Phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND)- mô hình hợp tác xã ở Việt Nam- là một trong những giải pháp quan trọng cho phát triển kinh tế- xã hội nông thôn, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi. Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động của một số QTDND thời gian qua đã bộc lộ một số yếu kém và sai phạm cần được quan tâm, xử lý để củng cố và phát triển bền vững, tránh ảnh hưởng tới danh tiếng chung của cả Hệ thống. Tổ chức đầu mối liên kết, hỗ trợ và giám sát các QTDND là QTDND Trung ương- thành lập năm 1995, đến năm 2013 chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã (NHHTX) Việt Nam. Tổng quan về quá trình phát triển, cũng như kết quả NHHTX thực hiện các vai trò hỗ trợ Hệ thống chứng tỏ rõ nét hơn tầm quan trọng của NHHTX đối với sự phát triển bền vững của hệ thống QTDTD. Sử dụng mô hình SWOT để đánh giá vai trò của NHHTX đối với sự phát triển bền vững của hệ thống QTDND, nhóm tác giả phân tích và tổng hợp được 6 điểm mạnh, 6 điểm yếu, 7 cơ hội và 12 thách thức. Từ 2 mục tiêu chiến lược và 5 định hướng lớn được đưa ra trên cơ sở định hướng chung của ngành Ngân hàng đến 2025, tầm nhìn 2030, để tối ưu hóa các nội dung SWOT, 9 giải pháp được đề xuất, gồm 6 giải pháp nâng cao năng lực của NHHTX nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các QTDND và đẩy mạnh tài chính toàn diện; 3 giải pháp nhằm hoàn thiện vai trò “ngân hàng của các QTDND thành viên”.
Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Lê Thanh Tâm Trần Thị Thúy An Viện Ngân hàng Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân Sở Giao dịch, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trương Thảo Anh Sở Giao dịch, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND)- mơ hình hợp tác xã Strengthening the role of Vietnam Cooperative bank for sustainable development of people's credit fund system Developing the People’s Credid Fund System (PCFs)- the cooperative model- is one of the important solutions for rural socio-economic development and for reducing loan sharking Despite the achievements of the PCFs operations in the past, some individual PCFs revealed problematic with weaknesses, shortcomings and errors which needed to be considered and dealt with in order to strengthen the PCF system to develop sustainably, avoiding the side effects to reputation of the whole system The apex institution for supporting and supervising PCF system was established in 1995 as the Central People’s Credit Fund and transferred into the Vietnam Cooperative Bank in 2013 The overview of Coop Bank development process, as well as the apex role implementation demonostrated the importance of Coop Bank for the sustainable development of the PCF system Using the SWOT model for assessing the role of Coop Bank in accelerating the sustainable development of PCF system in this paper, the strengths, weaknesses, opportunities and 12 challenges were summarized From that, the two strategic objectives and major orientationed are developed basing on general orientation of Vietnam banking industry till 2025, vision 2030 To optimize the SWOT content, in this paper, the authors proposed recommendations focusing on improving Coop Bank capacity to better meet the needs of PCFs and promote financial inclusion; and recommendations for improving the role of “bank of PCFs” Keywords: apex institutions, Cooperative Bank of Vietnam, People's Credit Funds, SWOT, sustainable development Tam Thanh Le Email: tamlt@neu.edu.vn School of Banking an Finance, National Economics University An Thi Thuy Tran Email: an.tranthuy@sbv.gov.nv Central Banking Department, State Bank of Vietnam Anh Thao Truong Email: anh.truongthao@sbv.gov.vn Central Banking Department, State Bank of Vietnam Ngày nhận: 13/08/2019 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số Xuân 212+213- Tháng 1&2 2020 Ngày nhận sửa: 10/09/2019 16 Ngày duyệt đăng: 18/09/2019 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH Việt Nam- giải pháp quan trọng cho phát triển kinh tế- xã hội nông thôn, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động số QTDND thời gian qua bộc lộ số yếu sai phạm cần quan tâm, xử lý để củng cố phát triển bền vững, tránh ảnh hưởng tới danh tiếng chung Hệ thống Tổ chức đầu mối liên kết, hỗ trợ giám sát QTDND QTDND Trung ương- thành lập năm 1995, đến năm 2013 chuyển đổi thành Ngân hàng Hợp tác xã (NHHTX) Việt Nam Tổng quan trình phát triển, kết NHHTX thực vai trò hỗ trợ Hệ thống chứng tỏ rõ nét tầm quan trọng NHHTX phát triển bền vững hệ thống QTDTD Sử dụng mơ hình SWOT để đánh giá vai trò NHHTX phát triển bền vững hệ thống QTDND, nhóm tác giả phân tích tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu, hội 12 thách thức Từ mục tiêu chiến lược định hướng lớn đưa sở định hướng chung ngành Ngân hàng đến 2025, tầm nhìn 2030, để tối ưu hóa nội dung SWOT, giải pháp đề xuất, gồm giải pháp nâng cao lực NHHTX nhằm đáp ứng tốt nhu cầu QTDND đẩy mạnh tài tồn diện; giải pháp nhằm hồn thiện vai trị “ngân hàng QTDND thành viên” Từ khóa: NHHTX, phát triển bền vững, QTDND, SWOT, tổ chức đầu mối Giới thiệu QTDND loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) thành lập hoạt động theo mơ hình hợp tác xã Xuất từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu sau Cách mạng tháng Tám 1945, tiền thân tổ vay mượn nông thôn, trải qua gần 70 năm hình thành phát triển, QTDND góp phần tạo nguồn vốn phục vụ thành viên phát triển sản xuất, nâng cao đời sống; tạo công ăn việc làm, góp phần xóa đói, giảm nghèo hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nông thơn, đặc biệt nơi chưa có diện loại hình TCTD khác Vì vậy, việc quan tâm, phát triển hệ thống QTDND bền vững yêu cầu cần thiết phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn nâng cao khả tiếp cận tín dụng cho tồn xã hội QTDND Trung ương (QTDNDTW) thành lập ngày 05/8/1995 năm 2013 chuyển đổi sang thành NHHTX Việt Nam NHHTX TCTD hợp tác nhằm tương trợ tăng cường hiệu cho hoạt động hệ thống QTDND; làm đầu mối giữ vai trò điều hoà vốn cho hệ thống QTDND Dù xuất muộn so với thời điểm QTDND bắt đầu thành lập, NHHTX, với vai trò “ngân hàng Trung ương QTDND” nỗ lực, chủ động tích cực hỗ trợ QTDND khắc phục tồn tại, vượt qua khó khăn để phát triển Tính đến 30/11/2018, tồn hệ thống QTDND có 1.183 quỹ, hoạt động 57 tỉnh, thành phố Số thành viên tham gia QTDND gần 1.551.000 thành viên, bình quân 1.311 thành viên/quỹ Tổng nguồn vốn QTDND tiếp tục tăng trưởng, đạt gần 113.000 tỷ đồng, tăng gần 10% so với 31/12/2017, nguồn vốn Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 17 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 18 bình qn 95 tỷ đồng/quỹ cấu nguồn vốn tương đối hợp lý Tuy nhiên, số tỉnh, thành phố tồn QTDND hoạt động chưa hiệu quả, yếu kém, chí vi phạm pháp luật Tỷ lệ nợ xấu hệ thống QTDND không cao, số QTDND, tỷ lệ mức cao; tỷ lệ dư nợ cho vay/huy động vốn tương đối cao so với trung bình tồn hệ thống TCTD, tiềm ẩn rủi ro khoản; số quỹ cịn tình trạng vi phạm quy định bảo đảm an tồn, có xu hướng xa rời chất mục tiêu mơ hình QTDND, khơng cịn tính liên kết cộng đồng chạy theo mục tiêu lợi nhuận Tính đến cuối năm 2018, tồn hệ thống cịn 64 QTDND yếu (trong có 24 quỹ bị đặt tình trạng kiểm sốt đặc biệt (Nhuệ Mẫn, 2018) hệ thống QTDND khắc phục khó khăn yếu kém, phát triển bền vững Trong đó, tăng cường vai trò NHHTX nội dung quan trọng Trước tồn hoạt động hệ thống QTDND, Thủ tướng Chính phủ đặt mục tiêu định hướng phát triển cho NHHTX QTDND Chiến lược Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 ban hành kèm Quyết định 986/ QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Trong đó, mục tiêu đặt NHHTX “hoàn thiện việc xây dựng NHHTX thành Ngân hàng tất QTDND nhằm mục tiêu chủ yếu liên kết, đảm bảo an toàn hệ thống qua việc hỗ trợ tài giám sát hoạt động QTDND” Đối với QTDND, mục tiêu Thủ tướng Chính phủ đặt là: “Xây dựng triển khai Đề án củng cố phát triển hệ thống QTDND đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 nhằm đảm bảo cho QTDND hoạt động an toàn, hiệu bền vững” (Chính phủ, 2018) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) có nhiều đạo, định hướng cụ thể liệt quan có liên quan khác để hỗ trợ Giới thiệu hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã quĩ tín dụng nhân dân Do vậy, việc đánh giá thực trạng đề xuất số khuyến nghị nhằm tăng cường vai trò NHHTX phát triển hệ thống QTDND cần thiết giai đoạn Bài viết tìm hiểu vai trò, đánh giá kết thực vai trò NHHTX hệ thống QTDND; sử dụng mơ hình SWOT phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHHTX vai trò đầu mối liên kết QTDND Từ đó, viết đưa giải pháp nhằm giúp NHHTX tăng cường vai trò việc giúp QTDND phát triển bền vững Hệ thống NHHTX QTDND trải qua nhiều thăng trầm trình hình thành phát triển Các QTDND, có tên gọi hợp tác xã tín dụng (HTXTD), thành lập từ năm 1951 kinh tế nơng nghiệp lạc hậu, NHHTX, tiền thân QTDNDTW đời khoảng năm 1995, muộn nhiều so với hệ thống QTDND, sau trở thành tổ chức đứng đầu hệ thống QTDND Việt Nam Bảng cho thấy dấu mốc phát triển quan trọng toàn Hệ thống NHHTX thành lập từ việc chuyển đổi QTDNDTW, kết việc thực điều khoản NHHTX Luật Các TCTD 2010 phần tồn q trình tái cấu TCTD theo Quyết định số 254/2012/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Trong Luật Các TCTD Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 212+213- Tháng & 2020 LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH 2010 Quốc hội thơng qua, khơng có quy định QTDNDTW, mà có khái niệm NHHTX: “NHHTX ngân hàng tất QTDND, thành lập sở góp vốn từ QTDND pháp nhân theo quy định Luật với mục đích liên kết hệ thống, hỗ trợ tài điều hịa vốn hệ thống QTDND” (Luật Các TCTD, 2010, Điều 4, Khoản 7) Do đó, ý tưởng quan hoạch định sách, NHHTX thành lập để trở thành tổ chức đầu mối trung tâm cho tồn hệ thống Bên cạnh đó, Quyết định số 254/2012/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ đặt định hướng cho toàn hệ thống NHHTX/QTDND giải pháp chuyển đổi mơ hình QTDNDTW thành NHHTX Vì vậy, NHHTX Thống đốc NHNN cho phép chuyển đổi thức từ QTDNDTW vào năm 2013, theo Giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/6/2013 với Trụ sở đặt Hà Nội, có 32 chi nhánh 70 đơn vị giao dịch có mặt 56 tỉnh, thành phố Việt Nam Bảng Các mốc phát triển quan trọng hệ thống QTDNDTW/NHHTX QTDND STT Giai đoạn Sự kiện 1951- 1957 Thành lập tổ vay mượn nông thôn- tiền thân HTXTD 1957- 1965 1966- 1985 Hơn 7.000 HTX hoạt động theo kinh tế kế hoạch tập trung 1986- 1991 Hơn 1.000 HTXTD thành lập, 71% hộ gia đình nơng thơn tham gia HTX Một số HTXTD sụp đổ vấn đề khoản cải cách kinh tế, gây rủi ro hệ thống cho mơ hình HTXTD theo kế hoạch tập trung kiểu cũ Bắt đầu Dự án thí điểm thành lập QTDND; 179 QTD thành 7/1993 lập giai đoạn 1993-1994 QTDNDTW thành lập, với số lượng ngày tăng Quỹ tín 1995 dụng nhân dân khu vực (QTDNDKV) Đánh giá củng cố mạng lưới QTNDN; gần 100 QTDND đóng cửa vào 1999 giai đoạn 1999- 2002 Kết thúc giai đoạn thí điểm vào tháng 3/2000; mạng lưới tổ chức lại thành hai cấp, QTDND sở QTDNDTW; QTDNDTW tiếp quản 2000- 2001 sáp nhập 21 QTDNDKV vào QTDNDTW mở số chi nhánh tỉnh khơng có QTDNDKV trước 2003 Tiếp tục mở rộng Hệ thống 10 2006 Thành lập Hiệp hội QTDND Việt Nam (VAPCF) 11 2008- 2009 12 13 14 15 QTDNDTW nhận nhiều vốn điều lệ hơn, số lượng QTDND tăng lên 1.044 Thực tổng đánh giá hệ thống QTDND theo Chỉ thị số 57/BCT 2012- 2013 Bộ Chính trị QTDNDTW thức chuyển đổi thành NHHTX với vốn điều lệ 3.000 tỷ 2013 đồng Thực tái cấu trúc QTDND NHHTX, theo số quy định 2014- 2015 Thơng tư NHNN 03/2014/TT-NHNN an tồn; Thơng tư 04/2015/TTNHNN QTDND Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định 2018 hướng đến năm 2030, có NHHTX hệ thống QTDND Nguồn: Hans Dieter Seibel (2008); ADB (2010); Lê Thanh Tâm (2016); NHHTX (2017 & 2018), Chính phủ (2018) Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 19 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam NHHTX TCTD tổ chức theo mơ hình hợp tác Cơ cấu Ngân hàng bao gồm: Đại hội đồng QTDND; Hội đồng Quản trị; Ban kiểm soát; Kiểm toán nội bộ; Ban Tổng Giám đốc; Các phận chức năng, đơn vị trực thuộc chi nhánh Hội đồng Quản trị gồm bảy (7) thành viên: ba (3) đại diện từ mạng lưới QTDND hai (2) thành viên Hội đồng Quản trị (gồm: Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc- NHNN đề cử) (ii) Hướng dẫn hỗ trợ kiểm toán nội theo quy định pháp luật; (iii) Giám sát hoạt động QTDND để cung cấp có biện pháp hỗ trợ phù hợp cho hoạt động QTDND (ví dụ: tài chính, khoản quản trị)… NHHTX, với vai trò đầu mối trung tâm, giúp điều hòa vốn hỗ trợ cho tồn hệ thống QTDND thơng qua hoạt động quy định Điều 41, Thông tư 09/2016/TT-NHNN Điều 40, Thông tư 04/2015/TT-NHNN, cụ thể sau: - Nhận tiền gửi điều hòa vốn cho vay điều hòa vốn với QTDND - Cho vay QTDND thành viên để xử lý khó khăn tạm thời khoản - Mở tài khoản toán, cung cấp phương tiện toán cho QTDND thành viên - Xây dựng, phát triển ứng dụng sản phẩm, dịch vụ hoạt động QTDND thành viên đáp ứng nhu cầu thành viên QTDND phục vụ phát triển lợi ích cộng đồng địa bàn - Thực hoạt động ngân hàng khác theo quy định pháp luật QTDND thành viên - Các nhiệm vụ khác NHHTX thực hệ thống QTDND, hoạt động điều hòa vốn, theo quy định Điều lệ NHHTX pháp luật Kể từ thành lập năm 2013, qua 06 năm hoạt động, NHHTX thể vai trò đầu mối, “ngân hàng QTDND” mục tiêu định hướng hoạt động mà quan quản lý đặt Vai trò NHHTX hệ thống QTDND nhóm tác giả phân tích, đánh giá thơng qua hoạt động nhận tiền gửi điều hịa; cho vay điều hòa hỗ trợ khoản; số hoạt động hỗ trợ khác Điều 40 Thông tư 04/2015/TT-NHNN NHNN yêu cầu NHHTX hỗ trợ hoạt động ngân hàng cho QTDND thông qua: (i) Hướng dẫn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thơng tin; 20 Phân tích kết thực vai trò Ngân hàng Hợp tác xã với hệ thống Quĩ Tín dụng nhân dân 3.1 Hoạt động nhận tiền gửi điều hịa Hoạt động điều hồ vốn NHHTX QTDND bao gồm hoạt động nhận tiền gửi điều hịa cho vay điều hồ vốn (theo chế điều hòa vốn NHHTX xây dựng) nhằm điều chuyển vốn QTDND có tiền gửi nhàn rỗi QTDND có nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động tín dụng Bảng cho thấy tiền gửi từ QTDND ngày đóng vai trị quan trọng tổng nguồn vốn NHHTX, thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn cấu trúc nguồn vốn có tốc độ tăng trưởng mạnh thời gian qua, từ 31% năm 2012 lên khoảng 44% năm 2018 Sự gia tăng tổng nguồn vốn, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 212+213- Tháng & 2020 LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH Bảng Nguồn vốn Ngân hàng Hợp tác xã, giai đoạn 2012-2018 Đơn vị: Tỷ đồng, % Nguồn vốn 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Vốn chủ sở hữu 2.409 2.534 2.604 3.474 3.608 3.617 3.763 Tiền gửi từ Quỹ tín dụng nhân dân Gửi tiền từ khách hàng khác (doanh nghiệp cá nhân) 4.634 5.355 8.968 10.193 12.116 12.803 14.905 4.664 5.524 5.240 5.516 6.964 10.062 11.550 Vốn vay 2.195 3.250 2.926 2.086 3.066 1.764 1.238 Khác 970 956 998 1.121 1.315 1.697 2.268 Tổng 14.871 17.619 20.737 22.389 27.068 29.906 33.724 Cấu trúc nguồn vốn (%) Vốn chủ sở hữu 16 14 13 16 13 12 11 Tiền gửi từ Quỹ tín dụng nhân dân Gửi tiền từ khách hàng khác (tập thể cá nhân) 31 30 43 46 45 43 44 31 31 25 25 26 34 34 Vốn vay 15 18 14 11 Khác 5 5 Nguồn: Trích từ báo cáo thường niên NHHTX (2012- 2017) Báo cáo tình hình hoạt động NHHTX năm 2018 vốn chủ sở hữu tài sản nợ khác NHHTX cho thấy Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn từ nguồn lực, đặc biệt từ QTDND Điều phản ánh QTDND thực tốt việc huy động tiền gửi giai đoạn 2012- 2018, huy động nhiều cho vay gửi số tiền chưa sử dụng vào NHHTX, dù lãi suất tiền gửi nhận thấp lãi suất cho vay thị trường 3.2 Hoạt động cho vay Bên cạnh hoạt động nhận tiền gửi điều hòa vốn QTDND, NHHTX thực hoạt động cho vay QTDND nhằm 02 mục đích chính: (i) cho vay điều hịa QTDND muốn mở rộng tín dụng; (ii) cho vay hỗ trợ QTDND gặp khó khăn khoản nhằm giúp QTDND vượt qua khó khăn nâng cao hiệu hoạt động Theo số liệu khối lượng mục đích sử dụng vốn NHHTX giai đoạn 20122018, số tài sản NHHTX, cho vay khách hàng khác (bao gồm doanh nghiệp cá nhân) tăng nhẹ từ 45% lên 49%, cho vay QTDND giảm từ 30% năm 2012 xuống 22% năm 2018 Điều cho thấy nhu cầu vay điều hoà vốn vay hỗ trợ khoản QTDND giảm, điều hoàn toàn phù hợp với thực tế tiền gửi QTDND vào NHHTX có xu hướng tăng Xu hướng khác huy động vốn từ QTDND (tăng) cho vay QTDND (giảm) đến từ lý sau: Thứ nhất, QTDND huy động vốn nhiều cho vay, vì: (i) Nhu cầu vay vốn khách hàng QTDND giảm giai đoạn 2012- 2018; (ii) Thay đổi quy định việc cho vay QTDND Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 21 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Bảng Khối lượng mục đích sử dụng vốn NHHTX, giai đoạn 2012- 2018 Đơn vị: Tỷ đồng, % Mục đích sử dụng vốn 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Cho QTDND vay 4.392 5.803 4.532 4.579 4.866 5.821 7.429 Cho vay khách hàng khác (doanh nghiệp cá nhân) 6.741 8.061 9.945 11.506 13.329 14.780 16.446 Đầu tư vào tín phiếu trái phiếu 460 649 3.800 3.547 5.789 6.146 6.679 Khác 3.278 3.106 2.460 2.756 3.084 3.159 3.170 Tổng 14.871 17.619 20.737 22.389 27.068 29.906 33.724 Cấu trúc đầu tư nguồn vốn (%) Cho QTDND vay 30 33 22 20 18 19 22 Cho vay khách hàng khác (tập thể cá nhân) 45 46 48 51 49 49 49 Đầu tư vào tín phiếu trái phiếu 18 16 21 21 20 Khác 18 12 12 11 11 22 Nguồn: Trích từ báo cáo thường niên NHHTX (2012- 2017) Báo cáo tình hình hoạt động NHHTX năm 2018 Hình Tỷ lệ huy động cho vay QTDND NHHTX Đơn vị: % Nguồn: Tính từ báo cáo thường niên NHHTX (2012- 2017) Báo cáo tình hình hoạt động NHHTX năm 2018 khách hàng thành viên thành viên theo Thông tư 04/2015/ TT-NHNN NHNN Thứ hai, NHHTX chưa có phương án tiếp cận tồn diện hệ thống QTDND, vậy, việc cho vay dịch vụ khác QTDND chưa 22 cải thiện gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, NHHTX chưa có phận chuyên biệt phục vụ cho hệ thống QTDND, đến nay, có Bộ phận tín dụng riêng biệt Một số phận khác phục vụ hoạt động thương mại hoạt động QTDND, như: Bộ phận kiểm soát, Ban Nguồn vốn, Bộ phận đào tạo… Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 212+213- Tháng & 2020 LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH Bảng Giao dịch quĩ tín dụng nhân dân qua hệ thống Ngân hàng điện tử CF-ebank, giai đoạn 2015- 2018 Tiêu chí Đơn vị 2015 2016 2017 2018 Giao dịch chuyển tiền QTDND Món 104.160 173.600 246.654 292.456 Doanh số chuyển QTDND Tỷ đồng 5.806 8.933 11.015 14.148 Giao dịch chuyển tiền đến QTDND Món 13.938 19.631 28.506 34.738 Doanh số chuyển tiền đến QTDND Tỷ đồng 1.128 1.240 1.987 - Nguồn: Trích báo cáo thường niên NHHTX (2015- 2017) Báo cáo tình hình hoạt động NHHTX năm 2018 3.3 Các hoạt động hỗ trợ khác Một nhiệm vụ quan trọng khác NHHTX, với vai trò đầu mối hỗ trợ hệ thống QTDND, xây dựng, phát triển ứng dụng sản phẩm, dịch vụ hoạt động QTDND nhằm đáp ứng nhu cầu QTDND thành viên phục vụ phát triển lợi ích cộng đồng địa bàn Về đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, QTDND nâng cao lực cạnh tranh thị trường, NHHTX không ngừng cải tiến hệ thống phần mềm nghiệp vụ, thông tin báo cáo thống kê để đáp ứng hoạt động giao dịch hàng ngày cung cấp thông tin quản trị điều hành, báo cáo thống kê toàn hệ thống NHHTX Bên cạnh đó, Ngân hàng đẩy mạnh cơng tác đào tạo, chuyển giao nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ cho QTDND Không tập trung đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ ứng dụng công nghệ thông tin, Trung tâm đào tạo NHHTX ln tích cực mở rộng mối quan hệ để xây dựng mơ hình liên kết đào tạo với trường đại học khối kinh tế, Học viện Ngân hàng, Trường Đào tạo Bồi dưỡng cán ngân hàng, Trường đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh để nâng cao chất lượng giảng dạy thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao để đáp ứng phát triển mạnh mẽ hệ thống NHHTX QTDND tương lai Hiện nay, phần mềm vận hành hệ thống như: BMS, Minicore, CF_eBank, CEeMIS, CBeMIS, TT36, TT49, Xếp hạng tín dụng nội bộ, CIC, TSĐB, hệ thống thẻ… nhận phản hồi tích cực từ QTDND khách hàng thân thiện với người dùng, độ ổn định ứng dụng chất lượng dịch vụ Về dịch vụ toán, NHHTX ln trì hệ thống chuyển tiền nội hoạt động ổn định, phục vụ tốt cho công tác điều hịa vốn hệ thống ngân hàng cơng tác điều hòa vốn NHHTX với QTDND qua kênh: Thanh toán điện tử liên ngân hàng, toán đa phương, toán bù trừ điện tử; đồng thời cung ứng dịch vụ chuyển tiền đáp ứng nhu cầu toán QTDND thành viên khách hàng Dự án ngân hàng điện tử CF-eBank kết nối đến QTDND NHHTX tiếp tục triển khai Đến cuối 2018, mạng lưới toán hệ thống CF-eBank có 584 điểm, gồm: 32 Chi nhánh, 62 Phịng giao dịch 490 QTDND Giao dịch chuyển tiền đến Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 23 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam QTDND qua Hệ thống ngân hàng điện tử CF-ebank NHHTX có chuyển biến tích cực số lượng doanh số giao dịch Trong giai đoạn 2015- 2018, tổng doanh số giao dịch chuyển tiền QTDND qua hệ thống tăng bình quân 35%/năm với số lượng giao dịch tăng gần gấp 3, từ 104.160 (năm 2015) lên 292.456 (năm 2018) Giao dịch chuyển tiền đến QTDND có doanh số thấp hơn, có mức tăng trưởng đều, khoảng 30%/năm giai đoạn 2015- 2017 Xuất phát từ yêu cầu quan quản lý yêu cầu thực tiễn nâng cao vai trị, trách nhiệm NHHTX điều hồ vốn, liên kết hệ thống, hỗ trợ tài giám sát hoạt động QTDND… nhằm phát triển hệ thống QTDND bền vững, sở phân tích SWOT điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHHTX vai trò đầu mối hệ thống QTDND, nhóm tác giả đề xuất số nội dung sau: Việc cung cấp dịch vụ mở rộng mạng lưới toán giúp tăng cường mối liên kết NHHTX QTDND, tạo điều kiện để thành viên hệ thống QTDND dân cư vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại, an toàn, thuận tiện với chi phí hợp lý, từ đó, uy tín vị QTDND nâng cao Để hỗ trợ hệ thống QTDND phát triển bền vững, nhóm tác giả cho NHHTX cần có lực nội tốt, từ hồn thành vai trò hỗ trợ hệ thống QTDND tốt Do vậy, hai mục tiêu chiến lược NHHTX là: (i) nâng cao lực NHHTX nhằm đáp ứng tốt nhu cầu QTDND đẩy mạnh tài tồn diện; (ii) hồn thiện vai trị “ngân hàng QTDND thành viên” Đánh giá vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân mơ hình SWOT Để phát huy vai trò NHHTX việc hỗ trợ, giám sát đầu mối liên kết QTDND, việc tìm hiểu điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHHTX thực vai trò phát triển bền vững hệ thống QTDND vơ quan trọng Bảng tóm tắt phân tích SWOT NHHTX vai trị tổ chức đầu mối cho QTDND Giải pháp tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân 24 5.1 Xác định mục tiêu chiến lược 5.2 Định hướng hoạt động Để thực 02 mục tiêu chiến lược nêu trên, NHHTX cần tập trung vào 05 định hướng sau: Thứ nhất, hợp tác phát triển hệ thống; Thứ hai, hỗ trợ cung cấp dịch vụ cho thành viên QTDND; Thứ ba, quản trị giám sát rủi ro; Thứ tư, đổi sáng tạo/ tăng trưởng/bền vững; Thứ năm, phát triển nguồn nhân lực 5.3 Giải pháp 5.3.1 Nhóm giải pháp thực mục tiêu nâng cao lực NHHTX nhằm đáp ứng tốt nhu cầu QTDND đẩy mạnh tài tồn diện Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 212+213- Tháng & 2020 LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH Bảng Phân tích SWOT NHHTX với vai trị tổ chức đầu mối hệ thống QTDND Điểm mạnh (Strengths) Điểm yếu (Weaknesses) S1: Có tiềm lực vốn tốt chun nghiệp so với mơ hình hoạt động thời kỳ QTDND TW; S2: Thủ tục giao dịch nhanh gọn/đơn giản thuận tiện, đó, phí giao dịch thấp hơn, QTDND tiếp cận dễ dàng hơn; S3: Quản lý hiệu rủi ro tín dụng việc cho QTDND vay vốn (tỷ lệ nợ xấu 0,87%); S4: Một số sản phẩm dịch vụ chuyên biệt, phù hợp QTDND; S5: Ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm quản lý hiểu rõ hệ thống QTDND; S6: Có quan hệ tốt với nhà tài trợ uy tín cao, thu hút hỗ trợ từ phía cộng đồng quốc tế (chỉ xếp thứ hai sau Agribank, gồm ADB, AfD WB, DID, JBICJICA, UNEP…) W1: Cách tiếp cận để tăng chia sẻ từ phía QTDND chưa thực hồn thiện (ít truyền thơng, cung cấp hỗ trợ thay phục vụ đối tượng khách hàng quan trọng nhất; chưa phân tích chi phí lợi ích QTDND tham gia hệ thống…); W2: Các hoạt động hỗ trợ phi tài (cơng nghệ thơng tin, đào tạo, huấn luyện) QTDND tương đối hạn chế; chưa đào tạo QTDND nghiệp vụ liên quan tới giới môi trường; W3: Thương hiệu chưa biết đến nhiều thị trường (mới chuyển đổi năm 2013); W4: Quy mô vốn chủ sở hữu thấp (> 3.000 tỷ đồng); W5: Ít kinh nghiệm xây dựng thực ngân hàng xanh; W6: Chưa chủ động ứng dụng fintech phát triển tiền di động (mobile money); W7: Chưa có tầm nhìn thể chế hướng lồng ghép tiêu chí mơi trường xã hội, bình đẳng giới cấu phần nghiệp vụ Cơ hội (Opportunities) Thách thức (Threats) O1: Mơi trường trị ổn định, hệ thống QTDND nhận hỗ trợ mạnh mẽ từ hệ thống trị; O2: Bối cảnh kinh tế Việt Nam nói chung đà phát triển; O3: Bối cảnh ứng dụng công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ; O4: NHNN ban hành chế, sách để tăng cường/nâng cao vai trò đầu mối NHHTX mặt pháp lý; O5: Có kế hoạch hành động NHHTX bình đẳng giới tiến phụ nữ; O6: Các nỗ lực đáng kể Chính phủ định hướng phát triển bền vững ứng phó với biến đổi khí hậu; O7: Điểm yếu hệ thống QTDND (quản trị, quản lý, kế toán)- hội thách thức; T1: Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ phía tổ chức tài chính thống đơn vị cung cấp tiềm năng; T2: Áp lực việc phải cân nguyên tắc tương trợ thành viên phát triển bền vững sinh lời hoạt động; T3: Mức độ chuẩn hóa áp dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống QTDND thấp, gây khó khăn cho NHHTX việc thực vai trị đầu mối mình; T4: Mức độ tự nguyện QTDND chưa cao việc tham gia vào hệ thống; T5: Vai trò đầu mối NHHTX tập trung vào vấn đề hỗ trợ giám sát việc sử dụng vốn vay QTDND, điều không theo thông lệ quốc tế TCTD hợp tác đầu mối; T6: Các QTDND đóng góp với tỷ lệ thấp vào vốn chủ sở hữu NHHTX theo quy định, dẫn đến NHHTX khó tăng vốn; T7: NHHTX thiếu tiếp cận với thơng tin QTDND theo quy định, dẫn đến khó khăn cho NHHTX đánh giá giám sát QTDND đầy đủ; T8: Quan điểm đơn vị “đầu mối” hay “đứng đầu” (apex) không thống kinh nghiệm quốc tế Việt Nam; T9: Nhu cầu QTDND sản phẩm phi tài ngày gia tăng; Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 25 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Cơ hội (Opportunities) Thách thức (Threats) T10: Việc phát triển tiền di động (mobile money) hệ thống khó khả thi QTDND khơng mở tài khoản tốn cho khách hàng; T11: Vốn ODAs ngày với lãi suất cao hơn, nợ cơng tăng cao, NHHTX: (i) khó tiếp cận với nguồn vốn rẻ, dài hạn, ổn định từ ODA; (ii) gánh nặng thuế khóa, lệ phí; T12: Điểm yếu hệ thống QTDND (quản trị, quản lý, kế tốn) Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả Giải pháp (W4 + T1,4,5 + O2): Tăng vốn chủ sở hữu nhằm tăng cường lực tài chính; từ đó, nâng cao lực cạnh tranh để tận dụng hội phát triển thị trường tăng ý thức sở hữu từ QTDND thành viên Căn vốn điều lệ NHHTX năm 2017 3.026,1 tỷ đồng, nhóm tác giả đề xuất mức tăng vốn điều lệ đạt 4.000 tỷ đồng vào năm 2025 Lý do: (i) Đây quy mô mục tiêu mong đợi thân NHHTX; (ii) theo định hướng Chính phủ đến 2025 tầm nhìn 2030, NHHTX thành ngân hàng tất QTDND (Chính Phủ, 2018) Do vậy, quy mơ vốn điều lệ tăng lên để NHHTX có đủ lực tài thực trọng trách này; (iii) mức vốn 4.000 tỷ (tương đương 171 triệu USD) tương đối nhỏ so với hệ thống ngân hàng thương mại, quy mô phù hợp cho hệ thống QTDND so với số quốc gia khu vực Phillipines (10 triệu Peso, tương đương 191 triệu USD) (BSP, 2010); (iv) mức tăng thêm 200-250 tỷ/năm thông qua ba nguồn có tính khả thi NHHTX tăng vốn chủ sở hữu việc tăng mức đóng góp quỹ QTDND thành viên, từ lợi nhuận để lại từ quỹ dự phòng tăng vốn điều lệ ngân hàng Đối với QTDND, 26 NHHTX nên đề xuất với NHNN sửa đổi Thông tư 31/2012/TT-NHNN cho phép tăng mức góp vốn cổ phần QTDND theo giai đoạn để tăng mức góp vốn cổ phần họ năm từ 1-2 triệu đồng giai đoạn 2020- 2025 từ năm 2026 Điều hồn tồn phù hợp với thơng lệ quốc tế kinh nghiệm Canada, Hà Lan, vốn chủ sở hữu NHHTX chủ yếu QTDND đóng góp, tỷ lệ vốn từ ngân sách giảm (Lê Thanh Tâm, 2016) Mức đóng góp tối thiểu 10 triệu đồng/ QTDND ban đầu thường niên triệu đồng tương đối thấp so với lực tài QTDND Đối với hoạt động HNHTX, kết kinh doanh khả quan, NHHTX đề xuất với NHNN Bộ Tài chấp thuận yêu cầu giảm bớt phần trăm cổ tức nộp lại cho Nhà nước để tăng vốn chủ sở hữu Giải pháp (S1 + W1,4 + T1 + O2): Tăng huy động tiền gửi nguồn tài trợ ổn định cho NHHTX để đẩy mạnh lực nhận diện thương hiệu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tận dụng hội phát triển thị trường có khả tài mạnh để hỗ trợ tồn hệ thống NHHTX tăng huy động vốn từ QTDND nguồn khác cách: (i) Tăng cường sử dụng phương thức Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 212+213- Tháng & 2020 LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH 7Ps tiếp thị; (ii) Tập trung vào đa dạng hóa số lượng cải thiện chất lượng sản phẩm tiền gửi; (iii) Tận dụng quan hệ công chúng chiến dịch quảng bá để tăng uy tín NHHTX hệ thống QTDND với cộng đồng Ngoài ra, NHHTX cần tập trung vào khai thác phân khúc thị trường mà QTDND tiếp cận Giải pháp (S6 + W3,5 + O5,6 + T11,12): Chủ động tìm kiếm hỗ trợ bên ngồi (ODA, tổ chức quốc tế, khu vực tư nhân hay cá nhân quan tâm đến phát triển nông nghiệp, nơng thơn tài tồn diện) Việc tìm kiếm hỗ trợ bên từ tổ chức quốc tế hay tư nhân biện pháp hiệu giúp tăng uy tín hệ thống NHHTX QTDND định tài khách hàng Những ràng buộc tổ chức hỗ trợ vốn hoạt động ngân hàng đảm bảo định hướng phát triển ngân hàng phù hợp với thị trường, như: phát triển ngân hàng xanh hay bình đẳng giới hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ bên ngồi cịn củng cố thêm tin tưởng QTDND thông qua số hỗ trợ kỹ thuật dự án Để chủ động tìm kiếm sử dụng nguồn hỗ trợ từ tổ chức quốc tế tư nhân, NHHTX nên thành lập ban nghiệp vụ tập trung vào sử dụng hỗ trợ từ bên ngoài, ý lựa chọn hỗ trợ có chi phí rẻ vay thương mại có cam kết điều kiện hợp lý Giải pháp (S3,4,5 + W3,6 + O3,7 + T1,2,10,12): Phát triển cải tiến sản phẩm dịch vụ NHHTX giúp tăng khả cạnh tranh Ngân hàng để hỗ trợ tốt cho QTDND nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo đổi mới, tăng trưởng bền vững tăng quản lý rủi ro phát triển theo định hướng ngân hàng đại NHHTX NHHTX áp dụng số biện pháp cụ thể, như: (i) Đa dạng hóa điều chỉnh sản phẩm có cách phát triển thêm mục đích cho vay (tiêu dùng, sản xuất), đa dạng hóa phương thức tốn cho vay (trả góp hàng tháng, trả góp dịng tiền…) tăng cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn (nuôi trồng thủy sản, thủ công mỹ nghệ, mua, chế biến, xuất phân phối sản phẩm nông nghiệp) Đồng thời, điều chỉnh sản phẩn cho vay có (thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay chấp, tiền gửi…) phát triển sản phẩm thẻ đa dạng (tín dụng, ghi nợ, thơng minh), đặc biệt cho nhân viên thành viên QTDND (ii) Nghiên cứu, thí điểm áp dụng sản phẩm mới: Căn nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu nhu cầu QTDND khách hàng, NHHTX kết hợp với cơng ty cơng nghệ tài để phát triển sản phẩm tín dụng như: internet banking, mobile banking, sms banking; cho vay với nhóm khách hàng có thu nhập thấp người dân vùng sâu, vùng xa, phụ nữ, cho vay theo chuỗi giá trị, cho vay dòng tiền…; đồng thời, nghiên cứu triển khai toán quốc tế chuyển tiền quốc tế phát triển thêm sản phẩm tính phí tín dụng để đa dạng hóa tăng thu nhập lãi (iii) Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; cải thiện khía cạnh sản phẩm dịch vụ từ khách hàng quan điểm Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 27 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam người dùng (phản ứng nhanh, đảm bảo, hữu hình, đồng cảm tin cậy) Tiếp tục áp dụng tiêu chuẩn ISO hợp lý việc kiểm soát chất lượng sản phẩm dịch vụ Tăng cường sách tín dụng hành cho doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ gia đình, cá nhân; đảm bảo hiệu nguyên tắc kiểm tra chéo giảm thiểu rủi ro đạo đức (chính sách cho vay; quy trình tín dụng; sách bảo lãnh cho vay; quy định làm việc nội quy định quan hệ phận nhân viên NHHTX) Trong thẩm định tín dụng nên bắt đầu thí điểm tích hợp tiêu chí mơi trường xã hội (iv) Thâm nhập vào phân khúc thị trường cách đa dạng hóa phân khúc khách hàng khác khơng phải thị trường QTDND (doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã, chủ trang trại, giáo viên, cán phủ) Đồng thời, triển khai nghiên cứu phân khúc thị trường mới, thí điểm, triển khai chia sẻ kinh nghiệm với QTDND cách áp dụng kỹ thuật bán sản phẩm: Tăng kỹ thuật bán chéo, bán hàng; Thiết kế tổng hợp sản phẩm theo gói; Cung cấp cho khách hàng tồn gói giải pháp tài thay bán sản phẩm dịch vụ riêng biệt Giải pháp (O3 +W1,3 + T2,3,7): Tăng cường ứng dụng sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin nhằm nâng cao tính an toàn hiệu toàn hệ thống cách tận dụng phát triển cách mạng công nghiệp 4.0, tạo sở để cung cấp cho QTDND dịch vụ tốt hơn, nhanh hơn, xác với chi phí rẻ Trước hết, NHHTX cần đảm bảo thông suốt ổn định hệ thống sở hạ tầng có sẵn Sau đó, chuẩn bị tài nguyên cho 28 ứng dụng sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin đại an tồn (trung tâm liệuDC, trung tâm lưu- DR, mạng kết nối, kênh tương tác) với mục tiêu phát triển ứng dụng cho hoạt động chuyên nghiệp, như: Tăng cường tích hợp với kênh toán đa phương/song phương; Tăng số lượng ATM, POS, thử nghiệm ứng dụng mã QR; Phát triển sở liệu cho mục đích quản lý quản lý rủi ro; Cải thiện cho mục đích báo cáo, phát triển hệ thống báo cáo thống kê áp dụng cho NHHTX QTDND; Cập nhật quy định NHNN Hệ thống CNTT phải đảm bảo cải thiện bảo mật cho thông tin nội giao dịch; quản lý giám sát giao dịch điện tử; hoàn thiện chế đảm bảo an tồn thơng tin Giải pháp (S2 + T1,10 + O3 + W1,2,3): Phát triển mở rộng mạng lưới nhằm hỗ trợ kịp thời với chất lượng tốt cho QTDND để tăng khả cạnh tranh củng cố tăng trưởng bền vững NHHTX NHHTX cần nghiên cứu tận dụng thành tựu cách mạng cơng nghiệp 4.0 để tăng tiếp cận tài cho khách hàng với chi phí thấp Cùng với tăng trưởng số lượng điểm giao dịch toán, NHHTX cần ý nâng cao chất lượng số lượng nguồn nhân lực nhằm phát triển mạnh bền vững để phục vụ tốt cho QTDND thành viên 5.3.2 Nhóm giải pháp thực mục tiêu hồn thiện vai trị “ngân hàng QTDND thành viên” NHHTX Giải pháp (S1,2,4,5 + W1 + O3 + T3,4,12): Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 212+213- Tháng & 2020 LÊ THANH TÂM - TRẦN THỊ THÚY AN - TRƯƠNG THẢO ANH dành cho thành viên NHHTX nhằm cung cấp sản phẩm phù hợp chất lượng cao, đồng thời giành tin tưởng quan tâm từ QTDND thành viên, kết hợp với sử dụng công nghệ thông tin để cung cấp sản phẩm/dịch vụ cho QTDND với chi phí hiệu kịp thời Giải pháp (S1,2,4 + W2 + O3 + T1,2,4,8,9,12): Cải thiện dịch vụ phi tài cho QTDND nhằm hoàn thành trách nhiệm việc hỗ trợ QTDND tăng cường cảm giác thân thuộc tin tưởng từ QTDND, từ đó, tăng cường tính bền vững toàn hệ thống Hợp tác với Hiệp hội QTDND Việt Nam để cung cấp cho QTDND dịch vụ tư vấn về: Quản lý rủi ro; Khám phá/phát triển phân khúc thị trường mới; Hướng dẫn lập nhóm để thẩm định khoản vay độc lập nhằm cải thiện chất lượng tín dụng QTDND; Cung cấp dịch vụ kiểm tốn bên ngồi cho QTDND theo quy định; Cung cấp dịch vụ tư vấn kiểm soát nội cho QTDND; Cung cấp hướng dẫn ứng dụng công nghệ thông tin; Cung cấp hỗ trợ kỹ thuật cho QTDND gặp khó khăn; Thường xuyên cập nhật sửa đổi dịch vụ phi tài cho QTDND để đáp ứng nhu cầu họ Giải pháp (W1,3 + O1,2,4 + T 4,7,12): Tăng hợp tác ý thức gắn kết QTDND hệ thống; cải thiện thương hiệu toàn hệ thống Để tăng cường hợp tác ý thức gắn kết liên kết QTDND hệ thống, NHHTX thực chương trình hỗ trợ thiết thực, như: Trình bày chiến lược phát triển NHHTX liên quan đến hệ thống QTDND để chia sẻ cập nhật NHHTX làm định hướng hệ thống QTDND; Chia sẻ kinh nghiệm QTDND thông qua chuyến thực địa, tham quan trang web, hội thảo; Phát triển chiến dịch truyền thông để quảng bá thương hiệu danh tiếng hệ thống QTDND ■ Tài liệu tham khảo ADB (2010), Socialist Republic of Viet Nam: Microfinance, Sector Development Program (Financed by the Technical Assistance Special Fund), Hanoi, Vietnam BSP (Bangko Sentral ng Pilippinas) (2010), Circular No 682 on Rules and Regulations for Cooperative Banks, http://www.bsp.gov.ph/downloads/regulations/attachments/2010/c682.pdf Chính phủ (2018), Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 8/8/2018 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chính phủ (2019), Chỉ thị 06/CT-TTg tăng cường giải pháp nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, củng cố vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hans Dieter Seibel (2008), Restructuring State-owned Financial Institutions: The People’s Credit Funds of Vietnam, Asian Development Bank, 12/2008 Lê Thanh Tâm (2016), Quản trị rủi ro Quỹ tín dụng nhân dân: Các nguyên lý thực tiễn Việt Nam, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 31/2012/TT-NHNN quy định NHHTX Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 03/2014/TT-NHNN quy định Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư 04/2015/TT-NHNN quy định quỹ tín dụng nhân dân 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư 32/2015/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 09/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định NHHTX 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Quyết định 209/QĐ-NHNN việc phê duyệt Đề án củng cố phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 13 NHHTX Việt Nam (2017), Báo cáo thường niên năm 2016, http://www.co-opbank.vn/wp-content/uploads/2014/08/ BCTN-2016.pdf 14 NHHTX Việt Nam (2018), Báo cáo thường niên năm 2017, http://www.co-opbank.vn/wp-content/uploads/2018/09/ BCTN2017CBK-final-Viet-31072018.pdf 15 Nhuệ Mẫn (2019), “Quỹ tín dụng nhân dân: Trọng tâm xử lý năm 2019”, Upload ngày 16/1/2019 https:// tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/quy-tin-dung-nhan-dan-trong-tam-xu-ly-trong-nam-2019-254868.html Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 29 ... học & Đào tạo Ngân hàng 19 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam NHHTX TCTD tổ chức theo mơ hình hợp tác Cơ cấu Ngân hàng bao gồm:... Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 23 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam QTDND qua Hệ thống ngân hàng điện tử CF-ebank NHHTX... từ khách hàng quan điểm Số 212+213- Tháng & 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 27 Tăng cường vai trò Ngân hàng Hợp tác xã phát triển bền vững hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam người