Mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tại tổ chức tài chính vi mô tình thương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN *** PHAN THÀNH PHẨM PHAN THÀNH PHẨM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ MỞ RỘNG CHO VAYTÀI DOANH SIÊU NHỎ TẠI TỔ CHỨC CHÍNHNGHIỆP VI MƠ TNHH TẠI TỔMỘT CHỨC TÀI CHÍNH VI THƢƠNG MƠ TNHH MỘT THÀNH VIÊN TÌNH THÀNH VIÊN TÌNH THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀISĨCHÍNH NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – 2019 HÀ HÀ NỘINỘI – 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHAN THÀNH PHẨM MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MỘT THÀNH VIÊN TÌNH THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THANH TÂM PHÁT TRIỂN *** HÀNỘI NỘI –– 2019 2019 HÀ i LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn tận tình Cơ PGD.TS Lê Thanh Tâm Tôi xin trân trọng cảm ơn Cơ tận tình bảo, hƣớng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Thầy, Cô Ban quản lí chƣơng trình sau đại học - Học viện Chính sách Phát triển tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Tổng giám đốc Tổ chức TCVM TNHH MTV Tình Thƣơng, anh, chị tổ chức nhiệt tình cung cấp thơng tin để tơi hồn thành đƣợc luận văn Trân trọng cảm ơn! ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học nêu Luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phan Thành Phẩm iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ nguyên nghĩa ASA Phƣơng pháp cho vay cá nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNSN Doanh nghiệp siêu nhỏ Hội LHPNVN Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTCQMN Tổ chức tài quy mơ nhỏ TCTCVM Tổ chức tài vi mơ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TYM Tổ chức tài vi mơ TNHH thành viên Tình Thƣơng iv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức TCTCVM Tình Thƣơng 32 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn TYM giai đoạn 2014 - 2018 .36 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn TYM 39 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay TYM giai đoạn năm 2014 - 2018 40 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay TYM giai đoạn 2014 - 2018 40 Bảng 2.4 Số lƣợng khách hàng vay vốn theo nhóm giai đoạn 2014-2018 46 Bảng 2.5: Số lƣợng thành viên vay vốn DNSN theo địa bàn giai đoạn 2014-2018 47 Bảng 2.6: Số lƣợng thành viên tham gia TYM vay vốn DNSN giai đoan 2014 - 2018 49 Bảng 2.7: Doanh số cho vay giai đoạn 2014 - 2018 50 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNSN theo địa bàn giai đoạn 2014-2018 51 Bảng 2.10: Doanh số cho vay DNSN theo mục đích vay vốn giai đoạn 2014 - 2018 54 Bảng 2.11: Dƣ nợ cho vay thành viên giai đoạn 2014-2018 57 Bảng 2.12: Dự nợ cho vay DNSN theo địa bàn giai đoạn 2014-2018 58 Bảng 2.13: Tình hình hồn trả khách hàng TYM giai đoạn 2014-2018 59 Bảng 2.14: Tình hình thu lãi cho vay khách hàng giai đoạn 2014 - 2018 60 v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iv MỤC LỤC v TÓM TẮT LUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Giới thiệu doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp siêu nhỏ 1.2 Cho vay tổ chức tài vi mơ 1.2.1 Khái niệm Tổ chức tài vi mơ 1.2.2 Khái niệm cho vay tổ chức tài vi mơ 10 1.2.3 Nguyên tắc cho vay điều kiện cho vay tổ chức tài vi mơ 11 1.2.4 Phân loại cho vay tổ chức tài vi mơ 13 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ 16 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNSN TCTCVM 16 1.3.2 Tầm quan trọng mở rộng cho vay DNSN TCTCVM 17 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG 29 2.1 Khái quát tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 29 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 29 vi 2.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 35 2.1.4 Kết kinh doanh tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 36 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 43 2.2.1 Chính sách quy trình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 43 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 46 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 64 2.3.1 Kết đạt đƣợc 64 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG 67 3.1 Quan điểm, định hƣớng phát triển tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 67 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay vốn doanh nghiệp siêu nhỏ Tổ chức Tài vi mơ TNHH MTV Tình Thƣơng 68 3.2.1 Đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng vay vốn doanh nghiệp siêu nhỏ 68 3.2.2 Hoàn thiện, nâng cao lực cho cán kỹ thuật chi nhánh TYM 69 3.2.3 Tăng cƣờng công tác huy động vốn bƣớc tự chủ nguồn chỗ cho TYM 71 3.2.4 Thiết kế sản phẩm phù hợp đa dạng hoá 73 3.2.5 Xây dựng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng quản lý tín dụng theo danh mục 75 vii 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng thẩm định trƣớc cho vay 76 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin 77 3.2.8 Bảo vệ khách hàng 78 3.2.9 Vận dụng linh hoạt biện pháp chấp, đảm bảo tiền vay 78 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.3.2 Đối với Trung Ƣơng Hội LHPN Việt Nam 81 3.3.3 Đối với Bộ Tài 82 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 viii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Tồn cầu hố - xu tất yếu trình phát triển kinh tế quốc gia giới Cùng với hội thách thức vơ lớn kinh tế quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Các doanh nghiệp Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn để cạnh tranh đƣợc với doanh nghiệp nƣớc ngồi đứng vững thị trƣờng nƣớc Sức ép cạnh tranh không ngừng tăng lên địi hỏi doanh nghiệp phải có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, nguồn vốn kinh doanh ổn định Đến 31/12/2017, Việt Nam có khoảng 518.000 doanh nghiệp thực tế hoạt động Việt Nam đó, doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm khoảng 74% Các doanh nghiệp siêu nhỏ nƣớc ta nhiều góp phần quan trọng việc giải việc làm cho ngƣời lao động Nhƣng trình độ khoa học cơng nghệ lực đổi họ thấp, trình độ quản lý chất lƣợng nguồn lao động hầu hết chƣa qua đào tạo, hiệu sản xuất kinh doanh đặc biệt việc tiếp cận với nguồn vốn từ tổ chức tín dụng ngân hàng thƣơng mại gặp nhiều khó khăn Do doanh nghiệp siêu nhỏ khó chịu áp lực cạnh tranh nhƣ Vấn đề đƣợc đặt làm để hỗ trợ doanh nghiệp siêu nhỏ giải khó khăn, vƣớng mắc để phát triển cách hiệu quả, bền vững bình đẳng với thành phần kinh tế khác Tổ chức Tài Vi mơ TNHH Tình Thƣơng (TYM) – tổ chức tài vi mô đƣợc cấp phép Việt Nam trực thuộc Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam với ƣu sẵn có hỗ trợ tích cực cho hộ nghèo, cận nghèo phụ nữ nghèo yếu tiếp cận với nguồn vốn phát triển kinh tế, khẳng định vai trò vị ngƣời phụ nữ xã hội đại Bên cạnh đó, TYM bƣớc triển khai hoạt động cho vay vốn doanh nghiệp siêu nhỏ số địa bàn Nhờ đó, doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận với nguồn vốn vay dễ dàng, thuận tiện phù hợp với chu kì kinh doanh doanh nghiệp cụ thể Nếu nhƣ mơ hình đƣợc triển khai rộng khắp 71 Thƣờng xuyên nghiên cứu, tìm hiểu biến động thị trƣờng, cập nhật kịp thời dự đoán xu hƣớng phát triển kinh tế nói chung, khách hàng nói riêng nhƣ với doanh nghiệp siêu nhỏ; Tiếp đó, cần xây dựng tiêu chí đánh giá trình độ, chun mơn nghiệp vụ, lực cán đơn vị Trên sở rà sốt, phân tích, xác định nhu cầu để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cụ thể, phù hợp với đối tƣợng, chức danh vị trí làm việc Đặc biệt cần có biện pháp đào tạo, động viên khuyến khích cán nâng cao văn hoá tổ chức, đạo đức nghề nghiệp Tiếp nữa, xây dựng chuẩn hoá quy tắc nghề nghiệp Hiện nay, đa số ngân hàng giới áp dụng cách phổ biến nhƣng Việt Nam chƣa đƣợc nhiều tổ chức xây dựng Cho nên, TYM cần khẩn chƣơng nghiên cứu xây dựng quy tắc nghề nghiệp, từ làm sở cho việc hƣớng đến tiêu chuẩn hóa cán TYM Và cần đổi chế thi đua, khen thƣởng: Xây dựng chế thi đua, khen thƣởng dựa suất, chất lƣợng hiệu công việc đƣợc giao để xây dựng đánh giá mức độ hồn thành nhiệm vụ, sở đƣa chế phân phối tiền lƣơng phù hợp nhằm động viên cán có suất, chất lƣợng; có khen thƣởng kịp thời xứng đáng cán có sáng kiến, cơng trình nghiên cứu mang tính thực tiễn đƣợc áp dụng để cải tiến quy trình, nghiệp vụ, nâng cao xuất chất lƣợng hoạt động TYM Bên cạnh có chế kỷ luật, chí sa thải cán không đáp ứng đƣợc yêu cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hƣởng đến uy tín tổ chức 3.2.3 Tăng cường công tác huy động vốn bước tự chủ nguồn chỗ cho TYM Hiện nay, TCTCVM giới huy động vốn thơng qua sản phẩm tiết kiệm tiền gửi từ nhiều đối tƣợng khách hàng có mức thu nhập thấp, trung bình chí thu nhập cao nhƣ từ tổ chức, doanh nghiệp tổ chức gần với chi nhánh tổ chức TCVM Điều cho phép tổ chức TCVM khơng đáp ứng nhu cầu tiết kiệm nhiều địa phƣơng mà 72 huy động số lƣợng lớn khoản tiết kiệm nhỏ từ nhiều nguồn nhằm đáp ứng cho danh mục tín dụng vi mơ đa dạng nhƣ đảm bảo khả tự vững tài Huy động tiết kiệm từ cơng chúng nói chung cịn có lợi quan trọng khác hạn chế tác động tiêu cực từ việc rút tiền đồng loạt vào thời điểm Chẳng hạn, TCTCVM tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập thấp phải đối mặt với nguy rút tiền ạt thời điểm nhƣ đầu năm học phải đóng học phí, dịp lễ tết hay tháng trƣớc thu hoạch mùa Nghiên cứu CGAP (1998) nhìn chung số lƣợng tài khoản tiết kiệm thƣờng vƣợt trội so với khoản cho vay, với 152 triệu khoản vay, số lƣợng tài khoản tiết kiệm lên tới 573 triệu tài khoản TCTCVM Điều chứng tỏ nhu cầu gửi tiền lớn tầng lớp “Sản phẩm dịch vụ TCVM: thực trạng giải pháp Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Kim Anh” Trong hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng vốn ln đóng vai trị quan trọng Nguồn vốn định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời, từ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tài sản, mục tiêu phát triển an tồn tổ chức tín dụng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, đƣợc đạo Hội đồng thành viên, Ban Tổng giám đốc TYM, tin tƣởng ủng hộ thành viên, khách hàng năm qua, nỗ lực, cố gắng cán bộ, TYM đạt đƣợc kết khả quan hoạt động huy động vốn năm gần nhiên để đặt đƣợc kết cao TYM cần có biện pháp sau: Tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng bá huy động vốn TYM cần trú trọng tới hoạt động tuyên truyền, giới thiệu, tiếp thị có hiệu Khơng phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động TYM địa phƣơng mà TYM hoạt động đặc biệt hoạt động tiền gửi TYM Vì vậy, TYM cần đổi mở rộng hình thức tuyên truyền, tiế p thị thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng: nhƣ truyền thanh, truyền hình, tạp trí tun truyền buổi sinh hoạt, tổng kết chi hội… để góp phần nâng cao hiểu biết ngƣời dân hoạt động TYM đặc biệt sản phẩm tiết kiệm TYM 73 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hố sản phẩm, hình thức huy động TYM cần có sách lãi suất hợp lý, đa dạng hố kỳ hạn sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng, đặc biệt cần có lãi suất cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi dài hạn, ngồi việc trả lãi suất cao cịn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà cho khách hàng gửi tiền nhiều… để cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác đặc biệt hụi họ, đối tƣợng cho vay nặng lãi làng, xã Tăng cƣờng công tác huy động tiết kiệm doanh nghiệp nhỏ đặc biệt doanh nghiệp siêu nhỏ Do đặc trƣng doanh nghiệp khác với dân cƣ mục đích sử dụng tiền gửi chủ yếu cho mục tiêu toán, hoạt động huy động tiền gửi doanh nghiệp cần phải đƣợc thiết kế cách phù hợp Các sản phẩm đƣa mang tính chất hỗn hợp với nhiều mức toán tiền mặt khác để đáp ứng đặc trƣng nhu cầu tài mảng thị trƣờng khác Thơng thƣờng, có ba nhóm tiền gửi doanh nghiệp nhỏ dựa vào mức độ tốn tiền mặt: tài khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm gửi góp Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp: Đây loại tiền gửi có tình khoản tƣơng đối thấp Khách hàng thƣờng xuyên rút phần với số lần hạn chế tháng vào nhu có nhu cầu sử dụng mức lãi suất mà khách hàng đƣợc hƣởng loại tiền gửi tƣơng đối thấp Do TYM cần có sản phẩm tiết kiệm phù hợp với đối tƣợng để khuyến khích doanh nghiệp tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi giai đoạn chƣa đầu tƣ, đồng thời tăng cƣờng mối quan hệ gắn kết với TYM với doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp siêu nhỏ 3.2.4 Thiết kế sản phẩm phù hợp đa dạng hố Khi khách hàng vi mơ phát triển thành DNSN, nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài thay đổi Các khách hàng vi mơ tiếp cận với khoản vay khơng thức thức, cần bắt đầu với phân tích nhu cầu tín dụng Nhìn chung, giá trị khoản vay kể nhỏ DNSN thƣờng lớn nhóm khách hàng vi mơ Đây nhu cầu khách hàng họ trƣởng thành Đặc biệt, áp lực cạnh tranh thị trƣờng tài vi mơ có 74 thể khiến tổ chức tăng quy mô khoản vay lo ngại nguy khách hàng vi mô, trừ họ có đƣợc khoản vay lớn căng thẳng mâu thuẫn yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng khoản vay có quy mơ tăng lên, áp lực cán tín dụng để giữ khách hàng tốt Căng thẳng gia tăng cho vay DNSN quy mơ khoản vay tăng, rủi ro khó phân nhỏ nhƣ nhiều khoản vay, cán tín dụng nhận lƣơng thƣởng dựa doanh số cho vay thành công, họ mong muốn có khoản cho vay lớn Do để đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng mà đảm bảo tuân thủ yêu cầu quy định cho vay đòi hỏi TCTCVM phải thiết kế phƣơng thức cho vay phù hợp với thực tế sản xuất kinh doanh nhƣ tình hình tài doanh nghiệp cần thiết Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, bên cạnh giúp cho tổ chức tín dụng có đƣợc cách thức quản lý tiền vay nhƣ nắm đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách dễ dàng hợp lý Hiện TYM lựa chọn phƣơng thức cho vay cho phù hợp với khách hàng, loại hình sản xuất kinh doanh đƣợc hƣớng dẫn cụ thể quy chế cho vay, thuận lợi tốt Tuy nhiên, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cần có áp dụng sáng tạo cụ thể cho thật phù hợp, cụ thể nhƣ: Cho vay trực tiếp lần với doanh nghiệp có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, có quan hệ khơng thƣờng xun với TYM Cho vay theo hạn mức tín dụng với thành viên tham gia TYM lâu năm, có mơ hình sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu quả, nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh thƣờng xuyên Cho vay vốn trung, dài hạn để phục vụ cho đầu tƣ mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xƣởng… Thêm hình thức hồn trả theo chu kỳ sản phẩm hoàn trả theo chu kỳ dịng tiền doanh nghiệp từ doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu 75 3.2.5 Xây dựng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng quản lý tín dụng theo danh mục Điểm tín dụng giúp TYM có nhìn tồn diện tình hình tài chính, khả tốn nắm rõ nguyên nhân chậm toán thành viên (nếu có) để từ dễ dàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay đồng thời đƣa định cho vay phù hợp khách quan nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn DNSN thành viên Cụ thể việc thực chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng nội giúp TYM thực mục tiêu sau: Trên sở tổng hợp kết chấm điểm tín dụng xếp hạng tính dụng nội khách hàng, TYM áp dụng biện pháp, sách tín dụng, quản lý danh mục tín dụng loại khách hàng Xây dựng sách, biện pháp phù hợp với loại khách hàng điều kiện tín dụng, biện pháp bảo đảm cho khoản tín dụng… nhằm đảm bảo chất lƣợng, an tồn cho hoạt động tín dụng đầu tƣ thành viên Giám sát đánh giá thành viên khoản tín dụng dƣ nợ; thực giám sát diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thƣờng, nhƣ tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề; đo lƣờng rủi ro khoản tín dụng nhƣ tồn danh mục tín dụng đồng thời thiết lập mơi trƣờng nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng Tạo lập sở liệu thống nhất, đồng khách hàng vay vốn hệ thống, thƣờng xuyên đƣợc bổ sung phát triển để tạo sở định cấp tín dụng (từ chối hay chấp thuận cho vay) Hình thành hệ thống thơng tin quản lý, cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lƣợng danh mục tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng nội định dạng đo lƣờng rủi ro tín dụng đƣợc thực thống nhất, tập trung suốt trình cho vay quản lý khoản vay từ trụ sở tới tất Chi nhánh, phịng giao dịch, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu mục tiêu an toàn, hiệu quản lý rủi ro cho TYM Từ đó, giúp cho việc quản trị rủi ro tín dụng phù hợp Ngồi ra, khơng có 76 phƣơng pháp phân tích hay hệ thống thay đƣợc kinh nghiệm đánh giá chuyên môn cán tác nghiệp Do vậy, cần thực kết hợp nhuần nhuyễn yếu tố ngƣời công nghệ Trên sở tổng hợp kết chấm điểm, xếp hạng nội khách hàng, TYM áp dụng biện pháp, sách tín dụng, quản lý danh mục tín dụng loại khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn tín dụng đầu tƣ thành viên Ngoài ra, TYM nên xem xét tham vấn thông tin thành viên, khách hàng qua Trung tâm Thông Tin Tín Dụng (CIC) để có thơng tin đầy đủ, xác lịch sử tín dụng nhƣ khoản vay tổ chức tín dụng, từ có định cho vay hợp lý nhằm đảm bảo an toàn, hiệu 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay Chất lƣợng thẩm định cho vay ln yếu tố quan trọng định chất lƣợng khoản vay, yếu tố sống khơng với TYM mà cịn khách hàng Bởi khoản vay đƣợc thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay nhƣ hiệu kinh doanh thành viên, bên cạnh đảm bảo phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng đắn đem lại hiệu Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp siêu nhỏ, đặc thù doanh nghiệp có trình độ quản lý hạn chế nên cơng tác thẩm định địi hỏi cán TYM khơng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc lĩnh vực sản xuất kinh doanh thành viên, cung cầu thị trƣờng… Kết hợp với điều cịn địi hỏi cán thẩm phải nắm đƣợc thực tế doanh nghiệp cách chắn sâu sắc Ngoài cán thẩm định phải an hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật nhƣ quy định cụ thể Nhà nƣớc, địa phƣơng… Để cơng tác thẩm định có hiệu thơng tin khách hàng phải đƣợc thu thập đầy đủ xác Vì cán thẩm định cần xác minh tính đắn trung thực thơng tin, số liệu, báo cáo tài từ thực phân tích tiêu tài doanh nghiệp kết hợp so sánh với lĩnh vực ngành liên quan để đánh giá đƣợc xu hƣớng hoạt động doanh nghiệp 77 Khi đánh giá hiệu kinh tế - xã hội, cán thẩm định cần tính tốn thêm tiêu hiệu xã hội dự án nhƣ: mức tăng thu nhập, khả tạo việc làm cho ngƣời lao động, mức thuế đóng góp cho ngân sách nhà nƣớc… Đặc biệt, cán thẩm định cần quan tâm đến nội dung đánh giá rủi ro nội dung đƣợc đề cập thẩm định 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin Khi áp dụng hệ thống công nghệ thông tin vào quản lý khai thác cho phép TYM nâng cao xuất lao động đảm bảo hệ thống đƣợc vận hành cách an toàn hiệu Thu thập phân tích thơng tin thành viên khách hàng nhanh chóng xác Tăng cƣờng phối hợp phận, từ vƣớng mắc q trình tác nghiệp đƣợc tháo gỡ, góp phần cải thiện chất lƣợng phục vụ thành viên khách hàng, tạo điều kiện thực sách chăm sóc khách hàng đƣợc tốt Đặc biệt hệ thống thông tin tín dụng giúp cho cơng tác quản trị điều hành TYM nhƣ công tác thẩm định theo dõi khách hàng khoản vay đƣợc kịp thời đầy đủ Tổ chức học tập nâng cao trình độ kiến thức, kỹ sử dụng cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng Từ bƣớc khắc phục kịp thời sai lỗi mắc phải nâng cao khả sử dụng, ứng dụng đại hoá công việc hàng ngày… Công tác cập nhật thông tin vào hệ thống phải đƣợc thực đầy đủ, xác thƣờng xuyên để không ngừng nâng cao khả áp ứng nhu cầu thông tin ngày cao Cần có quy định cụ thể việc Backup liệu cuả TYM Backup liệu vô cần thiết hoạt động công nghệ thông tin Vì trình sử dụng gặp phải cố khơng thể lƣờng trƣớc Có đơn giản xóa nhầm, hay format nhầm ổ cứng làm liệu hay thiên tai bất ngờ nhƣ bão, lũ lụt hay máy chủ bị cắp… Tất rủi ro ta khơng thể ngăn chặn xảy ra, lƣu liệu bảo quản ổ lƣu giải pháp tối ƣu 78 3.2.8 Bảo vệ khách hàng Vấn đề bảo vệ khách hàng TCVM có ý nghĩa vơ quan trọng việc định hƣớng phát triển bền vững hệ thống TCVM nói chung TYM nói riêng Quyền lợi khách hàng lợi ích tổ chức có mối tƣơng quan chặt chẽ với Để bảo vệ quyền lợi khách hàng tăng uy tín tổ chức, cần minh bạch hóa thơng tin tổ chức TCVM nhƣ: lãi suất, điều khoản hợp đồng, báo cáo tài Tổ chức TCVM nên niêm yết công khai lãi suất, đặc biệt thể rõ lãi suất thực lãi suất hiệu hợp đồng tín dụng Giải thích rõ cho khách hàng khác biệt loại lãi suất khác nhau, hiển thị mức lãi suất thực theo cách so sánh Đảm bảo tất điều khoản cho vay khách hàng đƣợc biết đƣợc giải thích rõ ràng, nhƣ: chi phí, tiết kiệm bắt buộc, phƣơng pháp tính, tần số tốn… Các quyền lợi nghĩa vụ khách hàng gửi tiền vay vốn đƣợc thể rõ ràng quy định, đƣợc niêm yết công khai Tiếp tục làm đại lý bảo hiểm vi mô giúp thành viên gia đình giảm bớt gánh nặng kinh tế tinh thần không may gặp rủi ro 3.2.9 Vận dụng linh hoạt biện pháp chấp, đảm bảo tiền vay Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo cịn khó khăn lớn doanh nghiệp, đặc biệt DNSN muốn tiếp cận với vốn vay ngân hàng TCTD nói chung TCTCVM nói riêng Mặc dù sách TCTCVM tài sản đảm bảo có quan điểm rõ ràng “Tài sản đảm bảo khơng phải yếu tố quan trọng hàng đầu, vấn đề tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng dòng tiền phƣơng án/dự án kinh doanh” Và theo quy định Chính phủ đảm bảo tiền vay Nghị định số 178/1999/NĐ – CP ngày 29/12/1999 NHTM đƣợc quyền chủ động lựa chọn cho vay theo hình thức có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản Tuy nhiên, thực tế áp dụng lại có nhiều điều bất cập xảy nhƣ việc đánh giá cán kỹ thuật nói riêng TCTCVM nói chung phƣơng án sản xuất kinh doanh, khả tài nhƣ lực quản lý… khách hà ng 79 chƣa có đảm bảo hợp lý Điều xuất phát từ phía trình độ cán kỹ thuật TCTCVM khả lập trình bày phƣơng án dự án kinh doanh khách hàng, làm ảnh hƣởng chung tới quan niệm TCTCVM loại hình doanh nghiệp Để tạo điều kiện mở rộng cho vay DNSN, TCTCVM xem xét cho vay, vấn đề chủ yếu cần dựa vào tính khả thi dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh, dựa vào tình hình tài đánh giá khả trả nợ khách hàng Cần mạnh dạn xem xét để áp dụng với số khách hàng tốt hình thức cho vay khơng có đảm bảo thực áp dụng linh hoạt biện pháp đảm bảo tiền vay, cụ thể nhƣ: Một là, thành viên lâu năm TCTCVM có uy tín, có tình hình tài đƣợc đánh giá lành mạnh sử dụng hết tài sản có để chấp xem xét cho vay khơng có đảm bảo tồn nhu cầu vốn vay lại để phục vụ cho sản xuất kinh doanh khách hàng Hai là, áp dụng cách linh hoạt việc nhận tài sản làm đảm bảo khoản nợ vay Hiện công tác đƣợc quán triệt cụ thể, nhiên thực tế việc áp dụng nhiều hạn chế, chủ yếu ý thức quan ngại rủi ro trách nhiệm cán kỹ thuật; Ngoài nhiều vƣớng mắc quy định pháp luật trình tự thủ tục nhƣ việc phối hợp thực quan chức trình thực chấp cầm đồ, phát mại tài sản… Ba là, việc sử dụng tài sản bất động sản, nhà xƣởng, máy móc thiết bị khách hàng làm đảm bảo phổ biến đƣợc khách hàng dễ dàng chấp thuận Tuy nhiên tỏ hạn chế, thực tế nhu cầu vốn vay khách hàng thƣờng cao nhiều giá trị loại tài sản dẫn đến yêu cầu phải có tài sản bất động sản, nhà xƣởng, máy móc thiết bị khách hàng làm đảm bảo khách hàng khơng có đủ tài sản đảm bảo có xảy rủi ro tính khoản tài sản lại thấp, thủ tục lý phức tạp gây khơng trở ngại cho TCTCVM q trình phát mại tài sản (nếu có) 80 Do để khắc phục phần hạn chế tài sản đảm bảo, TCTCVM áp dụng hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ trọng đến bên thứ chủ sở hữu doanh nghiệp Với biện pháp tháo gỡ đƣợc nhiều khó khăn cho DNSN; với chủ doanh nghiệp họ mƣợn đƣợc tài sản anh em, bạn bè… để dùng chấp Tuy nhiên biện pháp cịn nhiều bất cập khơng phải khách hàng có đƣợc trợ giúp đối tác tin cậy Để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNSN bên cạnh việc áp dụng hình thức đảm bảo trên, áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Với hình thức đƣơng nhiên khách hàng có đủ tài sản làm đảm bảo, thƣờng tính khoản loại tài sản tƣơng đối cao; Vì đƣơng nhiên xem xét vay ngân hàng quan tâm đến hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh, tất nhiên thiếu yếu tố đầu thị trƣờng, phƣơng thức bán, tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm….vv Tuy nhiên, để làm đƣợc việc đòi hỏi TCTCVM phải nắm bắt đƣợc thị trƣờng doanh nghiệp cách tƣơng đối tƣờng tận, công tác quản lý phải thật sát nhạy cảm Nó yêu cầu cán kỹ thuật phải thật nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, linh hoạt vận dụng, tận tuỵ có trách nhiệm cao với cơng việc Nhờ việc cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với DNSN góp phần đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn với TCTCVM đảm bảo tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nƣớc, phát triển sản phẩm cho vay DNSN 3.3 Kiến nghị Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ có ý nghĩa quan trọng thân tổ chức TCVM, doanh nghiệp siêu nhỏ toàn kinh tế Do quan Nhà nƣớc cần có biện pháp hữu hiệu nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp siêu nhỏ phát triển, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho TCTCVM nâng cao hiệu cho vay hoạt động cách bền vũng 81 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần ban hành văn hƣớng dẫn, quy định, luật riêng phù hợp với đặc thù hoạt động TCTCVM Cho phép TCTCVM đƣợc mở rộng đối tƣợng khách hàng cho vay TCVM, theo quy định Cho phép TCTCVM tăng cấu vốn dƣ nợ vốn khoản cho vay khách hàng khơng phải khách hàng tài vi mơ Vì theo quy định hành tỷ lệ 10% tỷ lệ thấp khó để TCTCVM mở rộng cho vay DNSN Cho phép TCTCVM tăng dƣ nợ cho vay khách hàng khác thay tối thiểu lên 100 triệu đồng nhƣ Cho phép TCTCVM đƣợc phép mở tài khoản toán cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ TCVM đồng thời đƣợc thực nghiệp vụ tín dụng khác nhƣ: dịch vụ chuyển tiền, thu chi hộ tiền hàng, nghiệp vụ uỷ thác… Bên cạnh sách hỗ trợ phát triển DNNVV đặc biệt doanh nghiệp siêu nhỏ, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có sách phát triển hoạt động TCTCVM có TYM nghiệp vụ cho vay Cụ thể NHNN cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cƣờng hiệu lực cơng tác chấp hành chế, thể lệ tín dụng Cần mở rộng nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) đồng thời có sách ƣu đãi phí dịch vụ đối cho TCTCVM sử dựng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho TCTCVM 3.3.2 Đối với Trung Ương Hội LHPN Việt Nam Có chế khen thƣởng, động viên, kịp thời cá nhân, chi nhánh hoàn thành tốt kế hoạch đặt có sáng kiến, cơng trình nghiên cứu mang tính ứng dụng cao mang lại lợi ích cho TYM Có chế phối hợp hỗ trợ TYM việc tìm nguồn vốn từ tổ chức quốc tế ngân hàng thƣơng mại nƣớc Đƣa tiêu phát triển, xây dựng hoạt động TYM gắn liền với nhiệm vụ Hội 82 3.3.3 Đối với Bộ Tài Chính sách thuế nƣớc ta áp dụng với DNSN nhiều bất cập chƣa tạo đƣợc động lực thúc đẩy DNSN phát triển Cách thức quản lý phức tạp, không chặt chẽ gây phiền hà cho doanh nghiệp Do vấn đề cần đặt Chính phủ cần điều chỉnh luật thuế cho phù hợp hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trình kê khai thực thuế theo quy định pháp luật Thành lập Cơng ty cho th tài để phục vụ cho DNSN Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNSN vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNSN Mơ hình đƣợc nhiều nƣớc áp dụng thành công 83 KẾT LUẬN Sự phát triển DNSN đã, chiếm vị trí quan trọng, đóng góp vào tăng trƣởng phát triển bền vững quốc gia; số để đánh giá khả phát triển quốc gia Tuy nhiên thực tế việc tập trung hỗ trợ vốn cho DNSN chƣa thu hút quan tâm Đảng Nhà nƣớc Tốc độ phát triển DNSN chậm, nguồn vốn bị thiếu hụt, chất lƣợng đội ngữ lãnh đạo cơng nhân viên cịn nhiều hạn chế chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày cao phát triển kinh tế doanh nghiệp Do việc phát triển hoạt động mở rộng cho vay DNSN củ a TCTCVM nói chung TYM nói riêng quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam Với mong muốn góp phần đƣa số giải pháp nhằm tháo gỡ vấn đề trên, luận văn đƣa số kết luận sau: Một là, tổng hợp hệ thống hố có chọn lọc vấn đề lý luận DNSN, TCTCVM hoạt động cho vay TCTCVM DNSN Từ khẳng định mở rộng hoạt động cho vay DN SN yêu cầu khách quan, gắn liền với phát triển bền vững kinh tế Hai là, phân tích, đánh giá cách tồn diện, sâu sắc thực trạng hoạt động mở rộng cho vay DNSN TCTCVM TNHH thành viên Tình Thƣơng năm vừa qua Trên sở rõ thành tựu đạt đƣợc, nguyên nhân tồn cần khắc phục hoạt động mở rộng cho vay DNSN TYM Ba là, sở mục tiêu, định hƣớng phát triển TCTCVM TNHH thành viên Tình Thƣơng, luận văn đƣa hệ thống giải pháp mở rộng cho vay DNSN Đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình mở rộng cho vay DNSN TCTCVM TNHH thành viên Tình Thƣơng thời gian tới Với kết nghiên cứu này, tác giả hy vọng cơng trình hồn thiện hệ thống lý luận mở rộng cho vay TCTCVM DNSN, đồng thời 84 góp phần giúp ích cho TCTCVM TNHH thành viên Tình Thƣơng việc mở rộng hoạt động cho vay DNSN Trong q trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng, song trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, giáo đồng nghiệp để có kiến thức tồn diện đề tài nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thanh Tâm tận tình có dẫn thiết thực, giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn khoa sau đại học Học viện Chính sách Phát triển, bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, việc Luật tổ chức tín dụng Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017, việc sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009, việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2005), Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/3/2005, tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, việc quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc (2018), Thông tƣ 03/2018/TT-NHNN ngày 15 tháng năm 2018, việc quy định cấp giấy phép, tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam (VMFWG) (2014), Báo cáo Tài vi mơ Việt Nam: thực trạng khuyến nghị sách TYM, Báo cáo tài sau kiểm tốn (2014, 2015, 2016, 2017) TYM, Báo cáo đánh giá thí điểm (2016) 10 TYM, Báo cáo DNSN (2014, 2015, 2016, 2017) 11 Recommendation 2003/361/EC) https://fundacaoaip.pt/wpcontent/uploads/2015/11/SME-definition-user-guide2015.pdf 12 Matthew Ward and Chris Rhodes (2014), "Small businesses and the UK economy" ... đề tài nghiên cứu mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ Vi? ??t Nam nói chung Tổ chức tài vi mơ Tình Thƣơng nói riêng Do vậy, đề tài ? ?Mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Tổ chức. .. tài vi mô 10 1.2.3 Nguyên tắc cho vay điều kiện cho vay tổ chức tài vi mơ 11 1.2.4 Phân loại cho vay tổ chức tài vi mơ 13 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mô. .. ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ tổ chức tài vi mơ 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƢƠNG 29