Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay tín dụng tại CBBank phòng giao dịch nguyễn trãi, hà nội

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA KINH TÉ PHÁT TRIỂN -oOo KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG TẠI CBBANK PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI, HÀ NỘI Giảng viên hướng dẫn : TS.Trần Thị Trúc Mã sinh viên :6 Sinh viên thực : Phạm Nhật Thành :5063101158 Khóa : Kinh tế Ngành : Kế hoạch phát triển Chuyên ngành Hà Nội, 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu em, có hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn giảng viên Trần Thị Trúc - Giảng viên khoa kinh tế phát triển - Học viện Chính sách Phát triển Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu trước Nếu phát có gian lận nào, em xin chịu trách nhiệm hoàn toàn trước Hội đồng, kết khóa luận Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2019 Sinh Viên Phạm Nhật Thành LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận em nhận nhiều giúp đỡ từ học viện, giảng viên khoa Kinh tế phát triển, anh chị cán nhân viên Ngân hàng xây dựng Việt Nam, chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành gửi lời cảm ơn thân đến: Học viện Chính sách Phát triển- nơi giúp cho em có hội học tập rèn luyện thân với điều kiện tốt Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo thuộc Khoa Kinh tế phát triển học viện Chính sách Phát triển giúp đỡ , truyền dạy cho em kiến thức quý báu quãng thời gian qua Điều giúp em nhiều trình thực tập viết khóa luận Đặc biệt em xin cảm ơn cô Trần Thị Trúc, người trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn anh chị cán nhân viên Ngân hàng xây dựng- phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội tận tình bảo em kiến thức thực tế, quy trình thực tế ngành ngân hàng, đặc biệt tin tưởng giao công việc cho em, tạo điều kiện cho em tiếp xúc khách hàng, giải đáp khúc mắc nghiệp vụ đồng thời giúp em hoàn thành báo cáo Hà Nội, 30 tháng 05 năm 2019 Sinh viên thực Phạm Nhật Thành MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC Sơ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii Danh mục từ viết tắt viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .4 CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VẺ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 1.1.2 1.2 Khái niệm cho vay Tín Dụng 13 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 1.2.5 1.3 1.3.1 1.3.2 Khái niệm CVTD 13 Đặc điểm CVTD 13 Vai trò CVTD 15 Phân loại cho vay Tín Dụng 17 Quy trình cho vay Tín Dụng 18 Chất lượng cho vay Tín Dụng 20 Khái niệm chất lượng cho vay Tín Dụng 20 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay Tín Dụng 22 1.3.2.1 1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính 22 Chỉ tiêu định lượng .23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Tín Dụng 24 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 24 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 25 2.1 Tổng quan CBBank- phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội ' 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển CBBank 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ CBBank- phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội 32 2.1.3 Mơ hình tổ chức 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội năm gần 36 2.1.4.1 Hoạt động huy động von CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, nhánh Hà Nội 36 2.1.4.2 Tình hình sử dụng von CBBank - phịng giao dịch Nguyễn Trãi, nhánh Hà Nội 41 2.1.4.3 Kết hoạt động kỉnh doanh CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, nhánh Hà Nội 44 2.2 CVTD CBBank phòng giao dịch Nguyễn Trãi .46 Quy mô CVTD 46 Chất lượng cho vay Tín dụng CBBank Nguyễn Trãi qua tiêu định lượng.49 2.2.1 2.2.2 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội 52 2.3.1 2.3.2 2.3.2.1 2.3.2.2 Thành tựu đạt 52 Hạn chế nguyên nhân 53 Hạn chế 53 Nguyên nhân 55 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG TẠI CBBANK NGUYỄN TRÃI 58 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh CBBank Nguyễn Trãi 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD CBBank Nguyễn Trãi 58 3.2.1 Mở rộng phát triển cấu sản phẩm thỏa mãn nhu cầu người Tín dụng 58 V 3.2.1.1 Mở rộng đối tượng cho vay 58 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Tín dụng .59 3.2.2 Xây dựng hồn thiện quy trình sách tín dụng 60 3.2.3 Mở rộng hoạt động quảng bá, đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần hon với khách hàng 62 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thực phân cơng cơng việc theo hướng chun mơn hóa 62 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý cho vay, quản lý rủi ro 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 DANH MỤC Sơ ĐỒ, BẢNG BIỂU STT Tên bảng Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức CBBank - Chi nhánh Nguyễn Trãi Đồ thị 2.1 Tỷ lệ NQH CVTD CBBank Nguyễn Trãi Bảng 2.1 Cơ cấu huy động nguồn vốn giai đoạn 2016-2015 Cơ cấu du nợ CBBank Nguyễn Trãi năm 2013, 2014, Bảng 2.2 2015 Bảng 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CBBank chi nhánh Nguyễn Trãi giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.4 Du nợ cho vay tiêu dùng CBBank Nguyễn Trãi theo sản phẩm Bảng 2.5 Du nợ CVTD theo thời hạn CBBank Nguyễn Trãi Bảng 2.6 Bảng thống kê mô tả mức độ hài lòng khách hàng cho vay tiêu dùng CBBank Nguyễn Trãi Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu CBBank Nguyễn Trãi Bảng 2.8 Lợi nhuận CVTD CBBank Nguyễn Trãi DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT CBBank Ngân hàng Xây dựng Việt Nam CVTD Cho vay tín dụng DN Dư nợ KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn TDH Trung dài hạn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với tình hình đất nước ngày khẳng định vị kinh tế hội nhập ngành ngân hàng đóng góp trị vơ quan trọng thành cơng Nó cầu nối đòn bẩy thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại khơng kể đến nghiệp vụ cho vay Tín Dụng- hoạt động mang lại lợi nhuận cao dành cho ngân hàng Có thể nói Tín dụng hoạt động quan trọng nhất, định sinh tồn ngân hàng Tuy nhiên, dù đem lại lợi nhuận cao hoạt động tín dụng môt hoạt động gây thất thoát lượng lớn tài sản ngân hàng Do đó, việc định hướng phát triển hoạt động cho vay tín dụng việc làm quan trọng ngân hàng thương mại Trong giai đoạn hội nhập nay, ngân hàng thương mại Việt Nam có cột mốc đáng nhớ phát triển vượt bậc Từ thúc đẩy kinh tế Việt Nam có bước tiến lớn Sự phát triển nói cạnh tranh gắt gao ngân hàng với Điều thúc đẩy tạo áp lực cho ngân hàng hoàn thiện cấu máy quản lý, có sách phát triển hợp lý đặc biệt đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm để đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Việt Nam với đặc điểm kinh tế bán lẻ nên ngành ngân hàng đánh giá có hội phát triển cao Khi người dân muốn tăng thu nập họ vay ngân hàng, từ mở rộng sản xuất đem lợi nhuận Tiền nhàn rỗi sinh từ hoạt động kinh doanh buôn bán gửi tai ngân hàng Từ tạo vịng tuần hồn dịng tiền Tuy nhiên để phát triển khai thác lợi ngân hàng cần có biện pháp định hướng phát triển phù hợp với đối tượng khách hàng nhắm đến Với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay Tín Dụng Ngân hàng CBBank - phịng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội khả phát triển tương lai nên em lựa chọn đề tài “Phân tích hiệu hoạt động cho vay Tín Dụng CBBank - phịng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Bài khóa luận em với mục tiêu nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay Tín Dụng hệ thống ngân hàng, tiêu ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Tín Dụng ngân hàng thương mại, cuối rút vai trị cho vay Tín Dụng chủ thể kinh tế thị trường - Từ việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Tín Dụng CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội qua số liệu sưu tầm được, em cố gắng nghiên cứu tìm nhân tố tác động tới kết hiệu hoạt động kinh doanh phịng giao dịch Nguyễn Trãi Qua tìm hạn chế tồn hệ thống phịng giao dịch tồn ngân hàng - Từ đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay Tín Dụng CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu - Khóa luận tập trung nghiên cứu vềhoạt động cho vay Tín Dụng - Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay Tín Dụng * Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu khơng gian: Khóa luận nghiên cứu CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội - - Nợ xấu 14 2, - 17 - - 24 - (3+4+5) (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CBBank Nguyên Trãi giai đoạn 2016-2018) Nợ xấu khoảnn nợ hạn từ tháng trở lên Nó khoản nợ địi hỏi phải xử lý gấp có nguy cao đem lại rủi ro cho ngân hàng Các khách hàng rơi vào nhóm nợ xấu thuờng khách hàng khả trả nợ Vì địi hỏi cán nhân viên ngân hàng phải có cách giải phù hợp tùy theo hoàn cảnh điều kiện khách hàng Từ bảng số liệu bên ta thấy tỷ lệ nợ xấu CBBank Nguyễn Trãi tuơng đối nhỏ giai đoạn 2016-2018 Vì nhận xét giai đoạn tỷ lệ nợ xấu dừn mức an tồn Nhóm nợ xấu chiểm tỷ trọng cao nhóm nợ nhóm 3, nhóm chiếm 1.69 % vào năm 2016, 1.5% vào năm 2017 giảm xuống 1.4 vào năm 2018 Nợ nhóm ln trì mức nhỏ %, nợ nhóm hồn tồn khơng có.s Đây dấu hiệu tốt cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng đuợc giải hiệu quả, nhung chi nhánh cần phải ý đến nhóm nợ dễ trở thành nợ có khả vốn Nhìn chung tình hình nợ xấu chi nhánh tuơng đối tốt, song chi nhánh phải kiểm tra theo dõi thuờng xuyên tìm biện pháp để quản lý kiểm soát chặt chẽ khoản vay để giảm tối đa rủi ro vốn ngân hàng - - Lợi nhuận CVTD Bảng 2.8: Lợi nhuận CVTD CBBank Nguyên Trãi Đơn vị: tỷ - - Chỉ tiêu - 2016 - 2017 - 2018 - Lợi nhuận CVTD - 12,7 - 21,5 - 24,3 Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng (%) - 42 - 63 - 69 - 30,2 - 34,3 - 35,5 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh CBBank Nguyên Trãi giai đoạn 2016-2018) - Trong giai đoạn 2016-2018, lợi nhuận sau thuế từ hoạt động CVTD CBBank Nguyễn Trãi ngày tăng số luợng nhu tỷ trọng Tỷ trọng lợi nhuận phòng giao dịch tăng ổn định từ 30,2% năm 2016 lên 34,3% năm 2017 lên tới 35,5% năm 2018 Nhu hoạt động CVTD đuợc mở rộng chất luợng ngày đuợc nâng cao Nguyên nhân việc lãi suất cho vay tín dụng CBBank cao ln trì mức ổn định Do nguồn lợi nhuận mà hoạt động mang lại cho ngân hàng nhiều hoạt động khác - 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Thành tựu đạt - Nhìn chung hoạt động vho vay tín dụng CBBank Nguyễn Trãi giai đoạn 2016-2018 đem lại kết tích cực - Thứ nhất: quy mơ cho vay - Hoạt động cho vay chi nhánh phát triển mạnh có chiều hướng mở rộng Điều thể qua số dư nợ từ việc cho vay tín dụng số lượng khách hàng ngày tăng Điều cho thấy chi nhánh Hà Nội phòng giao dịch Nguyễn Trãi có phấn đấu cố gắng khơng ngừng nghỉ việc cải thiện phát triển cấu sản phẩm phát triển mạng lưới khách hàng Từ thu hút thêm lượng khách hàng tới sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thứ hai: chất lượng khoản CVTD Chất lượng khoản vay phòng giao dịch CBBank Nguyễn Trãi cải thiện cách đáng kể theo thời gian Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ hoạt động cho vay đem lại ngày giảm Điều cho thấy nỗ lực cải thiện sản phẩm cho vay đưa sản phẩm ngân hàng áp dụng đắn vào thực tế đời sống Thời hạn vay mức lãi suất mà ngân hàng đưa ngày thiết thực với mức thu nhập khách hàng Từ giảm thiểu khả mang lại thiệt hại cho ngân hàng Đi kèm với ta phải kể đến cố gắng trao dồi kỹ chun mơn tự hồn thiện thân đội ngũ cán công nhân viên phịng giao dịch Việc trọng vào cơng tác đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán công nhân viên phòng giao dịch giảm thiểu trường hợp khoản vay khơng an tồn nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản thu hồi nợ Ngoài việc áp dụng hệ thống CIC đồng toàn hệ thống ngân hàng giúp cho cán bộ, nhân viên phòng giao dịch Nguyễn Trãi nắm rõ lịch sử tín dụng khách hàng Từ đưa giải pháp biện pháp hỗ trợ khoản vay Thứ ba: lợi nhuận thu Tổng hợp từ hai yếu tố kể giúp cho lợi nhuận từ nghiệp vụ cho vay tín dụng phịng giao dịch Nguyễn Trãi không ngừng tăng lên theo thời gian Mặc vay đem lại nhiều rủi ro biện pháp xử lý tình phát sinh quy trình đắn lại mang lại mơt nguồn thu khổng lồ cho ngân hàng Có thể nói cho vay tín dụng hình thức đem lại lợi nhuận cho tất hệ thống ngân hàng thương mại Vì tương lai gần, ngân hàng Xây dựng Việt Nam nói chung chi nhánh Nguyễn Trãi nói chung cần phải tiếp tục đẩy mạnh cho vay đảm bảo chất lượng khoản vay 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Đi kèm với thành tựu vượt bậc giai đoạn 2016-2018 chi nhánh Hà Nội phòng giao dịch Nguyễn Trãi tồn nhiều hạn chế cần phải sửa chữa khắc phục kịp thời để đem lại cho dịch vụ tốt cho khách hàng - sản phẩm dịch vụ khách hàng : Hiện giai đoạn tái thiết lại cấu dần ổn định lại máy giúp đỡ ngân hàng Vietcombank nên sản phẩm dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay tín dụng CBBank tồn nhiều hạn chế điểm yếu so với đối thủ cạnh tranh Lãi suất cho vay CB nói tương đối cao sách huy động vốn mang lại Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa ban lãnh đạo ngân hàng Xây dựng trọng Với mức lãi suất cao yêu cầu tài sản bảo đảm sổ đỏ nên thụ phần cho vay tiêu dùng CB không Xét tâm lý chung khách hàng với khoản tiền vay nhỏ 100 triệu người chấp nhận đem nhà cửa thân làm tài sản chấp Chính lý tham gia vào hoạt động liên quan đến cho vay tiêu dùng, dù khách hàng có nhu cầu chuyên viên phịng giao dịch Nguyễn Trãi khó khăn để thuyết phục làm hợp đồng cho vay với khách hàng Hiện nay, CB trọng đẩy mạnh công tác cho vay sản phẩm ô tô mua nhà, nhiên ngân hàng lại chưa có mối liên kết với showroom ô tô văn phịng nhà đất Điều gây nên nhiều khó khăn cơng việc chun viên quan hệ khách hàng Vì tương lai gần, CB cần phải có biện pháp hỗ trợ nhân viên cải thiện khắc phục nhược điểm sản phẩm - quy trình nghiệp vụ : Hiện quy trình cho vay ngân hàng xây dựng rườm rà gây khó khăn cho chuyên viên lẫn khách hàng Mỗi ngân hàng có khách hàng mục tiêu riêng văn hóa riêng, nên việc CBBank áp dụng quy trình Vietcombank ngân hàng khác vào quy trình khơng hợp - lý Các cán cơng nhân viên phịng giao dịch Nguyễn Trãi gặp vơ số khó khăn quy trình cho vay CB mang lại Thậm chí nhiều khách hàng đến với CB nhung sau tiếp cận với thủ tục cho vay ngân hàng họ rút hồ sơ Điều gây tổn thất khơng nhỏ cho doanh thu ngân hàng Ngồi chuyên viên gặp tình phát sinh trình tiếp xúc nhu làm hồ sơ cho khách đa phần khơng có văn huớng dẫn cụ thể mà họ pải dựa vào kinh nghiệm cá nhân để giải vấn đề Với chuyên viên việc khó khăn bất cập - công tác marketing quảng bá sản phẩm: hoạt động marketing ngân hàng Xây dựng nói hoạt động hiệu không đuợc trọng Trang web Ngân hàng Xây dụng đuợc xây dựng sơ sài, không cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng Các hoạt động quảng bá hình ảnh nhu sản phẩm ngân hàng chủ yếu bao gồm phát tờ rơi nhu telesale Vì đa phần giới thiệu ngân hàng với khách hàng đa phần khách hàng lần nghe tới tên CBBank Hoặc biết họ biết tới ngân hàng thông qua vụ đại án Phạm Cơng Danh Và từ vụ án mà đa phần khách hàng gửi tiền vào CB có tâm lý chung lo sợ ngân hàng bị phá sản tiền gửi họ khơng đuợc đảm bảo Điều tạo dấu ấn không tốt không gây đuợc hứng thú với khách hàng Từ làm giảm luợng đáng kể khách hàng tiềm chi nhánh 2.3.2.2 Nguyên nhân - 4- Nguyên nhân khách quan: - Vào giai đoạn kinh tế phát triển hội nhập nhu cạnh tranh lĩnh vực sống đuợc gia tăng Khơng nằm ngồi xu ngành tài ngân hàng ln tồn áp lực cạnh tranh Nó vừa tạo động lực cho ngân hàng cải thiện sản phẩm để cạnh tranh với đối thủ Tuy nhiên tạo nên áp lực khơng nhỏ với đối tuợng - tham gia ngân hàng tố chức tài Nhất với ngân hàng đà tái cấu lại CB để bắt nhịp với thị trường cần trình dài Đây hội thách thức vơ lớn mà tồn lãnh đạo, cán nhân viên ngân hàng Xây dựng Việt Nam cần vượt qua để ghi tên thị trường chiếm lịng tin khách hàng - Môi trường pháp lý Việt Nam nhiều lỗ hồng chưa thật chặt chẽ Điều mang lại lợi khơng nhỏ cho ngân hàng lớn BIDV, Vietcombank, Agribank, Viettinbank, tạo khơng khó khăn cho ngân hàng nhỏ CBBank - Nền kinh tế thị trường xu hội nhập tồn nhiều bất ổn chiến tranh thương mại, biến động dầu mỏ, giá vàng, giá ngoại tệ, Điều tạo nhiều bất ổn công tác cho vay ngân hàng - V Nguyên nhân chủ quan: - Như phân tích cấp lạnh đạo CBBank chưa thật tâm vào việc hòan thiện sản phẩm cho vay tín dụng Mọi quy định sửa đổi quy trình áp dụng đa phần chắp vá đơi mang tính thực tiễn khơng cao Các nhóm khách hàng tiềm khơng chăm sóc cách đắn hiệu khiến cho phát triển ngân hàng chưa với tiềm lực sẵn có - nguồn nhân lực đa phần cán nhân viên CB trẻ, kinh nghiệm chưa cao Đi kèm với hạn chế quy trình khiến cho dịch vụ mà CB cung cấp cho khách hàng chưa thật để lại nhiều ấn tượng đoi chưa giải hoàn toàn nhu cầu khách hàng Ngoài trình tái thiết lại máy nên lực lượng nhân viên CB mỏng Trường hợp cán chuyên viên khách hàng cá nhân phải kiêm nhiệm vụ chuyên viên khách hàng doanh nghiệp thường xuyên xảy Như ta biết vị trí có đặc điểm nghiệp vụ riêng nên cán nhân viên phải kiêm nhiều việc khiến cho chất luợng công việc không cao - - Cơng tác Marketing nhu quảng cáo hình ảnh, sản phẩm nhu chất luợng dịch vụ chua đuợc quan tâm cách đắn Tất hoạt động marketing diễn hời hợt không hiệu - CHƯƠNG 3: - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG TẠI CBBANK NGUYỄN TRÃI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh CBBank Nguyễn Trãi Với kết đạt giai đoạn 2016-2018 vừa qua giai đoạn CBBank chủ trương phát triển toàn diện đồng sản phẩm, mở rộng đội ngũ cán nhân viên, trao dồi kỹ mở khóa học nghiệp vụ cho cán nhân viên, đẩy nhanh trình tái cấu, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm khẳng định tên tuổi CB thị trường tài ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng CVTD CBBank Nguyễn Trãi Với cạnh tranh vô khốc liệt từ đối thủ thị trường ngân hàng thương mại công ty- tập đồn tài việc cải thiện chất lượng cho vay tín dụng việc làm cần thiết để tranh giành thị phần Nếu CBBank khơng tự tìm lối riêng tách biệt cho sản phẩm cho vay tín dụng khó tham gia cạnh tranh với ngân hàng lớn, chưa kể cơng ty tài với thủ tục cho vay vơ đơn giản Với em tìm hiểu em xin đề giải pháp theo em hiệu để nâng cao tính hiệu hoạt động cho vay tín dụng phịng giao dịch Nguyễn Trãi 3.2.1 Mở rộng phát triển cấu sản phẩm thỏa mãn nhu cầu người Tín dụng 3.2.1.1 Mở rộng đổi tượng cho vay - Cho vay tín dụng nghiệp vụ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng CBBank lại vừa thực lại công tác cho vay thời gian gần nợ xấu ngân hàng tồn đọng cao sau đại án Phạm Công Danh Do lực lượng cán nhân viên vào tiêu hoạt động mẻ Đối tượng khách hàng mục mà ngân hàng Xây Dựng Việt Nam nhắm tới đa phần người có thu nhập cao có tài sản đảm bảo đất, sổ tiết kiệm, Chính ngân hàng bỏ lỡ đối tượng khách hàng có thu nhập thấp cần tiền Do đó, theo em ngân hàng Xây dựng nói chung CBBank Nguyễn Trãi nói riêng cần nghiên cứu hình thức cho vay tín chấp đối tượng có thu nhập thấp khơng có tài sản đảm bảo Tuy nhiên điều địi hỏi ngân hàng phải có quy trình thẩm định tư cách khách hàng cách chi tiết Bên cạnh đối tượng nhóm khách hàng mục tiêu CBBank cần triển khai chương trình chăm sóc khách hàng để lắng nghe tâm tư, nguyện vọng họ để dần cải thiện sản phẩm Từ mở rộng danh sách khách hàng thân thiết thu hút thêm lượng khách hàng khách hàng sử dụng dịch vụ phòng giao dịch giới thiệu Ngồi CBBank cịn tổ chức kiện chương trình giới thiệu sản phẩm quảng bá hình ảnh để có thêm nhiều người biết đến Phịng giao dịch tích cực liên hệ với trường học, công ty để phối hợp mở thẻ trả lương đóng học phí, từ dần đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Từ mở rộng tiếp cận để thu thập thông tin khơi gợi nhu cầu khách hàng Đối với linh vực kinh tế, khơng thể ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tìm đến mà đơi phải linh hoạt chủ động khơi gợi nhu cầu khách hàng Với cách làm giúp cho chi nhánh hồn thiện sản phẩm mở rộng thêm đối tượng khách hàng, 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Tín dụng Với nhu cầu đa dạng việc vay tín dụng để phục vụ nhu cầu đáng sống ngân hàng CBBank phải có thay đổi kịp thời sản phẩm Vì việc mở rộng thêm mục đích vay khách hàng đa dạng hóa thêm sản phẩm khai thác thêm loại sản phẩm - khác việc vơ cần thiết Như biết nhu cầu cá nhân vô phong phú Khi bạn trường bạn muốn vay mua nhà, có nhà bạn muốn vay tiêu dùng để mua sắm đồ đạc, nhà cửa ổn định muốn mua xe, ngồi sống người cịn có nhiều nhu cầu bảo hiểm, y tế, giáo dục, Và từ nhu cầu ngân hàng thiết kế gói sản phẩm cho vay phù hợp với tâm tư nguyện vọng khách hàng Hiện nay, ngân hàng xây dựng trọng cung cấp sản phẩm cho vay sửa chữa, mua nhà, mua xe, vay kinh doanh Còn lại nhu cầu mua sắm trang thiết bị, vay du học, vay tín chấp lại chưa để tâm tới Đây lĩnh vực triển vọng đáng để khai thác Vì CBBank Nguyễn Trãi cần trọng mở rộng đối tượng cho vay với mục đích khơng để thu hút thêm khách hàng mà giúp cho chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Để mang lại cho khách hàng trải nghiệm tốt sử dụng dịch vụ vay tín dụng CBBank máy lãnh đạo cần có kế hoạch phát triển xây dựng chiến lược tiếp cận nhu cầu người vay môt cách phù hợp phù hợp 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện quy trình sách tín dụng Hiện ngân hàng xây dựng thực cho vay với mức lãi suất quy định với tất khoản vay cá nhân lẫn tập thể Điều gây nhiều bất cập gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp vay kinh doanh Vì CB cần nhanh chịng xây dựng quy trình riêng áp mức lãi suất riêng dành cho đối tượng vay khác Từ tạo nên hình ảnh chun nghiệp công tác cho vay đem lại trải nghiệm tích cực cho khách hàng - -Mức cho vay hợp lỷ hấp dân lãi suất cho vay CBBank phải chia lãi suất ho vay cá nhân tập thể riêng Đối với cá nhân lãi suất áp dụng nên linh động theo mức thu nhập khoản vay khách hàng Từ giúp khách hàng có mức tài tốt để trả nợ Điều vừa giúp CB thu hút thêm khách hàng nhu hạn chế rủi ro cho thân Cịn với khách hàng doanh nghiệp đặc thù vay kinh doanh thời hạn thuờng theo chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp nên CB cần áp dụng sách lãi suất uu đãi để thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp.Để xác định mức cho vay hợp lý phịng giao dịch cần phải xem xét nhu cầu khả trả nợ khách hàng - - Lãi suất linh hoạt Hầu hết ngân hàng thuơng mại thuờng áp dụng mức lãi suất cố định thời kỳ lãnh đạo Đó hành động cứng nhắc chua đem lại hiệu Theo ý kiến cá nhân em ngân hàng CBBank nói riêng ngân hàng thuơng mại nói chung cần đua mức lãi suất hợp lý theo biến động thị truờng Với khách hàng quen thuộc hay khách hàng VIP cần đuợc nhận đuợc mức lãi suất tốt khách hàng bình thuờng họ chứng minh đuợc uy tín với ngân hàng Những khoản vay ngân hàng cho khách hàng quen vay độ rủi ro thấp nhiều so với khách hàng Ngoài ra, dể cạnh tranh với đối thủ tùy thời kì lãi suát áp dụng cần phải mang tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng, mang tính cạnh tranh cao Bên cạnh CBBank Nguyễn Trãi cần đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kì hạn mà khách hàng có hội lựa chọn khoản vay phù hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ hạn cho phòng giao dịch Ngồi CB điểu chỉnh lại điều kiện vay vốn tối giản quy trình cho vay 3.2.3 Mở rộng hoạt động quảng bá, đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần hon vói khách hàng - Với việc giới bước vào thời kì khoa học cơng nghệ 4.0 việc quảng bá hình ảnh, đưa sản phẩm thân đến với khách hàng trở nên quan trọng hết Và ngân hàng trở thành xương sống việc kinh doanh coi biện pháp cạnh tranh cần đầu tư nhiều Tuy nhiên nói phân tích hoạt động quảng cáo, markerting ngân hàng xây dựng gặp nhiều vấn đề nghiêm trọng Hầu hoạt động liên quan đến lĩnh vực làm cho có nên hiệu chưa cao - Để tiếp cận với nhu cầu khách hàng giúp cho họ biết đến sản phẩm CBBank Nguyễn Trãi, phòng giao dịch giới thiệu, cung cấp thơng tin sản phẩm qua đội ngũ giao dịch viên, đưa chúng lên phương tiện truyền thông báo đài, internet Ngồi cịn triển khai đợt khuyến mại, tri ân khách hàng kèm với dịch vụ chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thực phân công công việc theo hướng chun mơn hóa Hiện CBBank sở hữu cho đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, có tinh thần trách nghiệm cao với nghề Tuy nhiên kinh nghiệm khả xử lý tình chun mơn cịn điểm yếu nhân viên Ở tổ chức kinh tế người ln ln yếu tố quan trọng hàng đầu làm nên thành cơng tổ chức Vì lãnh đạo CB cần mở thêm lớp nghiệp vụ đào tạo chuyên môn cho họ Với nhân viên lâu năm cần có chế độ đãi ngộ, khen thưởng để giữ họ gắn bó với ngân hàng Ngồi việc tuyển nhân viên cần triển khai song song để tận dụng nguồn lực từ xã hội 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý cho vay, quản lý rủi ro Trong trình quản lý khoản vay nhân viên phải tích cực theo dõi, liên hệ để nắm bắt tình hình khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp với tình xảy Việc giữ liên hệ vừa giúp chuyên viên hiểu rõ khách hàng tình hình tài họ, vừa giúp cho chuyên viên mở rộng thêm đối tượng khách hàng từ mối quan hệ khách hàng Ngồi CBBank nên lập cho đội ngũ xử lý nợ chuyên nghiệp Đội ngũ có chức hỗ trợ chuyên viên tín dụng việc quản lý khoản vay chịu trách nhiệm vấn đề pháp luật có tranh chấp xảy Điều vấn đề cần thiết cần phải thực - TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thưong mại, Nhà xuất thống kê PGS TS Phan Thị Thu Hà (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng thưong mại, Nhà xuất giao thông vận tải Các báo cáo cho vay, báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 20162018 CBBank Các trang web: https://www.CBBank.vn http: //luanvan vn/ http: //www doko ■ vn/ http: //www vietnambankers ■ info 65 ... LƯỢNG CHO VAY TÍN DỤNG TẠI CBBANK PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN TRÃI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Tổng quan CBBank- phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển CBBank. .. Ngân hàng Thuơng Mại Chng 2: Phân tích thực trạng cho vay Tín Dụng CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, chi nhánh Hà Nội Chuơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất luợng cho vay Tín Dụng CBBank. .. 2.1.4.1 Hoạt động huy động von CBBank - phòng giao dịch Nguyễn Trãi, nhánh Hà Nội 36 2.1.4.2 Tình hình sử dụng von CBBank - phịng giao dịch Nguyễn Trãi, nhánh Hà Nội 41