CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
I-GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất lần đầu với tên tạm gọi “ đĩa mua hàng” ( shooper’s plate ) Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai 2.Khái niệm,đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ a/ Khái niệm Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sủ dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ b/ Đặc điểm cấu tạo Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt: - Mặt trước thẻ gồm: + Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ + Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng.Tùy theo loại thẻ mà có số chữ số khác cấu trúc theo nhóm khác + Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành + Họ tên chủ thẻ + Số mật mã đợt phát hành( có thẻ AMEX) - Mặt sau thẻ gồm: + Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN + Băng chữ ký mẫu chủ thẻ c/ Phân loại thẻ Đặc tính kỹ thuật Thẻ Thẻ Thô Băn ng g từ h Chủ thể phát hành Thẻ Ngâ n Hàn g phát hành Thẻ tổ Chức phi ngân hàng phát hành Thẻ toán Tính chất tốn Thẻ Thẻ Thẻ Tín Ghi Rút dụn nợ tiền g Hạn mức tín dụng Phạm vi sử dụng Th Thẻ ẻ thườ vàn ng g Thẻ Thẻ Tron quốc g tế nước II HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Chủ thẻ Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng toán Cơ sở chấp nhận thẻ * Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, cơng ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm mình.Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu phục vụ cho nhu cầu toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác việc toán phát hành thẻ Từng định kỳ, ngânhàng phát hành phải lập bảng kê ghi rõ khoản cụ thể sử dụng yêu cầu tốn chủ thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ ghi nợ * Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc ký kết hợp đồng, địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ chấp nhận vào hệ thống toán thẻ ngân hàng, ngân hàng cung cấp thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên dịch vụ toán thẻ…… * Chủ thẻ: cá nhân hay người ủy quyền ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo điều kiện, quy định ngân hàng Một chủ thẻ sở hữu hay nhiều thẻ * Cơ sở chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ mà cung cấp thẻ 2/ Quy trình phát hành tốn thẻ * Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng toán Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành * Quy trình tốn thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng tốn 3/ Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Hiện nay, VCB HN loại thẻ chấp nhận tốn gồm : VISA MASTER Thẻ tín dụng quốc tế AMEX JCB DINNER CLUB Thẻ ghi nợ nội địa VCBCONNECT 24 * Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế (4) Chủ thẻ Chi nhánh phát hành (1) (5) (3) (2) Trung tâm thẻ (1).Các thủ tục yêu cầu phát hành thẻ *Đối với khách hàng - Đối tượng + Tổ chức, công ty: Cơ quan nhà nước, đoàn thể doanh nghiệp, tổ chức quốc tế quan ngoại giao tổ chức nước Việt Nam + Cá nhân: Người Việt Nam người nước ngồi Việt Nam có nguyện vọng đáp ứng kiện sử dụng thẻ - Khách hàng hoàn thành hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm: + Đơn xin phát hành thẻ tín dụng quốc tế + Hợp đồng sử dụng thẻ quốc tế + Bản chứng minh thư hộ chiếu + Giấy tờ bảo lãnh, chấp, ký quỹ * Đối với chi nhánh phát hành - Trong vòng ngày kể từ nhận hồ sơ đầy đủ,chi nhánh có trách nhiệm thẩm định hồ sơ định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ - Tiến hành phân loại khách hàng: + Hạng đặc biệt: Khách hàng thuộc dạng ưu tiên với ngân hàng + Hạng 1: Khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xun với ngân hàng + Hạng 2: Các đối tượng lại - Tiến hành tạo hồ sơ quản lý thẻ: Tên chủ thẻ, ngày sinh, CMT, hạn mức tín dụng thẻ, địa thường trú, địa liên lạc… (2) Chi nhánh phát hành: - Điện yêu cầu phát hành thẻ gởi đến trung tâm thẻ trước 15h30 sử lý ngày, sau 15h30 sử lý vào ngày làm việc Điện yêu cầu phát hành thẻ phải trưởng phòng duyệt Trung tâm thẻ tiến hành bước: + Đối chiếu liệu nhận đượcvới thơng tin file sau cập nhật thơng tin tạo hồ sơ khách hàng trung tâm thẻ + liệu nhận để tạo số Pin in thẻ + kiểm tra liệu in thẻ với liệu file hồ sơ (3) trung tâm thẻ gửi thẻ số Pin khách hàng cho chi nhánh phát hành thẻ (4) Sau ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ thẻ chấp nhận, chi nhánh phát hành gửi thẻ số Pin cho khách hàng khách hàng tự đến ngân hàng nhận thẻ (5) Vào cuối tháng, trung tâm thẻ gửi kê chi tiết giao dịch khách hàng cho chi nhánh phát hành, chi nhánh gửi kê đến cho khách hàng * Quy trình phát hành thẻ Connect 24 Khách hàng (1) (4) Chi nhánh phát hành (2) Trung tâm thẻ (3) (1) Khách hàng hoàn thành đơn xin phát hành thẻ (2) Chi nhánh kiểm tra hồ sơ xin phát hành thẻ phân loại khách hàng theo hạng (hạng chuẩn, hạng vàng, hạng đặc biệt) (3) Chi nhánh gửi hồ sơ khách hàng cho trung tâm thẻ (4) Sau ngày làm việc kể từ ngày hồ sơ xin phát hành thẻ chấp nhận, chi nhánh gửi số PIN thẻ đến cho khách hàng khách hàng tự đến ngân hàng nhận thẻ III THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI Về công tác phát hành thẻ Mới bắt đầu phát hành thẻ từ tháng 8/2002 vòng tháng cuối năm 2002,VCB HN phát hành: _ Thẻ VCB-Connect 24 đạt 2800 thẻ doanh số toán đạt 18 tỷ đồng _ Thẻ VISA MASTER đạt 300 thẻ doanh số tốn tín dụng 104000 USD Đến nay, tính năm 2003, VCB HN phát hành: _ Thẻ VCB-Connect 24 10891 thẻ, số lượng giao dịch tiền mặt 222912 lần đạt doanh số 239067 tỷ đồng _ Thẻ tín dụng 1093 chiếc, đó: +Thẻ VISA 807 thẻ + Thẻ MASTER 253 thẻ + Thẻ AMEX 33 thẻ Những thuận lợi Nằm hệ thống VCB VN, chi nhánh VCB HN có điều kiện tốt để phát triển hoạt động toán thẻ nhờ lợi hệ thống VCB VN: + Hệ thống VCB hệ thống ngân hàng đầu lĩnh vực toán thẻ VN + VCB VN ngân hàng lớn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực toán, dịch vụ + Công nghệ thông tin năm gần VN có bước tiến nhanh chóng Những khó khăn + Tâm lý chuộng tiền mặt cịn phổ biến người dân VN + Khó khăn việc phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ + Vốn đầu tư vào công nghệ cao chi nhánh VCB HN + Một số khó khăn liên quan đến sách quản lý ngoại hối hành ... mẫu chủ thẻ c/ Phân loại thẻ Đặc tính kỹ thuật Thẻ Thẻ Thô Băn ng g từ h Chủ thể phát hành Thẻ Ngâ n Hàn g phát hành Thẻ tổ Chức phi ngân hàng phát hành Thẻ toán Tính chất tốn Thẻ Thẻ Thẻ Tín... dụng Th Thẻ ẻ thườ vàn ng g Thẻ Thẻ Tron quốc g tế nước II HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Chủ thẻ Tổ chức thẻ quốc... phát hành tốn thẻ * Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng toán Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành * Quy trình tốn thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế