Mở rộng tín dụng tại ngân hàng No&PTNT Hưng Hà

LỜI NÓI ĐẦU Phát triển nền kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam . Cùng với chủ trương đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, nền kinh tế của Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Tuy nhiên để hoàn thành công cuộc CNH- HĐH mà Đảng và Nhà nước ta đã đề ra chúng ta còn rất nhiều thách thức trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Nguồn dẫn vốn chính cho nền kinh tế trong nước là hệ thống Ngân hàng. Do đó muốn thu hút được nhiều vốn trước hết phải làm tốt công tác tín dụng trong Ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam đã góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế nói chung và phát triển nông nghiệp nông thôn ở nước ta nói riêng, mở ra quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất và các doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất , doanh nghiệp để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân. Kết quả đó phải kể đến sự đóng góp của NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, một trong những chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình. Xuất phát từ những luận cứ và thực tế qua quá trình thưc hiên tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp huyện Hưng Hà - tỉnh Thái Bình cùng với sự hướng dẫn của cô Lê Thị Hương Lan, em mạnh dạn chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng tại ngân hàng No&PTNT Hưng Hà” nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện. Bài chuyên đề gồm 3 chương : CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HƯNG HÀ CHƯƠNG 3 :GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HƯNG HÀ

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm đặc điểm nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng II MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .11 2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 11 2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại .12 III NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 3.1 Nhân tố chủ quan 15 3.2 Nhân tố khách quan .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HƯNG HÀ 18 2.1.Khái quát ngân hàng No&PTNT Hưng Hà .18 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng .18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng No&PTNT HƯNG HÀ 20 2.1.3 Một số kết kinh doanh ngân hang năm 2012 22 2.1.3.1.Công tác huy động nguồn vốn: 22 2.1.3.2 Cơng tác đầu tư tín dụng năm 2012: 24 2.1.3.3 Về chất lượng tín dụng: 27 2.2.Thực trạng mở rộng tín dụng NHNo &PTNT Hưng Hà 29 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.2.2 Về quy trình, nghiệp vụ cho vay 37 2.3 Đánh giá chung mở rộng tín dụng NHNo &PTNT Hưng Hà 39 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .41 2.3.2.1 Hạn chế 41 2.3.2.2 Nguyên nhân 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO &PTNT HƯNG HÀ .45 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh huyện Hưng Hà năm 2013 45 3.2 Định hướng mở rộng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hưng Hà 46 3.3 Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng No& PTNT huyện Hưng Hà .47 3.4 Kiến nghị 51 3.4.1 kiến nghị với nhà nước 51 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 53 3.4.3 Kiến nghị với ngân hàng No& PTNT Việt Nam 54 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hưng Hà 30 Bảng 2.1.1: Cơ cấu dư nợ cho vay A NHNo &PTNT Hưng Hà (năm 2011) 32 Bảng 2.1.2: Cơ cấu dư nợ cho vay A NHNo &PTNT Hưng Hà (năm 2012) 33 Bảng 2.1.3 Kết tài NHNN Hưng Hà 34 LỜI NÓI ĐẦU Phát triển kinh tế mục tiêu cho tất quốc gia giới có Việt Nam Cùng với chủ trương đổi chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết Nhà nước, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên để hoàn thành công CNH- HĐH mà Đảng Nhà nước ta đề nhiều thách thức có việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Nguồn dẫn vốn cho kinh tế nước hệ thống Ngân hàng Do muốn thu hút nhiều vốn trước hết phải làm tốt cơng tác tín dụng Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất , doanh nghiệp để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Hưng Hà, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình Xuất phát từ luận thực tế qua trình thưc hiên tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp huyện Hưng Hà - tỉnh Thái Bình với hướng dẫn cô Lê Thị Hương Lan, em mạnh dạn chọn đề tài “ Mở rộng tín dụng ngân hàng No&PTNT Hưng Hà” nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện Bài chuyên đề gồm chương : CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HƯNG HÀ CHƯƠNG :GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HƯNG HÀ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I.1 Ngân hàng thương mại hoạt động I.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thưong mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Hơn nữa, doanh nghiệp nhỏ từ người bán rau tới người kinh doanh ô tô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ Khi kinh doanh người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thơng tin tài hay cần lập kế hoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh té, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Vậy nói cách ngắn gọn ngân hàng gì? Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng vay tiền người gửi cho công ty cá nhân vay lại Tiền huy động người gửi gọi tài sản nợ ngân hàng Tiền cho công ty cá nhân vay lại tiền gửi ngân ngân hàng khác số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi tài sản có ngân hàng Phần chênh lệch số tiền huy động và số tiền đem cho vay, gửi ngân hàng mua trái phiếu gọi vốn tự có ngân hàng thương mại Phần tài sản có tính khoản giữ để đề phòng trường hợp tiền gửi vào ngân hàng bị rút đột ngột gọi tỷ lệ dự trữ ngân hàng Toàn số vốn ngân hàng chia làm hai loại: Vốn cấp vốn cấp Vốn cấp gọi vốn nòng cốt, bao gồm vốn điều lệ cộng với lợi nhuận không chia cộng với quỹ dự trữ lập sở trích lập từ lợi nhuận ngân hàng quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài quỹ đầu tư phát triển Vốn cấp bao gồm: Phần giá trị tăng thêm định giá lại tài sản Ngân hàng, nguồn vốn gia tăng bổ sung từ bên dự phịng chung cho rủi ro tín dụng Trên định nghĩa ngân hàng thực tế nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giớ chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác I.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại a- Mua bán ngoại tệ Một hoạt động ngân hàng thực trao đổi( mua bán ) ngoại tệ- ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác chẳng hạn JPY hường phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia mà họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có rủi ro cao, đồng thời u cầ phải có trình độ chun mơn cao b- Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động nhiều tiền nhằm cho vay lại Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp Để thu hút cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi tạo dịch vụ tiện ích khác cho người gửi tiền cơng cụ để ngân hàng cạnh tranh với việc thu hút tiền gửi Trong lịch sử có kỷ lục lãi suất chẳng hạn ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16% năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Tóm lại ngân hàng muốn phát triển việc phải tìm cách để thu hút nguồn tiền gửi vào ngân hàng nói nhận tiền gửi hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại c- Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Chiết khấu thương phiếu cho vay thưong mại hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Người bán bán khoản nợ( khoản phải thu ) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh d- Tài trợ hoạt động phủ Chính phủ nước thường có tình trạng có thời điểm thu không đủ chi tức thâm hụt ngân sách phủ phải tìm cách cân ngân sách mà cách tìm đến ngân hàng Nếu ngân hàng khơng muốn cho phủ vay rủi ro lớn phủ dùng số đặc quyền để buộc ngân hàng phải cho vay e- Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp châu Âu châu Mỹ làm cho kinh tế giới thay đổi cách mạnh mẽ với phát triển lĩnh vực ngân hàng đánh dấu bước phát triển đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan trọng phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch tài khoản cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng công nghiệp ngân hàng nhờ mà q trình tốn kinh doanh cải thiện làm cho giao dịch kinh doanh dễ dàng hơn, nhanh chóng an tồn f- Các hoạt động khác Ngối hoạt động đề cập ngân hàng hoạt động lĩnh vực khác bán dịch vụ bảo hiểm, cung cấp kế hoạch hưu trí, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ tương hỗ trợ cấp I.2 Tín dụng ngân hàng I.2.1 Khái niệm đặc điểm nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng (Credit) quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả , kèm theo lợi tức đến hạn Như , tín dụng hiểu cách giản đơn quan hệ giao dịch hai chủ thể ,trong bên chuyển giao tiền tài sản cho bên nhiều hinh thức như: cho vay, bán chịu hàng hóa , chiết khấu , bảo lãnh,… sử dụng thời gian định theo số điều kiện thỏa thuận Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, có trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Trải qua trình phát triển lâu dài với nhiều hình thức khác tín dụng có tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trước hết chuyển giao sử dụng số tiền hay tài sản từ chủ thể sang chủ thể khác , khơng làm thay đổi quyền sở hữu chúng - Tín dụng có thời hạn phải “ hồn trả” - Giá trị tín dụng khơng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Qua ta hiểu tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thơng qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng bên có lợi Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay  tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân - Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân mang tính khách quan - Do môi trường kinh tế chưa ổn định: Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng trình hoạt động nhằm thu hút nhiều khách hàng nguyên nhân thuộc môi trường kinh tế Trên địa bàn huyện Hưng Hà có nhiều NHTM ngồi nước, quỹ tín dụng thành lập chi nhánh Do việc cạnh tranh vơ gay gắt Chi nhánh Hịa Lạc có quy mơ nhỏ nên có nhiều khó khăn việc thu hút khách hàng Đó ngun nhân dẫn đến việc ngân hàng No&PTNT Hưng Hà chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất - Môi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa đầy đủ: Mặc dù luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành từ 01/01/1998 Chính phủ ban hành nhiều văn hướng dẫn thực nhiều vướng mắc Điều khiến chi nhánh e ngại chưa dám cho vay cách rộng rãi hơn, đồng thời mơi trường pháp lí chưa đầy đủ nên ảnh hưởng nhiều đến khoản cho vay hộ sản xuất mà chi nhánh cho vay - Từ phía khách hàng: Do địa bàn huyện cịn kinh tế nơng nghiệp chủ yếu , khách hàng chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất chăn nuôi, làng nghề nông thôn Các hộ sản xuất nông nghiệp thường kinh doanh không ổn định phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Hơn trình độ nhận thức cịn thấp, trình độ văn hóa thấp nên khơng thể nhận thức rõ ràng việc vay vốn Do chi nhánh không dám mở rộng cho vay nhiều Đồng thời có nhiều hộ sản xuất mở rộng vốn vay sai mục đích, tượng phổ biến Có khách hàng vay vốn lưu động lai cho vao xây dựng Tất điều gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khiến ngân hàng chưa mở rộng cho vay 43 hộ sản xuất b Nguyên nhân chủ quan - Do yếu tố người : Trình độ cán cán tín dụng quan tâm đào tao nhiều bất cập việc thẩm định cho vay Thẩm định nhiều thời gian mà chưa xác.Lề lối tác phong phục vụ khách hàng cịn kém, số có hành vi tiêu cực Khiến cho nhiều khách hàng có khả tài muốn vay không vay để khách hàng khơng có khả tài vay Đồng thời thái độ phục vụ nhiệt tình nên nhiều khách hàng bỏ không vay vốn - Mối quan hệ cán tín dụng với quyền với khách hàng: Trong năm qua mối quan hệ ban giám đốc cán tín dụng quan tâm sâu sát, số xã chưa có quan hệ chặt chẽ với chi nhánh Các cán tín dụng chi nhánh chưa tìm hiểu hết hộ cần vay vốn nên nhiều cho hết vào không đủ diều kiện vay Điều vừa gây thiệt thòi cho hộ không vay vốn mà làm hạn chế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh - Việc thẩm định trước, sau giải ngân chưa thực nghiêm tức Nhiều cán tín dụng cịn q tin vào khách hàng, có phần cán tín dụng ngại khó nên thiếu kiểm tra thực tế Nhiều vay cịn bị sử dụng vốn sai mục đích, cá biệt cịn có khách hàng vay hộ cho vay đảo nợ CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO &PTNT HƯNG HÀ 44 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh huyện Hưng Hà năm 2013 Để thực định hướng đầu tư sách tín dụng ngân hàng phục vụ cho phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước với Nghị đạo cụ thể Chính phủ Đồng thời cịn có định hướng Thống đốc ngân hàng nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra: Tăng cường lực tài chính, nâng cao lực quản lí điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh tự chịu trách nhiệm để thực tốt vai trò chủ lưc hệ thống tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nâng cao chất lượng kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa đại hóa hoạt động dịch vụ ngân hàng Tập trung thực thi Nghị Chính phủ phát triển nơng nghiệp , nơng thơn cơng nghiệp hóa, đại hóa, xã hội hóa cơng tác ngân hàng làm cho cơng chức ngân hàng hiểu sâu sắc luật ngân hàng quy định ngân hàng No&PTNT Việt Nam Trên sở sách tín dụng tiền tệ địa bàn Mà cụ thể hóa đạo, lãnh đạo trực tiếp toàn diện ban giám đốc ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hưng Hà: Định hướng chung chi nhánh "mọi hoạt động nhằm tăng trưởng số lượng nâng cao chất lượng huy động vốn ,nâng cao chất lượng cho vay(cho vay lãi suất cao, khơng có NQH, thu hết lãi hàng tháng ) , hạn chế thấp rủi ro tín dụng - Nguồn vốn huy động nội tệ địa phương: Đạt 935 tỷ đồng so với năm 2012 tăng 124 tỷ, tỷ lệ tăng 15.4% Trong tiền gửi dân cư đạt 860 tỷ ( tỷ trọng 92% so tổng nguồn) so năm 2012 tăng 145 tỷ, tỷ lệ tăng 20% - Nguồn vốn huy động ngoại tệ địa phương: Đạt 1.300.000 USD , giữ mức huy động năm 2012 - Tổng dư nợ đạt: 730 tỷ so với năm 2012 tăng 78 tỷ, tỷ lệ tăng 12% 45 Trong dư nợ trung hạn đạt 95 tỷ , chiếm 13 % tổng dư nợ - Nợ xấu :