BAN THAO LUẬN văn THẠC sỹ

Tuy nhiên, sự nghiệp XĐGN vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề vẫn đang bức xúc như: Quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu quả XĐGN còn chưa cao, hoạt động của NHCSXH chưa thực sự bền vững.v.v… Những vấn đề trên là phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn và chưa được nghiên cứu đầy đủ. Để giải quyết tốt vấn đề nghèo đói ở Việt Nam nói chung và tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, đòi hỏi phải được nghiên cứu một cách có hệ thống, khách quan và khoa học, phải có sự quan tâm đặc biệt của Nhà nước cũng như toàn xã hội. Với những lý do nêu trên, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay ưu dãi đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện

i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Nội dung Ký hiệu, viết tắt 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Xố đói, giảm nghèo Hộ nghèo Cơng nghiệp hóa, đại hóa Hội đồng nhân dân Trung ương Hội đồng quản trị Lao động Thương binh Xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Sản xuất kinh doanh Uỷ ban nhân dân Hội nơng dân Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Đồn niên Ban quản lý Cho vay hộ nghèo Xuất lao động Học sinh sinh viên Giải việc làm Nước vệ sinh môi trường XĐGN HN CNH - HĐH HĐND TW HĐQT LĐ - TB&XH NHCSXH SXKD UBND HND HPN HCCB ĐTN BQL CVHN XKLĐ HSSV GQVL NS&VSMT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Nội dung bảng biểu Bảng 2.1: Hiện trạng sử dụng đất huyện Hạ Hoà giai đoạn 2009 - 2011 Bảng 2.2: Tình hình biến động dân số lao động huyện Hạ Hoà Số liệu kết sản xuất chủ yếu huyện Hạ Hòa giai đoạn 2006 Bảng 2.3 - 2011 Bảng 2.4 Tình hình hộ nghèo huyện Hạ Hòa Bảng 3.1: So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ đến năm nghiên cứu Cơ cấu nguồn vốn cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Bảng 3.2 huyện Hạ Hòa Bảng 3.3 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay hộ nghèo Bảng 3.4 Doanh số cho vay hộ nghèo theo ngành nghề Bảng 3.5 Dư nợ hộ nghèo theo ngành nghề Bảng 3.6 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo xã Tỷ trọng dư nợ hộ nghèo tổng dư nợ NHCSXH huyện Hạ Bảng 3.7 Hòa Bảng 3.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa Bảng 3.10 Tỷ lệ hộ nghèo sử dụng vốn sai mục đích xin vay Bảng 3.11 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Bảng 3.12 Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ chương trình cho vay ưu đãi Bảng 3.13 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Một số tiêu đánh giá hiệu việc cho vay ưu đãi hộ Bảng 3.14 nghèo ảnh hưởng đến kết kinh tế - xã hội huyện Hạ Hịa Bảng 3.15 Thống kê tình hình cho vay ủy thác qua Bảng 4.1 Một số tiêu kinh tế - xã hội huyện Hạ Hòa đến năm 2015 Trang 35 37 38 42 49 51 52 53 53 53 57 58 58 58 59 60 60 61 66 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội- trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng- dân chủ- văn minh Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN; Đại hội VIII Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998- 2000 giai đoạn 20012010, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nơng- lâm- ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm công tác XĐGN, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã đặc biệt khó khăn (QĐ số 135/1998/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm.v.v… Trong lĩnh vực tín dụng cho người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến ngày 04 tháng 10 năm 2002 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 10 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn công XĐGN cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp XĐGN cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay ưu dãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ nay, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Là hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH - Không gian nghiên cứu: địa bàn huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006 đến năm 2011 định hướng đến năm 2015 Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng, hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ Chương 4: Phương hướng giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo cuả NHCSXH huyện Hạ Hòa, tỉnh Phú Thọ năm tới CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Đói nghèo cho vay ưu đãi hộ nghèo 1.1.1 Đói nghèo Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ số lượng, thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, để từ có giải pháp phù hợp để XĐGN, địi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Ở nước ta năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đơng dân chúng, cịn tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, đặc biệt hộ nông dân nghèo sống tập trung vùng nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa…Chính vậy, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Đây thách thức lớn đặt địi hỏi phải có sách giải pháp phù hợp, đơi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành cơng chương trình, mục tiêu quốc gia XĐGN Muốn XĐGN bền vững, điều phải trả lời câu hỏi: Quan niệm nghèo, người nghèo họ nghèo? Để trả lời câu hỏi xác, phải hiểu rõ chất nội dung đói nghèo Phải khẳng định khơng có định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoã mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập quán địa phương’’[13, trang 122] Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, khơng đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá có khả xố Cịn nghèo, mức độ thấp khó xố hơn, xố dần nghèo tuyệt đối, cịn nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xố đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hồn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần khơng có Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, khơng có điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo, người nghèo thu nhập thực tế họ dành chi toàn cho ăn; chí khơng đủ chi ăn, phần tích luỹ khơng có 1.1.1.2 Ngun nhân đói nghèo Đói nghèo hậu đan xen nhiều nguyên nhân nằm nhóm nguyên nhân Nhóm nguyên nhân khách quan, mơi trường tự nhiên (vị trí, khí hậu, đất đai); kinh tế - xã hội (trình độ dân trí thấp, yếu tố tập quán dân tộc, vùng miền, sách Nhà nước) nhóm ngun nhân thân người nghèo; vào phân tích nguyên nhân sau: Thứ nhất, nhóm nguyên nhân môi trường tự nhiên; kinh tế - xã hội - Điều kiện tự nhiên Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến SXKD hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn: Nghèo có đặc thù rõ rệt mặt địa lý Ở Việt Nam, với 80% dân số 90% số người nghèo sống nông thôn “Những đặc trưng người nghèo giống trước - đói nghèo tượng phổ biến nông thôn dân tộc thiểu số, mức độ đói nghèo cao nghiêm trọng so với đa số người Kinh Các đặc trưng khác đói nghèo, rủi ro cao thu nhập, thường xuyên bị thiên tai tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng nơng thơn” [18, trang 1] Năm 1999, tỷ lệ nghèo đói lương thực thực phẩm nông thôn 15,9% đa số người nghèo nơng thơn (trên 80%), trình độ tay nghề thấp, 10 khả tiếp cận nguồn lực sản xuất (vốn, kỹ thuật, công nghệ…), thị trường tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn điều kiện địa lý chất lượng sản phẩm kém, chủng loại sản phẩm nghèo nàn, người nông dân nghèo thường khơng có điều kiện tiếp cận với hệ thống thơng tin, khó có khả chuyển đổi việc làm sang ngành phi nông nghiệp Phụ nữ nông dân vùng sâu, vùng xa, phụ nữ chủ hộ độc thân, phụ nữ cao tuổi nhóm nghèo dễ bị tổn thương nhất, phụ nữ nghèo lao động nhiều thời gian hơn, thu nhập thấp hơn, họ có quyền định gia đình cộng đồng, có hội tiếp cận nguồn lực lợi ích sách mang lại Điều kiện vị trí khơng thuận lợi hạn chế nhiều đến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm sinh hoạt hộ gia đình Người nghèo tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn; đa số người nghèo sinh sống vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, miền trung; biến động thời tiết (bão, lụt, hạn hán…) khiến cho điều kiện sinh sống sản xuất người dân thêm khó khăn, đặc biệt phát triển hạ tầng sở làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác “Năm 2000, khoảng 20- 30% tổng số 1.870 xã đặc biệt khó khăn chưa có đường dân sinh đến trung tâm xã; 40% số xã chưa đủ phịng học; 5% số xã chưa có trạm y tế; 55% số xã chưa có nước sạch; 40% số xã chưa có đường điện đến trung tâm xã; 50% số xã chưa đủ cơng trình thủy lợi nhỏ; 20% số xã chưa có chợ xã cụm xã Bên cạnh đó, điều kiện thiên nhiên khơng thuận lợi, số người dân thuộc diện cứu trợ đột xuất hàng năm cao, khoảng 1- 1,5 triệu người Hàng năm số hộ tái đói nghèo tổng số hộ vừa khỏi đói nghèo cịn lớn” [14, trang 19] Đói nghèo khu vực thành thị: Đa số người nghèo đô thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc khơng ổn định, thu nhập thấp 80 - Kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống văn hóa lành mạnh Việc vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hóa gia đình (sử dụng dịch vụ tránh thai) đẻ con, có điều kiện ni dưỡng tốt học tập tốt, có sức khỏe để tham gia lao động sản xuất học tập Xây dựng gia đình văn hóa; thơn, bản, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, khơng vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút - Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác; việc nắm bắt chế sách Đảng nhà nước nói chung chế cho vay NHCSXH nói riêng, họ khó khăn hạn chế Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH khơng thể thực tốt được, mà phải có giúp đỡ tổ chức nhận uỷ thác, tổ tiết kiệm vay vốn Do đó, việc cơng khai hố sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hố hoạt động ngân hàng) 4.2.1.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại huyện Hạ Hòa năm qua đối tượng sử dụng vốn NHCSXH cịn đơn điệu; đó, chăn ni trâu, bị chính, ngành nghề dịch vụ chưa nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế; tâm lý sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng 81 có hiệu cao phải đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề như: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án ni cá Muốn đa dạng hố ngành nghề đầu tư, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, địi hỏi phải có giúp đỡ định hướng cấp, ngành TW địa phương; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 4.2.1.4 Công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT cấp huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến tổ chức quản lý, quy định, hướng dẫn, thủ tục, triển khai thực hiện, lực đội ngũ cán hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo NHCSXH 4.2.2.1 Chính sách tín dụng NHCSXH Việc cơng khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung 82 công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng 4.2.2.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn Để vay vốn chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH, hộ phải thuộc diện hộ nghèo (có tên danh sách hộ nghèo UBND cấp xã lập hàng năm) phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, có điều kiện SXKD Việc bình xét hộ vay thực tổ, hồ sơ vay vốn ban quản lý tổ hướng dẫn hộ vay lập Tổ vay vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn, sau trình lên tổ chức hội xét duyệt trình lên UBND cấp xã xem xét định Việc bình xét hộ vay thực công khai, dân chủ Tuy nhiên, NHCSXH huyện Hạ Hòa thời gian qua số tổ vay vốn chưa thực việc họp bình xét cơng khai, dân chủ (chưa công khai thủ tục vay vốn), số tổ vay vốn, tổ chức hội cấp xã thu tiền lệ phí làm hồ sơ vay vốn hộ nghèo Để người dân nắm hồ sơ thủ tục vay vốn hộ nghèo NHCSXH, tất thơng tin liên quan đến vay vốn phải công khai cho người biết để thực hiện; đồng thời kiểm tra việc thực Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách dư nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay vẩn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an toàn vốn 4.2.2.3 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẽ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, 83 thủy hải sản, trồng ăn vùng đồng vùng có diện tích mặt nước lớn) - Lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người; với dư nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xóm liền kề, quy mô từ 80- 100 hộ, dư nợ 1,62 tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý - Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 4.2.2.4 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH huyện Hạ Hòa năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ (dư nợ tăng 2,2 lần, dư nợ bình quân/hộ tăng lần từ năm 2006 đến năm 2011 ), nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, cơng khai q trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ khơng có chuồng trại chăn ni, tập qn chăn ni thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vường tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Phấn đấu đến cuối năm 2015 mức cho vay bình/ hộ 20 triệu đồng (Theo công văn số 527/NHCS-TD, ngày 06/4/2007 Tổng Giám đốc NHCSXH 84 Việt Nam, mức cho vay tối đa hộ nghèo SXKD 30 triệu đồng) 4.2.2.5 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến người sử dụng vốn Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, không muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thơn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; ngồi tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải phịng, ban chun mơn tỉnh, huyện, ban chấp hành 85 tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên; nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu 4.2.4 Các giải pháp liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức trị, xã hội 4.2.4.1 Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tương trợ giúp đỡ sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thôn, khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Trong thời gian qua, thực đạo NHCSXH Việt Nam, NHCSXH huyện Hạ Hòa thực việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực “cầu nối” NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, xóm, tối thiểu 01 tổ; số lượng thành viên tổ từ 25- 50 người; thiết không thành lập tổ theo liên xóm; số lượng tiền vay tổ trì thường xuyên 400 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tăng 86 cường lực SXKD cho người vay; tăng cường tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 người, tốt người làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải người có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lưu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tượng 4.2.4.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội - Do đặc điểm đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác nằm khắp miền đất nước; miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho người vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tượng sách khác xã Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); có 09 cơng đoạn quy trình tín dụng NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn, từ việc tuyên truyền sách Chính Phủ đến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn họp để bình xét hộ vay vốn; thơng báo kết cho vay đến người vay; kiểm tra giám sát đôn đốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán hội ban quản lý tổ vay vốn - Trong thời gian qua công tác uỷ thác cho vay thông qua tổ chức hội NHCSXH huyện Hạ Hòa số tồn Do đó, để tiếp tục 87 trì đẩy mạnh phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ chức trị xã hội thời gian tới, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thường xuyên lịch giao ban NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (cấp huyện 02 tháng/lần) + Về nội dung giao ban: Các tổ chức hội có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đồng thời đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thường xuyên trao đổi thơn tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức nhận ủy thác 4.2.4.3 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn cán nhận ủy thác Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, 88 thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp huyện, xã; ngân hàng thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 4.2.4.4 Công tác kiểm tra đơn vị nhận ủy thác cho vay - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý 89 trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với địa phương quyền cấp mơi trường thể chế chế sách giảm nghèo - Đối với Chính phủ: Có chế cho vay đến hộ cận nghèo để hộ dân thoát nghèo bền vững danh giới hộ nghèo hộ cận nghèo mong manh, không tiếp tục quan tâm đầu tư hỗ trợ tỷ lệ tái nghèo tăng lên - UBND huyện có văn đạo cấp uỷ, quyền sở thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Hàng năm, Huyện ủy, HĐND, UBND có chế trích từ Ngân sách UBND huyện để chuyển cho NHCSXH thực cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay 90 sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 4.3.2 Đối với Ngân hàng sách xã hội cấp - Đối với NHCSXH Việt Nam: tăng mức cho vay tối đa 01 cơng trình vệ sinh 01 cơng trình nước để phù hợp với chi phí thực tế, hộ nghèo vay vốn chương trình khơng đủ chi phí để thực hiện; Có kế hoạch tăng nguồn vốn cho vay chương trình khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn số hộ nghèo sau thoát nghèo, đảm bảo thoát nghèo bền vững 4.3.3Đối với tổ chức hội, đoàn thể địa phương Cần sâu sát tới nhiệm vụ nhận ủy thác vay vốn mình, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay, đảm bảo an toàn nguồn vốn 91 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Trong thời gian qua NHCSXH huyện Hạ Hịa ln bám sát chủ trương, định hướng Huyện uỷ UBND huyện phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 13.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 60% tổng dư nợ tồn Ngân hàng huyện Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Hạ Hòa; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 27,7% năm 2006 xuống 19% năm 2011 Tuy nhiên, hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho NHCSXH huyện Hạ Hịa mà tỉnh Phú Thọ Luận văn “nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hịa, tỉnh Phú Thọ” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo 92 Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hạ Hòa, đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo huyện Hạ Hòa thời gian qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH huyện Hạ Hòa; luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp huyện Hạ Hịa nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới GS.TS Mai Ngọc Cường, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo lời nhận xét quý báu, đóng góp luận văn Cảm ơn bạn bè đồng nghiệp NHCSXH huyện Hạ Hòa, bạn lớp cao học khoá Trường Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh – Đại học Thái Nguyên giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện người thân gia đình giúp em hồn thành luận văn 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban đạo quốc gia thực chiến lược toàn diện tăng trưởng XĐGN (2005), Việt Nam tăng trưởng giảm nghèo, Báo cáo thường niên 2004 - 2005, Hà Nội Báo cáo phát triển Việt Nam (2004), Báo cáo chung nhà tài trợ hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam, Hà Nội Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Định hướng chiến lược phát triển bền vững Việt Nam - Chương trình nghị 21 Việt Nam, Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội Đại biểu tồn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng Sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Trang Trần (2011), Hiệp lực xoá nghèo huyện Tân Sơn, Báo Phú Thọ Thu Hường (2012), Cẩm Khê nỗ lực giảm nghèo, Báo Phú Thọ Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hồ (2012), Đánh giá tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2012; Phương hướng, nhiệm vụ năm 2013 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hồ (2012), Đánh giá tình hình thực chương trình mục tiêu năm 2012 - kế hoạch 2013 10 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2012), Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện đến năm 2020 11 Uỷ ban nhân dân huyện Hạ Hoà (2012), Nghị nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2013 12.Niên giám thống kê huyện Hạ Hoà 2011 13.TS Nguyễn Mạnh Hùng – Nhà xuất thống kê: Chiến lược – kế hoạch – đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 94 14.Chiến lược tồn diện tăng trưởng xóa đói giảm nghèo, Hà Nội tháng 5/2012 15 Kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Hạ Hòa năm 2011 – 2015 tháng 12 năm 2010 16 Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Hạ Hịa, báo cáo tín dụng năm 2003, 2006,2007,2008,2009,2010, 2011 17 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hịa, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động 18 Việt Nam chiến lược hỗ trợ quốc gia nhóm Ngân hàng giới giai đoạn 1999 - 2002 ... 2006 đến năm 2011 định hướng đến năm 2015 Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay ưu đãi... Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hịa, tỉnh Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo ngân... bộ, thiếu số đạo luật quan trọng Nhiều văn pháp quy luật chưa ban hành kịp thời thiếu quán gây khơng cản trở q trình thực Chất lượng số luật kinh tế, số văn pháp quy luật yếu Việc mở lớp bồi dưỡng