(Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

(Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG BỘ MƠN TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP - - -  - - - ĐỀ TÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN NHẬP MƠN TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ Đề tài: Trình bày hiểu biết bảo hiểm nhân thọ Tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thị trường Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Thu Trang Nhóm thực hiện: Nhóm Lớp học phần: 2064EFIN2811 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM STT 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 Họ tên Nhiệm vụ Đánh giá Trần Việt Long Dương Thị Lụa (Thư kí) Nguyễn Phương Mai Nguyễn Đức Mạnh Nguyễn Văn Minh Phạm Nhật Minh (Nhóm trưởng) Vương Thị Thanh Ngân Dỗn Bích Ngọc Nguyễn Khánh Ngọc Phạm Thị Nhàn phân cơng Thuyết trình 1.4 1.2 Powperpoint 1.5 1.1 + Chương 2.2 + 2.3 1.3 2.1 + 2.4 2.5 + 2.6 + 2.7 thành viên A A A A A A A A A A Mục lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Sự đời bảo hiểm nhân thọ 1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ .3 1.4 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.5 Sự khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm xã hội 10 CHƯƠNG 2: MỘT SỐ SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ HIỆN CÓ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 13 2.1 Bảo hiểm tử kỳ 13 2.2 Bảo hiểm trọn đời 18 2.3 Bảo hiểm sinh kỳ 20 2.4 Bảo hiểm hỗn hợp 21 2.5 Bảo hiểm nhân thọ đầu tư .25 2.6 Bảo hiểm hưu trí 26 2.7 Bảo hiểm trả tiền định kỳ .28 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 29 3.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 29 3.2 Một số giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam 30 KẾT LUẬN 31 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 32 LỜI MỞ ĐẦU Với phát triển không ngừng kinh tế - xã hội, bảo hiểm coi hình thức quản lý rủi ro hiệu quả, giữ vai trò việc phát triển kinh tế ổn định tài thành viên xã hội Henry Ford nói: “Khơng có bảo hiểm khơng có nhà tư dám đầu tư hàng triệu bạc để xây tòa nhà lớn tàn thuốc biến tịa nhà thành tàn tro dễ dàng” Đối với người nói riêng, bảo hiểm nhân thọ đời giúp người đảm bảo sống xuất biến cố rủi ro, bảo hiểm nhân thọ ngày quan tâm phát triển mạnh mẽ Vì việc tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vấn đề quan trọng cần thiết người xã hội Mục đích thảo luận nhằm tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ, đặc điểm, vai trò bảo hiểm nhân thọ cá nhân kinh tế - xã hội, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thị trường đề xuất vài giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam Bài thảo luận có kết cấu phần: - Chương 1: Tổng quan bảo hiểm nhân thọ - Chương 2: Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thị trường Việt Nam - Chương 3: Giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Sự đời bảo hiểm nhân thọ Bất kì dịch vụ đời xuất phát từ nhu cầu thực tế mà người gặp phải Sự đời quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất với hình thức bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hải vào khoảng năm 1600, giao thương hàng hải phát triển mạnh mẽ Châu Âu, người suy nghĩ rủi ro xảy với người rủi ro thiên tai, cướp biển, cháy nổ,… Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giới lưu giữ ông William Gybbon vào năm 1583 Tuy nhiên vào thời điểm đó, bảo hiểm nhân thọ bị cấm hoạt động lực trị tơn giáo họ cho bảo hiểm nhân thọ “Đẩy người ta tới chết”, hoạt động trái phong mỹ tục Vào kỉ thứ XVII, nhà tốn học Pascal Femat tìm phương pháp tính xác suất, dựa sở phát kiến vào kỷ 18 nhà toán học Johahn Dewit nhạc trưởng John Graunt lập bảng tỉ lệ tử vong Đây sở khoa học để thực bảo hiểm nhân thọ Đến kỉ XVIII, bảo hiểm nhân thọ đón nhận mạnh mẽ cung cấp sản phẩm dành riêng cho người trụ cột gia đình tử vong sớm Khi đó, người dân thực thấy ý nghĩa lớn lao bảo hiểm nhân thọ Khi người trụ cột gia đình khơng may sớm, với bảo hiểm nhân thọ gia đình có nguồn tài bù đắp thiếu hụt Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập London, Vương quốc Anh vào năm 1762, đánh dấu đời thức bảo hiểm nhân thọ Đây thời điểm bảo hiểm nhân thọ bắt đầu bứt phá phát triển tới tận ngày Ở Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ xuất thời kỳ Pháp thuộc miền Nam trước năm 1975 Tuy nhiên sau thống đất nước, thị trường bảo hiểm nhân thọ thức tái lập 1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm chia thành loại bảo hiểm thương mại bảo hiểm xã hội Hoạt động bảo hiểm thương mại gồm lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng nhu cầu khoản tài (số tiền chi trả) tương lai người tham gia bảo hiểm lựa chọn để sử dụng xảy rủi ro, cố bất ngờ kiện bảo hiểm quy định hợp đồng bảo hiểm, đồng thời người tham gia bảo hiểm cam kết đóng phí bảo hiểm đầy đủ, hạn hợp đồng bảo hiểm quy định  Các rủi ro bảo hiểm bao gồm: thiên tai, tai nạn bất ngờ, ốm đau, thương tật, tử vong  Các cố bất ngờ bảo hiểm bao gồm cố xảy ảnh hưởng lớn đến tình hình tài (tiền bạc) người tham gia bảo hiểm bị giảm sút thu nhập (nghĩa vụ chu cấp tài cho gia đình người thân trước xảy cố bảo hiểm)  Các kiện bảo hiểm bao gồm kiện lường trước được, chắn xảy xảy cần có nguồn tài từ chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định hợp đồng bảo hiểm để triển khai thực kiện Có thể bao gồm trường hợp người tham gia bảo hiểm bị tử vong, thương tật toàn vĩnh viễn trước xảy kiện (với hợp đồng có điều khoản miễn đóng phí với trường hợp trên) như: cho theo học phổ thông trung học, đại học, học nghề, dựng vợ gả chồng, tậu nhà, mua xe hơi, nghỉ hưu… Thực chất khái niệm khái niệm mang tính pháp lý, ta đưa khái niệm chung sau: “Bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo hiểm rủi ro liên quan tới sinh mạng, sống tuổi thọ người bảo hiểm” Khái niệm rộng phù hợp với tình hình phát triển bảo hiểm nhân thọ xã hội ngày 1.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Để trải qua lịch sử hàng trăm năm phát triển giới ngày lan tỏa rộng rãi, bảo hiểm nhân thọ đem tới giá trị nhân văn cao đẹp, cách thức dự phịng tài an tồn cho tương lai mà người mang lại nguồn thu nhập gia đình khơng may gặp phải biến cố bất ngờ 1.3.1 Mua lấy yên tâm cho thân Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia bảo vệ trước rủi ro, xây dựng cho thân gia đình kế hoạch tài bền vững Như vậy, bạn đủ tự tin, n tâm mà tự đảm bảo tương lai vững vàng cho thân gia đình Bảo hiểm nhân thọ cách thức hữu hiệu để đảm bảo nguồn thu nhập, mức sống gia đình có rủi ro xảy đến 1.3.2 Mục đích bảo vệ trước rủi ro Ngồi mục đích bảo vệ trước rủi ro sống rủi ro bệnh tật, tai nạn, tử vong, tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia đơn vị kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cam kết thêm yếu tố đầu tư:  Lãi suất - sản phẩm liên kết chung  Lãi chia - sản phẩm truyền thống để gia tăng giá trị tích lũy Hợp đồng cho khách hàng Tuy vậy, người tham gia không nên trọng vào lãi suất so sánh với kênh đầu tư khác tham gia bảo hiểm nhân thọ, mục đích bảo hiểm nhân thọ mục tiêu bảo vệ, giúp người tham gia bảo hiểm tích lũy hiệu có lợi ích từ đầu tư Điều quan trọng tính chất bảo vệ sức khỏe tài khách hàng trước biến cố bất ngờ xảy đến sống Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, chẳng may có rủi ro xảy đến, bạn bảo hiểm chi trả quyền lợi nằm viện, phẫu thuật, bệnh ung thư, đột quỵ… (tùy trường hợp bồi thường theo hợp đồng ký kết) 1.3.3 Là kênh tài dài hạn Đa số người dân Việt có khoản tiền nhàn rỗi thường có phương pháp tiết kiệm tự phát thụ động mua vàng, ngoại tệ, hay gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Nhưng với hình thức này, bạn thường bị cám dỗ chi tiêu, mua sắm mà dễ dàng rút ra, nên thường hình thức khơng đạt tới mục đích mong muốn Cịn chất bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm tiền có tính kỷ luật, đảm bảo số tiền tiết kiệm từ lúc tham gia Với số tiền đóng vào hàng tháng, hàng quý, hàng năm, nhận quyền lợi bảo vệ to lớn tức hạn chế hành động rút trước hủy Hợp đồng mục đích chi tiêu ngắn hạn mà làm hỏng kế hoạch tài cho tương lai gia đình Bảo hiểm nhân thọ giúp hình thành thói quen tiết kiệm lâu dài cho tương lai, giúp thực mục tiêu lớn tương lai 1.3.4 Chỉ bảo vệ rủi ro không lường khơng phải rủi ro có sẵn Nhắc tới rủi ro nói tới điều khơng may mắn, xảy đến gây nên tật, mát hay chí tính mạng người Tuy vậy, Bảo hiểm thực bảo vệ rủi ro ý muốn ảnh hưởng tới sức khỏe, thân thể, tính mạng người bảo hiểm thời gian có hiệu lực hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ không thực chi trả cho rủi ro cố ý hay có trước mua bảo hiểm Bên cạnh đó, Bảo hiểm nhân thọ không thực bảo vệ trước rủi ro hoạt động vi phạm pháp luật rủi ro thiên tai lớn động đất, lũ lụt Bởi vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ chưa cần, đến cần, bị bệnh tật, chưa khách hàng tham gia Cơng ty bảo hiểm nhân thọ từ chối khách hàng có rủi ro sẵn có mức độ cao Như vậy, chất bảo hiểm nhân thọ cách thức chia sẻ rủi ro sống làm ảnh hưởng đến tài người tham gia bảo hiểm đến cho công ty bảo hiểm Nếu không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể hay tính mạng cơng ty bảo hiểm chi trả quyền lợi kịp thời để bù đắp phần tổn thất mặt tài trước “biến cố” bất ngờ Cũng loại hình dịch vụ khác, bảo hiểm nhân thọ có ưu điểm hạn chế mình: a) Tích cực:  Chi trả kịp thời giúp người tham gia khắc phục rủi ro Rủi ro ập đến với người có sống ổn định, công việc với mức thu nhập cao Rủi ro chẳng loại trừ ai, kể người giàu hay người nghèo Nếu có chuẩn bị phương án đối phó trường hợp xấu giúp giảm bớt hậu rủi ro để lại Nếu sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia lạc quan gặp phải rủi ro Gánh nặng tài tư tưởng khơng cịn có cơng ty bảo hiểm chi trả Người tham gia bảo hiểm lạc quan điều trị nhanh chóng phục hồi lựa chọn sở y tế tốt để chữa bệnh Như vậy, giá trị lớn bảo hiểm nhân thọ khoản tiền chi trả kịp thời lúc bạn không may gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong… Đây giá trị nhân văn mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho người tham gia  Tiết kiệm tiền cho mục tiêu dài hạn 10 2.4.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Vì bảo hiểm cho hai kiện trái ngược “tử vong” “còn sống” người bảo hiểm nên yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen hợp đồng Quyền lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm chi trả hai trường hợp không gặp rủi ro gặp rủi ro: + Trường hợp thứ nhất, thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm công ty bảo hiểm thực chi trả Quyền lợi đáo hạn hợp đồng cho khách hàng, giúp khách hàng có nguồn tài vững để thực dự định tương lai + Trường hợp thứ hai người bảo hiểm gặp rủi ro tính mạng sức khỏe tử vong, thương tật, hay bệnh lý nghiêm trọng … thời hạn bảo hiểm, công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quy định điều khoản hợp đồng, thường có giá trị lớn nhiều so với số tiền đóng Thời hạn bảo hiểm linh hoạt: khách hàng để lựa chọn gói bảo hiểm có thời hạn năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm, lâu trọn đời Khách hàng tiếp cận gói bảo hiểm hỗn hợp có thời hạn thích hợp với nhu cầu thân gia đình Cũng cần nói thêm rằng, thời hạn bảo hiểm dài tối ưu hóa lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ đem lại Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp: Có thể đóng theo định kỳ năm, nửa năm, quý tháng tùy theo khả tài mong muốn khách hàng quy định hợp đồng Bảo hiểm hỗn hợp có giá trị tiền mặt giá trị hoàn lại (giá trị giải ước), bảo chứng cho khoản tiền vay chừng mực định, người bảo hiểm chấp hợp đồng bảo hiểm cho ngân hàng để vay tiền 32 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung  Đối với sản phẩm liên kết chung: Người tham gia bảo hiểm nhận lãi suất hàng năm với mức lãi suất tùy thuộc vào sản phẩm Tiền lãi suất cộng dồn vào giá trị tài khoản khách hàng, dùng để thực chi trả KH gặp rủi ro đáo hạn hợp đồng  Đối với sản phẩm truyền thống: Khách hàng lựa chọn sản phẩm có lãi chia khơng có lãi chia Lãi chia khoản lãi xác định hàng năm lợi nhuận thực tế quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi phần đóng góp Hợp đồng vào quỹ Mục đích sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp mang đến sống bảo vệ tồn diện cho tại, đầu tư vững bền cho tương lai Khi xảy rủi ro liên quan đến bệnh lý nghiêm trọng, bệnh tật hiểm nghèo, tai nạn ảnh hưởng đến sức khỏe tính mạng người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thực chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng như: nằm viện, chăm sóc y tế, trợ cấp viện phí Các quyền lợi khơng giúp người tham gia bảo hiểm an tâm chữa bệnh, có hội tiếp cận với phương thức chữa trị đại mà cịn hỗ trợ tài giúp người tham gia bảo hiểm vượt qua giai đoạn khủng hoảng tài chính, người thân u gia đình vượt qua khó khăn, tiếp tục sống Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp xem hình thức gửi tiết kiệm có kỷ luật, giúp người tham gia bảo hiểm giảm bớt chi tiêu khơng cần thiết Phí đóng bảo hiểm nhân thọ chiếm từ 10-15% tổng thu nhập cá nhân nên không gây ảnh hưởng đến sống Đồng thời khoản tiền tiết kiệm vào bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo tài ổn định tương lai cho gia đình 2.4.4 Các loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 33 a Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không chia lãi (Non-profit endowments) Đây dạng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Loại bảo hiểm có số tiền bảo hiểm cố định qui định cụ thể hợp đồng bảo hiểm Số bảo hiểm trả vào ngày hết hạn hợp đồng xác định rõ theo hợp đồng, người bảo hiểm chết trước ngày hết hạn hợp đồng b Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có chia lãi (With-profit endowments) Loại hợp đồng bảo hiểm bên cạnh việc trả số tiền bảo hiểm cố định qui định cụ thể hợp đồng bảo hiểm cịn hưởng lợi nhuận với doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi năm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tiến hành xác định phần lợi nhuận thu từ việc đầu từ nguồn vốn nhàn rỗi từ quỹ dự phòng nghiệp vụ trích lập từ phí đóng hợp đồng bảo hiểm Phần lợi nhuận gọi lãi đầu tư Căn vào khoản tiền lãi vào số phí bảo hiểm nộp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phân bố tiền lãi cho phù hợp với hợp đồng, khoản tiền cộng vào số tiền bảo hiểm hợp đồng Khoản lợi nhuận bổ sung (cịn gọi bảo tức) doanh nghiệp bảo hiểm công bố hàng năm theo định kỳ doanh nghiệp bảo hiểm định, thông thường trả vào ngày đáo hạn hợp đồng trường hợp người bảo hiểm chết Nếu hợp đồng bị giải ước trước hạn (chấm dứt hợp đồng có hiệu lực từ đủ năm trở lên) khoản bảo tức khơng tốn Giống với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, khác kết lợi nhuận đầu tư hàng năm mà khoản tiền thưởng khác tương lai nên khó đảm bảo trước khoản toán trả cuối cho hợp đồng đáo hạn 34 Phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm hỗn hợp khơng chia lãi số tiền bảo hiểm nhận quyền lợi bảo hiểm cao Các sản phẩm thị trường: - An Khoa Trạng Nguyên Bảo Việt Life: linh hoạt kết hợp “bảo hiểm + tiết kiệm”, quyền lợi học vấn: chi trả 100% số tiền bảo hiểm gia tăng vào ngày đáo hạn hợp đồng, quyền lợi quà tặng lập nghiệp: tặng thêm 20% số tiền bảo hiểm gia tăng vào ngày đáo hạn hợp đồng, quyền lợi trì hợp đồng cộng vào ngày kỷ niệm hợp đồng (bao gồm ngày đáo hạn hợp đồng) kể từ hợp đồng có hiệu lực từ đủ năm trở lên Quyền lợi thương tật nghiêm trọng tai nạn: chi trả lên đến 100% Số tiền bảo hiểm gia tăng, miễn tồn phí bảo hiểm định kỳ cịn lại hợp đồng chính, trì hiệu lực hợp đồng với đầy đủ quyền lợi lại Quyền lợi Tử vong chi trả lên đến 150% số tiền bảo hiểm gia tăng Thời hạn đóng phí năm thời hạn đóng phí ngắn thời hạn bảo hiểm năm - An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện Dai-ich Life lựa chọn tối ưu khả cân yếu tố tích lũy bảo vệ, đồng thời có linh hoạt để sẵn sàng ứng biến trước đổi thay đời có thời hạn từ 11 đến 25 năm Quyền lợi tử vong thương tật toàn vĩnh viễn: số tiền bảo hiểm giá trị tài khoản hợp đồng, nhận 20%-50% số tiền bảo hiểm, tối đa 1-2,5 tỷ đồng Hưởng lãi suất đầu tư từ quỹ liên kết chung không thấp mức lãi suất cam kết suốt thời hạn hợp đồng, đảm bảo tăng số tiền bảo hiểm việc quan trọng 2.5 Bảo hiểm nhân thọ đầu tư Bảo hiểm nhân thọ đầu tư sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bao gồm kết hợp: Bảo hiểm, tiết kiệm đầu tư, chủ yếu phần đầu tư Số phí người tham gia bảo hiểm đóng sau trừ số chi phí, phần nhằm mục đích bảo vệ, phần lại dùng vào quỹ đầu tư quỹ liên kết Có 04 loại bảo hiểm liên kết đầu tư bản: 35 - Sản phẩm liên kết đầu tư trọn đời - Sản phẩm liên kết đầu tư hỗn hợp - Kết hợp bảo hiểm hỗn hợp đầu tư - Sản phẩm liên kết đầu tư trả tiền định kỳ Đặc điểm: - Danh mục tài hợp đồng phân chia cụ thể: hoạt động đầu tư, chi phí, lợi nhuận quỹ tách biệt công bố rõ với khách hàng - Rủi ro lợi nhuận từ hoạt động đầu tư chuyển từ doanh nghiệp bảo hiểm sang cho bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm người lựa chọn việc phí bảo hiểm đầu tư vào đâu việc sở hữu số đơn vị quỹ đầu tư ( tương ứng với số phí đóng bảo hiểm ) Rủi ro cao lợi nhuận nhiều ngược lại Như vậy, bên mua bảo hiểm chắn khoản thu nhập tương lai Đây mục tiêu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống - Tính minh bạch cao: khách hàng biết rõ phí bảo hiểm đầu tư vào đâu từ kiểm soát rủi ro đầu tư cho phù hợp Đây đặc điểm mà hợp đồng truyền thống hoạt động đầu tư định doanh nghiệp bảo hiểm Lợi ích: - Khách hàng công ty bảo hiểm thông báo lãi suất bình quân năm dựa theo kết đầu tư an toàn trả lãi suất vào giá trị hợp đồng bảo hiểm 36 - Với gia tăng lãi suất theo năm, khách hàng nhận giá trị hợp đồng bảo hiểm lớn so với số tiền tiết kiệm thời điểm chấm dứt hợp đồng Khoản tiền lớn giúp người nhận bảo hiểm thực mục tiêu lớn tương lai thành trình đầu tư hướng khoa học Các sản phẩm thị trường: - An Phát Cát Tường: hỗ trợ chi phí bệnh ung thư từ giai đoạn đầu, bệnh đột quỵ với số tiền chi trả lên tới 2.5 tỷ đồng, người mua bảo hiểm không may phải nằm viện, nhận chi trả lên đến 1.000 lần số tiền bảo hiểm chăm sóc y tế, tương đương tỷ đồng cho Quyền lợi trợ cấp viện phí trợ cấp phẫu thuật Đồng thời, người tham gia nhận tiền lãi theo lãi suất Bảo Việt Nhân thọ công bố hàng năm để xây dựng tương lai vững vàng, tươi đẹp - An Phát Trọn Đời: giải pháp bảo hiểm, tài hồn hảo cho gia đình Việt Chỉ cần đóng phí thời hạn tối thiểu 10 năm bạn bảo vệ tới trọn đời hưởng thêm kết đầu tư từ quỹ liên kết chung Bảo Việt Nhân thọ với mức lãi suất ln đứng vị trí số thị trường - An Phát Hưng Gia: Liên kết đầu tư dành cho gia đình, Khi tham gia bạn nhận số tiền bảo hiểm lên tới 40 lần phí bảo hiểm định kỳ đóng hàng năm Nếu khơng may có rủi ro, quyền lợi tử vong ứng trước lên tới 500 triệu đồng - SUN – Sống Sung Túc: giải pháp đầu tư hiệu quả, linh hoạt với bảo vệ toàn diện giúp bạn đáp ứng nhu cầu tài giai đoạn sống Hãy tự tận hưởng trải nghiệm sống Bảo hiểm đầu tư linh hoạt SUN - Sống Sung Túc - VITA - Sống Thịnh Vượng: Linh hoạt lựa chọn quỹ đầu tư, Tối ưu hóa lợi nhuận, 100% Số tiền bảo hiểm Giá trị Tài khoản hợp đồng chi trả gặp rủi ro Thương tật toàn vĩnh viễn tử vong 37 2.6 Bảo hiểm hưu trí  Khái niệm: Là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhằm đem lại thu nhập cho người bảo hiểm hết tuổi lao động Người tham gia bảo hiểm đóng phí theo định kỳ vào sản phẩm hưu trí nhận chi trả từ quỹ đến tuổi nghỉ hưu Số tiền hưu trí nhận phụ thuộc vào số phí mà người tham gia đóng kết đầu tư quỹ  Phân loại: - Bảo hiểm hưu trí cho cá nhân - Bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động  Đặc điểm: - Người bảo hiểm bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm hưu trí đạt đến tuổi theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, không 55 (năm mươi lăm) tuổi nữ 60 (sáu mươi) tuổi nam, trường hợp pháp luật có quy định khác độ tuổi nghỉ hưu thực theo quy định văn pháp luật độ tuổi nghỉ hưu - Trường hợp bảo hiểm hưu trí cho nhóm người lao động (sau gọi bảo hiểm hưu trí nhóm), bên mua bảo hiểm chủ sử dụng lao động, người lao động nhận toàn quyền lợi hợp đồng bảo hiểm sau thời hạn định theo thỏa thuận bên ghi nhận hợp đồng bảo hiểm  Lợi ích - Có lương già: Quyền lợi bảo hiểm chi trả thời gian tối thiểu 15 năm tối đa đến khách hàng tử vong, tử vong khách hàng nhận quyền lợi tử vong Các mức hưởng quyền lợi bảo hiểm tùy thuộc vào thỏa thuận có 38 hợp đồng Người tham gia bảo hiểm chắn nhận tiền hưu trí định kỳ tới tuổi hưu - An tâm trước rủi ro sống: quyền trợ cấp mai táng, quyền lợi thương tật toàn vĩnh viễn, quyền lợi tử vong, chăm sóc y tế, hỗ trợ nằm viện, bệnh hiểm nghèo, sống phụ thuộc - Làm để dành thưởng cho cháu: Quỹ hưu trí mà cịn cách thức tích lũy tài cịn trẻ làm quỹ để dành cho cháu Số tiền dành dụm giống quà ý nghĩa dành tặng ông bà dành thưởng cháu nhằm nâng cao giá trị tinh thần  Các sản phẩm thị trường: - Bảo hiểm Hưu trí Sun Life: hỗ trợ Doanh nghiệp xây dựng môi trường làm việc gắn kết lâu bền với Quỹ hưu trí an tồn hiệu cho Nhân viên nghỉ hưu - Hưu Trí An Khang: Đây chuẩn bị tài tốt để bạn tận hưởng sống già độc lập, “rủng rỉnh” ”tuổi xuân xanh” tận cuối đời với mức lương hưu mong muốn - PHÚ-AN THỊNH HƯU TRÍ: Đầu tư an tồn với lãi suất cam kết từ Quỹ hưu trí, Giảm thu nhập chịu thuế lên đến 12 triệu đồng/ năm, Thực “kế hoạch mơ” với Quyền lợi tuổi vàng, Nhận Quyền lợi hưu trí định kì cho tuổi hưu an nhàn - An Nghiệp Hưu Trí - giải pháp hoàn hảo cho doanh nghiệp nhân viên Giai đoạn nhận quyền lợi hưu trí 15 năm, thời hạn đóng phí LINH HOẠT CHO ĐẾN TUỔI NHẬN QUYỀN LỢI HƯU TRÍ 2.7 Bảo hiểm trả tiền định kỳ  Khái niệm: 39 Là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm trả tiền định kỳ loại hình bảo hiểm theo cơng ty bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền cố định cho người bảo hiểm, độ tuổi định  Đặc điểm chính: - Những khoản tiền thường mô tả khoản tiền năm (niên kim), thực tế trả nửa năm, quý tháng Niên kim trả vào thời điểm ký kết hợp đồng trả sau, hợp đồng có hiệu lực khoảng thời gian định - Thời hạn hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kỳ phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Sản phẩm cụ thể khách hàng tham gia, độ tuổi bắt đầu tham gia, độ tuổi bắt đầu nhận niên kim Ví dụ, thời hạn hai sản phẩm An Hưởng Hưu Trí An Bình Hưu Trí Bảo Việt Nhân thọ không xác định; sản phẩm Phú-An Khang Hưu Trí Phú-An Khang Hưu Trí Tồn Diện Prudential có thời hạn từ 19 đến 39 năm - Sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ thường cung cấp hai hình thức: đóng phí lần định kỳ  Mục đích sử dụng: - Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu - Có thu nhập bổ sung cho sách xã hội Nhà nước bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế - Đảm bảo mức sống năm tuổi già 40 - Có thêm thu nhập để trang trải khoản chi phí như: Chi phí thuốc men, y tế, chăm sóc sức khoẻ, lo hậu - Không phụ thuộc, không trở thành gánh nặng cho con, cháu  Các sản phẩm thị trường: - Thời hạn hai sản phẩm An Hưởng Hưu Trí An Bình Hưu Trí Bảo Việt Nhân thọ không xác định - Các sản phẩm Phú-An Khang Hưu Trí Phú-An Khang Hưu Trí Tồn Diện Prudential có thời hạn từ 19 đến 39 năm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 3.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trên giới, thị trường bảo hiểm nhân thọ có lịch sử phát triển hàng trăm năm, Việt Nam hoạt động mẻ Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thức năm 1996 Tuy nhiên tăng trưởng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lại nhanh với tham gia nhiều công ty bảo hiểm nước vốn nước ngồi Các cơng ty bảo hiểm nhân thọ bật thị trường Việt Nam kể đến Bảo Việt Nhân Thọ, công ty trách nhiệm hữu hạn Manulife, công ty trách nghiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA… Với nỗ lực doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc phát triển sản phẩm bảo hiểm nhiều mặt đa dạng hóa sản phẩm, phát triển kênh phân phối, nâng cao 41 chất lượng phục vụ, lượng khách hàng tham gia ngày gia tăng, nhu cầu bảo hiểm người dân ngày đáp ứng Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam dần khẳng định vị trí kinh tế quốc dân cá nhân xã hội Mặc dù đạt thành tích định gia nhập thị trường, hoạt động bảo hiểm nhân thọ thị trường có vài điểm hạn chế như:  Các sản phẩm chưa thực hấp dẫn, thỏa mãn nhu cầu người dân: Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, việc tính phí dựa vào lãi suất cố định chưa hấp dẫn người dân tham gia  Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cịn ít, chưa xứng đáng với tiềm thị trường Với 18 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ so với dân số khoảng 97 triệu dân số doanh nghiệp cịn hạn chế  Chất lượng dịch vụ chưa cao số doanh nghiệp: Một số doanh nghiệp có chất lượng không tốt kênh phân phối, hoạt động tuyên truyền quảng cáo kém, giải đáp thắc mắc khách hàng không đến nơi đến chốn, chi trả tiền chưa thỏa đáng …  Hoạt động giám sát kiểm tra doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ chưa thực chặt chẽ, mơi trường pháp lý chưa thực hồn chỉnh Hiện có vài bất cập pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tồn Điều nhiều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 42 3.2 Một số giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam Với số hạn chế vừa ra, nhóm rút vài giải pháp, tập trung vào giải pháp bên sản phẩm: chất lượng dịch vụ, phân phối, xúc tiến  Nâng cao chất lượng dịch vụ: Việc nâng cao chất lượng dịch vụ làm thời gian ngắn mà cần địi hỏi q trình liên tục Cần nâng cao chất lượng dịch vụ khâu khai thác khách hàng, quảng cáo sản phẩm, chăm sóc khách hàng, giải khiếu nại … Nếu chất lượng dịch vụ nâng cao khách hàng có tiềm sử dụng dịch vụ nhiều  Hoàn thiện phát triển sản phẩm Khi xã hội phát triển nhu cầu người dân bảo hiểm nhân thọ lại ngày đa dạng Bên cạnh việc thiết kế sản phẩm mới, doanh nghiệp bảo hiểm cần thiết kế điều khoản bổ sung linh hoạt phù hợp với nhu cầu người tham gia bảo hiểm xã hội  Phát triển kênh phân phối Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đa dạng, từ ngân hàng, đại lý nhân viên công ty bảo hiểm Tuy nhiên nhiều kênh phân phối cịn mang tính giới thiệu sản phẩm phân phối gặp nhiều vấn đề Doanh nghiệp cần phải: 43 - Nâng cao chất lượng chuyên môn, dịch vụ kênh phân phối cách nâng cao chất lượng tuyển dụng đào tạo, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho đại lý, tăng cường trao đổi kinh nghiệm, học tập lẫn đại lý - Đa dạng hóa kênh phân phối cách sử dụng đại lý chuyên nghiệp, nhân viên công ty bảo hiểm, mô giới bảo hiểm, bưu điện, ngân hàng …  Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến Thực tế cơng ty có sách xúc tiến sản phẩm khác quảng cáo hình ảnh cơng ty, quảng cáo sản phẩm công ty, tổ chức buổi tiếp xúc với người dân, làm từ thiện ,… Các hoạt động diễn đa dạng Tuy nhiên có nhiều người nhầm lẫn loại bảo hiểm nhân thọ, bỏa hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm xã hội Doanh nghiệp cần xúc tiến mạnh tới với tất người - Quảng cáo chuyên sâu hội nghị khách hàng - Quảng cáo qua nhiều kênh khác tờ rơi, mạng internet - Tăng cường quan hệ công chúng: Tham gia công tác xã hội, hoạt động tài trợ cho chương trình lớn … Ngồi yếu tố bên yếu tố bên ngồi mơi trường đầu tư, pháp luật, hiệp hội Bảo hiểm, sách hỗ trợ Chính phủ triển khai tốt giúp doanh nghiệp hoạt động cách ổn định phát triển mạnh 44 KẾT LUẬN Bảo hiểm nhân thọ dịch vụ tài hiệu thiếu kinh tế thị trường xã hội ngày Bên cạnh yêu tố bảo hiểm, đem lại an tâm cho người tham gia hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang yếu tố tiết kiệm, đảm bảo mục tiêu tài tương lai Ở nước phát triển, bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ, khả thu hút vốn đầu tư lớn Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hình thành có phát triển mạnh mẽ đa dạng sản phẩm đến chất lượng dịch vụ Các sản phẩm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm người dân nhiều lĩnh vực khác Thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển ổn định dù có nhiều biến động tình hình kinh tế nước nhà Bên cạnh mặt tích cực cịn vài điểm hạn chế dịch vụ này, nhiên với nỗ lực cải thiện doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, với hỗ trợ Nhà nước, Chính phủ người dân thị trường bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam phát triển mạnh mẽ nhanh chóng hội nhập với quốc tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Vũ Xn Dũng (2012), “Giáo trình nhập mơn Tài – tiền tệ” , trường Đại học Thương Mại, nhà xuất Thống Kê, Hà Nội  Trần Vũ Hải (2006), “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vấn đề lý luận thực tiễn” , nhà xuất Tư Pháp, Hà Nội 45  Nguyễn Thị Hải Đường (2006), “ Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”, Luận văn Tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân  Các trang thông tin điện tử công ty bảo hiểm nhân thọ: Bảo Việt Nhân thọ, AIA, Prudential, BIDV 46 ... thảo luận nhằm tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ, đặc điểm, vai trò bảo hiểm nhân thọ cá nhân kinh tế - xã hội, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thị trường đề xuất vài giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân. .. Prudential có thời hạn từ 19 đến 39 năm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 3.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trên giới, thị trường bảo hiểm nhân. .. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm chia thành loại bảo hiểm thương mại bảo hiểm xã hội Hoạt động bảo hiểm thương mại gồm lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam