Ngày nay, các ứng dụng của công nghệ tài chính (Financial Technology Fintech) đang tác động đến hầu hết các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng như tiền gửi, thanh toán, tín dụng…, ảnh hưởng đến cơ cấu thị trường và chiến lược phát triển của các tổ chức tài chính, ngân hàng. Các công ty Fintech đã làm thay đổi kênh phân phối và các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống thông qua xu thế phát triển của các kênh giao dịch trực tuyến như internet banking, mobile banking, mạng xã hội, ngân hàng điện tử… Cùng với sự phát triển của cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4, ngày càng nhiều người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ từ Fintech. Tuy nhiên, đi cùng với những cơ hội phát triển, Fintech tại Việt Nam vẫn còn không ít khó khăn, thách thức.
Diễn đàn khoa học công nghệ Fintech: Nắm bắt xu hướng để phát triển Nguyễn Thu Hiền Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày nay, ứng dụng cơng nghệ tài (Financial Technology - Fintech) tác động đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng tiền gửi, tốn, tín dụng…, ảnh hưởng đến cấu thị trường chiến lược phát triển tổ chức tài chính, ngân hàng Các công ty Fintech làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống thông qua xu phát triển kênh giao dịch trực tuyến internet banking, mobile banking, mạng xã hội, ngân hàng điện tử… Cùng với phát triển cách mạng công nghiệp lần thứ 4, ngày nhiều người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ từ Fintech Tuy nhiên, với hội phát triển, Fintech Việt Nam khơng khó khăn, thách thức Cơ hội thách thức Ngày xu hướng phát triển Fintech không tập trung cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng cũ theo phương thức mà có chiều hướng ngày đa dạng Đặc biệt, tác động cách mạng công nghệ số đến phát triển hệ thống ngân hàng ngày rõ nét với việc xuất hàng loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đổi sáng tạo, đời kênh phân phối dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ tài - Fintech Điều mang lại cho tổ chức tài chính, ngân hàng hội để thay đổi nhiều thách thức, cụ thể: Thứ nhất, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng không ưu tiên cạnh tranh tổ chức tài chính, ngân hàng Nếu hệ thống ngân hàng lõi thiết kế vào cuối năm 80 đầu năm 90 kỷ XX không linh hoạt, không tập trung vào khách hàng mơ hình ngân hàng kỹ thuật số xây dựng dựa giải pháp Fintech nhằm tối ưu hóa trải nghiệm, phù hợp với điều kiện thực tế nhu cầu ngày cao khách hàng Những tiện ích mà ngân hàng cung cấp ln sẵn có thời điểm khơng gian kỹ thuật số thông qua ứng dụng dịch vụ dễ dàng tải điện thoại di động, thực trực tuyến Internet mà không phụ thuộc vào hệ thống chi nhánh phòng giao dịch Việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng kỷ nguyên số khơng cịn nhiều ý nghĩa, thay vào yếu tố công nghệ trở thành lợi cho ngân hàng, ngân hàng có quy mơ nhỏ mà trước khó khăn đua mở rộng thị phần Thứ hai, dịch chuyển khách hàng sử dụng dịch vụ từ kênh truyền thống sang kênh điện tử, trực tuyến Công nghệ di động làm chuyển dịch nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng sang kênh giao dịch trực tuyến điện thoại di động thông minh thay phải tới chi nhánh ngân hàng để thực thủ tục rườm rà Báo cáo Ngân hàng giới năm 2020 cho thấy, dịch chuyển nhu cầu toán khách hàng từ kênh truyền thống sang kênh điện tử vượt ngưỡng 50% tồn cầu, kênh tốn điện tử trở thành kênh chủ đạo nước phát triển với tỷ lệ gần 90% khách hàng trưởng thành có tài khoản sử dụng Đây hội cho tổ chức tài ngân hàng quy mô nhỏ thu hút thêm đối tượng khách hàng sinh sống nông thôn, vùng sâu, vùng xa nước phát triển Theo Báo cáo số toàn cầu (Global Index Report) năm 2019, có khoảng tỷ người tồn giới khơng có hội tiếp cận sở hữu tài khoản toán, 200 triệu doanh nghiệp vừa nhỏ/siêu nhỏ (MSMEs) không tiếp cận với dịch vụ tài chính thức Thực tế cho thấy, với thu nhập thấp (ở ngưỡng vài USD/ngày) ngày có nhiều người tầng lớp thu nhập có hội tiếp cận sử dụng dịch vụ Internet hay điện thoại di động Theo liệu Công ty GSMA Intelligence (2016), số Số năm 2021 21 Diễn đàn Khoa học Cơng nghệ Diễn đàn cơng nghệ tài Việt Nam xác định Fintech giải pháp hàng đầu phát triển hệ thống ngân hàng người có điện thoại di động nước phát triển 80% năm 2014 (so với tỷ lệ 55% người có tài khoản ngân hàng) đến năm 2020, số 90% Đối với nhiều người số này, đặc biệt người sinh sống nông thôn, vùng sâu, vùng xa…, Internet hay công nghệ di động trở thành cánh cửa cho họ hội tiếp cận đến dịch vụ tài chính, ngân hàng thống Thứ ba, chuyển hướng sang giải pháp ngân hàng hợp kênh (Omni - channel banking) Hiện nay, nhiều quốc gia phát triển, chi nhánh ngân hàng với không gian giao dịch đại, tiện lợi với hình tivi, máy tính bảng cỡ lớn giúp khách hàng tự tương tác trải nghiệm dịch vụ mà không cần đến trợ giúp giao dịch viên truyền thống ngày trở nên phổ biến Việc xây dựng chi nhánh ngân hàng chủ yếu dựa vào tảng công nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều thơng minh hóa theo hướng phát triển thiết bị tự phục vụ dựa trí tuệ nhân tạo (AI) học máy (Machine learning) Trong tiến trình cách mạng cơng nghệ số, tổ chức tài khơng cịn tập trung vào việc phát triển ngân hàng đa kênh mà chuyển hướng sang phát triển giải pháp ngân hàng hợp kênh, vốn thiết kế để nâng cao tối đa trải nghiệm khách hàng Thông qua giải pháp ngân hàng hợp kênh, khách hàng truy cập dịch vụ 22 ngân hàng lúc, nơi, thiết bị có kết nối Internet theo thời gian thực; đồng thời trải nghiệm đồng liền mạch dịch vụ kênh giao dịch Internet Banking, Mobile Banking, ATM Phương pháp tiếp cận cịn cho phép ngân hàng phân tích liệu hoạt động khách hàng thông qua kênh khác nhau, qua dự đốn xác nhu cầu sở thích khách hàng tăng cường khả giao tiếp hiệu với khách hàng; đồng thời làm tăng hiệu cải thiện hiệu suất hoạt động nhờ thay quy trình xử lý thủ cơng giao dịch kỹ thuật số Thứ tư, xuất tham gia mạnh mẽ công ty Fintech vào thị trường tài ngân hàng Sự bùng nổ giải pháp Fintech tổ chức phi ngân hàng phát triển thời gian qua có tác động đáng kể lĩnh vực tài chính, ngân hàng, đặc biệt việc thúc đẩy mở rộng tiếp cận dịch vụ tài Do được phát triển nền tảng hệ thống công nghệ thông tin và viễn thông, không cần mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, công ty Fintech đã và thu hút được một lượng lớn khách hàng, đặc biệt là người dân sống ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa và hải đảo vốn khơng có tài khoản ngân hàng Xu chủ đạo thời gian qua mơ hình kết hợp Fintech ngân hàng Sự Số năm 2021 kết hợp Fintech ngân hàng tạo dịch vụ tài chính, ngân hàng với chất lượng cao, nhiều trải nghiệm tiện ích hơn, thời gian xử lý nhanh chi phí dịch vụ lại thấp hơn, nhờ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ, dịch vụ giá trị gia tăng Mặc dù có phát triển đáng kể, song việc phát triển Fintech lĩnh vực tốn Việt Nam cịn đứng trước thách thức bao gồm: (i) thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến lo ngại dịch vụ tài dựa cơng nghệ, (ii) tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế khu vực công; (iii) khuôn khổ pháp lý không theo kịp phát triển nhanh công nghệ, (iv) phí dịch vụ tốn qua biên giới cao, dịch vụ tốn qua biên giới cịn thách thức lớn, (v) hiểu biết khách hàng đào tạo khách hàng hạn chế… Nắm bắt xu hướng để phát triển Khơng nằm ngồi guồng quay phát triển Fintech toàn cầu, năm gần đây, Việt Nam chứng kiến phát triển mạnh mẽ, sâu rộng lĩnh vực Fintech Số lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng lần, từ số khoảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới gần 100 công ty thời điểm tại, trải rộng nhiều lĩnh vực khác Không startup Fintech vào cuộc, mà nhiều ngân hàng thương mại dần chuyển đổi, vận hành hệ thống ngân hàng số tảng công nghệ đại như: BIDV, Vietinbank, VPBank, TPBank… nhằm đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng, Diễn đàn khoa học công nghệ thông suốt Đến nay, Việt Nam có 48 cơng ty Fintech 48% cơng ty tham gia vào hoạt động toán, cung cấp cho khách hàng nhà bán lẻ dịch vụ toán trực tuyến giải pháp toán kỹ thuật số (2C2P, VTPay, OnePay, VTCPay, BankPlus, VinaPay, VNPay, Senpay, NganLuong, ZingPay, BaoKim, 123Pay…) Một số cơng ty hoạt động lĩnh vực gọi vốn (FundStart, Comicola, Betado, Firststep), chuyển tiền (Matchmove, Cash2vn, Nodestr, Remittance Hub), Blockchain (Bitcoin Vietnam, VBTC Bitcoin, Copyrobo, Cardano Labo), quản lý tài cá nhân, quản lý POS, quản lý liệu, cho vay so sánh thông tin (Mobivi, Money Lover, Timo, kiu, Loanvi, Tima, TrustCircle, Hottab, SoftPay, ibox, BankGo, gobear…) Tuy nhiên, so với số quốc gia khu vực, số lượng cơng ty Fintech Việt Nam cịn (Indonesia có 120, Singapore có 300 cơng ty…) Việt Nam với gần 67% dân số sinh sống khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa vốn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng hay mạng lưới ATM ngân hàng có độ bao phủ thấp hiệu kỳ vọng mang lại so với chi phí đầu tư thấp chưa đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng Do tiếp cận dịch vụ ngân hàng nên thực tế nay, người dân sinh sống khu vực phải sử dụng kênh tốn, chuyển tiền khơng thức có độ an tồn thấp Thống kê cho thấy, Việt Nam có khoảng 64 triệu người sử dụng Internet, đứng thứ khu vực châu Á - Thái Bình Dương 13 giới Sự am hiểu lĩnh vực công nghệ thông tin người trẻ, bùng nổ thương mại điện tử, tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng thấp… yếu tố thuận lợi để phát triển dịch vụ tài - ngân hàng dựa tảng Fintech Việt Nam tương lai Tuy nhiên, đổi sáng tạo Fintech không đem lại lợi ích to lớn tổ chức ngân hàng - tài mà đặt thách thức không nhỏ quốc gia cách ứng xử quản lý hoạt động Sự xuất phát triển với tốc độ nhanh Fintech, lĩnh vực hoàn toàn khiến hệ thống tài quốc gia phải đối mặt với nhiều thách thức, khó khăn nguy rửa tiền tài trợ khủng bố, rủi ro liên quan tới an ninh, an toàn, bảo mật thông tin Sớm nhận thức phát triển nhanh chóng tiềm lĩnh vực Fintech bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ 4, với vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước sớm thành lập Ban đạo Fintech vào tháng 3/2017 với mục đích nghiên cứu chuyên sâu công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện hệ sinh thái (bao gồm khn khổ pháp lý) để hỗ trợ cho phát triển công ty Fintech hoạt động lãnh thổ Việt Nam, nhằm tận dụng lợi công nghệ để mang sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng đến gần với đối tượng vốn chưa có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng, từ nâng cao phổ cập tài quốc gia Để bước xây dựng sách quan trọng trung dài hạn cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng, điều quan trọng lúc cần tiếp tục hồn thiện khung pháp lý nhằm khuyến khích phát triển Fintech; tập trung nghiên cứu đưa giải pháp quản lý số vấn đề trọng tâm việc ứng dụng công nghệ chuỗi khối (Blockchain)/ Sổ phân tán (DLT); cho vay ngang hàng (P2P Lending); định danh khách hàng điện tử (e-KYC); giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) tốn điện tử (e-payments) Bên cạnh đó, cần sớm hình thành trung tâm đổi sáng tạo Fintech (Innovation Hub) với hợp tác số ngân hàng doanh nghiệp lớn với ba hoạt động là: (i) tạo không gian làm việc chung cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech với sở vật chất đầy đủ, đạt chuẩn quốc tế; (ii) mời chuyên gia giàu kinh nghiệm hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech hoàn thiện giải pháp, mơ hình kinh doanh đảm bảo tính tuân thủ pháp luật thị trường chấp nhận; (iii) hỗ trợ kêu gọi vốn đầu tư từ quỹ, nhà đầu tư cá nhân nước để hỗ trợ vốn cho hoạt động doanh nghiệp Có thể khẳng định, Fintech ngày phát triển mạnh mẽ có sức ảnh hưởng lớn tồn cầu, góp phần thay đổi mặt lĩnh vực tài giới Với điều kiện Việt Nam cho thấy, bối cảnh hội nhập phát triển, triển vọng phát triển Fintech Việt Nam lớn, giúp nâng cao hiệu hoạt động đổi sáng tạo, quản lý rủi ro, đặc biệt an ninh thông tin an ninh mạng cho ngành tài ? Số năm 2021 23 ... phát triển nhanh cơng nghệ, (iv) phí dịch vụ toán qua biên giới cao, dịch vụ toán qua biên giới thách thức lớn, (v) hiểu biết khách hàng đào tạo khách hàng hạn chế… Nắm bắt xu hướng để phát triển. .. định, Fintech ngày phát triển mạnh mẽ có sức ảnh hưởng lớn tồn cầu, góp phần thay đổi mặt lĩnh vực tài giới Với điều kiện Việt Nam cho thấy, bối cảnh hội nhập phát triển, triển vọng phát triển Fintech. .. phát triển Khơng nằm ngồi guồng quay phát triển Fintech tồn cầu, năm gần đây, Việt Nam chứng kiến phát triển mạnh mẽ, sâu rộng lĩnh vực Fintech Số lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ