Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại các chi nhánh NHNoPTNT duyên hải miền trung (tt)

24 thôn vai trò nguồn vốn vay ngân hàng việc đầu tư phát MỞ ĐẦU triểm khu vực nông nghiệp - nông thôn; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian qua để từ khẳng định kết đ ạt được, mặt hạn chế, tìm Tính cấp thiết đề tài Khu vực duyên hải miền Trung gồm tỉnh ven biển Bắc nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải Trung bộ, Trung Trung Nam Trung Bộ với diện tích 51.068 để đề xuất giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn Đề tài b ản thực nội dung chủ yếu sau: km2, dân số 9,6 triệu người, nông nghiệp, nông thôn chiếm khoản 70% dân số lực lượng l ao động Mặc dù vị trí địa lý Hệ thống hóa lý luận nông nghiệp, thuận lợi việc giao thương buôn bán với địa phương khác nông thôn, hoạt động cho vay ngân hàng; đề cập đến tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn; phát triển nghề nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản nhìn chung kinh tế xã hội khu vực chậm phát triển Với nhân tố liên quan nguyên nhân ảnh hưởng đến việc diện tích nuôi trồng thủy sản gần 36 nghìn ha, số tàu đánh bắt xa bờ mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông khoản 1.000 giá trị sản xuất thủy sản qua năm thấp Bên cạnh đó, địa hình hẹp, diện tích đất sản xuất nông nghiệp nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền nhỏ nên giá trị sản xuất nông nghiệp không cao Khu vực nông thôn Trung giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2011, thành công, tồn nguyên nhân thực trạng Qua đó, luận thiếu lực sản xuất trình độ cao, sở hạ tầng đầy đủ đáp ứng nhu cầu tối thiểu người dân , chưa làm văn đưa giải pháp có tính hệ thống, đồng bộ, thiết thực nhiệm vụ cầu nối để phát triển Nông dân thiếu vốn, hạn chế kỹ để mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh lao động, trình độ sản xuất chưa cao Các tỉnh, thàn h phố duyên hải miền Trung gặp nhiều khó thời gian đến Do trình độ phương pháp nghiên cứu nhiều hạn chế, tác khăn việc thu hút nguồn vốn đầu tư Ngoại trừ thành phố giả gặp phải khó khăn định việc thu thập, chỉnh lý tổng hợp số liệu, liệu Mặc dù cố gắng song luận Đà Nẵng, tỉnh lại có số lực cạnh tranh nằm nhóm từ trung bình đến thấp Nguồn vốn đầu tư chủ yếu dựa vào văn không tránh thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong ngân sách nhà nước, huy động vốn dân cư thu hút đầu tư bên nhận góp ý bảo thầy, cô giáo độc giả nhằm vùng nhìn chung khiêm tốn Việc chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp - hoàn thiện luận văn này./ nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung” làm luận văn tốt nghiệp đáp ứng yêu cầu đặt thực tiễn, đồng thời góp phần nâng cao vị NHNo&PTNT Việt Nam 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận nông nghiệp - nông vai trò tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp - nông thôn tỉnh, thành phố duyên hải miền Trung - Phân tích thực trạng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung - Đề xuất số kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh duyên hải miề n Trung 23 - Kiên xử lý biểu cạnh tranh thiếu lành mạnh đặc biệt lãi suất, khuyến mãi, điều kiện cho vay 3.4.3 Với NHNo&PTNT Việt Nam: - Quan tâm, bổ sung cho Chi nhánh nguồn vốn vay tái cấp vốn NHNN để đáp ứng nhu cầu vốn địa phương - Giao tiêu kế hoạch kinh doanh theo hướng phù hợp với khả năng, tiềm thực tế khu vực - Xây dựng quy chế, quy định hướng dẫn rõ ràng, cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu việc đầu tư tín dụng nhằm tháo gỡ vướng mắc, khó khăn việc bảo đảm tiền NHNo&PTNT cho nông nghiệp - nông thôn tỉnh,thành phố KẾT LUẬN duyên hải miền Trung - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung (10 chi nhánh từ Quảng Bình đến Khánh Hòa) + Về thời gian: liệu từ năm 2008 đến năm 2011 vay quy mô cho vay tăng lên Những chủ trương, sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đảng Nhà nước ta tạo cho mặt nông nghiệp - nông thôn Việt Nam nói chung tỉnh, thành phố duyên hải miền Trung nói riêng có đổi thay đáng phấn khởi Giá trị sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp tăng trưởng nhanh; Phương pháp nghiên cứu cấu nông nghiệp kinh tế nông thôn chuyển dịch tích cực theo Các phương pháp nghiên cứu tác giả sử dụng luận văn bao gồm: phương pháp thống kê, tổng hợp phân tí ch để hướng nâng cao suất, chất lượng, hiệu gắn với nhu cầu thị làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu đề tài trường; thu nhập bình quân đầu người ngày tăng lên Luận văn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung” Chương 1: Cơ sở lý luận nông nghiệp - nông thôn tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành cần thiết phải mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn giai đầu tư tín dụng mà Chi nhánh đạt thời đoạn gian qua đưa giải pháp để hạn chế đến mức thấp Chương 2: Thực trạng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miềnTrung Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung tồn tiềm ẩn, góp phần vào phát triển chung KTXH địa phương Trên sở mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài xác định là: Nghiên cứu lý luận nông nghiệp, nông 22 3.3.7 Các giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho CBTD 3.3.8 Các giải pháp bổ trợ huy động vốn: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, trọng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để tăng tính ổn định nguồn vốn - Chú trọng khách hàng mới, trì quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Khai thác tối đa lợi mạng lưới, thương hiệu mối quan hệ để thu hút nguồn tiền gửi - Xây dựng đề án huy động vốn phù hợp với địa phương - Tiếp tục thực giao khoán tiêu huy động vốn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nông nghiệp - nông thôn: 1.1.1 Các quan niệm nông nghiệp - nông thôn: 1.1.1.1 Nông nghiệp: Nông nghiệp ngành sản xuất cải vật chất mà 3.4 Đề xuất, kiến nghị: người phải dựa vào quy luật sinh trưởng trồng, vật nuôi để tạo sản phẩm lương thực, thực phẩm nhằm đáp ứng nhu 3.4.1 Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành quyền địa phương: cầu xã hội Nông nghiệp ngành sản xuất 3.4.1.1 Đối với Chính phủ Bộ, Ngành: - Chỉ đạo Bộ, Ngành có liên quan việc hướng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên khí hậu, thời tiết, đất đai, nhiệt độ, lượng mưa Các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến dẫn thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP cách đồng suất, sản lượng, chất lượng trồng, vật nuôi Trong nội dung - Hỗ trợ nguồn vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam việc xử lý nợ trường hợp xảy rủi ro bất khả kháng diện rộng luận văn này, khái niệm nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm lĩnh vực gồm nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản 3.4.1.2 Đối với cấp quyền địa phương: 1.1.1.2 Nông thôn: - Xây dựng quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể địa phương quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng, ngành nghề Nông thôn vùng đất đai rộng lớn, cộng đồng dân cư chủ yếu làm nông nghiệp, mật độ dân cư ít, sở vật chất kỹ thuật hạ - Phát triển mạnh sở hạ tầng nông thôn - Đầu tư sở chế biến, hỗ trợ cho doanh nghiệp tham gia đầu tư vào lĩnh vực thu mua chế biến, tiêu thụ xuất - Có biện pháp ngăn chặn tệ nạn hụi, cho vay nặng lãi 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước: tầng chậm phát triển, trình độ ứng khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất hạn chế thu nhập mức sống người dân thấp so với khu vực đô thị Trong nội dung luận văn này, đề cập đến nông thôn không nói đến vùng đất đai mà nói đến - Bổ sung nguồn tái cấp vốn cho NHTM cộng đồng dân cư sinh sống với nhu cầu phát triển sản xuất nâng cao đời sống vật chất, tinh thần họ - Các Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố tăng cường 1.1.2 Đặc điểm vai trò nôn g nghiệp - nông thôn: vai trò quản lý việc phối hợp với quyền địa phương giải khó khăn cho vay nông nghiệp - nông thôn 1.1.2.1 Đặc điểm nông nghiệp - nông thôn: 21 - Sản xuất nông nghiệp tiến hành vùng đất rộng lớn, - Tập trung mở rộng thị trường, thị phần tín dụng địa phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên mang tính vùng rõ rệt bàn cạnh tranh, tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng tốt - Ruộng đất tư liệu sản xuất chủ yếu - Đối tượng ch ủ yếu sản xuất nông nghiệp loại trồng vật nuôi - Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ 1.1.2.2 Vai trò nông nghiệp - nông thôn: dự án xét thấy có hiệu quả, khả thi 3.3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng khoản vay: - Nâng cao chất lượng thẩm định tuân thủ nghiêm túc quy trình xét duyệt cho vay Thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khoản nợ xấu, nguồn thu khả thu hồi - Tạo loại sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng - Bám sát địa bàn, sâu sát với khách hàng vay vốn đồng thời người, làm nguyên liệu đầu vào cho nhi ều hoạt động sản xuất - Làm tăng thu nhập người nông dân, qua làm tăng sức nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay để có mua mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm 3.3.3 Các giải pháp đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu, nợ - Sản xuất nông nghiệp tác động trực tiếp đến phát triển bền vững môi trường sống XLRR: - Là sở quan trọng để bảo đảm ổn định trị, phát triển biện pháp xử lý nợ kịp thời - Tập trung thu hồi khoản nợ đến hạn, nợ xấu, nợ X LRR - Thành lập Ban đạo xử lý nợ xấu Chi nhánh để kinh tế bền vững, củng cố quốc phòng, an ninh đạo đôn đốc 1.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn 3.3.4 Các giải pháp định hướng thị trường thị phần KD: giai đoạn nay: 1.2.1 Khái niệm cho vay hình thức cho vay khu vực - Đối với hộ gia đình cá nhân: xác định thị nông nghiệp - nông thôn: trường chủ lực đối tượng phục vụ - Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa: đối tượng cần khai 1.2.1.1 Khái niệm cho vay: thác có chọn lọc, trọng doanh nghiệp thu mua chế biến Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng nông, lâm, thủy sản để tiêu thụ nước xuất khẩu, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận 3.3.5 Các giải pháp phân loại khách hàng: với nguyên tắc có hoàn trả gốc lã i - Nhóm khách hàng hộ gia đình, cá nhân khu vực nông thôn 1.2.1.2 Các hình thức cho vay khu vực nông nghiệp - nông thôn: - Nhóm khách hàng hộ gia đình, cá nhân đô thị - Hình thức cho vay thức - Hình thức cho vay không thức 1.2.2 Đặc điểm cho vay nông nghiệp - nông thôn: - Nhóm khách hàng tiêu dùng (cán công nhân viên) - Nhóm khách hàng doanh nghiệp 3.3.6 Các giải pháp phát triển mạng lưới 20 - Khu vực nông nghiệp - nông thôn trở thành tâm điểm cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.2.2.1 Đối tượng đầu tư Đối tượng đầu tư cây, có trình sinh trưởng 3.2.2 Phương án mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn phát triển gắn với điều kiện tự nhiên Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung: 1.2.2.2 Khách hàng vay vốn - Thị trường thị phần đầu tư tín dụng thời gian đến Bên cạnh loại hình doanh nghiệp, phần lớn khách hàng khu vực nông nghiệp - nông thôn với đối tượng khách hàng chủ yếu hộ gia đình, cá nhân sinh sống khu vực nông thôn hộ gia đình cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2.3 Giá trị khoản vay - Đảm bảo tự cân đối nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Các khoản vay thường có giá trị nhỏ, số lượng khách hàng vay lớn, địa bàn cho vay rộng - Nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3 Vai trò việc mở rộng cho vay trình phát triển - Tiếp tục phát huy lợi có hệ thống mạng nông nghiệp - nông thôn giai đoạn nay: 3.3 Một số giải pháp mở rộng cho vay nôn nghiệp - nông thôn 1.2.3.1 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp - nông thôn 1.2.3.2 Khai thác tiềm đất đai, mặt nước khôi phục, phát Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung: triển làng nghề, tạo công ăn việc làm nông thôn 3.3.1 Các giải pháp tập trung mở rộng cho vay: 1.2.3.3 Phát triển sở vật chất, kỹ thuật nông nghiệp - nông thôn 1.2.2.4 Hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nông thôn lưới để tiếp cận khách hàng vay - Tổ chức phân tích, đánh giá rõ nguyên nhân tăng trưởng tín dụng nông nghiệp - nông thôn chậm để có giải pháp phù hợp 1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn sách phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị định giai đoạn nay: 1.2.3.1 Mục tiêu, định hướng phá t triển nông nghiệp - nông thôn số 41/2010/NĐ-CP 1.2.3.2 Những sách mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn - Chú trọng đầu tư vào ngành nghề tiềm mạnh địa phương 1.3 Những nội dung chủ yếu mở rộng cho vay nông nghiệp - - Tiếp tục phối hợp với quan, Ban, ngành thực - Xây dựng mô hình đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất nông nông thôn: 1.3.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn: nghiệp sở phối hợp nhà: nông dân, nhà cung ứng, nhà tiêu thụ, ngân hàng, đảm bảo quy trình khép kín có hiệu Lựa chọn đối tượng cho vay phù hợp với quy hoạch sản xuất địa phương để ưu tiên đầu tư, trọng đầu tư nguồn Đầu tư phát triển kinh tế trang trại, đặc biệt trang trại trồng vốn trung dài hạn Nâng hạn mức cho vay đặc biệt hộ nông dân có công nghiệp, trang trại chăn nuôi, trang trại sản xuất nông lâm kết hợp gắn với chăn nuôi bò cao sản nhu cầu sản xuất hàng hóa Chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng, giảm dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất để mở rộng cho vay… 1.3.2 Mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn: Chú trọng cho vay khách hàng xuất , công 19 3.1.3.2 Định hướng mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn đến năm 2020: nghiệp hỗ trợ, cho vay thu mua lương thực, cà phê, thủy sản xuất khẩu, hộ sản xuất, DNNVV gắn với dự án bao tiêu sản phẩm Tư năm từ 18 - 20%/năm, giữ vững tỷ trọng cho vay nông nghiệp - nông vấn cho hộ sản xuất, chủ trang trại phương án sản xuất theo qui thôn chiếm 70%/tổng dư nợ vào năm 2020, dư nợ cho vay trình khép kín từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ Làm cầu nối doanh nghiệp cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, chế biến với hộ hộ gia đình, cá nhân chiếm tỷ trọng khoản 55%/tổng dư nợ sản xuất, chủ trang trại nhằm tạo môi trường đầu tư an toàn thuộc diện sách), NHNo&PTNT Việt Nam chiếm tỷ trọng 70 - 1.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, giảm tỷ lệ nợ xấu : Tăng cường khả thẩm định dự án, phương án SXKD 75% số hộ thuộc nhóm khách hàng lại nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng trình thu hồi nợ Thường nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay bị rủi ro thiên tai, dịch miền Trung: bệnh để hộ nông dân yên tâm đầu tư chu kỳ sản xuất nghiệp - nông thôn Chi nhánh duyên hải miền Trung 1.4 Các tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay nông nghiệp - thời gian đến: nông thôn: 3.2.1.1 Cơ hội: - Dư nợ nông nghiệp - nông thôn tăng trưởng bình quân hàng - Tại khu vực nông thôn (trừ nhóm khách hàng hộ nghèo, hộ 3.2 Xây dựng lựa chọn phương án mở rộng cho vay nông 3.2.1 Cơ hội thách thức việc mở rộng cho vay nông 1.4.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay Dư nợ kỳ sau - Dư nợ kỳ trước Tốc độ tăng dư nợ = Dư nợ kỳ trước quận, huyện, thôn 1.4.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay NNNT tổng dư nợ cho vay Trung năm qua trì phát triển ổn định Cho biết dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn chiếm tỉ lệ % tổng dư nợ cho vay ngân hàng 1.4.3 Tăng trưởng số lượng khách hàng - Mạng lưới Chi nhánh phân bố khắp từ thành thị đến - Tình hình KT-XH tỉnh, thành phố duyên hải miền - Sự đời Nghị định 41/2010/NĐ-CP thật khơi thông nguồn vốn đầu tư cho khu vực nông nghiệp - nông thôn - Triển khai ứng dụng thành công chương trình IPCAS Được xác định qua tiêu mức tăng, giảm số lượng khách hàng kỳ tốc độ tăng số lượng khách hàng 3.2.1.2 Thách thức: 1.4.4 Dư nợ cho vay bình quân khách hàng nghiệt, thiên tai thường xuyên xảy Đánh giá tốc độ tăng dư nợ bình quân khách hàng 1.4.5 Sự phù hợp cấu cho vay nông nghiệp - nông thôn - Khí hậu thời tiết khu vực duyên hải miền Trung khắc - Những tác động kinh tế vĩ mô đến đời sống người dân 18 3.1.2.1 Dự báo tình hình phát triển ngành hàng nông, lâm, Phản ánh đa dạng cấu cho vay ngân hàng như: thủy sản năm 2012 cấu kỳ hạn cho vay, ngành ng cho vay, mục đích sử dụng vốn… 3.1.2.2 Mục tiêu mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn hệ 1.4.6 Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay: Nợ xấu cho vay nông nghiệp - nông thôn Tỷ lệ = nợ xấu Tổng dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn thống ngân hàng Việt Nam năm 2012: Trong năm 2012 năm tiếp theo, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn lĩnh vực ưu tiên hàng đầu sách tín dụng, đặc biệt quan tâm đến việc khôi phục lại hoạt động sản xuất vùng vừa bị thiên tai, bão lụt; tập trung cho việc sản xuất hàng xuất khẩu… 3.1.3 Mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn năm 2012 định hướng đến năm 2020: 3.1.3.1 Mục tiêu mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn năm 2012: - Trong năm 2012, NHNo&PTNT Việt Nam dự kiến tăng dư nợ cho vay lĩnh vực khoảng 15% đến 18% - NHNo&PTNT Việt Nam phân bổ 10.000 tỷ đồng vốn ngắn hạn để đáp ứng cho nhu cầu chi phí mùa vụ hộ nông dân Đối với ngành lương thực, NHNo&PTNT Việt Nam dự kiến phân bổ khoảng 20.950 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn 18.500 tỷ đồng, cho vay trung dài hạn 2.450 tỷ đồng - Dư nợ cho ngành thủy sản năm 2012 dự kiến khoảng 12.100 tỷ đồng, ngành cà phê 3.800 tỷ đồng, cao su 2.300 tỷ đồng, điều - hồ tiêu 1.600 tỷ đồng, trà 1.000 tỷ đồng, chăn nuôi gia súc 13.300 tỷ đồng… Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam dành 2.478 tỷ đồng cho vay trung dài hạn theo Quyết định 63/2010/QĐTTg giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản x 100 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn: 1.5.1 Về phía ngân hàng: - Sự tham gia NHTM cổ phần thị trường tài nông thôn hạn chế - Những yêu cầu cho vay từ phía ngân hàng chặt chẽ tài sản chấp) nên khách hàng, đặc biệt người nông dân tiếp cận nguồn vốn cấp tín dụng - Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khu vực nông nghiệp - nông thôn nhiều hạn chế, chủ yếu tín dụng truyền thống 1.5.2 Về phía khách hàng: - Tài sản chấp khách hàng hộ nông dân có giá trị thấp khó phát mại để thu hồi khách hàng không trả nợ - Hoạt động SX nông thôn manh mún, quy mô nhỏ - Việc tiêu thụ sản phẩm thụ động, phụ thuộc nhiều vào thương lái doanh nghiệp thu mua dẫn đến bị ép giá - Trình độ d ân trí khu vực nông thôn nhìn chung hạn chế 1.5.3 Môi trường cạnh tranh: Khu vực nông nghiệp - nông thôn trở thành tâm điểm cạnh tranh hệ thống ngân hàngViệt Nam 1.5.4 Những nhân tố khác: - Cơ cấu nông nghiệp chậm chuyển dịch, tồn nhiều yếu tố cân đối 8 - Bên cạnh rủi ro thiên tai, dịch bệnh, người nông dân phải 17 Nguồn vốn huy động (đặc biệt trung dài hạn) chưa đáp ứng đối mặt ngày nhiều rủi ro thị trường, giá cả, cung cầu đủ nhu cầu tăng trưởng tín dụng nông nghiệp - nông thôn - Công tác quy hoạch quản lý quy hoạch chưa thực tốt, thiếu chiến lược giải pháp nhằm quy hoạch ổn 2.4.2 Về hoạt động cho vay: định, lâu dài nhánh thấp - Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi 1.6 Kinh nghiệp số quốc gia khu vực Châu Á - Hồ sơ, thủ tục cho vay nhiều tồn tại, khó khăn cho vay nông nghiệp - nông thôn: - Việc cấp Giấy chứng nhận QSD đất khu vực nông thôn 1.6.1 Tại Thái Lan chậm nên khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp HTX Nông nghiệp Thái Lan - Việc xác định đối tượng hưởng sách ưu đãi (BAAC): cho vay ngắn hạn để toán chi phí liên quan đến cho vay nông nghiệp - nông thôn, cho vay hỗ trợ lãi suất sản xuất nông nghiệp; cho vay trung hạn để đầu tư, cải tạo đất, mua nhiều bất cập sắm máy móc…; cho vay dài hạn để đầu tư tài sản cố định… 2.4.3 Về thị phần mạng lưới hoạt động: 1.6.2 Tại Philippin Ngân hàng Land Bank: cho vay thành viên HTX để trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản; cho vay HTX để thu mua nguyên liệu, chế biến kinh doanh loại sản phẩm, - Sự đời nhiều Chi nhánh NHTM cổ phần thời gian qua dẫn đến cạnh tranh liệt thị phần, thị trường - Tại số địa bàn, môi trường kinh doanh không thuận lợi, không hội đủ điều kiện để mở Chi nhánh mua sắm máy móc thiết bị; cho vay người lao động nước ngoài… 1.6.3 Tại Indonesia Ngân hàng nhân dân Indonesia - Bank Rakyat Indonesia: chia CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP - NÔNG THÔN TẠI CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT DUYÊN HẢI thành khối kinh doanh hạch toán độc lập 1.6.4 Tại Bangladesh Grameen Bank: Cơ chế cho vay GB dựa tín nhiệm MIỀN TRUNG 3.1 Cơ sở xây dựng giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung: lẫn liên đới trách nhiệm tập thể người nghèo 3.1.1 Định hướng phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh, 1.6.5 Nhận xét rút qua kinh nghiệm nước cho vay thành phố khu vực duyên hải miền Trung đến năm 2015 tầm nông nghiệp - nông thôn nhìn đến 2020 - Mô hình tổ chức, hoạt động: nước có ngân hàng phục vụ cho nông nghiệp - nông thôn với chế hoạt động đặc thù - Điều kiện cho vay: xây dựng thành tiêu chí cụ thể, rõ ràng 3.1.2 Dự báo tình hình phát triển ngành hàng nông, lâm, thủy sản mục tiêu mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2012 16 nghiệp - nông thôn Năm 2010, nợ xấu giảm xuống 525,1 tỷ CHƯƠNG đồng, tỷ lệ 2,92% Năm 2011, nợ xấu 449,8 tỷ đồng, chiếm 2,42% THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP - NÔNG dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn, giảm 57,3 tỷ đồng so với THÔN TẠI CÁC CHI NHÁNH NHNo&PTNT DUYÊN HẢI năm 2010, tỷ lệ giảm 14,3% 04 Chi nhánh có nợ xấu cao khu MIỀN TRUNG vực Khánh Hòa (103,9 tỷ đồng, tỷ lệ 4,02%), Bình Định (60 tỷ 2.1 Đặc điểm KT-XH tỉnh, thành phố duyên hải miền trung đông, tỷ lệ 2,8%), Đà Nẵng (52,2 tỷ đồng, tỷ lệ 3,94%) Quảng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Chi nhánh Bình (50,6 tỷ đồng, tỷ lệ 2,4%) NHNo&PTNT Việt Nam nông nghiệp - nông thôn: Có kết nhờ Chi nhánh chấp hành nghiêm túc đạo NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường công tác thu 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, vị trí địa lý tình hình KT-XH tỉnh, thành phố duyên hải miền Trung: hồi nợ xấu Mỗi Chi nhánh thành lập Tổ xử lý nợ để phân tích, Khu vực duyên hải miền trung gồm tỉnh ven biển Bắc đánh giá khoản nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro Dừng giải ngân Trung bộ, Trung Trung Nam Trung bộ, phía Bắc giáp tỉnh Hà Chi nhánh ngân hàng sở có tỷ nợ xấu cao, ngừng cho vay để Tĩnh, phía Nam giáp tỉnh Ninh Thuận, phía Tây giáp nước Cộng hòa thu hồi nợ CBTD có tỷ lệ nợ xấu 5% Kiên Dân chủ Nhân dân Lào, phía Đông giáp biển Đông Khu vực có phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay… nhiều đầu mối giao thông quan trọng để hình thành điểm trung 2.3.4.2 Thực trạng quản lý nợ xấu cho vay nông nghiệp - nông chuyển hàng hoá cho thị trường nước giới thôn Chi nhánh phân theo mục đích vay vốn: 2.1.2 Những ảnh hưởng đặc điểm tự nhiên, vị trí địa lý tình Nợ xấu cho vay nông nghiệp - nông thôn tập trung đối tượng khách hàng vay vốn để thu mua, chế biến, bảo quản nông, lâm, thủy hải sản với tổng nợ xấu năm 2011 135,4 tỷ đồng, hình KT-XH đến việc mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn: - Diện tích đất nông nghiệp nhỏ, hẹp, suất sản lượng không cao chiếm 30%/tổng nợ xấu Trong đó, chủ yếu cho vay chế biến thủy - Quá trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp - nông hải sản với dư nợ xấu 105,1 tỷ đồng Đây doanh nghiệp thôn chậm dẫn đến hệ thống ngân hàng gặp khó khăn việc nhỏ vừa, kinh doanh thu mua chế biến nông, lâm, thủy hải sản để lựa chọn đối tượng đầu tư xuất Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên hoạt động khó - Đời sống phận không nhỏ dân cư thấp so với khăn, kinh doanh thua lỗ, không khả trả nợ ngân hàng bình quân chung nước Quy mô doanh nghiệp hoạt động 2.4 Một số tồn tại, hạn chế cho vay nông nghiệp - nông lĩnh vực nông, lâm, thủy sản địa phương không đồng thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung: 2.4.1 Về nguồn vốn cho vay: - Số lượng lao động công ăn việc làm nông thôn cao Tình trạng lao động nông thôn di chuyển thành phố để tìm việc làm ngày tăng 10 - Đời sống người dân nhiều khó khăn, năm bão, lũ lớn xảy - Cơ sở vật chất khu vực nông thôn chậm phát triển 15 2.3.3.4 Dư nợ cho vay nuôi trồng, khai thác thủy sản sản xuất giống thủy sản Chi nhánh: Dư nợ cho vay khai thác, nuôi trồng thủy hải sản năm 2011 2.2 Mô hình tổ chức kết hoạt động kinh doanh các Chi nhánh đạt 1.736.841 triệu đồng, tăng 293.553 triệu đồng so Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền trung: với năm 2010 (tỷ lệ tăng 20,3%) Trong đó, khai thác cá 866.422 2.2.1 Về mô hình tổ chức: triệu đồng, nuôi tôm 758.125 triệu đồng, nuôi cá 94.440 triệu Tại tỉnh, thành phố duyên hải miền Trung từ Quảng Bình đến đồng khai thác tôm 17.854 triệu đồng 02 Chi nhánh có dư nợ Khánh Hoà có 10 Chi nhánh loại 1, loại trực thuộc Trụ sở cho vay lớn khu vực Khánh Hòa với 417.200 triệu đồng NHNo&PTNT Việt Nam, với 119 Chi nhánh loại 127 PGD Phú Yên với 367.751 triệu đồng, chủ yếu cho vay nuôi tôm cá quận, huyện, thị xã Tổng số cán viên chức toàn khu vực Đối với Bình Định Quảng Ngãi, địa phương có sản 3.426 người, có 1.188 CBTD, chiếm tỷ lệ 34,7% lượng khai thác thủy hải sản lớn khu vực dư nợ cho vay 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh: 02 Chi nhánh khiêm tốn 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn: Đối với cho vay sản xuất giống thủy sản, dư nợ năm 2011 đạt Năm 2011, nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt 33.008 17.426 triệu đồng, tăng 497 triệu đồng so với năm 2010 (tỷ lệ tăng tỷ đồng, tăng 4.236 tỷ đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 14,7% Các 2,93%), chủ yếu cho vay để sản xuất tôm giống 02 Chi Chi nhánh có nguồn vốn 3.000 tỷ đồng Đà Nẵng (6.264 tỷ nhánh có dư nợ cho vay lớn Khánh Hòa Quảng Bình đồng), Khánh Hòa (4.355 tỷ đồng), Quảng Nam (3.900 tỷ đồng), 2.3.3.5 Dư nợ cho vay lâm nghiệp: Bình Định (3.357 tỷ đồng), Quảng Trị (3.300 tỷ đồng) Quảng Ngãi (3.227 tỷ đồng) Dư nợ cho vay lâm nghiệp năm 2011 Chi nhánh đạt 319.782 triệu đồng, tăng 70.281 triệu đồng so với năm 2010 (tỷ lệ Các Chi nhánh xem công tác huy động yếu tố quan tăng 28,2%) Trong đó, cho vay trồng rừng chăm sóc rừng đạt trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh Bên cạnh việc thực 158.562 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 50,4% dư nợ cho vay lâm nghiệp; nghiêm đạo NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, Chi khai thác gỗ lâm sản khác đạt 161.220 triệu đồng, chiếm tỷ trọng nhánh thường xuyên bám sát diễn biến thị trường, áp dụng linh 49,6%/dư nợ cho vay lâm nghiệp hoạt lãi suất huy động, sách khách hàng, đảm bảo khả 2.3.4 Thực trạng quản lý nợ xấu cho vay nông nghiệp - nông cạnh tranh Triển khai có hiệu sản phẩm huy động vốn, giao thôn Chi nhánh duyên hải miền Trung: tiêu huy động vốn đến toàn thể cán viên 2.3.4.1 Thực trạng quản lý nợ xấu cho vay NNNT: Tiền gửi dân cư năm 2011 đạt 25.759 tỷ đồng, tăng 5.599 tỷ Năm 2009, nợ xấu cho vay nông nghiệp - nông thôn đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 27,8% chiếm tỷ trọng 78%/tổng Chi nhánh 574,7 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 3,7% dư nợ cho vay nông 14 2.3.3.1 Dư nợ cho vay chăn nuôi gia súc, gia cầm: Năm 2011, dư nợ cho vay chăn nuôi gia súc, gia cầm Chi nhánh đạt 2.915.296 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 15,7%/dư nợ cho 11 nguồn vốn Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn (67,4%) 2.2.2.2 Hoạt động cho vay: vay nông nghiệp - nông thôn, giảm 63.407 triệu đồng so với năm Năm 2011, tổng dư nợ Chi nhánh đạt 34.523 tỷ đồng, 2010, chăn nuôi trâu bò chăn nuôi l ợn giảm lớn (dư tăng 2.525 tỷ đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 7,9% tăng 7.055 tỷ nợ chăn nuôi trâu bò giảm 42.891 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ đồng so với năm 2009, tỷ lệ tăng 25,7% Một số Chi nhánh có tốc độ giảm 1,98% chăn nuôi lợn giảm 36.969 triệu đồng, tỷ lệ giảm tăng trưởng cao như: Quảng Bình (12,4%); Quảng Nam (23,1%) 4,9%) Khách hàng vay vốn để đầu tư chăn nuôi gia súc, gia cầm hầu Phú Yên (9,9%) Chi nhánh có dư nợ tăng thấp Khánh Hòa hết hộ gia đình cá nhân, doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ (1,1%); Bình Định (1,9%) Đà Nẵng (5,5%) Năm 2011, có 127.816 khách hàng vay vốn Chi nhánh, bình Nguyên nhân NHNN điều chỉnh trần tăng trưởng tín dụng quân dư nợ khách hàng 21,6 triệu đồng từ 23% xuống 20% đồng thời yêu cầu NHTM kìm hãm tăng 2.3.3.2 Dư nợ cho vay trồng trọt: Dư nợ cho vay trồng lúa, trồng ngô lương thực có trưởng tín dụng Ngoài ra, bà nông dân bán sản phẩm nên có tích lũy tr ả nợ ngân hàng Đối với doanh nghiệp, chi hạt năm 2011 Chi nhánh thấp, đạt 3.898 triệu đồng, phí đầu vào cao nên hạn chế việc vay vốn Bên cạnh đó, giảm 1.833 triệu đồng so với năm 2010 (tỷ lệ giảm 31,9%) Chi nhánh tập trung kiểm soát tăng trưởng gắn với cố Về trồng mía, dư nợ cho vay trồng mía năm 2011 Chi nhánh đạt 366.002 triệu đồng, tăng 120.647 triệu đồng so với năm chất lượng tín dụng 2.2.2.3 Kết kinh doanh: 2010 (tỷ lệ tăng 49%), tập trung 02 Chi nhánh Khánh Hòa Tổng thu nhập Chi nhánh năm 2011 tăng gần 1,5 lần Phú Yên Số lượng khách hàng quan hệ vay vốn 5.663 khách hàng, so với năm 2010 Chênh lệch thu - chi năm 2011 đạt 963 tỷ đồng, tất bình quân dư nợ khách hàng 64,6 triệu đồng, tăng mạnh Chi nhánh có chênh lệch dương, cao Đà so với năm 2010 (40 triệu đồng/khách hàng) Các Chi nhánh từ Nẵng 222 tỷ đồng thấp Hải Châu 42 tỷ đồng Quảng Bình đến Quảng Nam không phát sinh dư nợ cho vay 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn 2.3.3.3 Dư nợ cho vay hoạt động dịch vụ nông nghiệp: Chi nhánh NHNo& PTNT duyên hải miền trung: Năm 2011, dư nợ cho vay hoạt động dịch vụ nông nghiệp đạt 240.203 triệu đồng, giảm 14.348 triệu đồng so với năm 2010 (tỷ lệ 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô thay đổi cấu dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh: giảm 5,6%) Khách hàng vay vốn chủ yếu hộ gia đình cá nhân, Năm 2008, dư nợ Chi nhánh đạt 10.597 tỷ đồng, chiếm (doanh nghiệp HTX chiếm tỷ trọng nhỏ) với 3.698 khách hàng, tỷ trọng 49,1%/tổng dư nợ Năm 2009, hoạt động kinh doanh giảm 1.852 khách hàng so với năm 2010 (tỷ lệ giảm 33,4%) gặp nhiều khó khăn Chi nhánh ưu tiên tập trung vốn 12 13 cho nông nghiệp - nông thôn Thực điều chỉnh giảm lãi suất cho Các Chi nhánh có tỷ cho vay thấp mức bình quân chung vay; cho vay hỗ trợ lãi suất theo Quyết định Thủ tướng Chính khu vực như: Quảng Nam (51,2%) Quảng Ngãi (52,1%) phủ Vì vậy, dư nợ cho vay năm 2009 tăng lên 15.523 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,5%/ tổng dư nợ Năm 2010, với đời Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, Chi nhánh tiếp tục ưu tiên đầu tư cho ngành nghề nuôi Một lý khiến tỷ trọng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh đạt thấp nguồn vốn Hiện nay, nguồn vốn tự huy động Chi nhánh hạn chế nên nhiều thời điểm không đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng trồng, đánh bắt thủy sản chăn nuôi Tập trung cho vay doanh Trong cấu cho vay dư nợ nông nghiệp - nông thôn, tỷ trọng nghiệp thu mua, chế biến lương thực, nông sản, thủy hải sản Dư nợ dư nợ ngắn hạn cao so với dư nợ trung dài hạn Tuy nhiên, năm 2010 đạt 18.009 tỷ đồng, tăng 2.486 tỷ đồng so với năm 2009, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng qua năm chiếm tỷ trọng 56,3%trên tổng dư nợ Một số Chi nhánh có tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn cao bình quân Năm 2011, bên cạnh việc tiếp tục thực việc cho vay theo chung khu vực như: Thừa Thiên Huế (60,3%); Quảng Trị (45,2%); Nghị định 41/2010/NĐ-CP, Chi nhánh tập trung cho Quảng Bình (42,4%) Bình Định (41,7%) chương trình cho vay thu mua, chế biến, xuất lương thực, thủy 2.3.2 Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn sản; cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch Chi nhánh phân theo mục đích vay vốn: nông sản, thủy sản theo Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg Dư nợ nông Đối với cho vay chi phí trồng trọt, chăn nuôi, năm 2011, nghiệp - nông thôn năm 2011 đạt 18.566 tỷ đồng, tăng 557 tỷ đồng so dư nợ cho vay đạt 4.955 tỷ đồng, tăng 170 tỷ đồng so với năm 2010 với năm 2010, tỷ lệ tăng 3,1%, chiếm 53,8%/tổng dư nợ (tỷ lệ tăng 3,54%), chiếm 26,7%/dư nợ cho vay Nguyên nhân năm 2011, nông sản mùa, giá nông sản tăng nên người nông dân có tích lũy tr ả nợ ngân hàng, Đối với cho vay nuôi trồng đánh bắt thủy sản, dư nợ cho vay năm 2011 đạt 1.864 tỷ đồng, tăng 279 tỷ đồng so với năm 2010 nhu cầu vay vốn giảm Bên cạnh đó, dịch bệnh bùng phát mạnh (tỷ lệ tăng 17,6%), chiếm tỷ trọng 10%/dư nợ cho vay nhiều địa phương kết hợp với giá thức ăn chăn nuôi tăng cao ảnh Đối với cho vay phục vụ chế biến, bảo quản hàng nông, lâm, hưởng lớn đến người chăn nuôi Mặt khác, lãi suất ngân hàng biến thuỷ hải sản, dư nợ cho vay năm 2011 đạt 1.186 tỷ đồng, giảm 156 tỷ động tăng liên tục làm cho nhiều doanh nghiệp phải thận trọng đồng so với năm 2010 (tỷ lệ giảm 11,6%) chiếm tỷ trọng 6,39%/dư việc vay vốn ngân hàng Sự cạnh tranh NHTM nợ cho vay Trong đó, chế biến hàng nông sản 171 tỷ đồng, chiếm việc đầu tư vào nông nghiệp - nông thôn diễn ngày gay gắt tỷ trọng 14,3%; chế biến hàng lâm sản 551 tỷ đồng (46,5%) chế Tỷ trọng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh chưa phù hợp với định hướng NHNo&PTNT Việt Nam (70%) biến hàng thủy sản 465 tỷ đồng (39,2%) 2.3.3 Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh phân theo đối tượng vay vốn: ... vay nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miềnTrung Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp - nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT duyên hải miền Trung tồn tiềm ẩn, góp phần... sản xuất nghiệp - nông thôn Chi nhánh duyên hải miền Trung 1.4 Các tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay nông nghiệp - thời gian đến: nông thôn: 3.2.1.1 Cơ hội: - Dư nợ nông nghiệp - nông thôn tăng... LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận nông nghiệp - nông thôn: 1.1.1 Các quan niệm nông nghiệp - nông thôn: 1.1.1.1 Nông nghiệp: Nông nghiệp