Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh tiên sơn

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYÊN NGỌC THẮNG QUẢN TRỊ RŨI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ Hà Nội, Năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYÊN NGỌC THÁNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN Chuyên ngành: Tài Ngan hàng Mã số: 8340201 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: PGS,TS Nguyễn Thị Phuong Liên Hà Nội, Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng đề bào vệ học vị Mọi giúp đờ cho việc thực luận vãn đà cảm ơn thơng tin trích dần luận vãn đà ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận vãn Nguyễn Ngọc Thắng LỜI CẢM ƠN Em xin bày tò lòng biết ơn gửi lời càm ơn chân thành tới cô giáo PGS,TS Nguyễn Thị Phương Liên người trực tiếp hướng dần luận văn, tận tình chi báo hướng dần em tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế giải van đề nghiên cứu đê em có thê hồn thành luận văn cao học Ngồi ra, q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài em nhận nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ quý báu cũa q thầy cơ, đồng nghiệp gia đình Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đền: Quý thầy cô Trường Đại học Thương mại Hà Nội trun đạt cho em kiến thức bơ ích hai năm học vừa qua Trân trọng! Tác giả luận vãn Nguyễn Ngọc Thắng MỤC LỤC 7.2.2 Tiêu đánh giá quàn trị riti ro tin dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhò vừa 31 1.2 CÁC YẾU TÓ TÁC DỘNG DẾN QUÂN TRỊ RÚĨ RO TÍN ĐỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHÔ VÀ VỪA TẠI NGÂN 1.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRĨ RỪĨ RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHO VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH TIÊN SƠN 58 2.2 ỉ Công tác nhận dạng rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa Vietinbank Tiên Sơn .58 nhị 2.3.2 Cơng tác lường rùi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp nhó vừa Vietinbank Tiên Sơn 2.3.4 61 Thực trạng tài trợ rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp nhò vừa 1.3.1 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIÃI PHÁP HỒN THIỆN QƯÁN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHÒ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠNx .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY VÀ YÊU CÀU ĐẶT RA ĐÓI VỚI QUÀN TRỊ RŨI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIẸP NHÒ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN .76 ỉ ỉ Dinh hưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhò vừa cùa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn 76 3.1.2 Yêu câu đặt đôi với quán trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn .77 3.2 HỒN THIỆN QN TRỊ RỬI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TÙ VIẾT TẢT BCTC Báo cáo tài BHXH Bảo hiêm xà hội CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng KIICN Khách hàng cá nhân KIIDN Khách hàng doanh nghiệp KIIDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn NII Ngân hàng NIINN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTRR Quản trị rùi ro RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cồ phần TSĐB Tài sân đàm bảo XHTDNB xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC Sơ ĐÒ, BÁNG BIẾU SO DÒ với điều kiện khác cùa mồi đơn vị Như đơn vị thực cấp tín dụng cách hiệu quà nhất, phù hợp với lực cách thức hoạt động cùa đơn vị Tăng cường công tác đào tạo rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh nhiều ngân hàng thương mại, ngân hàng TMCP kèm theo dó lực, trình dộ cán quàn lý, trình độ kinh nghiệm cán tín dụng khơng phải nơi nâng len tương ứng Trong đó, mơi trường kinh doanh trcn nhừng địa bàn mờ chi nhánh thường có tính cạnh tranh Các chi nhánh lại bị sức ép khốn tài chính, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận Vietinbank Tiên Sơn mắc phài (inh trạng đội ngũ cán nhân viên chủ yếu người trẻ ti, độ ti trung bình cán tín dụng khoảng 29 tuổi, độ ti kinh nghiêm trình độ chun mơn cán tín dụng chưa đầy đủ đạt yêu cầu Ngân hàng cần phoi hợp với đơn vị liên quan thưởng xuycn tơ chức khố đào tạo bồi dường kiến thức đe nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán Những cách thức đào tạo cán tín dụng quàn lý mà Vietinbank có thê thực sau: Chặt chè khâu tuyén dụng: Ngay từ bước tuyên dụng, ngân hàng nên đưa nhừng yêu cầu, tiêu chí chặt chẽ kinh nghiệm, trình độ chun mơn cần ưu tiên nhừng ứng viên đà đàm nhiệm vai trò tương tự ngân hàng khác Ngân hàng cần có biện pháp thu hút nhân tài sách đãi ngộ, lương, thường, hội phát triển đe thu hút người có kinh nghiệm, trình độ cao Mặt khác nhùng sinh viên trường chưa có kinh nghiệm có nhiệt huyết ti trẻ, ngân hàng cần tuyển dụng đế đào tạo, nuôi dường đội ngũ nhân tài cho Tổ chức khóa đào tạo, huấn luyện: Đối với cán tuyển dụng cần đào tạo kỹ lường từ đầu khóa đào tạo tân tuyên Các khóa học cần trang bị cho cán kiến thức chung Vietinbank, quy trình, cách thức, you cầu nhùng kiến thức chuyên môn liên quan đen công việc cùa Vietinbank Bên cạnh chi nhánh cần thường xuyên tồ chức khóa đào tạo chuyên sâu, khóa kỳ đế nấng cao trình độ cán nhân viên Tô chức kiêm tra, sát hạch định kỳ: Vietinbank cần thực thi, khảo sát định kỳ tháng tháng lần dể dánh giá lại trình dộ tồn cán nhân viên, từ có biện pháp sàng lọc, đào tạo thêm cho cá nhân yếu, đề bạt xứng đáng cho cán có thành tích cao Bên cạnh Vietinbank cần khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố quan trọng việc ngăn ngừa RRTD với nguyên nhân từ cán tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng, tăng tính cạnh tranh phương diện phục vụ khách hàng Ngân hàng cần xây dựng chuân mực đạo đức nghê nghiệp cụ thê để cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên Victinbank phải có cơng q trọng người lao động, có chế độ đài ngộ tốt xứng đáng Kốt hợp với công tác đào tạo, ngân hàng cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thường phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giừ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Xây dựng hệ thơng thơng tin tín dụng nội ngân hàng đông thời thực liên kết thông tin với NHTM khác Hộ thống thông tin sở dừ liệu nội ngân hảng cẩn thống cách chặt chè đồng bộ, đồng thời đơn vị dễ dàng r.ruy cập thơng tin theo phân quyền Từ chi nhánh cùa ngân hàng sè giảm RRTD cấp hạn mức cho khách hàng khách hàng thực vay chi nhánh khác Do Vietinbank cần trọng hồn thiện hệ thống thơng tin tồn hệ thong ngân hàng Việc liên kết, đồng thông tin với ngân hàng khác có ý nghía quan trọng việc hạn chế RRTD Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày mơ rộng quy mô, chất lượng, mồi NHTM vị canh tranh với vần cần thống góp phần nâng cao hiệu quà hoạt động cùa toàn ngành ngân hàng Việc liên kết thông tin với ngân hàng dối tác sè giúp Vietinbank có thêm tiêu chí đánh giá, thâm dinh khách hàng, từ ngăn chặn nguy rủi ro trình thâm định 3.3.2Kiến nghị với Ngán hàng nhà nước Thử nhất, hoàn thiện vãn bân pháp quy Ngoài văn ban sờ pháp lý cằn thiết hoạt động kicm soát rùi ro hoạt động kinh doanh cúa NHTM theo Basel II cịn địi hói điều kiện đầy đủ, thong khoa học quy định quan lý, điều tiết hoạt động đăm bào an toàn hoạt động kinh doanh cùa TCTD Điều tất yếu, lẽ hoạt động tra, giám sát cần phải dựa vào văn bãn quy định pháp luật Song, đê có thê kiêm sốt rủi ro theo ngun tắc chuẩn mực Basel II, hệ thống văn quy định vẻ hoạt động kinh doanh đàm bảo an toàn NHTM cằn phải đươc chuẩn hóa từ q trình xây dựng, ban hành có nội dung phù hợp với chuẩn mực quốc tế nói chung cũa Basel II nói riêng Vãn bàn pháp quy tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cùa NHTM Tuy nhiên thực tế tồn nhiều bất cập trình áp dụng thực thi Đê khác phục tình trạng này, NHNN cần bồ sung sửa đồi theo nội dung đôi nội dung phương pháp tra cùa tra NHNN theo hướng đưa quyền đánh giá kiêm soát hoạt động cho vay cùa NHTM thành nội dung quan trọng công tác tra, giám sát Ngân hàng Nghiên cứu ban hành quỵ chế mẫu, điều lộ mẫu tồ chức, hoạt động kiểm toán nội cùa doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng theo chuấn mực quốc tế, đàm báo tính thống thực Hoàn thiện hai luật, Luật NHNN, Luật TCTD nhằm khắc phục tình trạng mâu thuẫn đưa vào áp dụng Xây dựng chế phối hợp chia sè thông tin giừa NHTM nước vả nước đê nâng cao hiệu quà hoạt động NHTM Việt Nam Thử hai, nâng cao hiệu công tác tra, giám sát cùa NĨĨNN Nhừng thay đồi môi trường hoạt động ngân hàng kèm theo yêu cằu đôi quan quan lý, giám sát ngân hàng đê theo kịp phát triền hệ thống ngân hàng bảo đàm quàn lý, giám sát hừu hiệu TCTD Đế dám báo trì phát triên hệ thống Tài vừng mạnh cần phái đôi công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước theo giài pháp đồng sau: Hồn thiện mơi trường pháp lý ngân hàng, từ hệ thống giám sát, kiêm tra phải phù hợp, tuân thù quy định Đồi phương pháp, quy trình tra, giám sát phù hợp với ngân hàng vào tùng thời điểm khác Quy trình phải thực nghiêm túc Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rùi ro gây tồn thất tài chính, tra, giám sát ngân hàng phải làm việc sát sao, chặt chè Tăng cường phôi hợp giừa quan tra, giám sát ngân hàng với quan tra, giám sát tài phi ngân hàng nước, quan giám sát tài nước ngồi đê bước triển khai hình thức giám sát hợp TCTD hoạt động đa năng, tập đồn tài - ngân hàng giám sát chặt chc TCTD nước hoạt động Việt Nam Nâng cao lực kì cúa đội ngũ tra viên ngân hàng thông qua công tác cán ngân hàng Thử ba, nâng cao chất lượng thông tin tin dụng Khi cho vay khách hàng doanh nghiệp cần phải có thơng tin chuẩn xác cho ngân hàng Ngân hàng Nhà nước đà sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống (gọi tắt CIC) Ngấn hàng Hệ thống CIC làm cãi thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng, nhiên, CIC vần cịn gặp nhiều khó khăn việc thu thập xứ lý thơng ùn Vì nên Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp đề hoạt động trung tâm phát huy hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Chính phú ngành tiên íỊiian Chính phu cằn xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh te ơn định Chính phú cằn tạo môi (rường thuận lợi cho hoạt dộng kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng thơng qua việc khơng ngừng hồn thiện ổn dinh sách kinh tế- xã hội Một nguyên nhân gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh cùa doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn dẫn đến nhiều khó khăn việc tốn nợ với ngân hàng cáo sách quàn lý kinh tế mơ cùa Chính phủ chưa hồn thiện, thường xun có đơi mới, thiếu tính ơn định Các doanh nghiệp phải chuyên hướng, điều chinh hoạt động, khơng theo kịp thay đối chế sách dẫn tới kinh doanh thua lỗ, ứ đọng hàng hoá, khả toán Vi vậy, q trình điều chỉnh chế, sách cần có nhừng bước đệm nhừng biện pháp tháo gờ nhừng khó khăn xuất thay đơi chế Dặc biệt, thời kì hội nhập kinh tế quốc tế nay, cạnh tranh giừa doanh nghiệp sàn xuất nước với doanh nghiệp nước gay gắt, Chính phũ cần có nhừng sách bảo hộ doanh nghiệp nước, điêu chinh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, quàn lý ngoại hối bào đảm tác dụng tích cực hệ thống chế sách Với tư cách người tạo lập mơi trường vĩ mơ, Nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp lý đe tạo sở cho hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tồ chức tín dụng, với luật khác đà ban hành tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên Nhà nước cần chi đạo việc ban hành, triên khai thực nghị định, thơng tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc đàm bào quyền lợi đáng cho NHTM De nghị Chính phù ban hành nghị định toán tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình mới, nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán điện tù’, KDTM thay toán bàng tiền mặt giúp cho việc quàn lý, sử dụng vốn vay dúng mục đích Cần bơ sung tăng vốn điêu lệ cho NHTM nhằm tăng tiềm lực tài chính, giúp ngân hàng dứng vững trước nhừng biến dộng thị trường tài tăng cường cạnh tranh môi trường kinh tế hội nhập Đô tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xử lỷ nợ tồn đọng cần có phối hợp đồng cùa bộ, ngành có liên quan Bộ tư pháp: cần ban hành vãn bán hướng dần phịng cóng chứng địa phương ƯBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán nhừng tài sàn mà ngân hàng giao từ vụ án, đê giúp ngân hàng có thê bán tài sàn đê thu hồi nợ cách nhanh chóng Theo quy định cùa Chính phủ “Việc xử lý TSBĐ biện pháp đê thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh tài sản TCTD” Vì tài cần phài hướng dẫn cụ the quan thuế địa phương thực hiộn chế độ miền giàm thuế công ty quán lý nợ khai thác TSBĐ cùa NHTM Đối với tài sàn chấp bất động sản mà công ty Quàn lý nợ Khai thác tài sàn ngân hàng thương mại cần bán đế thu hồi nợ khơng có đủ giấy tở chứng nhận quyền sờ hừu sử dụng đất Cục địa phải hợp thức hoá thù tục giấy tờ này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu nợ Chấn chỉnh hoạt động doanh nghiệp Sưa đôi, bồ sung quy định kicm tốn độc lập, bơ sung đối tượng kiêm tốn bắt buộc cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn công ty cồ phần chuyền đôi từ doanh nghiệp nhà nước, có số dư nợ vay vốn ngân hàng sau doanh nghiệp nhà nước; giúp cho ngân hàng thâm định lực tài doanh nghiệp vay vốn an toàn, sau cho vay tạo điều kiện đê doanh nghiệp thích ứng với q trình hội nhập, mà nước ta trình gia nhập WTO Chính phù cần xcm xét kĩ cấp giấy phcp hoạt động cho doanh nghiệp Đồng thời, tăng cường việc kiềm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp phép hoạt động Cần phải tăng cường lực tài dế nâng số vốn tự có cùa doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng von ngân hàng chiếm phân '.ớn tông vốn kinh doanh KÉT LUẬN Đe tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhảnh Tiên Sơn' đà đưa khung lý thuyết thực tế mà chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn vận hành hoạt động tín dụng, rùi ro cách quán lý rùi ro Với nhừng thành công đạt nhùng hạn chế công tác quán lý RR.TD, Victinbank Tiên Sơn can nồ lực nừa việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro, nham nâng cao chắt lượng chuyên môn cùa đội ngũ nhân viên tín dụng để hạn chế mức cho phép RRTD Luận văn nhiều thiếu sót thời gian nghiên cứu có hạn so liệu cung cấp có thê chưa đủ đê phân tích sâu Hy vọng nhừng đóng góp có giá trị thực tiền giúp hạn chế R.RTD Vietinbank Tiên Sơn, góp phần mờ rộng hoạt động tín dụng theo hướng an tồn hơn, hiệu q bền vừng Luận vãn tài liệu tham khào cho nghicn cứu lien quan đến hoạt động quán trị rủi ro tín dụng cua ngân hàng thương mại DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết qua kinh doanh 2017, 2018, 2019 cua Vietinbank Tiên Sơn báo cáo tín dụng từ phòng ban Vietinbank Tiên Sơn [2] Đặng Quang Tuyến, 2019, Kiêm soát rủi ro hoạt động cùa ngán hàng thương mại Việt Nam theo hiệp ước Basel II, Luận án tiến sĩ; [3] Đinh Thu Hương, Phan Đãng Lưu (2014), Hồn thiện mỏ hình tổ chức quàn trị rủi ro tín dụng Agribank nham nâng cao nang lực cạnh tranh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng so năm 2014, tr 24 - 26 [4] Đồ Đoan Trang (2019), quản trị rú ì ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ve-quan-tri-rui-ro-tin- dung-tai-cac-ngan-hangthuong-mai-o-viet-nam-302221.html [5] Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rũ ị ro tín dụng ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, luận án tiến trường Đại học Kinh tế quốc dân [6] Nguyền Thị Gấm, Nguyền Thanh Tùng, Phạm Quang Ilưng (2017), Quàn trị rùi ro tin dụng đôi với doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam: [7] Nguyền Thị Hà, 2016, Nguyên tác quàn trị rủi ro Ngán hàng thương mại, Nhà xuất bàn Tré; [8] Nguyễn Thị Hà, 2018, Quán trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Quân Đội, Luận vãn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quôc dân; [9] Tô Ngọc Hưng, Phạm Quỳnh Trang, 2018, Nhừng vân đé quan tâm đê triển khai Basel II quan trì rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hảng số 197, trang 2-6, trang 73; [10] Trằn Quang Dạt, 2017, Quan trị rủi ro tín dụng Ngủn hàng thương mại, Tạp chí Ngân hàng số 34, trang 11-14; Website tham kháo: [ 11 http://thoibaonganhang.vTi/ve-quan-tn-rui-ro-tin-dung-tai-nhtm-62918.html [2] http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/bai-hoc-kinh-nghiem-ve-quan-tri-rui- ro-tin-dungtu-ngan-hang-anz-131574.html - Bài học kinh nghiệm quàn trị rủi ro [3] http://m.tapchicongthuoìig.vn/quan-tri-rui-ro-tin-dung-o-cac-nhtm-kinh- nghiem-cua-myva-mot-vai-goi-y-cho-viet-nam-20170419021012699p0c488.htm [4] http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/giai-phap-hoan-thien-cong-tac-quan-ly- rui-ro-tindiing-tai-ngan-hang-tnicp-cong-thuong-viet-nam-chi-nhanh-an-giang- 67864.htm [5] http://tapchnaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-van-de-ve-rui-ro-tin-dung- cua-ngan-hangthuong-mai-133627.html [6] http:/7'tapchitaichinh.vn/ngan-hang/vc-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-cac- ngan-hangthuong-mai-o-viet-nam-302221 html [7] https://www.vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=9716 :nghien-cuudu-phong-rui-ro-tin-dung-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet- nam&lang=vi [8] Vietinbank.vn [9] http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/quan-tri-rui-ro-tin-dung-doi-voidoanh-nghicp-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-128356.html [10] http://tapchitaichinh.vti/ngan-hang/vc-quan-tn-rui-ro-tin-dung-tai-cac- ngan- hang-thuong-mai-o-viet-nam-302221 hi m I PHỤ LỤC Phụ lục 01: Các sản plìấni cho vay Vietỉnbank Hồn Kiếm Sản phấni Đặc điếm Lọi ích cho doanh nghiệp ■ Đồng tiền cho vay: VND ngoại tộ theo quy định; ■ Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng; Cho vay vốn lưu động Đáp ứng vốn kịp thời để thực ■ Phương thức cho vay: Hạn kế hoạch sán xuất, kinh doanh; mức, hạn mức tuần hoàn, tư vấn tận tình thù tục, thơng tin lần; cần thiết giao dịch Vay von lưu ■ Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào động VietinBank nhu cầu khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia cùa Khách hàng, tài sản báo đàm ■ Các điều kiện cấp tín dụng thiết kế riêng phù hợp với Cho vay doanh nghiệp vi mô có tài sàn đám bào chăc chăn đặc thù doanh nghiệp; Giãi nhanh chóng nhu câu đê ■ Đồng tiền cho vay: VND nghị cấp tín dụng; đáp ứng hội kinh doanh khách hàng; thủ ngoại tệ; ■ Thời hạn cho vay: tối đa 12 tục đơn giàn, sách thơng thống; lài suất hấp dẫn tháng; Hạn mức cap tín dụng/ số tiền cho vay: tối đa tý đồng ■ Thời hạn thầu chi: tối đa 12 Cho vay thấu chi tháng/lân câp hạn mức; ■ Phương thức thực thấu Thù tục vay von đơn giàn, nhanh chóng; đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời Doanh nghiệp chi: chuyên khoản toán; ■ Loại tiền thấu chi: VND; mà không cần làm thù tục nhận nợ với VietinBank; thời han thấu chi tối đa lên đến 12 :háng ■ Sử dụng chúng từ toán kê giao dịch làm nhận nợ ■ Được cấp tín dụng với lâi suất ngoại tệ cạnh tranh sở nguồn ■ Áp dụng cho giao dịch tốn theo phương thức tín vốn huy động ưu đài mà ngân hàng nước r.goài dành cho VictinBank; dụng chửng từ; ■ Áp dụng L/C tốn bàng la Mỹ (USD), thời hạn trà chậm cùa L/C không Cho vay 80 ngày; toán ƯPA LC ■ Giảm áp lực ngoại tệ cho doanh nghiệp khơng có nguồn thu ngoại tệ; ■ Có thể mua hàng hóa theo phương thức toán trà chậm thỏa yêu cẩu toán trà ■ Lài suất cho vay cố định cùa nhà xuất khâu; suốt thời hạn vay von Nâng cao tính khoản, cải thiện dịng tiền khơng chịu áp lực tốn từ nhà xuất khâu ■ Áp dụng mức cho vay so với giá trị định giá tài sàn bào đàm Cho vay mua xe ô tô ■ Đong tiền cho vay: VND; ô tô linh hoạt cạnh tranh, tùy theo loại xe phù hợp với nhu cằu cùa khách hàng; ■ Mức cho vay tối đa: Theo quy định cua VietinBank theo tùng ■ Áp dụng thời hạn cho vay linh hoạt đoi với loại xe; thời kỳ; • Thời hạn cho vay: Toi đa khơng ■ Có thề chấp xe q năm tơ hình thành từ von vay • Đồng tiền chc vay: VND; Cho vay mua tạm trừ thóc gạo vụ Đông Xuân ■ Mức cho vay tối đa: Theo quy Vay von với mức lài suất ưu đài; định VictinBank theo tư vấn tận tình thù tục, thời kỳ; thông tin cần thiết vay von ■ Thời hạn cho vay: Tối đa khơng VietinBank q tháng Cho vay theo chương trình tín dụng quốc tế ■ Được vay vốn trung, dài hạn với ■ Thời gian cho vay: tối đa 10 năm (đà bao gồm thời gian ân hạn Chương trình tín dụng quốc tế SMEPP-JICA III khơng q 02 năm); ■ Số tiền cho vay tối đa: 25 tý lãi suất ưu đài để thực dự án, nâng cao hiệu quà sân xuất kinh doanh; đồng / dự án; ■ Loại tiền cho vay: VND; ■ Vốn chủ sở hừu cúa Khách ■ Đươc tư vấn tân tình thủ tuc, thơng tin cần thiết vay vốn tai VietinBank hàng tham gia thiều 15% tông chi phí đầu tư hợp lệ cùa dự án ■ Được vay vốn trung, dài hạn với Chương trình tín ■ Đáp ứng điêu kiện tín dụng, dụng GCPF bào đảm tiền vay theo quy định hành VietinBank; lài suất ưu đâi đế thực dự án, nâng cao hiệu quà sản xuất kinh doanh; ■ Dự án vay vốn phai tiết kiộm tối thiều 20 % nâng lượng giám tối thiểu 20% khí phát thài co2; ■ Được tư vấn tận tình thủ tục, ■ Cam kêt sử dụng vôn vay thông tin cần thiết vay von theo mục đích cũa VietinBank Chương trinh Hợp đồng tín dụng; Tông mức đâu tư cùa dự án : tối •da triệu USD ĩ —7—>—7 ~ ——— —T— Nguôn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN Tiên Sơn Phụ lục 2: Bàng Phân loại, đánh giá rủi ro theo chất lượng khoản vay Vietinbank Tiên Son Nhóm Yếu to Đính tính Định lưọng KH có tiềm lực mạnh, lực quàn trị tốt, Nhóm I Chất lương cao (> 92,4 điểm) hoạt động hiệu quả, triền vọng phát triển, thiện Khách hàng trí trả nợ tốt, vửngchắc xếp hạng Luông tiên mặt lớn khoản cơng nợ Có AAA đủ TSBĐ cần thiết cho khoản vay KII có thê bị hạn chế nguồn tài trợ nhìn chung coi đối tượng hấp Nhóm II-Chất lượng tốt dẫn vớiNH (84,8 - 92,3 điểm) Thực đằy đu nghĩa vụ trá nợ, trà lãi hạn Có đù TSBD cho khoăn vay KH xếp hạng AA Chưa đáp ứng đầy đù ycu cầu TSBĐ, nhiên tất cà TSBĐ KH có thơ chuycn đơi đe tốn đầy đủ nghía vụ tài thơng qua thanhlý Nhóm III-Chất luyug Địng tiền thu từ hoạt động SXKD đạt yêu cầu (77,2 - đú đê đáp ứng nhu cầu hoàn trả nghĩa vụ tài 84,7điềm) đà xác định rõ, có dấu hiệu cho thấy phải trơng chờ vào nguồn thu nhập khác trường hợp khần cấp Dư nợ lớn so với giá trị cũa người vayvốn KH xếp hạng A Thiếu tlìơng tin tài Xuất số khoản tín dụng hạn trà nợ Nhóm IV - Cần theo gốc lãi từ 10 đến 30 ngày Khách hàng dõi Có dấu hiệu gặp khó khăn ngành sàn xuất đưọc xếp hạng (69,6 - 77,1 điềm) kinh doanh mà KH tham gia Có dấu hiệu BBB tài khơng tốt như: thất kinh doanh Khà thực nghĩa vụ tài NH phụ thuộc vào khà nâng khoản TSBĐ Khoản vay phải gia hạn KH tạm thời chưa trà đượcnợ TSBĐ chưa đủ cho khoản vay Có khoán vay hạn trà gốc lãi từ Nhóm V - Kém chất lưọiig (62 - 69,5 điểm 54,4-61,9 điếm) 3tháng Mặc dù chưa dự đốn xác thắt Khách hàng từ khoản tín dụng xếp hạng nhừng yếu phát sinh khó khắc phục BB-B xu hướng tài ngày có dấu hiệu xấu TSBĐ khơng đủ cho khỗnvay KH q hạn trã nợ gốc lãi tháng Nhóm VI - Khó địi Khoản tín dụng bị thất lãi chí Khách hàng (46,8 - 54,3 điếm phần nợ gốc vần hi xếp hạng 39,2 - 46,7điểm vọng thu hồi nợ thông qua xử lý tài sàn đàm ccc - cc - c 31,6-39,1 điếm) bào TSBĐ không đủ cho khoản vay KH hồn tcàn khơng đu trả nợ Nhóm VII-Mất vốn (