Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết khái quát những lý luận cơ bản về Ngân hàng chính sách xã hội và tín dụng đen. Trong đó tập trung mô tả tín dụng ngân hàng đối với các đối tượng chính sách xã hội, nguyên nhân hình thành, cơ chế hoạt động và khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội.
CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH- TIỀN TỆ Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Việt Nam Nguyễn Vân Hà Trần Hữu Ý Ngày nhận: 19/03/2019 Ngày nhận sửa: 05/05/2019 Ngày duyệt đăng: 17/05/2019 Bài viết khái quát lý luận Ngân hàng sách xã hội tín dụng đen Trong tập trung mơ tả tín dụng ngân hàng đối tượng sách xã hội, ngun nhân hình thành, chế hoạt động khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Về tín dụng đen, tác giả làm rõ khái niệm, đặc điểm hoạt động rủi ro hoạt động tín dụng đen; từ suy mối quan hệ Ngân hàng Chính sách xã hội việc giảm nạn tín dụng đen Nội dung nghiên cứu sâu phân tích đặc điểm ngân hàng sách vai trò loại hình ngân hàng việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Việt Nam Từ khóa: ngân hàng sách xã hội, tín dụng đen, tài vi mơ Mở đầu hu cầu tài vi mô Việt Nam cao thị trường tài vi mơ chủ yếu Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đơn vị cung cấp Sự thành cơng loại hình Ngân hàng nhờ việc cung cấp dịch vụ sản phẩm tài đa dạng, có chất lượng, lãi suất hợp lý, thuận tiện đến khách © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X hàng bên lề, không ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phục vụ; với cung cách phục vụ đơn giản, hiệu quả, ưu tiên bảo vệ quyền lợi khách hàng giáo dục tài cho khách hàng Đây đối tượng dễ tiếp cận “tín dụng đen” ưu tiên tính linh hoạt, thủ tục dễ dàng mà không lường trước rủi ro dài hạn Bài viết giải thích rõ khái niệm NHCSXH, tín dụng đen, mối quan hệ tương quan hai chủ thể vai trò Ngân hàng việc giảm nạn tín dụng đen Lý luận Ngân hàng Chính sách xã hội tín dụng đen 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội a Tín dụng ngân hàng đối tượng sách xã hội Ở hầu hết quốc gia, đặc biệt nước phát triển, tồn nhóm đối Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 206- Tháng 2019 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ tượng có điều kiện sống, mức sống, thu nhập thấp so với phận dân cư lại Việc phận dân cư khơng đủ sống, có mức sống thấp so với bình qn khơng vấn đề cần giải mặt kinh tế, mà vấn đề mang tính xã hội, trị đặt Chính phủ Nhằm tới mục tiêu trên, Chính phủ có sách, giải pháp thơng qua hình thức khác như: Đầu tư xây dựng sở hạ tầng, tạo thêm công ăn việc làm, đầu tư cho y tế, giáo dục, văn hóa, cho khơng trợ giá cho hàng hóa thiết yếu Đối với hình thức hỗ trợ cho cá nhân, phân vào thành nhóm “trợ cấp” “trợ giá” Hai hình thức khơng có tính loại trừ nhau, sử dụng đồng thời để bổ sung cho chúng có điểm chung, là: cho không (phần trợ cấp, trợ giá) từ Nhà nước mà khơng có u cầu hồn trả từ người thụ hưởng Điều thường dẫn đến hạn chế như: Tạo tâm lý trông chờ, ỷ lại vào hỗ trợ Chính phủ; phát sinh nhu cầu hỗ trợ lớn (thậm chí nhu cầu giả tạo); khơng bền vững người dân ln cần hỗ trợ từ Chính phủ; gánh nặng lớn đặt ngân sách Nhà nước Thực tế chứng minh chương trình trợ giá, trợ cấp thường thất bại thực quy mô lớn thời gian dài Trên sở mục tiêu hỗ trợ Số 206- Tháng 2019 hiệu quả, chương trình tín dụng dành cho đối tượng sách xã hội Chính phủ nhiều nước giới sử dụng Các chương trình tín dụng thực bởi: - Một tổ chức tín dụng (TCTD) Chính phủ thành lập hoạt động chuyên phục vụ đối tượng định Cơng ty Tài Đời sống Quốc dân Nhật Bản- National Life Finance Company (NLFC); - Chương trình tín dụng thực TCTD Chính phủ như: Ngân hàng Nhân dân Indonesia- Bank Rakyat Indonesia (BRI), Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan- Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives (BAAC), Ngân hàng Nông nghiệp Malaysia- Bank Pertania Malaysia (BPM), Chính phủ cho phép hoạt động nhận ủng hộ Chính phủ Grameen Bank Bangladesh b Sự hình thành khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Một vấn đề đặt có nhiều ý kiến khác vấn đề tín dụng sách xã hội là: Việc hỗ trợ đối tượng sách xã hội thơng qua tín dụng ngân hàng nên thực hay nhiều tổ chức? Tính chất sở hữu tổ chức nào? (thuộc sở hữu Nhà nước, sở hữu cộng đồng hay tư nhân) Xem xét giác độ tính chất sở hữu: Xuất phát từ đối tượng phục vụ đối tượng sách xã hội, so với đối tượng hoạt động thương mại khác điều dễ thấy TCTD phục vụ đối tượng sách gặp phải nhiều bất lợi như: Nguy mức độ rủi ro cao, chi phí hoạt động lớn (do quy mô khoản cho vay nhỏ hơn, thông thường địa bàn hoạt động khu vực có điều kiện lại khó khăn,…) Chính vậy, phần lớn tổ chức thuộc sở hữu Nhà nước, Chính phủ trực tiếp thành lập Tuy nhiên có số trường hợp khơng hồn tồn thuộc sở hữu Nhà nước, điển hình Ngân hàng Grameen (Bangladesh) Xuất phát từ thực tế, đối tượng sách xã hội bao gồm nhiều nhóm đối tượng giai đoạn: Nhóm người nghèo, nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ, nhóm doanh nghiệp nhỏ thành lập, nhóm đối tượng cần hỗ trợ lĩnh vực cụ thể: Nông nghiệp, thương mại dịch vụ, xuất nhập khẩu… Chính thời kỳ ban đầu thường có quan điểm: tín dụng ngân hàng đối tượng sách xã hội thường thực nhiều TCTD Việc có ưu điểm: Chính phủ tranh thủ tận dụng mạng lưới sở vật chất TCTD có, qua tiết giảm chi phí so với việc hình thành tổ chức hồn chỉnh Tuy nhiên, theo thời gian hình thức bộc lộ số điểm hạn chế: - Đối với Chính phủ: Nguồn lực Nhà nước bị phân tán, từ làm suy giảm hiệu Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ quả; xuất chồng chéo hỗ trợ: đối tượng cụ thể hưởng lợi từ nhiều chương trình tín dụng khác nhiều tổ chức khác thực hiện; gây khó khăn việc quản lý, kiểm tra, giám sát việc sử dụng hiệu nguồn lực bỏ ra, không tách bạch rõ ràng tín dụng thương mại tín dụng sách - Đối với TCTD thực hiện: Phải dành số nguồn lực người, sở vật chất định để thực tín dụng sách Như xét giác độ thương mại nhiều trường hợp tín dụng sách ảnh hưởng đến tín dụng thương mại tổ chức này, điều kiện cạnh tranh TCTD ngày mạnh xu hướng hội nhập tồn cầu hóa kinh tế - Đối với đối tượng hưởng lợi: Đơi có bất lợi định khơng phải tổ chức có mạng lưới rộng rãi tiếp cận tới người vay vốn, có khó khăn định thơng tin việc xác định TCTD phục vụ đối tượng, hộ nghèo, vùng nghèo,… Bởi vậy, quan điểm khác đời tập trung tín dụng sách xã hội vào đầu mối sở thành lập TCTD nhằm khắc phục bất cập nêu trên, qua hình thành TCTD chun phục vụ đối tượng sách xã hội Thơng qua đó, nguồn lực Chính phủ tập trung hơn, thuận tiện việc thực thi sách Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng đối tượng sách xã hội Đây lý dẫn đến đời NHCSXH hình thành chế hoạt động tín dụng sách xã hội Việt Nam Như vậy, cách chung nhất, ngân hàng sách loại hình ngân hàng chun thực chương trình tín dụng sách Chính phủ thời kỳ định Đây khoản cho vay phi lợi nhuận đối tượng ưu tiên sách Chính phủ khó đáp ứng tiếp cận tới tiêu chí thương mại Việc thực tín dụng sách góp phần quan trọng phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội Tín dụng sách thường thực thơng qua số loại hình ngân hàng tổ chức tài với nhiều tên gọi khác như: - Ngân hàng sách tổ chức tài phục vụ sách phát triển, thường gọi ngân hàng tổ chức tài phát triển (ví dụ như: Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Tái thiết, Quỹ hỗ trợ phát triển…); - Ngân hàng sách phục vụ lĩnh vực định (ví dụ: Ngân hàng tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ…); - Ngân hàng sách xã hội phục vụ sách xã hội Như nói, NHCSXH TCTD, loại hình ngân hàng sách có nhiệm vụ chủ yếu thực thi tín dụng sách Chính phủ nhóm đối tượng sách xã hội Ngân hàng sách phân loại theo nhiều cách khác dựa đối tượng phục vụ, cụ thể: Ngân hàng sách phục vụ sách phát triển phát triển sở hạ tầng, sách hỗ trợ ngành công nghiệp, gọi Ngân hàng phát triển Ngân hàng sách phục vụ sách an sinh xã hội sách xố đói giảm nghèo, sách tạo việc làm nâng cao thu nhập cho người dân nghèo gọi NHCSXH Tuy nhiên, theo thực tiễn hoạt động ngân hàng tổ chức tài thực tín dụng sách nhiều quốc gia giới, mơ hình ngân hàng sách bao gồm hai loại chính, là: (i) mơ hình Ngân hàng Chính sách có nguồn vốn hoạt động đóng góp người dân huy động vốn dựa ngun tắc thị trường (mơ hình ngân hàng Grameen Bangladesh); (ii) mơ hình ngân hàng sách có nguồn vốn hoạt động Chính phủ cấp Với ngân hàng sách hoạt động theo mơ hình thứ hai ngân hàng khơng có sách huy động vốn nghĩa ngân hàng; không tự định quy mơ vốn huy động bị phụ thuộc vào quy mô cấp bù chênh lệch lãi suất Nhà nước (mơ hình NLFC Nhật Bản, BP Malaysia, BAAC Thái Lan, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ) Số 206- Tháng 2019 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ 2.2 Tín dụng đen a Khái niệm hoạt động tín dụng đen Yuliya Demyanyk (2006) viết “Income Inequality: Time for Predatory Lending Laws?” cho tín dụng đen thường liên quan đến khoản vay dành cho người nghèo, người không rõ quy trình cho vay người có điểm tín dụng thấp Andrew D Schmulow (2017) nghiên cứu “Curbing Reckless and Predatory Lending: A Statutory Analysis of South Africa’s National Credit Act” cho tín dụng đen bao gồm số đặc điểm sau: khoản cho vay gây thiệt hại nghiêm trọng cho người tiêu dùng; khoản vay liên quan đến gian lận lừa đảo; trường hợp thiếu minh bạch khác; yêu cầu người tiêu dùng phải tự nguyện từ bỏ quyền lợi hợp pháp họ Ánh (2016) nghiên cứu “Phát triển tín dụng vi mơGiải pháp đẩy lùi “tín dụng đen” Việt Nam” cho rằng tín dụng đen hình thức tín dụng phi thức, khơng đăng ký kinh doanh, khơng chịu giám sát nhà nước Tín dụng đen tăng trưởng tiềm ẩn nhiều rủi ro , ngăn cản hoạt động hiệu minh bạch TCTD thức, gia tăng rủi ro đạo đức xảy trường hợp người vay khả trả nợ Từ khái niệm, định nghĩa hiểu biết nghiên cứu trên, nhóm tác giả cho Số 206- Tháng 2019 rằng: Tín dụng đen tổ hợp khoản vay chuẩn, người cho vay thực hành vi phi đạo đức và/hoặc trái pháp luật nhằm mục đích tư lợi cá nhân thường gây hậu nghiêm trọng tới người vay b Đặc điểm hoạt động tín dụng đen Dan Reynolds (2005) “Predatory Lending in Oregon: Does Oregon Need an Anti-Predatory Lending Law, or Do Current Laws and Remedies Suffice?”, cho tín dụng đen thuộc tập hợp khoản cho vay chuẩn, xảy người cho vay có hành vi lạm dụng người vay dễ bị tổn thương Về mặt lý thuyết, tín dụng đen khoản cho vay mà đó, chi phí mà người vay phải bỏ khơng tương xứng với chi phí rủi ro người cho vay Các khoản vay có đặc điểm sau: (1) Lãi suất lệ phí mà khách hàng phải trả cao mức yêu cầu để bù đắp rủi ro cho vay Lãi suất của các TCTD đen lên tới gần 20%/ tháng hay 200%/năm lãi suất của ngân hàng chỉ dưới 10%/tháng (2) Chứa điều khoản mang tính dụng ý nhằm buộc người vay phải chịu nợ chồng chất Trên thực tế, các điều khoản vay đính kèm những dụng ý như: phần lãi gộp sẽ được tính lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất ban đầu không được tính tài sản đảm bảo Chính vì thế số tiền nợ sẽ tăng lũy tiến theo cấp số nhân (3) Người cho vay khơng tính đến khả trả nợ người vay Các TCTD đen, cho vay họ không cần kiểm tra xem khả chi trả của đối tượng vay thế nào, thậm chí không quan tâm người vay vay tiền để làm mục đích gì? vào mục đích hợp pháp hay bất hợp pháp, nguồn vốn vay được sử dụng thế nào? Đối với họ chỉ cần người vay tiền có tài sản thế chấp là có thể vay tiền bất kể người đó là ai, vay nhằm mục đích gì? Thậm chí nhiều TCTD đen có máu mặt còn cầm cố những tài sản bất hợp pháp xe ô tô, xe máy với giấy tờ không chính chủ Đối với những đối tượng vay là cái những gia đình có bố mẹ làm quan chức, các TCTD đen có thể cho vay không cần tài sản cầm cố mà chỉ cần giấy viết tay (4) Yêu cầu người vay phải từ bỏ quyền lợi pháp lý Đây là một những mặt trái mà các TCTD đen lợi dụng kẽ hở của pháp luật để hoạt động Ví dụ đối với các hiệu cầm đồ, nếu chỉ cho vay thông thường thì không thu được siêu lợi nhuận Bên cạnh việc lấy lãi gấp nhiều lần đối với những khoản lãi gộp, trước cho vay, các hiệu cầm đồ thường yêu cầu người vay phải viết giấy bán tài sản (từ bỏ quyền lợi pháp lý) trường hợp quá hạn toán c Rủi ro hoạt động tín dụng đen Hoạt động tài chính ngầm, đặc Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ biệt tín dụng đen ln tiềm tàng nguy rủi ro lớn cho hệ thống tài khơng riêng quốc gia mà nguyên nhân gây khủng hoảng giới, cụ thể là c̣c khủng hoảng tài 20072009 Sách xanh hoạt động ngân hàng ngầm ECB nhóm tác động tiêu cực hệ thống ngân hàng thành nhóm rủi ro trọng yếu sau: Nhóm 1: Rủi ro hoảng loạn ngân hàng Hoạt động ngân hàng tài chính ngầm (trong đó bao gồm cả tín dụng đen) thường phải chịu loại rủi ro tài giống hệ thống NHTM lại khơng kiểm soát chặt chẽ Nhiều hoạt động tín dụng đen tài trợ nguồn vốn ngắn hạn được lấy từ ngân hàng chịu rủi ro lớn khách hàng đổ xô đến rút tiền ạt hoặc khách hàng xù nợ, không có khả chi trả, các vụ đổ bể liên quan đến nhân viên ngân hàng Nhóm 2: Rủi ro vỡ nợ Các hoạt động tín dụng đen chất sử dụng mức độ đòn bẩy tài lớn, điều tiềm ẩn nguy rủi ro vợ nợ cao khiến cho lĩnh vực tài dễ đổ vỡ Sở dĩ hoạt động tín dụng đen khơng kiểm sốt chặt chẽ Chỉ cần thiệt hại nhỏ ảnh hưởng xấu đến khả hoạt động hệ thống tài chính ngầm đó có tín dụng đen Nhóm 3: Rủi ro vi phạm, lạm dụng, giảm hiệu quy định pháp luật Thay quy trình trung gian tín dụng truyền thống, TCTD đen Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng lại thực dạng quy trình tín dụng tư… Ở quy mô lớn hơn, việc vi phạm pháp luật lạm dụng quy định pháp luật xảy phạm vi quốc gia khu vực Điều dẫn đến dòng tiền nóng đổ vào quốc gia ngắn hạn gây tình trạng bất ổn tài nghiêm trọng Nhóm 4: Rủi ro chéo đến hoạt động hệ thống NHTM Các hoạt động tín dụng đen với sức hấp dẫn của siêu lãi suất dễ dẫn đến có mối liên kết với hoạt động ngân hàng thương mại Do đó, khủng hoảng hoạt động tín dụng đen gây khủng hoảng lan truyền tới hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Chính sách xã hội với vai trò đẩy lùi nạn tín dụng đen Việt Nam 3.1 Những đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHCSXH thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% (không phần trăm), tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nước NHCSXH thực nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, toán, ngân quỹ nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, trị- xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân ngồi nước đầu tư cho chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội NHCSXH công cụ đòn bẩy kinh tế Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, mục tiêu dân giàunước mạnh- dân chủ- cơng bằng- văn minh Có thể dễ dàng nhận thấy nhiều nét đặc thù NHCSXH so với NHTM khác, cụ thể sau: Thứ nhất, đối tượng vay vốn: NHCSXH thực cho vay đối tượng khách hàng, đối tượng đầu tư nơi mà người dân đói nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng thương mại Những đối tượng vay vốn Chính phủ định Đây khách hàng có điều kiện để vay vốn NHTM, khách hàng dễ bị tổn thương, cần có hỗ trợ tài từ Chính phủ cộng đồng để vươn lên tự cải thiện điều kiện sống họ Thứ hai, mục tiêu hoạt Số 206- Tháng 2019 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ động: Khách hàng NHCSXH phần lớn đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng thơng thường NHTM Do đó, khả sinh lời từ hoạt động cho vay đối tượng khách hàng NHCSXH thấp, chí khơng thể có Chính lẽ đó, NHCSXH thường hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu xóa đói giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội Đây điểm khác biệt rõ nét hoạt động NHCSXH so với hoạt động NHTM Hoạt động NHTM kinh doanh tiền tệ, NHTM quan tâm tới lợi nhuận, tạo sức cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường tất dịch vụ mà NHTM cung ứng Thứ ba, nguồn vốn: Trong hoạt động đặc trưng NHTM vay vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nguồn vốn NHCSXH tạo lập chủ yếu từ nguồn vốn Ngân sách Nhà nước (NSNN) có tính chất từ NSNN (nguồn vốn huy động thị trường NHCSXH NSNN cấp bù chênh lệch lãi suất xét cho nguồn vốn có tính chất từ NSNN) Thứ tư, sử dụng vốn: Xuất phát từ đặc thù đối tượng khách hàng vay vốn đối tượng dễ bị tổn thương, gặp khó khăn, sống vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế phát triển, có điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng Số 206- Tháng 2019 NHTM nên việc sử dụng vốn đối tượng khách hàng đặc thù NHCSXH, cụ thể sau: (1) Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao (2) Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao đối tượng đầu tư thường hộ gia đình nghèo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi môi trường thiên nhiên bị tàn phá, thường xuyên xảy bão lụt, hạn hán Hơn thế, thân họ lại có trình độ dân trí thấp, thiếu kiến thức làm ăn dễ bị thua lỗ sản xuất kinh doanh (3) Các quy định đảm bảo tiền vay, quy trình thẩm định dự án, thủ tục quy trình vay vốn, quy định mức đầu tư tối đa, thời hạn vay vốn, quy định trích lập xử lý rủi ro, quy trình xử lý nghiệp vụ có khác biệt so với quy định NHTM (4) Thực thi sách tín dụng có ưu đãi như: Ưu đãi điều kiện vay vốn, ưu đãi lãi suất cho vay (5) Thường áp dụng phương thức ủy thác cho vay thông qua tổ chức Chính trị- xã hội 3.2 Kết thực tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam a Về nguồn vốn: Để đảm bảo có đủ nguồn vốn thực chương trình tín dụng sách xã hội, Đảng, Quốc hội, Chính phủ, Bộ, ngành Trung ương quyền địa phương cấp quan tâm đến việc huy động tập trung nguồn lực tài chính, đáp ứng nhu cầu vay vốn người nghèo đối tượng sách khác Đến 31/01/2019, tổng nguồn vốn NHCSXH đạt 198.045 tỷ đồng Trong đó: Vốn ngân sách Trung ương cấp trực tiếp hình thức vốn Điều lệ vốn bổ sung Chương trình mục tiêu giảm nghèo theo kế hoạch hàng năm đạt 31.501 tỷ đồng, chiếm 15,9% tổng nguồn vốn; Vốn NHCSXH tự huy động thị trường, vay theo đạo Thủ tướng Chính phủ, nhận tiền gửi 2% TCTD nhà nước phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh… ngân sách cấp bù lãi suất đạt 154.159 tỷ đồng, chiếm 77,8% tổng nguồn vốn Ngoài ra, địa phương quan tâm, ủy thác từ ngân sách địa phương sang NHCSXH vay đối tượng sách địa bàn với số tiền 12.385 tỷ, chiếm 6,3% tổng nguồn vốn NHCSXH quản lý b Về dư nợ: Đến 31/01/2019, tổng dư nợ chương trình tín dụng sách xã hội NHCSXH quản lý đạt 187.079 tỷ đồng, với 8,3 triệu vay gần 6,7 triệu khách hàng dư nợ Trong 16 năm qua, kể từ thành lập đến nay, tổng doanh số cho vay đạt 508.521 tỷ đồng, giúp 34 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận vốn tín dụng sách để tạo sinh kế, tạo việc làm, đáp ứng Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ nhu cầu thiết yếu đời sống - Nhóm chương trình tín dụng phục vụ sản xuất, kinh doanh tạo sinh kế, tạo việc làm (cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, giải việc làm, đối tượng sách làm việc nước ngồi, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, thương nhân vùng khó khăn, hộ dân tộc thiểu số, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình người nhiễm HIV, người sau cai nghiện…) - Nhóm chương trình tín dụng dành cho tiêu dùng (nhà hộ nghèo, nhà xã hội, học sinh sinh viên, nước vệ sinh môi trường nông thôn) Theo bà Trần Lan PhươngPhó Tổng Giám đốc NHCSXH, 16 năm qua, vốn tín dụng sách xã hội góp phần giúp triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút, tạo việc làm cho gần 3,7 triệu lao động; 120 ngàn lao động thuộc gia đình sách vay vốn làm việc nước ngoài; 3,6 triệu lượt học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn học tập; xây dựng 11 triệu cơng trình nước vệ sinh mơi trường nông thôn; gần 105 ngàn nhà cho hộ gia đình vượt lũ đồng sơng Cửu Long, 573 ngàn nhà cho hộ nghèo 13 ngàn nhà phòng tránh bão, lụt khu vực miền Trung, 2,8 ngàn nhà xã hội… 3.3 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Có hai nguồn tín dụng mà người dân Việt Nam thường tìm tới có nhu cầu vay vốn Một là, nguồn vốn tín dụng thức, đến từ định chế tài có đăng ký hoạt động kinh doanh, chịu giám sát Nhà nước, điển hình NHTM, NHCSXH, Quỹ TDND Hai là, nguồn vốn tín dụng khơng thức/ tín dụng ngồi ngân hàng/ tín dụng ngầm Hệ thống tín dụng khơng thức hoạt động không tuân theo quy định pháp luật Là hệ thống tín dụng mà tổ chức/cá nhân hoạt động gần giống ngân hàng khơng phải ngân hàng, khơng có người gửi tiền, đồng thời, vay mượn ngân hàng trung ương trường hợp khẩn cấp (Danh, 2014) Tại Việt Nam, nguồn vốn tín dụng khơng thức đến từ trái phiếu doanh nghiệp, bạn bè, người thân, vốn góp từ cộng đồng thương nhân nhỏ tín dụng đen (Danh, 2014; Nguyễn Thành Nam, 2017; Ruddle, 2011) Nếu nguồn vốn đến từ bạn bè, người thân thường khơng bị tính lãi suất ngược lại, tín dụng đen áp đặt mức lãi suất cao nhiều so với ngân hàng nên thời gian ngắn đẩy người vay vào tình không trả gốc lãi nhân là: Nhiều cá nhân, tổ chức gặp khó khăn nguồn vốn mà không tiếp cận nguồn vốn từ hệ thống tín dụng ngân hàng, đến vay vốn sở tín dụng đen, điểm cho vay nặng lãi Cá biệt, phận người dân, giới trẻ, không chịu làm ăn, ham mê cá độ, cờ bạc, game online, vay nặng lãi để sử dụng vào mục đích ăn chơi khơng đáng thân, cần lãi suất cao chấp nhận vay Với người có nhu cầu vay thực đóng tiền trọ, chữa bệnh, đóng học phí cho con… khơng thể trì hỗn, vay từ ngân hàng, công ty tài chính… với quy định, thủ tục chặt chẽ, thời gian định cho vay kéo dài, nên họ tìm đến tín dụng đen, dù thân khơng khả trả nợ Thực tế cho thấy, người tìm đến tín dụng đen phần nhiều hồn cảnh bế tắc, cơng việc bấp bênh, đa số khơng có bảo hiểm y tế Thậm chí, tín dụng đen ngày nở rộ biến tướng sang hình thức cho vay online với mức lãi suất lên tới vài trăm phần trăm năm Đặc biệt, với hỗ trợ công nghệ, người vay người cho vay cần đăng nhập vào ứng dụng công nghệ tiến hành giao dịch vay mượn 3.3.1 Ngun nhân hình thành tín dụng đen Tình trạng tín dụng đen bùng nổ bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, ngun 3.3.2 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Nhu cầu vốn cho sản xuất Số 206- Tháng 2019 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ tiêu dùng tồn khách quan không ngừng tăng thêm Vì giải pháp để khắc phục tình trạng tín dụng đen tăng cường hệ thống tín dụng thức (tín dụng kinh doanh tín dụng sách xã hội) nguồn vốn vay, mạng lưới sở cho vay đơn giản hóa thủ tục hành Ở vai trò đặc biệt thuộc NHCSXH Thứ nhất, nguồn tín dụng từ NHCSXH giải vấn đề cốt lõi “tín dụng đen”, giải nhu cầu người cần sử dụng NHCSXH tổ chức giao nhiệm vụ thực thi tín dụng sách xã hội phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị- xã hội, tập trung nguồn lực đẩy mạnh thực chương trình tín dụng sách, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách Vốn tín dụng sách xã hội giúp giải vấn đề bản, thiết yếu sống hộ nghèo đối tượng sách khác, giúp cho hộ nghèo đối tượng sách khác dần nâng cao chất lượng sống, giảm bệnh tật, thất học tệ nạn xã hội Cùng với đó, hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận nguồn vốn Chính phủ để đầu tư làm ăn, tạo việc làm, bước nâng cao trình độ quản lý sản xuất, kinh doanh trình độ quản lý vốn để dần vươn lên thoát nghèo, làm giàu q hương mình, góp phần thay đổi cấu kinh tế theo hướng sản Số 206- Tháng 2019 xuất hàng hóa nơng thơn Đặc biệt, thơng qua sử dụng vốn tín dụng sách xã hội tác động đến nhận thức, giúp hộ nghèo, hộ dân tộc thiểu số thêm tự tin, tăng dần vị xã hội Thứ hai, thơng qua vốn tín dụng sách xã hội, người nghèo đối tượng sách khác có điều kiện để mua sắm tư liệu sản xuất, tạo sinh kế, tạo việc làm, góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống; có kinh phí để trang trải chi phí đáp ứng nhu cầu thiết yếu sống chi phí học tập cho em, xây nhà ở, cơng trình nước sạch, vệ sinh mơi trường Từ đó, góp phần hạn chế tình trạng vay nặng lãi, phải mua chịu vật tư, vật liệu, phân bón với giá cao, bán non sản phẩm cho tư thương với giá thấp; có tác dụng trực tiếp đẩy lùi ngăn chặn tác động tiêu cực tín dụng đen đến đời sống hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách khác, vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Thứ ba, việc tích cực tuyên truyền, tiếp cận đến vùng sâu, vùng xa sách tín dụng ưu đãi thơng qua tổ chức trị- xã hội góp phần nâng cao nhận thức người dân Ở vùng xa xôi hẻo lánh, đa phần người dân chưa lường trước rủi ro mà họ phải đương đầu tham gia vào đường dây tín dụng phi thức Cộng thêm khó khăn/hạn chế tiếp cận với tổ chức tài chính thức, nên gặp phải biến cố khẩn cấp sống, người dân khơng có lựa chọn khác ngồi việc tìm đến “tín dụng đen” Tuy nhiên việc phổ biến thông tin từ Tổ Tiết kiệm vay vốn tổ chức Hội đoàn thể quản lý (Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn Thanh niên), với 6.734.682 hội viên khắp thôn, nước (Đặng Công Thức, 2018), với hàng trăm ngàn cán không biên chế sát cánh NHCSXH Việt Nam cơng xóa đói giảm nghèo, góp phần thực có hiệu sách tín dụng ưu đãi Nhà nước Hoạt động nhận ủy thác từ NHCSXH tạo điều kiện cho tổ chức trị- xã hội tập hợp lực lượng, củng cố, nâng cao số lượng, chất lượng phong trào hoạt động, tăng số lượng hội viên, góp phần củng cố hệ thống trị sở, giúp người nghèo có điều kiện sinh hoạt tổ chức trị- xã hội, qua tiếp cận với nhiều hoạt động lồng ghép, hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật, chăm sóc sức khỏe, nâng cao dân trí Phát triển tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân, "chân rết" NHCSXH, chi nhánh cơng ty tài chính… minh bạch hóa thị trường tài biện pháp cần sớm thực thời gian Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ tới Theo đó, tiếp tục triển khai kế hoạch mở rộng mạng lưới điểm giới thiệu dịch vụ, bán hàng thông qua việc hợp tác với đối tác cung ứng sản phẩm; hồn tất thử nghiệm cơng nghệ cao ứng dụng cho vay tự động nhằm tiếp cận nhanh chóng mang đến trải nghiệm vay linh hoạt cho khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa mục tiêu mà Ngân hàng sách xã hội cần thiết lập nhằm hướng tới việc nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH việc đẩy lùi tín dụng đen ■ Tài liệu tham khảo Aleem, I (1990) Imperfect Information, Screening, and the Costs of Informal Lending: A Study of a Rural Credit Market in Pakistan The World Bank Economic Review, 4(3), 329–349 Andrew D Schmulow(2007), Curbing Reckless and Predatory Lending: A Statutory Analysis of South Africa’s National Credit Act, Consumer Interests Annual, Volume 63, 2017 Ánh, B D (2016) Phát triển tín dụng vi mơ - Giải pháp đẩy lùi “tín dụng đen” Việt Nam, m Tài Chính Retrieved from http:// www.vjol.info/index.php/TC/article/viewFile/24422/20867 Bond, P., Musto, D K., & Yilmaz, B (2009), Predatory mortgage lending, Journal of Financial Economics, 94(3), 412–427 https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2008.09.011 Dan Reynolds, Predatory Lending in Oregon: Does Oregon Need an Anti-Predatory Lending Law, or Do Current Laws and Remedies Suffice?,Comment (2004) 83 Or L Rev 1081 at 1091 Danh, H C (2014), Những thách thức hoạt động tín dụng ngồi ngân hàng Trung Quốc, Tạp Chí Đại Học Thủ Dầu 1, S15, Đặng Cơng Thức (2018), Vai trò Ngân hàng sách xã hội Việt Nam thực mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội theo Nghị Đại hội Đảng lần thứ XII, Tạp chí Ngân hàng ECB (2012), Commission’s green paper on shadow banking the Eurosystem’s reply Nguyễn Thị Xuân Hương, Dương Thị Bích Diệu (2018), Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo từ Ngân hàng sách xã hội quận Ơ Mơn, thành phố Cần Thơ, Tạp chí Khoa học Cơng nghiệp số 3-2018 10 Nguyễn Vân Hà (2018) đề tài cấp sở “Thực trạng tín dụng đen Việt Nam số kiến nghị” mã số: DTHV.18 /2017 11 Phan Cử Nhân (2017), Ngân hàng sách xã hội đóng vai trò quan trọng thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng 12 Ruddle, K (2011), Informal” Credit Systems in Fishing Communities: Issues and Examples from Vietna, Human Organization, 70, 224–232 13 Trần Hữu Ý (2018), Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội thúc đẩy tài tồn diện, góp phần giảm nghèo bền vững, Tạp chí Ngân hàng 14 Yuliya Demyanyk (2006), Income inequality: time for predatory lending laws?, The Regional Economist, 2006, issue Oct, 10-11 Thông tin tác giả Nguyễn Vân Hà, Tiến sĩ Học viện Ngân hàng Email: hanv@hvnh.edu.vn Trần Hữu Ý, Tiến sĩ Ngân hàng Chính sách Xã hội Summary The role of Bank for Social Policies in repelling predatory in Vietnam Research has provided theoretical background about Bank for Social Policies and predatory The main content includes predatory for social policy people, root causes and operation of Bank for Social Policies Regarding to predatory, author clarifies concept, operational characteristics and risks of predatory activities; therefore, deduces relationship between Bank for Social Policies and the decrease of predatory Finally, the author focuses on analyzing bank policy features and its role in repelling predatory in Vietnam Keywords: Bank for Social Policies, predatory, microfinance Ha Van Nguyen, PhD Banking Academy of Vietnam Y Huu Tran, PhD Social Policy Banking of Vietnam Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 206- Tháng 2019 CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH- TIỀN TỆ Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam có gia nhập ngân hàng nước Đặng Thị Thu Hằng Vũ Thị Kim Oanh Ngày nhận: 09/05/2019 Ngày nhận sửa: 10/06/2019 Ngày duyệt đăng: 17/06/2019 Kể từ thực mở cửa khu vực tài chính, số lượng ngân hàng nước ngồi (NHNNg) gia nhập thị trường Việt Nam ngày tăng Sự gia nhập NHNNg có tác động khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nước tới khách hàng ngân hàng, tạo hội tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Tuy nhiên DNNVV gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn tín dụng Bài viết phân tích thực trạng tác động gia nhập NHNNg đến khả tiếp cận tín dụng DNNVV Việt Nam nguồn số liệu thứ cấp thu thập tổng hợp từ điều tra CIEM từ báo cáo NHNN Các tác giả rằng, diện NHNNg làm gia tăng đáng kể số lượng đối thủ cạnh tranh tại, thay đổi cấu trúc sở hữu nâng cấp danh mục sản phẩm NHTM nước Tuy nhiên, cho dù Chính phủ đưa nhiều sách hỗ trợ tín dụng nhằm tháo gỡ khó khăn cho DNNVV, NHTM có thay đổi sách tín dụng gia nhập NHNNg chưa cải thiện đáng kể khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV Qua đó, viết đưa khuyến nghị NHTM, DNNVV Chính phủ nhằm gia tăng khả tiếp cận tín dụng DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển đóng góp vào q trình phát triển đất nước Từ khóa: gia nhập ngân hàng nước ngồi, khả tiếp cận tín dụng, doanh nghiệp nhỏ vừa (Tiếp theo kỳ trước) © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X 10 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 206- Tháng 2019 ... động ngân hàng thương mại Ngân hàng Chính sách xã hội với vai trò đẩy lùi nạn tín dụng đen Việt Nam 3.1 Những đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHCSXH thành lập để thực sách tín dụng. .. 2,8 ngàn nhà xã hội 3.3 Vai trò Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam việc đẩy lùi nạn tín dụng đen Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Có hai nguồn tín dụng mà người dân Việt Nam thường tìm... triển tín dụng vi mơGiải pháp đẩy lùi tín dụng đen Việt Nam cho rằng tín dụng đen hình thức tín dụng phi thức, khơng đăng ký kinh doanh, khơng chịu giám sát nhà nước Tín dụng đen tăng trưởng