6 báo cáo tốt nghiệp: giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng và dài hạn tại ngân hàng

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

Lời nói đầu Trong năm vừa qua, Việt Nam đà phải đối mặt với khó khăn, thử thách: ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vượt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hoá- đại hoá đất nước, phát triển kinh tế- xà hội, vững bước đưa Việt Nam trở thành rồng Châu Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trungdài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ- x· héi, c¸c NHTM cịng triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phương châm: Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH Việc phát triển tín dụng NH mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay không thu hồi gốc lÃi nên đà ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đà học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập NHĐT PTVN- NH giữ vai trò chủ lực cho vay trungdài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em đà chọn đề tài: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng đầu tư phát triển việt nam để thực khoá luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Với thể khoá luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT PTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng quan tâm đến vấn đề để khoá luận em hoàn thiện sâu sắc Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên Khoa Tài Chính NH đà chuyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Chính NH Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo- Tiến sĩ Nguyễn Duệ, người đà trực tiếp hướng dẫn bảo để em hoàn thành viết Em xin cảm ơn cán NHĐT PTVN đà tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập NH Chương Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng thương mại kinh tế thị trường Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh, DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, ®ỉi míi kü tht, tin häc §Ĩ cđng cè tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi DN phải cã mét khèi l­ỵng vèn lín víi mét thêi gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Đối với ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ ViƯt Nam hiƯn nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn chưa tích luỹ nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn 1 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng việc đổi đại hoá trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn NH năm gần đà triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau đà xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với người vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thùc tiƠn cđa c¸c NHTM lÜnh vùc tÝn dơng, không trường hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH đảm đương nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ tr×nh cho vay cđa mét nhãm tỉ chøc tÝn dơng cho mét dù ¸n mét tỉ chøc tÝn dơng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN vµ tỉ chøc tÝn dơng Quan hƯ tÝn dơng d­íi hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên mét tỉ chøc tÝn dơng hc nhiỊu cịng cã thể chi nhánh tổ chức tín dụng uỷ quyền Các NH thành viên bàn b¹c cïng chän mét tỉ chøc tÝn dơng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ thực thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối - Bên nhận tài trợ: Thường pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ đà lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, vay NH hình thức tín dụng tuần hoàn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi thường diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trước thuê tài Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng Đối với NH- người cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lÃnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị người thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với người thuê: Người thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị có thiết bị sử dụng, tiếp nhận công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ DN không đủ vốn thuê máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lượng sản phẩm 1.1.2.4 Nghiệp vụ đầu tư chứng khoán Đây cịng lµ nghiƯp vơ sinh lêi cđa NHTM, nghiƯp vụ này, NH đầu tư vào hai loại chứng khoán chứng khoán Nhà nước chứng khoán Công ty 1 Vai trò tín dụng trung- dài hạn 1.1.3.1 Đối với DN: Các DN thường gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Như vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều này, cần huy động khối lượng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận không DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ NH đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán Về mặt kỳ h¹n, DN cã thĨ vay vèn NH theo kú h¹n phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát người bên hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, cã nhiỊu thn lỵi nh­ vËy nh­ng l·i st trung- dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt không đủ để trả vốn lÃi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lÃi suất tín dụng trung- dài hạn NH đòn bẩy thúc ®Èy DN khai th¸c triƯt ®Ĩ ®ång vèn ®Ĩ kinh doanh có lÃi thắng lợi cạnh tranh Như vậy, vay vốn trung- dài hạn từ NH biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài đà thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế đà định hướng công nghiệp hoá- đại hoá Bên cạnh đó, khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bước sản xuất nước, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lượng, mẫu mÃ, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thương mại cán cân toán quốc tế Tín dụng trung- dài hạn có vai trò việc thực sách kinh tế vĩ mô NHNN quản lý tín dụng trung- dài hạn quy định sách NHNN đóng vai trò người cho vay cuối kinh tế, ổn định lưu thông tiền tệ Thông qua tín dụng trung- dài hạn, Chính Phủ quản lý thực chương trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực tế cho thấy, chương trình kinh tế lớn cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu xét đến kỹ Chính Phủ quản lý dễ dàng chương trình đầu tư Ngoài ra, Chính Phủ hướng tín dụng trung- dài hạn vào ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ trình công nghiệp hoá- đại hoá để ngành đầu, tạo đà cho phát triển kinh tế- xà hội đất nước Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trường giới Tín dụng trung- dài hạn đà trở thành nhịp cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế như: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay không hoàn lại Chính Phủ nước 1.1.3.2 Đối với hoạt động NH Hoạt động NH chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế đà cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trường Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa NH, đồng thời cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải tăng cường để NH tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp- hoá đại hoá đất nước thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lÃi suất cao, thời gian dài nên lÃi thu lớn ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn biến chuyển có tính chiến lược NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh lĩnh vực NH Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền NH đứng vững kinh tế thị trường với chèn ép đông đảo NH khác Quan hệ tín dụng trung- dài hạn dẫn tới hoạt động bảo lÃnh NH thùc hiƯn NH cã thĨ thùc hiƯn b¶o l·nh vay NH khác, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu hình thức bảo lÃnh khác cho khách hàng Các hình thức bảo lÃnh đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề mà NH quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nước hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trường 1.2 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng đối víi sù ph¸t triĨn nỊn kinh tÐ n­íc ta, đặc biệt công công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Như đà nói phần trên, tín dụng trung dài hạn không tác động tới kinh tế mà tác động tới DN mà tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung- dài hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt ®éng cho vay cđa m×nh ®Ĩ tõ ®ã cã thĨ đưa giải pháp thông qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung- dài hạn xem có hiệu đảm bảo ba yếu tố: Khả sinh lợi cho NH Khả thu hồi gốc lÃi hạn Khả khoảnh từ phía nguồn Điều có nghĩa NH tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản cho vay phải đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo trang trải chi phí trả cho lÃi suất huy động vay, chi phí NH rủi ro NH Song NH cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động sớm hay muộn NH dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vậy, yếu tố hiệu kinh doanh yếu tố quan trọng cần thiết tồn phát triển NH 1.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn 1.1.4.1 Quy mô cho vay trung- dài hạn: Quy mô cho vay trung- dài hạn thể thông qua tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu đánh giá cách khái quát có hệ thống khoản vay thời điểm Khi xác định doanh số cho vay, chưa có đánh giá cụ thể chất lượng phần ròng khoản vay thời kỳ định Nhưng tiêu cho biết 10 đồng tín dụng hay ban giám đốc định cho vay Sau có định cho vay chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ Trong công tác cho vay, đặc biệt dự án lớn, cần phải tiến hành bước sau: - Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoản vay - Giám sát khách hàng vay: Thực kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời - Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đưa định cho vay hay không Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tiền cho vay có tính chất định giúp NH định lượng kịp thời phát rủi ro xảy Việc giám sát cã thĨ thùc hiƯn d­íi nhiỊu h×nh thøc nh­ kiĨm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài DN nhiều hình thức kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán DN để từ NH có giải pháp kịp thời ứng phó trước có rủi ro xảy Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn NH, NH thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà NH, hay NH phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc NH phải toán nợ hạn 82 3.2.1.5 Vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý giúp cho NH có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Chúng ta không phủ nhận vai trò giúp ích tích cực NH không mà lại tuyệt đối hoá vai trò chế tín dụng Mục đích cho vay trước tiên phải giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xà hội phải đảm bảo cho vay thu nợ gốc lÃi vay đảm bảo an toàn hiệu cho thân NH Đặc biệt, NHĐT&PTVN NH chủ yếu phục vụ lĩnh vực đầu tư phát triển, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Khi phải mang tài sản cầm cố chấp phát mại chuyện đà rõ ràng: sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn đà mấtvà quan hệ khách hàng với NH đà chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để NH thu nợ kịp thời, đặc biệt tài sản cầm cố, chấp cùa DN Nhà nước, thực tế việc phát mại tài sản khó thực Hiện nay, theo nghị định bảo đảm tiền vay 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ, có đưa nhiều hình thưc bảo đảm khác như: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lÃnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay bảo đảm tài sản,bảo lÃnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị xà hội cho cá nhân vay vốn Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp biện pháp tốt giúp NH phần giải thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, thiết nghĩ: - Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức 83 người cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH tài sản khả phát mại - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả vay trả nợ nợ củaNH điều kiện tiên để NH định cho vay vốn, khách hàng đòi hỏi tài sản chấp NH cho vay, cần phải Trông mặt mà bắt hình dong Tất nhiên việc trông mặt phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lưỡng NH hiệu kinh tế dự án, khả quản lý, khả tài mối quan hệ tín nhiệm vay trả nợ Tất điều cho NH nhìn thấy bao quát xây dựng chân dung khách hàng hoàn chỉnh để đưa định đắn với mức độ rủi ro thấp Vì vậy, vấn đề việc NH định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, chấp hay không 3.2.1.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Trong số khoản cho vay NHTM gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề (một khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trƠ bÊt hỵp lý viƯc thu håi nỵ cđa NH, dường cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dường có khả thất thoát gặp nhiều khó khăn) Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định khoản vay có vấn đề, không tình hình trở nên xấu tới mức giải pháp khác việc chấp nhận lỗ Nếu thực biện pháp sửa chữa thích hợp nguyên nhân, mức độ vấn đề phải xác định giải 84 Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân nguyên nhân khách quan, nằm tầm kiểm soát DN thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa NH áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với DN có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà NH DN nỗ lực vực DN lên néu không gia tăng khoản cho vay NH làm cho nợ DN khả toán rủi ro cđa NH cµng lín cµng lín - NH cã thể kêu gọi người bảo lÃnh cho DN cổ động viên chủ chốt, người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn - Đề nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh cho doanh - C¸n bé NH cã thĨ t­ vÊn cho DN việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho DN thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ NH- khách hàng - Trong thực tế thời gian qua, biện pháp đà NH áp dụng cách có hiệu Những biệ pháp này, gây thªm chi phÝ cho NH nh­ng thiÕt nghÜ nÕu so chi phí với khoản tín dụng mà khả toán muối bỏ bể mà Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: DN cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hoàn trả nhằm rút vốn NH NH phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy NH 3.2.1.7 Các biện pháp sử lý khoản vay nợ hạn Đối với khoản vay mà sau đà phát thực biện pháp ngăn ngừa tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó đòi, NH cần thực biƯn ph¸p nh­:  BiƯn ph¸p khai th¸c: 85 ¸p dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mô tả chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với thoả thuận cộng tác họ Đây công cụ pháp lý, mà NH hướng dẫn cho người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận như: DN, NH khuyên thực lại chương trình mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay viễn cảnh sáng sủa Tất hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, vậy, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rđi ro cho NH - NH gióp DN thu håi khoản công nợ từ DN khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - NH đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp người vay trả nợ trả phần cho NH NH xem xét hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu lợi nhuận khách hàng - NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mô hoàn trả trước mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục sản xt kinh doanh NH cã thĨ gi·n nỵ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ (tối đa không 12 tháng), hạn chưa chuyển sang nợ hạn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Thời hạn này, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, trìng sử dụng vốn đà trả phần nợ gốc, trả lÃi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại 86 Biện pháp lý tài sản cháp Trong trường hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi , hy vọng thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó đòi Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vô vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo ng­êi vay hay ng­êi b¶o l·nh nh­ng NH vÉn ph¶i tiến hành, coi cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay không chấp, đảm bảo NH phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán taì sản người vay Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá người vay phải thụ án dân Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố : khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ Các biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý tín dụng lường trước Các rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khác quan như: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) như: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực Vì vậy, NH phải có biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro ë møc thÊp nhÊt Cã thĨ ¸p dơng mét sè biện pháp sau: Tránh dồn vốn: NH nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tránh đấu tư tập chung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hoá không mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước không khuyến khích, nhu cầu, lực cạnh tranh không 87 ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu tư nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phảm hàng hoá Liên kết đầu tư ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết NH với để đầu tư vào dự án lớn mà NH đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật NH: không cho vay mét DN qu¸ 15% vèn tù cã cđa NH” cho vay hợp vốn, NH phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy không ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh NH Tham gia bảo hiểm tín dụng: Là giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp ¸p dơng phỉ biÕn ë c¸c n­íc ph¸t triĨn, nh­ng Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rÃi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tín dụng: - Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm cuả tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH Để sử dụng tốt hình này, phía NH cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lÃi xuất DN, cá nhân mua bảo hiểm - Sử dụng biện pháp bảo lưu, có nghĩa NH tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hËu qu¶ xÊu Khi cã rđi ro x¶y ra, NH chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn - Ngoài ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp nước ta nay, chưa có tổ chức thực nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt NH mua bảo hiểm đâu Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chøc b¶o 88 hiĨm tiỊn gưi thc ChÝnh Phđ B¶o hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phòng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững NH 3.2.1.9 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay NH nói chung thiếu thông tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ dự án Vì vậy, vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu tư để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng NH cần phải nâng cao chất lượng thông tin NH cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ DN, từ bạn hàng DN, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nhà nước, từ quan pháp luật từ NH bạn, tránh tình trạng thông tin không cân xứng NH phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thường xuyên nắm bắt thông tin mặt DN, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài chính, tình hình hoạt ®éng kinh doanh ®Ĩ cã biƯn ph¸p xư lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía DN NH cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin phòng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thông tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với NH bạn để truy cập tìm kiếm thông tin cách nhanh 3.2.1.10 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Rủi ro hoạt động NH bao gồm nhiỊu lÜnh vùc: rđi ro vỊ tû gi¸, rđi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm đặc biệt Quá trình đầu tư cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro NHĐT&PTVN cần thiết Đây vấn đề NH quan tâm từ nhiều năm chưa có quy định chế tài ®Ĩ thùc hiƯn HiƯn nay, Thèng ®èc NH Nhµ n­íc Việt Nam đà ban hành quy định phân loại tài sản có, trích lập 89 sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng định số 488/2000/QĐ - NHNN5 ngày 27/11/2000 NH chủ động việc xử lý bù đắp rủi ro Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu quả, người ta thường phân loại khoản vay theo nhóm: - Nhóm 1: Các khoản vay bình thường, chưa đến kỳ hạn trả nợ chưa có dấu hiệu nợ hạn Nhóm không cần phải trích dự phòng rủi ro - Nhóm 2: Các khoản vay có bảo đảm hạn 180 ngày bảo đảm hạn trả nợ 90 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lÃnh đà hạn toán 30 ngày, khoản cho thuê tài chưa trả tiền thuê thời gian 180 ngày - Nhóm 3: Các khoản có bảo đảm hạn từ 180 ngày đến 360 ngày, bảo đảm hạn từ 90 ngày đến 180 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lÃnh đà hạn toán từ 30 đến 90 ngày - Nhóm 4: Các khoản vay có bảo đảm hạn từ 360 ngày trở lên bảo đảm hạn từ 180 ngày trở lên, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho người bảo lÃnh đà hạn toán từ 90 ngày trở lên Căn vào phân loại khoản vay trên, NH trích lập quỹ bù đắp rủi ro cho khoản nợ hạn đủ điều kiện theo pháp luật quy định Hiện nay, chi nhánh NHĐT&PT chưa mạnh dạn trích quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích không đáng kể sợ ảnh hưởng đến kết kinh doanh dẫn đến để tình trạng nợ hạn kéo dài mà DN hiệu sử dụng vốn 2 Giải pháp mang tính hỗ trợ Từng bước chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có danh sách đÃi ngộ cán tín dụng Vai trò người công phát triển cđa nỊn kinh tÕ- x· héi nãi chung vµ ngµnh NH nói riêng phủ nhận Thực tế ®· cho thÊy r»ng, 90 nÕu mét NH nµo cã đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với NHĐT&PTVN năm qua đà bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động NH kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực toàn giới khả tiếp thị phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu Đôi cán NH chưa đáp ứng quyền lợi sát sườn họ ®èi víi sù ph¸t triĨn cđa hƯ thèng NH Con người yếu tố định việc quản lý an toàn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, NH đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán người lÃnh đạo công tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng đòi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng NH phải quan tâm đến công tác đào tạo cán tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay NH thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm NH nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng, kiến thức chuyên môn, đòi hỏi người cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công việc mình, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức NH cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ NH Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư trung- dài hạn 91 3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3 Kiến nghị nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho NH c¸c DN Trong quan hƯ tÝn dơng NH víi c¸c tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN NH Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn hiệu quả, không khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xà hội Nhà nước cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm toán hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước cần sớm hình thành thị trường chứng khoán Nếu thị trường chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trường DN tăng cường, tạo phát triển chung cho nỊn kinh tÕ C¸c NH cã thĨ tham gia vào thị trường chứng khoán cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN kinh tế Ngoài NH tạo nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú đại lý phát hành, tư vấn vấn đề tài NH, lưu trữ quản lý chứng khoán, toán chứng khoán 92 Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Việt Nam, thị trường, bảo hiểm tín dụng bỏ ngỏ, chưa có công ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập công ty bảo hiểm tín dụng Kiến nghị NHĐT&PTVN Trong lĩnh vực kinh doanh: NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp đà tăng cường huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên NH nước tích cực tham gia thị trường vốn trung- dài hạn nước 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hướng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại đà kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chương trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nước quốc tế, nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá 93 khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự án quốc tế tài trợ cho NH ViƯt Nam Trong lÜnh vùc tµi chÝnh NH tËp trung tích luỹ thoả đáng để lực tài thân NH đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.3.2.4 Tổ chức phát triển mạng lưới NH tiếp tục đổi mô hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh công ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cÇu kinh doanh cđa tõng vïng lÜnh vùc theo h­íng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp Quản trị điều hành NH nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soát mô hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đoàn kết nâng cao trách nhiệm kỷ cương để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm toán độc lập toàn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát sai sót chi nhánh toàn hệ thống Hợp tác phát triển Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nước nước để nâng cao hiệu kinh doanh cđa NH NH nªn chó träng tranh thđ hợp tác quan hệ nước, hợp 94 tác NH lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đông Nam á, Mỹ, Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị trường quốc tế 95 Kết ln Qua mét thêi gian thùc tËp nghiªn cøu vỊ hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN đà giúp nhận thức phần vai trò quan trọng tín dụng trung- dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời thấy bước tiến triển mạnh mẽ NHĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Trong năm vừa qua, vượt lên tất khó khăn thử thách kinh tế, NHĐT&PTVN đà có tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt NHĐT&PTVN số hạn chế định Để vững bước phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tòi, sáng tạo điều mới, Đồng thời NH phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lượng, hiệu Như đà đề cập, tín dụng trung- dài hạn có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế- xà hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triĨn kinh tÕ- x· héi nh­ hiƯn nay, cïng víi nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung- dài hạn em tin tương lai không xa, NHĐT&PTVN đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn mong muốn 96 ... Chương Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng thương mại kinh tế thị trường Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài. .. cho vay trungdài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em đà chọn đề tài: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng đầu tư... cầu sử dụng vốn kinh tế 1.1.4.2 Hiệu tín dụng trung- dài hạn Để đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn, người ta dùng nhiều tiêu khác Các tiêu tiêu chung cho toàn khoản tín dụng trung- dài hạn NH,