Một số vấn đề trong việc thực hiện giao dịch đảm bảo, những tồn tại và giải pháp trên địa bàn tỉnh nghệ an

PHẦN 1: MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Giao dịch bảo đảm giao dịch mà chủ thể giao dịch dân quan hệ dân khác áp dụng biện pháp mà pháp luật cho phép để bảo đảm cho nghĩa vụ dân thực đồng thời xác định bảo đảm quyền, nghĩa vụ bên biện pháp Nói cách khác giao dịch bảo đảm giao dịch mà có thảo thuận bên nhằm qua đặt biện pháp tác động mang tính chất dự phịng để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ đồng thơi ngăn ngừa khắc phục hậu xấu việc không thực thực không nghĩa vụ gây Phụ thuộc vào nội dung, tính chất quan hệ nghĩa vụ cụ thể, phụ thuộc vào điều kiện chủ thể tham gia quan hệ mà biện pháp bảo đảm mang đặc điểm riêng biệt Việc xác lập thực giao dịch dân trước hết dựa vào tự giác bên thực tế, tham gia giao dịch có thiện chí việc thực nghiêm chỉnh nghĩa vụ Trong quan hệ nghĩa vụ, người có quyền chủ động yêu cầu người có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ họ không thực công việc định cơng việc thực người có quyền thảo mãn lợi ích Vì quyền chủ động người có quyền rơi vào bị động phải phụ thuộc vào hành vi người khác để thảo mãn u cầu Nên nhiều khơng đảm bảo quyền lợi người có quyền người vi phạm nghĩa vụ khơng có khả tài sản để thực nghĩa vụ Nhằm khắc phục tình trạng tạo cho người có quyền quan hệ nghĩa vụ có chủ động thực tế hưởng quyền dân sự, pháp luật cho phép bên thỏa thuận đặt biện pháp bảo đảm việc giao kết hợp đồng việc thực nghĩa vụ dân Thông qua biện pháp này, người có quyền chủ động tiến hành hành vi để tác động trực tiếp đến tài sản phía bên nhằm thỏa mãn quyền lợi đến thời hạn mà phía bên khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Như xét nhu cầu thực tế xung đột lợi ích xảy thấy rõ tầm quan trọng biện pháp bảo đảm giao dịch dân Bên cạnh nhiều điều bất cập thỏa đáng hình thức cách xử lý hành vi vi phạm biện pháp bảo đảm Chính nên chọn đề tài : “ Một số vấn đề việc thực giao dịch đảm bảo, tồn giải pháp địa bàn tỉnh Nghệ An” Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Bằng kiến thức lý luận học kiến thức thực tế có thời gian thực tập, tơi muốn làm rõ biện pháp đảm bảo giao dịch dân sự, nhận mặt hạn chế cịn tồn tại, đồng thời đưa số giải pháp khắc phục hạn chế cịn tồn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: -Được áp dụng hình thức cấp tín dụng, đối tượng khác nhau; Chi tiết hóa biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân (gọi chung biện pháp bảo đảm) xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) để thực nghĩa vụ dân quy định Bộ Luật dân sự; Nghĩa vụ dân hiểu theo phạm vi điều chỉnh Điều Bộ luật dân sự, bao gồm nghĩa vụ quan hệ dân sự, kinh doanh, thương mại, lao động, kể nghĩa vụ trả nợ tiền vay tổ chức tín dụng (TCTD); Do Các biện pháp bảo đảm giới hạn biện pháp bảo đảm quy định khoản Điều 318, kể chấp quyền sử dụng đất quy định Chương XXX Bộ Luật dân sự; bao gồm : cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp (được gọi chung giao dịch bảo đảm – GDBĐ); Những giao dịch, thỏa thuận khác có tính chất bảo đảm thực nghĩa vụ : thỏa thuận bán có điều khoản bảo lưu quyền sở hữu, bán có điều khoản chuộc lại, cầm giữ, phạt vi phạm, … không thuộc phạm vi giao dịch bảo đảm Phương pháp nghiên cứu: Đề tài thực sở phương pháp luận Mác-LêNin, tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp luật, quan điểm Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng Nhà nước pháp quyền, cải cách tư pháp hoàn thiện pháp luật Việc nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phân tích, tổng hợp, so sánh, phương pháp quy nạp, phương pháp hệ thống thực tiễn đăng kí giao dịch đảm bảo, thực giao dịch đảm bảo thông kê giao dịch đảm bảo Cấu trúc đề tài: Đề tài chia làm phần: - Phần 1: Nội dung giao dịch bảo đảm - Phần 2: Thực trạng, hạn chế tồn giao dịch bảo đảm - Phần3: Giải pháp phương hướng khắc phục tồn giao dịch bảo đảm Phần 2: Nội Dung I-Nội dung giao dịch bảo đảm: Ti sn bo m 1.1.a dng húa tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ -Tài sản bảo đảm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm Ngoài điều kiện tài sản phép giao dịch theo quy định pháp luật, pháp luật có quy định khác điều kiện TSBĐ thực nghĩa vụ phải đáp ứng đầy đủ điều kiện đó; -Doanh nghiệp nhà nước sử dụng tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác; - Các tài sản sau đương nhiên trở thành TSBĐ mà không cần mô tả hợp đồng bảo đảm (HĐBĐ), trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác : + Quyền nhận số tiền bảo hiểm trường hợp chấp tài sản Bên nhận chấp phải thực nghĩa vụ thông báo theo quy định khoản Điều 346 Bộ Luật dân 1; + Các vật phụ TSBĐ trường hợp chấp toàn tài sản Riêng trường hợp người sử dụng đất chấp quyền sử dụng đất nhà, cơng trình xây dựng khác, rừng trồng, vườn tài sản khác người chấp gắn liền với đất thuộc tài sản chấp, có thỏa thuận; + Tiền, quyền yêu cầu toán, vật lợi ích khác thu từ việc bán TSBĐ hàng hóa ln chuyển q trình SXKD; + Các khoản tiền thu được, quyền yêu cầu toán tài sản khác có từ việc mua bán, trao đổi tài sản chấp ngồi ý chí bên nhận chấp, bên nhận chấp không thực quyền thu hồi tài sản theo nội dung “trong trường hợp bên chấp bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp hàng hóa ln chuyển q trình SXKD mà khơng có đồng ý bên nhận chấp bên nhận chấp có quyền thu hồi tài sản chấp, trừ trường hợp sau : Việc mua, trao đổi tài sản thực trước thời điểm đăng ký chấp bên mua, bên nhận trao đổi tài sản cháp tình; Bên mua, bên nhận trao đổi phương tiện giao thông giới đăng ký chấp, nội dung đăng ký chấp khơng mơ tả xác số khung số máy phương tiện giao thông giới bên mua, bên nhận trao đổi tài sản chấp tình” + Tiền, lợi ích khác có từ việc TSBĐ bị xử lý theo quy định pháp luật từ việc thực quyền tài sản; + Tài sản ghi nhận vận đơn, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm trường hợp chứng từ nêu dùng làm TSBĐ; + Các trường hợp khác, pháp luật có quy định + Các bên thỏa thuận tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân phải chịu hịan tồn trách nhiệm thỏa thuận Nhằm giúp TCTD động việc sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng 1.2 Tài sản hình thành tương lai Khái niệm : + Tài sản hình thành tương lai (TS HT TTL) tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập GDBĐ giao kết + TS HT TTL bao gồm tài sản hình thành thời điểm giao kết GDBĐ, sau thời điểm giao kết GDBĐ thuộc sở hữu bên bảo đảm Trường hợp bảo đảm thực nghia vu TS HT TTL, bên bảo đảm có quyền sở hữu phần toàn tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm có quyền phần tồn tài sản Đối với tài sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu mà bên bảo đảm chưa đăng ký bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản đến hạn xử lý; TS HT TTL đối tượng quan hệ chấp, bên chấp có nghĩa vụ tạo điều kiện để bên nhận chấp thực quyền giám sát, kiểm tra trình hình thành tài sản Việc giám sát,kiểm tra bên nhận chấp khơng cản trở gây khó khăn cho việc hình thành tài sản 1.3Một tài sản bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ - Luật dân khẳng định quyền thỏa thuận việc TSBĐ thực nhiều nghĩa vụ (trừ số trường hợp khác, Luật nhà ở) Giá trị TSBĐ lớn hơn, thấp tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm bên thỏa thuận; - Bên cạnh nguyên tắc tự thỏa thuận bên việc TSBĐ thực nhiều nghĩa vụ : + Các GDBĐ giao dịch có liên quan qui định phải cơng khai hóa nhằm tránh rủi ro cho bên nhận bảo đảm tương lai, đồng thời xác định vị trí thứ tự ưu tiên tốn; + Các bên nhận bảo đảm biết buộc phải biết việc tài sản dùng vào việc bảo đảm thực nghĩa vụ; 1.4Nhiều tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ - Nếu bên thỏa thuận, trường hợp nhiều TSBĐ thực nghĩa vụ dân sự, tài sản xác định bảo đảm thực toàn nghĩa vụ; Do vậy, thỏa thuận TSBĐ thực phần nghĩa vụ, phải ghi rõ hợp đồng phần nghĩa vụ bảo đảm tài sản tương ứng; - Các bên lập HĐBĐ nhiều HĐBĐ khác để thỏa thuận việc nhiều TSBĐ thực nghĩa vụ dân sự; - Xử lý tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ đến hạn : + Bên nhận bảo đảm lựa chọn tài sản cụ thể số TSBĐ để xử lý, trừ trường hợp có thỏa thuận cụ thể thứ tự xử lý TSBĐ; +Bên nhận bảo đảm xử lý số tài sản cần thiết tương ứng với giá trị nghĩa vụ bảo đảm; xử lý số tài sản cần thiết gây thiệt hại phải bồi thường; +Trường hợp có nhiều biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ dân (như vừa có cầm cố, chấp tài sản nợ, vừa có cầm cố, chấp tài sản bên thứ ba, lại vừa có bảo lãnh), cách thức giải tương tự 1.5 Tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ không thuộc sở hữu bên bảo đảm Trường hợp bên bảo đảm dùng tài sản không thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ giao dịch vi phạm vào điều cấm Bộ Luật dân bị vô hiệu Do vậy: - Nếu TSBĐ bị xử lý, chủ sở hữu có quyền địi lại tài sản theo quy định Điều 256, 257 258 Bộ Luật dân - Nếu TSBĐ chưa bị xử lý bên nhận bảo đảm bị quyền tài sản đó, trừ trường hợp “TSBĐ tài sản mua trả chậm, trả dần, tài sản thuê có thời hạn từ năm trở lên doanh nghiệp, cá nhân có đăng ký kinh doanh gồm máy móc, thiệt bị động sản khác không thuộc diện phải đăng ký quyền sở hữu hợp đồng mua trả chậm, trả dần, hợp đồng thuê : Được đăng ký quan đăng ký GDBĐ có thẩm quyền thời hạn mười lăm (15) ngày, kể từ ngày giao kết hợp đồng mua trả chậm, trả dần, hợp đồng thuê bên bán có bảo lưu quyền sở hữu, bên cho thuê có thứ tự ưu tiên toán cao xử lý TSBĐ; Nếu không đăng ký đăng ký sau thời hạn sau thời điểm GDBĐ đăng ký bên nhận bảo đảm coi bên nhận bảo đảm tình có thứ tự ưu tiên toán cao xử lý TSBĐ.” 1.6.Mô tả tài sản bảo đảm Việc mô tả chung TSBĐ không ảnh hưởng đến hiệu lực GDBĐ, : - Chỉ phù hợp việc áp dụng mô tả TSBĐ động sản, theo đó, mơ tả chung “tồn phương tiện giao thơng giới nợ có hình thành tương lai”, “tồn thiết bị văn phòng nợ”, “các quyền đòi nợ, tài khoản phải thu nợ”, … coi hợp lệ không ảnh hưởng đến hiệu lực GDBĐ Tuy nhiên, trường hợp TSBĐ phương tiện giao thơng giới (khơng phải hàng hóa ln chuyển q trình SXKD), việc khơng mơ tả số khung, số máy phương tiện đăng ký GDBĐ làm bên nhận bảo đảm quyền ưu tiên so với người mua, người nhận trao đổi tài sản cách tình - Khơng phù hợp việc áp dụng việc nhận bảo đảm quyền sử dụng đất, nhà ở, tàu bay, tàu biển pháp luật chuyên ngành có quy định chi tiết việc mô tả đối tượng hợp đồng Hiệu lực giao dịch bảo đảm 2.1 Thời điểm có hiệu lực GDBĐ giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết – thời điểm xác định theo Điều 404 Bộ Luật dân sự, trừ : Các bên có thỏa thuận khác: - Cầm cố tài sản có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố; - Việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng, tàu bay, tàu biển có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký chấp; - GDBĐ có hiệu lực kể tử thời điểm công chứng chứng thực trường hợp pháp luật có quy định (thí dụ trường hợp chấp nhà ở) 2.2 Hiệu lực giao dịch bảo đảm bên bảo đảm pháp nhân tổ chức lại - Bên bảo đảm pháp nhân tổ chức lại phải thông báo cho bên nhận bảo đảm việc tổ chức lại pháp nhân trước chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi Các bên thỏa thuận việc kế thừa, thực nghĩa vụ bảo đảm GDBĐ trình tổ chức lại pháp nhân; Nếu khơng thỏa thuận bên nhận bảo đảm có quyền lựa chọn phương thức giải sau : +Yêu cầu bên có nghĩa vụ thực nghĩa vụ trước thời hạn :  Nếu nợ hoàn thành nghĩa vụ, GDBĐ chấm dứt  Trường hợp nợ không thực / không thực nghĩa vụ trước hạn theo yêu cầu bên nhận bảo đảm có quyền xử lý TSBĐ yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh; + Không yêu cầu thực nghĩa vụ trước thời hạn :  Việc kế thừa nghĩa vụ bảo đảm xác định theo pháp luật – thí dụ : quy định từ Điều 150 đến Điều 155 Luật doanh nghiệp Chương VIII – Tổ chức lại, Giải thể Phá sản doanh nghiệp  Việc kế thừa nghĩa vụ GDBĐ giải sau :  Trong trường hợp chia pháp nhân pháp nhân phải liên đới thực GDBĐ;  Trong trường hợp tách pháp nhân pháp nhân bị tách pháp nhân tách phải liên đới thực GDBĐ; 10 - Thời điểm thực nghĩa vụ thông báo : Việc thông báo phải thực trước tiến hành xử lý TSBĐ Riêng TSBĐ có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, TSBĐ quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn người xử lý tài sản thơng báo đồng thời với việc xử lý tái sản (khơng bắt buộc phải thông báo trước) - Trách nhiệm người xử lý tài sản trường hợp không thực đầy đủ nghĩa vụ thông báo : Nếu gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm GDBĐ đăng ký phải bồi thường thiết hại e Thời hạn xử lý tài sản bảo đảm - TSBĐ xử lý thời hạn bên thỏa thuận; khơng có thỏa thuận người xử lý tài sản có quyền định thời hạn xử lý, không trước bảy (07) ngày động sản mười lăm (15) ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý TSBĐ - Đối với TSBĐ có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, TSBĐ quyền địi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn người xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, kể tứ thời điểm quyền xử lý tài sản có hiệu lực thực tế f Thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý - Trước tiên, người xử lý tài sản phải thông báo cho người giữ TSBĐ giao lại tài sản để xứ lý, người giữ TSBĐ có nghĩa vụ giao tài sản theo thông báo người xử lý tài sản Nếu hết thời hạn ấn định thông báo mà người giữ TSBĐ khơng chủ động giao tài sản người xử lý tài sản có quyền thu giữ TSBĐ để xử lý yêu cầu Tòa án giải - Khi thực quyền thu giữ tài sản, người xử lý tài sản có trách nhiệm quyền hạn sau : + Thông báo trước cho người giữ tài sản việc áp dụng biện pháp thu giữ TSBĐ thời hạn hợp lý; + Không áp dụng biện pháp vi phạm điều cấm pháp luật, trái đạo đức xã hội q trình thu giữ TSBĐ – thí dụ : phá khóa, phá cổng nhà, trụ sở người giữ tài sản; đe dọa, dùng vũ lực khống chế người giữ tài sản để thực việc thu giữ, … 27 + Có quyền yêu cầu Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn quan Công an nơi tiến hành thu giữ TSBĐ áp dụng biện pháp theo quy định pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ TSBĐ + Các chi phí hợp lý, cần thiết cho việc thu giữ TSBĐ bên bảo đảm người thứ ba giữ TSBĐ chịu; trường hợp bên bảo đảm người thứ ba giữ TSBĐ không giao tài sản để xử lý có hành vi cản trở việc thu giữ hợp pháp TSBĐ mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm phải bồi thường g Xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý - Đối với TSBĐ động sản : TSBĐ bán đấu giá theo quy định pháp luật; riêng TSBĐ xác định giá cụ thể, rõ ràng thị trường người xử lý tài sản bán theo giá thị trường mà qua thủ tục bán đấu giá, đồng thời phải thông báo cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác (nếu có) - Đối với TSBĐ quyền địi nợ : Yêu cầu người thứ ba người có nghĩa vụ trả nợ chuyển giao khoản tiền tài sản khác cho cho người uy quyền - Đối với TSBĐ trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác thẻ tiết kiệm : xử lý theo quy định pháp luật trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác thẻ tiết kiệm Ví dụ việc xử lý tài sản cầm cố hối phiếu đòi nợ thực theo quy định Điều 38 Luật Các công cụ chuyển nhượng 13 - Đối với tài sản cầm cố vận đơn : Bên nhận cầm cố vận đơn có quyền xuất trình vận đơn theo thủ tục pháp luật quy định để thực quyền chiếm hữu hàng hóa ghi vận đơn Việc xử lý hàng hóa ghi vận đơn thực động sản khác 13 28 - Đối với TSBĐ quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất : Trong trường hợp khơng có thỏa thuận phương thức xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tài sản bán đấu giá Trong trường hợp chấp tài sản gắn liền với đất mà không chấp quyền sử dụng đất xử lý tài sản gắn liền với đất, người mua, người nhận tài sản gắn liền với đất tiếp tục sử dụng đất có quyền, nghĩa vụ người sử dụng đất bên chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác h Xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận bảo đảm - Thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ xác định theo thứ tự đăng ký GDBĐ : + GDBĐ đăng ký trước ưu tiên GDBĐ đăng ký sau, GDBĐ đăng ký ưu tiên GDBĐ chưa đăng ký; + Đối với GDBĐ chưa đăng ký thứ tự ưu tiên toán xác định theo thời điểm xác lập giao dịch Các giao dịch bảo đảm có thời điểm xác lập thứ tự ưu tiên tốn có thứ tự - Trường hợp số tiền thu từ việc xử lý TSBĐ khơng đủ để tốn cho bên nhận bảo đảm có củng thứ tự ưu tiên số tiền tốn cho bên theo tỷ lệ tương ứng với giá trị nghĩa vụ bảo đảm - Các bên nhận bảo đảm tài sản có quyền thỏa thuận việc thay đổi thứ tự ưu tiên toán cho Bên quyền ưu tiên toán ưu tiên toán phạm vi bảo đảm bên mà quyền i Chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm Nhằm hạn chế việc bên cầm cố, bên chấp cản trở việc thực thủ tục chuyển quyền sở hữu TSBĐ xử lý để thu hồi nợ, luật pháp khẳng định : + Quyền sở hữu người nhận TSBĐ xử lý hợp pháp; 29 + Khi thực thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản quan nhà nước có thẩm quyền, hợp đồng cầm cố tài sản, hợp đồngt hế chấp tài sản dùng để thay cho loại giấy tờ văn thể đống ý chủ sở hữu, hợp đồng mua bán tài sản j Quyền nhận lại tài sản bảo đảm Bên bảo đảm có quyền nhận lại tài sản trình xử lý, đáp ứng đầy đủ điều kiện sau : +Có yêu cầu nhận lại tài sản trước thời điểm xử lý TSBĐ Tuy nhiên, số trường hợp mà pháp luật có quy định thời hạn yêu cầu nhận lại tài sản, bên bảo đảm phải tn theo u cầu (ví dụ pháp luật đấu giá tài sản); + Đã thực đầy đủ nghĩa vụ bên nhận bảo đảm tốn chi phí phát sinh việc chậm thực nghĩa vụ II- Thực trạng, hạn chế tồn giao dịch bảo đảm: 1.Những thay đổi quy đinh giao dịch bảo đảm có tính chất pháp lý: - Bổ sung quy định biện pháp bảo đảm đối nhân (bảo lãnh), qua mở rộng hình thức nhận bảo đảm tiền vay TCTD, không giới hạn việc nhận bảo đảm tài sản; - Quyền tự thỏa thuận TCTD mở rộng việc cho vay có bảo đảm, nhận bảo đảm tiền vay; đồng thời trách nhiệm ý thức thỏa thuận GDBĐ TCTD tăng cường, ví dụ : I + Pháp luật không can thiệp vào định TCTD việc nhận bảo đảm, thể qua quyền lựa chọn, định cho vay có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản, phải chịu trách nhiệm định mình; 30 II + Về bản, quyền nghĩa vụ bên xác lập theo thỏa thuận, có giới hạn quyền nghĩa vụ theo luật định mà TCTD cần lưu ý Thí dụ : TCTD khơng đương nhiên có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trước hạn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay mà TCT phát khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồnd tín dụng (HĐTD) trước quy định khoản Điều Nghị định 178 14 (nay Nghị định 178 hết hiệu lực thi hành); III + Loại bỏ trách nhiệm hay đặc quyền áp dụng riêng TCTD : áp dụng thống quy định pháp luật dân mà khơng có phân biệt bên nhận bảo đảm TCTD hay tổ chức, cá nhân khác - Tạo điều kiện pháp lý cho TCTD nhận loại tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ, thí dụ : hàng hóa thành phẩm, bán thành phẩm kho, quyền đòi nợ,… - Tạo điều kiện tối ưu cho bên nhận bảo đảm nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, : bán trực tiếp không qua đấu giá, quyền tiếp cận hợp pháp để thu giữ tài sản bảo đảm,… Những lưu ý áp dụng qui định giao dịch bảo đảm a Không tách rời Bộ Luật dân Qui định pháp lý GDBĐ không nhắc lại quy định cụ thể, rõ ràng Bộ Luật dân mà hướng dẫn vấn đề điều khoản chưa rõ ràng, cần chi tiết hóa để thuận tiện, thống việc áp dụng quy định Bộ Luật dân Do vậy, xem xét áp dụng khơng thể tách rời quy định có liên quan Bộ Luật dân b Phạm vi pháp luật dân pháp luật chuyên ngành 14 31 - Việc áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân việc xử lý tài sản bảo đảm để thực nghĩa vụ dân thực theo quy định Bộ Luật dân sự, quy định pháp lý GDBĐ văn pháp luật chuyên ngành; trường hợp Bộ Luật dân quy định pháp lý GDBĐ khơng quy định áp dụng quy định có liên quan; - Trường hợp vấn đề mà có quy định khác Bộ Luật dân sự, quy định pháp lý GDBĐ văn chuyên ngành, ưu tiên áp dụng quy định pháp luật chuyên ngành, : +Các văn quy định rõ ràng việc ưu tiên áp dụng (ví dụ : Luật đất đai, Luật nhà ở, …); +Bộ Luật dân quy định pháp lý GDBĐ quy định việc ưu tiến áp dụng pháp luật chuyên ngành (theo cách trình bày quy định “trừ trường hợp pháp luật có quy định khác”) c Quyền tự thỏa thuận - Quyền tự thỏa thuận, tư ý chí nguyên tắc pháp luật dân nói chung quan hệ hợp đồng nói riêng, miễn khơng vi phạm điều cấm pháp luật trái với đạo đức xã hội : +Điều cấm pháp luật quy định pháp luật không cho phép chủ thể thực hành vi định +Đạo đức xã hội : chuẩn mực ứng xử chung người với người đời sống xã hội, cộng đồng thừa nhận tôn trọng - Các quy định pháp luật quan hệ bên nhận bảo đảm áp dụng trường hợp : +Các bên thỏa thuận áp dụng theo quy định đó; +Các bên khơng có thỏa thuận khơng đạt thỏa thuận; +Bộ luật dân quy định pháp lý GDBĐ có quy định cụ thể khơng thỏa thuận trái với quy định pháp luật 32 3.Những bất cập tồn Pháp luật Dân Việt Nam với quy định biện pháp bảo đảm đề cập đến vấn đề quyền, nghĩa vụ bên thỏa thuận hợp đồng bảo đảm, vấn đề có tính xun suốt, quan trọng vật quyền bảo đảm chưa quy định để làm tảng cho vận hành chế định vật quyền bảo đảm Bộ luật Dân số quốc gia thuộc hệ thống luật Civil law Bên cạnh đó, áp dụng nguyên tắc trái quyền bảo đảm (ví dụ biện pháp bảo lãnh), Bộ luật Dân năm 2005 chưa giải triệt để vấn đề hậu pháp lý trường hợp bên bảo lãnh khơng có tài sản thời điểm bên nhận bảo lãnh xử lý tài sản bên bảo lãnh, mối quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh - Các quy định xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận cầm cố bên nhận chấp tài sản với bên nhận bảo lãnh quan hệ bên nhận bảo đảm với chủ thể khác; pháp luật dân Việt Nam chưa quy định rõ ràng, xác đảm bảo công quyền, lợi ích hợp pháp chủ thể (bao gồm Nhà nước) giải lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm, đó, tính an tồn pháp lý cho giao dịch xã hội chưa thực bảo đảm -Một số quy định Bộ luật Dân 2005 (BLDS) mang “dáng dấp” vật quyền bảo đảm như: Thứ tự ưu tiên toán, giá trị pháp lý người thứ ba song lại chưa thật triệt để, toàn diện bộc lộ số hạn chế chủ yếu: Chưa triệt để thừa nhận nguyên tắc vật quyền bảo đảm cụ thể hóa nội dung trái quyền bảo đảm; chưa tạo hành lang pháp lý an toàn để khai thác tối đa giá trị kinh tế tài sản bảo đảm; bên cạnh đó, tạo phát sinh vướng mắc việc xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận cầm cố tài sản với bên nhận bảo đảm với chủ thể khác, quy định thời điểm có hiệu lực hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, chưa đảm bảo bình đẳng chủ thể giải lợi ích liên quan đến tài sản bảo đảm Vì vậy, việc nghiên cứu, hồn thiện chế định giao dịch bảo đảm có ý nghĩa quan trọng nhằm thúc đẩy phát triển 33 giao dịch dân sự, kinh doanh, thương mại; đồng thời, góp phần thực mục tiêu hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa - quy định giao dịch bảo đảm BLDS chất giao dịch bảo đảm giới hạn cách vô lý phạm vi loại giao dịch bảo đảm Bởi, theo tinh thần Điều 323 quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, giao dịch bảo đảm giao dịch xác lập để thực biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân Tuy nhiên, yếu tố pháp lý giao dịch bảo đảm lại khơng thể nội dung điều luật - Một vấn đề cộm đáng ý quy định vật quyền trái quyền bảo đảm xoay quanh chế định chấp tài sản Lý tài sản chấp dùng để bảo đảm việc trả nợ, nằm tay người chấp (đồng thời chủ sở hữu) Trong hệ thống pháp lý có xây dựng chế định vật quyền, vấn đề giải cách thừa nhận cho chủ nợ có bảo đảm đầy đủ quyền người có vật quyền tài sản chấp Với quyền ưu tiên, chủ nợ có quyền bảo đảm xác lập trước phép lấy trước tiền trả nợ từ tiền bán tài sản, chủ nợ có quyền bảo đảm xác lập sau phải chấp nhận lấy sau từ lại giá bán tài sản Mặt khác, điều kiện thiếu vắng lý thuyết vật quyền, chủ nợ nhận chấp khơng có vật quyền ln phải tình trạng cảnh giác hành vi chủ sở hữu tác động lên tài sản Do thiếu vắng lý thuyết vật quyền, luật Việt Nam hành không “ mở” hội giao dịch cho bên, thay vào kiểm sốt chủ động nhà chức trách quy định mang tính khống chế - Sự “bất đồng” qui định pháp luật hành liên quan đến bảo lãnh quyền sử dụng đất bên thứ ba khiến ngân hàng gặp khó Văn hướng dẫn ĐKGDBĐ không qui định trường hợp bảo lãnh quyền sử dụng đất nữa, thực tế có Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất (QSDĐ) bên thứ ba công chứng ĐKGDBĐ bị tịa án 34 tun vơ hiệu với lý “không phù hợp với qui định bảo lãnh Bộ luật Dân 2005”… - Luật mâu thuẫn luật: Luật dân cho phép tài sản chấp nhiều nơi, tổng giá trị tài sản chấp nhỏ hơn, lớn tổng giá trị khoản vay điều 114 Luật Nhà quy định rằng, nhà chấp nơi, tổng giá trị tài sản phải lớn tổng tài sản vay chấp tín dụng" Mặc dù nhiều người cho điều không mâu thuẫn Luật nhà luật chuyên ngành, Luật dân luật chung, nên thực thi luật chuyên ngành ưu tiên áp dụng theo bà Hiền, thực tế chấp nhận Luật Nhà "bó" thoả thuận, cam kết tự nguyện bên cho vay bên vay theo Luật Dân III- Giải pháp phương hướng khắc phục tồn giao dịch bảo đảm biện pháp bảo đảm có tính vật quyền: - BLDS 2005 cần quy định biện pháp cầm cố chấp tài sản biện pháp bảo đảm có tính vật quyền Ngồi ra, cần bổ sung biện pháp bảo đảm khác như: Biện pháp chuyển giao quyền sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, biện pháp bảo lưu quyền sở hữu đồng thời bỏ biện pháp khơng có tính chất bảo đảm tín chấp Đăng ký giao dịch bảo đảm: Cần có thống bộ, ngành - Vai trò thiết chế đăng ký giao dịch bảo đảm chứng minh, dù hiệu thực tiễn cịn “vướng” qui định pháp luật liên quan Bảo vệ nhà đầu tư, tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn hoạt động tín dụng, thương mại bảo đảm an toàn pháp lý cho bên tham gia giao dịch… “trách nhiệm” mà hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm đảm nhiệm thông qua việc thực hệ thống pháp luật đăng kí giao dịch bảo đảm - Mục đích việc đăng kí giao dịch bảo đảm nhà, bất động sản gắn liền với đất hình thành tương lai để phịng ngừa tranh chấp 35 xảy có người thứ ba nhận chất tài sản phát sinh sau làm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng - góp phần giải triệt để vướng mắc công tác ĐKGDBĐ cần có thống Bộ, ngành liên quan hoàn thiện hệ thống pháp lý với việc ban hành Luật ĐKGDBĐ, xây dựng hệ thống liệu thống ĐKGDBĐ, mơ hình quan đăng ký tập trung giao dịch bảo đảm… Đồng thời, tăng cường vai trị quản lý quyền địa phương công tác ĐKGDBĐ QSDĐ, tài sản gắn liền với đất, nâng cao lực, trình độ cán đăng ký, người yêu cầu đăng ký… Sự thống văn pháp luật: cần có thống văn pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo đảm tiền vay với văn pháp luật khác Chẳng hạn nêu hai cách hiểu quy định luật cơng chứng gây khó khăn cho việc cơng chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay có tài sản hình thành tương lai Đây biểu không thống cách hiểu quy định pháp luật dẫn đến khó khăn thực Cần cải thiện tình trạng nhiều văn điều chỉnh lĩnh vực tín dụng gây chồng chéo văn quy phạm pháp luật Cần hạn chế số lượng văn ban hành không gây tình trạng khó khăn việc lựa chọn văn pháp luật để áp dụng Trước ban hành cần có tìm hiểu cách rõ ràng cụ thể tình hình thực tiễn văn quy phạm pháp luận quy định vấn đề vấn đề có liên quan để văn ban hành phù hợp với thực tế có giá trị lâu dài, tránh tình trạng liên tục sửa đổi, bổ sung ban hành văn thay quy định cũ thiếu tính thực tế hay chồng chéo, mâu thuẫn với quy định có 4.Những quy định hướng dẫn cụ thể: Cần có quy định hướng dẫn cụ thể việc áp dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản hoạt động tín dụng Ngân hàng Hợp đồng bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng có tính chất đặc thù khác với hợp đồng bảo đảm tiền vay lĩnh vực khác nhiều lý Trước 36 hết hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Vì hợp đồng bảo đảm có vai trị quan trọng để hạn chế rủi ro cho phía cho vay Ngân hàng , hoạt động ngân hàng khơng rủi ro cao mà cịn mang tính dây chuyền, rủi ro xảy cho Ngân hàng gây ảnh hưởng xấu đến hệ thống Thêm vào giá trị tài sản bảo đảm bảo đảm tiền vay thường lớn, tài sản dùng để bảo đảm cho nhiều hợp đồng tín dụng ngược lại hợp đồng tín dụng bảo đảm nhiều tài sản khác nhau, việc bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng có tính chất phức tạp Nếu khơng có quy định cụ thể rõ ràng hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng khiến chủ thể tham gia giao kết hợp đồng gặp nhiều khó khăn q trình thực Chẳng hạn việc khơng quy định rõ ràng nội dung hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản gây khó khăn định cho Ngân hàng áp dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản Điều dẫn đến Ngân hàng tự quy định mẫu hợp đồng quy định khác Ngân hàng, khơng có thống Như gây khó khăn cho khách hàng vay vốn, giảm tính cạnh tranh Ngân hàng Cần sử đổi, bổ sung kịp thời văn pháp luật: Nhà nước cần thay đổi sửa đổi bổ sung kịp thời văn pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản Hiện nhu cầu vay vốn đặc biệt doanh nghiệp ngày tăng Nhất sau Việt Nam gia nhập WTO nhu cầu trở nên cấp thiết để đáp ứng việc doanh nghiệp mở rộng quy mô tăng khả cạnh tranh với doanh nghiệp nước Tuy vấn đề hợp đồng bảo đảm tiền vay pháp luật chưa đưa quy định có hiệu kịp thời để đáp ứng nhu cầu khuyến khích tạo điều kiện cho doanh nghiệp Đó cản trở khơng nhỏ cho doanh nghiệp vừa nhỏ mà nguồn vốn tài sản dùng để đảm bảo họ có hạn Những học kinh nghiệm quốc tế có với nội dung trao đổi, thảo luận, đề xuất, kiến nghị sở quan trọng, giúp ích cho quan 37 xây dựng pháp luật Việt Nam trình nghiên cứu, xây dựng Bộ luật Dân sửa đổi với nguyên lý then chốt xuyên suốt pháp luật dân sự, hướng tới mục tiêu xây dựng chế định giao dịch bảo đảm có tính ổn định tính khả thi cao, phát huy vai trò ý nghĩa đời sống kinh tế xã hội 38 PHẦN KẾT LUẬN Các biện pháp bảo đảm có mục đích nâng cao trách nhiệm bên quan hệ nghĩa vụ dân Thông thường, đặt biện pháp bảo đảm, bên hướng tới mục đích nâng cao trách nhiệm thực nghĩa vụ người có nghĩa vụ Ngồi ra, nhiều trường hợp, bên cịn hướng tới mục đích nâng cao trách nhiệm giao kết hợp đồng hai bên Mục đích biện pháp bảo đảm thể thông qua chức biện pháp cụ thể Mỗi biện pháp bảo đảm có đặc điểm tính chất riêng biệt, nên chức chúng khơng thể giống hồn tồn Một chức riêng biệt có biện pháp khơng có biện pháp khác Nhưng nhìn cách tổng thể biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân có ba chức nói chung: chức tác động, chức dự phòng, chức dự phạt Nghĩa vụ dân đảm bảo phần toàn theo thỏa thuận theo quy định pháp luật, khơng có thỏa thuận pháp luật không quy định phạm vi bảo đảm nghĩa vụ coi bảo đảm tồn bộ, kể nghĩa vụ trả lãi bồi thường thiệt hại Trước chức phân tích giao dịch bảo đảm, nhận thấy tầm quan trọng biện pháp bảo đảm giao dịch dân sự, bảo vệ lợi ích người có quyền giao dịch dân tham gia giao dịch có thiện chí việc thực nghiêm chỉnh nghĩa vụ Trong quan hệ nghĩa vụ, người có quyền chủ động yêu cầu người có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ họ không thực công việc định cơng việc thực người có quyền thảo mãn lợi ích Vì quyền chủ động người có quyền rơi vào bị động phải phụ thuộc vào hành vi người khác để thảo mãn yêu cầu Nên nhiều khơng đảm bảo quyền lợi người có quyền người vi phạm nghĩa vụ khơng có khả tài sản để thực nghĩa vụ Nhằm khắc phục tình trạng tạo cho người có quyền quan hệ nghĩa vụ có chủ động thực tế hưởng 39 quyền dân sự, pháp luật cho phép bên thỏa thuận đặt biện pháp bảo đảm việc giao kết hợp đồng việc thực nghĩa vụ dân Thơng qua biện pháp này, người có quyền chủ động tiến hành hành vi để tác động trực tiếp đến tài sản phía bên nhằm thỏa mãn quyền lợi đến thời hạn mà phía bên khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ 40 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 Giáo trình Luật Dân Sự Việt Nam- Trường ĐH Luật Hà Nội, NXB Công an nhân dân Nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng NĐ số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 Cp sđ, bs số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm NĐ số 05/2012/NĐ-CP ngày 2/2/2012 CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng kí giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật NĐ 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính Phủ đăng kí giao dịch bảo đảm Thơng tư 05/2011/TT-BTP ngày 16/2/2011 hướng dẫn số vấn đề đăng kí, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử trung tâm đăng kí giao dịch, tài sản Cục đăng kí Quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư Pháp 41 ... biện pháp bảo đảm Chính nên tơi chọn đề tài : “ Một số vấn đề việc thực giao dịch đảm bảo, tồn giải pháp địa bàn tỉnh Nghệ An? ?? Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Bằng kiến thức lý luận học kiến thức thực. .. bảo, thực giao dịch đảm bảo thông kê giao dịch đảm bảo Cấu trúc đề tài: Đề tài chia làm phần: - Phần 1: Nội dung giao dịch bảo đảm - Phần 2: Thực trạng, hạn chế tồn giao dịch bảo đảm - Phần3: Giải. .. định giao dịch bảo đảm BLDS chất giao dịch bảo đảm giới hạn cách vô lý phạm vi loại giao dịch bảo đảm Bởi, theo tinh thần Điều 323 quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, giao dịch bảo đảm giao dịch