LUAN VAN THAC SY nhcsxh

Tuy vậy hoạt động cho vay chương trình GQVL của ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ vẫn còn có những hạn chế nhất định, có nơi, có lúc, có khâu chưa thực sự phát huy được vai trò của nó, gây ảnh hưởng đến hoạt động cung ứng vốn tín dụng ưu đãi. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả công cụ tín dụng cho vay giải quyết việc làm của NHCSXH tỉnh Phú Thọ tác giả lựa chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay giải quyết việc làm tại ngân hàng Chính sách Tỉnh

i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình cơng bố có liên quan Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu cho vay giải việc làm Ngân hàng sách xã hội, thơng qua phân tích hiệu cho vay giải việc làm tác động yếu tố môi trường pháp lý, tổ chức, quản lý, nguồn nhân lực lực sử dụng vốn đối tượng hưởng thụ 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Dự kiến đóng góp chủ yếu đề tài .5 Bố cục luận văn Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI: KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, TẦM QUAN TRỌNG 1.1.1 Khái niệm cho vay giải việc làm Ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng sách xã hội : NHCSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả toán, tỉ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước Từ đó, khái niệm NHCSXH biết đến sau: 1.1.1.2 Khái niệm cho vay giải việc làm ngân hàng sách xã hội 1.1.1.3 Nội dung phạm trù cho vay giải việc làm ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Đặc điểm cho vay giải việc làm NHCSXH 12 ii 1.1.3 Ý nghĩa, tâm quan trọng cho vay giải việc làm Ngân hàng sách xã hội 13 1.2 NỘI DUNG, NHÂN TỔ ẢNH HƯỞNG VÀ HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆUQUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 14 1.2.1 Hiệu cho vay GQVL NHCSXH 14 1.2.1.1 Khái niệm hiệu cho vay GQVL 14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay giải việc làm NHCSXH 16 1.2.2.1 Các nhân tố liên quan đến mơi trường pháp lý chủ trương sách việc làm 16 1.2.2.2 Các nhân tố liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng 16 1.2.2.3 Các nhân tố liên quan đến người sử dụng vốn 19 1.2.2.4 Các nhân tố liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức xã hội 20 1.2.3 Hệ thống tiêu phản ánh hiệu cho vay giải việc làm Ngân hàng sách .21 1.2.3.2 Các tiêu chủ yếu đo lường hiệu 21 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay giải việc làm số ngân hàng sách xã hội việt nam 25 1.3.1 kinh nghiệm số Ngân hàng sách xã hội.25 1.3.2 Bài học rút cho ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ từ nghiên cứu kinh nghiệm 31 Chương 33 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 33 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh: .33 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 39 2.2.1 Câu hỏi đặt mà đề tài cần nghiên cứu 39 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu .39 2.2.2.1 Phương pháp điều tra thu thập thông tin, số liệu 39 2.2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 40 2.2.2.3 phương pháp phân tích 40 2.4 Khung phân tích luận văn .46 Chương 47 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 47 3.1 Khái quát VỀ hoẠt đỘng cỦA ngân hàng Chính sách xã hỘi tỈnh Phú ThỌ 47 iii 3.1.1.Giới thiệu tổng quan trình hình thành, phát triển , mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 47 3.1.1.1 Sự hình thành phát triển 47 3.1.1.2 Mơ hình tổ chức 49 HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC TRỤ SỞ CHÍNH 50 3.1.2 Hoạt động Ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ 53 3.1.2.1 Nhiệm vụ NHCSXH tỉnh Phú Thọ 53 3.1.2.2.Tình hình hoạt động huy động vốn 53 3.1.2.3 Hoạt động sử dụng vốn 54 3.2 Phân tích tình hình cho vay giẢi quyẾt viỆC làm cỦa Chi nhánh NHCSXH tỈnh Phú thỌ 57 3.2.1 Về chủ trương sách tỉnh .57 3.2.2 Về phương thức hoạt động cho vay GQVL NHCSXH tỉnh Phú Thọ 59 3.2.2.1 Đối với hộ gia đình: 59 3.2.2.2.Đối với dự án thuộc nguồn vốn Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam; Hội người mù Việt Nam Bộ Quốc phòng quản lý: 60 3.2.2.3 Đối với sở sản xuất kinh doanh: 60 3.2.3 Về kết hoạt động cho vay giải việc làm ngân hàng sách tỉnh Phú Thọ .60 3.2.3.1 Về tình hình cho vay 60 3.2.3.2 Trình hình trả nợ .70 3.2.4 Tính tốn tiêu hiệu chương trình cho vay giải việc làm ngân hàng sách tỉnh Phú Thọ .74 3.2.4.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL: .74 3.2.4.2.Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay GQVL: .75 3.2.4.3.Phạm vi bao phủ chương trình 76 3.2.4.4.Tỷ lệ thu lãi 78 3.2.4.5 Tỷ lệ nợ xấu: bao gồm nợ hạn nợ khoanh 78 3.2.4.6 Tỷ lệ số việc làm tạo thêm nhờ vay vốn 80 3.2.4.7 Tỷ lệ thu nhập tăng thêm người lao động sử dụng nguồn vốn hỗ trợ (tính bình qn thu nhập lao động) 80 3.2.4.8 Tốc độ tăng việc làm xã hội 81 3.3 Thành tỰU, HẠN chẾ nguyên nhân cỦa nhỮng hẠn chẾ .82 3.3.1 Thành tựu 82 3.3.2 Những hạn chế 85 iv 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 87 3.3.3.1 Các nguyên nhân liên quan đến môi trường pháp lý chủ chương sách tỉnh cho vay giải việc làm 87 3.3.3.2 Các nguyên nhân liên quan đến tổ chức quản lý, quy định, hướng dẫn, thủ tục, triển khai thực hiện, lực đội ngũ cán hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội 88 3.3.3.3 Các nguyên nhân liên quan đến người sử dụng vốn hiểu biết, lực, trình độ,… 91 3.3.3.4 Các nguyên nhân liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức xã hội (phổ biến kịp thời sách tín dụng ưu đãi, thơng tin, tun truyền, phối hợp với quyền cấp, tổ chức hội để đối tượng sách tiếp cận nhanh với nguồn vốn ưu đãi 91 Chương 93 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2015 93 4.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH PHÚ THỌ VÀ PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ ĐẾN NĂM 2015 93 4.1.1.Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giải việc làm của tỉnh Phú Thọ đến năm 2015 93 4.1.2 Phương hướng hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2015 94 4.1.3 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay giải việc làm Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2015 .95 4.1.3.1 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay giải việc làm từ phía ngân hàng sách xã hội tỉnh 95 4.1.3.2 Phương hướng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay giải việc làm từ phía người vay vốn 98 4.1.3.3 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay giải việc làm từ phía địa phương 98 4.2 Giải pháp thực nâng cao hiệu cho vay giải việc làm Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 99 4.2.1 Các giải pháp liên quan đến hồn thiện mơi trường pháp lý chủ trương sách tỉnh việc làm .99 v 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến tổ chức quản lý, quy định, hướng dẫn, thủ tục, triển khai thực hiện, lực đội ngũ cán hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội 101 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến người sử dụng vốn hiểu biết, lực, trình độ người vay vốn 105 4.2.4 Các giải pháp liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức xã hội 105 4.3 KIẾN NGHỊ .107 4.3.1 Đối với địa phương quyền cấp mơi trường thể chế chế sách việc làm 107 4.3.2 Đối với hệ thống ngân hàng .108 4.3.3 Đối với tổ chức hội, đoàn thể địa phương 110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .113 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 5 10 11 12 13 14 KÝ TỰ VIẾT TẮT NHCSXH GQVL UBND TW HPN HND HCCB ĐTN HNM LMHTX MTTQ SXKD Tổ TK&VV HĐND CV BIỂUTHỊ Ngân hàng sách xã hội Giải việc làm Uỷ ban nhân dân Trung ương Hội phụ nữ Hội Nông dân Hội cựu chiến binh Đoàn Thanh Niên Hội Người mù Liên Minh hợp tác xã Mặt trận tổ quốc sản xuất kinh doanh Tổ tiết kiệm vay vốn Hội đồng nhân dân Cho vay vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT NỘI DUNG Biểu 2.1 Kết thực mục tiêu chủ yếu2006-2010 Biểu 3.1 Tăng trưởng dư nợ chương trình cho vay ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú thọ giai đoạn 2006-2011 Biểu 3.2 Diễn biến doanh số cho vay chương trình cho vay GQVL giai đoạn 2006-2011 Biểu 3.3 Tổng dư nợ cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ Biểu 3.4 Nguồn vốn cấu nguồn vốn Biểu 3.5 Dư nợ cho vay GQVL phân theo kỳ hạn cho vay chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ giai đoạn 2006-2011 Biểu 3.6 kết cho vay GQVLqu năm hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ Biểu 3.7 Diễn biến doanh số thu nợ chương trình cho vay GQVLgiai đoạn 2006-2011 Biểu 3.8 Dư nợ cho vay GQVL phân theo chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh phú thọ giai đoạn 2006-2011 10 Biểu 3.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh phú thọ giai đoạn 2006-2011 11 Biểu 3.10 Tốc độ tăng trưởng dư nợ GQVL 12 Biểu 3.11 Hệ số bao phủ chương trình 13 Biểu 3.12 Tỷ lệ thu lãi 14 Biểu 3.13 Tỷ lệ nợ hạn 15 Biểu 3.14 Tỷ lệ nợ khoanh 16 Biểu 3.15 Tỷ lệ số việc làm tạo thêm 17 Biểu 3.16 Tỷ lệ thu nhập tăng thêm người lao động tham gia chương trình 18 Biểu 3.17 Số lao động thu hút MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lao động việc làm vấn đề kinh tế xã hội xúc, nhạy cảm mang tính tồn cầu địi hỏi phải có quan tâm sâu sắc tất cac quốc gia giới Việt Nam nước dân số trẻ, nguồn lao động dồi dào, hàng triêu người chưa có việc làm, hàng năm lại có triệu người bước vào độ tuổi lao động Đặc biệt trình chuyển đổi chế kinh tế dẫn đến thay đổi quan hệ lao động cấu lao động Việc tổ chức xếp lại sản xuất ác doanh nghiệp đưa hàng chục vạn lao động dôi dư xã hội làm cho sức ép lao động việc làm ngày trở nên gay gắt Tạo việc làm cho người lao động có nghĩa thực đắn đường lối Đảng Nhà nước ngiệp dân giầu nước mạnh xã hội công dan chủ văn minh Một biện pháp để thực thành công chương trình Chính phủ có định số 131/2002/QĐTTg thành lập Ngân hàng sách xã hội Việc đời NHCSXH tạo hội cho tổ chức, đơn vị kinh tế người lao động thành phần kinh tế tự giải việc làm tạo việc làm mới, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước làm quendần với sản xuất hàng hố Tuy nhiên mơ hình ngân hàng mang tính đặc thù, với chế tài dần bộc lộ số bất cập Vì tìm giải pháp để nâng cao hiệu cho vay trở thành vấn đề cần thiết đảm bảo cho NHCSXH hoạt động hiệu quả, bền vững, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời thực tốt mục tiên quốc gia xố đói giảm nghèo Phú Thọ tỉnh trung du miền núi, điều kiện phát triển kinh tế xã hội khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo đói cịn cao so với nước Sự đời ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (NHCSXH) - năm 2003 đóng vai trị tích cực cơng xố đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Trong 10 năm hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay 216,5 ngàn lượt hộ nghèo, số hộ nghèo dự án vay vốn chương trình GQVL NHCSXH tính đến 31/12/2011 4.573 dự án với 11.094 lượt khách hàng Điều cho thấy quy mô hoạt động cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH địa bàn tỉnh lớn Hộ nghèo đối tượng sách khác có hội tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi để phát triển kinh tế, bước vươn lên thoát nghèo bền vững Tuy hoạt động cho vay chương trình GQVL ngân hàng CSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ có hạn chế định, có nơi, có lúc, có khâu chưa thực phát huy vai trị nó, gây ảnh hưởng đến hoạt động cung ứng vốn tín dụng ưu đãi Vì vậy, để nâng cao hiệu cơng cụ tín dụng cho vay giải việc làm NHCSXH tỉnh Phú Thọ tác giả lựa chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay giải việc làm ngân hàng Chính sách Tỉnh Phú Thọ” Tổng quan công trình cơng bố có liên quan Việc nghiên cứu hiệu cho vay giải việc làm ngân hàng sách xã hội số cơng trình nghiên cứu như: - Cơng trình nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay giải việc làm ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà Nội Mã số đề tài TH2691 Tuy nhiên, địa bàn tỉnh Phú Thọ, đến chưa có cơng trình đề cập đến cách có hệ thống Xuất phát từ đó, số giả thuyết mà tác giả đặt để nghiên cứu sau: - Hoạt động cho vay giải việc làm Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ chưa hiệu quả, không đạt mục tiêu Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, UBND tỉnh Phú Thọ + Về phạm vi bao phủ chưa rộng đối tượng hưởng lợi từ sách chưa thật chuẩn mực + Hiệu sử dụng vốn tín dụng giải việc làm ngân hàng người vay vốn chưa cao - Các giải pháp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ áp dụng hoạt động cho vay giải việc làm chưa phù hợp với điều kiện cụ thể địa phương + Thời điểm cho vay vốn thu hồi vốn chưa phù hợp + Bình xét số tiền cho vay chưa gắn với nhu cầu người vay + Công tác tập huấn, đạo chưa sâu sát + Thực quy trình nghiệp vụ chưa khoa học, kéo dài thời gian giao dịch khách hàng + Năng lực, trình độ sử dụng vốn người vay giải việc làm hạn chế + Hoạt động thông tin, tuyên truyền chưa cụ thể, đồng - Nếu đưa giải pháp phù hợp (chẳng hạn đây), việc cho vay giải việc làm chắn đem lại hiệu cao, đảm bảo mục tiêu kế hoạch đề + Đẩy mạnh, đổi công tác thông tin, tuyên truyền đến xã, phường, nhà văn hoá khu dân cư, bảng thơng tin xóm, thơn + Tập huấn cho tổ chức hội, tổ trưởng tổ vay vốn theo phương thức cầm tay việc + Làm tốt công tác giao dịch điểm trực, đem lại thuận lợi cho người vay 100 Thứ ba: Sớm hoàn thiện quy trình thẩm định dự án cho vay giải việc làm Để vốn vay ưu đãi đươc tiếp cận với người dân dễ dàng NHCSXH VN nên có điều chỉnh quy trình thẩm định vay vốn GQVL Sự điều chỉnh nên khác dự án vay vốn có quy mô khác cần tăng quyền chủ động Chi nhánh NHCSXH tỉnh phú thọ Thứ tư: Hoàn thiện quy định hộ gia đình vay vốn: Một là, nên đặt quy mô vốn vay tối thiểu để hạn chế vay nhỏ lẻ khơng hiệu theo hai tiêu chuẩn: ngành nghề gia nhập thị trường số lượng lao động tham gia Hai là, giá trị vay phụ thuộc vào chi phí bình qn hoạt động SXKD trình bày đơn xin vay vốn Quy trình thẩm định dự án vay vốn hộ gia đình nên tiết giảm thời gian chờ đợi chủ dự án cách tiếp nhận dự án vay vốn đồng thời hai nơi: Phịng LĐTB&XH hội đồn thể TP Chi nhánh NHCSXH Sau nghiên cứu sơ hồ sơ dự án, tiến hành phối kết hợp thẩm định dự án Tránh tình trạng hồ sơ bị đọng lại cấp trung gian lâu chuyển sang Chi nhánh NHCSXH tỉnh phú thọ để nghiên cứu góc độ tài dự án Thứ năm: Đối với dự án vay sở SXKD nên thiết lập quy trình thẩm định đơn giản phải chặt chẽ để đảm bảo không bị hội kinh doanh chủ dự án lường trước rủi ro xảy cho NH Cụ thể là: Dự án vay vốn chủ dự án chuyển trực tiếp đến quan là: NHCSXH tỉnh phú thọ Phòng LĐTB&XH để tránh tình trạng hồ sơ đọng lại cấp sở Sau nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định dự án Kết luận cho vay dựa điều kiện ngành nghề phù hợp với cấu ngành nghề khuyến khích Tỉnh; giá trị tài sản chấp 50% số tiền xin vay; dự án vay vốn có khả thu hút số lao động tăng thêm lớn tốt; lấy thu nhập thường xuyên số lao động cũ làm sở ban đầu đánh giá cho khả tạo thu nhập dự án 101 Thời gian kể từ nhận hồ sơ dự án nhận định cho vay ưu đãi GQVL nên tối đa vòng 15 ngày Trong trường hợp kết luận cho vay Chi nhánh NHCSXH khác với kết luận cho vay cán Sở LĐTB&XH giành quyền chủ động tự chịu trách nhiệm NH trước định cho vay sở: Cơ sở sản xuất kinh doanh vay vốn phải làm ăn có lãi năm gần dự án vay vốn có khả thu hút số lao động tăng thêm lớn tốt Thứ sáu: Tỉnh cần thành lập quỹ cho vay GQVL để tạo điều kiện bổ sung nguồn vốn nhiều đáp ứng nhu cầu thực tế đặc biệt giai đoạn thực chương trình xây dựng nơng thơn tăng nguồn vốn cho vay GQVL nhu cầu cấp thiết 4.2.2 Các giải pháp liên quan đến tổ chức quản lý, quy định, hướng dẫn, thủ tục, triển khai thực hiện, lực đội ngũ cán hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội Thứ nhất: Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng nội NHCSXH cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng nội Định kỳ đột xuất đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH vào tiêu để phân tích tình hình đơn vị nhằm đề biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng Căn để xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng tín dụng nội là: Hồ sơ pháp lý khách hàng hộ nghèo Tổ tiết kiệm vay vốn; Các tiêu liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết khách hàng; Mức độ tín nhiệm tổ giao dịch với NHCSXH; Các nhân tố môi trường, kinh tế, xã hội ảnh hưởng tới chất lượng, hiệu hoạt động khách hàng 102 Sử dụng phương pháp chấm điểm cho đối tượng khách hàng Tổ tiết kiệm vay vốn hộ nghèo Thứ hai: Đẩy mạnh hình thức cho vay ủy thác đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn hộ nghèo Hình thức cho vay uỷ thác hộ nghèo thường thực thông qua tổ chức trị xã hội Đây hình thức ưu việt người nghèo, dù khơng có tài sản chấp họ vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất Thực tế qua năm hoạt động cho thấy, phương thức cho vay ủy thác thơng qua tổ chức trị - xã hội mang lại hiệu cao Để nâng cao chất lượng hoạt động NHCSXH cần phải tập trung vào lĩnh vực sau: Để triển khai cách có chất lượng nội dung uỷ thác, NHCSXH cần phải rà soát lại nội dung văn ký kết với tổ chức hội, chấn chỉnh kịp thời thiếu sót Nếu cần thiết, tiến hành ký kết lại văn thoả thuận, hợp đồng ký trước Kết thúc năm tài chính, chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, huyện tổ chức hội cấp phải tiến hành rút kinh nghiệm ký phụ lục văn liên tịch, xử lý vấn đề tồn đọng Trong trình triển khai công đoạn cho vay uỷ thác, cần phải phân định rõ trách nhiệm cán ngân hàng tổ chức hội, xác định rõ công đoạn quy trình cho vay phân cơng rõ ràng cho bên tham gia Cần tăng cường lực hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn cách lựa chọn thành viên Ban quản lý tổ phải người có lực, trình độ, có phẩm chất đạo đức nhân dân tín nhiệm Tăng cường cơng tác tập huấn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cho Ban quản lý tổ, cụ thể là: hướng dẫn thủ tục, quy trình cho vay, điều kiện, quy định cho vay vốn, quy định cho gia hạn nợ, lập hồ sơ xử lý rủi ro, kiểm tra giám sát hộ nghèo sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ nghèo trả nợ, trả lãi kịp thời 103 Tổ chức mạng lưới giao dịch xã, thực chủ trương giải ngân trực tiếp đến người vay, bước hồn thiện ngun tắc quản lý cơng khai lĩnh vực tín dụng ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận lợi Bên cạnh đó, cần tranh thủ tối đa ủng hộ quyền, địa phương, ban xố đói giảm nghèo tổ chức đoàn thể để hoạt động diễn thuận lợi hiệu Tuy nhiên, việc cho vay uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội không thực công tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ thường xun tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo dẫn tới tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích, dẫn đến thâm hụt nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Do đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo có đối tượng vay vốn tập trung rải rác vùng nông thôn chủ yếu, mục đích sử dụng vốn đa dạng nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát phức tạp nhiều thời gian Tuy nhiên việc làm cần thiết để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời tìm bất hợp lý sách tín dụng ưu đãi để điều chỉnh cho phù hợp Biện pháp tiến hành công tác kiểm tra kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm kiểm tra đột xuất để kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý, chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đơn đốc tổ chức hội tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, phát thông báo cho ngân hàng biết trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích để ngân hàng có biện pháp xử lý Nâng cao vai trò, trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng 104 Thứ ba: Từng bước đại hoá cơng nghệ, thơng qua mở rộng dịch vụ đáp ứng nhu cầu hộ nghèo, giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng khách hàng Thứ tư: Nâng cao trình dộ, phẩm chất cán NHCSXH Có thể nói, kinh tế thị trường nguồn nhân lực nhân tố định để giành thắng lợi cạnh tranh Với hệ thống NHCSXH, hoạt động mang tính đặc thù, khơng mục tiêu lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trường khơng đề cao Tuy nhiên, đối tượng khách hàng mục tiêu NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác, phần lớn họ người thiếu kiến thức kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh nên để vốn vay phát huy hiệu địi hỏi cán nhân viên NHCSXH phải có trình độ cao, không kiến thức chuyên môn nghiệp vụ mà cồn phải có kiến thức kinh tế tổng hợp Để thực tốt nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nước giao, NHCSXH cần phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lượng đảm bảo chất lượng Muốn vậy, đôi với việc tăng số lượng cán nhân viên NHCSXH cần phải trọng đến chất lượng đội ngũ cán Cần ý nâng cao lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp cho cán ngân hàng Ngoài ra, chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phương Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng cơng việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp 105 4.2.3 Các giải pháp liên quan đến người sử dụng vốn hiểu biết, lực, trình độ người vay vốn Hầu hết cán tín dụng NHCSXH tỉnh Phú thọ trẻ tuổi nên kinh nghiệm làm việc cịn thiếu Hơn nữa, cơng tác cho vay GQVL hoạt động có tính chất đặc thù tín dụng sách với đối tượng phục vụ cá nhân, tổ chức kinh doanh nhỏ có nguồn tài khơng dồi Vì thế, q trình thẩm định gặp khó khăn xuất phát từ phía chủ dự án khơng có khả lập dự án với tiêu tài bản, giấy tờ sổ sách kế tốn khơng đầy đủ, lý vay vốn thiếu thuyết phục Để giảm thiểu khó khăn cho bên q trình thẩm định trước lập hồ sơ xin vay vốn, chủ dự án cán thẩm định Ngân hàng nên có buổi tập huấn vấn đề liên quan đến việc lập dự án hiệu Trong lớp tập huấn ấy, cán tập huấn nên làm công tác tư tưởng, hướng ý tưởng chủ dự án đến việc lập dự án phát triển ngành nghề khuyến khích, làng nghề truyền thống, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi Trên thực tế, dự án vay vốn GQVL lập đơn giản sơ sài Ngân hàng nên cần có phối kết hợp với ban ngành, hội đồn thể cấp làm cơng tác tư vấn lập dự án phát triển ý tưởng kinh doanh cho chủ dự án Các lớp bồi dưỡng cho cán tín dụng nên tổ chức định kỳ để trao đổi thơng tin khó khăn, thuận lợi cơng việc tín dụng GQVL học cách giải khó khăn 4.2.4 Các giải pháp liên quan đến hoạt động hỗ trợ phối hợp tổ chức xã hội Mơ hình tổ chức quản lý đặc thù NHCSXH huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội việc thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ưu đãi người nghèo Tuy nhiên, để đạt hiệu cao NHCSXH cần xây dựng quy chế 106 phối kết hợp cấp, ngành, tổ chức trị - xã hội, xác định trách nhiệm cụ thể thành viên, cấp tạo hội quản lý giám sát, nâng cao tính tự chủ, độc lập sáng tạo hướng tới mục tiêu nâng cao số lượng chất lượng hoạt động thành viên Tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung ban hành để hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý đưa hoạt động NHCSXH vào nề nếp, có kỷ cương, kỷ luật, ngăn chặn từ đầu tệ nhũng nhiễu, lãng phí tài sản Nhà nước Xúc tiến nghiên cứu định chế tài Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm củng cố sức mạnh, hoạt động có hiệu quả, sách, pháp luật Tiếp tục quảng bá hình ảnh NHCSXH Tỉnh phú thọ để nhân dân thủ đô ủng hộ hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay GQVL nói riêng thơng với mục đích thu hút họ trở thành khách hàng phương diện huy động vốn sử dụng vốn NH nên làm phóng ngắn hoạt động Ngân hàng giới thiệu ví dụ điển hình dự án làm ăn có lãi nhờ vay vốn NHCSXH phóng người thật việc thật trình chiếu báo đài, báo viết đặc biệt phương tiện truyền hình Mối quan hệ cấp Chính quyền địa phương Hội, ban ngành đồn thể có tốt đẹp Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ tạo điều kiện tốt trụ sở làm việc, phương tiện làm việc khả thu nhận thông tin người lao động cư trú địa bàn Tỉnh Phú thọ việc phối kết hợp làm công tác thẩm định dự án vay vốn ủy thác cho vay GQVL Hơn nữa, Phú thọ tỉnh trung du, nhiều địa bàn phức tạp khoảng cách chênh lệch giàu nghèo ngày gia tăng nhanh chóng so với TP khác Do đó, để nắm bắt tình hình tài chất lượng sống dân cư, NHCSXH tỉnh Phú thọ cần xây dựng quan hệ đoàn kết hợp tác với cấp Chính quyền, hội đồn thể địa phương đặc biệt 107 khu vực có tỷ lệ thất nghiệp cao thông qua việc ký kết văn liên tịch ràng buộc trách nhiệm 4.3 KIẾN NGHỊ 4.3.1 Đối với địa phương quyền cấp mơi trường thể chế chế sách việc làm - Nghiên cứu ban hành Luật hoạt động cho vay ưu đãi nhằm luật pháp hoá hoạt động liên quan đến hoạt động cho vay ưu đãi, đồng thời thể rõ tính cơng khai minh bạch sách tín dụng ưu đãi, xã hội hố cao hoạt động NHCSXH - Quan tâm đạo ban xố đói giảm nghèo cấp, tổ chức hội đoàn thể cấp phố hợp chặt chẽ với ngân hàng để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch xã , bước hồn thiện mơ hình màng lưới hoạt động NHCSXH để phục vụ nhân dân tốt hơn, hiệu hơn, dân chủ Chỉ đạo ban xố đói giảm nghèo cấp điều tra bổ sung hộ nghèo theo chuẩn nghèo nhà nước quy định vào danh sách hàng năm để Ngân hàng Chính sách xã hội làm sở cho vay - Chỉ đạo lồng ghép chương trình giảm nghèo địa phương khai hoang phục hoá, định canh định cư, phát triển kinh tế vùng, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ gắn với đầu tư tín dụng sách (ở vùng nghèo, vùng khó khăn) để phát huy hiệu đồng vốn, giúp hộ nghèo thoát nghèo bền vững - Đối tượng nhận ủy thác cho ngân hàng tổ TK&VV, tổ chức trị xã hội cấp Nhưng tổ chức lại không ổn định thay đổi theo nhiệm kỳ thiếu kiến thức quản lý kinh tế nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nên cần phải có đạo thường xuyên cấp uỷ, quyền cấp để tổ chức hoàn thành nhiệm vụ ủy thác 108 - Hàng năm chuyển vốn ngân sách sang cho NHCSXH – tỷ đồng vay hộ nghèo đối tượng sách khác đạo huyện , thị bổ sung nguồn vốn từ ngân sách huyện , thị cho NHCSXH đẻ cho vay ưu đãi đảm bảo an sinh xã hội địa bàn tỉnh Phú Thọ Đề nghị UBND tỉnh Phú thọ quận, huyện quan tâm giúp đỡ Chi nhánh NHCSXH tỉnh trụ sở làm việc, phương tiện công cụ lao động cụ thể tài trợ kinh phí xây dựng trụ sở làm việc, xây dựng hệ thống điểm giao dịch sở xác định mật độ dân cư tỷ lệ thất nghiệp quận huyện; giúp Chi nhánh trang bị phương tiện làm việc đặc biệt phương tiện máy tính nối mạng, máy fax, máy in, địi hỏi mức chí phí cao Đề nghị uỷ ban nhân dân tỉnh cấp , Ban đại diện cấp tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động ngân hàngchính sách xã hội tỉnh Phú thọ, giám sát hoạt động Ban xoá đói giảm nghèo cấp, kiểm tra giám sát tỉnh tình vốn vay hộ Đồng thời đạo ngành cấp tăng cường mở lớp tậo huấn , khuyến nông, khuyến công để phổ biến kinh nghiệm, cách thức làm ăn cho cho hộ nghèo để nâng cao hiệu tín dụng tài trợ 4.3.2 Đối với hệ thống ngân hàng Để nâng cao chất lượng hiệu công tác cho vay chương khắc phục khó khăn, tồn , Em xin đề xuất số nội dung sau: Thứ nhất: Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tài đạo họ có trách nhiệm với Ngân hàng CSXH việc thực chương trình trách nhiệm chung tồn xã hội khơng phải trách nhiệm tổ chức hay cá nhân - Có biện pháp nhằm mở rộng hoạt động liên ngân hàng hệ thống ngân hàng nước để trợ giúp cho NHCSXH thuận tiện q trình giải ngân.Ví dụ như: cấp vốn qua thẻ ATM NHTM 109 Thứ hai: Đối với NHCSXHViệt Nam Tăng nguồn vốn cho vay giải việc làm từ nguồn Ngân sách Trung ương Vốn hoạt động Chi nhánh NHCSXH phần lớn điều động từ NHCSXH VN doanh số cho vay kế hoạch NHCSXH VN hoạch định đề nghị Chi nhánh NHCSXH Do quy mô vốn cho vay yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động cho vay GQVL cho nên, năm 2011 vừa qua Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ đạt 100% kế hoạch cho vay GQVL đặt cịn nhiều người có nhu cầu vay vốn SXKD, tỷ lệ thất nghiệp tỉnh chưa thuyên giảm nhiều Do đó, đề nghị NHCSXH VN tăng tiêu nguồn vốn cho vay GQVL để đáp ứng nhu cầu vay vốn GQVL địa bàntỉnh, góp phần thực tốt kế hoạch đặt số người lao động giải việc làm tăng thêm Nhất giai đoạn khủng hoảng kinh tế mà số lượng người việc làm gia tăng nhanh trở thành vấn đề thiết Tăng quy mô cho vay sở sản xuất kinh doanh kết hợp với sách lãi suất linh hoạt Trên thực tế, nhu cầu vốn sở SXKD với mục đích kinh doanh khác khác Khu vực kinh tế quốc doanh đánh giá khu vực động kinh tế không đa dạng mặt hàng, mẫu mã sản phẩm cung ứng mà cịn dễ dàng thay đổi cấu trúc hoạt động phù hợp với thị trường Quy mô cho vay tối đa 200 triệu sở SXKD hạn chế lực hoạt động sở Đối với dự án có nhu cầu vay lớn mức cho vay tối đa nói phần vượt mức nên cho vay theo lãi suất cho vay thương mại phần giới hạn cho vay theo lãi suất ưu đãi để giảm cấp bù NSNN tăng tính cạnh tranh lành mạnh thị trường sản phẩm dự án vay vốn ưu đãi Sự linh hoạt tình giúp cho NHCSXH tăng thu đáng kể, 110 giảm gánh nặng cho NSNN Nghiên cứu xây dựng chế lãi suất theo lộ trình cho đảm bảo đủ bù đắp chi phí hoạt động , Nhà Nước cấp bù lãi suất mà bổ sung vào nguồn vốn cho vay 4.3.3 Đối với tổ chức hội, đoàn thể địa phương Đề nghị Hội đoàn thể, Chính quyền xã phường tăng cường kiểm tra, giám sát chủ dự án chấp hành quy định Nhà nước ngành NH xét duyệt cho vay, phát tiền vay thu lãi cho vay, khơng để tình trạng thu thêm phí người vay, phát tiền vay không đối tượng vay thu nợ gốc, lãi không nộp vào NH sử dụng vốn vay sai mục đích, chây ỳ khơng trả nợ vay NH 111 KẾT LUẬN Cho vay GQVL hình thức tín dụng thực với phối hợp nhiều ban ngành, đoàn thể Vì thế, hiệu mong muốn đạt hoạt động không đơn hiệu tín dụng mà hiệu khả thu hút lao động, tạo nguồn thu nhập ổn định cho lao động tham gia dự án, góp phần ổn định kinh tế - xã hội Hơn nữa, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ đảm trách nhiệm vụ khu vực tương đối phức tạp, tốc độ phát triển kinh tế cao tỷ lệ thất nghiệp không nhỏ Yêu cầu để thực tốt cơng tác cho vay GQVL có nhiều song điều kiện cịn khó khăn chung hệ thống NHCSXH Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Phú thọ cần phát huy không ngừng truyền thống NH phục vụ Người nghèo tận tâm, tận sức đối tượng khách hàng sách Đây trách nhiệm khơng riêng Chính phủ, riêng thân NHCSXH VN Chi nhánh NHCSXH mà tất quan tâm đến nghiệp xây dựng phát triển tỉnh Phú thọ nói riêng đất nước nói chung Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay GQVL Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ, em hoàn thành viết khơng nằm ngồi mong muốn góp phần đó, dù nhỏ bé, chung sức NHCSXH tỉnh Phú thọ hồn thành xuất sắc cơng tác cho vay GQVL để hiệu khơng gói gọn vấn đề tạo việc làm, giải thêm việc làm cho lực lượng lao động tỉnh Phú thọ mà cịn góp phần thực tâm đưa tỉnh Phú thọ lên trở thành trung tâm kinh tế - văn hóa - trị - xã hội phát triển đất nước Luận văn khái quát có bổ sung chọn lọc vấn đề lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay GQVL, xây dựng khung lý 112 thuyết, nội dung, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá hiệu cho vay GQVL NHCSXH Vận dụng lý thuyết vào thực tiễn NHCSXH tỉnh Phú Thọ, luận văn phân tích rõ tình hình cho vay GQVL năm 2006-2011 tỉnh Phú Thọ, đánh giá thành tự, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay GQVL NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm qua Trên sở dó, luận văn đề xuất phương hướng giải pháp nâng cao hiệu cho vay GQVL NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ tới năm 2015 Do điều kiện trình độ thời gian cịn hạn chế, luận văn em không tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong Thày Hội đồng chấm luận văn góp ý để em bổ sung hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Thầy GS.TS Mai Ngọc Cường hướng dẫn, bảo tận tình thầy; Cám ơn Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh Thái nguyên, thuộc Đại học Thái Nguyên cảm ơn ban lãnh đạo NHCSXH – Chi nhánh tỉnh phú thọ tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành nhiệm vụ học tập chương trình cao học cơng trình luận văn tốt nghiệp 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành đảng tỉnh Phú Thọ (2011) Kế hoạch Phát triển kinh tế- xã hội năm 2011- 2015 tỉnh Phú Thọ Tài liệu báo cáo Tiểu ban văn kiện chuẩn bị Đại hội Đảng tỉnh lần thư XVII Chính phủ (2005) Quyết định 71/2005/ QĐ-TTg ngày 05/04/2005 Vềcơ chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, phủ( 2008) Quyết định 15/2008/QĐ-TTG ngày 23/1/2008 Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2003) Quyết định: 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2008)văn 2539/NHCS-TD ngày 16/9/2008 Tổng Giám đốc 7.Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2003) Văn hướng dẫn 120A/NHCSKHNV ngày 01tháng 08 năm 2003 Tổng Giám đốc Ngân hàng sách xã hội việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay vốn để giẩi quýêt việc làm Bộ lao động thưong binh xã hội (2008) Thông tư 14/2008/TTLTBLĐTBXH- BTC-BKHĐT Hướng dẫn số điều Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/04/2005 Thủ tướng Chính phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm Quyết định số 114 15/2008/QĐ-TTg ngày 23/1/2008 sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng 10 Ngân hàng sách tỉnh Phú Thọ (2012) Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ (2003 – 2012) 11 Ngân hàng sách tỉnh Phú Thọ (2006,2007,2008,2009, 2010, 2011) Báo cáo kết hoạt động hàng năm năm 2006,2007,2008,2009, 2010, 2011 NHCSXH tỉnh Phú Thọ 12 Nguyễn Hoàng Thu (2008) “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay giải việc làm NHCSXH CHi nhánh Hà Nội” Luận văn thậc sỹ Trương Học Viện Ngân hàng Hà Nội năm 2008 13 Đỗ văn Nam ( 2007)“ Nâmg cao chất lượng cho vay vốn nhằm giải việc làm Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Hà Tây”” Luận văn thac sỹ.Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2007 14 Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ (2011) Quy hoạch phát triển nguồn nhân lực tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2011-2020 15 Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ (2011) báo cáo tổng kết năm tình hình kinh tế trị xã hội tỉnh từ năm 2006 đến năm 2011 16 Sở lao động thương binh xã hội tỉnh Phú Thọ:Báo cáo tổng kết cho vay GQVL sở lao động thwong binh xã hội năm từ 2006 đến 2011 17 Các tài liệu khác Mạng Internet ... lý): NHCSXH ủy thác cho tổ chức trị - xã hội cấp xã (đơn vị nhận ủy thác cho NHCSXH) tổ chức việc thẩm định dự án vay vốn Đối với dự án vay vốn hộ gia đình thuộc nguồn vốn Hội người mù quản lý: NHCSXH. .. mạng lưới NHCSXH Như ta dã biết đối tượng phục vụ sách NHCSXH hộ gia đình nghèo mà 17 hội lại chủ yếu năm vùng nông thôn đặc biệt vùng sâu vùng xa, vùng núi cao, hải đảo mơ hình màng lưới NHCSXH. .. cho vay ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú thọ giai đoạn 2006-2011 Biểu 3.2 Diễn biến doanh số cho vay chương trình cho vay GQVL giai đoạn 2006-2011 Biểu 3.3 Tổng dư nợ cho vay GQVL chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú