện, tố giác tội phạm phối hợp với lực lượng công an đấu tranh, trấn áp tội phạm hành vi vi phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay nặng lãi Kết luận Phòng ngừa tội phạm cho vay lãi nặng giao dịch dân hoạt động “phịng ngừa tội phạm nhằm mục đích kìm chế gia tăng, hạn chế dần mức độ tính chất nghiêm trọng tội phạm ngăn ngừa tội phạm xảy ra”14 Chính vậy, nới lỏng hoạt động sách cho vay tín dụng hợp pháp đồng nghĩa với việc làm giảm hoạt động cho vay tín dụng bất hợp pháp, qua kìm chế gia tăng tội phạm tương lai Quan trọng hơn, ngăn ngừa tội phạm cho vay lãi nặng ngăn chặn hành vi phạm tội khác có liên quan phát sinh Tài liệu tham khảo Đặng Anh (2002), Bàn định lượng Bộ luật Hình năm 1999, Tạp chí Tòa án nhân dân, số Demyanyk Yuliya (2006), Income Inequality: Time for Predatory Lending Laws?, The Regional Economist, Federal Reserve Bank of St Louis, issue Oct Ferguson, A B (2000), Predatory Lending: Practices, Remedies and Lack of Adequate Protection for Ohio Consummers Nguyễn Vân Hà, Nguyễn Thị Việt Hà, Nguyễn Lê Ngọc Sơn, Lưu Thanh Ly (2018), Bài học quản lý tín dụng đen cho Việt Nam từ kinh nghiệm Trung Quốc, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 194 Quốc hội (2016), Bộ luật Hình nước CHXHCN Việt Nam năm 2015, sửa đổi, bổ sung năm 2017, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 14 Trường Đại học Luật Hà Nội (2013), Giáo trình Tội phạm học, NXB Công an nhân dân, Hà Nội, tr.190 Quốc hội (2016), Bộ luật Dân nước CHXHCN Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Raffaella Barone and Donato Masciandaro (2017), Crime, money laundering, and credit markets: can usury exist at the zero lower bound?, Working paper serie, Bocconi, N.61 Lê Thị Sơn (2005), Dấu hiệu định lượng Bộ luật Hình sự, Tạp chí Luật học số Trường Đại học Luật Hà Nội (2013), Giáo trình Tội phạm học, NXB Cơng an nhân dân, Hà Nội 10 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Hình Việt Nam phần tội phạm (quyển 1), NXB Công an nhân dân, Hà Nội PREVENTION OF CRIMINAL USURY IN CIVIL TRANSACTIONS IN THE CONTEXT OF THE IMPACTS OF INDUSTRIAL NETWORK 4.0 Abstract The outbreak of the Industrial Revolution 4.0 has caused Vietnam to face nontraditional security challenges Crime situation using high technology increased rapidly, especially in the fields of economy, finance and banking The use of the internet to commit criminal acts, in which acts related to heavy interest loans have also taken place under various forms of disguise and increasingly sophisticated transformation Although it is not a new offense, but with a public place, in many different forms with a large scale and increasing year by year, especially under the impact of high technology, crime for Usury have caused serious property damage, and at the same time, has its consequences Therefore, it is also necessary to research and identify criminal acts and tricks for usury crimes in order to come up with solutions to prevent this crime Key word: Usury, high-tech crime, criminal liability, criminal code ... luật phải vào thực tiễn đấu tranh phòng chống tội phạm yêu cầu đấu tranh phòng chống tội phạm tương lai6 Thứ hai, quy định mức để coi phạm tội cho vay lãi nặng gấp lần thay gấp 10 lần lãi suất pháp... đáp ứng “nhanh - gọn” vấn đề Công tác quản lý Nhà nước an ninh trật tự ngành nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện chưa chặt chẽ dẫn tới đối tượng dễ dàng làm giấy phép đăng ký kinh doanh, tạo “vỏ... hoạt động kinh doanh dịch vụ cầm đồ, tư vấn, hỗ trợ tài chính, mua bán, trao đổi, cho th xe máy, tơ… (gọi chung hình thức kinh doanh tài chính), hoạt động có khơng có đăng ký kinh doanh… vay tiền