Tăng cường vai trò của bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo an toàn hệ thống tài chính quốc gia

Bài viết phân tích các hạn chế của DIV về năng lực tài chính, hạn mức chi trả và chức năng giám sát hệ thống ngân hàng, qua đó đưa ra một số đề xuất khắc phục các hạn chế này nhằm tăng cường vai trò của DIV trong bảo vệ người gửi tiền và góp phần đảm bảo an toàn hệ thống tài chính quốc gia. Mời các bạn tham khảo!

TĂNG CƯỜNG VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI NHẰM BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN VÀ ĐẢM BẢO AN TOÀN HỆ THỐNG TÀI CHÍNH QUỐC GIA TS Trương Thị Hồi Linh1 Viện Ngân hàng Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Được coi định chế tài quan trọng mạng lưới tài quốc gia, song, Việt Nam, tổ chức hoạt động Công ty Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) lại để ý đến tổ chức chưa tham gia vào qu trình t i cấu hệ thống ngân hàng thời gian vừa qua Bài viết phân tích hạn chế DIV lực tài chính, hạn mức chi trả chức gi m s t hệ thống ngân hàng, qua đưa số đề xuất khắc phục hạn chế nhằm tăng cường vai trò DIV bảo vệ người gửi tiền góp phần đảm bảo an tồn hệ thống tài quốc gia Từ khóa: Bảo hiểm tiền gửi, an tồn hệ thống tài Một số vấn đề bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Theo FDIC, bảo hiểm tiền gửi (BHTG) thành phần mạng lưới an toàn hệ thống tài quốc gia, bao gồm quy định giám sát thận trọng, đóng vai trị người cho vay cuối (FDIC, 2013) Mạng lưới bao gồm Ngân hàng Trung ương, Bộ Tài chính, thực thể chịu trách nhiệm ban hành giám sát quy định thận trọng quan bảo hiểm tiền gửi Theo Khan (2009), Niinimäki (2000), bảo hiểm tiền gửi đảm bảo cho khoản tiền gửi ngân hàng huy động từ khách hàng, theo đó, phần toàn gốc và/hoặc lãi tiền gửi toán cho khách hàng tổ chức bảo hiểm tiền gửi trường hợp ngân hàng phá sản Sự đảm bảo thể thỏa thuận ngân hàng tổ chức bảo hiểm tiền gửi, theo đó, ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi mà huy động tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả khoản bồi thường cho người gửi Email tác giả: trhoailinh3005@gmail.com 143 tiền ngân hàng bị phá sản Thêm nữa, thành phần mạng lưới đảm bảo an toàn hệ thống tài quốc gia, tùy quy định quốc gia, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có tác động mức độ khác để hạn chế phá sản ngân hàng thông qua chế quản lý nhằm tăng cường ổn định hiệu hoạt động ngân hàng Cuộc khủng hoảng tài tiền tệ khu vực năm 1997 ảnh hưởng đáng kể hệ thống tài Việt Nam, dẫn đến cần thiết phải xây dựng niềm tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng Thêm nữa, thất bại hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam vào đầu năm 1990 nông thôn vùng sâu vùng xa góp phần thúc đẩy thành lập tổ chức tài nhằm bảo vệ góp phần trì ổn định hệ thống tài Trên sở hồn cảnh vậy, Công ty bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) thức thành lập vào ngày tháng năm 2000 để bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền; cung cấp hỗ trợ tài cho tổ chức tài thời gian khó khăn; giám sát nhằm ngăn ngừa rủi ro lĩnh vực ngân hàng Theo báo cáo DIV (được dẫn Chu Thanh Vân, 2016), tính đến cuối năm 2016, định chế tài theo dõi triệu tỷ đồng tiền gửi người gửi tiền 1.252 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, gồm 92 ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, 1.156 quỹ tín dụng nhân dân ba tổ chức tài vi mô DIV thực kịp thời, đầy đủ hoạt động cấp thu hồi Chứng nhận bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức tham gia Tổng nguồn vốn DIV đến cuối năm 2016 đạt 30.680 tỷ đồng (trong đó, vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng) Hơn 99% vốn tạm thời nhàn rỗi đầu tư vào trái phiếu phủ Phí bảo hiểm tiền gửi nguồn thu chủ yếu DIV, phục vụ Quỹ dự phòng nghiệp vụ chi trả cho người gửi tiền phát sinh nghĩa vụ chi trả Đến cuối năm 2016, Quỹ dự phòng nghiệp vụ đạt mức 23.900 tỷ đồng Đến nay, DIV chi trả cho 1.793 người gửi tiền 39 quỹ tín dụng nhân dân bị giải thể bắt buộc Sau chi trả, DIV tham gia Hội đồng lý tài sản tổ chức bị phá sản để tiếp tục theo dõi thu hồi tài sản Hệ thống tài Việt Nam mà cụ thể hệ thống ngân hàng năm gần đối mặt với nhiều bất ổn: mức độ đủ vốn chưa đạt mức bình quân khu vực, có xu hướng xuống tính tốn theo chuẩn mực quốc tế; khả sinh lời khơng ổn định, tình hình khoản bền vững, danh mục tài sản tiềm ẩn nguy rủi ro cao,… Hệ 144 nhiều ngân hàng đủ điều kiện để bị chấm dứt hoạt động buộc phải sáp nhập vào ngân hàng khác Song, toàn thời gian căng thẳng hệ thống tài chính, tham gia DIV với chức bảo vệ người gửi tiền giám sát, ngăn ngừa rủi ro khơng có Việc chưa ngân hàng phép phá sản khơng có nghĩa BHTG chưa phải bảo vệ người gửi tiền Trái lại, việc trì hoạt động ngân hàng có lực kết hợp với không minh bạch thông tin làm cho người gửi tiền tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng này, hậu rủi ro đạo đức trở nên căng thẳng Phần viết phân tích cụ thể hạn chế tổ chức hoạt động DIV Các hạn chế tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam  DIV khơng đủ nguồn lực tài để hỗ trợ tổ chức tham gia bảo hiểm hoàn trả cho người gửi tiền tổ chức bảo hiểm bị phá sản Lấy ví dụ đơn giản trường hợp Oceanbank – ngân hàng (không) đồng thứ Việt Nam năm 2015 Trong thời kì 2013-2014, lãnh đạo cấp cao ngân hàng bị bắt đạo cho vay doanh nghiệp không quy định nhiều khoản vay khơng có khả thu hồi dẫn đến vốn chủ sở hữu âm, tổng quy mô tiền gửi ngân hàng 51.924 tỷ đồng (theo Việt Dũng, 2015) Trong đó, tính đến cuối năm 2014, quy mơ tổng tài sản BHTG 21.062 tỷ đồng quỹ nghiệp vụ chi trả tiền bảo hiểm 15.331 tỷ đồng (theo Yến Lam, 2016) thấy rõ số đáp ứng nhu cầu chi trả tiền gửi ngân hàng Do hạn chế nguồn lực nên trước sức ép lớn từ nhà thực tiễn, nghiên cứu tổ chức tài quốc tế việc để ngân hàng hoạt động phá sản NHNN mua bắt buộc ba ngân hàng có vốn chủ sở hữu âm với giá đồng Đây biện pháp mà NHNN coi hợp lý thời điểm mà lực DIV hạn chế ba ngân hàng lâm vào tình trạng vốn chủ sở hữu âm nên giải pháp tự tái cấu trúc sáp nhập, hợp tự nguyện không khả thi (theo Yến Lam, 2016) Thêm nữa, theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ vốn dự trữ quy mô tiền gửi bảo hiểm thường trì khoảng từ 3% đến 20% (theo DIV, 2016) Tính đến cuối năm 2016, DIV quản lý triệu tỷ đồng tiền gửi 145 TCTD (theo Chu Thanh Vân, 2016) tỷ lệ vốn dự trữ so với quy mơ tiền gửi tổ chức đạt 1,7% 0,7% coi tổng vốn (bao gồm quỹ dự phòng nghiệp vụ với nguồn thu từ thu phí BHTG TCTD nộp) quỹ dự phòng nghiệp vụ DIV vốn dự trữ Nguyên nhân tình trạng nguồn thu DIV chủ yếu đến từ phí thu bảo hiểm hàng năm phần từ khoản lãi ỏi đầu tư nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi (mua trái phiếu Chính phủ, tín phiếu NHNN) Quy mô vốn DIV hạn chế chủ yếu cách tính phí BHTG theo tỷ lệ phí bảo hiểm cố định/đồng hạng (0,15%/năm số dư bình quân loại tiền gửi bảo hiểm) Cách tính phí đồng hạng phù hợp thời gian đầu tổ chức BHTG thành lập Cách tính phí tương đối dễ dàng không đảm bảo công tổ chức huy động tiền gửi có mức độ rủi ro thấp lại phải chịu mức tỷ lệ tính phí tổ chức có mức độ rủi ro cao Điều dẫn đến tổ chức có mức rủi ro cao hưởng lợi tổ chức có mức rủi ro thấp phải trợ cấp cho tổ chức có rủi ro cao không phản ánh mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Ngoài vấn đề mức phí thu thấp, phí BHTG đồng hạng cịn nhược điểm khơng khuyến khích tổ chức tín dụng (TCTD) phấn đấu giảm thiểu rủi ro Đây quy định thiếu tính thị trường, giảm cạnh tranh công hệ thống TCTD cản trở phát triển hệ thống tài quốc gia Nguyên nhân sâu xa tình trạng DIV chưa thể nghiên cứu áp dụng tính phí theo mức độ rủi ro theo quy định NHNN quan đánh giá mức độ rủi ro TCTD xếp loại tổ chức Còn DIV quan chịu trách nhiệm tính phí bảo hiểm chịu trách nhiệm xử lý hậu TCTD có vấn đề Thực tế cho thấy DIV khơng có đủ thơng tin tài ngun khác để hồn thành cơng việc  C c quy định phản ánh chức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền BHTG TCTD bị phá sản bị lạc hậu nhiều so với tình hình Việt Nam khuyến nghị từ tổ chức quốc tế Quy mô chi trả Bảo hiểm tiền gửi đáp ứng chi trả cho quỹ tín dụng nhân dân đủ sức chi trả cho tổ chức tín dụng nhỏ bị phá sản (theo Nguyễn Chí Đức (2015), Chu Thanh Vân, (2016)) Quy định hạn mức chi trả bồi thường khơng cịn phù hợp với thực trạng phát triển kinh tế thu nhập Cụ thể, theo quy định Khoản 3, Điều 1, 146 Nghị định 109/2005/NĐ-CP sau Nghị định 68/2013/NĐ-CP kế thừa “Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lãi người gửi tiền (một cá nhân người đại diện hợp pháp luật) tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi thuộc đối tượng quy định Điều nghị định này, tối đa 50 (năm mươi) triệu đồng” Hạn mức hiển nhiên không đem lại an tâm cho người gửi tiền vi phạm tất nguyên tắc khuyến nghị IADI (Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế) Cụ thể, theo IADI (2014), việc tính tốn hạn mức trả tiền bảo hiểm phải tuân thủ hai mục tiêu bảo vệ người gửi tiền nhỏ, thiếu thông tin hoạt động ngân hàng góp phần đảm bảo ổn định tài Hạn mức chi trả phù hợp hạn mức chi trả không thấp để khuyến khích người gửi tiền yên tâm gửi tiền vào ngân hàng không cao để kiểm soát rủi ro đạo đức (người gửi tiền dễ dàng gửi tiền vào TCTD dùng tiền gửi để đầu tư vào khách hàng, lĩnh vực có rủi ro cao chi trả lãi suất cao cho người gửi tiền) Các để tính tốn hạn mức bao gồm: (1) GDP bình quân đầu người yếu tố liên quan lạm phát, tỷ giá, lòng tin người dân vào hệ thống tài chính; (2) tỷ lệ phần trăm người gửi tiền bảo vệ tồn tính tổng số người gửi tiền; (3) tỷ lệ phần trăm giá trị tiền gửi bảo vệ toàn tổng giá trị tiền gửi bảo hiểm; (4) mức độ rủi ro hệ thống ngân hàng tổng thể kinh tế Chẳng hạn, vào GDP bình quân đầu người IADI khuyến nghị tỷ lệ “Hạn mức/GDP bình quân đầu người” nên tối thiểu tương đương với mức trung bình quốc gia có trình độ phát triển dịch vụ ngân hàng Hạn mức chi trả giới vào khoảng 3-12 lần GDP bình quân đầu người (theo Lê Việt Nga, 2012; DIV, 2016) GDP bình quân đầu người Việt Nam tăng liên tục qua nhiều năm Tính từ năm 2006 đến nay, GDP bình quân đầu người Việt Nam tăng lần từ 11,69 triệu đồng/người lên 45,72 triệu đồng/người vào cuối năm 2015 (theo Duy Cường, 2016) ước đạt khoảng 50 triệu đồng năm 2016, nghĩa tỷ lệ “Hạn mức/GDP bình quân đầu người” đạt lần Khi so sánh với nước khu vực Đông Nam Á, hạn mức chi trả BHTG Việt Nam thấp số tiền tuyệt đối tỷ lệ tính GDP bình qn đầu người 147 Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi số nƣớc khu vực Đông Nam Á Hạn mức chi trả BHTG (nguyên tệ) Hạn mức chi trả BHTG (USD) Hạn mức/GDP bình quân đầu ngƣời năm 2016 Thái Lan 25.000.000 (THB) 709.220 125,3 Indonesia 2.000.000.000 (IDR) 153.257 42,2 Malaysia 250.000 (MYR) 59.666 6,3 Singapore 50.000 (SGD) 35.971 10,7 Philippines 500.000 (PHP) 10.346 3,5 Việt Nam 50.000.000 (VND) 2.242 Tên nƣớc Nguồn: Phong Hiếu (2016) Chính vậy, TCTD phá sản, thiệt hại cho người gửi tiền lớn có tỷ trọng nhỏ tiền gửi bồi thường, kéo theo niềm tin người gửi tiền hệ thống tài chính, Nhà nước bị sụt giảm  Chức gi m s t DIV chưa thực nên chất mơ hình tổ chức BHTG Việt Nam chưa thực theo mơ hình giảm thiểu rủi ro, mơ hình chi trả Tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro can thiệp vào thời điểm, giai đoạn vòng đời tổ chức tham gia BHTG kể từ lúc hình thành, cấp phép vào hoạt động đến giai đoạn phát triển tổ chức có vai trị đo lường, kiểm sốt ngăn chặn rủi ro tổ chức BHTG Thậm chí, tổ chức tham gia BHTG suy yếu đến mức buộc phải giải thể phá sản vai trị BHTG lúc khơng thay mặt Chính phủ đứng chi trả mà cịn biện pháp xử lý khác giúp tổ chức tín dụng rút khỏi thị trường cách có trật tự, tránh lây lan, ảnh hưởng xấu tới an toàn thị trường tài kinh tế Mơ hình giảm thiểu rủi ro cho phép tổ chức BHTG quản lý rủi ro cách toàn diện nhất, đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh tổ chức tham gia BHTG Nghiên cứu kinh nghiệm số liệu 1.700 ngân hàng 57 quốc gia cho thấy, nước mà tổ chức BHTG có quyền can thiệp chấm dứt BHTG ngân hàng hoạt động ổn định nguy khả toán thấp (theo Mai Minh Đệ, 2008) 148 Căn theo mơ hình này, chức giám sát Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định Khoản 10, Điều 13, Luật Bảo hiểm tiền gửi việc tổng hợp, phân tích xử lý thơng tin tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm phát kiến nghị NHNN xử lý kịp thời vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng Trong đó, nguyên tắc 13 Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu Hiệp hội BHTG quốc tế (IADI) khuyến nghị: “Tổ chức BHTG cần phải phận hệ thống an tồn tài để phát sớm, can thiệp kịp thời ngân hàng có vấn đề Khuôn khổ cần cho phép can thiệp trước thời điểm ngân hàng phá sản Việc đảm bảo nguyên tắc nhằm bảo vệ người gửi tiền đóng góp vào ổn định tài chính” Như vậy, DIV khơng có đủ quyền khuyến nghị IADI, hoạt động giám sát phải tham chiếu báo cáo với NHNN Vậy nên, nhìn vào thực trạng hoạt động DIV từ thành lập đến cho thấy chức mà tổ chức làm tốt cấp thu hồi chứng nhận tham gia BHTG TCTD, theo dõi kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật BHTG TCTD Trong chức giám sát TCTD thông qua việc phát xử lý kịp thời vi phạm an toàn hoạt động ngân hàng chưa thực Minh chứng rõ ràng vai trò mờ nhạt (thực chất khơng có vai trị gì) DIV trình tái cấu hệ thống NHTM theo Đề án cấu lại TCTD2 Khi chức giám sát đảm nhiệm NHNN mặt khơng phát huy vai trị quan giám sát khác nói chung mạng an tồn tài quốc gia BHTG nói riêng, mặt khác gánh vác nhiều trọng trách NHNN làm tải giảm hiệu quản lý – điều hành sách tiền tệ Các đề xuất cải thiện tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm Việt Nam nhằm bảo vệ ngƣời gửi tiền đảm bảo an toàn hệ thống tài quốc gia Theo IADI (2014) “Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm hiệu quả” khẳng định điều kiện tiên để đảm bảo hiệu BHTG quốc gia gồm: sách pháp lý đầy đủ, hoạt động độc lập, quản trị minh bạch, chức nhiệm vụ đầy đủ có chế phối hợp chặt Ngày 01/03/2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 254/QĐ-TTg phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống TCTD 149 chẽ thành viên tham gia vào mạng an tồn tài quốc gia Trên sở phân tích hạn chế tổ chức hoạt động DIV, phần cuối viết đưa số đề xuất nhằm cụ thể hóa phần điều kiện Cần nghiên cứu để tiến tới tính phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro Thực tế hoạt động quản trị rủi ro hệ thống TCTD Việt Nam cho thấy đến lúc cần đẩy nhanh tốc độ tích lũy quỹ BHTG nhằm đảm bảo nguồn lực ứng phó với gia tăng nguy tổn thất hệ thống ngân hàng; đồng thời hạn chế tình trạng TCTD có rủi ro thấp phải tài trợ phần phí cho TCTD có rủi ro cao Về chất BHTG vòng thứ hai để bảo vệ người gửi tiền sau vòng bảo vệ thứ lực quản trị rủi ro TCTD trở nên không hiệu Do vậy, TCTD quản trị rủi ro tốt hệ thống tài xem xét để giảm tới mức tối đa, chí tỷ lệ phí BHTG Điều kiện tiên để đạt mục tiêu cho phép DIV tiếp cận tới thông tin rủi ro hệ thống TCTD đề cập Sau DIV cần tiến hành nghiên cứu, thử nghiệm áp dụng cách tính phí BHTG theo mức độ rủi ro TCTD cần thiết Theo cách này, tổ chức BHTG tiến hành xếp hạng tổ chức tham gia BHTG, tổ chức có mức độ rủi ro cao phải đóng phí BHTG cao tổ chức có mức độ rủi ro thấp Chẳng hạn Malaysia (theo DIV, 2012), tỷ lệ phí BHTG theo mức độ rủi ro từ thấp đến cao 0,03% - 0,06% - 0,12% - 0,24% Cách thức khắc phục hạn chế cách tính theo tỷ lệ phí cố định, cơng tổ chức tham gia BHTG có tác dụng khuyến khích tổ chức tiến hành quản trị rủi ro chặt chẽ Việc xác định mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG thường dựa vào tiêu chuẩn mức độ đủ vốn (thông qua tiêu CAR), tình hình khoản (thơng qua tỷ lệ Cho vay/tiền gửi, Tỷ lệ khoản, Tỷ trọng vốn ngắn hạn dùng vay trung dài hạn,…), chất lượng tài sản (thông qua tỷ lệ Nợ xấu, tỷ trọng Dự phòng rủi ro vốn,…), khả sinh lời (NIM, ROA, ROE), lực máy quản trị rủi ro,… Nhìn chung nước thường dựa vào hệ thống tiêu lành mạnh tài FSI IMF CAMEL, gắn cho tiêu điểm số/trọng số định nhờ hỗ trợ phần mềm, tính tổng điểm số/trọng số để xác định mức độ rủi ro TCTD Thêm nữa, tỷ lệ phí BHTG phân loại theo rủi ro xem xét thường xuyên để có điều chỉnh cần thiết, chẳng hạn xảy khủng hoảng 150 tài chính, quỹ dự trữ tổ chức BHTG bị thâm hụt nặng nề,… Về lý thuyết tính tốn vậy, song để áp dụng Việt Nam điều không đơn giản hạn chế lực thu thập liệu, phân tích đánh giá Thực tế cho thấy vào năm 2011, CIC (Trung tâm Thơng tin tín dụng) trực thuộc NHNN tiến hành đánh giá để xếp loại ngân hàng Tuy nhiên, sau ngân hàng nhận kết có phản đối kịch liệt khơng đồng tình với kết nên cuối thân NHNN phủ định kết Việc xếp hạng NHNN DIV với hạn chế nhiều lực phân tích đánh giá kết đánh giá khơng đáng tin cậy khó nhận đồng tình ngân hàng Biện pháp để khắc phục tình trạng DIV nên thuê tổ chức đánh giá chuyên nghiệp nước hướng dẫn thực Cần bổ sung sở pháp lý quy định cụ thể chức gi m s t DIV c c TCTD để đảm bảo hoạt động DIV theo mô hình giảm thiểu rủi ro tuân thủ theo nguyên tắc quốc tế hoạt động BHTG Về chất hoạt động BHTG sau TCTD gặp vấn đề BHTG phải tiến hành viện trợ bồi thường cho người gửi tiền, BHTG phải có quyền giám sát TCTD Theo khuyến nghị Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng IADI (IADI, 2014), tổ chức BHTG tổ chức giám sát an tồn tài khác muốn hoạt động hiệu nên tạo điều kiện độc lập hoạt động Theo đó, trước tiên DIV cần nâng cao tính chủ động hoạt động giám sát thơng qua quy định cụ thể quyền tổ chức phê chuẩn/từ chối đơn xin tham gia BHTG, định kì yêu cầu TCTD cung cấp báo cáo tài báo cáo thống kê khác, có quyền kiểm tra định kì thường xun/khơng thường xun TCTD,… Sau đó, DIV chủ động chuẩn bị kịch đối phó, bao gồm khả tài nguồn nhân lực phát sớm rủi ro; đồng thời, quan giám sát an tồn tài triển khai hiệu biện pháp giảm thiểu tối đa chi phí xử lý đổ vỡ như: hỗ trợ khoản, hỗ trợ sáp nhập, mua lại hay tái cấp vốn cho ngân hàng từ nguồn vốn tổ chức BHTG, quan Chính phủ có thẩm quyền khác Để làm điều này, mặt DIV cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chun mơn cao phân tích đánh giá tình hình TCD, đầu tư cơng nghệ để thu thập phân tích hệ thống liệu lớn, sau phân tích rủi ro tham gia đánh giá tính ổn định 151 ngân hàng để phát sớm rủi ro tiềm ẩn ngân hàng tác động nguy tới toàn hệ thống tài Mặt khác, để tăng cường vai trị DIV phát sớm ngân hàng có vấn đề, cần có quy định cụ thể việc DIV tiếp cận với thông tin tổ chức tham gia BHTG xác kịp thời Nói cách khác, văn luật cần quy định cụ thể cách thức, biện pháp tiếp cận thông tin DIV để đảm bảo hỗ trợ hiệu cho việc phát sớm ngân hàng có vấn đề, hiệu cho phép DIV thu thập thông tin trực tiếp từ tổ chức tham gia BHTG Thêm nữa, hệ thống liệu người gửi tiền ngân hàng cung cấp cho DIV phải phản ánh cụ thể theo tên người gửi tiền, phân biệt rõ khoản tiền gửi bảo hiểm không bảo hiểm, quản lý liệu biến động tiền gửi trường hợp xảy đổ vỡ ngân hàng, DIV chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền nhanh chóng, kịp thời, xác Thực tế tiếp cận thông tin từ nguồn khác vô hạn chế số lượng chất lượng thơng tin thu thập theo u cầu tính minh bạch hệ thống tài Việt Nam cịn thấp Đề xuất cuối khơng phần quan trọng, đảm bảo thực hai đề xuất cần có quy định chế phối hợp DIV quan kh c mạng an tồn tài quốc gia Theo khuyến nghị Điều IADI (2014), “Cần phải xây dựng khung phối hợp chặt chẽ chia sẻ thông tin định kỳ thông tin liên quan đến ngân hàng cụ thể tổ chức bảo hiểm tiền gửi thành viên khác mạng an tồn tài Các thơng tin phải xác kịp thời (cần bảo mật cần thiết) Cơ chế phối hợp chia sẻ thông tin phải thức hóa” Việt Nam có đầy đủ thành viên mạng an tồn tài quốc gia khuyến nghị, gồm quan NHNN, Bộ Tài (với chức chủ yếu Ủy ban chứng khoán Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm), Ủy ban Giám sát tài Quốc gia DIV Theo phân tích Tơ Ngọc Hưng (2011), Nguyễn Chí Đức (2015), phối hợp tổ chức hoạt động giám sát tổ chức mạng an toàn tài cịn q nhiều hạn chế đánh giá gần khơng có Ngun nhân khung pháp lý vấn đề chưa đầy đủ rõ ràng nên quan mạng an tồn tài khơng chủ động việc ký kết văn phối hợp trao đổi thông tin song phương với quan giám sát khác Các thông tin kiểm tra giám sát thông thường ln giữ bí mật sử dụng cho mục đích riêng 152 quan Điều làm hạn chế khả giám sát toàn hệ thống Do vậy, để đạt mục tiêu thành viên mạng an tồn tài quốc gia góp phần nâng cao hiệu hoạt động ổn định hệ thống TCTD thời kì thơng thường thời kì khủng hoảng việc quy định trì chế phối hợp quan cần thiết Cần xác định rõ ràng văn pháp luật trách nhiệm, quyền hạn, cách thức phối hợp quan mạng an tồn thời kì bình thường giai đoạn khủng hoảng Ủy ban Giám sát tài Quốc gia với chức tham mưu, tư vấn cho Thủ tướng Chính phủ điều phối hoạt động giám sát thị trường tài quốc gia (ngân hàng, chứng khốn, bảo hiểm); giúp Thủ tướng Chính phủ giám sát chung thị trường tài quốc gia đứng làm đầu mối phối kết hợp thành viên mạng lưới xây dựng chế chia sẻ thông tin chung thành viên thành lập ủy ban chuyên biệt có tham gia thành viên mạng lưới để giải vấn đề liên quan hoạt động lợi ích hai thành viên trở lên mạng lưới Tóm lại, mơ hình giảm thiểu rủi ro mà DIV lựa chọn q trình tái cấu trúc hồn toàn phù hợp theo xu chung giới Tuy nhiên, để tổ chức thực chức mục tiêu cần khung pháp lý cho hoạt động tổ chức BHTG, đó, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ tổ chức, thẩm quyền hoạt động tổ chức phí BHTG, hạn mức bồi thường cho người gửi tiền, giám sát xử lý tổ chức tham gia BHTG có vấn đề chế phối hợp tổ chức mạng lưới an toàn quốc gia Tài liệu tham khảo DIV (2012), Kinh nghiệm số nước xây dựng hệ thống thu phí BHTG, truy cập ngày 5/1/2017 http://div.gov.vn/Default.aspx?taBIDV=121&News=2862&CategoryID=2 DIV (2016), X c định tỷ lệ quỹ BHTG mục tiêu: Kinh nghiệm quốc tế học Việt Nam, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.div.gov.vn/Default.aspx?taBIDV=296&CtrName=detail&Arti cleId=6275&CatID=3&PageIndex=1 Duy Cường Thái Hà (2016), Kinh tế Việt Nam 10 năm thời Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, truy cập ngày 5/1/2017 http://vneconomy.vn/thoi-su/kinh-te-viet-nam-10-nam-duoi-thoi-thutuong-nguyen-tan-dung-20160329012359222.htm 153 IADI (2014), Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.iadi.org/en/assets/File/Core%20Principles/cprevised2014nov.pdf Chu Thanh Vân (2016), Bảo hiểm tiền gửi phải tham gia vào trình tái cấu ngân hàng, truy cập ngày 5/1/2017 http://cafef.vn/bao-hiemtien-gui-phai-tham-gia-vao-qua-trinh-tai-co-cau-ngan-hang Federal Deposit Insurance Corporation (2013), Interrelationships among safety-net participants, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.fdic.gov/deposit/deposits/international/guidance/guidance/inte rrelationships.pdf> Khan (2009), Essays on banking crises, Research Reports of the Institution of Economics studies, Finland 2009:116 Lê Việt Nga (2012), Bàn loại tiền gửi bảo hiểm hạn mức chi trả tiền bảo hiểm, truy cập ngày 5/1/2017 http://div.gov.vn/Default.aspx?taBIDV=120&News=2667&CategoryID=3 Nguyễn Chí Đức (2015), Ảnh hưởng rủi ro đạo đức bảo hiểm tiền gửi đến kỉ luật thị trường: Kinh nghiệm từ Mĩ gợi ý cho Việt Nam, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.uef.edu.vn/newsimg/tap-chiuef/2015-09-10-24/11.pdf 10 Niinimäki (2000), Bank Panics, Deposit Insurance and Liquydity, Research Reports, Finland 2000:25, 2, 69 11 Mai Minh Đệ (2008), Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tiến đến mơ hình giảm thiểu rủi ro, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.div.gov.vn/Default.aspx?taBIDV=63&News=443&CategoryID=3 12 Phong Hiếu (2016), Nâng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi cần thiết, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.thesaigontimes.vn/154908/Nanghan-muc-chi-tra-bao-hiem-tien-gui-la-can-thiet.html 13 Tô Ngọc Hưng (2011), Mối quan hệ phối hợp thành viên mạng an tồn tài quốc gia: Thực trạng giải pháp, truy cập ngày 5/1/2017 http://www.div.gov.vn/LinkClick.aspx?fileticket=oFTQDydiFCE%3D&t aBIDV=200 14 Việt Dũng Nguyệt Nguyễn (2015), Câu chuyện ngân hàng đồng, truy cập ngày 5/1/2017 http://nhipcaudautu.vn/tai-chinh/tien-tengan-hang/cau-chuyen-nhung-ngan-hang-0-dong-3293664/ 15 Yến Lam (2016), Bất cập khung pháp lý bảo hiểm tiền gửi: Nhà băng khó phá sản, truy cập ngày 5/1/2017 http://bizlive.vn/ngan-hang/bat-capkhung-phap-ly-bao-hiem-tien-gui-nha-bang-kho-pha-san-1901467.html 154 ... Nam nhằm bảo vệ ngƣời gửi tiền đảm bảo an toàn hệ thống tài quốc gia Theo IADI (2014) “Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm hiệu quả” khẳng định điều kiện tiên để đảm bảo hiệu BHTG quốc gia. .. số người gửi tiền; (3) tỷ lệ phần trăm giá trị tiền gửi bảo vệ toàn tổng giá trị tiền gửi bảo hiểm; (4) mức độ rủi ro hệ thống ngân hàng tổng thể kinh tế Chẳng hạn, vào GDP bình quân đầu người. . .tiền ngân hàng bị phá sản Thêm nữa, thành phần mạng lưới đảm bảo an toàn hệ thống tài quốc gia, tùy quy định quốc gia, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có tác động mức độ khác