Đang tải... (xem toàn văn)
NCKH: Quá trình phát triển của fintech và những chuyển động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nghiên cứu về quá trình hình thành và xu hướng phát triển của Fintech cũng như nghiên cứu về những chuyển động của Fintech tại một số quốc gia trên thế giới trong đó có Việt nam trong suốt thập kỷ qua.
KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH VÀ NHỮNG CHUYỂN ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGHIÊN CỨU KHOA HỌC NGÂN HÀNG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH VÀ NHỮNG CHUYỂN ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TS Đặng Thị Ngọc Lan Trường ĐH Tài Marketing Tóm tắt: Trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng, hoạt động kinh doanh tiền tệ có liên thơng thị trường nước quốc tế Trước xu hội nhập toàn cầu hóa địi hỏi ngân hàng phải tích cực nghiên cứu, ứng dụng công nghệ tiên tiến, đại nhằm đáp ứng chất lượng thời gian phục vụ Những ngân hàng thương mại có lợi tảng công nghệ đại theo yêu cầu phát triển sản phẩm – dịch vụ cao có lợi cạnh tranh thị trường Vì với việc ứng dụng thành tựu tiến khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin nghiệp vụ giao dịch tài diễn tồn cầu Trong thời gian gần đây, không Việt nam mà giới, “Fintech” cụm từ thường xuyên đề cập đến, hiểu cặn kẽ loại hình kinh doanh Fintech phát triển thành sóng nhiều nước giới Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng mở nhiều tiềm việc nâng cao khả tiếp cận tài Bài viết nghiên cứu trình hình thành xu hướng phát triển Fintech nghiên cứu chuyển động Fintech số quốc gia giới có Việt nam suốt thập kỷ qua Từ khóa: phát triển, fintech,chuyển động, tài chính-ngân hàng Mở đầu Trong suốt thập kỷ qua, cơng nghệ tài phát triển nhanh chóng tồn cầu Những năm gần sóng lên cơng ty khởi nghiệp tập trung vào lĩnh vực công nghệ tài Ứng dụng cơng nghệ tạo nên kết đột phá tài tồn diện xu hướng tất yếu mà nhiều quốc gia nhận thức rõ hội mà xu hướng đem lại Fintech trở thành đại diện cho cách mạng kỹ thuật số thay đổi tồn cảnh cách thức kinh doanh ngành Tài – Ngân hàng “Financial technology” hay “FinTech” hiểu “ công nghệ tài chính” Tuy nhiên giới chưa có khái niệm hay định nghĩa chuẩn Fintech Nhìn chung, Fintech nhận định có lĩnh vực đặc trưng sau: toán (các định chế tài chính), cho vay ngang hàng (P2P lending platforms9), gọi vốn cộng đồng (crowd Peer-to-peer lending (P2P) hình thức cho đầu tư trực tiếp không cần chấp thông qua tảng trực tuyến (P2P) thực qua website Các khoản đầu tư hình thức thường nhỏ ngắn hạn Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 177 funding)…; quản lý tài sản (wealth management), tự động hóa đầu tư chứng khốn (robo trading); cơng nghệ bảo hiểm (insurtech); tiền kỹ thuật số (bitcoin), công nghệ blockchain; quản lý tài cá nhân Nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đầu tư, Fintech sử dụng chung cho công ty sử dụng Internet, điện thoại di động, cơng nghệ điện tốn đám mây, phần mềm mã nguồn mở Các công ty Fintech chia thành nhóm: (1) Các cơng ty phục vụ người tiêu dùng, cung cấp công cụ kỹ thuật số để cải tiến hoạt động cho vay như; cho vay cá nhân, thấu chi, quản lý tài cá nhân, tài trợ vốn cho startup (2) Các công ty thuộc dạng Back-Office10 hỗ trợ cơng nghệ cho định chế tài chính, tập trung ngân hàng, cơng ty chứng khốn Tài – ngân hàng lĩnh vực tiên phong việc tiếp nhận ứng dụng nhanh chóng đặc tính ưu việt giải pháp cơng nghệ để tăng cường đổi sáng tạo, cải tiến sản phẩm, dịch vụ, cắt giảm chi phí qua mang lại nhiều lợi ích, giá trị cho khách hàng Việc ứng dụng Fintech có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh định chế tài đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, tiện ích Trên tảng Internet kỹ thuật số, có nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài – ngân hàng doanh nghiệp Fintech phát triển Trước phát triển mạnh mẽ công nghệ Big Data, AI (trí tuệ nhân tạo), công nghệ blockchain, điện thoại thông minh… Fintech dần trở thành cánh tay nối dài ngân hàng tới khách hàng Quá trình phát triển Fintech chuyển động số thị trường Quá trình phát triển Fintech Fintech bắt nguồn từ đầu năm 1990, Citigroup11 khởi sướng gọi “ Hiệp hội Cơng nghệ Dịch vụ Tài chính” với mục đích tạo điều kiện cho hoạt động hợp tác công nghệ Tuy nhiên, đến năm 2014 thực thu hút quan tâm nhà quản lý, số lượng người tham gia ngày đông Fintech phát triển nhanh ngành công nghiệp lớn Mỹ Một số nghiên cứu cho thấy, tổng chi tiêu cho Fintech lên đến 197 tỷ USD vào năm 2014 Kể từ sau khủng hoảng kinh tế tồn cầu năm 2008, Fintech kỳ vọng mang lại nhiều diện mạo cho ngành tài – ngân hàng Fintech tái định hình ngành tài chính, tác động mạnh đến thành phần quan trọng ngành Thuật ngữ Back-Office Front Office đời với xuất cơng ty Theo Back Office dành cho khối thực nhiệm vụ bên doanh nghiệp VD như: hành chính, nhân kế toán, IT; Front office phận bán hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng như: Sales, chăm sóc khách hàng 10 Citigroup Inc, ngân hàng đầu tư đa quốc gia công ty dịch vụ tài đa quốc gia có trụ sở thành phố New York Công ty thành lập hợp ngân hàng khổng lồ Citicorp tập đồn tài Travellers Group vào năm 1998 178 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Fintech thuật ngữ cho ngành cũ, cấp độ rộng nhất, FinTech đề cập đến việc áp dụng công nghệ để tài trợ Fintech phát triển vốn có lạ ngành dịch vụ tài Tại lại nói vậy? Đi ngược lại dịng lịch sử! Thật vậy, đời điện báo sử dụng thương mại vào năm 1838 việc đặt cáp xuyên Đại Tây Dương thành công vào năm 1866 công ty điện báo tây đại dương cung cấp sở hạ tầng cho giai đoạn tồn cầu hóa tài vào cuối kỷ 19 Sau đó, việc giới thiệu máy rút tiền tự động (ATM) vào năm 1976 ngân hàng Barclays cho đánh dấu khởi đầu phát triển đại Fintech ngày Theo vài nghiên cứu cho thấy ngành dịch vụ tài nhóm ngành có lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ công nghệ thông tin cao (nguồn?) Như dịch vụ truyền thống động lực ngành công nghệ thông tin xu hướng khơng chậm lại Bởi vì, tỷ lệ giao dịch sử dụng thẻ tín dụng, Internet Banking dần thay cho giao dịch tiền mặt Tuy nhiên, Fintech không giới hạn lĩnh vực cụ thể tài trợ hay mô hình kinh doanh cho vay ngang hàng-P2P, thay vào bao gồm phạm vi tồn dịch vụ sản phẩm giống kênh truyền thống cung cấp ngành dịch vụ tài Để đánh giá phân tích q trình phát triển Fintech, điều quan trọng phải phân định mốc phát triển Fintech 25 20 15 21 Year From analogue to digital 20 Year Development of Traditional Digital Financial Services 10 Year Democratizing Digital Financial Services Fin Tech 1.0 Fin Tech 2.0 Fin Tech 3.0 1866-1987 1988-2008 2009-2018 Nguồn: tác giả tổng hợp FinTech 1.0 (1866-1987): Tài cơng nghệ liên kết với củng cố lẫn từ giai đoạn phát triển sớm chúng Tài có nguồn gốc hệ thống quản trị hành nhà nước, từ việc phát triển tài hồ sơ văn hình thức sớm CNTT Người ta thấy trình tương tự xuất công nghệ để tính tốn bàn tính tuổi đầu tiêu tồn cầu hóa tài Sự mắt máy tính máy ATM vào năm 1967 bắt đầu giai đoạn đại Fintech 1.0 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 179 Trong lĩnh vực tốn, cục máy tính liên bang thành lập Anh vào năm 1968, hình thành sở BACS (dịch vụ toán tự động ngân hàng) Năm 1970, CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) thành lập Fedwire ban đầu thành lập vào năm 1918, trở thành điện tử thay hệ thống điện báo vào đầu năm 1970 Để kết nối hệ thống toán nước qua biên giới, SWIFT (Hiệp hội viễn thơng Tài Liên ngân hàng Toàn cầu) thành lập năm 1973 Trong lĩnh vực chứng khoán, việc thành lập NASDAQ Mỹ vào năm 1971, đánh dấu chuyển đổi từ giao dịch chứng khốn có niên đại từ cuối năm 1600 sang chứng khoán điện tử thương mại Trong lĩnh vực tiêu dùng, ngân hàng trực tuyến lần giới thiệu Mỹ vào năm 1980 (mặc dù bị bỏ rơi vào năm 1983) Anh vào năm 1983 Nottingham Building Society (NBS) Trong suốt thời gian này, vào năm 1980 tổ chức tài tăng cường sử dụng CNTT hoạt động nội họ, dần thay hầu hết dạng chế dựa giấy, cơng nghệ tin học hóa quản lý rủi ro phát triển để quản lý rủi ro nội Ví dụ hình thức đổi FinTech ngày quen thuộc chuyên gia tài Michael Bloomberg bắt đầu giải pháp đổi thị trường (IMS) vào năm 1981 sau rời Solomon Brothers, nơi ông thiết kế kết nối hệ thống máy tính nhà Đến năm 1984, thiết bị đầu cuối Bloomberg sử dụng ngày tăng tổ chức tài Sự sụp đổ ngân hàng Hestatt năm 1974, khủng hoảng kích hoạt qui định lớn vấn đề Fintech hình thức loạt hiệp định luật mềm quốc tế phát triển hệ thống tốn Sau 10 năm sụp đổ thị trường chứng khoán mỹ năm 1987 bắt đầu thiết lập tảng cho giai đoạn tồn cầu hóa thứ FinTech 2.0 (1987-2008): Đây giai đoạn phát triển dịch vụ tài kỹ thuật số truyền thống Một hình ảnh mang tính biểu tượng giai đoạn điện thoại di động giới thiệu mỹ lần Vào cuối năm 80, dựa giao dịch điện tử tổ chức tài chính, người tham gia thị trường tài khách hàng tồn giới cho thấy, dịch vụ tài sử dụng phần lớn công nghệ kỹ thuật số Tuy nhiên, xuất Internet đặt giai đoạn cho cấp độ phát triển tiếp theo, năm 1995 Wells Fargo sử dụng World Wide Web (WWW) để cung cấp kiểm tra tài khoản trực tuyến12 Đồng hành với phát triển Fintech phát triển phiên web Sự đời web 2.0 làm tảng trợ sức cho phát triển Fintech 2.0 See Charles Riggs, “Wells Fargo: 20 Years of internet Banking” (18 May 2015) Wells Fargo, available at https://blogs.wellsfargo.com/guidedbyhistory/2015/05/internet-20-years/ 12 180 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 Năm 2001, tám ngân hàng mỹ có triệu khách hàng trực tuyến Ở Anh số ngân hàng trực tuyến khơng có chi nhánh như: ING Direct, HSBC Direct… Tuy nhiên nhà quản lý xác định rằng, ngân hàng trực tuyến tạo rủi ro tín dụng Trước cạnh tranh ngày khốc liệt ngành ngân hàng, việc tạo ứng dụng để khắc phục rủi ro cần thiết Trong giai đoạn Fintech 2.0 kỳ vọng nhà cung cấp giải pháp ngân hàng điện tử hỗ trợ giải pháp tài Tuy nhiên tổ chức bị hạn chế khung pháp lý Năm 2015, khảo sát Mỹ cho thấy13, mức độ tin tưởng cơng nghệ xử lý tài ngân hàng tăng cao, ví dụ mức độ tin tưởng khách hàng CitiBank 37% Trung quốc minh họa rõ ràng tượng Theo khảo sát Weihuan Zhou, Douglas W Arner & Ross P Buckley (năm?, nguồn?) cho thấy, có 2000 Platforms cho vay P2P hoạt động bên ngồi khn khổ pháp lý Những hạn chế ngăn cản hàng triệu người cho vay người vay, người sẵn lòng đặt mượn hàng tỷ tảng chi phí rẻ hơn, lợi nhuận tốt tăng tiện lợi Tuy nhiên trước sức ép khuôn khổ pháp lý, trước sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, liệu phân tích lớn người tiêu dùng cần cung cấp thông tin chuyên sau bước ngoặt Fintech 2.0 Fintech 3.0 Có thể nói khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 đại diện cho bước ngoặt xúc tác cho tăng trưởng kỷ nguyên 3.0 Fintech FinTech 3.0 (2009 – present): Đây giai đoạn dân chủ hóa kỹ thuật số dịch vụ tài Tại lại nói vậy? Bởi thay đổi tư xảy từ quan điểm nhà cung cấp dịch vụ tài khách hàng bán lẻ Sau khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008, liên kết thị trường tài tạo nhiều yếu tố hỗ trợ cho người tham gia thị trường có nhiều điều kiện để sáng tạo sản See LTP Team, “Survey shows Americans trust technology firms more than banks and retailers” (25 June 2015) Let’s talk payment, accessible via http://letstalkpayments.com/survey-shows-americans-trusttechnology-firmsmore-than banks-and-retailers/ 13 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 181 phẩm dịch vụ tài Một số yếu tố là: tư duy, nhận thức người, quy định nội bộ, nhu cầu trị điều kiện kinh tế Mỗi nhóm yếu tố tạo bước ngoặt việc áp dụng công nghệ vào dịch vụ tài Việc ứng dụng rộng rãi mạnh mẽ Fintech đòi hỏi thay đổi môi trường pháp lý Thời kỳ Fintech 3.0 giúp thấy rõ, Fintech có tác động mạnh mẽ đến ngành tài vượt qua khuôn khổ Trên thị trường vốn, Để ổn định thị trường này, Bascel đời với yêu cầu cấu trúc vốn tăng lên so với Bascel Thị trường vốn dịch chuyển sang doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân P2P xuất để cải tiến đáp ứng nhu cầu tín dụng nhóm khách hàng Hiện cơng ty cho vay P2P giúp kết nối trực tiếp người vay với người cho vay internet hoạt động hiệu Công nghệ giúp người vay rút ngắn thời gian làm thủ tục từ vài tuần ngân hàng truyền thống xuống vài P2P Theo dự báo Ibis World cho thấy có gia tăng mạnh khả tài tảng cho vay P2P Trong lĩnh vực đầu tư, BlackRock Vanguard có dịch vụ Robo adviser sử dụng thuật toán để tự động điều chỉnh danh mục đầu tư tương ứng với mức độ chấp nhận rủi ro khách hàng Hiện số quỹ đầu tư thành cơng việc thử nghiệm trí thơng minh nhân tạo để Robot tự động tính tốn khoản vay, khoản đầu tư chuyển đổi danh mục đầu tư Sự chuyển động Fintech số thị trường giới Tại hoa kỳ, năm 2012 luật JOBs14 ban hành tạo điều kiện cho công ty khởi nghiệp phát triển Luật giúp start-up trực tiếp nâng cao dịch vụ tài để hỗ trợ doanh nghiệp họ cách huy động vốn thay cho vốn chủ sở hữu tảng P2P Từ quan điểm trị, P2P phát triển làm tăng tỷ lệ thất nghiệp giảm khả tín dụng Luật Jobs giải vấn đề thất nghiệp tăng trưởng tín dụng Về việc làm, luật Jobs nhằm thúc đẩy việc tạo công ty khởi nghiệp cách cung cấp phương thức thay để tài trợ cho doanh nghiệp Về tài chính, luật Jobs hỗ trợ start-up cách nới lỏng tín dụng để giúp huy động vốn P2P Tại Anh, startup số tập đoàn lớn Goldman Sachs Ngân hàng trung ương Anh thử nghiệm sử dụng loại tiền ảo, bitcoin,… thay cho phương thức chuyển tiền tài sản truyền thống Theo đó, quyền Anh xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm (Regulatory Sandbox) cho phép công ty FinTech 14 Luật Doanh nghiệp khởi nghiệp Hoa kỳ năm 2012 182 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 thử nghiệm giải pháp đổi công nghệ mơi trường kiểm sốt khoảng thời gian xác định trước thức mở rộng cung ứng thị trường Fintech Châu Á (Asia-Pacific Region) Theo ước tính Accenture, năm 2014 (nguồn?) có 12 tỷ USD đầu tư vào Fintech có 700 triệu USD đầu tư vào châu Á15 Tại Hồng Kơng Singapore tạo chương trình tăng tốc khởi nghiệp (FinTech accelerators) Đây chương trình thực tổ chức tài nhằm huấn luyện làm việc với startup fintech mang lại thành cơng lớn Tại Trung Quốc, Chính phủ khởi xướng trình cải cách thị trường vào cuối năm 1970 Trong vòng chưa đầy 30 năm, Trung quốc chuyển đổi mơ hình 80 ngân hàng bán lẻ với 2000 tảng cho vay P2P16 Tại đất nước này, người bán hoa thích tốn tiền bán hàng qua điện thoại di động, qua dịch vụ thẻ ATM Theo thống kê cho thấy, trung quốc đánh giá có nhiều hội mà thị trường chưa khai thác Bảng 1: Tỷ lệ dân số chưa có tài khoản ngân hàng số nước Chỉ tiêu China USA UK Dân số khơng có tài khoản ngân hàng 12 tháng (Đvt: triệu) 432 10 Tỷ lệ dân số khơng có tài khoản ngân hàng 36% 2,7% 2,5% Nguồn: World Bank 2012 Tại Singapore, mơ hình Fintech hợp tác với ngân hàng ngày thu hút vốn đầu tư Trong lĩnh vực tài - ngân hàng, Fintech dễ tác động tới nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa, cuối doanh nghiệp lớn, tập đồn Tính sáng tạo Fintech đặt yêu cầu quản lý Chính phủ Singapore có sáng kiến nỗ lực mạnh mẽ để hỗ trợ cho phát triển đổi Fintech Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore (MAS) thực quy định tạo thuận lợi cho mơi trường Fintech, đồng thời tăng tính an toàn, củng cố an ninh mạng, đảm bảo bảo mật liệu, quy chế tạo thuận lợi cho thử nghiệm sản phẩm mới; triển khai chế giám sát báo cáo hiệu quả, tạo hệ sinh thái hỗ trợ đổi sáng tạo, hỗ trợ tài chính, khuyến khích tốn điện tử Nói tóm lại, từ sau 2008 ngành dịch vụ tài bị ảnh hưởng “cơn bão tài chính, trị, cơng nghệ” cho phép hình thành mơ hình tham gia vào thị trường biết đến ngày “Fintech” Về mặt thể chế, nhiều quốc gia đánh giá hạ See Melissa Volin and Farrell Sklerov, “Fintech Investment in U.S Nearly tripled in 2014, according to report by Accenture and partnership fund for New York City (25 June 2015) Business Wire, available at http://www.businesswire.com/news/home/20150625005146/en/Fintech-Investment-U.S.-Tripled-2014ReportAccenture#.VgqX2nqqpBc 16 See Kevin Yao and Matthew Miller, “China encourages privately-owned banks, allow more foreign competition” (26 June 2015) Reuters, available at http://www.reuters.com/article/2015/06/26/china-economybanksidUSL3N0ZC2LA20150626 15 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 183 tầng CNTT ngân hàng truyền thống bị tụt hậu, cạnh tranh yếu, vấn nạn tham nhũng làm cho công chúng bị lịng tin Vì vậy, mơ hình dịch vụ tài lĩnh vực ngân hàng Fintech khởi động được cơng chúng đón nhận Những chuyển động Fintech lĩnh vực tài – Ngân hàng Việt Nam Theo tạp chí ngân hàng đánh giá, 10 kiện bật ngành ngân hàng năm 2017, “thanh toán điện tử fintech phát triển mạnh mẽ Theo đó, tổ chức tín dụng liên tục đưa sản phẩm để đón đầu xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt vốn phát triển nhanh chóng kỷ ngun Cách mạng cơng nghiệp 4.0 Ngồi tảng Internet Banking Mobile Banking, số ngân hàng công ty công nghệ thông tin nghiên cứu, hợp tác đưa vào ứng dụng công nghệ thiết bị điện thoại di động việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sinh trắc, sử dụng mã QR Code, Tokenization, toán phi tiếp xúc, công nghệ mPOS, ” Đến Việt Nam có 41 ngân hàng thương mại triển khai cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động với số lượng, giá trị giao dịch liên tục tăng nhanh Không ngân hàng truyền thống mà Fintech phát triển mạnh đua giành thị phần toán điện tử Số lượng đơn vị cấp phép trở thành trung gian toán tăng gấp lần năm 2017 Việt Nam thị trường kỳ vọng để công ty Fintech phát triển Tỷ lệ dân số trẻ hiểu biết kỹ thuật số sử dụng thành thạo app di động cao Có nhiều hội mà thị trường chưa khai thác (tỷ lệ người chưa có tài khoản ngân hàng cao) Đến cuối tháng 10/2016, số lượng thẻ phát hành đạt mức 110,8 triệu thẻ (tăng 11,36% so với thời điểm cuối năm 2015) (nguồn?) Lượng người dân có tài khoản ngân hàng tăng gấp lần từ 16,8 triệu tài khoản cuối năm 2010 lên 67,4 triệu tài khoản cá nhân vào năm 2016 Nguồn: Báo người lao động tháng 1/2017 Sau nhiều sàng lọc thập tử sinh, cạnh trang lĩnh vực ngân hàng đến giai đoạn vào chiều sâu, không dựa nhiều vào bề trước Vì 184 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 tổ chức tài - ngân hàng nói riêng định chế tài nói chung khơng bắt kịp với thay đổi công nghệ giới, bị tụt hậu trở thành kẻ thua thị trường tài – ngân hàng Chính vậy, thời điểm địi hỏi có hợp tác chặt chẽ tích cực tất định chế tài Gợi ý sách phát triển Fintech Việt Nam Trong suốt 10 năm qua, công nghệ tài phát triển nhanh chóng toàn cầu Trên tảng internet kỹ thuật số, việc ứng dụng công nghệ doanh nghiệp Fintech phát triển tạo nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài – ngân hàng Đây xu hướng tất yếu mà nhiều quốc gia có Việt Nam nhận rõ hội thách thức mà xu hướng đem lại Tại Việt Nam, sau 30 năm đổi mở cửa, tranh kinh tế - xã hội có chuyển biến ngoạn mục Việt Nam gia nhập nhóm nước có thu nhập trung bình từ năm 2010 Theo kết khảo sát Ngân hàng Nhà nước công bố Diễn đàn Ngân hàng bán lẻ Việt Nam năm 2017 cho thấy, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên tới gần 59% Trước đó, thống kê WB từ năm 2014 cho thấy, Việt Nam có 31% dân số có tài khoản ngân hàng, tăng gần gấp đơi sau năm Qua cho thấy, Việt Nam thị trường nhiều hội để khai thác Qua việc tìm hiểu đánh giá, phân tích xu hướng chuyển động Fintech lĩnh vực tài – ngân hàng, tác giả xin gợi mở số sách nhằm mở cửa để Fintech nhanh chóng trở thành cánh tay nối dài ngành ngân hàng Việt Nam sau: Thứ nhất, Nhiều nước giới chủ động nắm bắt xu hướng phát triển Fintech hướng tới việc xây dựng sách hỗ trợ tài chính, sách thuế, để tạo điều kiện cho Fintech phát triển Vì để bắt kịp với xu hướng phát triển quan chức nên có hành động cần thiết kịp thời sách thuế, sách tài có liên quan Điều tạo sân chơi cơng bằng, hiệu quả, an tồn đồng thời bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Ngày 16/3/2017, NHNN thành lập Ban đạo lĩnh vực công nghệ tài để tham mưu, đề xuất giải pháp hồn thiện hệ sinh thái khuôn khổ pháp lý, tạo điều kiện cho doanh nghiệp FinTech Việt Nam phát triển Ngồi sách hỗ trợ cần thiết phải xây dựng khuôn khổ pháp lý phép công ty Fintech thử nghiệm giải pháp cơng nghệ tài mơi trường kiểm sốt trước thức tung thị trường Nhờ giai đoạn thử nghiệm giúp trì an tồn hệ thống tài chính, trì an toàn hệ thống an ninh mạng đồng thời bảo mật liệu bảo vệ thông tin khách hàng Thứ hai, Cùng với tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, định chế tài phát triển mạnh mẽ với mạng lưới trải rộng khắp nước Để đa dạng dịch vụ tài cho người dân doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận Công nghệ tài kỳ vọng tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, hội sinh kế cho người dân, giúp hệ thống tài ln chuyển dịng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội Đặc biệt sản phẩm, dịch vụ tài cho nhóm người dân có thu nhập thấp, dễ bị Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 185 tổn thương Việt Nam đánh giá thị trường có dân số đơng trẻ, nửa dân số sử dụng Internet mạng xã hội, tỷ lệ dân số sử dụng điện thoại di động mức cao, đặc biệt xu hướng sử dụng điện thoại thơng minh ngày tăng Trong đó, có 59% số người trưởng thành có tài khoản ngân hàng Vẫn phân khúc khách hàng chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Các ứng dụng Fintech nên hướng đến phân khúc khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Các dịch vụ nên tập trung vào hoạt động toán, cho vay sau doanh nghiệp lớn Điều có ý nghĩa vơ quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn diện bền vững Thứ ba, Chương trình FCV17 cơng bố danh sách 16 ứng viên lọt vào chung kết từ 140 hồ sơ tham gia Theo đó, ứng cử viên chung kết kết nối với huấn luyện viên từ đối tác FCV để hoàn thiện giải pháp, mơ hình kinh doanh Các giải pháp cơng nghệ tốt tiếp tục trình diễn sản phẩm dịch vụ Ngày hội FinTech quốc gia Việt Nam 2018 Trên sở đó, trường đại học nói chung, chun ngành tài – ngân hàng nói riêng cần liên kết với công ty Fintech để tạo sân chơi cơng nghệ tài cho sinh viên có hội trải nghiệm sáng tạo với mơ hình Fintech Ngồi việc tổ chức câu lạc Fintech, thi tìm hiểu Fintech, đề tài nghiên cứu khoa học sinh viên Fintech cần nhà trường quan tâm đưa vào thành kế hoạch hành động hoạt động đào tạo trường Thứ tư, FinTech ngày phát triển rộng rãi, không lĩnh vực ngân hàng, mà dịch vụ bảo hiểm, đầu tư quản lý tài sản, gọi vốn cộng đồng… Để thực phát huy tiềm năng, hội lợi ích FinTech Việt Nam, bên cạnh vai trị tiên phong NHNN, cần có phối hợp, vào quan, bộ, ngành liên quan Bên cạnh hội Fintech phải đối mặt với thách thức Mặc dù cơng ty Fintech ln có khát vọng tăng trưởng mạnh mẽ thách thức lớn tài giết chết nhiều Fintech non trẻ Để doanh nghiệp Fintech sống thị trường Việt Nam điều dễ dàng Theo công bố chương trình FCV, có 20% start up lĩnh vực FinTech start up sống được, bán có lợi nhuận Lĩnh vực tài – ngân hàng lĩnh vực tiên phong việc tiếp nhận ứng dụng đặc tính ưu việt cơng nghệ Để tăng cường vị trí cạnh tranh, tăng cường an ninh mạng liệu ưu tiên hàng đầu ngân hàng Đây lý mà 73% ngân hàng dự định đầu tư vào Fintech Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức thay máy móc giải pháp tự động hóa Hay nói cách khách, gia tăng cạnh tranh đến từ công ty Fintech đồng nghĩa với xuất hàng loạt rủi ro đến từ cơng nghệ Vì để sống phát triển, cần có hiểu biết lẫn công ty FinTech ngân hàng Qua kết nghiên cứu xu hướng chuyển động Fintech toàn cầu cho thấy, ngân hàng giới có xu ADB phối hợp với NHNN khởi động Chương trình Thử thách sáng tạo cơng nghệ tài (FinTech Challenge Program - FCV) lần thứ Việt Nam với mục tiêu thúc đẩy giải pháp đổi mới, sáng tạo dịch vụ tài chính, giúp cải thiện việc cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng chưa tiếp cận đầy đủ chưa sử dụng dịch vụ tài - ngân hàng 17 186 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 hướng chuyển từ cạnh tranh sang hợp tác để áp dụng giải pháp công nghệ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng Kết luận Sự xuất Fintech dẫn đến thay đổi mang tính cấu trúc cách thức vận hành hệ thống ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung Trước phát triển ngày lớn mạnh công ty Fintech Việt Nam giới chứng sinh động cách mạng công nghiệp 4.0 diễn lĩnh vực tài – ngân hàng tồn cầu Sự xuất tạo nhiều giá trị cho người sử dụng xã hội Fintech phát triển nhiều nước suốt 10 năm qua, nhiên, theo nhận định thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, lĩnh vực FinTech Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Vì việc phân tích phát triển triển vọng Fintech chuyển động ban đầu lĩnh vực Tài - ngân hàng cần thiết Qua việc tìm hiểu đánh giá, phân tích tác giả đề xuất gợi ý sách nhằm tạo thuận lợi cho môi trường Fintech phát triển công nghệ lĩnh vực tài Fintech giúp Việt Nam mở mơ hình kinh doanh với sản phẩm kênh phân phối đa dạng, giải pháp, dịch vụ tài minh bạch, hiệu quả, thuận tiện với chi phí thấp so với dịch vụ kênh phân phối truyền thống vấn đề cần thiết mang tính thời lĩnh vực tài – ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO The Evolution of FinTech: A New Post-Crisis Paradigm, Douglas W Arner, Jànos Barberis, Ross P Buckley, 2015, IMS was called a “Financial Information” company and not yet a “Financial Technology” company See Benjamin Wachenje, “Michael Bloomberg: Wall Street Data Pioneer and ex-NYC Major (29 April 2014) CNBC, available at Weihuan Zhou, Douglas W Arner & Ross P Buckley “Regulation of Digital Financial Services in China: From last mover to first mover?” (Sept 2015) available at For the more specific topics of shadow banking and P2P lending, see Douglas W Arner & Janos Barberis, “FinTech in China: From Shadow Banking to P2P lending”, in Banking Beyond Banks & Money” (Springer 2015 forthcoming) Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 187 ...QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA FINTECH VÀ NHỮNG CHUYỂN ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TS Đặng Thị Ngọc Lan Trường ĐH Tài Marketing Tóm tắt: Trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng, hoạt động. .. chúng đón nhận Những chuyển động Fintech lĩnh vực tài – Ngân hàng Việt Nam Theo tạp chí ngân hàng đánh giá, 10 kiện bật ngành ngân hàng năm 2017, “thanh toán điện tử fintech phát triển mạnh mẽ... định thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, lĩnh vực FinTech Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Vì việc phân tích phát triển triển vọng Fintech chuyển động ban đầu lĩnh vực Tài - ngân hàng cần thiết