Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh nghệ an

Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - - BÙI THỊ THU HIỀN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HANG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH NGHỆ AN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Vinh, tháng 05 năm 2014 SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ - - BÙI THỊ THU HIỀN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HANG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH NGHỆ AN Lớp : K51B2- TCNH( 2010-2014) MSSV : 105403439 GVHD: TS Đặng Thành Cương Vinh, tháng 05 năm 2014 SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu .1 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu khóa luận: CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Vai trò kinh tế .4 1.1.2.2 Vai trò NHTM 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Tín dụng chia theo đối tƣợng vay vốn 1.1.3.2 Tín dụng chia theo thời hạn 1.1.3.2 Tín dụng chia theo hình thức tài trợ .6 1.1.3.3 Tín dụng chia theo hình thức đảm bảo 1.1.3.4 Căn theo mục đích sử dụng: .6 1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.3 Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng khách hàng cá nhân NHTM .10 1.3.2 Các tiêu đo lƣờng mức độ phát triển tín dụng KHCN .11 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng KHCN .11 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh rủi ro tín dụng KHCN 12 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh lợi nhuận từ tín dụng KHCN 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng KHCN 14 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 14 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 19 SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH NGHỆ AN 20 2.1 Tổng quan SeABank Nghệ An 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 21 2.1.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 21 2.2 Tình hoạt động kinh doanh SeABank 23 2.2.1 Tình hình huy động vốn 23 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 25 2.2.3 Doanh thu toán quốc tế 27 2.2.4 Kết kinh doanh 29 2.3 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An ( SeABank Nghệ An) 30 2.3.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân có lãi suất năm 2013 SeABank Nghệ An 30 2.3.1.1 Cho vay mua ô tô _ SeACar 30 2.3.1.2 Cho vay mua, xây, sữa chƣa nhà _ SeAHome .31 2.3.1.3 Cho vay có tài sản đảm bảo – SeAMore 31 2.3.1.4 Cho vay giáo viên _ SeATeacher 32 2.3.2 Quy trình số quy định chung tín dụng cá nhân .32 2.3.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân 32 2.3.2.2 Quy định chung tín dụng cá nhân 33 2.3.3 Tình hình phát triển tín dụng cá nhân SeABank Nghệ An từ năm 20112013 34 2.3.3.1 Tình hình dƣ nợ tín dụng KHCN SeABank Nghệ An 2011-2013 34 2.3.3.2 Lƣợng KHCN vay vốn 41 2.3.3.3 Tình hình dƣ nợ hạn SeABank Nghệ An năm 2011-2013 .42 2.3.3.4 Tình hình dƣ nợ tín dụng KHCN có tài sản đảm bảo 44 2.3.3.5 Kết thu nhập từ tín dụng khách hàng cá nhân SeABank Nghệ An 46 2.3.3.6 Một số giải pháp phát triển tín dụng KHCN mà SeABank Nghệ An áp dụng thành công 47 2.4 Đánh giá chung tình hình phát triển tín dụng cá nhân SeABank Nghệ An năm 2011-2013 48 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 48 SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SEABANK NGHỆ AN .56 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng SeABank chi nhánh Nghệ An 56 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng SeABank chi nhánh Nghệ An 56 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân SeABank chi nhánh Nghệ An .57 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Nghệ An 58 3.2.1 Tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng cá nhân .58 3.2.2 Mở rộng phạm vi cho vay khách hàng cá nhân 59 3.2.3 Phát triển hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 59 3.2.4 Tăng cƣờng công tác thẩm định khách hàng cá nhân .59 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 60 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 61 3.2.7 Nâng cao hiệu huy động vốn xây dựng sách lãi suất phù hợp 61 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc .62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á 63 KẾT LUẬN .65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trƣờng tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nƣớc đƣợc phép kinh doanh bình đẳng nhƣ NHTM nƣớc Thị trƣờng kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lƣợc kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tƣ mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu Những năm trƣớc đây, NHTM chủ yếu tìm khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, cục diện có nhiều thay đổi, mà hệ thống NHTM bƣớc lớn mạnh quy mơ, tiềm lực tài phƣơng thức quản lý, phục vụ làm cho tính cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt hầu hết NHTM chuyển dần sang thị trƣờng khách hàng cá nhânmột thị trƣờng đông đầy tiềm Qua thời gian thực tập NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An (SeABank Nghệ An) em nhận thấy theo định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nên hoạt động tín dụng thời gian qua trọng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân.Tuy nhiên, chi nhánh thành lập đƣợc ba năm nên chƣa thực đƣợc ý địa bàn mà hoạt động tín dụng cá nhân phát triển mức thấp.Bên cạnh em nhận thấy rằng, thị trƣờng Nghệ An thị trƣờng có dân số trẻ, tỷ lệ ngƣời dùng dịch vụ ngân hàng cao Nhận thức đƣợc tầm quan trọng khó khăn mà ngân hàng TMCP Đông Nam Á gặp phải q trình phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, em mạnh dạn chọn đề tài "Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng thƣơng mại - Phân tích thực tiễn tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đơng Nam Á chi nhánh Nghệ An - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An - Đƣa giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng; Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An + Thời gian: Các số liệu đƣợc sử dụng phân tích khoảng thời gian 2011-2013 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Trong khóa luận em sử dụng phƣơng pháp sau : phƣơng pháp biện chứng logic, phƣơng pháp tổng hợp phân tích hệ thống, phƣơng pháp thông kê so sánh Kết cấu khóa luận: Khóa luận gồm có lời mở đầu, kết luận phần nội dung gồm có chƣơng: Chương 1: Lý luận chung tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đơng Nam Á chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Trong kinh tế hàng hoá, thời gian ln có số ngƣời tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh ln có số ngƣời tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tƣợng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn đƣợc dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu đƣợc sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng Danh từ tín dụng “credit” xuất phát từ gốc Latinh “creditum” mang nghĩa tin tƣởng, tín nhiệm lẫn Đúng theo ý nghĩa tín dụng ln đƣợc thực dựa tin tƣởng bên với Trong hình thức tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Với cơng nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nƣớc quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mƣợn tiền tệ bên ngân hàng với bên chủ thể kinh tế Trong ngân hàng vừa đóng vai trị ngƣời vay ngƣời cho vay Với tƣ cách ngƣời vay, ngân hàng huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm nhƣ phát hành giấy tờ có giá Với tƣ cách ngƣời cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất tiêu dùng tổ chức, cá nhân kinh tế Khách hàng phải toán khoản tiền gốc lãi cho ngân hàng vào ngày đáo hạn Trên thực tế tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng, hoạt động vay hay nhân gửi ngân hàng đƣợc gọi hoạt động huy động vốn phận nguồn vốn thực Còn hoạt động cho vay đƣợc gọi hoạt động tín dụng Từ đó, thực tế khái niệm tín dụng ngân hàng đƣợc hiểu là: “Quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai” Dựa khái niệm tín dụng ta rút số đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương  Tín dụng ngân hàng hoạt động thực cho vay dƣới hình thức tiền tệ: cho vay dƣới hình thức tiền tệ hình thức cho vay phổ biến, linh hoạt đáp ứng hầu hết nhu cầu kình tế quốc dân  Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc chủ sỡ hữu nhƣ tín dụng nặng lãi hay tín dụng thƣơng mại  Tín dụng ngân hàng đƣợc thực dựa lòng tin ngân hàng khách hàng Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng có thơng tin cá nhân trung thực, rõ ràng, đạo đức tốt có đủ khả trả nợ 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Vai trò kinh tế Trong kinh tế thị trƣờng tín dụng ngân hàng yếu tố quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc Vai trị đƣợc thể qua khía cạnh sau: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho việc chi tiêu đầu tư mua sắm tài sản tổ chức, cá nhân kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn nhằm tài trợ cho tài sản cố định tài sản lƣu động Các doanh nghiệp tài trợ vốn từ nguồn nhƣ: vốn chủ sở hữu, lợi nhuận giữ lại, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc mở rộng, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, vốn chủ sở hữu lợi nhuận giữ lại đáp ứng đủ nhu cầu vốn doanh nghiệp, khơng phải doanh nghiệp có đủ uy tín để phát hành giấy tờ có giá, tín dụng ngân hàng nguồn quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Ngồi ra, thơng qua tín dụng ngân hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu đầu tƣ chi tiêu nhƣ mua nhà, mua ô tô, đầu tƣ bất động sản, chứng khốn… Thứ hai: Tín dụng ngân hàng góp phần làm gia tăng hiệu tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Trong kinh tế ln tồn hai nhóm tổ chức, cá nhân: Nhóm thứ bao gồm ngƣời có lƣợng vốn nhàn rỗi khơng đƣợc sử dụng; Nhóm thứ hai bao gồm ngƣời có hội đầu tƣ sinh lời có nhu cầu vốn Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng, vốn từ nhóm thứ đƣợc luân chuyển nhanh chóng sang nhóm thứ hai nguồn vốn kinh tế đƣợc sử dụng cách hiệu Thứ ba: Tín dụng ngân hàng công cụ quan trọng để NHNN thực NHNN điều chỉnh tốc độ tăng trƣởng tín dụng NHTM thơng SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương qua biện pháp nhƣ: thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thay đổi lãi suất chiết khấu, giới hạn tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng hàng năm NHTM Thông qua việc điều chỉnh tốc độ tăng trƣởng tín dụng, NHNN kiểm soát đƣợc lƣợng tiền cung ứng nhằm thực trình bình ổn kinh tế vĩ mơ trì tốc độ tăng trƣởng kinh tế 1.1.2.2 Vai trị NHTM Tín dụng hoạt động đặc trƣng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho NHTM Nghiệp vụ tín dụng sơ khai chủ yếu tập trung vào việc nhận tiền gửi cho vay tổ chức, cá nhân kinh tế Cùng với phát triển công nghệ ngân hàng, hoạt động tín dụng ngày đƣợc đa dạng hóa, nghiệp vụ tín dụng đƣợc đời nhƣ: nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ cho thuê, nghiệp vụ chiết khấu thƣơng phiếu…Trong cấu tài sản NHTM, tài sản tín dụng thƣờng chiếm tỷ lệ 70% giá trị tổng tài sản Tại nƣớc phát triển lợi nhuận từ hoạt động tín dụng thƣờng chiếm khoảng 60% lợi nhuận ngân hàng Tại Việt nam lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đƣợc xem nguồn thu quan trọng bậc NHTM 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng 1.1.3.1 Tín dụng chia theo đối tượng vay vốn - Tín dụng doanh nghiệp : Là khoản tín dụng đƣợc cấp cho doanh nghiệp hộ kinh doanh nhằm mục đích đinh với ngun tắc có hồn trả sau thời gian định - Tín dụng khách hàng cá nhân : Là hình thức cấp tín dụng, ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân sử dụng khoản tiền với mục đích định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định 1.1.3.2 Tín dụng chia theo thời hạn Căn vào thời hạn chia tín dụng thành loại: - Tín dụng ngắn hạn: Đây khoản tài trợ có kỳ hạn dƣới 12 tháng nhằm đắp ứng nhu cầu chi tiêu nhƣ việc mua sắm tài sản lƣu động khách hàng - Tín dụng trung hạn dài hạn: Đây khoản tài trợ có kỳ hạn từ đến năm nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định khách hàng Các tài sản cố định có tuổi thọ sử dụng mức độ trung bình - Tín dụng dài hạn: Đây khoản tài trợ có kỳ hạn từ năm trở lên nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tƣ cho cơng trình lớn nhƣ: sân bay, bến cảng, cầu đƣờng… Việc phân chia tín dụng theo kỳ hạn mang tính tƣơng đối có nhiều khoản vay khơng xác định đƣợc trƣớc thời hạn Trên thực tế tỷ trọng tín dụng ngắn hạn NHTM thƣờng cao so với tín dụng trung dài hạn Do tín dụng trung dài hạn có độ rủi ro cao chi phí lãi suất đắt SVTH: Bùi Thị Thu Hiền Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương khách hàng chƣa biết đến tên ngân hàng Dƣ nợ hàng năm SeABank tăng ổn định nhƣng khơng có bƣớc phát triển lớn nhƣ tạo đƣợc dấu ấn so với ngân hàng địa bàn Những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau đây: + Nguyên nhân chủ quan - Do yếu tố lịch sử SeABank, quan điểm tín dụng khách hàng cá nhân đƣợc xác định chiến lƣợc phát triển lâu dài Ngân hàng nhƣ Chi nhánh Tuy nhiên có nhiều khó khăn tồn ngân hàng làm hoạt động tín dụng cá nhân chƣa thật phát triển nhƣ mong muốn - Chƣa có kế hoạch cụ thể để phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân Do SeABank Nghệ An chi nhánh thành lập nên trình phát triển để tạo dựng thƣơng hiệu Vì mà sản phẩm tín dụng cá nhân chi nhánh nằm mức sản phẩm truyền thống, quen thuộc Chính điều làm cho sản phẩm đời nhƣng lại điều kiện để phát triển trở thành “ sản phẩm chết” Vì khơng có kế hoạch nhƣ định hƣớng cụ thể đê phát triển sản phâm nên danh mục sản phẩm SeABank Nghệ An tình trạng nghèo nàn khơng có bật, khác biệt so với ngân hàng khác địa bàn - Bị giới hạn quyền hạn xét duyệt khoản vay Hầu hết chi nhánh SeABank có SeABank Nghệ An phải chịu giới hạn quyền hạn xét duyệt khoản vay Vì mà SeABank Nghệ An thƣờng phải bỏ qua vay lớn, mức độ an toàn đặt mức nguy hiểm Đây nguyên nhân khiến cho đa phần khoản vay SeABank mức vừa nhỏ nhƣng hầu hết nhỏ - Nguồn nhân lực nhƣ sở vật chất chƣa đủ để xây dựng phòng ban thực nhiệm vụ riêng quy trình tín dụng SeaBank Nghệ An có khoảng 50 cán nhân viên chi nhánh phịng giao dịch có khoảng cán tín dụng cá nhân Đây hạn chế SeABank Nghệ An trình phát triển ngƣời đóng vai trị trình phát triển mà thiều ngƣời trình phát triển bị chậm lại Bên cạnh đó, cán làm cơng tác tín dụng phần lớn trẻ, kinh nghiệm mức độ quan hệ nhiều hạn chế Lực lƣợng mỏng dẫn đến cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lƣợng công việc bị ảnh hƣởng Nhân viên thiếu mà cịn kinh nghiệm ngun nhân gây thiếu sót q trình thẩm định, làm thiệt hại cho ngân hàng - Công tác Marketing chƣa đƣợc đầu tƣ mức: Chi nhánh SeABank Nghệ An chƣa trọng tới hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 52 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương để quảng bá hình ảnh nhƣ giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân tới đông đảo khách hàng Mặc dù đƣa danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng song vào thực tập trung vào số loại hình Điều cho thấy Chi nhánh chƣa thành công việc tiếp cận với khách hàng Nhiều loại hình chƣa phát triển khách hàng chƣa hiểu đặc điểm nhƣ quy trình, thủ tục sử dụng loại hình đó, chí họ có nhu cầu nhƣng khơng biết sản phẩm thỏa mãn nhu cầu họ - Chƣa đầu tƣ quan tâm mức tới quy trình thẩm định khoản vay khách hàng cá nhân Do nhân lực thiếu nhiều nên cơng việc quy trình cho vay đƣợc thực chuyên viên chăm sóc khách hàng Lƣợng công việc nhiều dẫn đến việc làm sơ sài, bỏ qua hay thẩm định không chu đáo dẫn đến khoản cho vay giảm độ an tồn Do tính cạnh tranh ngày cao, lƣợng khách hàng lại không tăng, việc tìm kiếm khách hàng ngày khó khăn nên ngân hàng thƣơng mại có xu hƣớng nới lỏng quy trình thẩm định nhằm mục đích thu hút khách hàng Đây nguyên nhân gây tình hình nợ hạn, nợ xấu ngày gia tăng + Nguyên nhân khách quan * Từ môi trường kinh tế: Trong năm gần có tăng trƣởng định nhƣng kinh tế Việt Nam tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn (đặc biệt năm 2008) : giá vàng, tỷ giá USD, lãi suất ngân hàng, thị trƣờng chứng khoán diễn biến bất thƣờng Giá xăng dầu có lúc tăng cao kéo theo số tiêu dùng tăng, thị trƣờng bất động sản nằm tầm quản lý hoạt động thiếu tích cực Những yếu tố tác động làm giảm thu nhập phận dân cƣ, với diễn biến lãi suất cho vay lãi suất tiết kiệm tăng cao khiến dân cƣ tăng tiết kiệm để đảm bảo an tồn dự phịng cho tƣơng lai làm cầu tiêu dùng giảm theo Nguyên nhân dẫn đến quy mô tốc độ phát triển dƣ nợ tín dụng KHCN chƣa thể tăng theo kế hoạch đề ra, thị phần tín dụng KHCN cịn tƣơng đối thấp - Bên cạnh kinh tế chƣa thể phát triển, giai đoạn trì trệ nhu cầu KHCN sản phẩm ngân hàng tƣơng đối thấp Vì mà chi nhánh chƣa có động lực để phát triển dịch vụ, sản phẩm Điều làm cho danh mục sản phẩm chi nhánh nghèo nàn, có số sản phẩm phát triển cách khả quan - Thêm vào mơi trƣờng kinh tế nguyên nhân gây nên tình trạng nợ xấu gia tăng NHTM Khi kinh tế bị trì trệ, khách hàng giảm, việc tìm kiếm khách hàng khó khăn Vì mà ngày nay, hầu hết ngân hàng tìm kiếm khách hàng khơng cịn khách hàng cần đến ngân hàng nhƣ SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 53 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương trƣớc Chính khó khăn nhƣ làm cho cán tín dụng cá nhân nhƣ ngân hàng nới lỏng quy trình thẩm định, giảm yêu cầu xét duyệt khoản vay, điều làm cho chất lƣợng khoản vay bị giảm dần * Từ mơi trường văn hóa – xã hội: từ phía khách hàng Một vấn đề khó khăn mà Chi nhánh gặp phải cho vay cá nhân khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đối với đối tƣợng vay CBCNV hƣởng lƣơng việc xác định thu nhập từ lƣơng dễ dàng thơng qua bảng lƣơng hàng tháng Thơng thƣờng, ngồi khoản lƣơng khách hàng cịn có nguồn thu nhập khác khó xác định xác Đối với khách hàng vay khơng phải CBCNV thu nhập họ chủ yếu thân họ chứng minh cán cho vay ngƣời thẩm định Nếu việc chứng minh họ không đủ sức thuyết phục Ngân hàng nhu cầu vay họ không đƣợc đáp ứng Điều làm hạn chế khả mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng Thói quen tâm lý tiêu dùng khách hàng yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Quy mơ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân thấp, khả mở rộng nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hạn chế việc cung cấp sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Từ trƣớc đến nay, ngƣời Việt Nam nói chung ngƣời dân Nghệ An nói riêng có thói quen tích lũy để tiêu dùng, mua nhà, mua xe vay từ bạn bè, ngƣời thân tìm đến ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tâm lý tin tƣởng vào bạn bè, ngƣời thân họ e ngại thủ tục vay mƣợn rƣờm rà, bên cạnh phần thị trƣờng tài nƣớc ta cịn chƣa thực phát triển * Từ mơi trường cạnh tranh Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực tài – nhân hàng phát triển nhanh chóng Giữa ngân hàng với tổ chức tài nhƣ ngân hàng với có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lƣợng dịch vụ, đa dạng sản phẩm Cạnh tranh nhiều khó khăn nhiều: khó khăn tìm kiếm khách hàng, tạo khác biệt với ngân hàng khác Điều dẫn đến NHTM gặp nhiều cản trở việc mở rộng thị phần quy mô ngân hàng địa bàn nói chung nhƣ quy mơ dƣ nợ tín dụng KHCN Hầu hết chi nhánh ngân hàng địa bàn Nghệ An chủ yếu phát triển theo hƣớng tín dụng khách hàng cá nhân Mặc dù động lực tất yếu để phát triển cho ngân hàng nhƣng trở ngại lớn địa bàn nhỏ mà có tới 36 chi nhánh NHTM NHNN hoạt động SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 54 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 2, khóa luận tập trung phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân SeABank Nghệ An Từ đƣa thành cơng q trình phát triển bên cạnh rút vấn đề cịn hạn chế, chƣa phát triển tƣơng xứng với tiềm thị trƣờng, tiềm tiềm lực nhƣ lợi Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần xem xét bổ sung kịp thời danh mục khách hàng tiềm năng, đƣa giải pháp có tính thực tiễn cao để mở rộng loại hình cho vay này, đƣa lĩnh vực trở thành hoạt động có vai trị chủ đạo tƣơng lai Trong chƣơng em xin phép đƣợc đƣa số định hƣớng nhƣ giải pháp áp dụng nhằm phát triển tín dụng KHCN SeABank Nghệ An SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 55 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SEABANK NGHỆ AN 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng SeABank chi nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng SeABank chi nhánh Nghệ An Với mục tiêu phát triển SeABank trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cung cấp sản phẩm tài đồng bộ, đa dạng có tính cạnh tranh cao nhằm mục đích thỏa mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cộng đồng; SeABank tiếp tục phát triển song song chiến lƣợc Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp, kinh doanh tích cực thị trƣờng tiền tệ nƣớc; chiến lƣợc khách hàng, sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền SeABank phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu độ tin cậy, chất lƣợng hiệu Để thực định hƣớng trên, SeABank xác định yếu tố định thành công chủ yếu nhƣ sau:  Quy mô đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín, thị phần thị lớn tỉnh, thành phố nƣớc  Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trƣờng phát triển nghề nghiệp lâu dài  Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị Ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ  Bộ máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập- phối hợp tập thể  động Chiến lƣợc rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt Những yếu tố sở để SeABank tiếp tục triển khai bƣớc chiến lƣợc phát triển đƣợc hoạch định:  Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ Ngân hàng cho đối tƣợng dân cƣ, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 56 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương  Hoàn thiện cấu hệ thống Ngân hàng bán buôn tỉnh, thành phố lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho đối tƣợng doanh nghiệp có quy mơ lớn, tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động thị trƣờng tiền tệ, liên Ngân hàng thị trƣờng vốn dài hạn  Ƣu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng  Củng cố tổ chức phát triển cách chắn mạng lƣới hoạt động vừa theo hƣớng phát triển thêm số chi nhánh địa phƣơng có kinh tế phát triển, vừa mở thêm điểm giao dịch địa bàn hoạt động có 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân SeABank chi nhánh Nghệ An Trong năm vừa qua, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng liên tục ổn định, mục tiêu kinh tế - xã hội đƣợc thực thắng lợi, đời sống nhân dân không ngừng đƣợc nâng cao, thu nhập đại phân dân cƣ tăng lên nhanh chóng tiền đề để hoạt động tín dụng cá nhân phát triển Về lý thuyết tín dụng khách hàng cá nhân loại hình tín dụng có độ rủi ro cao, nhiên thực tế cho vay khách hàng cá nhân SeABank Nghệ An lại có kết cho thấy rủi ro thấp, tỷ lệ nợ hạn thấp việc thu nợ từ khoản tín dụng khơng q khó khăn Do tín dụng khách hàng cá nhân đã, đƣợc xác định loại hình tín dụng có nhiều tiềm phát triển tƣơng lai địa bàn Để triển khai việc mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân hiệu qủa năm tới, SeABank Nghệ An đƣa định hƣớng cho hoạt động nhƣ sau : - Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân đƣợc thực hiên , nâng cao chất lƣợng cho sản phẩm dịch vụ, cung ứng hệ thống sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhu cầu ngƣời tiêu dùng - Tập trung đẩy mạnh khối tín dụng bán lẻ với hình thức cho vay mua nhà, mua ô tô, du học, cung ứng trƣớc mua hàng hóa… với nhiều sản phẩm trọn gói nhƣ mở tài khoản cá nhân, trả lƣơng qua tài khoản, cấp thẻ tín dụng… - Thực cơng tác cho vay theo hình thức tổ, nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khach hàng hiểu rõ phƣơng thức cho vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng tổ chức cho vay theo quan, đơn vị - Tăng cƣờng công tác Marketing, tuyên truyền quảng cáo, hƣớng dẫn quy trình, thủ tục đến quan, đơn vị kinh tế, hộ gia đình, giúp đối tƣợng khách hàng dẹp bỏ tâm lý e ngại để tìm đến ngân hàng vay vốn đáp ứng cho nhu cầu SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 57 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương - Tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ, sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại nhƣ sản phẩm thẻ, toán điện tử… - Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt với định hƣớng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên trƣờng để đƣợc nhận vào làm việc SeABank 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Nghệ An 3.2.1 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân có chủ thể ngân hàng khách hàng Do phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng phụ thuộc nhiều vào khách hàng Để mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, SeABank chi nhánh Nghệ An cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, trì quan hệ với khách hàng khơng ngừng tìm kiếm thêm khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt mối quan hệ cách gửi quà vào dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài tiêu dùng khách hàng để thƣờng xuyên tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu họ Chi nhánh cần xây dựng mức lãi suất ƣu đãi đối tƣợng khách hàng nhằm cung ứng lợi ích cho họ, phát hành thẻ toán cho vay thấu chi thơng qua thẻ tốn khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với khách hàng có tài khoản chi nhánh muốn vay tiêu dùng đƣợc nhận ƣu đãi lãi suất, mức phí, thời gian thẩm định vay nhanh chóng ngân hàng kiểm sốt đƣợc tình hình tài khách hàng Ngồi khách hàng tại, chi nhánh cần mở rộng đối tƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tìm kiếm thêm khách hàng Cán tín dụng cần chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu mua sắm, tiêu dùng đối tƣợng để tƣ vấn, xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Dù khách hàng truyền thống hay khách hàng chi nhánh phải nắm bắt đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng, điều giúp ngân hàng dễ dàng việc tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Bên cạnh việc mở rộng, tìm kiếm thêm khách hàng mới, cán tín dụng chi nhánh phải có biện pháp nhằm tìm hiểu, thẩm định kỹ lực tài họ để tìm cho chi nhánh khách hàng tốt, có độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh cần phát triển tín dụng khách hàng cá nhân với phƣơng châm đáp ứng tối đa nhu cầu, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo luật hiệu SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 58 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương 3.2.2 Mở rộng phạm vi cho vay khách hàng cá nhân Hiện chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay cho cán bộ, nhân viên, cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay mua, sửa nhà, mua tơ số khách hàng khác địa bàn thành phố Vinh Trong thời gian tới chi nhánh cần tập trung mở rộng phạm vi hoạt động huyện thị xã lân cận Việc chi nhánh mở rộng phòng giao dịch địa bàn TP Vinh khó khăn cho ngân hàng mở rộng khách hàng điều kiện cạnh tranh nhƣ Điều quan trọng phát triển ngân hàng bán sản phẩm cho phục vụ Thị trƣờng TP Vinh nhỏ mà đối thủ đơng huyện , thị xã Nghệ An có tốc độ phát triển khơng Vinh nhƣ Thị Xã Cửa Lò, Thị Xã Thái Hòa… Đây giải pháp lâu dài để phát triên khơng tín dụng cá nhân mà hình ảnh ngân hàng tƣơng lai 3.2.3 Phát triển hồn thiện danh mục sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Từ thành lập đến nay, SeABank Nghệ An thực cung cấp nhƣ sản phẩm tín dụng KHCN Điều hạn chế chi nhánh Chi nhánh cần mở rộng thêm loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân, khơng dừng lại việc cho vay mua nhà, mua ô tô… mà nên phát triển loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân khác-thiết thực nhƣ phù hợp với nhu cầu khách hàng nhƣ cho vay xuất lao động, cho vay sinh viên, cho vay thấu chi Việc làm khơng nằm ngồi mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng bối cảnh mà thị trƣờng tín dụng cá nhân phát triển nhanh NHTM cổ phần đƣa đƣợc danh mục sản phẩm đa dạng 3.2.4 Tăng cường công tác thẩm định khách hàng cá nhân Phát triển quy mô tốc độ phải song hành với phát triển chất lƣợng tín dụng KHCN Một giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng khoản vay tăng cƣờng công tác thẩm định KHCN Thẩm định KHCN khâu quan trọng, khơng thể thiếu quy trình tín dụng KHCN Vì mà với mục đích nhằm hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ hạn công tác thẩm định chi nhánh cần phải đƣợc ý cách đặc biệt - Trƣớc hết cần đào tạo, cải cách mặt ngƣời Con ngƣời nhân tố định lớn trình thẩm định khoản vay Cần phải tổ chức đào tạo mặt chuyên môn nhƣ đọa đức nghề nghiếp cho chuyên viên thẩm định (nếu có) chuyên viện chăm sóc khách hàng cá nhân Một cán thẩm định có chun mơn nắm bắt cách xác đặc điểm, nghề nghiệp, công việc nhƣ đạo đức khách hàng, từ xác định khả trả nợ khách hàng Chun mơn quan trọng đọa đức nghề nghiệp phần thiếu làm thẩm định Cán tín SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 59 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương dụng hay thẩm định cần làm việc cách minh bạch, công tƣ phân minh, không đƣợc bỏ qua khâu trình thẩm định gây nên tình trạng an tồn cho khoản vay - Cân mục tiêu giảm nợ xấu gia tăng quy mô tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng KHCN Trong NHTM việc đánh đổi tỷ lệ nợ xấu tốc độ phát triển điều khơng thể Vì mà ngân hàng chấp nhận tỷ lệ mức an tồn, đƣợc cho phép tạo điều kiện cho công tác thẩm định đƣợc thực tốt Công tác thẩm định bị chi phối với mục tiêu ngân hàng trình phát triển Công tác thẩm định trở nên minh bạch hiệu ngân hàng giảm tiêu phát triển dƣ nợ ngƣợc lại Vì việc làm quan trọng để tăng cƣờng công tác thẩm định cân mục tiêu ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời ln đóng vai trị chủ chốt hoạt động, định phần lớn thành công hay thất bại tổ chức Đổi công nghệ cần phải có đội ngũ nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, hiệu suất làm việc đạt mức cao Vì vậy, chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, cử cán học, tập huấn nghiệp vụ… nhân viên cần tổ chức khóa đào tạo đa số họ nhân viên trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm công việc Trong đinh hƣớng nguồn nhân lực, chi nhánh xác định phải bồi dƣỡng đội ngũ cán công nhân viên không trình độ giỏi mà đạo đức nghề nghiệp phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp, thể chuyên nghiệp, niềm nở, tận tình với khách hàng Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo, trao đổi kinh nghiệm chuyên môn kỹ Đi đôi với công tác đào tạo bồi dƣỡng cán bộ, chi nhánh cần trọng tới phân công, xếp công việc phù hợp với lực kinh nghiệm ngƣời, bên cạnh cần có chế độ khen thƣởng kịp thời, thỏa đáng, kích thích tinh thần làm việc sức sáng tạo ngƣời lao động Tổ chức buổi giao lƣu văn nghệ, thể thao, thi chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn nhau, tạo thành khối đoàn kết phấn đấu mục tiêu chung ngân hàng Với cán tín dụng thƣờng xuyên phải gặp gỡ, tiếp xúc với nhiều khách hàng khả trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng để lại ấn tƣợng cho khách hàng hình ảnh ngân hàng chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Chính ngƣời cán tín dụng phải có đƣợc phẩm chất lực để thực tốt công việc: SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 60 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương  Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đƣợc đào tạo kỹ để xử lý thơng tin liên quan tới cơng việc Từ kinh nghiệm mà họ có đƣợc dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng  Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển nhƣ triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, nhƣng lại ảnh hƣởng tới hoạt động ngân hàng  Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hƣởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng  Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Về cơng nghệ Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đầu tƣ phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Tuy nhiên, tín dụng khách hàng cá nhân hình thức cho vay có số lƣợng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động, rút ngắn đƣợc thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý nhiều cơng việc ngày Nếu áp dụng biện pháp thủ cơng chi phí cao, tốn thời gian đáp ứng cách tối ƣu nhu cầu khách hàng Từ giảm lợi nhuận, giảm chất lƣợng cho vay uy tín ngân hàng Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại nhƣ: phần mềm tin học, chƣơng trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin khách hàng Các phần mềm quản lý, theo dõi trình thu nợ nợ hạn đƣợc áp dụng góp phần giảm đáng kể thời gian cơng sức cho cán tín dụng q trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng Xu tồn cầu hố làm cho phƣơng tiện toán đại ngày phát triển, thay dần phƣơng thức tốn trƣớc Vì vậy, có cơng nghệ đại ngân hàng nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau, phù hợp với thu nhập, điều kiện đối tƣợng khách hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu huy động vốn xây dựng sách lãi suất phù hợp Huy động vốn: Huy động vốn sử dụng vốn hai trình có mối quan hệ chặt chẽ Nguồn vốn huy động dồi sở để Ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng, ngƣợc lại việc thiếu hụt vốn khiến Ngân hàng phải thu hẹp quy mơ tín dụng, yêu cầu khách hàng vay trở nên khắt khe Do đó, để mở rộng CVTD Ngân hàng cần huy động đƣợc nguồn vốn dồi với chi phí thấp nhất, SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 61 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương Ngân hàng cho vay với mức lãi suất cạnh tranh, tạo điều kiện mở rộng số lƣợng nhƣ đối tƣợng khách hàng Xây dựng sách lãi suất phù hợp: với cạnh tranh Ngân hàng, lãi suất đóng vai trò quan trọng Hiện lãi suất cho vay SeABank không cao nhƣng không thấp so với ngân hàng khách Do tâm lý ngƣời dân chuộng nhà nƣớc nên mức lãi suất so với ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng TMCP có uy tín ngƣời vay chuyển sang vay Ngân hàng Mặt khác, lãi nguồn thu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng chi nhánh lãi từ hoạt động tín dụng KHCN chiếm tỷ trọng tƣơng đối, vậy, chi nhánh nên đƣa sách lãi suất phù hợp, hài hịa lợi ích Ngân hàng lẫn lợi ích khách hàng, đảm bảo: + Chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tƣợng vay + Đa dang hóa lãi suất phù hợp với nhu cầu ngƣời vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Chính mà NHNN cần phải có sách để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng cá nhân NHTM  NHNN nên đối xử công Ngân hàng TMCP Thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN có ƣu định Ngân hàng quốc doanh, cho phép ngân hàng đƣợc tiếp cận nguồn vốn ngân sách Cịn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần lại khơng đƣợc phép nhƣ vốn tự có ngân hàng nhỏ Điều khiến cho Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nhƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức thị trƣờng nội địa Cuộc cạnh tranh trở nên khốc liệt Ngân hàng quốc doanh đƣợc cổ phần hố Vì vậy, để tạo mơi trƣờng cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hơn, NHNN cần đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý Ngân hàng thƣơng mại cổ phần  NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động tín dụng cá nhân Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nƣớc tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động nhƣng gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân nhƣ quy định loại hình sản phẩm – dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 62 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương  NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nƣớc ta nay, hệ thống thông tin liên Ngân hàng chƣa thực đƣợc quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nƣớc khu vực giới Hệ thống thông tin liên Ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với  NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, nhằm hồn thiện trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Đặc biệt nhóm cán tín dụng cá nhân cần phải đƣợc trang bị số kĩ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣờng động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á Thứ nhất, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á cần có chƣơng trình hội thảo phận Quan hệ khách hàng để hƣớng dẫn chi tiết nội dung nhƣ phƣơng thức tiến hành thực đẩy mạnh, phát triển tín dụng cá nhân Thứ hai, SeABank nên xem xét trao quyền chủ động chế thơng thống để chi nhánh tự định chế độ tín dụng, kịp thời phục vụ khách hàng theo đặc điểm thành phần kinh tế Bên cạnh cần có sách, định nhanh chóng quyền hạn định khoản vay để chi nhánh mở rộng quy mô khoản vay Thứ ba , Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống văn hƣớng dẫn định hƣớng phát triển cụ thể cho hoạt động tín dụng cá nhân Ban hành kịp thời văn hƣớng dẫn thực quy định NHNN đồng thời triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân mà ngân hàng chƣa triển khai Thứ tư, Để thực mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần xem xét nâng mức cho vay kéo dài thời hạn cho vay sản phẩm Nhƣ vậy, chi nhánh ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu tín dụng dân cƣ, tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh so với ngân hàng khác Thứ năm, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần rà sốt, xem xét để giảm bớt giấy tờ không cần thiết, mang nặng tính hình thức Nhờ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay vốn Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét, rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hƣởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 63 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương Thứ sáu, Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục tín dụng khách hàng cá nhân Cải cách theo hƣớng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp yêu cầu cấp thiết môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh xem xét, cắt bớt thủ tục giấy tờ khơng cần thiết để đơn giản, bớt chi phí thời gian cho khách hàng Cán tín dụng nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, không để khách hàng đợi lâu, khách hàng đến vay lần đầu gây ấn tƣợng không tốt Thứ bảy, SeABank nên định cho chi nhánh đƣợc phép thành lập phòng ban nhƣ: phịng tìm kiếm khách hàng, phịng soạn thảo hợp đồng, đăng ký bảo đảm, công chứng…… nhằm giảm áp lực cho cán tín dụng nói chung cán tín dụng KHCN nói riêng đồng thời thúc đẩy hoạt động tín dụng linh hoạt hơn, phục vụ tốt , nhanh chóng Trên giải pháp cụ thể nhằm phát triển tín dụng cá nhân SeABank chi nhánh Nghệ An Thị trƣờng ngày thu hẹp, đối thủ cạnh tranh ngày tăng, kinh tế lại phát triển không ổn định Vậy nên muốn phát triển tín dụng cá nhân cách hiệu đòi hỏi phối hợp giải pháp cách đồng Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, SeABank SeABank chi nhánh Nghệ An Với triển vọng kết đạt đƣợc, vị mà chi nhánh có địa bàn SeABank chi nhánh Nghệ An đã, phát triển thành chi nhánh mạnh Nghệ An, góp phần phần phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 64 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương KẾT LUẬN Với tƣ cách tổ chức trung gian tài chính, chi nhánh ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An có đóng góp với phát triển chung cho kinh tế địa bàn thông qua việc cung ứng vốn Trong hoạt động tín dụng cá nhân thành phần quan trọng góp phần tham gia cung ứng vốn ngân hàng, đồng thời tham gia thực sách phát triển xã hội nhà nƣớc Phân tích tình hình phát triển tín dụng cá nhân vấn đề quan tâm ngân hàng thƣơng mại nói chung Chi nhánh TMCP Đơng Nam Á nói riêng Vì chất lƣợng khoản cho vay ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng sau năm thành lập, Chi nhánh TMCP Đông Nam Á nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng cá nhân nói riêng, đạt đƣợc thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trƣờng Trong thời gian tới với đạo sát hội sở nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ đƣợc giao, nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh trình phát triển kinh tế đất nƣớc Do hạn chế kiến thức, lý luận nhƣ thực tiễn đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên khóa luận khơng tránh khỏi đƣợc thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý, nhận xét thầy giáo mơn Tài – Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn anh chị đơn vị thực tập giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 65 Lớp: K51B2TCNH Khóa luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Đặng Thành Cương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê - 2001 Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại- Học viện tài chính- Nhà xuất tài chính-2006 Cẩm nang tín dụng cá nhân SeABank Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh SeABank Nghệ An năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh chi nhánh SeABank Nghệ An năm 2011, 2012, 2013 6.Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh SeABank NghệAn Báo cáo thƣờng niên 2011, 2012, 2013 (SeABank) Tài liệu tập huấn bán hàng tín dụng cá nhân ngân hàng SeABank Giáo trình tín dụng cá nhân dành cho nhân viên SeABank 10 Các Quyết định Hội đồng quản trị nhƣ Tổng giám đốc SeABank ban hành quản lý, điều hành, hƣớng dẫn hoạt động tín dụng cá nhân 11 Trang web http: //www.SeABank.com.vn 12 Trang web http: //www.banksinvietnam.com 13 Trang web http: //www.taichinh24h.com 14 Trang web http: //www.tapchitaichinh.vn 15 Trang web http: //www.taichinhdientu.vn 16 Trang web http: //www.sbv.gov.vn 17 Một số khóa luận anh, chị khóa trƣớc trung tâm thƣ viện Nguyễn Thúc Hào 18 Trang web http: //vi.wikipedia.org SVTH: Bùi Thị Thu Hiền 66 Lớp: K51B2TCNH ... TMCP Đông Nam Á gặp phải q trình phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, em mạnh dạn chọn đề tài "Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An? ??... tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đơng Nam. .. động tín dụng cá nhân Ngân Hàng thƣơng mại - Phân tích thực tiễn tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Nghệ An - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM cổ phần Đơng Nam