Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh kon tum trong giai đoạn 2018 2020

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM KEOSOMKIT NIENGSEE BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂNG HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH KON TUM TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 Kon Tum, tháng năm 2021 I ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂNG HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH KON TUM TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 GVHD SVTH LỚP MSSV : : : : TRẦN THỊ THU TRÂM KEOSOMKIT NIENGSEE K11NH 17152340201022 Kon Tum, tháng năm 2021 I LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến Th.S Trần Thị Thu Trâm tận tình hướng dẫn, bảo tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn ban Lãnh đạo trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, cô giáo khoa Kinh tế trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, tạo điều kiện cho em học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian thực đề tài em nhận giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Kon Tum giúp đỡ, đóng góp ý kiến để em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp này, nhân em xin chân thành cảm ơn Cuối em xin cảm ơn gia đình bạn bè động viên, tạo điều kiện giúp đỡ em suốt thời gian em học tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng điều kiện thời gian trình độ chun mơn cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý quý thầy để chun đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Kon Tum, ngày tháng năm Sinh viên KEOSOMKIT NIENGSEE MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đối tƣợng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm, đặc điểm, vai trò nhu cầu vốn hộ sản xuất 1.2 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các hình thức cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 20 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 20 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 21 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.4 Đặc điểm đội ngũ lao động Chi nhánh 26 2.1.5 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm 2018 – 2020 27 2.2.THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤTTẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KON TUM 29 2.2.1 Tình hình thực quy định cho vay hộ sản xuất Vietinbank Chi nhánh 29 2.2.2 Số lượng khách hàng vay vốn hộ sản xuất kinh doanh 33 2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 34 2.2.4 Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất 36 i 2.2.5 Tình hình nợ xấu cho vay hộ sản xuất 36 2.2.6 Tình hình lãi suất cho vay hộ sản xuất 37 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH KON TUM 38 2.3.1 Ưu điểm 38 2.3.2 Tồn hạn chế 39 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH 41 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KON TUM 41 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI VIETINBANK 41 3.1.1 Định hướng chung Vietinbank Việt Nam 41 3.1.2 Định hướng cho vay hộ sản xuất Vietinbank 41 3.1.3 Định hướng mục tiêu cho vay Hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum 42 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KON TUM 43 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay 43 3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 44 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thu nợ xử lý nợ hạn 47 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ chức, nhóm đơn vị làm đại lý đại phương 47 3.2.5 Tăng cường tiếp cận đến hộ sản xuất 49 3.2.6 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 49 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 52 KẾT LUẬN 52 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 53 2.1 Đối với cấp ủy quyền địa phương 53 2.2 Đối với Vietinbank 53 2.3 Đối với hộ sản xuất 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ii STT 10 11 12 13 14 15 16 17 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ghi đầy đủ DNCV Dư nợ tín dụng DSCV Doanh số tín dụng DSTN Doanh số thu nợ HD DV Hoạt động dịch vụ HDTD Hoạt động tín dung HSX Hộ sản xuất KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KQHĐV Kết huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương Mại TMCP Thương mại cổ phần VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CIC Thông tin trung tâm tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng CN Chi nhánh TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động Vietinbank – Chi nhánh Kon Tum 27 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Viettinbank Chi nhánh Kon Tum theo đối tượng giai đoạn năm 2018-2020 28 ảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Viettinbank Kon Tum 29 ảng 2.4: Tình hình hộ sản xuất vay vốn giai đoạn 2018 - 2020 33 Bảng 2.5: Quy mô tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 35 Bảng 2.6: Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 37 Bảng 2.7: Phân loại nợ xấu theo nhóm Vietinbank chi nhánh Kon Tum 37 Bảng 2.8: Lãi suất bình quân cho vay hộ sản xuất qua năm 2018-2020 38 Bảng 2.9: Tình hình thu lãi cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 39 HÌNH Hình 1.1: Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 15 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Vietinbank - CN Kon Tum 23 Hình 2.2: Mơ hình tổ chức phịng bán lẻ Vietinbank - CN Kon Tum 26 iv LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình thực đường lối đổi mới, Đảng Nhà nước có nhiều chủ trương, sách để phát triển nông nghiệp nông thôn Đặc biệt, sách cho vay hộ sản xuất góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhận thức người dân, thực xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khoảng cách vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với khu vực đồng bằng, thành thị vùng công nghiệp tập trung Để thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước địa phương, ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Kon Tum (Vietinbank chi nhánh Kon Tum ), mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ Sau gần 30 năm, tín dụng ngân hàng thực góp phần đổi đời sống kinh tế - xã hội địa phương, tạo chuyển biến tích cực nhận thức người dân Mặt khác, cho vay hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho Vietinbank chi nhánh Kon Tum Cho vay hộ sản xuất thực hoạt động quan trọng mà Ngân hàng đặc biệt phải quan tâm Kon Tum tỉnh nằm mảnh đất Tây Nguyên đầy nắng gió, kinh tế hộ gia đình chiếm tỷ trọng 70% so với tỷ trọng ngành toàn Tỉnh, tiềm sản xuất lớn, chưa khai thác hết Để gia tăng sức sản xuất đưa vùng đất phát triển cần đẩy mạnh phát triển kinh tế hộ gia đình cá nhân sản xuất kinh doanh Nhu cầu vốn người dân lớn, nhiên khả tiếp cận vốn hạn chế, cần nguồn vốn cung ứng kịp thời để kích thích kinh tế hộ mở rộng Trước nhu cầu cần thiết thực tiễn, đồng thời mong muốn tìm hiểu sâu vấn đề cho vay hộ sản xuất, thời gian thực tập Vietinbank chi nhánh Kon Tum, em lựa chọn đề tài “Hoạt động Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Kon Tum” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu  Mục tiêu chung Trên sở phân tích, đánh giá tình hìnhthực trạng, đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum  Mục tiêu cụ thể Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá tình hình thực trạng cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum Đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum Đối tượng khảo sát Cán nhân viên Chi nhánh khách hàng đến giao dịch vay vốn sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum  Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Báo cáo thực tập thực Vietinbank chi nhánh Kon Tum Về thời gian: đề tài thực việc phân tích, đánh giá tình hình thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018 – 2020 Các giải pháp đề xuất áp dụng đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài  Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Các thông tin, số liệu thứ cấp thu thập gồm số liệu thống kê, báo cáo Ngân hàng công b ố website; Ngoài ra, đề tài tham khảo nguồn tài liệu tìm kiếm qua sách báo, truy ền hình, internet… Nghị định, thơng tư, chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Vietinbank liên quan đến vấn đề nghiên cứu  Phương pháp chuỗi liệu thời gian: Được vận dụng để phân tích động thái (biến động xu thế) hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng giai đoạn 2018 – 2020  Phương pháp so sánh: Đây phương pháp chủ yếu dùng phân tích hoạt động kinh doanh để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích Để tiến hành cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh Báo cáo thực tập sử dụng phương pháp so sánh hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng qua năm Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo, Nội dung Báo cáo thực tập thiết kế gồm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum Chƣơng 3: Định hƣớng giải pháp đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum Trong suốt trình thực tập ,được giúp đỡ cán nhân viên ngân hàng bảo ban giám đốc với lòng hướng dẫn giáo viên Th.S Trần Thị Thu Trâm giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Em mong nhận giúp đỡ, đánh giá, nhận xét từ phía ngân hàng giáo để em hồn thành tốt báo cáo thực tập CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Theo quy định Khoản Điều Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật TCTD năm 2010 nhằm mục tiêu lợi nhuận" Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại gồm: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác; - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngoài; - Cấp tín dụng hình thức: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; ảo lãnh ngân hàng; Phát hành th ẻ tín dụng; ao tốn nước; ao toán quốc tế ngân hàng phép thực tốn quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; - Mở tài khoản toán cho khách hàng; - Cung ứng phương tiện toán; - Cung ứng dịch vụ toán: Thực dịch vụ toán nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; - Vay vốn TCTD, tổ chức tài nước nước theo quy định Pháp luật - Mở tài khoản: NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước trì tài khoản tiền gửi số dư bình quân không th ấp mức dự trữ bắt buộc; NHTM mở tài khoản toán TCTD khác; NHTM mở tài khoản tiền gửi, tài khoản toán nước theo quy định Pháp luật ngoại hối; - Tổ chức toán nội bộ, tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia; tham gia vào hệ thống toán quốc tế sau Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Góp vốn, mua cổ phần: NHTM thành lập cơng ty con, công ty liên kết để thực bảo lãnh phát hành chứng khốn, mơi giới chứng khốn; quản lý, phân phối chứng quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán mua bán cổ phiếu; CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI VIETINBANK 3.1.1 Định hƣớng chung Vietinbank Việt Nam Vietinbank Việt Nam NHTM lớn Việt Nam Đối tượng khách hàng mục tiêu Viettinbank Việt Nam bà nông dân, hộ sản xuất nhằm thúc đẩy trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Trong tất NHTM nay, riêng có Viettinbank Việt Nam bên cạnh mục tiêu lợi nhuận thực mục tiêu xã hội Giữ vững phát huy làmột NHTM Nhà nước có vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn; tập trung xây dựng Vietinbank thành Tập đồn tài Tập trung tồn hệ thống giải pháp huy động tối đa nguồn vốn nước, nước nhằm chủ động nguồn vốn đầu tư cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý; ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, trước hết hộ gia đình sản xuất nơng, lâm ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, HTX, doanh nghiệp tư nhân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, bảo đảm tỷ lệ dư nợ cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm 70%/tổng dư nợ Đẩy mạnh cho vay khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ, trước hết tập trung vào nông sản sản phẩm hàng hóa xu ất tạo ngoại tệ cho kinh tế (thủy sản; cà phê, hồ tiêu, điều, cao su, lương thực ) Đổi phát triển mạnh công nghệ ngân hàng, cung cấp thêm sản phẩm tín dụng, tiện ích; nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh hội nhập Phát triển sản phẩm dịch vụ cung cấp cho nông nghiệp nông dân Phân biệt đáp ứng nhu cầu loại hình khách hàng đáp ứng Nâng cao lực công nghệ thông tin Nâng cao lực quản trị điều hành kinh doanh Định hướng lấy khách hàng làm trung tâm phát triển, Viettinbank Việt Nam chủ trương cố khách hàng có tảng gia tăng dịch vụ tối ưu hố hoạt động hỗ trợ khách hàng Có sách chăm sóc khách hàng hiệu đồng thời nghiên cứu phát triển khách hàng cách chọn lọc 3.1.2 Định hƣớng cho vay hộ sản xuất Vietinbank ám sát định hướng, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh Vietinbank ; Định hướng phát triển kinh tế địa phương, Vietinbank Chi nhánh Kon Tum định hướng tín dụng tập trung tăng quy mô gắn với hiệu quả, an tồn vốn, ưu tiên vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, chấn chỉnh chất lượng tín dụng; cấu lại khoản nợ phù hợp với hoạt động chi nhánh Xác định hướng đầu tư thị trường nông nghiệp, nông dân, nông thôn, cụ thể hộ gia đình khách hàng truyền thống, bản, lâu 41 dài; nâng tầm quan hệ hoạt động, nguyên tắc tín dụng thương mại, đảm bảo tài chính, thu nhập phát triển bền vững Phân loại khách hàng, khảo sát vay theo đối tượng, ngành nghề mạnh, đặc điểm dân cư vùng miền Qua có sách cho vay giới hạn mức cho vay cách hợp lý, an toàn hiệu Tranh thủ nguồn vốn hỗ trợ từ Vietinbank , nguồn vốn Chính phủ, bộ, ngành để hỗ trợ thực sách phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn 3.1.3 Định hƣớng mục tiêu cho vay Hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum a Định hướng Trước tình hình kinh tế nay, U ND Kon Tum xác định mục tiêu chung đến năm 2020 tiếp tục trì tăng trưởng kinh tế đảm bảo tính bền vững, chuyển biến mạnh chất lượng nâng cao s ức cạnh tranh, đặc biệt sản phẩm nông nghiệp UBND Kon Tum phấn đấu tốc độ tăng trưởng 8% - 10% năm Để đạt mục tiêu này, UBND Kon Tum tiếp tục thực sách Nhà nước để tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, tập trung hỗ trợ Hộ sản xuất tiếp cận vốn, thị trường đầu cho sản phẩm Trước định hướng phát triển UBND Kon Tum , chi nhánh Vietinbank chi nhánh Kon Tum xác định: - Tập trung vốn cho vay khu vực nông nghiệp, ngông thôn, Hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa có dự án, phương án khả thi, hiệu kinh doanh cao; - Tiếp tục ưu tiên phát triển cho vay HSX đạt tăng trưởng cho vay lợi nhuận theo mục tiêu đề Tỷ trọng cho vay HSX đạt 90% tổng dư nợ toàn chi nhánh, trì giữ vững tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay HSX tại; - Cũng cố nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn giải ngân, cho vay phương án, dự án sản xuất kinh doanh chắn kiểm sốt dịng tiền mục đích vay vốn khách hàng; - Thực nghiêm túc việc phân tích chất lượng tín dụng, phân tích nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi tồn đọng để có biện pháp thu hồi triệt để, kịp thời; - Xử lý nghiêm cán để xảy sai sót có khả làm thất vốn; - Duy trì hoạt động Ban thu hồi nợ tồn đọng, xây dựng phương án xử lý cụ thể, giao tiêu xử lý nợ cho cá nhân, phòng; - Tăng cường phối hợp với đồn thể quyền địa phương giúp tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành tốt nhiệm vụ đề ra, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế địa phương, đảm bảo công tác kinh doanh chi nhánh đạt kết b Mục tiêu Trình Vietinbank cho điều chỉnh bổ sung thêm 5-7 nhân nghiệp vụ nhằm mở rộng mạng lưới, quy mô hoạt động Chi nhánh để chủ động kinh doanh, nâng cao vị Chi nhánh với thị trường xứng tầm với NHTM khác Các tiêu kế hoạch kinh doanh, dự kiến mức tăng trưởng hàng năm sau: 42 - Nguồn vốn huy động tăng bình quân hàng năm từ 20 – 25%/năm - Tổng dư nợ cho vay tăng bình quân hàng năm từ 18 – 23% năm - Tỷ lệ nợ trung, dài hạn tổng dư nợ: Theo kế hoạch - Thị phần dư nợ 50%/tổng dư nợ toàn địa bàn - Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, xử lý rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định + NHNN Viettinbank Việt Nam - Thu nợ XLRR: Theo kế hoạch giao - Thu dịch vụ: Phấn đấu tăng bình quân 30%/năm - Về thu nhập người lao động: Đảm bảo đủ lương V1 + V2 lương suất 06 tháng cho người lao động 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay Hiện Vietinbank Việt Nam áp dụng nhiều phương thức cho vay hộ sản xuất như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay cầm cố, cho vay lưu vụ, Vietinbank chi nhánh Kon Tum sử dụng phương thức cho vay cho vay lần, cho vay theo hạn mức với hình thức cho vay trực tiếp hộ SXKD, cho vay trực tiếp hộ SXKD thông qua tổ vay vốn chủ yếu hình thức cho vay trực tiếp hộ SXKD Đây hạn chế gây ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cuả Chi nhánh tương lai Chi nhánh muốn gia tăng quy mơ hoạt động cần phải đa dạng hình thức cho vay Với tình hình hoạt động cho vay hộ SXKD Chi nhánh đặc điểm kinh tế kinh tế hộ SXKD Chi nhánh nên sử dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ Đây phương thức cho vay hai nhiều chu kỳ sản xuất liền kề, có tính chất giống Theo đó, dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục tài trợ cho chu kỳ sản xuất sau liền kề dư nợ gốc chu kỳ sản xuất sau tối đa dư nợ gốc chu kỳ sản xuất trước Hình thức cho vay dành cho khách hàng có Hợp đồng tín dụng Cịn dư nợ đến hạn trả khách hàng có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất liền kề quan trọng hơn, khách hàng phải đảm bảo dự án, phương án vay có hiệu trả đủ số tiền lãi nợ Hợp đồng tín dụng trước Quy luật mùa vụ nơng thơn nhân tố định hiệu sản xuất từ định hiệu sử dụng vốn người dân Do đó, ngân hàng cần xác định kỳ hạn cho vay linh hoạt hơn, phù hợp với loại hình cây, vùng sản xuất Theo phương thức này, hộ SXKD sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư sản xuất Cho vay lưu vụ giúp hộ chủ động vốn, giảm bớt thủ tục, điều kiện phiền hà giúp cho mối quan hệ hộ SXKD với Ngân hàng thêm g ắn bó Hiện nay, đối tượng có nhu cầu vay vốn gân hàng hộ SXKD trồng trọt chăn nuôi lớn áp dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ 43 thu hút thêm lượng khách hàng tương đối lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đối với khách hàng có vịng quay vốn thường xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho vay khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ ngân hàng Q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn cần phải đa dạng loại sản phẩm, ngành nghề dịch vụ cho nông nghiệp đời sống nông dân Do Viettinbank chi nhánh Kon Tum cần mở rộng điều kiện vay vốn, không đầu tư cho sản xuất cây, giống mà đầu tư cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành nghề, khí sửa chữa phát triển thương nghiệp nông thôn Rõ ràng đối tượng tín dụng thị trường nơng thơn mở rộng, phong phú đa dạng hơn, đối tượng đầu tư đổi điều kiện tín dụng Có số loại hình tiêu dùng khác số lượng loại tín dụng tiêu dùng tang lên với phát triển đất nước Nhận thức ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng mặt khác loại tín dụng tiêu dùng phong phú Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Gồm loại tín dụng tiêu dùng trả định kỳ, thấu chi, thẻ tín dụng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Loại tín dụng tiêu dùng mẻ hiểu hoạt động tín dụng tiêu dùng qua việc ngân hang mua phiếu bán hang từ người bán lẻ hang hóa Cũng hoạt động ngân hang thương mại Việt Nam khác, Vietinbank chi nhánh Kon Tum cần xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng để chiếm thị phần hoạt động Cụ thể: Tiến hành đợt quảng cáo, tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Chiến lược quảng cáo cần tiến hành ngân hàng việc quảng cáo phương tiện thong tin đại chúng chương trình khuyến lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiếp thị, quảng cáo sản phẩm hiệu nhất, việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt ên cạnh đó, chiến lược đầu tư ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với công ty sản xuất kinh doanh, công ty phân ph ối vay, tạo mắt xích khép kín mà tất bên có lợi 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên Cán làm cơng tác tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích đưa định có nên cho vay hay khơng, trình độ C TD có tính chất định đến chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng C TD có trình 44 độ cao đánh giá đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đưa ý kiến xác cần tăng cường đào tạo để nâng cao chất lượng C TD Xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Hướng dẫn, tập hợp, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trình độ thẩm định, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Định kỳ hàng tháng, có chương trình học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thơng tin, phịng nhóm chịu trách nhiệm chủ trì Hàng q, phối hợp với phịng đào tạo trụ sở chính, tổ chức buổi đào tạo trình độ cán lớp đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản, thẩm định dự án, Đặc biệt phận tín dụng, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, C TD thiếu kiến thức chun mơn Có ch ế tài xử phạt cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp ví dụ lần bị cảnh cáo phịng, lần cảnh cáo tồn chi nhánh, lần cho nghỉ việc Có sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhi ệm công việc, tổ chức lớp đào tạo ổ nhiệm chức danh khách quan quy định, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất Đồng thời có sách rõ ràng phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ xử lý nợ để nhân viên phận hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn Cơng tác xếp cán tín dụng: Thực chun mơn hóa cơng tác tín dụng: ố trí cán làm cơng tác giao dịch, cơng tác tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất theo hướng chun mơn hóa Lựa chọn, bố trí đủ số lượng tối thiểu 50% cán làm cơng tác tín dụng, thẩm định; tăng cường đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Phân cơng cán phụ trách địa bàn cụ thể vào lực cán tín dụng để đáp ứng nhanh, kịp thời, hiệu nhu cầu sử dụng vốn củacác HSX nhằm giữ vững phát triển thị phần, thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt Công tác đào tạo chất lượng cán tín dụng: Đào tạo cán kĩ thuật, am hiểu định mức kinh tế, kĩ thuật sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác mà hộ sản xuất vay vốn để thực thẩm định dự án cho có hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, sát hạch chuyên môn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, tổ chức lớp tìm hiểu pháp luật, kỹ xử lý tình hoạt động tín dụng Cán tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt trau dồi nghiệp vụ Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với hộ sản xuất cho C TD; thực xếp loại đánh giá cán thông qua kết thực nhiệm vụ kết thực tiêu khốn tài theo tháng, q, năm Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ khách hàng, lắng nghe ý kiến phản 45 ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hịm thư góp ý lấy ý kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ sở giao dịch Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch cơng tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kiểm toán, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngoài cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thẩm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách tồndi ện có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: - Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro - Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng - Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thơng tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng - Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó…, khả quan trọng cán tín dụng khơng phải có khả Thực sách thưởng phạt cán tín dụng: Để hoạt động cho vay hộ sản xuất đạt hiệu mong muốn yếu tố người yếu tố có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, chi nhánh cần tuyển dụng nhân viên đào tạo chuyên ngành Cùng với đó, ngân hàng cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên sách thi đua khen thưởng nhân viên có thành tích tốt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng: Với cán có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tun dương để khuyến khích Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức kỉ luật cán trình độ 46 nghiệp vụ yếu Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chuyên mơn hố đạo đức tác phong yếu Để cơng tác tuyển dụng đào tạo trình độ cho cán nhân viên thực cần ban lãnh đạo chi nhánh ban lãnh đạo ngân hàng tổng trọng đề chường trình cụ thể, cấp kinh phí giám sát, kiểm tra chất lượng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thu nợ xử lý nợ hạn Chất lượng tín dụng cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu hay khơng? Vì vậy, ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ Việc gửi thư nhắc nhở tiến hành địi nợ có tính hệ thống lúc phải thực tất tài khoản Trong thông báo, lời lẻ phải lịch thiệp song cần nghiêm túc, cương yêu cầu khách hàng tốn đủ hẹn Chi nhánh ln trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau; xác định rõ trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: - Đối với nợ hạn: Tổ chức phân tích đối tượng phân loại: loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp - Đối với nợ đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 ngày tổ chức in nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho C TD Từ ngày 20 đến ngày 25 C TD thâm nhập khách hàng để xác định khả trả nợ khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp hỗ trợ giúp đỡ - Đối với nợ chưa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 100 triệu trở lên t ập trung kiểm tra vào hai nội dung là: Kết hoạt động kinh doanh người vay diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Đối với cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng lành mạnh 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ chức, nhóm đơn vị làm đại lý đại phƣơng Qua thực tế nhiều năm thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại hiệu cho hoạt động ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời…Qua ngân hàng giải ngân nhanh 47 đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức địa phương đồng vốn ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn vay ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh…do tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý ngại…Chính vậy, tâm lý nên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ SXKD thơng qua tổ đem lại lợi ích cho hai phía: hộ vay vốn ngân hàng Đối với hộ gia đ ình có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần hộ gia đình cịn nhỏ nên người dân dể nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà mượn người xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng lãi khơng có hiệu kinh tế - xã hội Đối với ngân hàng, thơng qua hình thức tổ, việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Kết thực tốt hơn, hiệu cho vay qua “nhóm” Vietinbank Thủy cho thấy tỷ lệ nợ hạn hàng năm thấp Mặt khác, cho vay qua “nhóm” giảm áp lực tải C TD Với kinh nghiệm năm qua Ngân hàng áp dụng hình thức sâu rộng Tuy nhiên để chất lượng tín dụng ngày nâng cao cho vay qua “nhóm” ngày có hiệu ngân hàng cần thực số vấn đề sau: - Ngân hàng phối hợp tốt với tổ chức trị xã hội đặc biệt Hội nông dân, Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Đây tổ chức trị hiểu rõ điều kiện kinh tế xã hội địa phương - Ngân hàng tổ chức lớp bồi dưỡng cho trưởng nhóm kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng…ngồi cịn kết hợp với địa phương tổ chức họp để tuyên truyền sách ngân hàng, để khách hàng hiểu rõ nguyên tắc cách thức làm việc với ngân hàng - Có hình thức động viên khen thưởng: ằng giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… - Đầu tư vốn tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Ngân hàng thực cho vay khách hàng cần phải tuân thủ nguyên tắc “tiến hành kinh doanh cách có thận trọng”, nên cần phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng 48 3.2.5 Tăng cƣờng tiếp cận đến hộ sản xuất Việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần hệ thống thông tin, tuyên truyền lợi ích quan hệ với ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc họ để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận đến hộ sản xuất, ngân hàng cần thực số vấn đề sau: - Đối với vay nhỏ 100 triệu đồng Ngân hàng nên đơn giản hóa quy trình cho vay để đẩy mạnh tiến độ mở rộng khả tiếp cận - Cần tăng cường thẩm định vay nhỏ quy trình thẩm định nên hoàn thiện với thủ tục riêng để đơn giản hóa hoạt động phân tích dự án Cần soạn thảo bảng tham khảo nhanh doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác như: chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán - Khi đánh giá hiệu công việc C TD nên bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay C TD quản lý Hiện nay, tiêu thức chi nhánh Vietinbank chi nhánh Kon Tum áp dụng bước đầu đem lại động lực để C TD có trách nhiệm cao cơng việc - Tăng cường mối quan hệ với Tỉnh ủy, U ND xã, thị trấn, ban ngành tổ chức trị xã hội Nhằm tranh thủ ủng hộ đồng tình quan ban ngành có liên quan tiếp cận tối đa số lượng khách hàng cách nhanh để hoạt động cho vay vừa hiệu quả, an tồn, vừa thực tốt nhiệm vụ trị Đảng quyền địa phương 3.2.6 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định Chuyên mơn hóa C TD: Mỗi C TD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm C TD Qua đó, C TD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giám sát q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý C TD, thưởng phạt nghiêm minh: C TD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt C TD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích, thương hiệu ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác, sa thải… Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán “ngại” cho vay ên cạnh đó, cần tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay Làm tốt công tác cơng tác đầu tư cho vay có hiệu quả, giúp cho việc thu hồi vốn kỳ hạn gốc lãi, hạn chế nợ hạn xảy Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, giúp khách hàng sử dụng vốn mục đích, sản xuất kinh doanh có 49 hiệu Tăng cường công tác phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh gây thất vốn, tăng cường cơng tác kiểm tra sau cho vay đảm bảo an tồn vốn cho ngân hàng Trong kinh doanh vấn đề đảm bảo an toàn vốn coi nhiệm vụ hàng đầu Chính tăng cường kiểm tra sau cho vay cách thường xuyên việc cần thiết Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Tổ chức thu thập, phân tích thông tin hộ sản xuất Đây công tác quan trọng thẩm định cho vay Cán tín dụng phải nắm rõ thông tin lực pháp lý hộ đến vay vốn: thông tin lịch sử nhân thân, hộ khẩu, trình độ văn hố, chun mơn (nếu có), nơi cư trú; thực lực hành vi dân sự, quan hệ xã hội chấp hành quy định địa phương Nhà nước Để có nguồn thơng tin cách xác cần có liên hệ tốt với cấp uỷ, quyền, đoàn thể, khu dân cư, tổ dân phố phường, hộ gia đình hàng xóm liền kề với hộ cần vay vốn ngân hàng Thu thập phân tích, đánh giá tình hình tài hộ sản xuất: Đây nội dung quan trọng hộ sản xuất có khả lực tài có khả kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo cho họ có khả tự chủ kinh doanh, có sức cạnh tranh thị trường khả hoàn trả nợ tương lai Khả tài vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động khác tham gia vào kinh doanh Nguồn vốn phải thể rõ vốn tiền hay vốn vật (nhà xưởng, máy móc thiết bị, cơng cụ lao động, sức kéo, lao động ) số lượng, cấu mức độ huy động cụ thể Trên sở chi nhánh phân tích, đánh giá để xem xét khả khả thi nguồn vốn tự có cân đối vốn ngân hàng tham gia Ðể có thơng tin này, chi nhánh cần phải xác minh tính xác nguồn vốn tự có, nguồn vốn hộ sản xuất cam kết huy động Phải nắm thơng tin lịch sử tín dụng khách hàng hộ sản xuất vay vốn tổ chức tín dụng nào, vay bao nhiêu, vay để làm gì, sử dụng vốn có hiệu khơng? ên cạnh đó, nắm thơng tin tài khách hàng thơng qua báo cáo tài chính, quan quản lý, quan thuế, quyền địa phương khu dân cư, kể hộ hàng xóm với họ Thẩm định mục đích vay vốn phương án sản xuất Hộ sản xuất vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, cụ thể: Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kỳ lần cho dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Nếu khách hàng hộ sản xuất có tín nhiệm hay hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn bảo đảm tài sản mà vốn tự có thấp quy định giao cho giám đốc ngân hàng cho vay định Trường hợp bị lỗ phải có phương án kinh doanh khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đối với hộ sản xuất vay vốn phục vụ nhu cầu 50 đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng, khơng có nợ khó địi nợ hạn tháng toàn hệ thống ngân hàng Hộ sản xuất phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ suốt thời gian vay vốn ngân hàng cho vay Ðánh giá uy tín, lực kinh doanh hộ sản xuất khả cạnh tranh sản phẩm họ sản xuất, kinh doanh thị trường: Về uy tín khách hàng vay vốn, mối quan hệ hộ sản xuất xã hội, với quan quản lý, nhân dân, với bạn hàng Uy tín thể thông qua lai lịch nhân thân, lịch sử hoạt động khứ tại; uy tín làm ăn chấp hành đầy đủ quy định pháp luật, có quan hệ tốt với cộng đồng xã hội HSX có uy tín tốt điểm khởi đầu cho q trình kinh doanh có kết quả, thân họ có truyền thống tốt làm ăn Việc nắm thông tin chi nhánh phải thông qua kênh như: hồ sơ vay vốn gửi ngân hàng, trao đổi trực tiếp, nắm thông tin từ quan quản lý, quan thuế, tài chính, quyền địa phương nhân dân sở tại, qua kênh thông tin CIC nguồn khác Về lực kinh doanh Hộ sản xuất: Đây yếu tố thể sức cạnh tranh hộ sản xuất thị trường thông qua việc chiếm lĩnh thị phần sản phẩm dịch vụ Năng lực cạnh tranh tốt biểu lực tài vững uy tín cao Đối với hộ sản xuất lực khả nhận thức chủ trương, sách Nhà nước phát triển nơng nghiệp nông thôn, kỹ thuật sản xuất khả sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư phát triển sản xuất Đối với khả cạnh tranh sản phẩm thị trường: thể hàng hóa có chất lượng cao, giá hợp lý, tiêu thụ tốt Đối với hộ nơng dân lực cạnh tranh thể qua việc cung cấp cho thị trường sản phẩm nông sản bảo đảm chất lượng Đối với hộ kinh doanh hàng hóa, dịch vụ khác lực cạnh tranh khả nắm bắt nguồn thông tin giá cả, thị truờng đầu vào, tiêu thụ, cạnh tranh tương lai sản phẩm sản xuất xu phát triển thị trường tương lai để có sách phù hợp Thường xuyên tiếp cận hộ sản xuất nhằm nắm bắt thông tin HSX từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu hộ sản xuất chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ từ lần vay trước Có thể tiến hành vấn trực tiếp với hộ sản xuất, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thông qua thông tin chéo (đối tác hộ sản xuất), quan quản lý ( ộ, quan thuế…), cơng an phường, xã, đồn thể… thơng tin đại chúng chí đối thủ cạnh tranh khách hàng 51 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum , áo cáo thực tập có kết luận sau: Hộ sản xuất thành phần kinh tế khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố đại hố xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách Nhà nước Thông qua việc cho vay trực tiếp, đầu tư vốn đến hộ SXKD khuyến khích tạo điều kiện cho hộ thiếu vốn có vốn sản xuất, phát triển ngành nghề truyền thống Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, khai thác tiềm lao động, đất đai nguồn lực vào sản xuất kinh doanh, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ SXKD, tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường, thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao nhất, tạo nhiều việc làm cho người lao động Thực trạng cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum qua năm 2018-2020 cho thấy doanh số cho vay, dư nợ bình quân cho vay hộ sản xuất tăng qua năm Ngoài ra, Dư nợ cho vay hộ sản xuất chi nhánh chiếm tỷ trọng cao so với ngân hàng thương mại địa bàn Điều chứng tỏ ngân hàng có bước việc triển khai hoạt động, dịch vụ, thu nợ cho vay hộ sản xuất Đây dấu hiệu tốt cho thấy nhiều triển vọng việc khai thác thị trường cho vay hộ sản xuất Vietinbank chi nhánh Kon Tum thời gian đến Thêm vào đó, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay hộ sản xuất thấp so với tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu toàn chi nhánh Điều cho thấy chất lượng cho vay hộ sản xuất đảm bảo Cuối cùng, tỷ lệ thu lãi cho vay hộ sản xuất có chiều hướng tăng giai đoạn phù hợp với mục tiêu, định hướng mà Vietinbank chi nhánh Kon Tum đặt Theo đánh giá C TD cơng tác Vietinbank chi nhánh Kon Tum quy trình thủ tục cho vay vốn ngân hàng tốt Điều thể qua việc: Ngân hàng có quy trình cho vay hợp lý, quy trình vay vốn ngân hàng nhanh chóng thủ tục cho vay đơn giản Ngoài ra, theo C TD ngân hàng kiểm sốt tốt tài sản đảm bảo, đặc biệt việc ngân hàng có hệ thống quy định, quy trình bản, hợp đồng, biểu mẫu rõ ràng ên cạnh đó, việc kiểm tra nội ngân hàng có hiệu khách hàng có lực tốt việc quản lý tài kinh doanh Tuy nhiên, mơi trường pháp lý sách ngân hàng nhân viên tín dụng cịn thực tốt Để đảm bảo tính khách quan, áo cáo thực tập tiến hành vấn khách hàng đến giao dịch vay vốn sản xuất ngân hàng thời gian vừa qua Kết cho thấy quy trình cho vay, cơng tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân ngân hàng 52 việc lực phục vụ nhân viên ngân hàng đánh giá tốt Tuy nhiên, số nội dung chưa nhận đánh giá cao từ phía khách hàng như: hồ sơ vay vốn, thủ tục vay vốn thái độ phục vụ nhân viên tín dụng Từ thực trạng cơng tác cho hộ sản xuất vay vốn Vietinbank chi nhánh Kon Tum trên, áo cáo thực tập đề xuất số giải pháp nhằm tiếp tục đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất ngân hàng thời gian tới Cụ thể gồm: Đa dạng hóa loại hình cho vay, phương thức cho vay; Nâng cao chất lượng cán nhân viên; Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh; Đẩy mạnh cho vay qua tổ chức, nhóm đơn vị làm đại lý đại phương; Tăng cường tiếp cận đến hộ sản xuất; Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với cấp ủy quyền địa phƣơng a.Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện: Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thúy, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật, lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo U ND huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để HSX sử dụng để chấp vay vốn phát triển SXKD Thời gian đăng ký, chỉnh lý biến động thông tin giấy chứng nhận quyền sử đất nên rút ngắn xuống 1-2 ngày có thời gian cụ thể cho hạng mục nhận trả hồ sơ Để tránh tình trạng sách nhiều người dân b.Đối với quyền cấp xã: Chỉ đạo tổ chức trị - xã hội địa phương: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh phối hợp với ngân hàng việc giám sát tổ nhóm thu ộc tổ chức hội quản lý Hội nông dân, Hội Phụ nữ phối hợp với ngân hàng việc nhân rộng mô hình chuyển giao khoa học kỹ thuật phát huy hiệu để ngân hàng đầu tư vốn Tạo điều kiện thuận lợi cho HSX việc thực chứng thực thủ tục vay vốn 2.2 Đối với Vietinban Phát huy vai trò cầu nối NHTM với quyền địa phương, sở, ban ngành Quan tâm đạo điều hành NHTM, quỹ tín dụng nhân dân thực chương trình đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định 55/2019/NĐCP 53 Đưa định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà ngân hàng ph ải đảm nhận cho vay hỗ trợ phát triển lĩnh vực nông nghiệp - nông thơn, có sách ưu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, đặc biệt HSX 2.3 Đối với hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay sịng phẳng quan hệ tín dụng 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cục thống kê Kon Tum (2018-2020), Niên giám thống kê, Kon Tum [2] Đảng Kon Tum (2019), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh lần thứ XV nhiệm kỳ 2019-2020 [3] Đỗ Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, NX Đại học Kinh tế quốc dân.Vietinbank Việt Nam (2018), Sổ tay tín dụng [4] Ngân hàng nhà nước (2018), Quyết định 493/2018/QĐ-NHNN ngày 22/04/2018 phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội [5] Vietinbank Việt Nam (2018), Quyết định số 836/QĐ NHNo-HSX ban hành quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Vietinbank Việt Nam, Hà Nội [6] Vietinbank Kon Tum (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018-2020 [7] Vietinbank Việt nam (2021), Bảng công bố thông tin, www.Vietinbank com.vn [8] Quốc Hội (2019), Bộ luật dân sự, NX Tư pháp [9] Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, NX trị quốc gia Hà Nội [10] UBND Kon Tum (2020), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 20182020 [11] Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Kon Tum (2017), Báo cáo tổng kết, đánh giá kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Kon Tum [12] Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Kon Tum (2018), Báo cáo tổng kết, đánh giá kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Kon Tum ... ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂNG HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH KON TUM TRONG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 GVHD SVTH... sâu vấn đề cho vay hộ sản xuất, thời gian thực tập Vietinbank chi nhánh Kon Tum, em lựa chọn đề tài ? ?Hoạt động Cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Kon Tum? ?? làm báo... CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM 2.1.1 Quá trình